作为企业主，决定如何接受客户付款是一项至关重要的任务，解决方案有无数种。所需的支付设置取决于您的业务运营地点、客户群体以及他们的支付偏好。例如，一个水管工的支付设置可能与电子商务零售商的设置大相径庭。但无论大小，所有进行在线客户交易的企业都有一个共同目标：尽可能简化、全面和便利的流程。选择在没有商户账户的情况下在线接受支付是简化支付处理策略的一种方式。
目录
- 什么是商户账户？
- 商户账户与公司银行账户的区别
- 商户账户是如何运作的？
- 商户账户的缺点
- 什么是支付服务商 (payfac)？
- 如何在没有商户账户的情况下接受信用卡支付
- 如何在没有商户账户的情况下接受在线支付
- Stripe 的优势与商户账户对比
什么是商户账户？
商户账户是一种银行账户，专门用于在客户交易完成后保存资金，直到这些资金被存入商家的公司银行账户。商户账户作为客户交易资金的储存池，是交易处理后资金的第一个落脚点。
提供商户服务的银行和金融机构提供这些账户。有时，提供商户账户的银行会为企业提供支付网关硬件或软件，但通常他们只提供账户，企业需要通过第三方提供商拼凑完整的支付系统。
商户账户与公司银行账户的区别
商户账户与普通公司银行账户之间有两个主要区别：1) 账户的用途和 2) 谁运营和维护该账户。商户的普通公司银行账户是由商户的银行或信用社拥有的，可以用于与公司运营相关的所有支付，例如支付员工工资、商铺租金、网站费用等。公司银行账户的使用方式通常与标准银行账户相同。
商户账户则仅用于一个目的：在客户销售交易完成后立即保存资金，并将这些资金转移到商户的主要公司银行账户。商户账户不是用于发放付款的银行账户（除了将资金转入主要公司银行账户）。
商户账户是如何运作的？
商户账户在客户发起信用卡交易后进行的复杂流程中扮演重要角色。当交易开始时（例如，信用卡在销售点被刷、插入或轻触，或在线结账时输入信用卡信息），付款会发送给商户的信用卡处理商，该处理商随后通过信用卡组织联系发卡行。因此，所有相关方都会立即参与。
一旦发卡行确认客户有足够的资金或信用来支付交易费用，就会批准相应的资金转移。这笔转移资金随后存入商户账户，而这个账户是由商户的信用卡处理器拥有，而非他们的实际银行。资金在这里短暂停留。只有在资金存入商户账户后，才能将其路由到商户的实际公司银行账户。
如果这看起来过于复杂，很多人会同意您的看法——这就是为什么大多数商户不再按照这个确切的流程处理支付的原因。稍后会详细介绍。
商户账户的缺点
尽管商户账户历史上使企业能够处理客户支付，但它们也带来了一系列缺点，涉及传统（即科技发展之前，且现在迅速过时的）支付处理方法的缓慢、困难和相对风险。以下是商户账户的一些显著缺点：
欺诈风险增加：
由于信用卡交易过程的许多不同环节以及多个参与方，处理“拼凑”支付时存在更高的风险。想象一下：信用卡交易过程像接力赛，支付处理商、商户账户、发卡行和信用卡组织负责不同的环节。交易信息和资金就像接力棒，必须在每个参与者之间传递。但假设场上有欺诈分子，每次接力棒交接时，这个黑暗人物试图利用潜在的漏洞。这就是使用传统支付设置和商户账户处理信用卡交易的困难所在：即使每个参与方都在安全问题上做得很出色，参与方越多，他们对整个过程的安全维护能力就越弱。商户账户审核：
银行对商户账户的欺诈风险并非无视。因此，在提供商户账户时，他们采取措施来降低风险——这些措施可能会导致商户企业面临繁琐的审核过程。在新商户账户的审核过程中，银行会考虑以下因素：- 企业所属行业
- 企业运营时间
- 经营历史（支付记录、违约、破产等）
- 任何以前的商户账户记录
- 申请人的个人信用记录
- 企业所属行业
商户账户费用：
商户账户以其费用而闻名，包括（但不限于）：- 申请费
- 设置费
- 账户维护费
- 交易费用
- 货币兑换费用
- 每月最低费用
- 撤单费用
- 批量费用
- 年费
- 提前终止费用
- 申请费
这些加起来是很大的一笔费用。这些费用的实际金额因多个因素而异，包括审核过程中的结果。例如，如果您是一家新企业且个人信用记录不佳，您的费用几乎肯定会高于一家更成熟的企业和更好信用记录的企业。
- 商户账户转账延迟：
由于客户交易的资金在商户账户中落地，然后再转入商户的公司银行账户，且这些交易通常是以批量方式处理（而不是实时单独处理），因此客户交易发生与资金到达最终目的地之间常常会有延迟。对于资金充裕的企业，这不是大问题。但对于其他企业，支付延迟到达可能会导致账单支付延迟或工资未能按时发放。至少，它会干扰商户可靠预测现金流的能力，这对任何企业都不是理想的情况。
什么是支付服务商 (payfac)？
支付服务商，也称为 payfac，是一种提供商，可以向商户提供所有商户账户的功能，而无需他们通过获取自己的单独商户账户的过程。相反，支付服务商拥有一个主商户账户，用于处理其网络中所有“子商户”的支付。
如何在没有商户账户的情况下接受信用卡支付
由于通过商户服务提供商使用商户账户处理信用卡支付是一种相对繁琐和昂贵的方式，许多商户不再对此感兴趣。这就引出了一个问题：当您没有商户账户时，如何接受客户的信用卡支付？对大多数商户来说，答案是使用来自像 Stripe 这样的商业提供商的更现代、以技术为先的支付服务商解决方案。使用支付服务商正在越来越成为商户在没有自己商户账户的情况下接受信用卡支付的首选方式。
除了能够实质上替代商户账户的支付服务商的服务外，商户还需要一系列基本的硬件和软件，以接受客户的信用卡支付，包括：
- 销售点硬件和软件
- 一种用于线下购物的读卡器，理想情况下能够接受以下支付类型：
- 刷卡支付，使用信用卡或借记卡的磁条 (magstripe)
- EMV 芯片支付，将信用卡或借记卡插入读卡器
- 非接触式支付，使用近场通信 (NFC) 技术
- 刷卡支付，使用信用卡或借记卡的磁条 (magstripe)
- 公司银行账户（再次强调，这与商户账户不同）。
如何在没有商户账户的情况下接受在线支付
对于在线支付，商户需要一个数字商店，无论是在自己的网站上，还是在平台或交易市场（例如 Etsy、Airbnb）上。在商户自有的电商网站上，他们需要一个结账界面，并配备能够接受信用卡和借记卡信息的支付网关。
Stripe 的支付服务商解决方案可以帮助企业在没有商户账户或商户识别号码 (MID) 的情况下接受在线支付。大多数担任商户账户所需角色的支付提供商（如 Stripe）都提供全面的服务，使得端到端的在线交易在不需要商户账户的情况下成为可能。
Stripe 的优势与商户账户对比
Stripe 作为传统支付服务商模型的技术升级，是一个完整的解决方案，将商户账户和网关的功能结合为一体。这意味着企业只需要 Stripe 即可接受支付并将资金存入其公司银行账户。与使用传统商户账户相比，Stripe 为企业提供了众多优势。
Stripe 对个别企业的优势：
对个别企业而言，使用 Stripe 而不是商户账户的好处包括：- 显著简化的申请和入驻过程
- 较低的费用
- 获取广泛的额外商户服务，所有服务在一个统一的生态系统内运作
- 显著简化的申请和入驻过程
换句话说，使用 Stripe 比使用单独的商户账户更简单、费用更低且功能更强大。对于使用（或计划使用）Stripe 的企业来说，值得注意的是，Stripe 无法与外部商户账户一起使用。
Stripe 对平台和交易市场的优势：
与单一商户企业相比，平台和交易市场在接受和处理支付时有独特的需求，这主要基于它们共同的两个特点：- 不论他们在处理支付时做什么，必须能够以规模化的方式进行。
- 他们的支付流程是客户体验的基本组成部分，增加了风险。
- 不论他们在处理支付时做什么，必须能够以规模化的方式进行。
Stripe 不仅仅是简化支付处理，它还赋能平台和市场利用支付作为差异化的方式，提升客户体验，并在其平台上实现交易的货币化。当然，所有适用于单个企业的优势同样适用于使用 Stripe 而不是商户账户的平台和交易市场。要了解更多关于如何使用 Stripe 接受没有商户账户的付款，请查看这里。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。