Il controllo e la personalizzazione di servizi finanziari e pagamenti integrati all'interno del tuo prodotto possono contribuire a differenziare la tua attività e a rappresentare una leva strategica per la crescita, dandoti la possibilità di aumentare i ricavi, trasformare i pagamenti in un centro di profitto ed espandere la portata del valore e le funzionalità offerte ai clienti.

Sempre più aziende stanno adottando la tecnologia dei pagamenti integrati. Si prevede che il valore globale delle transazioni derivanti dai pagamenti integrati aumenterà del 134% entro il 2028. In un sondaggio del 2024, l'81% delle piccole e medie imprese ha dichiarato di essere aperto all'adozione di pagamenti integrati.

In questo articolo vedremo che cos'è un facilitatore di pagamenti e cosa si intende per facilitazione dei pagamenti come servizio, come funzionano queste due soluzioni e quali vantaggi possono offrire alla tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un facilitatore di pagamenti
  
• Che cosa si intende per facilitazione dei pagamenti as a service
  
• Come funzionano i facilitatori di pagamenti
  
• Come diventare un facilitatore di pagamenti
  
• Facilitazione dei pagamenti as-a-service o diventare facilitatore di pagamenti: due soluzioni a confronto
  
• Vantaggi dell'utilizzo della facilitazione dei pagamenti as-a-service
  
• Che cosa ricercare in un fornitore di servizi di facilitazione dei pagamenti as-a-service
  
• In che modo Stripe Connect può essere d'aiuto
  

Che cos'è un facilitatore di pagamenti

Un facilitatore di pagamenti è un tipo di fornitore di servizi che consente alle attività di accettare diverse forme di pagamento elettronico, come carte di credito e di debito, Automated Clearing House (ACH) e assegni elettronici. Questi pagamenti vengono elaborati tramite i conti esercente principali del facilitatore di pagamenti, consentendo così alle attività di evitare complessi processi di configurazione individuale.

La facilitazione dei pagamenti si riferisce al processo volto a rendere le transazioni o i pagamenti più semplici, rapidi e pratici per tutte le parti coinvolte. Comprende una serie di attività, tra cui la configurazione e la gestione dei metodi di pagamento, l'elaborazione dei pagamenti, la riconciliazione delle transazioni e la protezione dalle frodi. L'obiettivo della facilitazione dei pagamenti è semplificare il processo di pagamento per privati e attività e garantire che i pagamenti siano sicuri, efficienti e accessibili.

Che cosa si intende per facilitazione dei pagamenti as a service

La facilitazione dei pagamenti as-a-service è un modello di facilitazione dei pagamenti in cui un'azienda terza esterna fornisce alle attività gli strumenti e l'infrastruttura necessari per accettare pagamenti elettronici, come carte di credito e di debito, ACH ed assegni elettronici.

La facilitazione dei pagamenti as-a-service consente alle attività di esternalizzare l'elaborazione dei pagamenti anziché costruire e mantenere una propria infrastruttura, richiedendo solo una frazione delle risorse necessarie per creare e gestire un facilitatore di pagamenti tradizionale.

Facilitatore di pagamenti rispetto e ISO a confronto

Alcune attività utilizzano organizzazioni di vendita indipendenti (ISO) invece dei facilitatori di pagamenti. Un'ISO è un'azienda terza che offre servizi di elaborazione dei pagamenti con carta alle attività. Le ISO agiscono come intermediari per conto dei circuiti delle carte di credito e delle banche per configurare conti esercente. Spesso forniscono diversi servizi, come il noleggio di terminali POS, assistenza clienti ed elaborazione delle transazioni.

A differenza dei facilitatori di pagamenti, le ISO creano conti esercente individuali per le attività, un processo che può risultare lungo e complesso. Le ISO sono generalmente più adatte alle aziende di grandi dimensioni con volumi elevati di transazioni.

Facilitatore di pagamenti e aggregatore di pagamenti a confronto

I facilitatori di pagamenti e gli aggregatori di pagamenti semplificano entrambi i pagamenti (in effetti, un facilitatore di pagamenti è un tipo di aggregatore di pagamenti), ma la differenza risiede nella struttura degli account. Gli aggregatori di pagamenti raggruppano tutti gli esercenti sotto un unico ID esercente (MID), senza identificativi individuali, mentre i facilitatori di pagamenti registrano gli esercenti come esercenti secondari con ID univoci dedicati. Questo offre alle attività maggiore visibilità e controllo a livello del singolo esercente, pur continuando a operare sotto il MID principale del facilitatore di pagamenti.

Come funzionano i facilitatori di pagamenti

I facilitatori di pagamenti tradizionali consentono alle attività di accettare diverse forme di pagamento elettronico fornendo loro il gateway di pagamento e il conto esercente necessari per accettare ed elaborare pagamenti elettronici.

Vengono offerte sempre più spesso funzioni e servizi aggiuntivi, quali valutazione del rischio, conformità, rilevamento e prevenzione delle frodi, gestione degli storni, reportistica e analisi.

Ecco una panoramica delle funzionalità e dell'assistenza di base che la maggior parte dei facilitatori di pagamenti offre:

• Gateway di pagamento: i facilitatori di pagamenti forniscono un gateway di pagamento, ovvero un software che funge da intermediario tra il sito web di un'attività e l'elaboratore del pagamento. Il gateway di pagamento facilita la trasmissione sicura dei dati di pagamento dei clienti, come i numeri di carta di credito, dal sito web dell'attività all'elaboratore del pagamento per la convalida e l'elaborazione.

• Conto esercente: i facilitatori di pagamenti forniscono anche un conto esercente, ovvero un tipo di conto bancario che consente alle attività di accettare ed elaborare i pagamenti elettronici. Il conto esercente è collegato al gateway di pagamento e viene utilizzato per depositare i fondi delle transazioni andate a buon fine sul conto bancario business.

• Valutazione del rischio: i facilitatori di pagamenti eseguono la valutazione del rischio, ossia valutano la capacità di un'attività di elaborare pagamenti, in genere verificando il credito, le finanze e la titolarità. Questo processo consente di assicurarsi che le attività siano finanziariamente stabili e che siano in grado di gestire i fondi che ricevono.

• Conformità: i facilitatori di pagamenti gestiscono anche la conformità ai requisiti normativi, come gli standard Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), antiriciclaggio e di adeguata verifica della clientela. Questi standard di sicurezza garantiscono la gestione sicura delle informazioni sensibili dei clienti, contrastano il riciclaggio di denaro e verificano l'identità dei clienti.

• Gestione dei rischi: i facilitatori di pagamenti si occupano anche della gestione dei rischi, ossia del processo di identificazione, valutazione e definizione della priorità dei rischi potenziali per l'attività e i suoi clienti. Tra i rischi potenziali possono essere inclusi il rilevamento e la prevenzione delle frodi e degli storni.

• Reportistica: i facilitatori di pagamenti offrono funzioni di reportistica che consentono alle attività di tenere traccia delle transazioni, visualizzare i saldi dei conti e monitorare i pagamenti.

Come diventare un facilitatore di pagamenti

Diventare un facilitatore di pagamenti richiede numerosi passaggi, ma gli elementi fondamentali del processo includono l'apertura di un conto esercente, l'ottenimento di un MID e la certificazione PCI DSS. La piattaforma deve soddisfare i requisiti di sicurezza e conformità, registrarsi presso i circuiti delle carte e creare e mantenere l'infrastruttura operativa necessaria per gestire tutte le funzioni fornite agli esercenti secondari.

Per un approfondimento su ciò che serve affinché una piattaforma diventi un facilitatore di pagamenti, consulta la nostra guida sui facilitatori di pagamenti, che tratta implementazione, investimenti in termini di tempo e costi, nonché aspetti relativi a conformità e manutenzione.

L'internalizzazione della facilitazione dei pagamenti tradizionale espone le piattaforme a rischi significativi, poiché diventano responsabili della definizione e dell'applicazione delle policy di conformità.

Anziché utilizzare un fornitore terzo di servizi di facilitazione di pagamenti, alcune attività scelgono di gestire i pagamenti al proprio interno, diventando esse stesse un facilitatore di pagamenti. Diventando un facilitatore di pagamenti, le piattaforme e i marketplace i cui utenti sono esercenti secondari eliminano gran parte della complessità che questi ultimi riscontrano nel configurare i propri pagamenti online. Operare su una piattaforma che funge da facilitatore di pagamenti significa non dover interagire con una banca acquirente, un gateway di pagamento e altri fornitori di servizi.

Facilitazione dei pagamenti as-a-service o diventare facilitatore di pagamenti: due soluzioni a confronto

I concetti di facilitatore di pagamenti e facilitazione dei pagamenti sono correlati ma distinti. Entrambe le soluzioni offrono la possibilità di integrare i pagamenti all'interno dell'attività, ma le somiglianze non vanno oltre. Per le attività, la differenza tra utilizzare la facilitazione dei pagamenti as a service o diventare facilitatore di pagamenti è essenzialmente legata a fattori di tempo, costo e rischio, che nella facilitazione dei pagamenti come servizio sono molto più limitati.

Un facilitatore di pagamenti è un'azienda che fornisce servizi di elaborazione dei pagamenti ad altre attività, agendo come intermediario tra l'attività e la banca acquirer e gestendo l'elaborazione dei pagamenti per conto dell'attività stessa. Un'attività può diventare un facilitatore di pagamenti, ma ciò comporta un notevole impegno e una significativa complessità normativa.

La facilitazione dei pagamenti as-a-service è un modello di business in cui un'azienda fornisce servizi di facilitatore di pagamenti ad altre attività sulla base di una tariffa per il servizio erogato. Ciò significa che l'attività esternalizza l'elaborazione dei pagamenti a un fornitore terzo, responsabile della gestione dell'elaborazione dei pagamenti per suo conto. Il fornitore di servizi di facilitazione dei pagamenti addebita una commissione per i propri servizi, che spesso include una percentuale di ogni transazione elaborata oppure una commissione fissa per transazione.

In un modello di facilitatore di pagamenti, l'attività possiede i sistemi di elaborazione dei pagamenti e ne mantiene il controllo diretto, ma deve assumersi un complesso carico operativo. In un modello di facilitazione dei pagamenti as-a-service, invece, il fornitore terzo possiede e gestisce i sistemi di elaborazione dei pagamenti per conto dell'attività, riducendo al minimo l'impegno operativo richiesto all'attività stessa. Le funzioni di facilitazione dei pagamenti as-a-service, come quelle offerte da Stripe, forniscono soluzioni senza etichetta che attenuano gli svantaggi dell'esternalizzazione della facilitazione dei pagamenti per le piattaforme.

Vantaggi dell'utilizzo della facilitazione dei pagamenti as-a-service

Esistono diversi vantaggi nell'utilizzare la facilitazione dei pagamenti as-a-service:

• Pagamenti monetizzabili
  
• Possibilità di accettare pagamenti in pochi minuti
  
• Soluzioni personalizzabili
  
• Meno complessità
  
• Riduzione dell'investimento in termini di tempo e risorse
  
• Meno rischi
  
• Manutenzione minima
  
• Accesso a tecnologia e assistenza di esperti per i pagamenti
  

La facilitazione dei pagamenti as-a-service offre una soluzione pratica ed economicamente conveniente per l'elaborazione dei pagamenti per le attività, in particolare per le piccole e medie imprese, consentendo loro di concentrarsi sulle proprie operazioni principali invece di gestire internamente i pagamenti. I vantaggi di questo approccio, elencati di seguito, hanno un impatto ancora maggiore per le piattaforme la cui competenza principale non rientra nell'ambito dei servizi finanziari.

Creare un nuovo flusso di ricavi dai pagamenti

L'integrazione dei servizi finanziari può far aumentare il fatturato per cliente da due a cinque volte in più rispetto al modello tradizionale. L'uso di un facilitatore di pagamenti consente anche di aumentare la soddisfazione dei clienti, espandere la portata del mercato e consentire l'accesso a informazioni più approfondite sui dati. Tutto questo può aiutare a monetizzare i pagamenti e a favorire la crescita della piattaforma. In termini di monetizzazione dei pagamenti, l'introduzione dei pagamenti al proprio interno tramite un fornitore di facilitazione dei pagamenti offre alle piattaforme la possibilità di ottenere un nuovo flusso di ricavi dalle commissioni sulle transazioni.

I ricavi risultanti da servizi finanziari integrati aumentano man mano che le piattaforme offrono una gamma più ampia di servizi ai propri sub-venditori. La soluzione di facilitazione dei pagamenti di Stripe, ad esempio, consente alle piattaforme di ottenere ricavi da altri servizi finanziari come prestiti, programmi di emissione di carte, pagamenti con soluzione POS e bonifici più veloci. Le soluzioni di facilitazione dei pagamenti tradizionali sono limitate ai soli pagamenti online con carta.

Elevata sicurezza dei pagamenti con elaborazione più rapida

Utilizzando la facilitazione dei pagamenti as-a-service, le attività possono beneficiare di misure di sicurezza avanzate che proteggono da frodi e violazioni dei dati. In genere, i fornitori implementano misure di sicurezza avanzate, come crittografia, tokenizzazione e autenticazione a più fattori, per garantire la sicurezza dei dati dei clienti.

La facilitazione dei pagamenti as-a-service può inoltre migliorare l'efficienza dell'elaborazione dei pagamenti per le attività automatizzando molti dei compiti manuali associati all'elaborazione dei pagamenti, con conseguente accelerazione dei tempi di elaborazione delle transazioni, riduzione degli errori e una reportistica più dettagliata e utilizzabile.

Meno competenze, oneri operativi e manutenzione

Molte piattaforme orientate alla tecnologia scelgono di non internalizzare i pagamenti perché, semplicemente, non rappresentano il loro ambito di competenza. La facilitazione dei pagamenti as-a-service offre alle piattaforme tutti i vantaggi derivanti dall'essere un facilitatore di pagamenti, come processi personalizzabili e accesso a tecnologie di pagamento e protezione contro le frodi esterne e all'avanguardia, oltre a un supporto altamente personalizzato fornito da esperti di servizi finanziari che perfezionano, ottimizzano ed evolvono costantemente la soluzione di facilitazione dei pagamenti, senza richiedere competenze aggiuntive.

Che cosa cercare in un fornitore di servizi di facilitazione dei pagamenti as-a-service

Per individuare il fornitore di servizi di facilitazione dei pagamenti as-a-service più adatto alle esigenze della tua attività e degli esercenti secondari che accetti, è necessario valutare numerosi aspetti relativi a funzionalità e supporto.

• Conformità e sicurezza: assicurati che il facilitatore di pagamenti sia conforme ai requisiti normativi, come lo standard PCI-DSS, e che sia in grado di fornire un ambiente sicuro per l'elaborazione dei pagamenti elettronici. È importante cercare un facilitatore di pagamenti con una solida esperienza in materia di sicurezza e conformità che abbia implementato misure come la tokenizzazione, la crittografia, il rilevamento e la prevenzione delle frodi.

• Funzionalità di elaborazione dei pagamenti: ricerca un facilitatore di pagamenti che offra un'ampia gamma di opzioni di elaborazione dei pagamenti, come carte di credito e di debito, assegni elettronici e ACH. Considera i tipi di pagamento che la tua attività accetta attualmente e quelli che intendi accettare in futuro.

• Integrazioni personalizzabili: alcuni facilitatori di pagamenti offrono integrazioni personalizzabili che consentono alle attività di unire facilmente i servizi offerti dal facilitatore di pagamenti ai loro sistemi esistenti. Questo può far risparmiare tempo e ridurre la complessità del processo di integrazione.

• Commissioni e prezzi: confronta le commissioni e i prezzi dei diversi facilitatori di pagamenti per assicurarti di ottenere il miglior rapporto qualità-prezzo. I modelli tariffari dei facilitatori di pagamenti variano. A seconda del facilitatore di pagamenti e della natura della sua base clienti, il facilitatore può applicare una tariffa fissa per transazione, un canone di abbonamento fisso che include l'elaborazione dei pagamenti fino a un determinato volume con costi aggiuntivi oltre tale soglia, oppure un modello interchange-plus (in cui l'esercente paga le commissioni d'interscambio della società emittente della carta più un ricarico fisso aggiuntivo). Ricerca facilitatori di pagamenti che offrano prezzi trasparenti e una chiara comprensione delle commissioni associate ai loro servizi.

• Assistenza clienti: le funzioni finanziarie gestite da un facilitatore di pagamenti sono fondamentali per le operazioni di un'attività. È quindi importante trovare un facilitatore di pagamenti che offra un'assistenza clienti esemplare, ad esempio un'assistenza via email e telefonica ininterrotta e risorse online quali domande frequenti e guide.

• Possibilità di crescita: assicurati che il facilitatore di pagamenti sia in grado espandersi per soddisfare le mutevoli esigenze della tua attività, tra cui l'assistenza per un numero crescente di transazioni, nuovi metodi di pagamento e l'integrazione con nuovi sistemi.

• Reportistica e analisi: alcuni facilitatori di pagamenti offrono funzioni di reportistica e analisi che consentono alle attività di tenere traccia delle transazioni, visualizzare i saldi dei conti e monitorare i pagamenti. L'introduzione di pagamenti integrati e di altri servizi finanziari produrrebbe un'enorme quantità di dati sui tuoi clienti. L'ideale sarebbe trovare un facilitatore di pagamenti che abbia in atto meccanismi integrati per la sintesi e l'applicazione dei dati.

In che modo Stripe Connect può esserti d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta gli utenti a raggiungere un maggior numero di clienti in tutto il mondo utilizzando metodi di pagamento locali e calcolando facilmente le imposte sulle vendite, l'IVA e la GST.

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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