ในฐานะเจ้าของธุรกิจ การเลือกวิธีรับการชําระเงินจากลูกค้าเป็นงานที่สําคัญโดยมีทางออกที่เป็นไปได้มากมาย ประเภทการตั้งค่าการชําระเงินที่คุณต้องการขึ้นอยู่กับว่าคุณดําเนินธุรกิจที่ไหน ลูกค้าเป็นใคร และชอบที่จะชําระเงินอย่างไร ตัวอย่างเช่น การตั้งค่าการชําระเงินของคนรับจ้างเล็กๆ น้อยอาจไม่คล้ายกับร้านค้าปลีกอีคอมเมิร์ซ ธุรกิจทุกแห่งที่ขายสินค้าและบริการออนไลน์นั้นมีเป้าหมายเดียวกัน นั่นก็คือการทําให้กระบวนการดําเนินไปอย่างง่ายดาย ครอบคลุม และรองรับได้มากที่สุด การเลือกรับชําระเงินออนไลน์โดยไม่ต้องมีบัญชีผู้ค้าจริงเป็นวิธีหนึ่งในการเพิ่มประสิทธิภาพให้กับกลยุทธ์การประมวลผลการชําระเงินของคุณ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• บัญชีผู้ค้าคืออะไร
  
• บัญชีผู้ค้าแตกต่างจากบัญชีธนาคารของธุรกิจอย่างไร
  
• บัญชีผู้ค้ามีกลไกการทํางานอย่างไร
  
• ข้อเสียของบัญชีผู้ค้า
  
• ผู้ให้บริการสนับสนุนด้านการชําระเงิน (payfac) คืออะไร
  
• วิธีรับชําระเงินด้วยบัตรเครดิตโดยไม่ต้องมีบัญชีผู้ค้าจริง
  
• วิธีรับชําระเงินออนไลน์โดยไม่ต้องมีบัญชีผู้ค้าจริง
  
• สิทธิประโยชน์ Stripe เทียบกับบัญชีผู้ค้า
  

บัญชีผู้ค้าคืออะไร

บัญชีผู้ค้าคือบัญชีธนาคารที่ใช้เก็บเงินจากธุรกรรมของลูกค้าโดยเฉพาะ ก่อนที่จะฝากเข้าบัญชีธนาคารของธุรกิจของผู้ค้า บัญชีผู้ค้าจะทําหน้าที่เป็นถังเก็บเงินที่ได้รับจากธุรกรรมของลูกค้า โดยเป็นที่แรกที่เงินจะเข้ามาหลังจากระบบประมวลผลธุรกรรมแล้ว

ธนาคารและสถาบันการเงินที่ให้บริการแก่ผู้ค้ามีบัญชีเหล่านี้ให้บริการ บางครั้งธนาคารแห่งเดียวกันที่ออกบัญชีผู้ค้าจะจัดหาฮาร์ดแวร์หรือซอฟต์แวร์เกตเวย์การชําระเงินให้แก่ธุรกิจด้วย แต่บ่อยครั้งก็มักจะมีเพียงบัญชีให้บริการเท่านั้น และปล่อยให้ธุรกิจจัดหาระบบการชำระเงินที่สมบูรณ์โดยใช้ผู้ให้บริการบุคคลที่สามด้วยตนเอง

บัญชีผู้ค้าแตกต่างจากบัญชีธนาคารของธุรกิจอย่างไร

ข้อแตกต่างที่สําคัญ 2 ประการระหว่างบัญชีผู้ค้ากับบัญชีธนาคารของธุรกิจปกติคือ 1) วิธีการใช้บัญชี และ 2) ผู้ดำเนินการและรักษาบัญชี บัญชีธนาคารธุรกิจปกติของผู้ค้า ซึ่งธนาคารหรือสหภาพเครดิตของผู้ค้าเป็นเจ้าของ คือบัญชีที่ผู้ค้าใช้รับและส่งการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการปฏิบัติงานด้านธุรกิจทุกด้าน เช่น จ่ายค่าจ้างพนักงาน ชําระค่าเช่าในพื้นที่ค้าปลีก การจ่ายเงินค่าเว็บไซต์ ฯลฯ บัญชีธนาคารธุรกิจใช้ในรูปแบบที่เราคุ้นเคยกับบัญชีธนาคารมาตรฐานทั่วไป

แต่บัญชีผู้ค้านั้น ใช้เพื่อวัตถุประสงค์เดียวเท่านั้น ซึ่งก็คือ จัดเก็บเงินจากการขายของลูกค้าทันทีหลังจากที่ธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์และย้ายเงินเหล่านี้ไปยังบัญชีธนาคารหลักของธุรกิจของผู้ค้า บัญชีผู้ค้าไม่ใช่บัญชีธนาคารที่ออกการชําระเงิน (นอกเหนือจากการรับส่งเงินเข้าบัญชีธนาคารหลักของธุรกิจ)

บัญชีผู้ค้ามีกลไกการทํางานอย่างไร

บัญชีผู้ค้ามีบทบาทสําคัญในกระบวนการที่ซับซ้อน ซึ่งจะเกิดขึ้นหลังจากที่ลูกค้าเริ่มต้นธุรกรรมบัตรเครดิต เมื่อเริ่มทําธุรกรรม (มีการรูดบัตรเครดิต เสียบ หรือแตะที่ระบบบันทึกการขาย หรือป้อนข้อมูลบัตรเครดิตเพื่อการชําระเงินออนไลน์) ระบบจะส่งการชําระเงินดังกล่าวไปยังผู้ประมวลผลบัตรเครดิตของผู้ค้า ซึ่งจะเป็นผู้ติดต่อธนาคารที่ออกบัตรเครดิตของลูกค้าผ่านเครือข่ายบัตรเครดิต ดังนั้น ผู้ที่มีบทบาทเหล่านั้นทุกคนจึงอยู่ในกระบวนการทันที

เมื่อธนาคารที่ออกบัตรยืนยันว่าลูกค้ามีเงินทุนหรือเครดิตที่เพียงพอสําหรับค่าใช้จ่ายในการทําธุรกรรม ธนาคารก็จะอนุมัติการโอนเงินจํานวนนั้น จากนั้นระบบจะโอนเงินรายการนี้ไปยังบัญชีผู้ค้า ซึ่งมีผู้ประมวลผลบัตรเครดิตของผู้ค้าเป็นเจ้าของ ไม่ใช่ธนาคารจริง นี่คือ "การหยุดพัก" ระยะสั้นๆ ของเงินดังกล่าว โดยจะสามารถโอนเงินไปยังบัญชีธนาคารจริงๆ ของธุรกิจของผู้ค้าได้ หลังจากที่เงินถูกฝากเข้าบัญชีผู้ค้าแล้วเท่านั้น

หากบอกกระบวนการนี้ดูเหมือนมีความซับซ้อนอย่างที่คาดไม่ถึง หลายคนก็จะเห็นด้วยกับคุณ ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทําไมผู้ค้าส่วนใหญ่จึงไม่ประมวลผลการชําระเงินตามกระบวนการนี้อีกต่อไป เดี๋ยวเราจะเจาะลึกในรายละเอียด

ข้อเสียของบัญชีผู้ค้า

แม้ว่าในอดีตบัญชีผู้ค้าจะช่วยให้ธุรกิจต่างๆ ประมวลผลการชำระเงินของลูกค้าได้ แต่บัญชีเหล่านี้ก็มีข้อเสียในตัวของมันเองด้วยเช่นกัน โดยมีความล่าช้า ความยากลำบาก และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับวิธีการประมวลผลการชำระเงินแบบเดิม (กล่าวคือ ก่อนยุคเทคโนโลยีและในปัจจุบันก็ล้าสมัยอย่างรวดเร็ว) ต่อไปนี้คือข้อเสียของบัญชีผู้ค้าที่เห็นได้ชัดบางประการ

• ความเสี่ยงในการฉ้อโกงที่เพิ่มขึ้น:
  เนื่องด้วยส่วนต่าง ๆ ของกระบวนการธุรกรรมบัตรเครดิตและหลายฝ่ายที่เกี่ยวข้องในการทําธุรกรรมดังกล่าว มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นที่เกี่ยวข้องกับการจ่ายเงินแบบ “เป็นชิ้นเป็นอัน” ดังกล่าว ลองคิดในลักษณะนี้ ขั้นตอนธุรกรรมบัตรเครดิตคือการแข่งวิ่งผลัด โดยมีผู้ประมวลผลการชําระเงิน บัญชีผู้ค้า ธนาคารผู้ออกบัตร และเครือข่ายบัตรเครดิต ทุกคนต่างรับผิดชอบในการวิ่งคนละผลัด และมีข้อมูลธุรกรรมและเงินทุนที่เปรียบเหมือนเป็นไม้คฑาที่ต้องส่งต่อระหว่างแต่ละฝ่าย แต่ลองนึกภาพว่ามีบุคคลหนึ่งที่มุ่งจะฉ้อโกงอยู่ในสนาม และทุกครั้งที่ส่งต่อไม้คฑา บุคคลลึกลับนี้ก็จะพยายามใช้ประโยชน์จากโอกาสที่อาจเกิดขึ้น นั่นก็คือความยากลําบากในการประมวลผลธุรกรรมบัตรเครดิตโดยใช้การตั้งค่าการชําระเงินและบัญชีผู้ค้าแบบเดิมๆ แม้ว่าแต่ละฝ่ายจะทำหน้าที่ดูแลปัญหาความปลอดภัยได้อย่างดีเยี่ยม แต่ยิ่งมีฝ่ายต่างๆ เข้ามาเกี่ยวข้องในธุรกรรมมากเท่าไร ความสามารถในการควบคุมความปลอดภัยของกระบวนการทั้งหมดก็ยิ่งน้อยลงเท่านั้น

• การประเมินและควบคุมความเสี่ยงของบัญชีผู้ค้า:
  ธนาคารที่ออกบัญชีผู้ค้าจะไม่ได้รับความเสียหายจากความเสี่ยงจากการฉ้อโกง ด้วยเหตุนี้ ธนาคารจึงใช้มาตรการในการลดความเสี่ยงเมื่อสร้างบัญชีให้แก่ผู้ค้า และมาตรการเหล่านั้นอาจทำให้กระบวนการประเมินและควบคุมความเสี่ยงเป็นเรื่องที่น่าเบื่อหน่ายสำหรับธุรกิจผู้ค้าเอง ระหว่างขั้นตอนการประเมินและควบคุมความเสี่ยงสําหรับบัญชีผู้ค้าบัญชีใหม่ ธนาคารจะพิจารณาปัจจัยต่างๆ ต่อไปนี้

  • ธุรกิจอยู่ในอุตสาหกรรมใด
    
  • ดำเนินธุรกิจมาเป็นระยะเวลานานเท่าใด
    
  • ประวัติธุรกิจ (ประวัติการชําระเงิน ค่าเริ่มต้น การล้มละลาย ฯลฯ)
    
  • ประวัติบัญชีผู้ค้าก่อนหน้า
    
  • ประวัติสินเชื่อส่วนบุคคลของผู้สมัคร
    

• ค่าธรรมเนียมบัญชีผู้ค้า:
  บัญชีผู้ค้าเป็นที่รู้จักกันดีว่าค่าธรรมเนียมมากมาย ซึ่งรวมถึง (แต่ไม่จำกัดเพียง)

  • ค่าธรรมเนียมการสมัครใช้งาน
    
  • ค่าธรรมเนียมการตั้งค่า
    
  • ค่าธรรมเนียมการบํารุงรักษาบัญชี
    
  • ค่าธรรมเนียมธุรกรรม
    
  • ค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงิน
    
  • ค่าธรรมเนียมขั้นต่ํารายเดือน
    
  • ค่าธรรมเนียมการดึงเงินคืน
    
  • ค่าธรรมเนียมการดำเนินการแบบเป็นชุด
    
  • ค่าธรรมเนียมรายปี
    
  • ค่าธรรมเนียมการยกเลิกข้อตกลงก่อนหมดสัญญา
    

เหล่านี้เป็นค่าธรรมเนียมที่ค่อนข้างมาก จํานวนเงินตามจริงของค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจแตกต่างกันอย่างมาก ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงสิ่งที่เกิดขึ้นระหว่างขั้นตอนการประเมินและควบคุมความเสี่ยง ตัวอย่างเช่น หากคุณมีธุรกิจใหม่และมีประวัติเครดิตส่วนบุคคลที่ไม่สมบูรณ์แบบ แน่นอนว่าค่าธรรมเนียมของคุณจะสูงกว่าค่าธรรมเนียมของคนที่มีธุรกิจมั่นคงกว่าและมีเครดิตส่วนบุคคลที่ดีกว่า

• ความล่าช้าในการโอนเงินไปยังบัญชีผู้ค้า:
  เนื่องจากเงินจากธุรกรรมของลูกค้าจะเข้าบัญชีผู้ค้าก่อนบัญชีธนาคารธุรกิจของผู้ค้า และเนื่องจากธุรกรรมเหล่านี้มักได้รับการดำเนินการเป็นชุด (ต่างจากการดำเนินการทีละรายการแบบเรียลไทม์) มักเกิดความล่าช้าระหว่างเวลาที่ธุรกรรมของลูกค้าเกิดขึ้นและเวลาที่เงินไปถึงปลายทางสุดท้าย สำหรับธุรกิจที่ดำเนินกิจการโดยมีเงินทุนสำรองเพียงพอ นี่ไม่ใช่เรื่องใหญ่ สำหรับคนอื่นๆ การที่เงินเข้าบัญชีล่าช้าอาจทำให้ชำระบิลต่างๆ ล่าช้า หรือจ่ายเงินเดือนไม่ตรงเวลา อย่างน้อยที่สุด ก็ขัดขวางความสามารถของผู้ค้าในการคาดการณ์กระแสเงินสดได้อย่างน่าเชื่อถือ ซึ่งไม่เหมาะสำหรับธุรกิจใดๆ เลย
  

ผู้ให้บริการสนับสนุนด้านการชําระเงิน (payfac) คืออะไร

ผู้ให้บริการสนับสนุนด้านการชําระเงิน หรือที่เรียกว่า payfac เป็นผู้ให้บริการที่ขยายฟังก์ชันการทำงานของบัญชีผู้ค้าทั้งหมดให้กับผู้ค้าโดยไม่จำเป็นต้องผ่านขั้นตอนในการเปิดบัญชีผู้ค้าส่วนบุคคลของตนเอง แต่ Payfac จะมีบัญชีผู้ค้าหลักที่ใช้ในการประมวลผลการชำระเงินให้กับ “ผู้ค้ารายย่อย” ทั้งหมดในเครือข่าย

วิธีรับชําระเงินผ่านบัตรเครดิตโดยไม่ต้องมีบัญชีผู้ค้าจริง

เนื่องจากการใช้บัญชีผู้ค้าผ่านผู้ให้บริการของผู้ค้าถือเป็นวิธีจัดการการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตที่ค่อนข้างยุ่งยากและมีราคาแพง ผู้ค้าหลายรายจึงไม่สนใจที่จะใช้ช่องทางนี้อีกต่อไป ซึ่งเกิดคำถามว่า คุณจะการชำระเงินด้วยบัตรจากลูกค้าได้อย่างไรเมื่อไม่มีบัญชีผู้ค้า คําตอบของผู้ค้าส่วนใหญ่ก็คือ การใช้โซลูชันการให้บริการสนับสนุนด้านการชําระเงินที่ทันสมัยกว่าเดิมจากผู้ให้บริการด้านการค้าอย่าง Stripe การใช้ผู้ให้บริการสนับสนุนด้านการชําระเงินกำลังกลายเป็นช่องทางที่ร้านค้าต้องการมากขึ้นสำหรับการรับชำระเงินด้วยบัตรเครดิตจากลูกค้าที่ไม่มีบัญชีร้านค้าของตนเอง

นอกเหนือจากบริการ Payfac ที่สามารถทดแทนบัญชีผู้ค้าได้แล้ว ผู้ค้ายังต้องมีฮาร์ดแวร์และซอฟต์แวร์พื้นฐานเพื่อรับชำระเงินด้วยบัตรเครดิตจากลูกค้าด้วย ซึ่งมีดังนี้

• ฮาร์ดแวร์และซอฟต์แวร์ระบบบันทึกการขาย
  
• เครื่องอ่านบัตรสําหรับการซื้อที่จุดขาย โดยเราขอแนะนําให้คุณรับการชําระเงินประเภทต่อไปนี้
  
  • การชําระเงินด้วยบัตรแบบรูดบัตร การใช้บัตรแถบแม่เหล็กของ Stripe ของบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต (Magstripe)
    
  • การชําระเงินที่ใช้ชิป EMV ซึ่งคุณสอดบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตลงในเครื่องอ่านบัตร
    
  • การชำระเงินแบบไร้สัมผัสโดยใช้เทคโนโลยีการสื่อสารแบบระยะใกล้ (NFC)
    
• บัญชีธนาคารของธุรกิจ (ขอย้ำอีกครั้งว่าแตกต่างจากบัญชีผู้ค้า)
  

วิธีรับชําระเงินออนไลน์โดยไม่ต้องมีบัญชีผู้ค้าจริง

สําหรับการชําระเงินออนไลน์ ผู้ค้าจะต้องมีหน้าร้านดิจิทัล ทั้งในเว็บไซต์ของตนเองหรือในแพลตฟอร์มหรือมาร์เก็ตเพลส (เช่น Etsy, Airbnb) ในเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซของผู้ค้า จะต้องใช้อินเทอร์เฟซการชําระเงินที่มีเกตเวย์การชําระเงินที่สามารถยอมรับรายละเอียดบัตรเครดิตและบัตรเดบิตได้

โซลูชันผู้ให้บริการสนับสนุนด้านการชําระเงินของ Stripe จะช่วยให้ธุรกิจต่างๆ รับชําระเงินออนไลน์ได้โดยไม่ต้องมีบัญชีผู้ค้าหรือหมายเลขประจําตัวของผู้ค้า (MID) ของตัวเอง ผู้ให้บริการชำระเงินส่วนใหญ่ที่ทำหน้าที่แทนธุรกิจที่เคยมีบัญชีผู้ค้า เช่น Stripe นำเสนอบริการอย่างเต็มรูปแบบที่จะช่วยให้ธุรกรรมออนไลน์ครบวงจรเป็นเรื่องที่เป็นไปได้โดยไม่จำเป็นต้องมีบัญชีผู้ค้าจริง

สิทธิประโยชน์ Stripe เทียบกับบัญชีผู้ค้า

Stripe ซึ่งเป็นวิวัฒนาการด้านเทคโนโลยีบนโมเดล payfac แบบดั้งเดิม ถือเป็นโซลูชันครบวงจรที่รวมฟังก์ชันการทำงานของบัญชีผู้ค้าและเกตเวย์ไว้ในหนึ่งเดียว ซึ่งหมายความว่าธุรกิจต้องใช้ Stripe ในการรับชําระเงินและฝากเงินเข้าบัญชีธนาคารธุรกิจของตัวเองเท่านั้น Stripe มีประโยชน์มากมายสําหรับธุรกิจเมื่อเทียบกับการรับชําระเงินโดยใช้บัญชีผู้ค้าแบบเดิม

• สิทธิประโยชน์ของ Stripe สําหรับธุรกิจประเภทบุคคลทั่วไป
  สําหรับธุรกิจแต่ละราย การใช้ Stripe แทนบัญชีผู้ค้าหมายถึงสิทธิประโยชน์ในรูปของสิ่งต่อไปนี้

  • กระบวนการสมัครและกระบวยการเริ่มต้นใช้งานที่ราบรื่นมาก
    
  • ค่าธรรมเนียมที่ต่ําลง
    
  • เข้าถึงบริการเพิ่มเติมของผู้ค้าที่ครอบคลุม ซึ่งทั้งหมดดําเนินงานภายในระบบนิเวศที่เชื่อมโยงกัน
    

กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ Stripe นั้นง่ายกว่า ราคาถูกกว่า และมีฟังก์ชันการทำงานที่มากกว่าการใช้บัญชีผู้ค้าที่แยกต่างหาก สําหรับธุรกิจที่ใช้ (หรือวางแผนที่จะใช้) Stripe ในทุกๆ ด้าน โปรดทราบว่า Stripe ไม่สามารถใช้ร่วมกับบัญชีผู้ค้าภายนอกได้

• สิทธิประโยชน์ Stripe สําหรับแพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลส
  เมื่อเปรียบเทียบกับธุรกิจที่มีผู้ค้ารายเดียว แพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลสมีความต้องการที่ไม่เหมือนใครเมื่อต้องรับและประมวลผลการชําระเงิน ซึ่งส่วนใหญ่แล้วจะขึ้นอยู่กับสองสิ่งที่มีเหมือนกัน นั่นก็คือ

  • ไม่ว่าจะทำอะไรกับการชำระเงิน พวกเขาจะต้องสามารถทำได้ในระดับขนาดใหญ่
    
  • ขั้นตอนการชําระเงินเป็นส่วนสําคัญในประสบการณ์การใช้งานของลูกค้า จึงทำให้มีความเสี่ยงสูงขึ้นไปอีก
    

นอกเหนือจากการอํานวยความสะดวกในการชําระเงิน แล้ว Stripe สนับสนุนแพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลสให้ใช้ประโยชน์จากการชําระเงินเพื่อสร้างความแตกต่างให้กับตัวเอง สร้างประสบการณ์ของลูกค้าให้ดียิ่งขึ้น และสร้างรายรับจากธุรกรรมบนแพลตฟอร์มของตน และแน่นอนว่า ประโยชน์ทั้งหมดสําหรับธุรกิจแต่ละประเภทก็ใช้ได้กับแพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลสที่ใช้ Stripe แทนบัญชีผู้ค้าด้วย หากต้องการดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการใช้ Stripe เพื่อรับชําระเงินโดยไม่ต้องมีบัญชีผู้ค้าจริง โปรดดูวิธีเริ่มใช้งาน