I takt med att teknikbaserade mjukvaruplattformar växer är det viktigt att äga så mycket av kundupplevelsen som möjligt för att skapa varaktig produktlojalitet och varumärkeslojalitet. Men för många företag stöds betalningar ofta av tredjepartsleverantörer.

Att äga och anpassa integrerade betalningar och finansiella tjänster i sin produkt kan bidra till att särskilja det egna företaget från andra och vara ett verktyg för tillväxt, vilket gör att man kan öka intäkterna, omvandla betalningar till en intäktskälla och öka det värde och den funktionalitet man levererar till kunderna.

Allt fler företag använder sig av integrerad betalningsteknik. Enligt en undersökning från 2020 uppgav 59 % av företagen att de använder integrerade betalningar. I en undersökning som Stripe genomförde tillsammans med Edgar, Dunn & Company, uppgav 67 % av de små och medelstora företagen att de abonnerar på minst en molnbaserad programvarulösning. 73 % av dessa små och medelstora företag rapporterade att de integrerade betalningar med ett eller flera av sina programvaruverktyg, och 65 % sa att de sannolikt kommer att överväga finansiella tjänster som erbjuds av deras programvaruleverantörer i framtiden.

Vi tar upp vad betalningsförmedlare och betalningsförmedling som tjänst är, hur de fungerar och hur de kan vara fördelaktiga för ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en betalningsförmedlare?
  
• Vad är betalningsförmedling som tjänst?
  
• Hur fungerar det att vara betalningsförmedlare?
  
• Så blir man betalningsförmedlare
  
• Betalningsförmedling som tjänst jämfört med att bli betalningsförmedlare
  
• Fördelar med betalningsförmedling som tjänst
  
• Vad man ska leta efter hos en leverantör av betalningsförmedling som tjänst
  
• Stripes lösning för betalningsförmedling
  

Vad är en betalningsförmedlare?

En betalningsförmedlare är en typ av tjänsteleverantör som gör det möjligt för företag att acceptera olika former av elektroniska betalningar, såsom kredit- och bankkort, ACH och e-checkar. Betalningsförmedling avser processen att göra transaktioner eller betalningar enklare, snabbare och bekvämare för alla parter. Det omfattar en rad aktiviteter, inklusive att konfigurera och hantera betalningsmetoder, behandla betalningar, stämma av transaktioner och skydda mot bedrägerier. Målet med betalningsförmedling är att förenkla betalningsprocessen för privatpersoner och företag och se till att betalningar är säkra, effektiva och tillgängliga.

Vad är betalningsförmedling som tjänst?

Betalningsförmedling som tjänst är en nyckelfärdig modell för betalningsförmedling där ett externt företag förser företag med nödvändiga verktyg och infrastruktur för att acceptera elektroniska betalningar, såsom kredit- och bankkort, ACH och e-checkar. Att göra det möjligt för företag att outsourca sin betalningshantering, snarare än att bygga och underhålla egen infrastruktur, kräver en bråkdel av de resurser som behövs för att bygga och hantera en traditionell betalningsförmedling.

Hur fungerar det att vara betalningsförmedlare?

Traditionella betalningsförmedlare gör det möjligt för företag att ta emot olika former av elektroniska betalningar genom att förse dem med en betalningsgateway och ett handlarkonto, vilket behövs för att ta emot och behandla elektroniska betalningar. I allt högre grad erbjuds ytterligare funktioner och tjänster, t.ex. riskbedömning, efterlevnad, identifiering och förebyggande av bedrägerier, hantering av återkrediteringar samt rapportering och analys.

Här följer en sammanfattning av de grundläggande funktionerna och den support som de flesta betalningsförmedlare tillhandahåller:

• Betalningsgateway
  Betalningsförmedlare tillhandahåller en betalningsgateway, en programvara som fungerar som en mellanhand mellan ett företags webbplats och betalningsprocessorn. En betalningsgateway underlättar säker överföring av kunders betalningsinformation, såsom kreditkortsnummer, från företagets webbplats till betalningsprocessorn för validering och behandling.

• Handlarkonto
  Betalningsförmedlare tillhandahåller också ett handlarkonto, en typ av bankkonto som gör att företag kan acceptera och behandla elektroniska betalningar. Handlarkontot är kopplat till företagets betalningsgateway och används för att sätta in pengar från genomförda transaktioner på företagets bankkonto.

• Riskbedömning
  Betalningsförmedlare utför riskbedömning, vilket är en process för att utvärdera ett företags förmåga att behandla betalningar, vanligtvis genom att kontrollera företagets kreditvärdighet, ekonomi och ägarskap. Denna process säkerställer att företag är ekonomiskt stabila och kan hantera de medel de tar emot.

• Efterlevnad
  Betalningsförmedlare hanterar även efterlevnad av lagstadgade krav som PCI-DSS, bekämpning av penningtvätt och kundkännedom. Dessa säkerhetsstandarder säkerställer säker hantering av känslig kundinformation, bekämpar penningtvätt och verifierar kundernas identiteter.

• Riskhantering
  Betalningsförmedlare sköter också riskhantering, vilket är processen för att identifiera, bedöma och prioritera potentiella risker för verksamheten och dess kunder. Det kan bland annat handla om att identifiera och förebygga bedrägerier och återkrediteringar.

• Rapportering
  Betalningsförmedlare erbjuder rapporteringsfunktioner som gör att företag kan spåra sina transaktioner, se kontosaldon och övervaka betalningar.

Så blir man betalningsförmedlare

Istället för att använda en tredjepart som betalningsförmedlare väljer vissa företag att insourca sina betalningar genom att själva bli betalningsförmedlare. För plattformar och marknadsplatser vars användare är sekundära handlare innebär en övergång till att bli betalningsförmedlare att mycket av komplexiteten att anlita en sekundär handlare för att konfigurera egna onlinebetalningar försvinner. Att arbeta på en plattform som fungerar som betalningsförmedlare innebär att man inte behöver anlita någon inlösande bank, betalningsgateway eller andra tjänsteleverantörer.

Att bli betalningsförmedlare kräver dock en hel del arbete i förväg och fortlöpande arbete, som att öppna ett handlarkonto, skaffa ett handlar-ID och få sin PCI DSS-certifiering. Plattformen måste uppfylla säkerhets- och efterlevnadskrav, registrera sig hos kortnätverk samt bygga och underhålla den operativa infrastruktur som krävs för att underlätta alla funktioner som man tillhandahåller sekundära handlare. Det finns också en betydande riskexponering när plattformar tar sig an traditionell betalningsförmedling internt, eftersom de blir ansvariga för att skriva och implementera efterlevnadspolicyer.

För en djupdykning i vad som krävs för att en plattform ska bli betalningsförmedlare, se vår vägledning om betalningsförmedlare, som täcker allt från implementering, tids- och kostnadsinvesteringar till efterlevnads- och underhållsöverväganden.

Betalningsförmedling som tjänst jämfört med att bli betalningsförmedlare

Betalningsförmedlare och betalningsförmedling som tjänst är besläktade men olika begrepp. Båda erbjuder sätt för företag att insourca betalningar, men likheterna slutar där. För företag är skillnaden mellan att använda betalningsförmedling som tjänst och att bli betalningsförmedlare en fråga om tid, kostnad och risk – kort sagt, betalningsförmedling som tjänst kräver betydligt mindre av alla tre.

En betalningsförmedlare är ett företag som tillhandahåller tjänster för betalningshantering till andra företag, agerar som en mellanhand mellan företaget och den inlösande banken samt sköter betalningshanteringen för företagets räkning. Betalningsförmedling som tjänst, å andra sidan, avser en affärsmodell där ett företag tillhandahåller betalningsförmedlingstjänster till andra företag och tar ut en avgift för tjänsten. Detta innebär att företaget outsourcar sin betalningshantering till en tredjepartsleverantör, som ansvarar för att sköta betalningshanteringen för dess räkning. Leverantören av betalningsförmedling som tjänst tar ut en avgift för sina tjänster, som ofta inkluderar en procentandel av varje transaktion som behandlas eller en fast avgift per transaktion.

Den största skillnaden mellan betalningsförmedlare och betalningsförmedling som tjänst är vem som äger betalningssystemen och vilken kontroll företaget har över betalningshanteringen. I en modell för betalningsförmedlare äger företaget betalningssystemen och har direkt kontroll, medan det i en modell för betalningsförmedling som tjänst är tredjepartsleverantören av betalningssystemen som äger och hanterar betalningssystemen för företagets räkning.

Historiskt sett har intern betalningshantering varit ett krävande sätt för plattformar att behålla kontrollen över kundupplevelsen och de finansiella tjänster de erbjuder, samtidigt som intäkterna från integrerade finansiella tjänster maximeras. Funktioner för betalningsförmedling som tjänst, som de som erbjuds av Stripe, erbjuder dock i allt högre grad white label-lösningar som minskar nackdelarna som det innebär för plattformar att outsourca betalningsförmedling.

Fördelar med betalningsförmedling som tjänst

Betalningsförmedling som tjänst erbjuder en bekväm och kostnadseffektiv lösning för betalningshantering för företag – särskilt små och medelstora företag – som gör att de kan fokusera på sin primära affärsverksamhet istället för att hantera betalningar internt. Fördelarna med detta tillvägagångssätt, som anges nedan, har ännu större inverkan på plattformar vars kärnkompetens ligger utanför tillämpningsområdet för finansiella tjänster.

Möjlighet att monetarisera betalningar

Genom att integrera finansiella tjänster kan intäkterna per kund öka två till fem gånger mer än med den traditionella modellen. Att använda en betalningsförmedlare kan också öka kundnöjdheten, ge större räckvidd på marknaden och förbättra datainsikterna, vilket kan bidra till att monetarisera betalningar och driva tillväxt för plattformen. Beträffande monetarisering av betalningar kan plattformar som insourcar betalningar genom en leverantör av betalningsförmedling som tjänst skapa nya intäktsflöden från transaktionsavgifter.

De intäktsökningar som är förknippade med integrerad finansiering ökar i takt med att plattformar erbjuder ett bredare utbud av tjänster till sina sekundära handlare. Stripes lösning för betalningsförmedling hjälper till exempel plattformar att öka intäkterna från andra finansiella tjänster som lån, kortprogram, betalningar i fysisk miljö och snabbare utbetalningar. Traditionella betalningsförmedlare är begränsade till kortbetalningar online.

Säkerhet och effektivitet

Genom att använda en leverantör av betalningsförmedling som tjänst kan företag dra nytta av ökade säkerhetsåtgärder som skyddar mot bedrägerier och dataintrång. Vanligtvis implementerar leverantörer avancerade säkerhetsåtgärder, såsom kryptering, tokenisering och multifaktorautentisering, för att säkerställa säkerheten för kunddata. Betalningsförmedling som tjänst kan också effektivisera företagens betalningshantering genom att automatisera många av de manuella uppgifter som ingår i betalningshantering, vilket ger snabbare behandlingstider för transaktioner, färre fel och mer nyanserad rapportering som man kan agera efter.

Andra viktiga fördelar med att använda en leverantör av betalningsförmedling som tjänst:

• Monetarisera betalningar
  
• Gör det möjligt för användare att ta emot betalningar på några minuter
  
• Anpassningsbara lösningar
  
• Mindre komplexitet
  
• Minskad tids- och resursanvändning
  
• Mindre risk
  
• Minimalt underhåll
  
• Tillgång till expertteknik och support kring betalningar
  

Många teknikinriktade plattformar avböjer möjligheten till intern betalningshantering eftersom det helt enkelt ligger utanför deras kunskapsområde. Betalningsförmedling som tjänst ger plattformar alla fördelar med att vara betalningsförmedlare – som tillgång till extern, förstklassig betalningsteknik och skydd mot bedrägerier, plus concierge-support av experter på finansiella tjänster som ständigt itererar, förfinar och utvecklar betalningsförmedlingslösningen – utan att behöva ytterligare sakkunskap.

Vad man ska leta efter hos en leverantör av betalningsförmedling som tjänst

För att hitta den perfekta leverantören av betalningsförmedling som tjänst som passar bäst för behoven hos ditt företag och de sekundära handlare du ger support, måste du utvärdera flera olika aspekter av funktioner och support:

• Regelefterlevnad och säkerhet
  Se till att betalningsförmedlaren uppfyller lagstadgade krav som PCI-DSS och kan tillhandahålla en säker miljö för behandling av elektroniska betalningar. Det är viktigt att leta efter en betalningsförmedlare med goda meriter inom säkerhet och regelefterlevnad och som har implementerat åtgärder som tokenisering, kryptering och identifiering och förebyggande av bedrägerier.

• Funktioner för betalningshantering
  Leta efter en betalningsförmedlare som erbjuder många alternativ för betalningshantering, inklusive kredit- och bankkort, ACH och e-checkar. Fundera över vilka typer av betalningar ditt företag för närvarande accepterar och vilka du planerar att acceptera i framtiden.

• Anpassningsbara integrationer
  Vissa betalningsförmedlare erbjuder anpassningsbara integrationer som gör att företag enkelt kan integrera betalningsförmedlarens tjänster med sina befintliga system. Detta kan spara tid och minska komplexiteten i integrationsprocessen.

• Avgifter och priser:
  Jämför olika betalningsförmedlares avgifter och priser för att säkerställa att du får mest valuta för pengarna. Leta efter betalningsförmedlare som erbjuder transparenta priser och en tydlig förståelse för de avgifter som de tar ut för deras tjänster.

• Kundtjänst
  De ekonomifunktioner som en betalningsförmedlare hanterar är avgörande för ett företags verksamhet, så det är viktigt att hitta en som erbjuder exemplarisk kundtjänst. Detta kan inkludera telefon- och e-postsupport 24/7, såväl som onlinetjänster som vanliga frågor och vägledningar.

• Skalbarhet
  Se till att betalningsförmedlaren kan skala upp för att möta ditt företags föränderliga behov. Detta kan handla om stöd för fler transaktioner, nya betalningsmetoder och integration med nya system.

• Rapportering och analys
  Vissa betalningsförmedlare erbjuder rapporterings- och analysfunktioner som gör att företag kan spåra sina transaktioner, se kontosaldon och övervaka betalningar. När man har integrerade betalningar och andra finansiella tjänster kommer detta att inbringa enorma mängder data om dina kunder. Helst vill du hitta en betalningsförmedlare som har inbyggda verktyg för att syntetisera och tillämpa data.

Stripes lösning för betalningsförmedling

Stripes lösning för betalningsförmedling som tjänst är utformad för att hjälpa plattformar att öka intäkterna genom att fullt ut integrera betalningar, bland andra finansiella tjänster, i sin programvara så att de snabbt och enkelt kan lansera sig på marknaden samtidigt som konfigurationskostnaderna hålls nere och möjligheterna till monetarisering maximeras. Med Stripes lösning för betalningsförmedling går det även att använda white-label-lösningar för andra finansiella tjänster, som att utfärda kort och lån.

Stripes omfattande betalningstjänst gör det möjligt för plattformar att acceptera ett brett utbud av elektroniska betalningar med enkel integration. Det är säkert, kompatibelt och erbjuder ytterligare funktioner som identifiering och förebyggande av bedrägerier, hantering av återkrediteringar, en transparent och flexibel prisstruktur samt rapportering och analys.

Med Stripes lösning API-first kan plattformar utforma alla aspekter av den perfekta kundupplevelsen, inklusive möjligheten att:

• Anpassa användarupplevelsen helt och hållet eller utnyttja förbyggda användargränssnittskomponenter
  
• Ställa in när utbetalningar ska göras
  
• Ange priser och avgifter
  
• Hantera komplexa penningöverföringar
  
• Integrera och konsolidera finansiell rapportering
  
• Skala upp verksamheten globalt utan att behöva etablera lokala bankkonton och företagsenheter på varje marknad
  
• Expandera verksamheten till mer än betalningar genom att erbjuda kunderna nya tjänster som betalningar i fysisk kassa, fakturering, utfärdande av betalkort, abonnemang och utlåning
  
• Äga kundupplevelsen
  
• Maximera intäkterna
  
• Uppnå differentiering på konkurrensutsatta marknader
  

Stripes lösning för betalningsförmedling har utvecklats särskilt för att åtgärda de nackdelar och brister som gjort att plattformar tvekar att använda externa betalningsförmedlare. Många av världens snabbast växande plattformar använder vår lösning för betalningsförmedling för att öka SaaS-intäkterna, omvandla betalningar till en intäktskälla och erbjuda nya finansiella tjänster.

Läs mer om Stripes lösning för betalningsförmedling här. Om du vill diskutera hur Stripe kan hjälpa ditt företag att öka tillväxten är du välkommen att kontakta vårt team.