O valor global das vendas de e-commerce deve crescer para US$ 6,35 trilhões até 2027 – um aumento superior a 50% em relação a 2021. À medida que os clientes demonstram uma preferência cada vez maior por transações digitais, as empresas que não se adaptarem correm o risco de ficar para trás, perdendo potenciais clientes e receita para os concorrentes.

As experiências de pagamento online podem afetar a quantidade de transações concluídas com sucesso pelos clientes. Em uma pesquisa com compradores online, 18% dos abandonos de carrinho foram atribuídos a um processo de checkout considerado muito longo ou complicado. E, à medida que o e-commerce cresce, também aumentam os crimes cibernéticos relacionados a pagamentos online. As empresas precisam enfrentar ambos os problemas, oferecendo aos clientes uma experiência de pagamento online simples e eficiente, que também seja altamente segura e preparada para combater tentativas de fraude em constante evolução.

Os gateways de pagamentos desempenham um papel fundamental na consecução desse objetivo complexo e importante. A seguir, abordamos o que as empresas precisam saber sobre gateways de pagamentos: o que são, como funcionam, seu papel essencial no e-commerce e como operam em um sistema mais amplo de processamento de pagamentos.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são gateways de pagamentos?
  
• O que faz um gateway de pagamentos?
  
• Qual é a diferença entre um gateway de pagamentos e um terminal de pagamento?
  
• Qual é a diferença entre um gateway de pagamentos e um processador de pagamentos?
  
• Como funciona um gateway de pagamentos?
  
• Tarifas de gateways de pagamentos
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são gateways de pagamentos?

Um gateway de pagamentos é uma ferramenta que permite que as empresas aceitem pagamentos online com segurança. Essa plataforma tecnológica atua como intermediária nas transações financeiras eletrônicas. Ela permite que empresas com operações presenciais e online aceitem, processem e gerenciem diversas formas de pagamento, como cartões de crédito, cartões de débito e carteiras digitais, de maneira segura e eficiente. O gateway de pagamentos conecta o cliente, a empresa e suas respectivas instituições financeiras em uma única plataforma, geralmente cobrando uma tarifa por transação processada.

Os gateways de pagamentos oferecem diversos benefícios às empresas, como transações seguras e criptografadas, processamento mais rápido de pagamentos, menor risco de fraude, aumento das vendas por meio de um checkout mais simples e acesso a várias formas de pagamento. Eles ajudam a proporcionar uma experiência de transação mais segura e conveniente tanto para as empresas quanto para os clientes.

O que faz um gateway de pagamentos?

Um gateway de pagamentos desempenha várias funções importantes para garantir que os pagamentos sejam seguros, eficientes e precisos:

• Criptografia
  Quando um cliente informa seus dados de pagamento durante o checkout online, o gateway de pagamentos criptografa esses dados. Isso os protege contra acesso não autorizado ou roubo durante a transmissão entre o dispositivo do cliente, o servidor da empresa e as instituições financeiras.

• Conexão com o processador de pagamentos
  O gateway de pagamentos conecta o checkout voltado para o cliente ao provedor responsável pelo processamento dos pagamentos.

• ​Autorização​
  O gateway de pagamentos encaminha os dados criptografados da transação ao banco adquirente da empresa, que envia as informações ao banco emissor do cliente ou ao processador de pagamentos pertinente. O banco emissor ou o processador de pagamentos verifica os detalhes da transação, incluindo o saldo da conta do cliente e a validade da forma de pagamento, antes de aprovar ou recusar a transação. O gateway de pagamentos recebe a resposta e a envia de volta à empresa.

• Coleta de dados e geração de relatórios
  Os gateways de pagamentos geralmente fornecem às empresas dados valiosos que podem ajudá-las a analisar e gerenciar suas transações. Isso pode incluir o histórico de transações, o gerenciamento de reembolsos e outros dados que ajudam as empresas a identificar tendências e melhorar suas operações de pagamento.

• Detecção e prevenção de fraudes
  Para minimizar o risco de transações fraudulentas, os gateways de pagamentos utilizam medidas de segurança avançadas, como algoritmos de detecção de fraudes, sistemas de verificação de endereço (AVS) e verificações do valor de verificação do cartão (CVV). Essas medidas ajudam a identificar e bloquear transações potencialmente fraudulentas antes que sejam processadas.

Qual é a diferença entre um gateway de pagamentos e um terminal de pagamento?

Os gateways de pagamentos e os terminais de pagamento facilitam o processamento de pagamentos, mas atendem a ambientes e métodos de transação diferentes. Veja as principais diferenças entre eles:

Onde cada solução é utilizada

• Gateway de pagamentos: um gateway de pagamentos é projetado principalmente para transações online e atende sobretudo a sites de e-commerce, aplicativos móveis e outras plataformas digitais.

• Terminal de pagamento: também conhecida como terminal de ponto de venda (POS) ou terminal de cartão de crédito, o terminal de pagamento é um dispositivo físico utilizado em lojas físicas, restaurantes e outros estabelecimentos de varejo com atendimento presencial. Ela permite que os clientes paguem usando cartões de crédito, cartões de débito ou formas de pagamento por aproximação, como smartphones equipados com tecnologia de comunicação por campo de proximidade (NFC).

Embora os gateways de pagamentos sejam normalmente utilizados em transações online, eles também podem ser integrados a sistemas de transações presenciais, dependendo do provedor e dos serviços oferecidos. Nesses casos, os gateways de pagamentos podem facilitar transações eletrônicas em estabelecimentos físicos de varejo.

Como os pagamentos são processados nos bastidores

• Gateway de pagamentos: o gateway de pagamentos atua como intermediário entre o cliente, a empresa e suas respectivas instituições financeiras durante uma transação online. Ele criptografa dados confidenciais, facilita a autorização das transações e agiliza a liquidação de fundos.

• Terminal de pagamento: o terminal de pagamento desempenha, em grande parte, a mesma função de um gateway de pagamentos, mas atende a transações presenciais, em vez de online. Ela lê o cartão de pagamento ou o dispositivo de pagamento por aproximação do cliente, comunica-se com as instituições financeiras pertinentes para obter a autorização da transação e imprime recibos. O terminal se conecta ao banco adquirente ou ao processador de pagamentos da empresa por meio de uma linha telefônica, conexão à Internet ou rede móvel.

Como os gateways e os terminais de pagamento protegem os dados das transações

• Gateway de pagamentos: para garantir a segurança das transações online, os gateways de pagamentos utilizam protocolos de criptografia, como Secure Sockets Layer (SSL) ou Transport Layer Security (TLS), algoritmos de detecção de fraudes, verificações AVS e verificações de CVV.

• Terminal de pagamento: assim como os gateways de pagamentos, os terminais utilizam medidas de segurança, como a criptografia dos dados dos cartões e a conformidade com os requisitos do Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS), além de oferecer suporte a medidas de segurança para transações com cartão presente, como a tecnologia de chip EMV.

Como cada opção é configurada e integrada à sua empresa

• Gateway de pagamentos: a configuração varia conforme a empresa escolhe um gateway hospedado ou integrado. Um gateway hospedado redireciona os clientes para uma página gerenciada pelo provedor de pagamentos e exige menos configuração técnica. Um gateway integrado é incorporado diretamente ao site da empresa e oferece maior controle sobre a experiência do usuário. A integração de um gateway de pagamentos a uma plataforma de e-commerce, site ou aplicativo móvel geralmente exige conhecimento técnico e o uso de APIs ou plugins predefinidos.

• Terminal de pagamento: configurar um terminal de pagamento costuma ser um processo mais simples, que envolve a instalação física do dispositivo e sua conexão ao sistema de POS, à Internet ou a uma linha telefônica da empresa.

Qual é a diferença entre um gateway de pagamentos e um processador de pagamentos?

Um gateway de pagamentos é uma ferramenta que transmite dados com segurança e facilita a autorização de transações online, enquanto um processador de pagamentos é uma empresa que trabalha com comerciantes para processar transações, incluindo a autorização e a liquidação de fundos entre as partes envolvidas.

Embora desempenhem funções diferentes, os gateways de pagamentos e os processadores de pagamentos são dois componentes essenciais das transações financeiras eletrônicas, especialmente no e-commerce. Veja as diferenças entre eles:

Gateway de pagamentos

• Função: um gateway de pagamentos atua como intermediário entre o cliente, a empresa e as respectivas instituições financeiras durante uma transação online. Ele transmite com segurança informações confidenciais de pagamento e facilita a autorização da transação.

• Principais funções: o gateway de pagamentos criptografa os dados da transação, encaminha-os ao banco adquirente da empresa ou ao processador de pagamentos, recebe a resposta de aprovação ou recusa da transação e comunica o status da transação ao site ou aplicativo da empresa.

• Segurança: os gateways de pagamentos utilizam medidas de segurança para evitar transações fraudulentas e proteger os dados de pagamento durante sua entrada no sistema de pagamentos da empresa. Para isso, empregam recursos como protocolos de criptografia (SSL ou TLS), algoritmos de detecção de fraudes, verificações AVS e verificações de CVV, protegendo os dados confidenciais e evitando transações fraudulentas.

• Integração: existem dois tipos de gateways de pagamentos: integrados e hospedados. Os gateways integrados são incorporados a plataformas de e-commerce, sites ou aplicativos móveis por meio de APIs ou plugins predefinidos. Os gateways hospedados redirecionam o cliente para uma página gerenciada pelo provedor de pagamentos e não exigem um processo complexo de configuração.

Processador de pagamentos

• Função: um processador de pagamentos, às vezes chamado de provedor de serviços para comerciantes, é uma empresa responsável pelo processamento da transação. Isso inclui a autorização e a liquidação de fundos entre o banco emissor do cliente, o banco adquirente da empresa e as bandeiras de cartão pertinentes, como Visa e Mastercard.

• Principais funções: o processador de pagamentos verifica os detalhes da transação, consulta o saldo da conta do cliente e a validade da forma de pagamento, aprova ou recusa a transação e facilita a transferência de fundos entre as contas do cliente e da empresa durante o processo de liquidação de fundos.

• Segurança: enquanto os gateways de pagamentos se concentram mais na verificação das transações e na prevenção de fraudes no ponto de venda, os processadores de pagamentos empregam medidas de segurança para garantir os mais altos padrões de proteção dos dados de pagamento. Os operadores de pagamentos devem cumprir os requisitos do PCI DSS, que garantem o tratamento e o armazenamento seguros das informações dos titulares dos cartões.

• Relacionamento com a empresa: os operadores de pagamentos geralmente mantêm uma relação contratual direta com a empresa, que inclui o fornecimento de uma conta de comerciante. Esse tipo de conta bancária permite que as empresas aceitem e processem pagamentos eletrônicos.

Como funciona um gateway de pagamentos?

Veja, passo a passo, como funciona um gateway de pagamentos durante uma transação online:

1. O cliente inicia o checkout e informa os dados de pagamento
   O cliente seleciona os produtos ou serviços que deseja comprar no site ou aplicativo da empresa e acessa a página de checkout. Em seguida, informa seus dados de pagamento, como os dados do cartão de crédito ou as credenciais da carteira digital.

2. O gateway de pagamentos criptografa os dados confidenciais de pagamento
   Assim que o cliente envia seus dados de pagamento, o gateway de pagamentos os criptografa usando os protocolos SSL ou TLS. Essa criptografia garante que as informações confidenciais fiquem protegidas contra acesso não autorizado ou roubo durante a transmissão.

3. Os dados de pagamento criptografados são enviados ao servidor da empresa
   Em seguida, as informações de pagamento criptografadas são enviadas ao servidor da empresa, que armazena e encaminha os dados com segurança ao gateway de pagamentos para processamento adicional.

4. Os detalhes da transação são encaminhados ao processador de pagamentos e ao banco adquirente
   O gateway de pagamentos recebe os dados criptografados da transação do servidor da empresa e os encaminha ao processador de pagamentos e ao banco adquirente da empresa, que é a instituição financeira responsável pelo processamento do pagamento em nome da empresa.

5. O banco emissor verifica a transação
   O banco adquirente direciona os dados da transação ao banco emissor do cliente ou ao processador de pagamentos responsável pela autorização. O banco emissor ou o processador de pagamentos verifica os detalhes da transação, incluindo o saldo da conta do cliente e a validade da forma de pagamento.

6. A transação é aprovada ou recusada
   Com base na verificação, o banco emissor ou o processador de pagamentos aprova ou recusa a transação. Essa resposta é enviada de volta ao servidor da empresa por meio do banco adquirente e do gateway de pagamentos.

7. O status do pagamento é informado ao cliente e à empresa
   O gateway de pagamentos envia o status da transação (aprovada ou recusada) ao site ou aplicativo da empresa, que exibe a mensagem correspondente ao cliente. Se a transação for aprovada, a empresa dará andamento à execução do pedido. Se for recusada, o cliente será informado e poderá receber a orientação de tentar novamente usando uma forma de pagamento alternativa.

Os gateways de pagamentos facilitam e protegem o processo de transações online por meio da criptografia de dados, da obtenção de autorização para as transações, da liquidação de fundos e do fornecimento de ferramentas de relatórios às empresas.

Tarifas de gateways de pagamentos

O uso de um gateway de pagamentos envolve tarifas. Veja algumas das tarifas mais comuns que devem ser consideradas:

• Tarifas por transação
  As tarifas por transação são cobradas sempre que o gateway de pagamentos processa uma transação com cartão de crédito. Essa tarifa pode corresponder a uma porcentagem fixa do valor da venda, a um valor fixo por transação ou a ambos.

• Tarifas de abertura
  Geralmente, trata-se de uma tarifa única cobrada quando uma empresa configura uma conta pela primeira vez no gateway de pagamentos. Ela se destina a cobrir os custos de configuração e integração do gateway ao sistema da empresa.

• Tarifas mensais
  Alguns gateways de pagamentos cobram uma tarifa mensal, também chamada de tarifa de serviço, pela utilização de seus serviços, independentemente da quantidade de transações processadas pela empresa a cada mês.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos global e unificada que ajuda qualquer empresa – de startups em expansão a grandes empresas globais – a aceitar pagamentos online, presencialmente e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência do usuário sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e a Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.
  
• Expandir para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e os custos do gerenciamento de várias moedas com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.
  
• Unificar os pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de comércio unificada nos canais online e presenciais para personalizar as interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com diversas ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.
  
• Acelerar o crescimento com uma plataforma flexível e confiável: utilize uma plataforma projetada para acompanhar seu crescimento, com disponibilidade histórica de 99,999% e confiabilidade líder no setor.
  

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