En tant que chef d’entreprise, déterminer comment accepter des paiements de la part des clients est une tâche essentielle pour laquelle il existe de nombreuses solutions possibles. La configuration adéquate dépendra du modèle économique de l’entreprise, de ses clients et de leurs préférences de paiement. Si de nombreuses méthodes de paiement en ligne nécessitent un compte marchand, des solutions comme les facilitateurs de paiement peuvent aider les entreprises à contourner cette exigence.

Toutes les entreprises qui effectuent des transactions en ligne avec leurs clients partagent un objectif commun : rendre le processus aussi simple, complet et pratique que possible. Choisir d’accepter des paiements en ligne sans compte marchand est un moyen de rationaliser votre stratégie de traitement des paiements.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un compte marchand ?
  
• Accepter des paiements par carte bancaire sans compte marchand
  
• Accepter des paiements en ligne sans compte marchand
  
• Différence entre compte bancaire professionnel et compte marchand
  
• Fonctionnement d’un compte marchand
  
• Inconvénients des comptes marchands
  
• Qu’est-ce qu’un facilitateur de paiement ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un compte marchand ?

Un compte marchand est un compte bancaire utilisé spécifiquement pour bloquer les fonds provenant d’une transaction client avant que ces fonds ne soient versés sur le compte bancaire professionnel du marchand. Il s’agit du premier endroit où les fonds atterrissent après le traitement de la transaction.

Ce type de compte est proposé aux entreprises par les banques et les établissements financiers qui fournissent des services à destination des marchands. S’il arrive que les banques qui ouvrent ce type de compte fournissent également aux entreprises le matériel ou les logiciels nécessaires à la passerelle de paiement, elles se contentent le plus souvent de fournir uniquement le compte et laissent aux entreprises le soin de mettre en place un système de paiement complet en faisant appel à des fournisseurs tiers.

Accepter des paiements par carte bancaire sans compte marchand

Pour accepter des paiements par carte bancaire sans disposer d’un compte marchand dédié, vous pouvez utiliser un facilitateur de paiement moderne, comme Stripe. Ces solutions de commerce axées sur la technologie vous permettent de traiter des paiements sous un compte principal, en contournant la configuration complexe et souvent coûteuse exigée par les prestataires traditionnels. Le recours à un facilitateur de paiement est une méthode de plus en plus prisée par les entreprises qui ne disposent pas de leur propre compte marchand pour accepter des paiements par carte bancaire de la part de leurs clients.

Outre le facilitateur de paiement en lui-même, qui remplace le compte marchand sur le plan fonctionnel, pour accepter les paiements par carte bancaire, les entreprises ont également besoin de toute une gamme de matériel et de logiciels de base, incluant :

• Du matériel et des logiciels de point de vente
  
• Un lecteur de cartes pour les achats en personne, idéalement un lecteur capable d’accepter les types de paiement suivants :
  
  • Paiements par carte magnétique, à l’aide de la bande magnétique d’une carte de crédit ou de débit
    
  • Paiements par carte à puce EMV, dans le cadre desquels les cartes de crédit ou de débit sont insérées dans un lecteur
    
  • Paiements sans contact utilisant la technologie de communication en champ proche (NFC)
    
• Un compte bancaire professionnel (différent d’un compte marchand)
  

Accepter des paiements en ligne sans compte marchand

Pour accepter des paiements en ligne, les marchands ont besoin de disposer d’une vitrine numérique, soit sur leur propre site Web, soit sur une plateforme ou une place de marché (par exemple, Etsy, Airbnb). Sur leurs propres sites Web d’e-commerce, il leur faut également une interface de paiement avec une passerelle de paiement qui permet de renseigner les informations des cartes de débit et de crédit.

Les solutions de facilitation de paiement de Stripe permettent aux entreprises d’accepter les paiements en ligne sans disposer ni de compte marchand ni de numéro d’identification marchand (MID) propre. La plupart des prestataires de paiement qui offrent ce service offrent également une gamme complète de services qui permettent d’effectuer des transactions en ligne de bout en bout sans avoir à disposer d’un compte marchand.

Par exemple, les entreprises peuvent utiliser le tableau de bord Stripe pour créer facilement un lien de paiement ou une URL unique qu’elles peuvent envoyer à leurs clients par e-mail ou SMS ou sur les réseaux sociaux pour le paiement. Cela peut aider les entreprises à contourner certains des problèmes liés aux plateformes de pair-à-pair ou à d’autres types de prestataires de paiement, car la plupart d’entre eux n’acceptent pas les paiements par carte bancaire.

La différence entre compte marchand et compte bancaire professionnel

Les deux principales différences entre un compte marchand et un compte bancaire professionnel ordinaire sont 1) la façon dont le compte est utilisé et 2) qui gère et maintient le compte. Le compte bancaire professionnel ordinaire d’un marchand, détenu par sa banque ou sa coopérative de crédit, est le compte à partir duquel il peut envoyer et recevoir des paiements liés à tous les aspects des opérations de son entreprise : paiement des employés, paiement du loyer des locaux commerciaux, paiement du site Web, etc. Un compte bancaire professionnel est utilisé de la même manière qu’un compte bancaire standard.

Les comptes marchands sont utilisés uniquement pour bloquer les fonds issus d’une vente immédiatement après la conclusion de la transaction et à les transférer vers le compte bancaire professionnel principal du marchand. Les comptes marchands ne sont pas des comptes bancaires à partir desquels des paiements sont émis, leur seule fonction étant de transférer des fonds vers le compte bancaire professionnel principal.

Fonctionnement d’un compte marchand

Les comptes marchands jouent un rôle essentiel dans le processus en plusieurs étapes qui se déroule lorsqu’un client initie une transaction par carte bancaire. Une fois la transaction amorcée (que la carte de crédit soit scannée, insérée ou approchée du point de vente, ou que ses informations soient saisies lors d’un paiement en ligne), le paiement est envoyé au prestataire de services de carte du marchand. Le prestataire contacte ensuite la banque émettrice de la carte bancaire du client par le biais du réseau de cartes de crédit.

Une fois que la banque émettrice a vérifié que le client dispose des fonds ou d’un crédit suffisant pour couvrir le montant de la transaction, elle approuve un transfert de ce montant. Ce transfert est ensuite versé sur le compte marchand, qui appartient au prestataire de services de carte bancaire du marchand, et non sur son compte bancaire. Ce n’est qu’une fois les fonds versés sur un compte marchand qu’ils peuvent être transférés vers le compte bancaire professionnel du marchand.

Les inconvénients du compte marchand

Bien que les comptes marchands aient toujours permis aux entreprises de traiter les paiements de leurs clients, ils présentent leurs propres défis en matière de rapidité, de facilité d’utilisation et de risques. Voici quelques inconvénients notables des comptes marchands :

• Risque de fraude accru
  Le traitement traditionnel des paiements par carte bancaire implique plusieurs intervenants qui se transmettent les données de transaction et les fonds, ce qui augmente le nombre de points de défaillance potentiels. Plus la configuration est fragmentée, plus le risque de fraude est élevé.

• Évaluation des risques liés au compte marchand
  Pour réduire le risque de fraude, les banques qui ouvrent des comptes marchands prennent des mesures de prévention. Ces mesures peuvent inclure des processus d’évaluation des risques fastidieux pour les entreprises elles-mêmes. Lors du processus d’évaluation des risques pour l’ouverture d’un nouveau compte marchand, les banques tiennent compte des facteurs suivants :

  • Le secteur de l’entreprise
    
  • L’ancienneté de l’entreprise
    
  • Ses antécédents commerciaux (historique des paiements, défauts de paiement, faillites, etc.)
    
  • Tout historique relatif à des comptes marchands antérieurs
    
  • Les antécédents en matière de crédit du demandeur
    

• Frais liés au compte marchand
  Les comptes marchands sont connus pour leurs frais, notamment :

  • Frais d’inscription
    
  • Frais d’installation
    
  • Frais de gestion de compte
    
  • Frais de transaction
    
  • Frais de conversion de devises
    
  • Frais minimums mensuels
    
  • Frais de rétrofacturation
    
  • Frais de lot
    
  • Frais annuels
    
  • Frais de résiliation anticipée
    

Le montant réel de ces frais peut varier de manière significative en fonction d’un certain nombre de facteurs, notamment la manière dont se passe le processus d’évaluation des risques. Par exemple, si votre entreprise est nouvelle et que vos antécédents en matière de crédit ne sont pas irréprochables, vos frais seront probablement plus élevés que ceux d’un individu dont l’entreprise est mieux établie et avec de meilleurs antécédents personnels.

• Délais de transfert liés au compte marchand
  Il existe souvent un décalage entre le moment où une transaction client a lieu et celui où les fonds arrivent à leur destination finale. Si les entreprises disposant d’une réserve de fonds confortable peuvent supporter ces délais, nombreuses sont celles qui ne le peuvent pas, et des paiements manquants peuvent entraîner des problèmes tels que des retards dans le règlement des factures ou le versement des salaires.
  

Qu’est-ce qu’un facilitateur de paiement ?

Un facilitateur de paiement, également appelé payfac, est un type de prestataire de paiement (PSP) qui offre aux entreprises toutes les fonctionnalités d’un compte marchand sans leur imposer de passer par le processus d’acquisition de leur propre compte marchand. Le facilitateur de paiement dispose d’un compte marchand principal qu’il utilise pour traiter les paiements de tous les « sous-marchands » de son réseau.

Si les PSP constituent une catégorie générale désignant tout prestataire aidant les entreprises à accepter des paiements, les facilitateurs de paiement sont un type spécifique de prestataire qui regroupe les marchands sous un identifiant principal de marchand.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée à l’échelle internationale. Elle permet à toutes les entreprises (des startups en pleine croissance aux grandes entreprises mondiales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accélérer votre expansion à l’international : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce aux paiements transfrontaliers, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifié sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
  
• Améliorer les performances des paiements : augmentez vos revenus avec une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Accélérer avec une plateforme flexible et fiable pour accompagner la croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.
  

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