De plus en plus de clients utilisent des portefeuilles numériques pour leurs achats en ligne et en personne. Selon un rapport de Juniper Research, les portefeuilles numériques devaient représenter plus de 50 % de la valeur des transactions de commerce en ligne à l'échelle mondiale d'ici 2025, contre un peu plus de 40 % en 2021.

Dans ce guide, nous vous présenterons ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements par portefeuille numérique : comment ils fonctionnent, les principales applications de portefeuille numérique et comment les intégrer dans une stratégie de traitement des paiements.

Points à retenir

• Les portefeuilles numériques stockent plusieurs modes de paiement et cartes de fidélité sur un appareil mobile. Les clients paient en déverrouillant avec un numéro d'identification personnel (NIP) ou des données biométriques au lieu de saisir les informations de carte.

• Les portefeuilles utilisent la jetonisation pour remplacer les vrais numéros de carte par des codes à usage unique. Cela les rend plus sécurisés que les transactions par bande magnétique ou par puce et réduit le risque de fraude pour les entreprises.

• De nombreux terminaux de point de vente (PDV) et passerelles de paiement modernes prennent déjà en charge les paiements par portefeuille numérique aux tarifs standard des cartes.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un portefeuille numérique?
  
• Comment fonctionnent les portefeuilles numériques?
  
• Types de portefeuilles numériques
  
• Comment configurer et payer avec un portefeuille numérique
  
• Les portefeuilles numériques sont-ils sécurisés?
  
• Comment accepter les paiements par portefeuille numérique
  
• Avantages et inconvénients des paiements par portefeuille numérique pour les entreprises
  
• De quels types de matériel les entreprises ont-elles besoin pour accepter les paiements par portefeuille numérique?
  
• Frais associés aux paiements par portefeuille numérique
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• FAQ sur les portefeuilles numériques
  

Qu’est-ce qu’un portefeuille numérique?

Un portefeuille numérique est une application qui fonctionne sur des appareils mobiles comme des téléphones intelligents et des tablettes. Il stocke des informations de paiement, ce qui permet aux utilisateurs de payer leurs achats directement depuis leurs appareils au lieu d'utiliser leurs cartes physiques. Semblable à un portefeuille physique, un portefeuille numérique contient divers modes de paiement (cartes de crédit, cartes de débit et numéros de compte bancaire) que les clients peuvent utiliser au point de vente.

Avec les portefeuilles numériques, les clients n'ont plus besoin de saisir manuellement les informations de leur carte et de facturation. La plupart des portefeuilles numériques permettent aux appareils mobiles d'effectuer des paiements à n'importe quel point de vente configuré pour les transactions sans contact. Certains permettent également aux clients d'utiliser des récompenses, de dépenser des points de fidélité ou de stocker des billets de concert et de cinéma, des pièces d'identité personnelles, des cartes d'embarquement ou des cryptomonnaies.

Comment fonctionnent les portefeuilles numériques?

Pour utiliser un portefeuille numérique, les utilisateurs doivent d'abord déverrouiller l'application de portefeuille à l'aide de la reconnaissance faciale, de l'identification par empreinte digitale ou d'un NIP. Ils sélectionneront ensuite le mode de paiement sauvegardé qu'ils souhaitent utiliser.

Pour effectuer des achats en ligne, les clients doivent suivre le processus de paiement de l’entreprise une fois qu’ils ont choisi un portefeuille numérique et sélectionné le mode de paiement qu’ils souhaitent utiliser pour cet achat.

Pour les achats en personne, les portefeuilles numériques utilisent des capacités sans fil, Bluetooth et magnétiques pour transmettre les données de paiement de l'appareil mobile d'un client à un lecteur de cartes ou un terminal de paiement configuré. Pour effectuer une transaction, les utilisateurs déverrouillent leur appareil, sélectionnent leur mode de paiement et tiennent ensuite leur appareil près du lecteur de cartes. Les paiements sans contact au moyen de portefeuilles numériques ne prennent généralement que quelques secondes et utilisent les technologies suivantes :

Communication en champ proche (CCP)

La communication en champ proche (CCP) est ce qui alimente le plus souvent les paiements sans contact. La CCP permet à des appareils comme des téléphones intelligents, des montres intelligentes et certaines cartes de crédit de transmettre en toute sécurité des informations de paiement à des lecteurs de cartes et des terminaux de paiement sans aucun contact physique.

Transmission magnétique sécurisée (MST)

La transmission magnétique sécurisée permet aux téléphones intelligents d'émettre un signal chiffré qui agit comme la bande magnétique des cartes de crédit et de débit. Les portefeuilles numériques qui utilisent la MST transmettent les données de paiement chiffrées au lecteur de cartes lorsque le client tient son appareil à proximité (généralement quelques pouces ou centimètres) ou le tape.

Codes QR

Les codes QR (réponse rapide) sont des codes à barres matriciels que les caméras des appareils mobiles peuvent balayer pour lancer une transmission d'informations. Ces codes peuvent être utilisés pour effectuer des paiements par portefeuille numérique.

Une fois que le client a transmis ses informations de paiement à partir de son portefeuille numérique, le terminal de PDV ou le lecteur de cartes acheminera les informations de transaction au prestataire de services de paiement. Le prestataire de services de paiement communique ensuite avec les banques émettrices et acquéreuses pour traiter l'achat.

Types de portefeuilles numériques

Un portefeuille numérique est un outil logiciel (généralement une application mobile) qui stocke des informations de paiement telles que des informations de carte de crédit et de débit, des numéros de compte bancaire ou des identifiants de carte de fidélité et de carte-cadeau, afin que les utilisateurs puissent payer des biens et des services sans avoir à sortir une carte physique ou de l'argent comptant.

Les transactions s'effectuent généralement par l'entremise du CCP pour le paiement rapide en personne, de codes QR ou d'identifiants sauvegardés utilisés pour le paiement en ligne. Au-delà des paiements, de nombreux portefeuilles numériques conservent également des cartes d'embarquement, des billets et des pièces d'identité, ce qui en fait un outil plus large pour stocker et utiliser les identifiants de tous les jours. Les portefeuilles numériques se divisent généralement en quelques catégories, selon l'endroit et la façon dont ils peuvent être utilisés :

• Portefeuilles en boucle ouverte : Ces portefeuilles sont liés directement à une carte bancaire sous-jacente et peuvent être utilisés partout où ce réseau de cartes est accepté, ce qui leur donne la plus grande portée de tous les types de portefeuilles. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay et Click to Pay entrent tous dans cette catégorie.

• Portefeuilles en boucle fermée : Ceux-ci sont conçus par un seul détaillant pour être utilisés exclusivement dans l'écosystème de ce commerçant. Ils ne peuvent pas être utilisés ailleurs, mais offrent souvent des avantages supplémentaires comme des récompenses de fidélité ou des fonctionnalités de commande à l'avance. L'application Starbucks, Walmart Pay et Circle Pay de Target en sont quelques exemples.

• Portefeuilles semi-fermés : Les portefeuilles semi-fermés se situent entre les deux : ils fonctionnent dans un réseau spécifique et limité de marchands participants plutôt que partout ou dans un seul magasin. Ce modèle n'est pas aussi courant aux États-Unis, mais il est largement utilisé dans d'autres marchés, comme Paytm en Inde.

• Portefeuilles de paiement P2P (pair à pair) : Ces portefeuilles sont conçus principalement pour envoyer et recevoir de l'argent entre des personnes, bien que beaucoup aient été élargis pour prendre en charge également les achats en magasin et en ligne. PayPal, Venmo, Cash App et Zelle en sont quelques exemples.

Portefeuilles numériques populaires

Voici quelques portefeuilles numériques populaires à connaître :

Les portefeuilles numériques sont devenus des carrefours financiers tout-en-un. En plus de stocker des cartes de crédit et de débit, ils peuvent également conserver des cryptomonnaies, des informations de compte bancaire, des pièces d'identité numériques et des dossiers de santé. Les applications de pair à pair et les applications de paiement comme Venmo, Cash App et Zelle ont ajouté des fonctionnalités semblables à celles d'un portefeuille, ce qui permet aux utilisateurs de stocker des soldes, d'investir ou de payer directement à partir de l'application.

À mesure que les fonctionnalités de portefeuille s'élargissent, les utilisateurs comptent de plus en plus uniquement sur leurs portefeuilles mobiles. En 2024, 48 % des consommateurs américains sondés avaient utilisé des portefeuilles numériques au cours des 90 derniers jours, soit une hausse de 12 points de pourcentage par rapport à 2023. Les fournisseurs de portefeuilles numériques tentent de devenir des carrefours centraux pour la gestion, le déplacement et l'accès à l'argent.

Comment configurer et payer avec un portefeuille numérique

L'utilisation d'un portefeuille numérique est relativement simple. Voici comment procéder :

Mise en place d’un portefeuille numérique

1. Téléchargez l'application. Les téléphones intelligents sont généralement équipés d'une application de portefeuille par défaut (comme Apple Wallet ou Google Wallet), ou les utilisateurs peuvent en télécharger une depuis la boutique d'applications.

2. Vérifiez l'identité. Les utilisateurs se connectent généralement avec un compte existant (identifiant Apple, compte Google, PayPal, etc.) ou en créent un nouveau.

3. Ajoutez un mode de paiement. Les utilisateurs saisissent les informations de carte manuellement ou utilisent l'appareil photo de leur téléphone pour balayer une carte de crédit ou de débit. L'émetteur de la carte vérifie ensuite la carte, souvent au moyen d'un code à usage unique envoyé par message texte ou par courriel.

4. Configurez l'authentification. Les utilisateurs activent un NIP, une empreinte ou la reconnaissance faciale pour autoriser les futurs paiements en toute sécurité.

5. Ajoutez des éléments supplémentaires (facultatif). Les utilisateurs peuvent charger des cartes d'embarquement, des cartes de fidélité, des billets ou des pièces d'identité dans le même portefeuille pour y accéder facilement.

Payer avec un portefeuille numérique

Les méthodes de paiement avec un portefeuille numérique varient en fonction de l'endroit où vous effectuez un achat :

• En magasin : Les utilisateurs déverrouillent l'application de portefeuille, sélectionnent un mode de paiement et tiennent l'appareil près d'un lecteur de cartes compatible CCP jusqu'à ce que le paiement soit confirmé.

• En ligne : Au moment du paiement, sélectionnez l'option de portefeuille numérique et confirmez l'achat avec une empreinte, une reconnaissance faciale ou un code d'accès au lieu de saisir les informations de carte.

• Dans l'application : De nombreuses applications mobiles permettent aux utilisateurs de payer avec un portefeuille numérique enregistré d'un seul geste, évitant ainsi toute saisie manuelle.

• Guichet automatique : Certaines banques permettent aux utilisateurs de retirer de l'argent comptant en tenant leur téléphone près d'un guichet automatique sans contact et en s'authentifiant avec leur application de portefeuille, sans avoir besoin d'une carte physique.

Les portefeuilles numériques sont-ils sécuritaires?

Les portefeuilles numériques sont très sûrs et utilisent l'utilisation de jetons pour transmettre des données au point de vente. Au lieu d'envoyer le vrai numéro de carte de crédit ou de débit d'un client, le portefeuille numérique génère un code à usage unique (un jeton) composé de nombres aléatoires et l'envoie plutôt au lecteur de cartes. Si une violation de données se produit chez l'entreprise ou le prestataire de services de paiement, tout paiement traité à l'aide d'un portefeuille numérique sera plus sûr que les autres paiements par carte, puisqu'aucun numéro de carte n'a été utilisé.

Les applications de portefeuille numérique exigent généralement des mesures de sécurité supplémentaires, comme la reconnaissance faciale ou un NIP, avant même de lancer un paiement. Comparativement aux transactions par carte qui utilisent des bandes magnétiques ou des puces Europay, Mastercard et Visa (EMV), les portefeuilles numériques sont actuellement le mode de paiement le plus sécuritaire.

Conseils pour demeurer en sécurité avec les portefeuilles numériques

Bien que les portefeuilles numériques soient dotés de solides fonctionnalités de sécurité, les utilisateurs peuvent prendre quelques mesures supplémentaires pour renforcer encore plus la sécurité de leurs comptes :

• Utiliser l'authentification biométrique : L'empreinte digitale ou la reconnaissance faciale ajoute une couche de protection au-delà d'un NIP, ce qui rend la tâche plus difficile à quiconque d'autre que le propriétaire du compte d'autoriser un paiement.

• Définir un mot de passe d'appareil fort : Puisque les portefeuilles numériques sont liés à l'appareil lui-même, un mot de passe faible ou facile à deviner peut compromettre même la meilleure sécurité de portefeuille. Un mot de passe fort et unique aide à protéger tout l'appareil, et tout ce qu'il contient.

• Garder l'application de portefeuille et le système d'exploitation à jour : Les mises à jour comprennent souvent des correctifs de sécurité qui corrigent des vulnérabilités. L'exécution des versions les plus récentes permet de s'assurer que les utilisateurs profitent des protections les plus récentes.

• Activer les alertes de transaction : L'activation des notifications d'achat permet aux utilisateurs de repérer immédiatement les activités non autorisées afin qu'ils puissent agir rapidement.

Comment accepter les paiements par portefeuille numérique

Les entreprises doivent configurer leur système de paiements en ligne et en personne pour pouvoir accepter les paiements par portefeuille numérique. La plupart des fournisseurs de traitement des paiements, dont Stripe, disposent déjà du matériel et des logiciels permettant aux entreprises d'accepter les paiements par portefeuille numérique.

Si vous commencez tout juste à accepter les paiements des clients, vous devrez peut-être quand même choisir un fournisseur de services aux marchands et ouvrir un compte de marchand. Ces fournisseurs peuvent vous aider à accepter et à traiter les paiements des clients par l'entremise de modes de paiement comme les cartes de crédit et de débit, les chèques et les transferts par chambre de compensation automatisée (CCA), ainsi que les portefeuilles numériques. Ils fournissent aussi habituellement les logiciels et le matériel de PDV nécessaires pour accepter les paiements dans les points de vente physiques et en ligne. Selon celui que vous choisissez, votre fournisseur de services aux marchands peut également offrir une assistance en matière de commerce en ligne, de marketing ou d'analyse.

Voici un aperçu de l’acceptation des paiements par portefeuille numérique en ligne, en personne et sur les applications mobiles :

• Accepter les paiements par portefeuille en personne : Les entreprises ont besoin de terminaux de PDV ou de lecteurs de cartes dotés de la technologie CCP afin d'accepter les paiements par portefeuille numérique sans contact pour les transactions en personne. La plupart des terminaux de paiement plus récents ont des fonctionnalités de portefeuille numérique intégrées.

• Accepter les paiements par portefeuille sur votre site Web : Si votre entreprise accepte déjà les paiements sur votre site Web, vous utilisez déjà une passerelle de paiement d'un prestataire de services de paiement comme Stripe, et il prend probablement en charge les paiements par portefeuille numérique. Stripe offre aux entreprises une intégration unique pour tous les portefeuilles qui fonctionne avec les produits Stripe. Avec Stripe Checkout, Apple Pay et Google Pay sont automatiquement activés. Les clients peuvent également balayer un code QR avec leur téléphone mobile pour effectuer des transactions.

• Accepter les paiements par portefeuille sur mobile : Stripe Checkout prend également en charge les portefeuilles numériques comme mode de paiement sur mobile. Les clients peuvent confirmer la transaction en authentifiant les identifiants de leur portefeuille au moment du paiement à l'aide de la reconnaissance par empreinte digitale ou faciale, de leur mot de passe mobile ou en se connectant à l'application de leur portefeuille.

Avantages et inconvénients des paiements par portefeuille numérique pour les entreprises

De nombreuses entreprises préfèrent être payées avec des portefeuilles numériques, mais il y a aussi quelques compromis à considérer. Voici une liste des avantages et des inconvénients :

Avantages

• Pratique et facile : Les portefeuilles numériques facilitent les paiements pour les entreprises et les clients. En personne, ils accélèrent le paiement et réduisent les temps d'attente. Quelle que soit la façon dont vous acceptez les paiements, une expérience simple et rapide fait le bonheur des clients.

• Augmentation des ventes : Les portefeuilles numériques simplifient le paiement, encourageant les clients potentiels à convertir et les clients existants à faire des achats répétés.

• Meilleure conversion sur mobile : De nombreux clients ne souhaitent pas saisir manuellement leurs informations de carte de crédit sur un appareil mobile pour effectuer un achat, ce qui entraîne un plus grand nombre de paniers abandonnés et des taux de conversion plus faibles. Les portefeuilles numériques peuvent faciliter l'expérience d'achat sur mobile.

• Très sécurisé : La jetonisation sécurise les paiements par portefeuille numérique et réduit le risque de fraude par carte de crédit. Cette couche de sécurité aide les entreprises à réduire les coûts d'exploitation ainsi que les réclamations pour fraude et les litiges, qui coûtent de l'argent aux entreprises.

• Adoption rapide par les consommateurs : Avec plus de 4,5 milliards d'utilisateurs dans le monde, les portefeuilles numériques remplacent rapidement les portefeuilles traditionnels. Aux États-Unis, les portefeuilles numériques représentaient plus de 30 % des transactions au point de vente et plus de 60 % des achats en ligne à l'échelle mondiale en 2025, soit une part plus importante que tout autre mode de paiement.

Inconvénients

• Coûts de matériel et d'intégration : Les entreprises qui ne disposent pas déjà de lecteurs de cartes compatibles CCP ou de passerelles de paiement mises à jour pourraient devoir investir dans de nouveaux matériels ou logiciels pour accepter les paiements par portefeuille numérique.

• Pas universellement utilisés par les clients : Certains clients préfèrent toujours les cartes traditionnelles ou l'argent comptant, de sorte que les entreprises doivent généralement prendre en charge plusieurs modes de paiement plutôt que de s'appuyer uniquement sur les portefeuilles numériques.

• Dépendance à l'égard de fournisseurs tiers : Les entreprises qui acceptent les portefeuilles numériques dépendent du bon fonctionnement des systèmes du fournisseur de portefeuille. Les pannes ou les problèmes techniques du côté du fournisseur peuvent perturber temporairement la capacité d'une entreprise à traiter les paiements.

• Courbe d'apprentissage pour le personnel et les clients : Les employés pourraient avoir besoin de formation pour résoudre les problèmes de paiement par portefeuille à la caisse, et certains clients pourraient avoir besoin de conseils sur la façon d'utiliser leur application de portefeuille, ce qui peut ralentir les choses pendant la période de transition.

De quels types de matériel les entreprises ont-elles besoin pour accepter les paiements par portefeuille numérique?

Pour accepter les paiements par portefeuille numérique pour les achats de la clientèle en personne, les entreprises doivent disposer d'un lecteur de cartes compatible CCP et d'un logiciel de PDV qui prend en charge les portefeuilles numériques.

Si vous faites des affaires sur une plateforme ou un marché en ligne, la plupart d'entre eux acceptent une gamme de types de portefeuilles numériques, et vous n'avez probablement pas besoin de prendre d'autres mesures pour les activer pour votre entreprise. Pour le processus de paiement de votre site Web, vous devez vous assurer que votre prestataire de services de paiement prend en charge les paiements par portefeuille et que le type de paiement est intégré à son expérience de paiement.

Coûts liés aux paiements par portefeuille numérique

Les clients de Stripe ne paient aucuns frais supplémentaires pour traiter les paiements par portefeuille, et le prix par transaction est le même que pour les autres transactions par carte. Pour la plupart des entreprises, le coût d'acceptation des paiements par portefeuille numérique est le même que pour les autres transactions par carte de crédit. Au plus, vous pourriez devoir mettre à niveau votre matériel pour pouvoir accepter les paiements par portefeuille.

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