Sempre più clienti usano i wallet per acquisti sia online sia di persona. Secondo un report di Juniper Research, si prevede che entro il 2025 i wallet rappresenteranno più del 50% del valore delle transazioni di e-commerce a livello globale, rispetto a poco più del 40% nel 2021.

In questa guida le attività troveranno quello che è importante sapere sui pagamenti con wallet: come funzionano, quali sono le principali app disponibili e come incorporarli in una strategia di gestione dei pagamenti.

In sintesi

• I wallet consentono di archiviare su un dispositivo mobile diversi metodi di pagamento e carte fedeltà. Per pagare i clienti inseriscono un PIN (Personal Identification Number) o ricorrono al riconoscimento biometrico, anziché inserire i dati della carta.

• I wallet usano la tokenizzazione per sostituire i numeri reali delle carte con codici monouso. Questo li rende più sicuri rispetto alle transazioni con banda magnetica o chip e riduce il rischio di frode per le attività.

• Molti terminali delle soluzioni POS e gateway di pagamento moderni supportano già i pagamenti tramite wallet alle tariffe standard delle carte.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono i wallet?
  
• Come funzionano i wallet?
  
• Tipi di wallet
  
• Come configurare e usare un wallet per i pagamenti
  
• I wallet sono sicuri?
  
• Come accettare pagamenti tramite wallet
  
• Pro e contro dei pagamenti tramite wallet per le attività
  
• Quali tipi di hardware sono necessari alle attività per accettare i pagamenti tramite wallet?
  
• Costi associati ai pagamenti tramite wallet
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  
• Domande frequenti sui wallet
  

Che cosa sono i wallet

Un wallet digitale è un'applicazione che funziona su dispositivi mobili come smartphone e tablet. Archivia le informazioni di pagamento, consentendo agli utenti di pagare gli acquisti direttamente dai loro dispositivi invece di usare le loro carte fisiche. Simile a un portafoglio fisico, un wallet digitale contiene vari metodi di pagamento (carte di credito, carte di debito e numeri di conto bancario) che i clienti possono usare nel punto vendita.

Con i wallet digitali, i clienti non devono più inserire manualmente la propria carta e le informazioni di fatturazione. La maggior parte dei wallet digitali consente ai dispositivi mobili di effettuare pagamenti in qualsiasi soluzione POS abilitata per le transazioni contactless. Alcuni consentono inoltre ai clienti di usare premi, spendere punti fedeltà o memorizzare biglietti per concerti e film, documenti d'identità, carte d'imbarco o criptovalute.

Come funzionano i wallet?

Per usare un wallet digitale, gli utenti devono prima sbloccare l'app wallet tramite riconoscimento facciale, identificazione delle impronte digitali o un PIN. Successivamente selezioneranno il metodo di pagamento memorizzato che intendono usare.

Per gli acquisti online, i clienti continueranno a seguire la procedura di completamento della transazione dell'attività, dopo aver scelto il wallet e selezionato la modalità di pagamento salvata al suo interno da utilizzare per l'acquisto.

Per gli acquisti di persona, i wallet digitali usano funzionalità wireless, Bluetooth e magnetiche per trasmettere i dati di pagamento dal dispositivo mobile di un cliente a un lettore di carte o terminale di pagamento abilitato. Per effettuare una transazione, gli utenti sbloccano il dispositivo, selezionano il metodo di pagamento e tengono il dispositivo vicino al lettore di carte. I pagamenti contactless con wallet digitali di solito impiegano solo un paio di secondi per essere completati e usano le seguenti tecnologie:

NFC (Near Field Communication)

La Near-field communication (NFC) è quella che più di frequente alimenta i pagamenti contactless. La tecnologia NFC consente a dispositivi come smartphone, smart watch e alcune carte di credito di trasmettere le informazioni di pagamento in modo sicuro a lettori di carte e terminali di pagamento senza alcun contatto fisico.

MST (Magnetic Secure Transmission)

La trasmissione magnetica sicura consente agli smartphone di emettere un segnale criptato che agisce come la banda magnetica delle carte di debito o credito. I wallet digitali che usano la tecnologia MST trasmettono i dati di pagamento criptati al lettore di carte quando il cliente tiene il suo dispositivo a distanza ravvicinata (solitamente qualche centimetro) o lo avvicina.

Codici QR

I codici QR (Quick Response) sono codici a barre a matrice che la fotocamera del dispositivo mobile può scansionare per avviare una trasmissione di informazioni. Questi codici possono essere usati per effettuare pagamenti tramite wallet digitale.

Dopo che il cliente ha trasmesso le proprie informazioni di pagamento dal suo wallet digitale, la soluzione POS o il lettore di carte instraderà i dati relativi alla transazione all'elaboratore di pagamento. Successivamente, quest'ultimo comunica con le banche acquirente e le società emittenti per elaborare l'acquisto.

Tipi di wallet

Un wallet digitale è uno strumento basato su software (in genere un'app mobile) che archivia informazioni di pagamento come i dati della carta di debito e di credito, i numeri di conto bancario o le credenziali di carte fedeltà o regalo, in modo che gli utenti possano pagare beni e servizi senza tirare fuori una carta fisica o contanti.

Le transazioni avvengono in genere tramite NFC per il tap-to-pay di persona, codici QR o credenziali memorizzate usate per il pagamento online. Oltre ai pagamenti, molti wallet digitali contengono anche carte d'imbarco, biglietti e documenti d'identità, il che li rende uno strumento più ampio per memorizzare e usare credenziali quotidiane. I wallet digitali rientrano generalmente in alcune categorie, a seconda di dove e come possono essere usati:

• Wallet ad anello aperto: questi wallet si collegano direttamente a una carta bancaria sottostante e possono essere usati ovunque sia accettato quel circuito di carte, offrendo loro la più ampia portata di qualsiasi tipo di wallet. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay e Click to Pay rientrano tutti in questa categoria.

• Wallet a ciclo chiuso: sono creati da un singolo venditore al dettaglio per essere usati esclusivamente all'interno dell'ecosistema di quel venditore. Non possono essere usati altrove, ma spesso offrono vantaggi aggiuntivi come premi fedeltà o funzioni per ordinare in anticipo. L'app Starbucks, Walmart Pay e Circle Pay di Target ne sono alcuni esempi.

• Wallet semichiusi: i wallet semichiusi si collocano a metà strada e funzionano su una rete specifica e limitata di esercenti partecipanti anziché ovunque o in un solo negozio. Questo modello non è tipico negli Stati Uniti, ma ampiamente usato in altri mercati, come Paytm in India.

• Wallet per pagamenti P2P (peer-to-peer): questi wallet sono concepiti principalmente per l'invio e la ricezione di denaro tra privati, sebbene molti si siano ampliati per supportare anche gli acquisti in negozio e online. PayPal, Venmo, Cash App e Zelle ne sono alcuni esempi.

Wallet digitali diffusi

Ecco alcuni wallet digitali diffusi da conoscere:

I wallet digitali sono diventati hub finanziari all-in-one. Oltre a memorizzare carte di credito e di debito, possono anche contenere criptovalute, dettagli del conto bancario, ID digitali e cartelle cliniche. Le app peer-to-peer e le app per contanti come Venmo, Cash App e Zelle hanno aggiunto funzionalità simili a quelle dei wallet, consentendo agli utenti di memorizzare saldi, investire o pagare direttamente dall'app.

Man mano che le funzionalità dei wallet si espandono, gli utenti si affidano sempre di più esclusivamente ai loro wallet mobili. Nel 2024, il 48% dei consumatori statunitensi intervistati ha usato i wallet digitali negli ultimi 90 giorni, in aumento di 12 punti percentuali rispetto al 2023. I fornitori di wallet digitali stanno cercando di diventare hub centrali per la gestione, lo spostamento e l'accesso al denaro.

Come configurare e usare un wallet per i pagamenti

Usare un wallet è relativamente semplice. Ecco come fare:

Configurazione di un wallet

1. Scaricare l'app. Sugli smartphone in genere è installata un'app wallet predefinita (ad esempio Apple Wallet o Google Wallet), in alternativa gli utenti possono scaricarne una dall'app store.

2. Verificare l'identità. In genere gli utenti accedono con un account esistente (ID Apple, Account Google, PayPal ecc.) oppure ne creano uno nuovo.

3. Aggiungere un metodo di pagamento. Gli utenti inseriscono i dati della carta manualmente o usano la fotocamera del telefono per scansionare una carta di credito o una carta di debito. La società emittente della carta la verifica, spesso inviando un codice monouso tramite messaggio di testo o email.

4. Configurare l'autenticazione. Gli utenti abilitano un PIN, l'impronta digitale o il riconoscimento facciale per autorizzare in modo sicuro i pagamenti futuri.

5. Aggiungere extra (facoltativo). Gli utenti possono caricare nello stesso wallet carte di imbarco, carte fedeltà, biglietti o documenti d'identità per accedervi in tutta semplicità.

Pagamento tramite wallet

I metodi per pagare tramite wallet variano in base al luogo in cui si effettua l'acquisto:

• In negozio: gli utenti sbloccano l'app wallet, selezionano un metodo di pagamento e tengono il dispositivo vicino a un lettore di carte abilitato alla tecnologia NFC fino a quando non viene confermato il pagamento.

• Online: al momento del checkout, si seleziona l'opzione wallet per poi confermare l'acquisto tramite l'impronta digitale, la scansione del volto o il codice di accesso invece di inserire i dati della carta.

• In-app: molte applicazioni mobili consentono agli utenti di pagare tramite il wallet salvato con un solo tocco, in modo da evitare del tutto l'inserimento manuale.

• Bancomat: alcune banche consentono agli utenti di prelevare contanti tenendo il telefono vicino a un bancomat abilitato ai pagamenti contactless ed effettuando l'autenticazione con l'app wallet, senza bisogno di usare la carta fisica.

I wallet sono sicuri?

I wallet digitali sono molto sicuri e usano la tokenizzazione per trasmettere i dati presso la soluzione POS. Invece di inviare il vero e proprio numero di carta di debito o di credito di un cliente, il wallet digitale genera un codice monouso (un token) fatto di numeri casuali e lo invia al lettore di carte. In caso di violazione dei dati presso l'attività o il responsabile del trattamento dei dati, tutti i pagamenti elaborati con i wallet digitali saranno più sicuri di altri pagamenti con carta, in quanto non è stato usato alcun numero di carta.

Le app wallet digitali solitamente richiedono misure di sicurezza aggiuntive, come il riconoscimento facciale o un PIN, prima di avviare un pagamento. Rispetto alle transazioni con carta che usano bande magnetiche o chip Europay, Mastercard e Visa (EMV), i wallet digitali sono al momento il modo più sicuro di pagare.

Suggerimenti per stare al sicuro coi wallet digitali

Sebbene i wallet digitali siano creati con solide funzioni di sicurezza, gli utenti possono adottare alcune misure aggiuntive per mantenere i propri account ancora più sicuri:

• Usa l'autenticazione biometrica: l'impronta o il riconoscimento facciale aggiunge un livello di protezione oltre a un PIN, rendendo più difficile per chiunque, tranne il titolare dell'account, autorizzare un pagamento.

• Imposta un codice di accesso al dispositivo sicuro: poiché i wallet digitali sono legati al dispositivo stesso, un codice di accesso debole o facilmente intuibile può compromettere anche la migliore sicurezza del wallet. Un codice di accesso sicuro e univoco aiuta a mantenere protetto l'intero dispositivo (e tutto ciò che vi è archiviato).

• Mantieni aggiornati l'app wallet e il sistema operativo: gli aggiornamenti spesso includono patch di sicurezza che correggono le vulnerabilità. L'esecuzione delle versioni più recenti aiuta a garantire che gli utenti traggano vantaggio dalle protezioni più recenti.

• Abilita gli avvisi per le transazioni: l'attivazione delle notifiche per gli acquisti consente agli utenti di individuare immediatamente le attività non autorizzate in modo da poter agire rapidamente.

Come accettare i pagamenti con wallet

Le attività devono configurare il proprio sistema di pagamento online e di persona per poter accettare pagamenti tramite wallet digitale. La maggior parte dei fornitori di elaborazione dei pagamenti, tra cui Stripe, dispone già di hardware e software per le attività abilitati ad accettare pagamenti tramite wallet digitale.

Se stai appena iniziando ad accettare pagamenti dai clienti, potresti dover selezionare un fornitore di servizi per l'esercente e aprire un account esercente. Questi fornitori possono aiutarti ad accettare ed elaborare i pagamenti dei clienti tramite metodi di pagamento quali carte di credito e di debito, assegni e bonifici Automated Clearing House (ACH) e wallet digitali. Solitamente forniscono anche i software e l'hardware POS necessari per accettare pagamenti presso sedi di vendita fisiche e online. A seconda di quale scegli, il fornitore di servizi per l'esercente potrebbe offrirti assistenza anche in materia di e-commerce, marketing o analisi.

Ecco una panoramica della procedura di accettazione dei pagamenti con wallet online, di persona e su applicazioni mobili:

• Accettare pagamenti tramite wallet di persona: le attività devono disporre di terminali POS o lettori di carte dotati di tecnologia NFC al fine di poter accettare pagamenti contactless tramite wallet digitale per le transazioni di persona. La maggior parte dei terminali di pagamento più recenti integra funzionalità per wallet digitali.

• Accettare pagamenti tramite wallet sul tuo sito web: se la tua attività accetta già pagamenti sul tuo sito web, stai già usando un gateway di pagamento fornito da un responsabile del trattamento dei dati come Stripe che con ogni probabilità supporta i pagamenti tramite wallet digitale. Stripe offre alle attività una singola integrazione per tutti i wallet che funziona con tutti i prodotti Stripe. Grazie a Stripe Checkout, Apple Pay e Google Pay vengono abilitati automaticamente. I clienti possono anche scansionare un codice QR col cellulare per completare le transazioni.

• Accettare pagamenti tramite wallet sui dispositivi mobili: Stripe Checkout supporta i wallet digitali come metodo di pagamento anche sui dispositivi mobili. I clienti possono confermare la transazione autenticando le credenziali del loro wallet al momento del pagamento tramite l'impronta o il riconoscimento facciale, col codice di accesso sul cellulare o accedendo alla loro app wallet.

Pro e contro dei pagamenti tramite wallet per le attività

Molte attività preferiscono ricevere pagamenti tramite wallet, ma vi sono anche dei compromessi da valutare. Ecco un elenco di pro e contro:

Pro

• Comodità e semplicità: i wallet semplificano i pagamenti sia per le attività sia per i clienti. Nelle transazioni di persona accelerano il checkout e riducono i tempi di attesa. Indipendentemente da come decidi di accettare pagamenti, un'esperienza semplice e rapida mantiene i clienti soddisfatti.

• Aumento delle vendite: i wallet semplificano il checkout, incoraggiando i potenziali clienti alla conversione e i clienti esistenti a ripetere l'acquisto.

• Migliore conversione da dispositivo mobile: spesso i clienti non vogliono inserire manualmente i dati della propria carta di credito su un dispositivo mobile per completare un acquisto, per cui abbandonano il carrello e, di conseguenza, i tassi di conversione diminuiscono. I wallet possono agevolare l'esperienza di acquisto su dispositivo mobile.

• Elevata sicurezza: la tokenizzazione rende sicuri i pagamenti tramite wallet e riduce il rischio di frode con carta di credito. Questo livello di sicurezza aiuta le attività a ridurre i costi operativi e le richieste di indennizzo per frode, oltre agli storni, che costano soldi alle attività.

• Rapida adozione da parte dei consumatori: con oltre 4,5 miliardi di utenti a livello globale, i wallet digitali stanno rapidamente sostituendo i portafogli tradizionali. Negli Stati Uniti, i wallet hanno rappresentato oltre il 30% delle transazioni sui sistemi point-of-sale e oltre il 60% degli acquisti online a livello globale nel 2025, una quota maggiore di qualsiasi altro metodo di pagamento.

Contro

• Costi hardware e di integrazione: le attività che non dispongono già di lettori di carte abilitati alla tecnologia NFC o di gateway di pagamento aggiornati potrebbero dover investire in nuovo hardware o software per accettare pagamenti tramite wallet.

• Non universalmente in uso presso i clienti: alcuni clienti preferiscono ancora le carte tradizionali o i contanti; pertanto, in genere, le attività devono supportare diversi metodi di pagamento piuttosto che affidarsi esclusivamente ai wallet.

• Dipendenza da fornitori terzi: le attività che accettano i wallet fanno affidamento sulla continuità dei sistemi del fornitore di tale metodo. Eventuali interruzioni o problemi tecnici da parte del fornitore possono interrompere temporaneamente la capacità dell'attività di elaborare i pagamenti.

• Curva di apprendimento per il personale e i clienti: i dipendenti potrebbero aver bisogno di formazione per risolvere eventuali problemi con i pagamenti tramite wallet al momento del checkout e alcuni clienti potrebbero aver bisogno di indicazioni su come usare la rispettiva app, il che potrebbe comportare rallentamenti nel periodo di transizione.

Quali tipi di hardware sono necessari per accettare pagamenti con wallet?

Per accettare pagamenti con wallet per gli acquisti di persona dei clienti, le attività devono disporre di un lettore di carte abilitato per NFC e di una soluzione POS che supporti i wallet.

Se conduci un'attività attraverso una piattaforma o un marketplace online, molto probabilmente accettano vari tipi di wallet e non occorrono ulteriori passaggi per abilitarli per la tua attività. Per il flusso di checkout sul sito web occorre assicurarsi che il fornitore di servizi di pagamento supporti i pagamenti tramite wallet e che il tipo di pagamento sia integrato nell'esperienza di checkout.

Costi associati ai pagamenti con wallet

I clienti di Stripe non pagano alcuna tariffa aggiuntiva per elaborare i pagamenti tramite wallet e il prezzo per transazione è lo stesso delle altre transazioni con carta. Per la maggior parte delle attività il costo per accettare pagamenti tramite wallet è lo stesso delle altre transazioni con carta di credito. Al massimo occorrerà aggiornare l'hardware per poter accettare tali pagamenti.

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