O valor de mercado das vendas do comércio eletrônico global deve crescer para US$ 6,35 trilhões até 2027 (um aumento de mais de 50% em relação a 2021). Como os clientes continuam demonstrando uma preferência cada vez maior por transações digitais, as empresas que não se adaptarem correrão o risco de ficar para trás, perdendo clientes em potencial e receita para a concorrência.

As experiências de pagamentos online podem afetar a quantidade de transações concluídas com sucesso pelos clientes. Em uma pesquisa com compradores online, 18% dos carrinhos abandonados foram atribuídos a um processo de checkout considerado muito longo ou complicado. E, à medida que o comércio eletrônico cresce, os crimes cibernéticos relacionados aos pagamentos online também aumentam. As empresas precisam resolver os dois problemas criando uma experiência de pagamentos online simples e eficiente para os clientes, que também seja altamente segura e equipada para combater as constantes tentativas de fraude.

Os gateways de pagamentos desempenham uma função fundamental para atingir esse objetivo complexo e importante. Abaixo, abordamos o que as empresas devem saber sobre os gateways de pagamentos: o que são, como funcionam, sua função fundamental no comércio eletrônico e como operam em um sistema de processamento de pagamentos mais amplo.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são gateways de pagamentos?
  
• O que faz um gateway de pagamentos?
  
• Qual é a diferença entre um gateway de pagamentos e um terminal de pagamentos?
  
• Qual é a diferença entre um gateway de pagamentos e um processador de pagamentos?
  
• Como funciona um gateway de pagamentos?
  
• Taxas do gateway de pagamentos
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são gateways de pagamentos?

Um gateway de pagamentos é uma ferramenta que permite que as empresas aceitem pagamentos online com segurança. Essa plataforma de tecnologia atua como intermediária em transações financeiras eletrônicas. Ela permite que empresas físicas e online aceitem, processem e gerenciem várias formas de pagamento, como cartões de crédito, cartões de débito e carteiras digitais, de forma segura e eficiente. O gateway de pagamentos preenche a lacuna entre o cliente, a empresa e suas respectivas instituições financeiras em uma única plataforma, cobrando normalmente uma tarifa cada vez que uma transação é processada.

Os gateways de pagamento oferecem muitos benefícios às empresas, como transações seguras e criptografadas, processamento de pagamentos mais rápido, risco reduzido de fraude, aumento das vendas por meio de um checkout mais fluido e acesso a várias formas de pagamento. Eles ajudam a fornecer uma experiência de transação mais segura e conveniente para as empresas e clientes.

O que faz um gateway de pagamento?

Um gateway de pagamento executa várias funções importantes para garantir que os pagamentos sejam seguros, eficientes e precisos:

• Criptografia
  Quando um cliente envia suas informações de pagamento durante o checkout online, o gateway de pagamentos criptografa os dados. Isso o protege de acesso não autorizado ou roubo enquanto é transmitido entre o dispositivo do cliente, o servidor da empresa e as instituições financeiras.

• Conexão com o processador de pagamentos
  O gateway de pagamentos conecta o checkout voltado para o cliente de uma empresa e o provedor de processamento de pagamentos.

• Autorização
  O gateway de pagamentos encaminha os dados criptografados da transação para o banco adquirente da empresa, que envia as informações para o banco emissor do cliente ou para o processador de pagamentos relevante. O banco emissor ou processador de pagamentos verifica os detalhes da transação, incluindo o saldo da conta do cliente e a validade da forma de pagamento, antes de aprovar ou recusar a transação. O gateway de pagamentos recebe a resposta e a envia de volta para a empresa.

• Coleta de dados e geração de relatórios
  Muitas vezes, os gateways de pagamento fornecem às empresas dados valiosos que podem ajudá-las a analisar e gerenciar suas transações. Isso pode incluir histórico de transações, gerenciamento de reembolsos e outros pontos de dados para ajudar as empresas a identificar tendências e melhorar suas operações de pagamento.

• Detecção e prevenção a fraudes
  Para minimizar o risco de transações fraudulentas, os gateways de pagamento usam medidas avançadas de segurança, como algoritmos de detecção de fraude, sistemas de verificação de endereço (AVS) e verificações do código de verificação do cartão (CVV). Essas medidas ajudam a identificar e bloquear transações potencialmente fraudulentas antes que possam ser processadas.

Qual é a diferença entre um gateway de pagamento e um terminal de pagamento?

Tanto gateways de pagamento quanto terminais de pagamento facilitam o processo de pagamentos, mas atendem a ambientes e métodos de transação diferentes. Estas são as principais diferenças entre eles:

Onde cada solução é usada

• Gateway de pagamentos: um gateway de pagamentos é projetado principalmente para transações online e atende principalmente a sites de e-commerce, aplicativos móveis e outras plataformas digitais.

• Terminal de pagamento: também conhecido como terminal ponto de venda (POS) ou terminal de cartão de crédito, um terminal de pagamento é um dispositivo físico usado em lojas físicas, restaurantes e outros ambientes de varejo presenciais. Ele permite que os clientes façam pagamentos usando cartões de crédito, cartões de débito ou formas de pagamento por aproximação, como smartphones com tecnologia Near Field Communication (NFC).

Embora os gateways de pagamento sejam normalmente usados para transações online, eles também podem ser integrados a sistemas de transações presenciais, dependendo do provedor e de suas ofertas. Nesses casos, os gateways de pagamento podem facilitar as transações eletrônicas em ambientes físicos de varejo.

Como os pagamentos são processados nos bastidores

• Gateway de pagamentos: o gateway de pagamentos serve como intermediário entre o cliente, a empresa e suas respectivas instituições financeiras durante uma transação online. Ele criptografa dados confidenciais, facilita a autorização da transação e simplifica a liquidação de fundos.

• Terminal de pagamento: um terminal de pagamento faz basicamente o mesmo trabalho de um gateway de pagamentos, mas oferece suporte a transações presenciais, em vez de online. Ele lê o cartão de pagamento ou o dispositivo de pagamento por aproximação do cliente, comunica-se com as instituições financeiras relevantes para obter a autorização da transação e imprime recibos. Ele se conecta ao banco adquirente da empresa ou ao processador de pagamentos por meio de uma linha telefônica, conexão com a internet ou rede móvel.

Como os gateways e terminais de pagamento protegem os dados das transações

• Gateway de pagamentos: para garantir a segurança das transações online, os gateways de pagamento empregam protocolos de criptografia, como Secure Sockets Layer (SSL) ou Transport Layer Security (TLS), algoritmos de detecção de fraude, verificações AVS e CVV.

• Terminal de pagamento: assim como os gateways de pagamento, os terminais usam medidas de segurança, como criptografia de dados de cartão e conformidade com os requisitos do Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), ao mesmo tempo em que oferecem suporte a medidas de segurança para transações com cartão presente, como tecnologia de chip EMV.

Como cada opção é configurada e integrada à sua empresa

• Gateway de pagamentos: a configuração varia dependendo se a empresa escolhe um gateway hospedado ou integrado. Um gateway hospedado redireciona os clientes a uma página gerenciada pelo provedor de pagamentos e requer menos configuração técnica. Um gateway integrado é totalmente incorporado ao site da empresa e oferece mais controle sobre a experiência do usuário. A integração de um gateway de pagamentos a uma plataforma de e-commerce, site ou aplicativo móvel normalmente requer conhecimento técnico e o uso de APIs ou plugins pré-integrados.

• Terminal de pagamento: a configuração de um terminal de pagamento geralmente é um processo mais direto, envolvendo a instalação física do dispositivo e a conexão ao sistema POS da empresa, internet ou linha telefônica.

Qual é a diferença entre um gateway de pagamento e um processador de pagamento?

Um gateway de pagamentos é uma ferramenta que transmite e facilita com segurança a autorização de transações online, enquanto um processador de pagamentos é uma empresa que faz parceria com comerciantes para gerenciar o processamento, incluindo a autorização e liquidação de fundos entre as partes envolvidas.

Embora atendam a funções diferentes, os gateways de pagamento e processadores de pagamentos são dois componentes principais das transações financeiras eletrônicas, principalmente no comércio eletrônico. Veja aqui uma explicação de suas diferenças:

Gateway de pagamentos

• Função: Um gateway de pagamentos atua como intermediário entre o cliente, a empresa e suas respectivas instituições financeiras durante uma transação online. Ele transmite com segurança informações confidenciais de pagamento e facilita a autorização da transação.

• Principais funções: O gateway de pagamentos criptografa os dados da transação, os encaminha para o banco adquirente ou processador de pagamentos da empresa, recebe a resposta de aprovação ou pagamento recusado da transação e comunica o status da transação ao site ou aplicativo da empresa.

• Segurança: Os gateways de pagamento empregam medidas de segurança para evitar transações fraudulentas e proteger os dados de pagamento quando entram no sistema de pagamentos da empresa. Os gateways de pagamento fazem isso usando medidas como protocolos de criptografia (SSL ou TLS), algoritmos de detecção de fraudes, AVS e verificações de CVV para proteger dados confidenciais e evitar transações fraudulentas.

• Integração: Há dois tipos de gateways de pagamento: integrados e hospedados. Os gateways de pagamento integrados são incorporados em plataformas de comércio eletrônico, sites ou aplicativos móveis usando APIs ou plug-ins predefinidos. Os gateways de pagamento hospedados redirecionam para uma página gerenciada pelo provedor de pagamentos e não exigem um processo de configuração complexo.

Processador de pagamentos

• Função: Um processador de pagamentos, às vezes chamado de provedor de serviços de comerciante, é uma empresa que lida com o processamento da transação. Isso inclui a autorização e liquidação de fundos entre o banco emissor do cliente, o banco adquirente da empresa e as redes de pagamento relevantes (por exemplo, Visa, Mastercard).

• Principais funções: O processador de pagamentos verifica os detalhes da transação, verifica o saldo da conta do cliente e a validade da forma de pagamento, aprova ou recusa a transação e facilita a transferência de fundos entre as contas do cliente e da empresa durante o processo de liquidação de fundos.

• Segurança: Enquanto os gateways de pagamento concentram-se mais na verificação de transações e na prevenção de fraudes de pagamento no ponto de venda, os processadores de pagamentos empregam medidas de segurança para manter os mais altos padrões de proteção para dados de pagamento. Os processadores de pagamentos devem cumprir os requisitos do PCI DSS, que garantem o manuseio e armazenamento seguros das informações do titular do cartão.

• Relacionamento com a empresa: Os processadores de pagamentos costumam ter um relacionamento contratual direto com a empresa, o que inclui o fornecimento de uma conta de comerciante. Esse tipo de conta bancária permite que as empresas aceitem e processem pagamentos eletrônicos.

Como funciona um gateway de pagamentos?

Aqui está uma explicação passo a passo de como um gateway de pagamento opera durante uma transação online:

1. O cliente inicia o checkout e insere as informações de pagamento
   O cliente seleciona os produtos ou serviços que deseja comprar no site ou aplicativo da empresa e segue para a página de checkout. Eles inserem os dados de pagamento, como dados de cartão de crédito ou credenciais de carteira digital.

2. O gateway de pagamentos criptografa os dados confidenciais de pagamento
   Depois que o cliente envia os dados de pagamento, o gateway de pagamento criptografa os dados usando protocolos SSL ou TLS. Essa criptografia garante que as informações confidenciais sejam protegidas contra acesso não autorizado ou roubo durante a transmissão.

3. Os dados criptografados de pagamento são enviados para o servidor da empresa
   As informações de pagamento criptografadas são enviadas para o servidor da empresa, que armazena e encaminha os dados com segurança para o gateway de pagamento para processamento posterior.

4. As informações da transação são encaminhadas ao operador e ao banco adquirente
   O gateway de pagamento recebe os dados criptografados da transação do servidor da empresa e os encaminha ao processador de pagamentos e ao banco adquirente da empresa, que são a instituição financeira responsável pelo processamento do pagamento em nome da empresa.

5. O banco emissor verifica a transação
   O banco adquirente encaminha os dados da transação para o banco emissor do cliente ou para o processador de pagamentos adequado para autorização. O banco emissor ou o processador de pagamentos verifica as informações da transação, incluindo o saldo da conta do cliente e a validade da forma de pagamento.

6. A transação é aprovada ou recusada
   Com base na verificação, o banco emissor ou processador de pagamentos aprova ou recusa a transação. Essa resposta é enviada de volta pelo banco adquirente e pelo gateway de pagamento para o servidor da empresa.

7. O status do pagamento é devolvido ao cliente e à empresa
   O gateway de pagamentos envia o status da transação (aprovada ou recusada) ao site ou aplicativo da empresa, que exibe a mensagem adequada ao cliente. Se a transação for aprovada, a empresa prossegue com a execução do pedido. Se o pagamento recusado ocorrer, o cliente será informado e poderá ser solicitado a tentar uma forma de pagamento alternativa.

Os gateways de pagamento facilitam e protegem o processo de transações online criptografando dados, obtendo autorização da transação, liquidando fundos e fornecendo ferramentas de relatórios para a empresa.

Tarifas de gateway de pagamentos

O uso de um gateway de pagamentos envolve tarifas. Aqui estão algumas tarifas de gateway de pagamentos particularmente comuns a serem lembradas:

• Tarifas de transação
  As tarifas de transação são cobradas cada vez que o gateway de pagamentos processa uma transação de cartão de crédito. Essa tarifa pode ser uma porcentagem definida do valor da venda, um valor fixo por transação ou ambos.

• Tarifas de abertura
  Essa é normalmente uma tarifa única cobrada quando uma empresa configura uma conta com o gateway de pagamentos pela primeira vez. Ela destina-se a cobrir o custo de configuração e integração do gateway de pagamentos com o sistema da empresa.

• Tarifas mensais
  Alguns gateways de pagamento cobram uma tarifa mensal, também chamada de tarifa de serviço, pelo uso de seus serviços, independentemente de quantas transações a empresa processar por mês.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar sua experiência de checkout: crie uma experiência sem atritos para o cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e a Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.
  
• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.
  

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