Mais que uma tendência crescente, as carteiras digitais estão se tornando uma forma de pagamento preferencial para compras online e presenciais.

Este guia mostra o que as empresas devem saber sobre pagamentos com carteira digital: como eles funcionam, os principais aplicativos de carteira digital e como incorporá-los a uma estratégia de processamento de pagamentos.

Neste artigo:

• O que são carteiras digitais?
  
• Tipos de carteiras digitais
  
• Como funcionam as carteiras digitais?
  
  • Comunicação de campo próximo (NFC)
    
  • Transmissão magnética segura (MST)
    
  • Códigos QR
    
• As carteiras digitais são seguras?
  
• Como aceitar pagamentos de carteira digital
  
• Vantagens dos pagamentos com carteira digital para empresas
  
• De que tipo de hardware sua empresa precisa para receber pagamentos com carteiras digitais?
  
• Custos associados a pagamentos com carteiras digitais
  

O que são carteiras digitais?

Uma carteira digital é um aplicativo que opera em dispositivos móveis, como smartphones e tablets, e armazena dados de pagamento, permitindo que os usuários paguem suas compras com os próprios dispositivos, em vez de usar cartões de débito ou crédito. Com as carteiras digitais, os clientes não precisam digitar dados de cartão e faturamento, acelerando e simplificando pagamentos online.

As carteiras digitais também permitem que os usuários visualizem históricos de pagamentos e muitas vezes armazenem outros documentos importantes.

Tipos de carteiras digitais

A área de carteiras digitais é muito diversificada. Empresas como PayPal, Venmo e Cash App oferecem carteiras digitais onde os usuários podem pagar compras online e presencialmente com seus respectivos aplicativos. Muitos bancos e empresas de cartão de crédito suas próprias carteiras digitais em aplicativos móveis.

Algumas das carteiras digitais mais populares:

• Apple Pay
  A Apple Pay emergiu como líder do mercado de carteiras digitais, respondendo por 92% de todas as transações com carteiras digitais em 2020. O aplicativo está disponível em dispositivos da Apple, como iPhones, iPads e Apple Watches.

• Google Pay
  Com mais de 100 milhões de usuários, o Google Pay é líder em carteira digital.

• Amazon Pay
  Como a terceira maior empresa do mundo e referência em comércio eletrônico, a Amazon também tem uma carteira digital muito popular.

• PayPal
  A carteira digital PayPal aproveita um longo histórico de pagamentos online.

• Click to Pay
  Visa, American Express, Mastercard e Discover lançaram em conjunto o Click to Pay, um sistema de pagamentos online unificado que funciona com a maioria dos cartões de crédito.

• Alipay
  A Alipay é uma das maiores plataformas de pagamentos digitais da China, com mais de 1,3 bilhão de usuários ativos em junho de 2020 e US$ 17 trilhões em transações na China por ano.

• WeChat Pay
  A outra carteira digital mais importante da China, o WeChat Pay, tem mais de 900 milhões de usuários.

As carteiras digitais são mais usadas para armazenar formas de pagamento, como cartões de débito e crédito, mas também podem armazenar diversos produtos digitais, como:

• Cartões-presente
  
• Carteiras de habilitação
  
• Passagens aéreas e cartões de embarque
  
• Ingressos para eventos
  
• Cartões de sócio
  
• Cartões de seguro
  
• Cupons
  
• Reservas de hotéis e restaurantes
  

Em resumo: além de concorrer para ser a forma de pagamento preferida dos clientes, os provedores de carteiras digitais também estão expandindo as funções desses aplicativos para atender a uma gama mais ampla de usos. Tudo que alguém guardaria numa carteira física, em breve poderá ser guardado digitalmente numa carteira de dispositivo móvel. Na verdade, 15% dos usuários de carteiras digitais dizem que costumam deixar a carteira física em casa.

Como funcionam as carteiras digitais?

Para usar uma carteira digital, o usuário desbloqueia o aplicativo com reconhecimento facial, impressão digital ou um código PIN e seleciona a forma de pagamento armazenada que deseja usar. Para compras online, o processo de checkout da empresa continua assim que o cliente escolher a carteira digital e a forma de pagamento armazenada que deseja usar nessa compra.

Em compras presenciais, as carteiras digitais usam tecnologia sem fio, Bluetooth e magnética para transmitir dados de pagamento do dispositivo móvel para uma máquina de cartão ou terminal de pagamento habilitado. Para realizar a transação, o usuário desbloqueia o dispositivo, seleciona a forma de pagamento e aproxima o dispositivo da máquina de cartão. Pagamentos por aproximação com carteiras digitais levam poucos segundos e usam as seguintes tecnologias:

Comunicação de campo próximo (NFC)

A comunicação de campo próximo (NFC) é a tecnologia mais comum para pagamentos sem contato. Ela permite que dispositivos como smartphones, relógios inteligentes e alguns cartões de crédito transmitam informações de pagamento para máquinas de cartão e terminais de pagamento sem fazer contato físico.

Transmissão magnética segura (MST)

A transmissão magnética segura (MST) é uma tecnologia que permite que os smartphones emitam um sinal criptografado que funciona como a tarja magnética em cartões de crédito e débito. Carteiras digitais que usam MST transmitem os dados de pagamento criptografados para a máquina de cartão quando o dispositivo é mantido a curta distância (alguns centímetros normalmente) ou tocado.

Códigos QR

Os códigos de resposta rápida (QR) são códigos de barras matriciais que as câmeras dos dispositivos móveis podem escanear para iniciar uma transmissão de dados. No caso das carteiras digitais, esses códigos podem ser usados para fazer um pagamento.

Depois que o cliente transmite os dados de pagamento de sua carteira digital por meio de uma das tecnologias acima, o terminal de POS ou máquina de cartão encaminha os dados da transação para o processador de pagamentos, que se comunica com os bancos emissor e adquirente para processar a compra.

As carteiras digitais são seguras?

As carteiras digitais são muito seguras. Sua segurança avançada resulta principalmente da maneira como os dados são transmitidos no ponto de venda, onde usam um processo chamado tokenização. Em vez de enviar o número real do cartão de crédito ou débito do cliente, a carteira digital gera um código avulso, chamado token, composto por números aleatórios. No caso de haver uma violação de dados na empresa ou no processador de pagamento, todos os pagamentos processados com carteiras digitais estarão mais seguros do que outros pagamentos com cartão, já que nenhum número de cartão foi usado (e, portanto, não pode ser roubado).

Além disso, os aplicativos de carteira digital quase sempre exigem outras medidas de segurança, como reconhecimento facial ou número de PIN, antes mesmo de iniciar um pagamento. Em comparação com transações com cartão que usam tarja magnética ou chips EMV, as carteiras digitais são hoje atualmente a forma de pagamento mais segura.

Como aceitar pagamentos de carteira digital

Para aceitar pagamentos com carteira digital dos clientes, as empresas precisam configurar seus sistemas de pagamentos online e presenciais. A maioria dos provedores de processamento de pagamentos, como a Stripe, já oferece hardware e softwares prontos para aceitar pagamentos com carteiras digitais. Veja o resumo sobre aceitação de pagamentos com carteiras online, presenciais e em aplicativos para dispositivos móveis:

• Pagamentos com carteira presenciais
  As empresas precisam ter terminais de POS ou máquinas de cartão equipados com tecnologia NFC para aceitar pagamentos por aproximação em carteiras digitais. A maioria dos terminais de pagamento modernos, como o Stripe Terminal, tem recursos integrados que permitem aceitar pagamentos com carteira.

• Aceitar pagamentos de carteira na web
  Se sua empresa já recebe pagamentos pelo site, já usa um gateway de pagamentos de um processador como a Stripe, que provavelmente aceita pagamentos com carteiras digitais. A Stripe oferece uma integração única para todas as carteiras que funcionam com produtos da Stripe. Com o Stripe Checkout, Apple Pay e Google Pay são ativados automaticamente. O cliente também pode ler um código QR com o celular para finalizar transações.

• Aceitar pagamentos com carteiras digitais pelo celular
  O Stripe Checkout também aceita carteiras digitais como forma de pagamento em dispositivos móveis, permitindo que os clientes confirmem a transação autenticando credenciais da carteira no checkout com impressão digital ou reconhecimento facial, senha do dispositivo ou login no aplicativo da carteira.

Vantagens dos pagamentos com carteira digital para empresas

Muitas empresas não só aceitam, como preferem pagamentos com carteiras digitais. Uma pesquisa anual de perspectivas da Visa, de janeiro de 2022, constatou que 82% das pequenas e microempresas aceitariam opções de pagamento digital em 2022 e 46% dos clientes entrevistados disseram pretender usar pagamentos digitais com mais frequência em 2022. Além disso, quase 60% das empresas pesquisadas disseram que estão aceitando exclusivamente pagamentos digitais agora ou planejam começar a aceitar apenas pagamentos com carteiras digitais nos próximos dois anos.

Alguns dos principais motivos pelos quais tantas empresas preferem as carteiras digitais:

• Aumento de vendas
  Como reduzem atritos na experiência de checkout, as carteiras digitais aumentam conversão e receita. Um processo de checkout otimizado, que aceite várias formas de pagamento, como carteiras digitais, é essencial para remover barreiras que possam dissuadir novos clientes de converter e reduzir o valor vitalício dos clientes atuais.

• Mais conversão em dispositivos móveis
  Geralmente, o cliente não quer pegar um cartão de crédito e inserir manualmente seus dados de pagamento no celular para concluir uma compra. Recusar pagamentos com carteiras digitais em compras pelo celular aumenta o abandono de carrinho e reduz a conversão.

• Conveniência e facilidade
  Tanto para a empresa quanto para o cliente, não há pagamento mais simples do que o digital. Se a empresa recebe pagamentos presenciais, a eficiência da aproximação de carteiras digitais pode reduzir filas e aumentar o giro de clientes. Em qualquer situação, os clientes sempre valorizam uma experiência de pagamento eficiente.

• Segurança avançada
  Reiteramos que as carteiras digitais são muito seguras em relação a outras formas de pagamento com cartão. A tokenização supera outras medidas de segurança e ajuda a mitigar o risco de fraude com cartão de crédito. A segurança das carteiras digitais ajuda a reduzir custos operacionais e alegações de fraude e estornos, que custam dinheiro às empresas.

• Os clientes estão adotando carteiras digitais rapidamente
  Os clientes estão adotando as carteiras digitais. Um estudo constatou mais de 2,6 bilhões de usuários de carteira digital em todo o mundo em 2020, com previsão de 4,4 bilhões até 2025. A pesquisa da Visa indica que 16% dos clientes já usam exclusivamente formas de pagamento digitais e 25% pretendem fazer a transição nos próximos dois anos.

De que tipos de hardware as empresas precisam para aceitar pagamentos com carteiras digitais?

Para aceitar pagamentos presenciais com carteira digital nas compras dos clientes, as empresas precisam de uma máquina de cartão habilitada para NFC e software POS compatível com esse tipo de pagamento. A máquina de cartão da Stripe para transações presenciais já aceita pagamentos de carteira digital sem contato.

Se você faz negócios numa plataforma ou marketplace online, a maioria está equipada para aceitar vários tipos de carteira digital, então provavelmente você não precisa fazer nada para aceitá-las em suas vendas. No seu site, verifique se seu provedor de pagamentos aceita pagamentos com carteiras digitais e se o tipo de pagamento está integrado à experiência de checkout.

Custos dos pagamentos com carteiras digitais

Clientes da Stripe não pagam tarifas adicionais para processar pagamentos com carteiras digitais, e os preços por transação são os mesmos de outras transações com cartão. Para a maioria das empresas, o custo de aceitar pagamentos com carteira digital é o mesmo de outras transações com cartão de crédito. Portanto, no máximo, pode ser necessário atualizar seu hardware para aceitar pagamentos com carteira.