Le fait de détenir et de personnaliser les paiements et les services financiers intégrés au sein de votre produit peut contribuer à différencier votre entreprise et constituer un levier stratégique de croissance, en vous permettant de générer des revenus, de transformer les paiements en centre de profit et d’étendre la valeur et les fonctionnalités que vous offrez à vos clients.

Les entreprises sont de plus en plus nombreuses à adopter la technologie des paiements intégrés. La valeur des transactions mondiales issues des paiements intégrés devrait augmenter de 134 % d’ici 2028. Une enquête réalisée en 2024 révèle que 81 % des petites et moyennes entreprises ont déclaré être prêtes à adopter les paiements intégrés.

Nous verrons en quoi consistent la facilitation des paiements (payfac) ainsi que le facilitateur de paiement en tant que service, comment cela fonctionne et en quoi cela peut être utile à votre entreprise.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un facilitateur de paiement ?
  
• Qu’est-ce que le facilitateur de paiement en tant que service ?
  
• Fonctionnement du facilitateur de paiement
  
• Comment devenir facilitateur de paiement
  
• Opter pour un facilitateur de paiement en tant que service ou devenir facilitateur de paiement
  
• Avantages de l’utilisation d’un facilitateur de paiement en tant que fournisseur de services
  
• Ce qu’il faut rechercher chez un facilitateur de paiement en tant que fournisseur de services
  
• Comment Stripe Connect peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un facilitateur de paiement ?

Un facilitateur de paiement (payfac) est un type de fournisseur de services qui permet aux entreprises d’accepter différentes formes de paiements électroniques, tels que les cartes de crédit et de débit, la chambre de compensation automatisée (ACH) et les chèques électroniques. Ces paiements sont traités via les comptes marchands principaux du facilitateur de paiement, ce qui permet aux entreprises d’éviter des processus de configuration individuels complexes.

La facilitation des paiements désigne le processus qui consiste à rendre les transactions ou les paiements plus faciles, plus rapides et plus pratiques pour toutes les parties. Elle englobe un ensemble d’activités, notamment la mise en place et la gestion des moyens de paiement, le traitement des paiements, le rapprochement des transactions et la protection contre la fraude. L’objectif de la facilitation des paiements est de simplifier le processus de paiement pour les particuliers et les entreprises ainsi que de garantir la sécurité, l’efficacité et l’accessibilité des paiements.

Qu’est-ce que le facilitateur de paiement en tant que service ?

Le facilitateur de paiement en tant que service est un modèle de facilitation des paiements dans lequel une entreprise tierce externe fournit aux entreprises les outils et l’infrastructure nécessaires pour accepter les paiements électroniques, tels que les cartes de crédit et de débit, les paiements ACH et les chèques électroniques.

Le facilitateur de paiement en tant que service permet aux entreprises d’externaliser le traitement de leurs paiements, plutôt que de devoir mettre en place et maintenir leur propre infrastructure, ce qui ne nécessite qu’une fraction des ressources requises pour créer et gérer un facilitateur de paiement traditionnel.

Facilitateur de paiement vs OVI

Certaines entreprises font appel à des organisations de ventes indépendantes (OVI) plutôt qu’à des facilitateurs de paiement. Une OVI est une entreprise tierce qui propose des services de traitement des paiements par carte aux entreprises. Les OVI agissent en tant qu’intermédiaires pour le compte des réseaux de cartes et des banques dans le but de créer des comptes marchands. Elles fournissent souvent plusieurs services, tels que la location de terminaux de point de vente (PDV), le service client et le traitement des transactions.

À la différence des facilitateurs de paiement, les OVI créent des comptes marchands individuels pour les entreprises, un processus de configuration qui peut se révéler complexe et chronophage. Les OVI s’adressent généralement aux grandes entreprises avec des volumes de transactions élevés.

Facilitateur de paiement vs agrégateur de paiement

Les facilitateurs de paiement et les agrégateurs de paiement simplifient tous deux les paiements (en fait, un facilitateur de paiement est un type d’agrégateur de paiement), mais la différence réside dans leur structure de compte. Les agrégateurs de paiement regroupent tous les marchands sous un seul identifiant de marchand (MID), sans identifiants individuels, tandis que les facilitateurs de paiement inscrivent les marchands en tant que sous-marchands avec des identifiants de sous-marchands uniques. Cela offre aux entreprises une plus grande visibilité et un meilleur contrôle au niveau de chaque marchand, tout en continuant à opérer sous le MID principal du facilitateur de paiement.

Fonctionnement d’un facilitateur de paiement

Les facilitateurs de paiement traditionnels permettent aux entreprises d’accepter diverses formes de paiements électroniques en leur fournissant une passerelle de paiement et un compte marchand nécessaires à l’acceptation et au traitement des paiements électroniques.

Par ailleurs, des fonctionnalités et des services supplémentaires sont de plus en plus proposés, tels que l’évaluation des risques, la conformité, la détection et la prévention de la fraude, la gestion des rétrofacturations, ainsi que la production de rapports et d’analyses.

Voici une vue d’ensemble des fonctionnalités de base et de la prise en charge offertes par la plupart des facilitateur de paiement :

• Passerelle de paiement : les facilitateurs de paiement fournissent une passerelle de paiement, un logiciel qui agit en tant qu’intermédiaire entre le site web d’une entreprise et le prestataire de services de paiement. La passerelle de paiement facilite la transmission sécurisée des informations de paiement des clients, telles que les numéros de carte bancaire, du site web de l’entreprise vers le prestataire de services de paiement pour validation et traitement.

• Compte marchand : les facilitateurs de paiement fournissent également un compte marchand, un type de compte bancaire qui permet aux entreprises d’accepter et de traiter les paiements électroniques. Le compte marchand est lié à la passerelle de paiement et sert à déposer les fonds provenant des transactions réussies sur le compte bancaire de l’entreprise.

• Évaluation des risques : les facilitateurs de paiement procèdent à une évaluation des risques, c’est-à-dire qu’ils évaluent la capacité d’une entreprise à traiter les paiements, généralement en vérifiant son crédit, sa situation financière et son actionnariat. Ce processus permet de s’assurer que les entreprises sont financièrement stables et capables de gérer les fonds qu’elles reçoivent.

• Conformité : les facilitateurs de paiement se chargent également de veiller à la conformité avec les exigences réglementaires, telles que la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI-DSS), la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et la connaissance des clients (KYC). Ces normes de sécurité permettent de traiter en toute sécurité les informations sensibles des clients, de lutter contre le blanchiment d’argent et de vérifier l’identité des clients.

• Gestion des risques : les facilitateurs de paiement s’occupent également de la gestion des risques, qui est le processus d’identification, d’évaluation et de hiérarchisation des risques potentiels pour l’entreprise et ses clients. Il peut s’agir de la détection et de la prévention des fraudes et des rétrofacturations, entre autres risques potentiels.

• Rapports : les facilitateurs de paiement proposent des fonctionnalités de reporting qui permettent aux entreprises de suivre leurs transactions, de consulter le solde de leurs comptes et de contrôler les paiements.

Comment devenir facilitateur de paiement

Pour devenir un facilitateur de paiement, il faut respecter plusieurs étapes, dont les principales consistent à ouvrir un compte marchand, à obtenir un MID ainsi que la certification PCI-DSS. La plateforme doit satisfaire aux exigences de sécurité et de conformité, s’enregistrer auprès des réseaux de cartes et mettre en place et maintenir l’infrastructure opérationnelle nécessaire pour assurer le bon fonctionnement de toutes les fonctionnalités offertes aux sous-marchands.

Pour connaître plus en détails les conditions qu’une plateforme doit remplir pour devenir un facilitateur de paiement, consultez notre guide sur les facilitateurs de paiement, qui couvre la mise en œuvre, les investissements en temps et en coûts, ainsi que les aspects liés à la conformité et à la maintenance.

Les plateformes qui internalisent la facilitation des paiements traditionnelle s’exposent à des risques importants, puisqu’elles deviennent responsables de la rédaction et de la mise en œuvre des politiques de conformité.

Au lieu de faire appel à un facilitateur de paiement tiers, certaines entreprises choisissent d’internaliser leurs paiements en devenant elles-mêmes facilitateur de paiement. Pour les plateformes et les marketplaces dont les utilisateurs sont des sous-marchands, cela élimine une grande partie de la complexité liée à la mise en place, par un sous-marchand, de ses propres paiements en ligne. Le fait d’opérer sur une plateforme qui fait office de facilitateur de paiement signifie qu’il n’est pas nécessaire de travailler avec une banque acquéreuse, une passerelle de paiement ou d’autres fournisseurs de services.

Opter pour un facilitateur de paiement en tant que service ou devenir facilitateur de paiement

Ces 2 concepts sont liés, mais distincts. Tous deux permettent aux entreprises d’internaliser les paiements, mais les similitudes s’arrêtent là. Pour les entreprises, la différence entre ces 2 concepts réside dans le temps, le coût et le risque. En somme, le facilitateur de paiement en tant que service en demande beaucoup moins dans ces trois domaines.

Un facilitateur de paiement est une entreprise qui fournit des services de traitement des paiements à d’autres entreprises, en jouant le rôle d’intermédiaire entre ces dernières et les banques acquéreuses, et en gérant le traitement des paiements pour le compte d’une entreprise. Une entreprise peut devenir un facilitateur de paiement, mais cela implique des efforts importants et une complexité réglementaire.

Le facilitateur de paiement en tant que service est un business model selon lequel une entreprise fournit des services de facilitation des paiements à d’autres entreprises sur une base de frais à l’usage. Cela signifie que l’entreprise externalise le traitement des paiements à un fournisseur tiers, qui est chargé de traiter les paiements en son nom. En tant que fournisseur de services, le facilitateur de paiement facture des frais pour ses services, qui comprennent souvent un pourcentage sur chaque transaction traitée ou des frais fixes par transaction.

Avec le modèle de facilitation des paiements, l’entreprise est propriétaire des systèmes de traitement des paiements et en a le contrôle direct, mais elle doit assumer une charge opérationnelle complexe. Avec le modèle de facilitation des paiements en tant que service, le fournisseur tiers est propriétaire des systèmes de traitement des paiements et en assume la gestion pour le compte de l’entreprise, ce qui signifie un effort opérationnel minimal de la part de l’entreprise. Les fonctionnalités de facilitation des paiements en tant que service, telles que celles proposées par Stripe, offrent des solutions en marque blanche qui atténuent les inconvénients de l’externalisation de la facilitation des paiements pour les plateformes.

Avantages de l’utilisation d’un facilitateur de paiement en tant que fournisseur de services

L’utilisation d’un facilitateur de paiement en tant que fournisseur de services présente plusieurs avantages :

• Paiements monétisables
  
• Capacité à accepter des paiements en quelques minutes
  
• Solutions personnalisables
  
• Complexité réduite
  
• Réduction des investissements en temps et en ressources
  
• Moins de risques
  
• Maintenance minimale
  
• Accès à des experts techniques et à une assistance aux paiements
  

La facilitation des paiements en tant que service offre une solution de traitement des paiements pratique et économique, en particulier pour les petites et moyennes entreprises, car elle leur permet de se focaliser sur leurs opérations commerciales au lieu d’avoir à gérer les paiements en interne. Les avantages de cette approche, énumérés ci-dessous, ont un impact encore plus important pour les plateformes dont l’expertise principale ne relève pas du domaine des services financiers.

Création d’une nouvelle source de revenus grâce aux paiements

L’intégration de services financiers peut permettre de générer des revenus par client deux à cinq fois supérieurs par rapport au modèle traditionnel. L’utilisation d’un facilitateur de paiement peut également renforcer la satisfaction des clients, étendre la portée commerciale et améliorer la connaissance des données, ce qui peut contribuer à monétiser les paiements et à stimuler la croissance de la plateforme. En ce qui concerne la monétisation des paiements, leur internalisation par l’intermédiaire d’un facilitateur permet aux plateformes de créer un nouveau flux de revenus issu des frais de transaction.

Les revenus associés à la finance intégrée augmentent à mesure que les plateformes diversifient les services qu’elles proposent à leurs sous-marchands. Par exemple, contrairement aux solutions de facilitation des paiements traditionnelles, qui sont limitées aux paiements par carte, la solution proposée par Stripe permet aux plateformes de générer des revenus à partir de services financiers complémentaires, notamment les prêts, les programmes d’émission de cartes, le paiement en point de vente et les virements accélérés.

Sécurité des paiements renforcée et traitement accéléré

En faisant appel à un facilitateur de paiement en tant que fournisseur de services, les entreprises peuvent bénéficier d’une protection renforcée contre les tentatives de fraude et de violation de données. En règle générale, les fournisseurs mettent en œuvre des mesures de sécurité avancées, telles que le chiffrement, la tokenisation et l’authentification multifacteur, afin de garantir la sécurité des données de leurs clients.

Le facilitateur de paiement en tant que service peut également améliorer l’efficacité du traitement des paiements pour les entreprises en automatisant une grande partie des tâches manuelles qui y sont associées, ce qui accélère les délais de traitement des transactions, réduit les erreurs et produit un reporting plus nuancé et plus exploitable.

Moins d’expertise, de charge opérationnelle et de maintenance

De nombreuses plateformes à la pointe de la technologie renoncent à internaliser leurs paiements, car ce n’est tout simplement pas leur domaine d’expertise. Le facilitateur de paiement en tant que service offre aux plateformes tous les avantages d’un facilitateur de paiement (notamment des processus personnalisables et l’accès à des technologies de paiement externes de premier plan et à des fonctionnalités de protection contre la fraude), mais également un service de support de niveau premium assuré par des experts en services financiers qui itèrent, affinent et font évoluer la solution de facilitation des paiements en permanence, sans nécessiter d’expertise supplémentaire.

Ce qu’il faut rechercher chez un facilitateur de paiement en tant que fournisseur de services

Pour trouver le facilitateur de paiement en tant que fournisseur de services le mieux adapté aux besoins de votre entreprise et des sous-marchands que vous prenez en charge, vous devez évaluer plusieurs points de fonctionnalité et de prise en charge :

• Conformité et sécurité : vérifiez que le facilitateur de paiement est en conformité avec les exigences réglementaires, telles que PCI-DSS, et qu’il est en mesure de fournir un environnement sécurisé pour le traitement des paiements électroniques. Il est important de rechercher un facilitateur de paiement qui a de solides antécédents en matière de sécurité et de conformité, et qui a mis en œuvre des mesures telles que la tokenisation, le chiffrementainsi que la détection et la prévention de la fraude.

• Capacités de traitement des paiements : recherchez un facilitateur de paiement qui propose des options de traitement des paiements variées, notamment le paiement par cartes de crédit et de débit, par ACH et par chèques électroniques. Tenez compte des types de paiements que votre entreprise accepte actuellement, ainsi que de ceux que vous envisagez d’accepter à l’avenir.

• Intégrations personnalisables : certains facilitateurs de paiement proposent des intégrations personnalisables qui permettent aux entreprises de fusionner facilement les services du facilitateur avec leurs systèmes existants. Cela permet de gagner du temps et de réduire la complexité du processus d’intégration.

• Frais et tarifs : comparez les frais et les tarifs des différents facilitateurs de paiement pour vous assurer un rapport qualité-prix optimal. Les modèles de tarification des facilitateurs de paiement varient. Selon le facilitateur et la nature de sa clientèle, il peut mettre en œuvre une tarification forfaitaire par transaction, un abonnement forfaitaire incluant le traitement des paiements jusqu’à un certain volume avec des frais supplémentaires au-delà de ce montant, ou une tarification interchange plus (dans laquelle le commerçant paie les frais d’interchange de l’émetteur de la carte bancaire plus une majoration fixe). Recherchez des facilitateurs de paiement qui proposent une tarification transparente et une compréhension claire des frais associés à leurs services.

• Service de support : les fonctions financières gérées par un facilitateur de paiement, sont essentielles aux opérations d’une entreprise. Il est donc important d’en trouver un qui offre un service de support exemplaire. Il peut s’agir d’un service de support téléphonique et par e-mail disponible en permanence, ainsi que de ressources en ligne comme des FAQ et des guides.

• Évolutivité : vérifiez que le facilitateur de paiement peut s’adapter à l’évolution des besoins de votre entreprise. Il peut s’agir de la prise en charge d’un nombre croissant de transactions, de nouveaux moyens de paiement et de l’intégration avec de nouveaux systèmes.

• Rapports et analyses : certains facilitateurs de paiement proposent des fonctionnalités de reporting et d’analyses qui permettent aux entreprises de suivre leurs transactions, de consulter leurs soldes de compte et de surveiller leurs paiements. L’intégration de paiements et d’autres services financiers génèrent une quantité considérable de données sur vos clients. L’idéal est de trouver un facilitateur de paiement qui dispose de mécanismes intégrés pour synthétiser et appliquer ces données.

Comment Stripe Connect peut vous aider ?

Stripe Connect gère et automatise les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les marketplaces. Cette solution offre un processus d’onboarding rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, et bien plus encore.

Connect peut vous aider à :

• Lancer votre entreprise en quelques semaines : utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour passer en production rapidement, tout en évitant les frais initiaux et les délais de développement normalement requis pour faciliter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour ne pas avoir à consacrer des ressources supplémentaires aux rapports sur les marges, aux formulaires fiscaux, aux risques, aux moyens de paiement mondiaux ou à la conformité de l’onboarding.

• Vous développer à l’international : aidez vos utilisateurs à atteindre plus de clients dans le monde entier avec des moyens de paiement locaux et la capacité de calculer facilement la taxe sur les ventes, la TVA et la TPS.

• Créer de nouvelles sources de revenus : optimisez vos revenus liés aux paiements en percevant des frais sur chaque transaction. Monétisez les fonctionnalités de Stripe en proposant sur votre plateforme des paiements en personne, des virements instantanés, le recouvrement des taxes sur les ventes, des solutions de financement, des cartes d’entreprise, et bien plus encore.

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