Le portefeuille numérique n'est pas seulement en vogue, il s'est rapidement imposé comme le principal moyen de règlement des achats, aussi bien en ligne qu'en personne.

Dans ce guide, nous vous expliquons tout ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements par portefeuille numérique : leur mode de fonctionnement, les meilleures applications de portefeuille numérique ainsi que les moyens de les intégrer à une stratégie de traitement des paiements.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un portefeuille numérique ?
  
• Types de portefeuilles numériques
  
• Comment fonctionnent les portefeuilles numériques ?
  
  • Technologie CCP (communication en champ proche)
    
  • Technologie MST (transmission magnétique sécurisée)
    
  • Codes QR
    
• Les portefeuilles numériques sont-ils sûrs ?
  
• Comment accepter les paiements par portefeuille numérique
  
• Avantages des paiements par portefeuille numérique pour les entreprises
  
• Quels sont les types de matériel nécessaires aux entreprises pour accepter les paiements par portefeuille numérique ?
  
• Coûts associés aux paiements par portefeuille numérique
  

Qu'est-ce qu'un portefeuille numérique?

Un portefeuille numérique est une application qui fonctionne sur un appareil mobile tel qu'un téléphone ou une tablette, et qui stocke les informations de paiement, afin de permettre aux utilisateurs de payer leurs achats directement à partir de leur appareil plutôt que de sortir leurs cartes de débit ou de crédit physiques. Grâce aux portefeuilles numériques, les clients n'ont plus besoin de saisir manuellement les informations relatives à leur carte et à leur facturation, ce qui en fait une option de paiement en ligne à la fois simple et rapide.

Les portefeuilles numériques permettent également aux utilisateurs de consulter l'historique de leurs paiements et, souvent, de stocker d'autres documents importants dans un format numérique.

Types de portefeuilles numériques

Le secteur des portefeuilles numériques est extrêmement dynamique et en pleine croissance. Des sociétés comme PayPal, Venmo et Cash App proposent des services permettant aux utilisateurs de régler leurs achats en ligne et en personne à l'aide de leurs applications respectives. De même, de nombreuses banques et sociétés de cartes bancaires disposent de leur propre fonctionnalité de portefeuille numérique dans leurs applications mobiles.

Parmi les portefeuilles numériques les plus populaires, on peut citer :

• Apple Pay
  Apple Pay s'est imposé comme un leader dans le domaine des portefeuilles numériques et représente 92 % de l'ensemble des transactions de portefeuilles numériques en 2020. L'application de portefeuille de la marque à la pomme est disponible sur les appareils Apple de type iPhone, iPad et Apple Watch.

• Google Pay
  Avec plus de 100 millions d'utilisateurs, Google Pay est un leader dans le domaine des portefeuilles numériques.

• Amazon Pay
  Troisième entreprise mondiale et acteur incontournable du commerce en ligne, Amazon dispose également d'un portefeuille numérique très populaire.

• PayPal
  Le portefeuille numérique de PayPal s'appuie sur sa longue expérience des paiements en ligne.

• Paiement en un clic
  Visa, American Express, Mastercard et Discover ont lancé conjointement le service Click to Pay, un système de paiement en ligne unifié en un clic compatible avec la plupart des cartes de crédit.

• Alipay
  Alipay est l'une des principales plateformes de paiement numérique sur le marché chinois, avec plus de 1,3 milliard d'utilisateurs actifs en juin 2020 et des transactions équivalant à 17 000 milliards de dollars par an en Chine.

• WeChat Pay
  L'autre portefeuille numérique le plus important de Chine, WeChat Pay, compte plus de 900 millions d'utilisateurs.

Les portefeuilles numériques sont le plus souvent utilisés pour stocker des moyens de paiement tels que les cartes de débit et de crédit, mais ils peuvent également contenir un éventail plus large d'objets numériques, tels que :

• des cartes-cadeaux;
  
• des permis de conduire;
  
• des billets d'avion et cartes d'embarquement;
  
• des billets événementiels;
  
• des cartes d'adhésion;
  
• des cartes d'assurance;
  
• des bons d'achat;
  
• des réservations d'hôtel et de restaurant.
  

Ce qu'il faut retenir : Si les fournisseurs de portefeuilles numériques ne sont pas en concurrence pour proposer le moyen de paiement préféré des clients, ils étendent néanmoins les fonctionnalités de ces applications de manière à répondre à un plus large éventail d'utilisations. Tout ce qu'une personne peut mettre dans son portefeuille pourrait donc bientôt se retrouver stocké numériquement dans le portefeuille dématérialisé d'un appareil mobile. De fait, 15 % des utilisateurs de portefeuilles numériques déclarent laisser régulièrement leur portefeuille physique chez eux.

Comment fonctionnent les portefeuilles numériques?

Pour utiliser un portefeuille numérique, il faut déverrouiller l'application de portefeuille à l'aide de la reconnaissance faciale, d'une identification par empreinte digitale ou d'un NIP, puis sélectionner le moyen de paiement souhaité. Pour effectuer des achats en ligne, les clients sélectionnent le paiement une fois qu'ils ont activé le portefeuille mobile de leur choix, puis ils optent pour le mode de règlement souhaité.

Dans le cas des achats en personne, les portefeuilles numériques utilisent des connexions sans fil, Bluetooth et magnétiques pour transmettre les données de paiement entre l'appareil mobile du client et un lecteur de cartes ou un terminal de paiement. Pour effectuer une transaction, les utilisateurs déverrouillent leur appareil, sélectionnent leur moyen de paiement et approchent leur appareil du lecteur de cartes. Les paiements sans contact effectués à l'aide de portefeuilles numériques ne demandent généralement que quelques secondes et reposent sur les technologies suivantes :

Technologie CCP (communication en champ proche)

La communication en champ proche (CCP) est celle qui permet le plus souvent les paiements sans contact. La technique CCP permet à des appareils tels que des téléphones intelligents, montres connectées et certaines cartes de crédit de transmettre des informations de paiement à des lecteurs de cartes et à des terminaux de paiement sans aucun contact physique.

Technologie MST (transmission magnétique sécurisée)

La transmission magnétique sécurisée (MST) permet aux téléphones intelligents d'émettre un signal crypté qui agit de la même manière que la bande magnétique d'une carte de crédit ou de débit. Les portefeuilles numériques qui exploitent la technologie MST transmettent les données de paiement cryptées au lecteur de cartes lorsque l'appareil est tenu à proximité (généralement à quelques centimètres) ou que l'utilisateur tapote dessus.

Codes QR

Les codes QR (Quick Response) sont des codes-barres matriciels pouvant être scannés par la caméra d'un appareil mobile afin d'effectuer une transmission d'informations. Dans le cas des portefeuilles numériques, ces codes sont utilisables pour effectuer un paiement.

Une fois que le client a extrait les informations de paiement de son portefeuille numérique via l'une des technologies susmentionnées, le terminal de PDV ou le lecteur de cartes communique les informations relatives à la transaction à son service de traitement des paiements, lequel entre en contact avec l'institution financière émettrice et l'institution financière acquéreuse en vue de traiter l'achat.

Les portefeuilles numériques sont-ils sûrs ?

Le niveau de sécurité de portefeuilles numériques est très élevé. Cet atout résulte principalement du mode de transmission des données au point de vente, pour lequel les portefeuilles numériques utilisent un processus appelé « tokénisation ». Le principe est le suivant : au lieu d'envoyer le numéro de la carte bancaire ou de débit du client, le portefeuille numérique génère un code à usage unique appelé jeton (« token » en anglais), qui est composé de nombres aléatoires, puis envoie celui-ci au lecteur de cartes. En cas de violation des données de l'entreprise ou de l'organisme de paiement, les règlements effectués à l'aide de portefeuilles numériques sont plus sûrs que les autres paiements par carte, dans la mesure où le numéro de carte n'est pas indiqué (ce qui empêche donc de le dérober).

De plus, les applications de portefeuille numérique exigent quasiment toujours des mesures de sécurité supplémentaires, telles que la reconnaissance faciale ou un code confidentiel, avant d'initier un paiement. Par rapport aux transactions par carte utilisant des bandes magnétiques ou des processeurs EMV, les portefeuilles numériques sont actuellement le moyen de paiement le plus sûr.

Comment accepter les paiements par portefeuille numérique

Pour accepter les paiements par portefeuille numérique de leurs clients, les entreprises doivent configurer leur système de règlement en ligne et en personne en conséquence. La plupart des prestataires de services de traitement des paiements, dont Stripe, proposent déjà du matériel et des logiciels aux entreprises en mesure d'accepter les paiements par portefeuille numérique. Voici un tour d'ensemble des modalités à respecter pour accepter des paiements par portefeuille en ligne, en personne et via des applications mobiles :

• l'acceptation de paiements par portefeuille en personne
  Les entreprises doivent disposer de terminaux PDV ou de lecteurs de cartes équipés de la technologie CCP pour pouvoir accepter les paiements par portefeuille numérique sans contact lors des transactions en personne. La plupart des terminaux de paiement récents, dont Stripe Terminal, intègrent des fonctionnalités permettant aux entreprises d'accepter les paiements par portefeuille.

• l'acceptation des paiements par portefeuille sur le Web
  Si votre entreprise accepte déjà des paiements sur votre site Web, cela signifie que vous utilisez la passerelle de paiement d'un fournisseur tel que Stripe, et il est probable que celle-ci prend en charge les paiements par portefeuille numérique. Stripe propose aux entreprises une intégration unique pour tous les portefeuilles compatibles avec l'ensemble des produits Stripe. Avec Stripe Checkout, Apple Pay et Google Pay sont automatiquement activés. Les clients peuvent également effectuer des transactions en scannant un code QR sur leur téléphone mobile.

• l'acceptation des paiements par portefeuille sur mobile
  Stripe Checkout prend également en charge les portefeuilles numériques en tant que moyen de paiement sur mobile, ce qui permet aux clients de confirmer la transaction en authentifiant les informations d'identification de leur portefeuille au moment du paiement par empreinte digitale ou reconnaissance faciale, via un code d'accès mobile ou la connexion à l'application de leur portefeuille.

Avantages des paiements par portefeuille numérique pour les entreprises

Les portefeuilles numériques sont acceptés par bon nombre d'entreprises et sont même bien souvent leur moyen de paiement de prédilection. Dans le cadre d'une étude annuelle réalisée par Visa, 82 % des petites sociétés et microentreprises ont déclaré avoir accepté des moyens de paiement numériques en 2022, et 46 % des clients ont fait part de leur intention de recourir plus souvent aux paiements numériques. De plus, près de 60 % des entreprises interrogées ont indiqué accepter exclusivement les paiements numériques, ou prévoir de ne plus accepter d'autres moyens de paiement d'ici deux ans.

Voici quelques-unes des raisons qui poussent tant d'entreprises à privilégier les portefeuilles numériques.

• Augmentation des ventes
  Les portefeuilles numériques réduisent les difficultés lors du paiement, ce qui permet d'augmenter les taux de conversion et les revenus. La mise en place d'un processus transparent prenant en charge une diversité de moyens de paiement, dont les portefeuilles numériques, est essentielle pour éliminer les obstacles susceptibles de dissuader les nouveaux clients et de diminuer la valeur à vie des clients existants.

• Meilleurs taux de conversion sur mobile
  Les clients rechignent généralement à sortir leur carte de crédit et à saisir manuellement leurs informations de paiement lorsqu'ils effectuent un achat sur un appareil mobile. Le fait de ne pas accepter les portefeuilles numériques entraîne par conséquent une augmentation des abandons de panier et une baisse des taux de conversion.

• Utilisation pratique et facile
  Pour les entreprises comme pour leurs clients, les portefeuilles numériques offrent une praticité sans égal. Dans le cas des entreprises qui acceptent les paiements en personne, les paiements sans contact à partir de portefeuilles numériques sont efficaces, réduisent les temps d'attente et favorisent les ventes. Quel que soit le lieu où vous acceptez les paiements, l'instauration d'une expérience efficace sera un atout fortement apprécié par votre clientèle.

• Niveau de sécurité élevé
  Là encore, les portefeuilles numériques sont très sûrs par rapport aux autres moyens de paiement par carte. La jetonisation surclasse les autres méthodes de sécurité et contribue à réduire les risques de fraude à la carte bancaire. La sécurité des portefeuilles numériques aide les entreprises à réduire leurs coûts d'exploitation, ainsi que ceux liés aux réclamations pour fraude et autres contestations de paiement.

• Adoption rapide des portefeuilles numériques par les clients
  Les portefeuilles numériques sont très populaires auprès des clients. Une étude a recensé plus de 2,6 milliards d'utilisateurs de portefeuille numérique à travers le monde en 2020, un chiffre qui devrait atteindre les 4,4 milliards d'ici 2025. D'après une enquête de Visa, 16 % des clients font d'ores et déjà exclusivement appel à des moyens de paiement numériques, et 25 % prévoient d'opérer cette transition au cours des deux prochaines années.

Quels sont les types de matériel nécessaires aux entreprises pour accepter les paiements par portefeuille numérique ?

Afin d'accepter les paiements par portefeuille numérique pour les achats en personne, les entreprises doivent disposer d'un lecteur de cartes compatible avec la technologie CCP, ainsi que d'un logiciel de point de vente compatible avec ce type de paiement. Le lecteur de cartes de Stripe pour les transactions en personne est compatible avec les paiements par portefeuille numérique sans contact.

Si vous exercez une activité commerciale par l'intermédiaire d'une plateforme ou d'une place de marché en ligne, celles-ci sont, pour la plupart, équipées en vue d'accepter plusieurs types de portefeuilles numériques, de sorte que vous n'aurez probablement rien d'autre à faire pour les activer lors de vos ventes. Pour votre site Web, vous devez vérifier que le prestataire de services de paiement prend bien en charge les paiements par portefeuille et que le type de paiement est intégré à la procédure de paiement.

Coûts associés aux paiements par portefeuille numérique

Les clients de Stripe ne paient pas de frais supplémentaires pour traiter les paiements par portefeuille, et le prix par transaction est identique pour les autres transactions par carte. Pour la plupart des entreprises, le coût lié à l'acceptation des paiements par portefeuille numérique est le même que celui des autres transactions par carte bancaire. Il vous suffit donc de procéder à une simple mise à niveau de votre matériel pour pouvoir accepter les paiements par portefeuille.