将嵌入式支付和金融服务自定义并内置于产品中，有助于企业实现差异化，并成为推动增长的战略杠杆，赋予企业推动收入增长、将支付转化为利润中心以及扩大为客户提供的价值与功能范围的能力。

越来越多的企业正在采用嵌入式支付技术。全球嵌入式支付交易价值预计将在 2028 年前增长 134%。在 2024 年的一项调查中，81% 的中小型企业表示愿意采用集成支付。

我们将探讨支付便利的定义及“支付便利即服务”的定义、运作方式及它们如何为企业带来益处。

本文内容

• 什么是支付服务商 (Payfac)？
  
• 什么是“支付便利即服务”？
  
• 支付服务商的运作机制
  
• 如何成为支付服务商
  
• “支付便利即服务”与“成为支付服务商”
  
• 使用“支付便利即服务”提供商的优势
  
• 如何选择“支付便利即服务”提供商
  
• Stripe Connect 如何提供帮助
  

什么是支付服务商 (Payfac)？

支付服务商 (Payfac) 是一种服务提供商，使企业能够接受多种形式的电子支付，例如信用卡和借记卡、自动清算所 (ACH) 以及电子支票。这些支付在支付服务商的主商家账户下进行交易，这意味着企业可以避免复杂的独立设置流程。

“支付便利”是指让各方的交易或付款变得更加简单、快速和方便的过程。它涵盖一系列活动，包括设置和管理支付方式、处理支付、对账以及防范欺诈。“支付便利”的目标是为个人和企业简化支付流程，并确保支付的安全性、高效性和便捷性。

什么是“支付便利即服务”？

“支付便利即服务”是一种支付便利化模式，其中外部第三方公司为企业提供接受电子支付所需的工具和基础设施，例如信用卡和借记卡、ACH 以及电子支票。

“支付便利即服务”使企业能够将支付处理外包，而无需自行构建和维护基础设施，这仅需构建和管理传统支付服务商所需资源的一小部分。

支付服务商与 ISO

一些企业使用独立销售组织 (ISO) 来代替支付服务商。ISO 是向企业提供银行卡处理服务的第三方公司。ISO 代表卡组织和银行充当中间方，为企业开设商家账户。它们通常提供多种服务，例如租赁销售点 (POS) 终端、客户服务以及交易处理。

与支付服务商不同，ISO 为企业创建独立的商家账户，这一过程可能涉及漫长而复杂的设置流程。ISO 通常更适合交易量较大的大型企业。

支付服务商与支付聚合商

支付服务商和支付聚合商都能简化支付流程（事实上，支付服务商就是支付聚合商的一种），但两者的区别在于账户结构。支付聚合商将所有商家归入单一商家 ID (MID) 下，没有独立标识符；而支付服务商则将商家作为子商家接入，并分配唯一的子商家 ID。这使企业在仍然隶属于支付服务商主 MID 的同时，能够在单个商家层面获得更高的可见性和控制权。

支付服务商的运作机制

传统支付服务商通过为企业提供接受和处理电子支付所需的支付网关和商家账户，使企业能够接受各种形式的电子支付。

目前，越来越多的附加功能和服务被纳入其中，例如审批、合规、欺诈检测与防范、拒付管理以及报告与分析。

以下是支付服务商提供的基本功能和支持：

• 支付网关：支付服务商提供支付网关，这是一种充当商家网站与支付处理商之间中介的软件。支付网关负责将客户支付信息（例如信用卡号）从商家网站安全传输至支付处理商，以进行验证和处理。

• 商家账户：支付服务商还提供商家账户，支付服务商还提供商家账户，这是一种允许企业接受和处理电子支付的银行账户。商家账户与支付网关相关联，用于将成功交易的资金存入企业的银行账户。

• 审批：支付服务商执行审批，即通过核查企业的信用、财务状况及所有权等信息，评估该企业处理支付的能力。此流程旨在确保企业财务状况稳定，并能够妥善管理其收到的资金。

• 合规：支付服务商还负责处理监管合规事务，例如支付卡行业数据安全标准 (PCI-DSS)、反洗钱 (AML) 以及客户身份验证 (KYC)。这些安全标准确保敏感客户信息得到安全处理，同时防范洗钱行为并验证客户身份。

• 风险管理：支付服务商还负责风险管理，即识别、评估和优先处理企业及其客户的潜在风险，包括欺诈检测与预防及拒付等。

• 报告：支付服务商提供报告功能，使企业能够跟踪交易记录、查看账户余额以及监控支付情况。

如何成为支付服务商

成为支付服务商需要多个步骤，但该流程的基本环节包括：开设商家账户、获取商家 ID (MID) 以及取得 PCI-DSS 认证。平台必须满足安全与合规要求，在卡组织注册，并建立和维护为子商家提供所有功能所必需的运营基础设施。

如需深入了解平台成为支付服务商所需的条件，请参阅我们的支付服务商指南，其中涵盖了实施、时间与成本投入以及合规和维护注意事项。

当平台内部承担传统支付便利服务的职能时，会面临相当大的风险敞口，因为它们将负责制定和实施合规政策。

有些企业不使用第三方支付便利服务提供商，而是自己成为支付服务商，以在内部自行处理支付。对于用户本身是子商家的平台和交易市场而言，成为支付服务商可大幅简化子商家自行开通在线支付的复杂流程。当平台自身充当支付服务商时，不需要再与收单行、支付网关或其他服务提供商合作。

“支付便利即服务”与“成为支付服务商”

支付服务商和“支付便利即服务”是相关但不同的概念。两者都为企业提供了将支付业务内部化的方式，但相似之处也仅止于此。对于企业而言，选择使用“支付便利即服务”和“成为支付服务商”的区别在于所需的时间、成本和风险——简而言之，“支付便利即服务”在这三方面的需求都显著较少。

支付服务商是指为其他商家提供支付处理服务的公司，充当企业与收单行之间的中间方，代表企业处理支付事务。企业可以成为支付服务商，但这需要付出大量精力并应对复杂的监管要求。

“支付便利即服务”是一种业务模式，指公司以按服务收费的方式向其他企业提供支付服务商的服务。这意味着企业将其支付处理外包给第三方提供商，由后者负责代其管理支付处理事务。“支付便利即服务”提供商会收取服务费用，通常按每笔交易的一定比例或固定金额收取。

在支付服务商模式下，商家拥有支付处理系统并具有直接控制权，但必须承担复杂的运营事务。在“支付便利即服务”模式下，第三方服务提供商代表企业拥有并管理支付处理系统，这意味着企业只需为运营投入极少的精力。以 Stripe 提供的“支付便利即服务”功能为例，提供白标解决方案，可减少平台因外包支付便利服务而面临的不利因素。

使用“支付便利即服务”提供商的优势

使用“支付便利即服务”提供商有以下几项优势：

• 可变现的支付
  
• 能够在数分钟内接受付款
  
• 定制化解决方案
  
• 降低复杂性
  
• 减少时间和资源投资
  
• 降低风险
  
• 维护需求少
  
• 获得支付领域的技术专家和支持
  

“支付便利即服务”为企业，尤其是中小企业，提供了一种便捷且成本效益高的支付处理解决方案，让它们可以专注于核心业务，而无需再内部管理支付流程。以下列出的优势对那些核心专长不在金融服务领域的平台尤为重要。

通过支付创造新的收入来源

嵌入式金融服务可将每客户收入提升 2 到 5 倍，远超传统模式。使用支付服务商还能提高客户满意度、扩展市场覆盖面、提升数据洞察力，这些都有助于实现支付变现并推动平台增长。在支付变现方面，通过支付服务商将支付处理内部化，使平台能够通过交易费创造新的收入来源。

随着平台为其子商家提供更广泛的服务，嵌入式金融服务的收入增长潜力也随之扩大。例如，Stripe 的支付服务商解决方案可以帮助平台从贷款、发卡项目、销售点支付和快速提现等其他金融服务中获得收入。而传统支付服务商解决方案仅限于在线银行卡支付。

支付安全性更强，处理速度更快

通过使用“支付便利即服务”提供商，企业可以受益于增强的安全措施，从而防范欺诈和数据泄露。通常，服务提供商会采用加密、令牌化和多因素身份验证等高级安全措施，以确保客户数据的安全。

“支付便利即服务”还可以通过自动化处理与支付相关的许多人工任务，提高企业支付处理的效率，从而加快交易处理速度、减少错误，并提供更精细、更具可操作性的报告。

降低专业知识要求、运营负担和维护成本

许多技术领先的平台不愿将支付业务纳入内部，因为这并非其专业领域。“支付便利即服务”则让平台无需额外的专业知识，即可获得作为支付服务商的所有优势——例如可定制的流程、对接外部顶尖支付技术与欺诈防护，以及来自金融服务专家的管家级支持，这些专家会持续迭代、优化并不断演进该支付服务商解决方案。

如何选择“支付便利即服务”提供商

寻找最适合企业需求和所支持子商家的支付便利即服务提供商，需要评估多方面的功能和支持：

• 合规与安全：确保支付服务商符合 PCI-DSS 等监管要求，并能够为处理电子支付提供安全环境。寻找拥有良好的安全合规记录、并已实施令牌化、加密以及欺诈检测与预防等措施的支付服务商至关重要。

• 支付处理能力：寻找提供多种支付处理选项的支付服务商，包括信用卡和借记卡、ACH 以及电子支票。考虑您的企业目前接受的支付类型以及计划未来接受的支付类型。

• 可定制集成：一些支付服务商提供可定制的集成，使企业能轻松将支付服务商的服务与其现有系统融合，从而节省时间并简化集成流程。

• 费用与定价：比较不同支付服务商的费用和定价，以确保您获得最佳性价比。支付服务商的定价模式各不相同。根据支付服务商及其客户群的性质，支付服务商可能采用以下定价模式：每笔交易按固定费率收费、固定费率的订阅费（包含一定交易量内的支付处理，超出部分额外收费），或交换费加价定价（商家支付发卡行的交换费加上固定加价）。寻找提供透明定价且对相关费用有清晰说明的支付服务商。

• 客户支持：支付服务商履行的金融职能对企业的运营至关重要，因此找到一家提供卓越客户支持的支付服务商非常重要。这应包括全天候的电话和邮件支持，以及常见问题解答和指南等在线资源。

• 拓展性：确保支付服务商能够随企业需求变化而扩展，这包括支持日益增长的交易量、新的支付方式和与新系统的集成。

• 报告与分析：一些支付服务商提供报告和分析功能，帮助企业跟踪交易、查看账户余额和监控支付情况。嵌入式支付和其他金融服务能为企业带来大量客户数据，理想情况下，应选择能够内置数据合成和应用机制的支付服务商。

Stripe Connect 如何提供帮助

Stripe Connect 为软件平台和交易市场协调多方资金流动。它提供快速入驻、嵌入式组件、全球提现等功能。

Connect 可以帮助您：

• 几周内上线：使用 Stripe 托管或嵌入式功能可加快上线速度，并避免支付便利化通常所需的前期成本和开发时间。

• 规模化管理支付：使用 Stripe 提供的工具和服务，您无需额外投入资源来处理利润报告、税表、风险、全球支付方式或入驻合规性。

• 全球化拓展：支持本地支付方式，并可轻松计算销售税、增值税 (VAT) 和商品及服务税 (GST)，助力用户触达全球客户。

• 开拓新的收入来源：通过收取每笔交易的费用，优化支付收入。在您的平台上启用线下付款、即时提现、销售税收取、融资服务、支出管理卡等 Stripe 功能，实现盈利变现。

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