Incorporar y personalizar servicios financieros y de pagos integrados en tu producto puede ayudarte a diferenciar tu negocio y constituir una palanca estratégica para el crecimiento, ya que te permite impulsar los ingresos, convertir los pagos en una fuente de beneficios y ampliar el alcance del valor y las funciones que ofreces a tus clientes.

Cada vez son más las empresas que adoptan la tecnología de pagos integrados. Se prevé que el valor global de las transacciones realizadas a través de pagos integrados aumente un 134 % para 2028. En una encuesta realizada en 2024, el 81 % de las pequeñas y medianas empresas afirmaron estar dispuestas a adoptar los pagos integrados.

Vamos a estudiar en qué consiste la facilitación de pagos (con facilitadores de pago) y qué es un facilitador de pagos como servicio. Veremos cómo funciona y qué ventajas podría depararle a tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un facilitador de pago?
  
• ¿Qué es un facilitador de pagos como servicio?
  
• ¿Cómo funcionan los facilitadores de pago?
  
• ¿Cómo convertirse en un facilitador de pago?
  
• Comparativa: usar facilitadores de pagos como servicio y convertirse en facilitador de pagos
  
• Ventajas de utilizar un facilitador de pagos como proveedor de servicios
  
• ¿Qué deberíamos exigirle a un proveedor de facilitadores de pagos como servicio?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Connect
  

¿Qué es un facilitador de pago?

Un facilitador de pagos (payfac) es un tipo de proveedor de servicios que permite a las empresas aceptar diferentes formas de pagos electrónico, como tarjetas de crédito y débito, la red ACH (Automated Clearing House) y cheques electrónicos. Estos pagos se procesan a través de las cuentas mercantiles principales del payfac, lo que significa que las empresas pueden evitar complejos procesos de configuración particulares.

Denominamos facilitación de pagos al proceso de simplificar las transacciones o los pagos, para que sean más sencillos, rápidos y prácticos para todas las partes involucradas. Este concepto abarca varias actividades, como la configuración y la administración de métodos de pagos, el procesamiento de pagos, la conciliación de transacciones y la protección contra el fraude. El objetivo de la facilitación de pagos es simplificar el proceso de pagos para particulares y empresas, así como garantizar que dichos pagos sean seguros, eficientes y accesibles.

¿Qué es un facilitador de pagos como servicio?

El facilitador de pagos como servicio es un modelo de facilitación de pagos en el que una empresa externa proporciona a las empresas las herramientas y la infraestructura necesarias para aceptar pagos electrónicos, como tarjetas de crédito y débito, ACH y cheques electrónicos.

El facilitador de pagos como servicio permite a las empresas externalizar su procesamiento de pagos, en lugar de construir y mantener su propia infraestructura, lo que requiere una fracción de los recursos necesarios para crear y gestionar un facilitador de pagos tradicional.

Facilitador de pagos frente a ISO

Algunas empresas utilizan organizaciones de ventas independientes (ISO) en lugar de facilitadores de pagos. Una ISO es una empresa externa que ofrece servicios de procesamiento de tarjetas a las empresas. Las ISO actúan como intermediarias en nombre de las redes de tarjetas y los bancos para abrir cuentas de comerciante. A menudo prestan diversos servicios, como el alquiler de terminales de punto de venta (sistema POS), la atención al cliente y el procesamiento de transacciones.

A diferencia de los facilitadores de pagos, las ISO crean cuentas de comerciante particulares para las empresas, lo que puede implicar un proceso de configuración largo y complejo. Por lo general, los ISO son más adecuados para empresas de mayor tamaño con un elevado volumen de transacciones.

Facilitador de pagos frente a agregador de pagos

Los facilitadores de pagos y los agregadores de pagos simplifican los pagos (de hecho, un facilitador de pagos es un tipo de agregador de pagos), pero la diferencia reside en su estructura de cuentas. Los agregadores de pagos agrupan a todos los comerciantes bajo un único ID de comerciante (MID) sin identificadores individuales, mientras que los facilitadores de pagos activan a los comerciantes como comerciantes secundarios con IDs de comerciante secundario únicos. Esto ofrece a las empresas mayor visibilidad y control a nivel de comerciante particular, al tiempo que operan bajo el MID principal del facilitador de pagos.

¿Cómo funcionan los facilitadores de pago?

Los facilitadores de pagos tradicionales permiten a las empresas aceptar diversas formas de pagos electrónicos proporcionándoles una pasarela de pagos y una cuenta de comerciante necesarias para aceptar y procesar pagos electrónicos.

Cada vez se ofrecen más funciones y servicios adicionales, como la evaluación de riesgos, el cumplimiento de la normativa, la detección y prevención del fraude, la gestión de contracargos y la elaboración de informes y análisis.

Veamos ahora un breve resumen de las funciones básicas y de la asistencia que ofrecen la mayoría de facilitadores de pago:

• Pasarela de pagos: los facilitadores de pagos cuentan con una pasarela de pagos, un software cuya misión es actuar como intermediario entre el sitio web de un negocio y el procesador de pagos. La pasarela de pagos permite transmitir de forma segura los datos de pagos del cliente (como el número de la tarjeta de crédito), desde el sitio web del negocio hasta el procesador de pagos, para su validación y procesamiento.

• Cuenta de comerciante: los facilitadores de pagos también proporcionan una cuenta de comerciante: se trata de una cuenta bancaria que permite a una empresa aceptar y procesar pagos electrónicos. La cuenta de comerciante está vinculada a la pasarela de pagos y su finalidad es depositar en la cuenta bancaria de la empresa los fondos procedentes de las transacciones concluidas satisfactoriamente.

• Evaluación de riesgos: los facilitadores de pagos se encargan de la evaluación de riesgos, es decir, de evaluar la capacidad de una empresa para procesar pagos. Normalmente, mediante una comprobación del crédito, los datos financieros y la titularidad o propiedad de la empresa. Este proceso asegura que las empresas sean estables desde el punto de vista financiero y tengan la capacidad de gestionar los fondos que reciben.

• Cumplimiento de la normativa: los facilitadores de pagos también se encargan del cumplimiento de los requisitos normativos, como el Estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI-DSS), la normativa de prevención del blanqueo de capitales (AML) y la normativa Conocimiento 
del cliente (KYC). Estas normas de seguridad garantizan el tratamiento seguro de la información confidencial de los clientes, combaten el blanqueo de capitales y verifican la identidad de los clientes.

• Gestión del riesgo: además, los facilitadores de pagos asumen la gestión de riesgos; es decir, de identificar, evaluar y asignar prioridades respecto a riesgos potenciales para el negocio y sus clientes. Tales actividades abarcan desde la prevención y detección de fraudes hasta la gestión de contracargos, pasando por otros posibles riesgos.

• Informes: los facilitadores de pagos cuentan con funciones de generación de informes, que permiten a cualquier empresa observar y rastrear sus transacciones, consultar saldos de cuentas y monitorizar los pagos.

¿Cómo convertirse en un facilitador de pago?

Convertirse en un facilitador de pagos requiere muchos pasos, pero los aspectos básicos del proceso consisten en abrir una cuenta de comerciante, obtener un MID y conseguir la certificación PCI-DSS. La plataforma debe cumplir los requisitos de seguridad y cumplimiento de la normativa, registrarse en las redes de tarjetas y crear y mantener la infraestructura operativa necesaria para facilitar todas las funciones que se ofrecen a los subcomerciantes.

Para profundizar en lo que supone para una plataforma convertirse en facilitador de pagos, consulta nuestra guía sobre facilitadores de pagos, que abarca la implementación, las inversiones en tiempo y coste, y las consideraciones sobre cumplimiento de la normativa y mantenimiento.

Existe un riesgo considerable cuando las plataformas asumen internamente las funciones tradicionales de facilitación de pagos, ya que pasan a ser responsables de redactar y aplicar las políticas de cumplimiento de la normativa.

En lugar de recurrir a los servicios de un proveedor de facilitador de pagos externo, algunas empresas optan por gestionar sus pagos internamente y se convierten en facilitadoras de pagos. Para aquellas plataformas y marketplaces cuyos usuarios son comerciantes secundarios, convertirse en una entidad facilitadora de pagos elimina gran parte de las complejidades que entrañaría que un comerciante secundario montase su propio canal de pagos por Internet. Operar en una plataforma que sirve como facilitador de pagos implica que ya no hace falta trabajar con un banco adquirente, una pasarela de pagos ni otros proveedores de servicios.

Comparativa: usar facilitadores de pagos como servicio y convertirse en facilitador de pagos

Actuar como facilitador de pagos y utilizar un facilitador de pagos como servicio son conceptos íntimamente relacionados, pero distintos. Ambas opciones sirven para que las empresas internalicen los pagos, pero aquí es donde terminan las similitudes. Para un negocio, la diferencia entre recurrir a un facilitador de pagos como servicio, en comparación con la opción de convertirse ella misma en facilitador de pagos, se reduce a una cuestión de tiempo, coste y riesgo. En resumidas cuentas, diríamos que trabajar con un facilitador de pagos como servicio rebaja, y mucho, estos tres requisitos.

Un facilitador de pagos es una empresa que presta servicios de procesamiento de pagos a otras empresas, actuando como intermediario entre la empresa y el banco adquirente y gestionando el procesamiento de pagos en nombre de la empresa. Una empresa puede convertirse en facilitador de pagos, pero ello implica un esfuerzo considerable y una complejidad regulatoria significativa.

El facilitador de pagos como servicio es un modelo de negocio en el que una empresa proporciona servicios de facilitador de pagos a otras empresas mediante una tarifa por servicio. Esto significa que la empresa externaliza su procesamiento de pagos a un proveedor de servicios externo, que es el responsable de gestionar el procesamiento de pagos en su nombre. El proveedor del facilitador de pagos como servicio cobra una comisión por sus servicios, que a menudo incluye un porcentaje de cada transacción procesada o una comisión fija por transacción.

En un modelo de facilitador de pagos, la empresa es propietaria de los sistemas de procesamiento de pagos y tiene control directo, pero debe asumir una compleja carga operativa. En un modelo de facilitador de pagos como servicio, el proveedor externo posee y gestiona los sistemas de procesamiento de pagos en nombre de la empresa, lo que significa que esta requiere un esfuerzo operativo mínimo. Las funciones del facilitador de pagos como servicio, como las que ofrece Stripe, proporcionan soluciones de marca blanca que mitigan los inconvenientes de externalizar la facilitación de pagos para las plataformas.

Ventajas de utilizar un facilitador de pagos como proveedor de servicios

El uso de un facilitador de pagos como proveedor de servicios ofrece varias ventajas:

• Pagos monetizables
  
• Posibilidad de aceptar pagos en minutos
  
• Soluciones personalizables a medida
  
• Menos complejidad
  
• Menor inversión de tiempo y recursos
  
• Menos riesgo:
  
• Requisitos de mantenimiento mínimos
  
• Acceso a asistencia técnica y conocimientos tecnológicos especializados sobre pagos
  

Un facilitador de pagos como servicio constituye una solución de procesamiento de pagos práctica y económica para las empresas (especialmente para las pymes), que les permite centrarse en las operaciones fundamentales de su actividad, en lugar de dedicar esfuerzos a gestionar los pagos internamente. A continuación presentaremos una lista con las ventajas de este enfoque, que acarrean un impacto todavía mayor para aquellas plataformas cuya especialización está, en realidad, alejado del ámbito de los servicios financieros.

Crea una nueva fuente de ingresos a partir de los pagos

Incorporar servicios financieros puede generar más ingresos por cliente; hasta entre dos y cinco veces más que con el modelo tradicional. Recurrir a un facilitador de pagos también puede contribuir a consolidar y ampliar el nivel de satisfacción de la clientela, expandir el alcance de la empresa en el mercado y mejorar la captación de datos útiles. Todos estos ingredientes contribuirían a monetizar los pagos y propiciar el crecimiento de la plataforma. Si hablamos de monetizar pagos, internalizarlos con la ayuda de un proveedor de facilitador de pagos les brinda a las plataformas la capacidad para crear un nuevo canal de ingresos, derivados de las comisiones por transacción.

Cuando las plataformas ofrecen un catálogo de servicios financieros más extenso a sus comerciantes secundarios, aumentan los ingresos asociados a la integración de esas nuevas opciones financieras. Por ejemplo, la solución de facilitador de pagos de Stripe ayuda a las plataformas a fomentar los ingresos procedentes de otros servicios financieros, como préstamos, programas de emisión de tarjetas, pagos en puntos de venta y transferencias más rápidas. Las soluciones de facilitación de pagos tradicionales están limitadas a los pagos con tarjeta por Internet.

Mayor seguridad en los pagos con procesamiento más rápido

Al utilizar un facilitador de pagos como proveedor de servicios, las empresas pueden beneficiarse de medidas de seguridad reforzadas que protegen contra el fraude y las filtraciones de datos. Por lo general, estos proveedores implementan medidas de seguridad avanzadas, como el cifrado, la tokenización y la autenticación multifactorial, para garantizar la seguridad de los datos de los clientes.

El facilitador de pagos como servicio también puede mejorar la eficiencia del procesamiento de pagos para las empresas al automatizar muchas de las tareas manuales asociadas al procesamiento de pagos, lo que se traduce en tiempos de procesamiento de transacciones más rápidos, menos errores y unos informes más detallados y útiles.

Menos conocimientos especializados, carga operativa y mantenimiento

Son muchas las plataformas más avanzadas tecnológicamente que rechazan internalizar su procesamiento de pagos porque, sencillamente, este área figura fuera de su ámbito de especialización. Un facilitador de pagos como servicio aporta a las plataformas todas las ventajas de ser un facilitador de pagos propiamente dicho sin necesidad de adquirir conocimientos específicos adicionales. Ventajas como procesos personalizados y el acceso a tecnología puntera de pagos externalizada y protección antifraude de primera clase, además de asistencia técnica de excelente calidad, de la mano de expertos en servicios financieros que se encargan de iterar, refinar y evolucionar sin pausa la solución de facilitador de pagos.

¿Qué deberíamos exigirle a un proveedor de facilitadores de pagos como servicio?

Para decidir cuál es el proveedor de facilitador de pagos como servicio más idóneo para las necesidades de tu empresa y de los comerciantes secundarios a quienes proporcionas soporte, hay que evaluar una larga serie de detalles sobre funciones y soporte:

• Cumplimiento de la normativa y seguridad: asegúrate de que el facilitador de pagos cumple con los requisitos normativos, como PCI-DSS, y es capaz de proporcionar un entorno seguro para el procesamiento de pagos electrónicos. Es importante buscar un facilitador de pagos con un sólido historial en materia de seguridad y cumplimiento de la normativa que haya implementado medidas como tokenización, cifrado, y detección y prevención del fraude.

• Capacidades de procesamiento de pagos: busca un facilitador de pagos que ofrezca una amplia gama de opciones de procesamiento de pagos, incluyendo tarjetas de crédito y débito, ACH y cheques electrónicos. Ten en cuenta los tipos de pagos que tu empresa acepta actualmente, así como los que planeas aceptar en el futuro.

• Integraciones personalizables: algunos facilitadores de pagos ofrecen integraciones personalizables que permiten a las empresas fusionar fácilmente los servicios de facilitador de pagos con aquellos sistemas con los que trabajan. Así se ahorra tiempo y se reduce el nivel de complejidad del proceso de integración.

• Tarifas y precios: compara las tarifas y los precios de diferentes facilitadores de pagos para asegurarte de que obtienes la mejor relación calidad-precio. Los modelos de precios de los facilitadores de pagos varían. Dependiendo del proveedor y de la naturaleza de su base de clientes, este puede aplicar una tarifa plana por transacción, una cuota de suscripción fija que incluya el procesamiento de pagos hasta un determinado volumen con recargos por exceso de dicho volumen, o una tarifa de interchange-plus (en la que el comerciante paga la tasa de intercambio del emisor de la tarjeta más un margen fijo adicional). Busque proveedores que ofrezcan precios transparentes y una explicación clara de las comisiones asociadas a sus servicios.

• Soporte al cliente: las funciones financieras que gestiona un facilitador de pagos son esenciales para las operaciones del negocio. Por eso es fundamental encontrar un proveedor que ofrezca un servicio de asistencia y soporte ejemplar. Puede incluir asistencia técnica 24/7 por teléfono y correo electrónico, así como recursos disponibles a través de internet, como repertorios de preguntas frecuentes y guías.

• Escalabilidad: cerciórate de que el facilitador de pagos elegido tenga capacidad para adaptar la escala de su propuesta y amoldarse a las necesidades de tu empresa a medida que estas cambien. Eso puede implicar soporte para cantidades más elevadas de transacciones, nuevos métodos de pagos e integración con sistemas nuevos.

• Informes y análisis: algunos facilitadores de pagos cuentan con funciones de generación de informes y análisis, para que tu empresa pueda rastrear sus transacciones, consultar saldos de cuentas y monitorizar los pagos. Disponer de pagos integrados y otros servicios financieros generará un volumen de datos gigantesco acerca de tus clientes. Lo ideal sería dar con un facilitador de pagos que disponga de mecanismos integrados para sintetizar y aplicar datos.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y marketplaces. Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos de pago internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecer internacionalmente: ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos de pago locales y herramientas para calcular fácilmente el IVA, el impuesto sobre las ventas y el impuesto sobre bienes y servicios.

• Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes por la facilitación de los pagos al aplicar una pequeña comisión a transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos presenciales, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.

Obtén más información sobre Stripe Connect o empieza hoy mismo.