Como proprietário de empresa, decidir como aceitar pagamentos de clientes é uma tarefa essencial com inúmeras soluções possíveis. A estrutura de pagamentos necessária depende do local de operação da sua empresa, de quem são seus clientes e de como eles preferem pagar. Por exemplo, a estrutura de pagamento de um cabeleireiro provavelmente não é semelhante à de um varejista de comércio eletrônico. Mas grandes ou pequenas, todas as empresas que realizam transações de clientes online têm o mesmo objetivo: tornar o processo o mais simples, abrangente e acolhedor possível. Aceitar pagamentos online sem uma conta de comerciante é uma forma de otimizar sua estratégia de processamento de pagamentos.

Neste artigo:

• O que é uma conta de comerciante?
  
• Conta de comerciante e conta bancária empresarial
  
• Como funcionam as contas de comerciante?
  
• As desvantagens das contas de comerciante
  
• O que é um intermediador?
  
• Como aceitar pagamentos por cartão de crédito sem uma conta de comerciante
  
• Como aceitar pagamentos online sem uma conta de comerciante
  
• Vantagens da Stripe em relação a contas de comerciante
  

O que é uma conta de comerciante?

Uma conta de comerciante é uma conta bancária usada especificamente para reter fundos da transação de um cliente antes que eles sejam depositados na conta bancária da empresa do comerciante. Uma conta de comerciante atua como um reservatório de fundos de uma transação de cliente; É o lugar aonde os fundos chegam após o processamento da transação.

Bancos e instituições financeiras que fornecem serviços comerciais oferecem essas contas. Às vezes, os mesmos bancos que emitem contas de comerciante fornecem às empresas equipamentos ou softwares de gateway de pagamento, mas geralmente fornecem apenas a conta e deixam a empresa montar um sistema de pagamento completo usando provedores terceirizados.

Conta de comerciante e conta bancária empresarial

As duas principais diferenças entre uma conta de comerciante e uma conta bancária empresarial são: 1) como a conta é usada e 2) quem opera e mantém a conta. A conta bancária empresarial do comerciante, que é do banco ou da cooperativa de crédito do comerciante, é a conta que ele pode usar pode enviar e receber pagamentos relacionados a todos os aspectos das operações comerciais: pagamento de funcionários, aluguel de espaços de varejo, pagamento do site etc. A conta bancária empresarial é utilizada da maneira que normalmente associamos a uma conta bancária padrão.

As contas de comerciante, por outro lado, são usadas para uma única finalidade: reter fundos de uma venda do cliente imediatamente após a conclusão da transação e mover esses fundos para a conta bancária principal da empresa do comerciante. As contas de comerciante não são usadas para emitir pagamentos (exceto a movimentação de fundos para a conta bancária principal da empresa).

Como funcionam as contas de comerciante?

As contas de comerciante desempenham um papel importante no processo complexo que ocorre depois que um cliente inicia uma transação com cartão de crédito. No início da transação (o cartão de crédito é passado, inserido ou tocado no ponto de venda, ou as informações do cartão de crédito são inseridas no checkout online), o pagamento é enviado ao processador de cartões de crédito do comerciante, que entra em contato com o banco emissor do cartão de crédito do cliente pela bandeira de cartão. Então, todos esses participantes são envolvidos no processo.

Quando o banco emissor confirma que o cliente tem fundos ou crédito suficientes para cobrir o custo da transação, aprova uma transferência de fundos nesse valor. Essa transferência é depositada na conta do comerciante, que é de propriedade do processador de cartão de crédito do comerciante, e não do banco propriamente dito. Trata-se de uma pequena "parada" para os fundos. Somente depois de depositados na conta do comerciante, os fundos podem ser encaminhados para a conta bancária comercial real do comerciante.

Se isso parece excessivamente complicado, muitas pessoas concordam com você – e é por isso que a maioria dos comerciantes não processa mais pagamentos seguindo exatamente esse processo. Mais sobre isso daqui a pouco.

As desvantagens das contas de comerciante

Embora as contas de comerciante historicamente habilitem as empresas a processar pagamentos de clientes, elas apresentam algumas desvantagens que refletem a lentidão, a dificuldade e o risco associados às formas de pagamento convencionais (que, em geral, são antigas e estão ficando rapidamente ultrapassadas). Veja a seguir algumas desvantagens importantes das contas de comerciante:

• Aumento do risco de fraudes:
  Devido às diversas partes do processo de transação por cartão de crédito e às múltiplas partes envolvidas em realizá-los, há um risco aumentado associado a esses pagamentos "fragmentados". Pense assim: as transações por cartão de crédito são uma corrida de revezamento, com o processador de pagamentos, a conta do comerciante, o banco emissor e a bandeira do cartão de crédito responsáveis por executar diferentes etapas. As informações da transação e os fundos compõem o bastão que deve ser passado entre cada parte. Mas imagine que há algum participante fraudulento no campo, e toda vez que o bastão muda de mãos, essa figura sombria tenta tirar proveito de uma possível brecha. Essa é a dificuldade de processar transações por cartão de crédito usando uma estrutura de pagamento convencional e uma conta de comerciante. Mesmo quando cada parte faz um trabalho excepcional de cuidar das preocupações de segurança, quanto mais partes estiverem envolvidas em uma transação, menos capacidade elas terão de manter controle sobre a segurança de todo o processo.

• Avaliação de risco das contas de comerciante:
  O risco de fraude ainda existe nos bancos que emitem contas de comerciantes. Por isso, eles tomam medidas para mitigar riscos ao fornecer uma conta de comerciante, e essas medidas podem se transformar em processos de subscrição tediosos para as próprias empresas dos comerciantes. Durante o processo de avaliação de risco para uma nova conta de comerciante, os bancos consideram os seguintes fatores:

  • Em que setor está o negócio
    
  • Há quanto tempo a empresa opera
    
  • Histórico da empresa (histórico de pagamentos, inadimplência, falências etc.)
    
  • Qualquer histórico anterior de conta de comerciante
    
  • O histórico de crédito pessoal do solicitante
    

• Tarifas de contas de comerciantes:
  As contas de comerciantes são famosas por suas tarifas como, por exemplo:

  • Taxas de inscrição
    
  • Taxas de abertura de conta
    
  • Tarifas de manutenção da conta
    
  • Tarifas de transação
    
  • Tarifas por conversão de moedas
    
  • Taxas mínimas mensais
    
  • Tarifas de estorno
    
  • Taxas de lote
    
  • Taxas anuais
    
  • Tarifas por rescisão antecipada
    

São muitas tarifas. O valor real dessas tarifas pode variar significativamente dependendo de uma série de fatores, incluindo o que surge durante o processo de subscrição. Por exemplo, se você tem um negócio mais novo e um histórico de crédito pessoal menos do que perfeito, suas taxas quase certamente serão mais altas do que as de alguém com uma empresa mais estabelecida e crédito pessoal melhor.

• Atrasos nas transferências de contas de comerciantes:
  Como os fundos das transações de clientes chegam à conta de comerciante antes de chegar à conta bancária empresarial do comerciante, e essas transações costumam ser processadas em lotes (em vez de individualmente em tempo real), geralmente há atrasos entre o momento em que a transação do cliente ocorre e o momento em que os fundos chegam ao seu destino final. Para empresas que operam com uma confortável reserva de fundos em mãos, isso não é um grande problema. Para outras, ter pagamentos atrasados na conta pode significar que as contas são pagas com atraso ou a folha de pagamento não sai no prazo. No mínimo, isso prejudica a capacidade do comerciante de prever seu fluxo de caixa de forma confiável, o que não é ideal para qualquer negócio.
  

O que é um intermediador?

Um intermediador de pagamentos, também conhecido como facilitador de pagamentos, é um provedor que estende todas as funções de uma conta de comerciante aos comerciantes sem exigir que eles passem pelo processo de adquirir uma conta própria de comerciante individual. O intermediador tem uma conta mestra de comerciante que usa para processar pagamentos para todos os "subcomerciantes" de sua rede.

Como aceitar pagamentos por cartão de crédito sem uma conta de comerciante

Como o uso de uma conta de comerciante com um provedor de serviços de comerciante é uma maneira relativamente volumosa e cara de lidar com pagamentos por cartão de crédito, muitos comerciantes simplesmente não têm mais interesse em seguir esse caminho. O que levanta a questão: Como aceitar pagamentos por cartão de crédito de clientes quando você não tem uma conta de comerciante? A resposta para a maioria dos comerciantes é usar uma solução de intermediação de pagamentos mais moderna e com foco em tecnologia de um provedor de comércio como a Stripe. O uso de um intermediador de pagamentos tem se tornado cada vez mais a forma preferida pelos comerciantes para aceitar pagamentos por cartão de crédito sem um conta própria de comerciante.

Além de um serviço de intermediação de pagamentos que pode substituir funcionalmente uma conta de comerciante, os comerciantes também precisam de um conjunto básico de equipamentos e softwares para aceitar pagamentos por cartão de crédito dos clientes, incluindo:

• Equipamento e software para ponto de venda
  
• Uma máquina de cartão para compras presenciais, de preferência que aceite os seguintes tipos de pagamento:
  
  • Pagamentos que usando a tarja magnética do cartão de crédito ou débito
    
  • Pagamentos com chip EMV, quando você insere o cartão de crédito ou débito na máquina
    
  • Pagamentos sem contato, usando tecnologia de comunicação de campo próximo (NFC)
    
• Uma conta bancária empresarial (também é diferente de uma conta de comerciante).
  

Como aceitar pagamentos online sem uma conta de comerciante

Para receber pagamentos online, os comerciantes precisam de uma loja digital, seja no seu próprio site ou em uma plataforma ou marketplace (p. ex., Etsy, Airbnb). Nos sites de e-commerce dos comerciantes, eles precisam de uma interface de checkout com um gateway de pagamentos que aceite dados de cartões de crédito e débito.

As soluções de intermediação de pagamentos da Stripe podem capacitar as empresas a aceitar pagamentos online sem uma conta de comerciante ou número de identificação de comerciante (MID) próprio. A maioria dos provedores de pagamentos, como a Stripe, que ocupam a função que as contas de comerciantes costumavam desempenhar, oferecem uma gama completa de serviços que possibilitam transações online de ponta a ponta sem a necessidade de uma conta de comerciante.

Vantagens da Stripe em relação a contas de comerciante

A Stripe, uma evolução tecnológica do modelo tradicional de intermediação de pagamentos, é uma solução completa que combina a funcionalidade de uma conta de comerciante e um gateway. Isso significa que as empresas só precisam da Stripe para aceitar pagamentos e depositar fundos na conta bancária da empresa. A Stripe oferece inúmeras vantagens para as empresas em comparação às contas de comerciante convencionais em relação a aceitar pagamentos.

• Benefícios da Stripe para empresas individuais:
  Para empresas individuais, a Stripe oferece muitas vantagens sobre a conta de comerciante:

  • Processo de inscrição e onboarding extremamente simplificado
    
  • Tarifas mais baixas
    
  • Acesso a uma ampla gama de serviços adicionais para comerciantes, todos operando dentro de um ecossistema coeso
    

Em outras palavras, Stripe é mais fácil, acessível e extremamente mais funcional do que usar uma conta de comerciante separada. Para empresas que usam (ou planejam usar) a Stripe em qualquer capacidade, é importante observar que Stripe não pode ser usada com contas de comerciante externas.

• Benefícios da Stripe para plataformas e marketplaces:
  Em comparação a negócios de comerciante único, as plataformas e os marketplaces têm necessidades únicas para aceitar e processar pagamentos, muito relacionadas a duas características que a maioria deles tem em comum:

  • Seja qual for a estrutura de pagamentos que usam, eles devem ser capazes de expandir.
    
  • O processo de pagamento é fundamental para a experiência do cliente.
    

Além de facilitar a aceitação de pagamentos, a Stripe permite que plataformas e marketplaces usem os pagamentos para se diferenciar, aprimorar a experiência do cliente e monetizar as transações em suas plataformas. E, claro, todos os benefícios para empresas individuais também se aplicam a plataformas e marketplaces que usam a Stripe em vez de contas de comerciantes. Para saber mais sobre como usar o Stripe para aceitar pagamentos sem uma conta de comerciante, veja como começar.