随着技术导向的软件平台的发展，尽可能掌控客户体验变得重要，以增强产品粘性和品牌忠诚度。然而，对许多企业而言，支付通常由第三方提供支持。

将嵌入式支付和金融服务自定义并内置于产品中，能帮助企业实现差异化，并成为增长的工具，使企业能推动收入，将支付转化为利润中心，扩展向客户提供的价值和功能。

越来越多的企业正在采用嵌入式支付技术。根据 2020 年的调查，59% 的企业报告称使用嵌入式支付。在 2022 年 Stripe 与 Edgar、Dunn & Company 联合进行的一项调查中，67% 的中小企业 (SMB) 表示他们至少订阅了一项基于云的软件解决方案；其中 73% 的中小企业报告已将支付集成到他们的一个或多个软件工具中；65% 表示未来有可能考虑使用软件供应商提供的金融服务。

我们将探讨什么是支付便利 (payfac) 及支付便利即服务的运作方式，以及它们如何为企业带来益处。

目录

• 什么是支付服务商 (payfac)？
  
• 什么是支付便利即服务 (payfac-as-a-service)？
  
• 支付服务商 (payfac) 是如何运作的？
  
• 如何成为支付服务商
  
• 使用支付便利即服务 vs. 成为支付服务商
  
• 支付便利即服务的好处
  
• 如何选择支付便利即服务提供商
  
• Stripe 的支付服务商解决方案
  

什么是支付服务商 (payfac)？

支付服务商 (payfac) 是一类服务提供商，使企业能够接受各种电子支付形式，如信用卡、借记卡、ACH 和电子支票。支付服务的便利化是指让交易或支付对各方都更加简便、快速和便捷的过程。支付便利化涵盖了多种活动，包括设置和管理支付方式、处理支付、对账以及防范欺诈。支付便利化的目标是简化个人和企业的支付流程，并确保支付的安全性、高效性和便捷性。

什么是支付便利 (payfac) 即服务？

支付便利 (payfac) 即服务是一种交钥匙支付便利化模式，其中外部公司为企业提供接受电子支付的必要工具和基础设施，例如信用卡和借记卡，ACH 和电子支票。使企业能够外包其支付处理工作，而不是构建和维护自己的基础设施，但需要构建和管理传统支付服务所需资源的一小部分。

payfac 是如何运作的？

传统支付服务商通过提供支付网关和商家账户，使企业能够接受和处理各种电子支付。此外，许多服务商还提供如承保、合规、防欺诈、争议管理、报告分析等附加功能。

以下是支付服务商提供的基本功能和支持：

• 支付网关
  Payfacs 提供了一个支付网关，这是一种充当企业网站和支付处理商之间中介的软件。支付网关有助于将客户支付信息（例如信用卡号）从企业网站安全地传输到支付处理商进行验证和处理。

• 商家账户
  支付服务商还提供商家账户，这是一种允许企业接受和处理电子支付的银行账户。商家账户与支付网关相连，用于将成功交易的资金存入企业的银行账户。

• 承保
  支付服务商执行承保，即评估企业处理支付的能力，通常通过检查企业的信用、财务状况和所有权来完成。此过程确保企业在财务上稳定，能够管理所收到的资金。

• 合规
  支付服务商还负责遵守法规要求，如 PCI-DSS、反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC)。这些安全标准可确保安全处理敏感的客户信息、防止洗钱，并验证客户身份。

• 风险管理
  支付服务商还负责风险管理，即识别、评估和优先处理企业及其客户的潜在风险，包括欺诈检测与预防及撤单等。

• 报告
  支付服务商提供报告功能，允许企业跟踪交易、查看账户余额并监控支付情况。

如何成为 payfac

有些企业选择自己成为支付服务商 (payfac)，而非使用第三方支付服务商提供的服务。对于用户是次级商家的平台和市场而言，成为支付服务商可以简化次级商家设置在线支付的复杂流程。平台作为支付服务商时，不需要再与收单行、支付网关或其他服务商合作。

然而，成为支付服务商需要大量的前期和持续工作，如开设商家账户、获得商家 ID (MID) 和PCI DSS认证。平台还必须满足安全和合规性要求、在卡组织注册，并建立并维护为次级商家提供所有功能的运营基础设施。此外，当平台在内部承担传统支付服务商角色时，其风险敞口显著增加，因为它需负责编写和执行合规政策。

要详细了解平台成为支付服务商所需的步骤，请参阅我们的支付服务商指南，其中涵盖了从实施、时间和成本投入到合规性和维护方面的考量。

使用支付便利即服务 vs. 成为支付服务商

支付服务商和支付便利即服务 (payfac-as-a-service) 是相关但不同的概念。两者都为企业提供了将支付管理内部化的方式，但相似之处也仅止于此。对于企业而言，选择使用支付便利即服务 (payfac-as-a-service) 和成为支付服务商 (payfac) 的区别在于所需的时间、成本和风险——简而言之，支付便利即服务在这三方面的需求都显著较少。

支付服务商是一类公司，为其他企业提供支付处理服务，充当企业与收单行之间的中介，并代表企业处理支付流程。而支付便利即服务是一种商业模式，指某公司以按服务收费的模式为其他企业提供支付便利服务。这意味着企业将支付处理外包给第三方提供商，由其负责支付处理。支付便利即服务提供商会为其服务收取费用，通常包括每笔交易的百分比或固定费用。

支付服务商和支付便利即服务的主要区别在于支付处理系统的所有权以及企业对支付处理的控制程度。在支付服务商模式下，企业拥有支付处理系统并有直接控制权；而在支付便利即服务模式下，第三方提供商拥有并管理支付处理系统。

历史上，通过成为支付服务商来将嵌入式支付引入内部运营是一种高投入的方式，能让平台控制其客户体验和提供的金融服务，同时最大化嵌入式金融服务的收益。然而，越来越多的支付便利即服务 (payfac-as-a-service) 功能（如 Stripe 提供的白标解决方案）为平台减少了支付服务外包的缺点。

支付便利即服务的好处

支付便利即服务为企业，尤其是中小企业，提供了一种便捷且成本效益高的支付处理解决方案，让它们可以专注于核心业务，而非内部管理支付流程。以下列出的优势对那些核心专长不在金融服务领域的平台尤为重要。

支付变现能力

嵌入式金融服务可以使每位客户的收入增长两到五倍。使用支付服务商还能提高客户满意度、扩展市场覆盖面、提升数据洞察力，这些都可以帮助实现支付变现并推动平台增长。在支付变现方面，通过支付服务商将支付处理内部化，使平台可以通过交易费创造新的收入来源。

随着平台为其次级商家提供更广泛的服务，嵌入式金融服务的收入增长进一步扩大。例如，Stripe 的支付服务商解决方案可以帮助平台从其他金融服务中获得收入，如贷款、发卡项目、销售点支付和更快的支付处理。而传统支付服务商解决方案仅限于在线信用卡支付。

安全和效率

通过使用支付便利即服务提供商，企业可以从增强的安全措施中获益，这些措施保护客户数据免受欺诈和数据泄露的威胁。通常，提供商会实施先进的安全措施，如加密、令牌化和多重身份验证，以确保客户数据的安全。支付便利即服务还可以通过自动化支付处理的许多手动任务来提高企业的支付处理效率，从而加快交易处理速度，减少错误，并提供更详细的可操作报告。

使用支付便利即服务提供商的其他主要优势包括：

• 支付变现
  
• 让用户在几分钟内接受支付
  
• 定制化解决方案
  
• 降低复杂性
  
• 减少时间和资源投资
  
• 降低风险
  
• 维护需求少
  
• 获得支付领域的技术专家和支持
  

许多技术前沿的平台选择不将支付服务内部化，因为这并非其专业领域。支付便利即服务可以让平台享受成为支付服务商的所有好处，例如获取顶级支付技术和欺诈保护，并获得金融服务专家提供的高水平支持，且无需额外的专业知识。

如何选择支付便利即服务提供商

寻找最适合企业需求和所支持次级商家的支付便利即服务提供商，需要评估多方面的功能和支持：

• 合规与安全
  确保支付服务商符合 PCI DSS 等合规性要求，并能为电子支付提供安全的处理环境。选择一个拥有良好安全与合规记录的支付服务商，并实施了令牌化、加密以及欺诈检测和预防措施。

• 支付处理能力
  寻找一个支持多种支付处理选项的支付服务商，如信用卡和借记卡、ACH 和电子支票。考虑到企业目前接受的支付类型，以及未来计划接受的支付方式。

• 定制化集成
  一些支付服务商提供可定制的集成，使企业可以轻松将支付服务商的服务与现有系统融合，从而节省时间并简化集成流程。

• 费用与定价
  比较不同支付服务商的费用和定价，以确保获得最佳性价比。选择提供透明定价且费用清晰的支付服务商。

• 客户支持
  支付服务商所处理的财务职能对企业运营至关重要，因此需找到能提供卓越客户支持的服务商，包括 24/7 电话和邮件支持，以及常见问题解答和指南等在线资源。

• 可扩展性
  确保支付服务商能够随企业需求变化而扩展，这包括支持日益增长的交易量、新的支付方式和与新系统的集成。

• 报告与分析
  一些支付服务商提供报告和分析功能，帮助企业跟踪交易、查看账户余额和监控支付情况。嵌入式支付和其他金融服务能为企业带来大量客户数据，理想情况下，应选择能够内置数据合成和应用机制的支付服务商。

Stripe 的支付服务商解决方案

Stripe的支付便利即服务 (payfac-as-a-service) 解决方案旨在帮助平台通过将支付及其他金融服务全面嵌入到其软件中，快速进入市场，同时保持低设置成本并最大化其盈利潜力。Stripe 的支付服务商解决方案还支持其他金融服务的白标化，如发卡和贷款。

Stripe 提供全面的支付处理服务，便于平台通过简单的集成接受多种电子支付方式。其服务安全、合规，还提供欺诈检测与预防、撤单管理、透明灵活的定价结构以及报告和分析功能。

Stripe 的 API 优先设计允许平台按需设计理想的客户体验，包括以下功能：

• 完全自定义用户体验或利用预构建的 UI 组件
  
• 设置提现时间
  
• 设置定价和费用
  
• 管理复杂的资金流动
  
• 整合和统一财务报告
  
• 在全球范围内扩展业务，而无需在每个市场建立本地银行账户和公司实体
  
• 通过提供新服务（如销售点支付、开具账单、发卡、订阅和贷款）扩展超越支付的业务
  
• 控制客户体验
  
• 最大化收入
  
• 在竞争激烈的市场中获得差异化
  

Stripe 的支付服务商解决方案专为解决阻碍平台使用第三方支付服务商的缺点和不足而设计。全球许多增长最快的平台利用我们的解决方案来驱动 SaaS 收入，将支付转变为利润中心，并提供新的金融服务。

点击此处，了解更多关于 Stripe 支付服务商解决方案的信息。如果您想讨论 Stripe 如何帮助您的业务实现增长，请联系我们的团队。