作为企业主，决定如何接受客户付款是一项重要任务，而可行的解决方案也有很多。合适的支付设置取决于企业的商业模式、客户群体以及客户的支付偏好。尽管许多在线支付方式都需要商家账户，但像支付服务商这样的解决方案可以帮助企业绕开这一要求。

所有在线进行客户交易的企业都有一个共同目标：让交易过程尽可能简单、全面且便利。选择在不申请商家账户的情况下接受在线支付，是简化支付处理策略的一种方式。

本文内容

• 什么是商家账户？
  
• 如何在没有商家账户的情况下接受信用卡支付
  
• 如何在没有商家账户的情况下接受在线支付
  
• 商家账户与企业银行账户的区别
  
• 商家账户的运作机制？
  
• 商家账户的缺点
  
• 什么是支付服务商 (payfac)？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是商家账户？

商家账户是一种专门用于暂存客户交易资金的银行账户，资金会在转入商家的企业银行账户前，先进入该账户。它是交易处理完成后，资金抵达的第一个账户。

提供商家服务的银行及金融机构会向企业发放此类账户。部分发放商家账户的银行，也会为企业提供支付网关硬件或软件；但更多情况下，银行仅提供账户，企业需要自行通过第三方服务商搭建完整的支付系统。

如何在没有商家账户的情况下接受信用卡支付

要接受信用卡付款而无需拥有专门的商家账户，您可以使用像 Stripe 这样的现代化支付服务商解决方案。这些以技术为先的商务解决方案允许您在主账户下处理付款，从而绕过传统服务商所需的高昂且复杂的设置流程。对于没有自己商家账户的企业来说，使用支付服务商正成为一种越来越流行的方式，以便能够接受客户的信用卡支付。

除了能够从功能上替代商家账户的支付服务商服务之外，企业还需要一套基本的硬件和软件来接受客户的信用卡支付，具体包括：

• 销售点硬件和软件
  
• 用于面对面购物的读卡器，最好是能够接受以下支付方式：
  
  • 刷卡支付，使用信用卡或借记卡的磁条（磁条卡）
    
  • EMV 芯片支付，将信用卡或借记卡插入读卡器
    
  • 非接触式支付，使用近场通信 (NFC) 技术
    
• 企业银行账户（这与商家账户不同）
  

如何在没有商家账户的情况下接受在线支付

对于在线支付而言，商家需要一个数字店面，可以设在自己的网站上，也可以设在某个平台或交易市场（例如 Etsy、Airbnb）上。如果是在企业自有的电商网站上，还需要一个带有支付网关的结账界面，以便能够接受信用卡和借记卡信息。

Stripe 的支付服务商解决方案能够让企业在没有自己独立的商家账户或商家识别码 (MID) 的情况下，接受在线支付。大多数提供此类服务的支付服务商，还会提供全套服务，使企业无需商家账户即可完成端到端的在线交易。

例如，企业可以使用 Stripe 管理平台轻松生成支付链接或唯一网址，通过邮箱、短信或社交媒体发送给客户，方便其完成结账。这有助于企业绕过点对点平台或其他类型支付服务商存在的一些问题，因为大多数此类平台不支持信用卡支付。

商家账户与企业银行账户的区别

商家账户与普通企业银行账户之间的两个主要区别是：1) 账户的使用方式以及 2) 账户的运营与维护主体。商家开立的普通企业银行账户由其开户银行或信用合作社所有，企业可通过该账户收发与经营活动各环节相关的款项，例如支付员工薪资、零售门店租金、网站服务费用等。企业银行账户的用途，与我们通常认知中的标准银行账户一致。

商家账户仅用于在交易完成后，暂时持有销售所得资金，并将这些资金划转至商家的主企业银行账户。除了向主企业银行账户划转资金外，商家账户本身并不用于对外支付。

商家账户的运作机制？

商家账户在客户发起信用卡交易之后的多环节处理流程中扮演着重要角色。交易开始时，无论是在销售点刷卡、插卡、挥卡支付，还是在线结账时输入信用卡信息，支付请求都会被发送至商家的信用卡处理商。处理商通过信用卡网络联系客户的发卡行。

一旦发卡行确认客户账户内有足够的资金或信用额度来支付交易金额后，会批准该笔资金转账。这笔资金会先存入由信用卡处理商（而非商家自身银行）所有的商家账户中。只有当资金进入商家账户后，才能被划转至商家的企业银行账户。

商家账户的缺点

尽管商家账户历来为企业处理客户支付提供了支持，但其在处理速度、易用性和风险管控方面也存在诸多挑战。以下是商家账户几个较为突出的弊端：

• 欺诈风险增加
  传统信用卡支付处理流程涉及多方机构交接交易数据与资金，这会增加潜在故障点的数量。系统架构越分散，发生欺诈的风险就越高。

• 商家账户审批流程
  为降低欺诈风险，发放商家账户的银行会采取相应措施来缓释自身风险。这些措施可能包括对商家企业实施繁琐的审批流程。在为新商家账户进行审批期间，银行会考量以下因素：

  • 企业所属行业
    
  • 企业运营时间
    
  • 经营历史（支付记录、违约、破产等）
    
  • 任何过往的商家账户记录
    
  • 申请人的个人信用记录
    

• 商家账户费用
  商家账户的各类收费向来饱受诟病，主要包括：

  • 申请费
    
  • 设置费
    
  • 账户维护费
    
  • 交易费
    
  • 货币兑换费
    
  • 每月最低费用
    
  • 拒付费
    
  • 批量费用
    
  • 年费
    
  • 提前终止费用
    

这些费用的实际金额会因多种因素存在巨大差异，其中就包括审批流程中出现的各类情况。例如，如果贵企业刚成立，且个人信用记录不够良好，您的费用很可能会高于经营时间更久、个人信用更佳的商家。

• 商家账户转账延迟
  从客户完成交易，到资金最终到账，中间往往存在延迟。资金储备充裕的企业尚能承受这类延迟，但许多企业做不到；款项到账延误可能引发一系列问题，比如账单支付逾期、工资无法按时发放等。
  

什么是支付服务商 (payfac)？

支付服务商 (payfac) 是一种支付服务提供商 (PSP)，它在无需商家自行申请独立商家账户的情况下，为其提供商家账户的全部功能。具体而言，支付服务商持有一个主商家账户，用于为其网络中的所有“子商家”处理支付交易。

虽然 PSP 是一个广义的类别，泛指任何帮助商家接受付款的服务机构；而支付服务商则是一种特定类型的支付服务商，它将众多商家聚合在一个主商家识别码之下。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下支付。

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