หากคุณเคยใช้บัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตในการซื้อสินค้าหรือบริการ คุณก็มีส่วนร่วมในขั้นตอนการอนุมัติบัตรด้วย เช่นเดียวกันกับกรณีที่คุณมีธุรกิจที่ยอมรับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและบัตรเดบิตจากลูกค้า มีการทำธุรกรรมบัตรเครดิตมากกว่าหนึ่งพันล้านรายการทั่วโลกทุกวัน และทั้งหมดนี้ต้องได้รับอนุมัติจึงจะเสร็จสมบูรณ์ แม้ว่าบัตรจะเป็นส่วนหนึ่งในชีวิตประจำวันของผู้คนส่วนใหญ่และเป็นส่วนสำคัญในการดำเนินธุรกิจ แต่คนส่วนใหญ่ก็ยังไม่ค่อยรู้อะไรเกี่ยวกับขั้นตอนการอนุมัติบัตรมากนัก

การอนุมัติบัตรเป็นเรื่องซับซ้อนและมีความสำคัญมากกว่าการตรวจสอบเพียงว่าเจ้าของบัตรมีเงินเพียงพอที่จะซื้อสินค้าหรือไม่ ซึ่งขั้นตอนนี้เป็นมาตรการรักษาความปลอดภัยที่มีประสิทธิภาพ ซึ่งกําหนดให้บริษัทผู้ออกบัตรและธุรกิจต่างๆ ใช้เพื่อคัดกรองการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้นก่อนที่จะกลายเป็นธุรกรรมที่สําเร็จ ในฐานะเจ้าของธุรกิจ การเข้าใจถึงวิธีการทำงานของการอนุมัตรบัตรและเหตุใดการอนุญาตบางรายการจึงล้มเหลว จะทำให้คุณสามารถจัดตั้งธุรกิจและมอบประสบการณ์ธุรกรรมที่ราบรื่นที่สุดให้กับลูกค้าของคุณได้

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การอนุมัติบัตรคืออะไร
  
• การอนุมัติบัตรทํางานอย่างไร
  
• การหักยอดคืออะไร
  
• การชําระเงินคืออะไร
  
• แบบฟอร์มการอนุมัติบัตรเครดิตคืออะไร
  
• แบบฟอร์มการอนุมัติบัตรเครดิตปลอดภัยหรือไม่
  
• การกันวงเงินในบัตรคืออะไร
  
• ทําไมการอนุมัติบัตรจึงไม่สําเร็จ
  
  • เหตุผลด้านความปลอดภัย
    
  • เหตุผลทางการเงิน
    
  • เหตุผลทางเทคนิค
    

การอนุมัติบัตรคืออะไร

การอนุมัติบัตรคือการอนุมัติจากผู้ให้บริการบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต (โดยทั่วไปจะเป็นธนาคารหรือสหกรณ์เครดิต) ซึ่งระบุว่าเจ้าของบัตรมีเงินทุนเพียงพอหรือมีเครดิตเพียงพอหรือไม่ในการชำระค่าใช้จ่ายของธุรกรรมที่ใช้บัตร

กล่าวคือ คําว่า "การอนุมัติบัตร" อาจหมายถึงการอนุมัติวงเงินเอง เช่น "เรามีการอนุมัติบัตรสําหรับการซื้อรายการนี้" นอกจากนี้ยังอาจหมายถึงกระบวนการขอการอนุมัติวงเงิน เช่น "เรากําลังอยู่ระหว่างการอนุมัติบัตรในขณะนี้"

การอนุมัติบัตรมีทำงานอย่างไร

ก่อนที่เราจะเข้าสู่ขั้นตอนการอนุมัติบัตรจริง มาดูผู้ที่เกี่ยวข้องหลัก ๆ กันก่อน การอนุมัติบัตรมี 4 ฝ่าย ดังนี้

• ลูกค้า มักจะเรียกในบริบทนี้ว่าเจ้าของบัตร
  
• ธุรกิจ
  
• บริษัทผู้ออกบัตร หรือธนาคารที่ออกบัตร
  
• สถาบันผู้รับบัตร หรือธนาคารผู้รับบัตร
  

การอนุมัติบัตรมักจะดําเนินการผ่านผู้ประมวลผลการชําระเงิน ตามขอบเขตบริการที่บริษัทเหล่านี้ให้บริการแก่ธุรกิจ ผู้ประมวลผลการชําระเงินหลายรายมีบทบาทต่างๆ สํำหรับธุรกิจที่เกี่ยวกับการประมวลผลการชําระเงิน รวมถึงทําหน้าที่เป็นสถาบันผู้รับบัตรของธุรกิจ ตัวอย่างเช่น Stripe เสนอการประมวลผลการชําระเงินสําหรับธุรกิจ รวมถึงฟังก์ชันของบัญชีธุรกิจและสถาบันผู้รับบัตร สถาบันผู้รับบัตร หรือที่เรียกว่าธนาคารผู้รับบัตร คือธนาคารหรือสถาบันทางการเงินที่ประมวลผลการชําระเงินผ่านบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตในนามของธุรกิจ โดยเฉพาะในบริบทของการติดต่อกับธนาคารของเจ้าของบัตร ที่เรียกว่าบริษัทที่ออกบัตรหรือธนาคารผู้ออกบัตรเพื่ออนุมัติธุรกรรม

ต่อไปนี้คือกระบวนการที่คู่สัญญาเหล่านี้สื่อสารกันและกันเพื่ออนุมัติธุรกรรม (หรือไม่อนุมัติ)

1. ลูกค้าแสดงบัตรสําหรับการชําระเงินที่ระบบบันทึกการขาย ต้องมีการอนุมัติบัตรสําหรับธุรกรรมทั้งทางออนไลน์และที่จุดขาย
   
2. ซอฟต์แวร์ระบบบันทึกการขาย (POS) ของธุรกิจจะส่งคําขอถึงผู้ประมวลผลการชําระเงินหรือสถาบันผู้รับบัตรโดยอัตโนมัติ เพื่อขอให้พวกเขาอนุมัติธุรกรรมดังกล่าว
   
3. สถาบันผู้รับบัตรจะดําเนินการตามคําขอและส่งคําขอให้บริษัทผู้ออกบัตรผ่านเครือข่ายบัตรเพื่อขออนุมัติ
   
4. ธนาคารที่ออกบัตรจะตรวจสอบบัญชีของเจ้าของบัตรเพื่อตรวจสอบ 2 สิ่งดังนี้
   
   • ตรวจสอบว่าตัวบัตรถูกต้องหรือไม่
     
   • ตรวจสอบว่ามีเงินทุนหรือเครดิตเพียงพอสําหรับค่าใช้จ่ายในการซื้อดังกล่าวหรือไม่
     
5. ธนาคารที่ออกบัตรจะส่งการตัดสินกลับมา 1 ใน 2 ข้อต่อไปนี้ให้กับธนาคารผู้รับบัตร
   
   • อนุมัติด้วยรหัสการอนุมัติ: หากทุกอย่างเรียบร้อยดีในฝ่ายของบริษัทผู้ออกบัตร กล่าวคือ บัตรนั้นถูกต้องและมีเงินทุนเพียงพอ บริษัทผู้ออกบัตรจะตอบรับคําขอของบริษัทผู้รับบัตรพร้อมอนุมัติให้ทําธุรกรรมต่อ การอนุมัตินี้จะมาพร้อมกับรหัสการอนุมัติ
     
   • ถูกปฏิเสธด้วยรหัสข้อผิดพลาด: หากบริษัทผู้ออกบัตรพิจารณาว่าไม่สามารถอนุมัติธุรกรรมนั้นได้ (เราจะแจ้งสาเหตุที่เป็นไปได้ภายใน 1 นาที) ธนาคารจะแจ้งให้สถาบันผู้รับบัตรทราบและส่งรหัสข้อผิดพลาดให้
     

ปกติแล้วขั้นตอนการอนุมัติบัตรจะใช้เวลาเพียงไม่กี่วินาที ลองนึกถึงช่วงเวลาสั้นๆ ที่ผ่านไประหว่างที่คุณส่งบัตรเพื่อชำระเงิน ไปจนถึงตอนที่เครื่องอ่านบัตรบอกว่า “อนุมัติ” ขั้นตอนทั้งหมดในกระบวนการที่ระบุไว้ข้างต้นเกิดขึ้นในช่วงเวลาไม่กี่วินาที

การหักยอดคืออะไร

ช่วงการหักยอดของกระบวนการชําระเงินด้วยบัตรเกิดขึ้นเมื่อ สถาบันผู้รับบัตรของธุรกิจขอให้ส่งเงินที่ได้รับอนุมัติจากบัญชีผู้ออกบัตร บริษัทผู้ออกบัตรยืนยันว่าเงินทุนหรือเครดิตที่จําเป็นสําหรับค่าใช้จ่ายในการซื้อนั้นพร้อมใช้งาน แต่ตัวเงินเองจะไม่เคลื่อนไหวระหว่างการอนุมัติ นั่นเกิดขึ้นทันที ในระหว่างการหักยอด การหักยอดการชําระเงินเกิดขึ้นได้ในลําดับเวลาแปรผัน แต่เนื่องจากการอนุมัติบัตรส่วนใหญ่จะหมดอายุภายใน 5-10 วัน ธุรกิจส่วนใหญ่และผู้ประมวลผลการชําระเงินส่วนใหญ่จึงหักยอดก่อนเวลาดังกล่าว

What is settlement?

Settlement is when the funds from customer transactions are actually transferred from the cardholder’s issuing bank to the business’s acquiring bank. Think of it like this:

• Payment authorization is when the issuer says, “Yes, those funds are available and approved to be used for this purchase.”
  
• Capture is when the business acquirer says, “OK, great, please send us the funds.”
  
• Settlement is when the funds actually move from the issuing account to the business account.
  

Here’s a real-life example to help clarify: Let’s say you place an order for groceries to be delivered to your house. The app you’re using adds up the estimated cost of the items you selected, plus the estimated tax, plus tip for the driver. The app won’t know the exact total amount until after the order is complete, but it needs to get prior authorization from your card’s issuer to make sure you have enough available funds or credit to cover the amount. When you first place the order and submit your card information for payment, the app (or rather the app’s acquirer or payment processor) will reach out to the bank that issued your card and request authorization for the estimated total amount of your order, which will probably be slightly higher than the actual total amount. Assuming your card’s issuer authorizes the transaction, a hold for that amount will be placed on your card. After the transaction has actually been completed and the app knows how much the final amount of your order is, they will request to capture that amount. It’s a similar process to putting down a credit card with a hotel reservation to cover incidental costs, having the hotel put a hold for a certain amount on the card, but then actually charging you only the amount you spent upon checkout.

แบบฟอร์มการอนุมัติบัตรเครดิตคืออะไร

แบบฟอร์มการอนุมัติบัตรคือเอกสารที่ลูกค้า (หรือเจ้าของบัตร) กรอกแบบฟอร์มเพื่อให้ธุรกิจต่างๆ มีสิทธิ์เรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตของตน แบบฟอร์มการอนุมัติบัตรเครดิตมักจะใช้สําหรับการซื้อในปริมาณมาก (รถ คอมพิวเตอร์ ฯลฯ) มากกว่าสําหรับการซื้อสินค้าในชีวิตประจําวันที่มีขนาดเล็กกว่า นอกจากนี้ ยังใช้กันทั่วไปในการตั้งค่าการสมัครใช้บริการใหม่และการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าอื่นๆ บางครั้งแบบฟอร์มอนุญาตบัตรเครดิตจะถูกสร้างขึ้นในรูปแบบดิจิทัล หรือบางครั้งก็เป็นฉบับกระดาษ โดยปกติแล้ว ธุรกิจต่างๆ จะใช้แบบฟอร์มเหล่านี้เมื่อวางแผนจะเรียกเก็บเงินจากบัตรในภายหลังโดยที่เจ้าของบัตรไม่ได้แสดงตัว

แบบฟอร์มดังกล่าวจะต้องมีข้อมูลต่อไปนี้

• ชื่อเจ้าของบัตร
  
• หมายเลขบัตร
  
• เครือข่ายบัตร (Visa, Mastercard, American Express, Discover ฯลฯ)
  
• วันหมดอายุของบัตร
  
• รหัสไปรษณีย์สําหรับการเรียกเก็บเงินของเจ้าของบัตร
  
• ชื่อธุรกิจ
  
• การเรียกเก็บเงินที่มีการอนุมัติรายการเดินบัญชี
  
• ลายเซ็นของเจ้าของบัตรและวันที่ลงนาม
  

นอกจากนี้ แบบฟอร์มการอนุมัติบัตรเครดิตจํานวนมากยังมีข้อมูลดังต่อไปนี้บางส่วนหรือทั้งหมด

• ที่อยู่ในการเรียกเก็บเงินและที่อยู่สําหรับจัดส่งที่ครบถ้วนของเจ้าของบัตร
  
• หมายเลขโทรศัพท์ของเจ้าของบัตร
  
• ที่อยู่อีเมลของเจ้าของบัตร
  
• ข้อมูลติดต่อของธุรกิจ
  
• ยอดซื้อ
  
• ภาษาที่ระบุว่าการอนุมัตินี้เป็นการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า หากมี
  
• รายละเอียดสินค้าหรือบริการที่ครอบคลุมโดยการซื้อดังซื้อ
  
• รหัสลูกค้า ใบแจ้งหนี้ หรือหมายเลขใบสั่งซื้อ
  

แบบฟอร์มการอนุมัติบัตรเครดิตปลอดภัยหรือไม่

ความปลอดภัยของแบบฟอร์มการอนุมัติบัตรเครดิตขึ้นอยู่กับมาตรการป้องกันที่ธุรกิจทําไว้ ตัวอย่างเช่น แบบฟอร์มการอนุมัติบัตรเครดิตดิจิทัลผ่านเว็บไซต์ของบริษัทอื่น เช่น DocuSign ได้รับการออกแบบมาอย่างเข้มงวดเพื่อให้ปลอดภัยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ในทางกลับกันเมื่อคุณจัดการกับแบบฟอร์มเทมเพลตเอกสารที่พิมพ์ออกมา ความปลอดภัยของข้อมูลที่ละเอียดอ่อนบนแบบฟอร์มจะขึ้นอยู่กับสิ่งที่ธุรกิจดำเนินการกับแบบฟอร์มนั้น และข้อมูลบัตรเครดิตที่มีอยู่ หลังจากเจ้าของบัตรกรอกข้อมูลแล้ว

การกันวงเงินในบัตรคืออะไร

เมื่อผู้ให้บริการบัตรตรวจสอบคำขออนุญาตสำหรับธุรกรรม หากมีเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการขาย ผู้ให้บริการบัตรจะกันวงเงินในบัญชีของเจ้าของบัตร วิธีนี้จะลดเงินทุนหรือเครดิตที่มีอยู่ตามจำนวนเงินที่ขาย เพื่อป้องกันไม่ให้มีการเบิกเงินเกินบัญชีก่อนที่เงินจากธุรกรรมปัจจุบันจะถูกโอนและส่งไปยังธนาคารของธุรกิจ การกันวงเงินเป็นกลไกที่เป็นประโยชน์ในการป้องกันการฉ้อโกงและการดึงเงินคืนของบัตร

ตัวอย่างเช่น หากมีผู้ใช้บัตรมีวงเงินสินเชื่อ 300 ดอลลาร์ แล้วซื้อของบางอย่างในราคา 260 ดอลลาร์และไม่มีการกันวงเงินในบัตรหลังจากที่ธุรกรรมนั้นได้รับการอนุมัติแล้ว ผู้ใช้บัตรก็จะสามารถซื้อของอย่างอื่นได้ในราคา 100 ดอลลาร์ก่อนที่เงิน 260 ดอลลาร์จากการซื้อครั้งแรกจะถูกโอนออกจากบัญชีของเจ้าของบัตร เมื่อทำการชำระธุรกรรมทั้งหมดแล้ว ยอดธุรกรรมจะเกินขีดจำกัด 60 ดอลลาร์ ซึ่งไม่ใช่สถานการณ์ที่เหมาะสมสำหรับผู้ให้บริการบัตรหรือเจ้าของบัตร การกันวงเงินเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพสําหรับบริษัทผู้ออกบัตรเพื่อให้แน่ใจว่าบัญชีของเจ้าของบัตรแสดงยอดคงเหลือที่ใช้ได้จริงในทันที แม้จะก่อนหน้าจะได้รับการชําระเงินจากธุรกรรมที่รอดําเนินการทั้งหมดก็ตาม

การรกันวงเงินดํำเนินการได้ทุกที่ตั้งแต่ไม่กี่นาทีไปจนถึง 31 วันและจะถูกนําออกเมื่อธุรกิจได้รับเงินทุนหรือเมื่อการอนุมัติหมดอายุ

เหตุใดการอนุมัติบัตรจึงไม่สําเร็จ

หากบริษัทผู้ออกบัตรปฏิเสธการอนุมัติธุรกรรม เหตุผลมักจะอยู่ใน 3 หมวดหมู่ต่อไปนี้

เหตุผลด้านความปลอดภัย

ขั้นตอนการอนุมัติบัตรคือส่วนที่สัญญาณสีแดงที่เกี่ยวข้องกับการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้นบ่อยที่สุดมักจะปรากฎขึ้นมา หากบริษัทผู้ออกบัตรพบว่าบัตรถูกทําเครื่องหมายว่าถูกขโมย สูญหาย หรือถูกอายัด บริษัทผู้ออกบัตรจะปฏิเสธธุรกรรม และอาจกระตุ้นให้ตรวจสอบบัญชีอย่างละเอียดมากขึ้น เพื่อดูว่ามีกิจกรรมที่น่าสงสัยอื่น ๆ หรือไม่ ในทํานองเดียวกันหากบัตรหมดอายุธุรกรรมจะไม่ได้รับอนุมัติ

วิธีเดียวที่ธุรกิจสามารถช่วยลดการเกิดการอนุมัติที่ไม่สําเร็จที่เกี่ยวข้องกับการรักษาความปลอดภัยได้ก็คือ การใช้มาตรการขจัดการฉ้อโกงอย่างเข้มงวดกับการฉ้อโกงทั้งหมด ผู้ใช้ Stripe มีสิทธิ์เข้าถึง Stripe Radar ซึ่งใช้แมชชีนเลิร์นนิง เพื่อป้องกันการฉ้อโกงโดยไม่บล็อกลูกค้าจริงของคุณจากการชำระเงิน และใช้การตรวจสอบสิทธิ์ Dynamic 3D Secure กับการชำระเงินที่มีความเสี่ยงสูง Radar ไม่ต้องใช้การตั้งค่าหรือการผสานการทํางานเพิ่มเติมใดๆ หากคุณใช้ผลิตภัณฑ์ Stripe อยู่แล้ว

เหตุผลทางการเงิน

หากบริษัทผู้ออกบัตรตรวจสอบบัญชีของเจ้าของบัตรแล้วพบว่ามีเงินหรือเครดิตไม่เพียงพอ บริษัทผู้ออกบัตรจะปฏิเสธการอนุมัติและปฏิเสธธุรกรรมนั้น บริษัทผู้ออกบัตรบางรายอาจเสนอการคุ้มครองการเบิกเงินเกินบัญชีที่ช่วยให้ทําธุรกรรมได้แม้เงินจะไม่เพียงพอ แต่ฟีเจอร์นี้มักจะมีค่าธรรมเนียมและใช้งานไม่ได้ในบางบัญชี ในกรณีส่วนใหญ่ เงินไม่เพียงพอจะทำให้ไม่สามารถทำธุรกรรมได้

เหตุผลทางเทคนิค

นอกจากนี้ยังมีเหตุผลทางเทคนิคที่อาจทําให้การอนุมัติการชําระเงินไม่สําเร็จอีกด้วย สิ่งนี้มักเกิดขึ้นกับการซื้อของออนไลน์ เพราะมีโอกาสเกิดข้อผิดพลาดได้มากขณะป้อนข้อมูลการชำระเงิน ธุรกรรมออนไลน์มักจะมีความอ่อนไหวต่อข้อผิดพลาดทางเทคนิคมากกว่าเนื่องจากมีความเสี่ยงในการฉ้อโกงที่เพิ่มมากขึ้นจากธุรกรรมที่ไม่มีบัตร (CNP) เหล่านี้ อันที่จริงธุรกรรมบัตรเครดิตและบัตรเดบิตออนไลน์ได้รับการอนุมัติบ่อยกว่าธุรกรรมที่จุดขายที่แสดงบัตร (CP) ถึง 10% หากข้อมูลการชำระเงินที่ส่งไปสำหรับการสั่งซื้อทางออนไลน์มีสิ่งใดไม่ถูกต้องหรือมีพิรุธ ผู้ให้บริการก็อาจจะปฏิเสธข้อมูลดังกล่าวได้

บางครั้งธุรกิจและลูกค้าจะได้รับเหตุผลที่เฉพาะเจาะจงว่าทำไมการเรียกเก็บเงินจึงถูกปฏิเสธ และบางครั้งก็อาจไม่ได้รับอนุญาต ปริมาณข้อมูลที่มาพร้อมกับการอนุมัติที่ถูกปฏิเสธนั้นขึ้นอยู่กับหลายๆ ปัจจัย เช่น ใครคือผู้ให้บริการบัตร ใครคือผู้ประมวลผลการชำระเงินของธุรกิจ พวกเขามีระบบ POS ประเภทใด และธุรกรรมนั้นเป็นแบบออนไลน์หรือแบบที่จุดขาย

การอนุมัติบัตรอาจไม่สำเร็จเนื่องจากสาเหตุหลายประการ ไม่ว่าจะดำเนินการที่ใดก็ตาม แต่มีขั้นตอนที่ธุรกิจสามารถดำเนินการเพื่อปรับปรุงอัตราการอนุมัติของตนได้ การที่การชำระเงินของคุณได้รับการสนับสนุนโดย Stripe ถือเป็นก้าวสำคัญสู่ทิศทางดังกล่าว แพลตฟอร์ม Stripe มีฟังก์ชันการรับชําระเงินแบบอัจฉริยะ ด้วยการผสานการทํางานโดยตรงกับเครือข่ายบัตรรายใหญ่ๆ ทั่วโลก ซึ่งช่วยลดความล่าช้าและปรับปรุงความน่าเชื่อถือสําหรับธุรกรรมผ่านบัตร ผู้ใช้ Stripe สามารถเข้าถึงข้อมูลเชิงลึกในระดับผู้ออกบัตรและช่องข้อมูลที่ปรับปรุง เช่น โค้ดการตอบกลับที่ไม่ต้องทำการเปลี่ยนแปลง เพื่อให้คุณมองเห็นสิ่งที่เกิดขึ้นกับการชำระเงินของคุณได้ชัดเจนยิ่งขึ้น ด้วยแพลตฟอร์มการให้บริการที่ทันสมัย Stripe เรียนรู้จากจุดข้อมูลนับพันล้านจุดอย่างต่อเนื่องเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการส่งเงินและการส่งข้อความในธุรกรรมแต่ละรายการ เป็นโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินที่ออกแบบมาเพื่อให้มีอัตราการอนุมัติที่ดีขึ้น โซลูชัน Stripe สร้างรายรับให้กับธุรกิจหลายพันล้านดอลลาร์โดยป้องกันไม่ให้การชําระเงินที่ดําเนินการถูกต้องถูกบล็อก อ่านเพิ่มที่นี่เพื่อดูรายละเอียดเกี่ยวกับวิธีการทํางานของ Stripe สําหรับธุรกิจเพื่อปรับปรุงการอนุมัติ