La part de marché des ventes mondiales e-commerce devrait atteindre 6 350 milliards de dollars d'ici 2027. Compte tenu de la préférence de plus en plus marquée des clients pour les transactions numériques, les entreprises qui manquent de s'y adapter risquent d'être distancées et de perdre des clients et revenus potentiels au profit de leurs concurrents.
L'expérience de paiement en ligne peut influer sur le nombre de transactions accomplies par les clients. Une enquête menée auprès d'acheteurs en ligne indique que 18 % des abandons de panier d'achat sont imputables au caractère inefficace ou fastidieux du processus de paiement. Qui plus est, avec le développement de l'e-commerce, la cybercriminalité liée aux paiements en ligne est elle aussi en recrudescence. Pour les entreprises, tout l'enjeu consiste à résoudre ces deux problématiques en offrant aux clients une expérience de paiement en ligne simple, efficace, hautement sécurisée et dotée de moyens de lutte contre des tentatives de fraude en perpétuelle évolution.
Les plateformes de paiement jouent un rôle majeur dans la concrétisation de cet objectif complexe et vital. Cet article indique ce que les entreprises doivent savoir sur les plateformes de paiement, leur fonctionnement, leur rôle essentiel dans l'e-commerce et leur intégration au sein d'un système de traitement des paiements plus étendu.
Sommaire
- Présentation des plateformes de paiement
- À quoi sert une plateforme de paiement ?
- Quelle est la différence entre une plateforme de paiement et un terminal de paiement ?
- Quelle est la différence entre une plateforme de paiement et un prestataire de services de paiement ?
- Comment fonctionne une plateforme de paiement ?
Présentation des plateformes de paiement
Une plateforme de paiement est une technologie qui fait office d'intermédiaire lors de transactions financières électroniques. Elle permet aux entreprises physiques et dématérialisées d'accepter, de traiter et de gérer divers moyens de paiement tels que les cartes de crédit, cartes de débit ou portefeuilles électroniques de manière sécurisée et efficace. La plateforme de paiement fait le lien entre le client, l'entreprise et leurs institutions financières respectives au sein d'une même plateforme, en facturant généralement des frais à chaque fois qu'une transaction est traitée.
À quoi sert une plateforme de paiement ?
Une plateforme de paiement remplit plusieurs fonctions importantes qui garantissent la sécurité, l'efficacité et l'exactitude des paiements :
Chiffrement
Lorsqu'un client soumet ses informations de paiement au moment de passer une commande en ligne, ces données sont chiffrées par la plateforme de paiement. Elles sont ainsi protégées contre tout risque d'accès non autorisé ou de vol durant leur transmission entre l'appareil du client, le serveur de l'entreprise et les institutions financières.Connexion au prestataire de services de paiement
La plateforme de paiement établit une liaison entre la procédure de paiement d'une entreprise en contact avec le client et le fournisseur de traitement des paiements.Autorisation
La plateforme de paiement transmet les données chiffrées de la transaction à la banque acquéreuse de l'entreprise, laquelle les communique ensuite à la banque émettrice du client ou à la société de traitement des paiements concernée. La banque émettrice ou le prestataire de services de paiement vérifie les détails de la transaction, y compris le solde du compte du client et la validité de la méthode de paiement, avant d'approuver ou de refuser la transaction. La plateforme de paiement reçoit la réponse, puis la renvoie à l'entreprise.Collecte de données et reporting
Les plateformes de paiement fournissent souvent aux entreprises des données précieuses qui peuvent les aider à mieux analyser et gérer leurs transactions. Il peut s'agir d'un historique des transactions, de la gestion des remboursements, ou d'autres points de données destinés à permettre aux entreprises d'identifier les tendances et d'améliorer leurs opérations de paiement.Détection et prévention de la fraude
Afin de réduire au minimum le risque de transactions frauduleuses, les plateformes de paiement s'appuient sur des mesures de sécurité évoluées telles que des algorithmes de détection des fraudes, des systèmes de vérification d'adresse (AVS) et des valeurs de vérification de carte (CVV). Ces différentes mesures permettent d'identifier et de bloquer les transactions potentiellement frauduleuses avant que leur traitement n'ait lieu.
Quelle est la différence entre une plateforme de paiement et un prestataire de services de paiement ?
Les plateformes de paiement et les prestataires de services de paiement sont deux éléments clés des transactions financières électroniques, en particulier dans le domaine de l'e-commerce, mais chacun remplit des fonctions distinctes. Leurs caractéristiques respectives sont décrites ci-après.
Plateforme de paiement
Rôle : une plateforme de paiement joue le rôle d'intermédiaire entre le client, l'entreprise et leurs institutions financières respectives lors d'une transaction en ligne. Elle transmet de façon sécurisée les informations de paiement sensibles et facilite l'autorisation des transactions.
Principales fonctions : la plateforme de paiement chiffre les données de la transaction, les transmet à la banque acquéreuse ou au prestataire de services de paiement de l'entreprise, reçoit la réponse sous forme d'approbation ou de refus de transaction, puis communique le statut de la transaction au site Web ou à l'application de l'entreprise.
Sécurité : les plateformes de paiement appliquent des mesures de sécurité visant à prévenir les transactions frauduleuses et à protéger les données de paiement lors de leur entrée dans le système de paiement de l'entreprise. Pour cela, les plateformes de paiement s'appuient sur des mesures telles que des protocoles de chiffrement (SSL ou TLS), des algorithmes de détection des fraudes, ou encore des contrôles AVS et CVV, afin de protéger les données sensibles et de prévenir les transactions frauduleuses.
Intégration : les plateformes de paiement s'intègrent généralement aux plateformes e-commerce, sites Web ou applications mobiles par le biais d'API ou de plugins préconfigurés.
Prestataire de services de paiement
Rôle : un prestataire de services de paiement, parfois appelé fournisseur de services marchands, est une entreprise chargée du traitement de la transaction. Cette opération inclut l'autorisation et le règlement des fonds entre la banque émettrice du client, la banque acquéreuse de l'entreprise et les réseaux de paiement concernés (tels que Visa ou Mastercard).
Principales fonctions : le prestataire de services de paiement vérifie les détails de la transaction, contrôle le solde du compte et la validité du moyen de paiement du client, approuve ou refuse la transaction, puis opère le transfert de fonds entre les comptes du client et de l'entreprise lors de la phase de règlement.
Sécurité : alors que les plateformes de paiement concernent davantage la vérification des transactions et la prévention des fraudes au niveau du point de vente, les prestataires de services de paiement appliquent des mesures de sécurité qui visent à maintenir les normes de protection des données de paiement les plus élevées. Les prestataires de services de paiement sont tenus de respecter les exigences de la norme PCI DSS, qui garantit la sécurité du traitement et de la consignation des informations relatives aux titulaires de cartes.
Relations avec l'entreprise : les prestataires de services de paiement entretiennent fréquemment une relation contractuelle directe avec l'entreprise, qui comprend notamment la fourniture d'un compte marchand. Ce type de compte bancaire permet aux entreprises d'accepter et de traiter les paiements électroniques.
Une plateforme de paiement est un outil qui transmet et régit de façon sécurisée l'autorisation des transactions en ligne. Un prestataire de services de paiement, par contraste, est une entreprise qui s'associe à des marchands pour gérer la partie traitement, laquelle inclut l'autorisation et le règlement des fonds entre les parties impliquées. Par exemple, PayPal est un prestataire de services de paiement et non une plateforme de paiement. Ces deux composantes travaillent de concert afin de garantir des transactions financières électroniques à la fois fluides, sûres et efficaces.
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Payment gateway |
Payment terminal |
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|---|---|---|
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Primary environment |
Online and digital payments |
In-person, brick-and-mortar payments |
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Where it’s used |
Ecommerce websites, mobile apps, digital platforms |
Retail stores, restaurants, and physical locations |
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Transaction type |
Card-not-present and online transactions |
Card-present and contactless transactions |
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How it processes payments |
Acts as an intermediary that encrypts data, authorizes transactions, and routes payments between the customer, business, and banks |
Reads cards or contactless devices, sends transaction data for authorization, and completes the payment in person |
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Hardware required |
No physical hardware required |
Requires a physical POS or card terminal |
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Security measures |
SSL/TLS encryption, fraud detection, AVS, CVV checks |
PCI DSS compliance, encrypted card data, EMV chip and contactless security |
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Integration and setup |
Integrated via APIs or plugins into websites or apps |
Installed as a physical device and connected to a POS system or network |
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Typical use case |
Online checkout and digital payments |
In-store checkout and face-to-face transactions |
Where each solution is used
Payment gateway: A payment gateway is primarily designed for online transactions, and caters mainly to ecommerce websites, mobile applications, and other digital platforms.
Payment terminal: Also known as a point-of-sale (POS) terminal or credit card terminal, a payment terminal is a physical device used in brick-and-mortar stores, restaurants, and other in-person retail environments. It allows customers to make payments using credit cards, debit cards, or contactless payment methods such as smartphones with near-field communication (NFC) technology.
While payment gateways are typically used for online transactions, they can also be integrated with in-person transaction systems, depending on the provider and their offerings. In such cases, payment gateways can facilitate electronic transactions in physical retail environments.
How payments are processed behind the scenes
Payment gateway: The payment gateway serves as an intermediary between the customer, the business, and their respective financial institutions during an online transaction. It encrypts sensitive data, facilitates transaction authorization, and streamlines funds settlement.
Payment terminal: A payment terminal mostly does the same job as a payment gateway, but it supports in-person rather than online transactions. It reads the customer’s payment card or contactless payment device, communicates with the relevant financial institutions for transaction authorization, and prints receipts. It connects to the business’s acquiring bank or payment processor through a phone line, internet connection, or mobile network.
How payment gateways and terminals protect transaction data
Payment gateway: To ensure the security of online transactions, payment gateways employ encryption protocols such as Secure Sockets Layer (SSL) or Transport Layer Security (TLS), fraud detection algorithms, AVS, and CVV checks.
Payment terminal: Like payment gateways, terminals use security measures such as encryption of card data and compliance with Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) requirements, while also supporting security measures for card-present transactions, such as EMV chip technology.
How each option is set up and integrated with your business
Payment gateway: Set up varies depending on whether a business chooses a hosted gateway or an integrated gateway. A hosted gateway redirects customers to a page managed by the payments provider and requires less technical setup. An integrated gateway is fully embedded in the business’s site and provides more control over user experience. Integrating a payment gateway into an ecommerce platform, website, or mobile app typically requires technical knowledge and the use of APIs or prebuilt plugins.
Payment terminal: Setting up a payment terminal is usually a more straightforward process, involving physical installation of the device and connection to the business’s POS system, internet, or phone line.
What’s the difference between a payment gateway and a payment processor?
A payment gateway is a tool that securely transmits and facilitates the authorization of online transactions, while a payment processor is a business that partners with merchants to handle the processing, including the authorization and settlement of funds between the involved parties.
Although they serve different functions, payment gateways and payment processors are two key components of electronic financial transactions, particularly in ecommerce. Here’s an explanation of their differences:
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Payment gateway |
Payment processor |
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|---|---|---|
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Primary role |
Acts as an intermediary that securely transmits payment data and facilitates transaction authorization |
Handles the actual processing of transactions, including authorization and settlement of funds |
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What it does |
Encrypts payment information, sends transaction data to the processor or acquiring bank, and returns approval or decline messages |
Verifies transaction details, checks account validity and funds, approves or declines transactions, and moves money between banks |
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Where it operates |
At the point of online checkout (websites and apps) |
Behind the scenes within the payment network and banking infrastructure |
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Security focus |
Protects payment data at entry using encryption (SSL/TLS), fraud detection, AVS, and CVV checks |
Ensures secure processing and storage of card data and compliance with PCI DSS requirements |
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Integration method |
Integrated into ecommerce platforms or apps via APIs or prebuilt plugins |
Integrated through a merchant account and backend payment infrastructure |
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Relationship with the business |
Typically a software service used by the business |
Often has a direct contractual relationship with the business and provides a merchant account |
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Handles fund settlement |
No |
Yes |
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Typical examples |
Online checkout gateways embedded in ecommerce sites |
Merchant services providers that process card payments and bank transfers |
Comment fonctionne une plateforme de paiement ?
Voici une explication étape par étape du fonctionnement d’une passerelle de paiement lors d’une transaction en ligne :
1. Lancement de la transaction
Le client sélectionne les produits ou services qu’il souhaite acheter sur le site ou l’application de l’entreprise et accède à la page de paiement. Il saisit ses informations de paiement, telles que les détails de sa carte de crédit ou ses identifiants de portefeuille électronique.
2. Chiffrement des données de paiement
Une fois que le client a soumis ses informations de paiement, la plateforme de paiement chiffre les données à l’aide des protocoles SSL ou TLS. Ce chiffrement garantit que les informations sensibles sont protégées contre tout accès non autorisé ou tout vol pendant la transmission.
3. Transmission des données vers le serveur de l’entreprise
Les informations de paiement chiffrées sont ensuite envoyées au serveur de l’entreprise, qui les stocke en toute sécurité et les transmet à la plateforme de paiement pour un traitement ultérieur.
4. Transfert des détails de la transaction
La plateforme de paiement reçoit les données de transaction chiffrées du serveur de l’entreprise et les transmet au prestataire de services de paiement et à l’institution financière acquéreuse de l’entreprise, qui est l’institution financière chargée de traiter le paiement au nom de l’entreprise.
5. Vérification des transactions
L’institution financière acquéreuse achemine les données de transaction à l’institution financière émettrice du client ou au prestataire de services de paiement approprié pour autorisation. L’institution financière émettrice ou le prestataire de services de paiement vérifie les détails de la transaction, notamment le solde du compte du client et la validité du moyen de paiement.
6. Approbation ou refus de la transaction
En fonction de la vérification, l’institution financière émettrice ou le prestataire de services de paiement approuve ou refuse la transaction. Cette réponse est renvoyée au serveur de l’entreprise par le biais de l’institution financière et de la plateforme de paiement.
7. Communication de l’état de la transaction
La plateforme de paiement envoie l’état de la transaction (approuvée ou refusée) au site Web ou à l’application de l’entreprise, qui affiche ensuite le message approprié au client. Si la transaction est approuvée, l’entreprise procède à l’exécution de la commande. En cas de refus, le client en est informé et peut être invité à essayer un autre moyen de paiement.
Les plateformes de paiement facilitent et sécurisent le processus de transaction en ligne en chiffrant les données, en obtenant l’autorisation de transaction, en réglant les fonds et en fournissant des outils de reporting à l’entreprise.
Payment gateway fees
Using a payment gateway comes with fees. Here are a few particularly common payment gateway fees to keep in mind:
Transaction fees
Transaction fees are charged each time the payment gateway processes a credit card transaction. This fee can be a set percentage of the sale amount, a fixed amount per transaction, or both.Setup fees
This is typically a one-time fee charged when a business first sets up an account with the payment gateway. It’s intended to cover the cost of configuring and integrating the payment gateway with the business’s system.Monthly fees
Some payment gateways charge a monthly fee, also called a service fee, for using their services, regardless of how many transactions the business processes per month.
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