Att äga och anpassa integrerade betalningar och finansiella tjänster i sin produkt kan bidra till att särskilja det egna företaget från andra och vara ett strategiskt verktyg för tillväxt, vilket gör att man kan öka intäkterna, omvandla betalningar till en intäktskälla och öka det värdespannet och den funktionalitet man levererar till kunderna.

Allt fler företag antar teknik för integrerade betalningar. Det globala transaktionsvärdet från integrerade betalningar förväntas öka med 134 % till 2028. I en undersökning från 2024 uppgav 81 % av små och medelstora företag att de är öppna för att anta integrerade betalningar.

Vi tar upp vad betalningsförmedlare och betalningsförmedling som tjänst är, hur de fungerar och hur de kan vara fördelaktiga för ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en betalningsförmedlare (PayFac)?
  
• Vad är betalningsförmedling som tjänst?
  
• Hur fungerar det att vara betalningsförmedlare?
  
• Så blir man betalningsförmedlare
  
• Betalningsförmedling som tjänst jämfört med att bli betalningsförmedlare
  
• Fördelar med att använda en betalningsförmedlare som tjänsteleverantör
  
• Vad man ska leta efter hos en leverantör av betalningsförmedling som tjänst
  
• Så kan Stripe Connect hjälpa dig
  

Vad är en betalningsförmedlare (PayFac)?

En betalningsförmedlare (PayFac) är en typ av tjänsteleverantör som gör det möjligt för företag att ta emot olika former av elektroniska betalningar, såsom kredit- och betalkort, Automated Clearing House (ACH) och e-checkar. Dessa betalningar genomförs under betalningsförmedlarens huvudhandlarkonton, vilket innebär att företag kan undvika komplexa individuella installationsprocesser.

Betalningsförmedling avser processen att göra transaktioner eller betalningar enklare, snabbare och bekvämare för alla parter. Det omfattar en rad aktiviteter, inklusive att konfigurera och hantera betalningsmetoder, behandla betalningar, stämma av transaktioner och skydda mot bedrägerier. Målet med betalningsförmedling är att förenkla betalningsprocessen för privatpersoner och företag och se till att betalningar är säkra, effektiva och tillgängliga.

Vad är betalningsförmedling som tjänst?

Betalningsförmedling som tjänst är en nyckelfärdig modell för betalningsförmedling där ett externt tredjepartsföretag förser företag med nödvändiga verktyg och infrastruktur för att acceptera elektroniska betalningar, såsom kredit- och bankkort, ACH och e-checkar.

Betalningsförmedling som tjänst gör det möjligt för företag att outsourca sin betalningshantering, snarare än att bygga och underhålla egen infrastruktur, kräver en bråkdel av de resurser som behövs för att bygga och hantera en traditionell betalningsförmedling.

Betalningsförmedlare kontra ISO

Vissa företag använder oberoende försäljningsorganisationer (ISO:er) i stället för betalningsförmedlare. En ISO är ett tredjepartsföretag som utökar kortbehandlingstjänster till företag. ISO:er fungerar som en mellanhand på uppdrag av kortbetalningsnätverk och banker för att upprätta handlarkonton. De erbjuder ofta flera tjänster, såsom leasing av POS-system, kundservice och transaktionsbehandling.

Till skillnad från betalningsförmedlare skapar ISO:er individuella handlarkonton för företag, vilket kan innebära en lång och komplex installationsprocess. ISO:er passar generellt bättre för större företag med höga transaktionsvolymer.

Betalningsförmedlare kontra betalningsaggregator

Betalningsförmedlare och betalningsaggregatorer förenklar båda betalningar (en betalningsförmedlare är faktiskt en typ av betalningsaggregator), men skillnaden ligger i deras kontostruktur. Betalningsaggregatorer samlar alla handlare under ett enda handlar-id (MID) utan individuella identifierare, betalningsförmedlare genomför onboarding av handlare som underhandlare med unika underhandlar-id:n. Detta ger företag mer synlighet och kontroll på individuell handlarnivå, samtidigt som de fortsätter att verka under betalningsförmedlarens huvud-MID.

Hur fungerar det att vara betalningsförmedlare?

Traditionella betalningsförmedlare gör det möjligt för företag att ta emot olika former av elektroniska betalningar genom att förse dem med en betalningsgateway och ett handlarkonto, vilket behövs för att ta emot och behandla elektroniska betalningar.

I allt högre grad erbjuds ytterligare funktioner och tjänster, t.ex. riskbedömning, efterlevnad, identifiering och förebyggande av bedrägerier, hantering av återkrediteringar samt rapportering och analys.

Här följer en sammanfattning av de grundläggande funktionerna och den support som de flesta betalningsförmedlare tillhandahåller:

• Betalningsgateway: Betalningsförmedlare tillhandahåller en betalningsgateway, en programvara som fungerar som en mellanhand mellan ett företags webbplats och betalningsprocessorn. En betalningsgateway underlättar säker överföring av kunders betalningsinformation, såsom kreditkortsnummer, från företagets webbplats till betalningsprocessorn för validering och behandling.

• Handlarkonto: Betalningsförmedlare tillhandahåller också ett handlarkonto, en typ av bankkonto som gör att företag kan acceptera och behandla elektroniska betalningar. Handlarkontot är kopplat till företagets betalningsgateway och används för att sätta in pengar från genomförda transaktioner på företagets bankkonto.

• Riskbedömning: Betalningsförmedlare utför riskbedömning, vilket är en process för att utvärdera ett företags förmåga att behandla betalningar, vanligtvis genom att kontrollera företagets kreditvärdighet, ekonomi och ägarskap. Denna process säkerställer att företag är ekonomiskt stabila och kan hantera de medel de tar emot.

• Efterlevnad: Betalningsförmedlare hanterar även efterlevnad av regulatoriska krav, såsom Payment Card Industry Data Security Standard (PCI-DSS), penningtvätt (AML) och kundkännedom (KYC). Dessa säkerhetsstandarder garanterar säker hantering av känslig kundinformation, motverkar penningtvätt och verifierar kunders identiteter.

• Riskhantering: Betalningsförmedlare sköter också riskhantering, vilket är processen för att identifiera, bedöma och prioritera potentiella risker för verksamheten och dess kunder. Det kan bland annat handla om att identifiera och förebygga bedrägerier och återkrediteringar.

• Rapportering: Betalningsförmedlare erbjuder rapporteringsfunktioner som gör att företag kan spåra sina transaktioner, se kontosaldon och övervaka betalningar.

Så blir man betalningsförmedlare

Att bli en betalningsförmedlare kräver många steg, men grunderna i processen innebär att öppna ett handlarkonto, erhålla ett MID och få PCI-DSS-certifiering. Plattformen måste uppfylla säkerhets- och efterlevnadskrav, registrera sig hos kortbetalningsnätverk och bygga och underhålla den operativa infrastrukturen som krävs för att förmedla alla funktioner som tillhandahålls till underhandlare.

För en djupdykning i vad det krävs för att en plattform ska bli en betalningsförmedlare kan du läsa vår guide om betalningsförmedlare, som tar upp implementering, tids- och kostnadsinvesteringar samt överväganden kring efterlevnad och underhåll.

Det finns en betydande riskexponering när plattformar tar sig an traditionell betalningsförmedling internt, eftersom de blir ansvariga för att skriva och implementera efterlevnadspolicyer.

Istället för att använda en tredjepart som betalningsförmedlare väljer vissa företag att insourca sina betalningar genom att själva bli betalningsförmedlare. För plattformar och marknadsplatser vars användare är sekundära handlare innebär en övergång till att bli betalningsförmedlare att mycket av komplexiteten att anlita en sekundär handlare för att konfigurera egna onlinebetalningar försvinner. Att arbeta på en plattform som fungerar som betalningsförmedlare innebär att man inte behöver anlita någon inlösande bank, betalningsgateway eller andra tjänsteleverantörer.

Betalningsförmedling som tjänst jämfört med att bli betalningsförmedlare

Betalningsförmedlare och betalningsförmedling som tjänst är besläktade men olika begrepp. Båda erbjuder sätt för företag att insourca betalningar, men likheterna slutar där. För företag är skillnaden mellan att använda betalningsförmedling som tjänst och att bli betalningsförmedlare en fråga om tid, kostnad och risk – kort sagt, betalningsförmedling som tjänst kräver betydligt mindre av alla tre.

En betalningsförmedlare är ett företag som tillhandahåller betalningstjänster till andra företag och fungerar som en mellanhand mellan företaget och den inlösande banken, och hanterar betalningsbehandlingen på uppdrag av företaget. Ett företag kan bli en betalningsförmedlare, men det kräver betydande arbete och regulatorisk komplexitet.

Betalningsförmedling som tjänst avser en affärsmodell där ett företag tillhandahåller betalningsförmedlingstjänster till andra företag och tar ut en avgift för tjänsten. Detta innebär att företaget outsourcar sin betalningshantering till en tredjepartsleverantör, som ansvarar för att sköta betalningshanteringen för dess räkning. Leverantören av betalningsförmedling som tjänst tar ut en avgift för sina tjänster, som ofta inkluderar en procentandel av varje transaktion som behandlas eller en fast avgift per transaktion.

I en PayFac-modell äger företaget betalningsbehandlingssystemen och har direkt kontroll, men företaget måste ta på sig en komplex operativ börda. I en PayFac-som-tjänst-modell äger och hanterar tredjepartsleverantören betalningsbehandlingssystemen på uppdrag av företaget, vilket innebär minimal operativ ansträngning från företagets sida. PayFac-som-tjänst-funktioner, som de som erbjuds av Stripe, tillhandahåller white label-lösningar som minskar nackdelarna med att outsourca betalningsförmedling för plattformar.

Fördelar med att använda en PayFac som tjänsteleverantör

Det finns flera fördelar med att använda en PayFac som tjänsteleverantör:

• Intäktsbringande betalningar
  
• Möjlighet att ta emot betalningar på några minuter
  
• Anpassningsbara lösningar
  
• Mindre komplexitet
  
• Minskad tids- och resursanvändning
  
• Mindre risk
  
• Minimalt underhåll
  
• Tillgång till expertteknik och support kring betalningar
  

Betalningsförmedling som tjänst erbjuder en bekväm och kostnadseffektiv lösning för betalningshantering för företag – särskilt små och medelstora företag – som gör att de kan fokusera på sin primära affärsverksamhet istället för att hantera betalningar internt. Fördelarna med detta tillvägagångssätt, som anges nedan, har ännu större inverkan på plattformar vars kärnkompetens ligger utanför tillämpningsområdet för finansiella tjänster.

Skapa en ny intäktsström från betalningar

Genom att integrera finansiella tjänster kan intäkterna per kund öka två till fem gånger mer än med den traditionella modellen. Att använda en betalningsförmedlare kan också öka kundnöjdheten, ge större räckvidd på marknaden och förbättra datainsikterna, vilket kan bidra till att monetarisera betalningar och driva tillväxt för plattformen. Beträffande monetarisering av betalningar kan plattformar som insourcar betalningar genom en leverantör av betalningsförmedling som tjänst skapa nya intäktsflöden från transaktionsavgifter.

De intäktsökningar som är förknippade med integrerad finansiering ökar i takt med att plattformar erbjuder ett bredare utbud av tjänster till sina sekundära handlare. Stripes lösning för betalningsförmedling hjälper till exempel plattformar att öka intäkterna från andra finansiella tjänster som lån, kortprogram, betalningar i fysisk miljö och snabbare utbetalningar. Traditionella betalningsförmedlare är begränsade till kortbetalningar online.

Stark betalsäkerhet med snabbare behandling

Genom att använda en betalningsförmedlare som tjänsteleverantör kan företag dra nytta av förstärkta säkerhetsåtgärder som skyddar mot bedrägeri och dataintrång. Leverantörer implementerar vanligtvis avancerade säkerhetsåtgärder, såsom kryptering, tokenisering och multifaktorautentisering, för att säkra kunddata.

Betalningsförmedling som tjänst kan också effektivisera företagens betalningshantering genom att automatisera många av de manuella uppgifter som ingår i betalningshantering, vilket ger snabbare behandlingstider för transaktioner, färre fel och mer nyanserad rapportering som man kan agera efter.

Mindre expertis, operativ börda och underhåll

Många teknikinriktade plattformar avböjer möjligheten till intern betalningshantering eftersom det helt enkelt ligger utanför deras kunskapsområde. Betalningsförmedling som tjänst ger plattformar alla fördelar med att vara betalningsförmedlare – som anpassningsbara processer och tillgång till extern, förstklassig betalningsteknik och skydd mot bedrägerier, plus concierge-support av experter på finansiella tjänster som ständigt itererar, förfinar och utvecklar betalningsförmedlingslösningen – utan att behöva ytterligare sakkunskap.

Vad man ska leta efter hos en leverantör av betalningsförmedling som tjänst

För att hitta den perfekta leverantören av betalningsförmedling som tjänst som passar bäst för behoven hos ditt företag och de sekundära handlare du ger support, måste du utvärdera flera olika aspekter av funktioner och support:

• Efterlevnad och säkerhet: Se till att betalningsförmedlaren uppfyller lagstadgade krav som PCI-DSS och kan tillhandahålla en säker miljö för behandling av elektroniska betalningar. Det är viktigt att leta efter en betalningsförmedlare med goda meriter inom säkerhet och regelefterlevnad och som har implementerat åtgärder som tokenisering, kryptering och identifiering och förebyggande av bedrägerier.

• Betalningsbehandlingskapacitet: Leta efter en betalningsförmedlare som erbjuder många alternativ för betalningshantering, inklusive kredit- och bankkort, ACH och e-checkar. Fundera över vilka typer av betalningar ditt företag för närvarande accepterar och vilka du planerar att acceptera i framtiden.

• Anpassningsbara integrationer: Vissa betalningsförmedlare erbjuder anpassningsbara integrationer som gör att företag enkelt kan integrera betalningsförmedlarens tjänster med sina befintliga system. Detta kan spara tid och minska komplexiteten i integrationsprocessen.

• Avgifter och prissättning: Jämför avgifter och prissättning hos olika betalningsförmedlare för att säkerställa att du får bästa värde för pengarna. Prismodeller hos betalningsförmedlare varierar. Beroende på betalningsförmedlaren och dess kundbas kan betalningsförmedlaren implementera fast prissättning per transaktion, en fast abonnemangsavgift som inkluderar betalningsbehandling upp till en viss volym med överskottsavgifter utöver det beloppet, eller interchange-plus-prissättning (där handlaren betalar kortutfärdarens interchange-avgift plus ett fast påslag ovanpå). Sök efter betalningsförmedlare som erbjuder transparent prissättning och en tydlig förståelse för de avgifter som är kopplade till deras tjänster.

• Kundsupport: De ekonomifunktioner som en betalningsförmedlare hanterar är avgörande för ett företags verksamhet, så det är viktigt att hitta en som erbjuder exemplarisk kundtjänst. Detta kan inkludera telefon- och e-postsupport dygnet runt, såväl som onlinetjänster som vanliga frågor och vägledningar.

• Skalbarhet: Se till att betalningsförmedlaren kan skala upp för att möta ditt företags föränderliga behov. Detta kan handla om stöd för fler transaktioner, nya betalningsmetoder och integration med nya system.

• Rapportering och analys: Vissa betalningsförmedlare erbjuder rapporterings- och analysfunktioner som gör att företag kan spåra sina transaktioner, se kontosaldon och övervaka betalningar. När man har integrerade betalningar och andra finansiella tjänster kommer detta att inbringa enorma mängder data om dina kunder. Helst vill du hitta en betalningsförmedlare som har inbyggda verktyg för att syntetisera och tillämpa data.

Så kan Stripe Connect hjälpa dig

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.

• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.

• Expandera globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder i hela världen med lokala betalningsmetoder och möjlighet att enkelt beräkna omsättningsskatt, moms och GST.

• Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.