De plus en plus de clients utilisent des portefeuilles électroniques pour leurs achats en ligne et en personne. Selon un rapport de Juniper Research, les wallets devraient représenter plus de 50 % de la valeur des transactions e-commerce à l’échelle mondiale d’ici 2025, contre un peu plus de 40 % en 2021.

Dans ce guide, nous vous expliquons tout ce que les entreprises doivent savoir sur le paiement par wallet : son mode de fonctionnement, les meilleures applications de portefeuille électronique ainsi que les moyens de les intégrer à une stratégie de traitement des paiements.

L’essentiel à retenir

• Les wallets stockent plusieurs moyens de paiement et cartes de fidélité sur un appareil mobile. Les clients paient en les déverrouillant avec un numéro d’identification personnel (code PIN) ou la biométrie au lieu de saisir des informations de carte.

• Les wallets utilisent la tokenisation pour échanger les vrais numéros de carte contre des codes à usage unique. Cela les rend plus sûrs que les transactions par bande magnétique ou par puce et réduit le risque de fraude pour les entreprises.

• De nombreux terminaux de point de vente (POS) et passerelles de paiement modernes prennent déjà en charge les paiements par wallet aux tarifs de carte standard.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un wallet ?
  
• Comment fonctionne le wallet ?
  
• Quels sont les différents types de wallets ?
  
• Comment configurer et payer avec un wallet
  
• Les wallets sont-ils sûrs ?
  
• Comment accepter les paiements par wallet
  
• Quel sont les avantages et les inconvénients des paiements par wallet ?
  
• De quels types de matériel les entreprises ont-elles besoin pour accepter les paiements par wallet ?
  
• Quel sont les coûts associés aux paiements par wallet ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• FAQ sur les walles
  

Qu’est-ce qu’un wallet ?

Un portefeuille électronique est une application qui fonctionne sur des appareils mobiles tels que les smartphones et les tablettes. Il stocke des informations de paiement, ce qui permet aux utilisateurs de payer leurs achats directement depuis leurs appareils au lieu d’utiliser leurs cartes physiques. Tout comme un portefeuille physique, un wallet détient divers moyens de paiement, cartes de crédit, cartes de débit et numéros de compte bancaire, que les clients peuvent utiliser au point de vente.

Avec les wallets, vos clients n’ont plus besoin de saisir manuellement leurs informations de carte et de facturation. La plupart des portefeuilles électroniques permettent aux appareils mobiles d’effectuer des paiements à n’importe quel point de vente configuré pour les transactions sans contact. Certains permettent également aux clients d’utiliser des récompenses, de dépenser des points de fidélité ou de stocker des billets de concert et de cinéma, une pièce d’identité, des cartes d’embarquement ou des cryptomonnaies.

Comment fonctionne le wallet ?

Pour utiliser un portefeuille électronique, les utilisateurs doivent d’abord déverrouiller l’application de wallet à l’aide de la reconnaissance faciale, de l’identification par empreinte digitale ou d’un code PIN. Ils sélectionneront ensuite le moyen de paiement sauvegardé qu’ils souhaitent utiliser.

Pour effectuer des achats en ligne, les clients sélectionnent le paiement une fois qu’ils ont activé le wallet de leur choix, puis ils optent pour le mode de règlement souhaité.

Pour les achats en personne, les portefeuilles électroniques utilisent des capacités sans fil, Bluetooth et magnétiques pour transmettre les données de paiement depuis l’appareil mobile d’un client vers un lecteur de carte ou un terminal de paiement compatible. Pour effectuer une transaction, les utilisateurs déverrouillent leur appareil, sélectionnent leur moyen de paiement, puis tiennent leur appareil à proximité du lecteur de carte. Les paiements sans contact utilisant des wallets ne prennent généralement que quelques secondes et utilisent les technologies suivantes :

Communication en champ proche (NFC)

La communication en champ proche (NFC) alimente le plus souvent les paiements sans contact. La technologie NFC permet de manière sécurisée à des appareils tels que les smartphones, les montres connectées et certaines cartes de crédit de transmettre des informations de paiement aux lecteurs de carte et aux terminaux de paiement sans contact physique.

Technologie MST (transmission magnétique sécurisée)

La transmission magnétique sécurisée permet aux smartphones d’émettre un signal chiffré qui agit comme la bande magnétique des cartes de crédit et bancaires. Les wallets qui utilisent la technologie MST transmettent les données de paiement chiffrées au lecteur de carte lorsque le client tient son appareil à proximité (généralement à quelques centimètres) ou l’approche.

QR codes

Les codes à réponse rapide (QR) sont des codes-barres matriciels que les caméras des appareils mobiles peuvent scanner pour initier une transmission d’informations. Ces codes peuvent être utilisés pour effectuer des paiements par wallet.

Une fois que le client a transmis ses informations de paiement depuis son wallet, le terminal POS ou le lecteur de carte achemine les informations de transaction au prestataire de services de paiement. Ensuite, le prestataire de services de paiement communique avec les banques émettrices et acquéreuses pour traiter l’achat.

Les différents types de wallets

Un wallet est un outil logiciel (généralement une application mobile) qui conserve vos informations de paiement (cartes de débit et crédit, coordonnées bancaires, cartes de fidélité ou cartes-cadeaux) pour vous éviter de sortir une carte physique ou des espèces.

Les paiements se font via NFC pour le sans-contact, par QR code, ou en utilisant vos coordonnées enregistrées en ligne. Au-delà du paiement, de nombreux wallets stockent aussi vos cartes d’embarquement, vos billets et vos pièces d'identité. On distingue plusieurs catégories selon leur usage :

• Les wallets à réseau ouvert : reliés à votre carte bancaire, ils s’utilisent partout où le réseau de cette carte est accepté. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay et Click to Pay appartiennent à cette catégorie.

• Les wallets à réseau fermé : créés par une enseigne pour son propre réseau, ils ne fonctionnent pas ailleurs mais offrent des avantages comme des programmes de fidélité ou la commande à l’avance. L’application Starbucks ou Walmart Pay en sont des exemples.

• Les wallets semi-fermés : ils fonctionnent sur un réseau spécifique et limité de commerçants participants plutôt que partout ou dans un seul magasin. Ce modèle est moins courant aux États-Unis, mais très utilisé sur d’autres marchés, comme Paytm en Inde.

• Les wallets de paiement P2P : ils sont conçus principalement pour envoyer et recevoir de l’argent entre particuliers, bien que beaucoup se soient étendus pour prendre en charge également les achats en magasin et en ligne. PayPal, Venmo, Cash App et Zelle en sont quelques exemples.

Wallets populaires

Voici quelques wallets populaires à connaître :

| Wallet | Appareil pris en charge | Point fort |
| :---- | :---- | :---- |
| Apple Pay | iPhone, iPad, Apple Watch, Mac | Intégration profonde avec l’écosystème Apple ; stocke les cartes de crédit et bancaires, les permis de conduire et les pièces d’identité numériques (dans les États pris en charge), les cartes d’embarquement et les documents de voyage, les titres de transport et les billets d’événement, les cartes d’assurance et les cartes de membre |
| Google Pay | Téléphones Android, appareils Wear OS et navigateurs web | Large accessibilité pour plus de 100 millions d’utilisateurs ; stocke les cartes de crédit et de débit, les cartes-cadeaux et les avoirs, les cartes de fidélité et de récompenses, les titres de transport et les billets d’événement, ainsi que les cartes d’embarquement ; prend en charge les paiements en ligne et en magasin |
| Amazon Pay | Fonctionne via le web et le navigateur mobile sur n’importe quel appareil (aucune exigence matérielle dédiée) | Paiement rapide sur des sites tiers à l’aide des identifiants Amazon enregistrés ; stocke les informations de facturation et de livraison, les coordonnées de carte de crédit et de débit, ainsi que les cartes-cadeaux et les avoirs |
| PayPal | iOS, Android et navigateurs web | Large acceptation par les commerçants et confiance ; prend en charge les cartes de crédit et de débit, les coordonnées bancaires pour les virements direct, les informations de facturation et de livraison, ainsi que les cryptomonnaies (achat, détention, vente au sein de l’application) |
| Click to Pay | Tout appareil doté d’un navigateur ; fonctionne sur les pages de paiement des commerçants participants | Paiement standardisé sans mot de passe adossé à Visa, Amex, Mastercard et Discover ; stocke les informations de carte de crédit/débit liées aux principaux réseaux de cartes |
| Alipay | iOS, Android et terminaux QR/NFC en magasin | Stocke les cartes de crédit et de débit, les cartes de membre, les cartes d’assurance, les cartes de fidélité et de récompenses, les titres de transport et les coordonnées bancaires ; essentiel au commerce mobile et au paiement de factures |
| WeChat Pay | iOS, Android (intégré dans l’application WeChat) | Intégré à la principale application de messagerie en Chine avec plus de 900millions d’utilisateurs ; stocke les coordonnées bancaires, les titres de transport, les cartes de membre et les informations de facturation ; permet les paiements, les transferts et les achats in-app |

Les wallets sont devenus des plateformes financières tout-en-un. En plus de stocker les cartes de crédit et bancaires, ils peuvent également contenir des cryptomonnaies, des informations de compte bancaire, des pièces d’identité numériques et des dossiers médicaux. Les applications P2P et de transfert d’argent comme Venmo, Cash App et Zelle ont ajouté des fonctionnalités similaires à celles d’un wallet, permettant aux utilisateurs de stocker des soldes, d’investir ou de payer directement depuis l’application.

À mesure que les fonctionnalités des wallets se développent, les utilisateurs s’appuient de plus en plus uniquement sur leurs wallets mobiles. En 2024, 48 % des consommateurs aux États-Unis interrogés ont utilisé des wallets au cours des 90 derniers jours, soit une augmentation de 12 points de pourcentage par rapport à 2023. Les fournisseurs de wallets tentent de devenir des plateformes centrales pour gérer, transférer et accéder à l’argent.

Comment configurer et payer avec un wallet

L’utilisation d’un wallet est relativement simple. Voici comment procéder :

Configuration d’un wallet

1. Téléchargez l’application. Les smartphones intègrent généralement une application de wallet par défaut (comme Apple Wallet ou Google Wallet), ou les utilisateurs peuvent en télécharger une depuis la boutique d’applications.

2. Vérifiez l’identité. Les utilisateurs se connectent généralement avec un compte existant (identifiant Apple, compte Google, PayPal, etc.) ou en créent un nouveau.

3. Ajoutez un moyen de paiement. Les utilisateurs saisissent les informations de carte manuellement ou utilisent l’appareil photo de leur téléphone pour scanner une carte de crédit ou de débit. L’émetteur vérifie ensuite la carte bancaire, souvent au moyen d’un code à usage unique envoyé par SMS ou par e-mail.

4. Configurez l’authentification. Les utilisateurs activent un code PIN, une empreinte d’identification ou la reconnaissance faciale pour autoriser les futurs paiements en toute sécurité.

5. Ajoutez des options (facultatif). Les utilisateurs peuvent charger des cartes d’embarquement, des cartes de fidélité, des billets ou des pièces d’identité dans le même wallet pour y accéder facilement.

Paiement par wallet

Les méthodes de paiement avec un wallet varient en fonction du lieu et de la manière dont vous effectuez un achat :

• En magasin : les utilisateurs déverrouillent l’application de wallet, sélectionnent un moyen de paiement et approchent l’appareil d’un lecteur de carte compatible NFC jusqu’à la confirmation du paiement.

• En ligne : au moment du paiement, sélectionnez l’option de wallet et confirmez l’achat avec une empreinte d’identification, une reconnaissance faciale ou un code d’accès au lieu de saisir les informations de carte.

• Dans l’application : de nombreuses applications mobiles permettent aux utilisateurs de payer avec un wallet enregistré en un seul clic, évitant ainsi toute saisie manuelle.

• Au distributeur automatique de billets : certaines banques permettent aux utilisateurs de retirer des espèces en approchant leur téléphone d’un distributeur automatique de billets sans contact et en s’authentifiant avec leur application de wallet, sans aucune carte physique.

Les wallets sont-ils sûrs ?

Les wallets sont très sûrs et utilisent la tokenisation pour transmettre des données au point de vente. Au lieu d’envoyer le numéro réel de carte de crédit ou de débit d’un client, le portefeuille électronique génère un code à usage unique, un token, composé de chiffres aléatoires et l’envoie plutôt au lecteur de carte. Si une fuite de données se produit chez l’entreprise ou le processeur de paiement, tous les paiements traités avec des e-wallets seront plus sûrs que les autres paiements par carte, puisqu’aucun numéro de carte n’a été utilisé.

Les applications de wallet nécessitent généralement des mesures de sécurité supplémentaires, telles que la reconnaissance faciale ou un code PIN, avant même d’initier un paiement. Par rapport aux transactions par carte qui utilisent des bandes magnétiques ou des puces Europay, Mastercard et Visa (EMV), les wallets constituent actuellement le moyen de paiement le plus sécurisé.

Conseils pour rester en sécurité avec les wallets

Bien que les wallets soient dotés de fonctionnalités de sécurité solides, les utilisateurs peuvent prendre quelques mesures supplémentaires pour sécuriser davantage leurs comptes :

• Utiliser l’authentification biométrique : la reconnaissance faciale ou par empreinte digitale ajoute une couche de protection au-delà du code PIN, ce qui rend plus difficile pour quiconque d’autre que le propriétaire du compte d’autoriser un paiement.

• Définir un code d’accès d’appareil fort : les wallets étant associés à l’appareil lui-même, un code d’accès faible ou facile à deviner peut compromettre même la meilleure sécurité de wallet. Un code d’accès unique et fort permet de protéger l’ensemble de l’appareil (et tout ce qui y est stocké).

• Maintenir l’application de wallet et le système d’exploitation à jour : les mises à jour incluent souvent des correctifs de sécurité qui corrigent des vulnérabilités. L’utilisation des dernières versions permet de s’assurer que les utilisateurs bénéficient des protections les plus récentes.

• Activer les alertes de transaction : l’activation des notifications pour les achats permet aux utilisateurs de repérer immédiatement toute activité non autorisée afin d’agir rapidement.

Comment accepter les paiements par wallet

Pour accepter les paiements par wallet, vous devez adapter vos systèmes de paiement en ligne et en physique. La plupart des prestataires de paiement, comme Stripe, disposent déjà du matériel et des logiciels nécessaires.

Si vous débutez dans l'acceptation des règlements clients, vous devez choisir un prestataires de services bancaires aux commerçants et ouvrir un compte commerçant. Ces prestataires vous aident à encaisser les paiements par carte, chèque, virement ou wallet. Ils vous fournissent généralement le logiciel et le matériel POS pour vos ventes en magasin ou sur Internet. Selon votre choix, votre prestataire peut aussi vous accompagner sur le e-commerce, le marketing ou l’analyse de données.

Voici un aperçu pour accepter les wallets en magasin, en ligne et sur vos applications mobiles :

• En magasin : équipez-vous de terminaux POS ou de lecteurs de cartes dotés de la technologie NFC. La plupart des terminaux récents intègrent directement ces fonctionnalités.

• Sur votre site web : si vous acceptez déjà des règlements en ligne, vous utilisez probablement une passerelle de paiement comme Stripe qui gère déjà les wallets. Stripe vous propose une intégration unique pour tous les wallets, compatible avec l'ensemble de ses produits. Avec Stripe Checkout, Apple Pay et Google Pay sont activés automatiquement. Vos clients peuvent aussi scanner un QR code avec leur mobile pour finaliser leur achat.

• Sur appareil mobile : Stripe Checkout gère aussi les portefeuilles électroniques sur mobile. Vos clients confirment la transaction via leur empreinte, la reconnaissance faciale, un code confidentiel ou en se connectant à leur application.

Quel sont les avantages et les inconvénients des paiements par wallet ?

De nombreuses entreprises préfèrent être payées par wallet, mais il y a aussi quelques compromis à prendre en compte. Voici une liste des avantages et des inconvénients :

Avantages

• Utilisation pratique et simple : les wallets facilitent les paiements pour les entreprises et les clients. En personne, ils accélèrent le paiement et réduisent les temps d’attente. Quelle que soit la façon dont vous acceptez les paiements, une expérience rapide et simple permet de satisfaire les clients.

• Augmentation des ventes : les wallets simplifient le paiement, ce qui encourage les clients potentiels à convertir et les clients existants à effectuer des achats répétés.

• Meilleure conversion sur mobile : de nombreux clients ne souhaitent pas saisir manuellement les informations de leur carte de crédit sur un appareil mobile pour finaliser un achat, ce qui entraîne davantage d’abandons de panier et des taux de conversion plus faibles. Les wallets peuvent faciliter l’expérience d’achat sur mobile.

• Sécurisation des transactions : la tokenisation sécurise les paiements par wallet et réduit le risque de fraude à la carte de crédit. Cette couche de sécurité aide les entreprises à réduire leurs coûts d’exploitation et à limiter les réclamations pour fraude et les litiges, qui coûtent de l’argent aux entreprises.

• Adoption rapide par les consommateurs : avec plus de 4,5 milliards d’utilisateurs dans le monde, les wallets remplacent rapidement les portefeuilles traditionnels. Aux États-Unis, les wallets ont représenté plus de 30 % des transactions au point de vente et plus de 60 % des achats en ligne à l’échelle mondiale en 2025, soit une part plus importante que tout autre moyen de paiement.

Inconvénients

• Coûts de matériel et d’intégration : les entreprises qui ne disposent pas déjà de lecteurs de carte compatibles NFC ou de passerelles de paiement à jour devront peut-être investir dans de nouveaux matériels ou logiciels pour accepter les paiements par wallet.

• Utilisation non universelle par les clients : certains clients préfèrent encore les cartes traditionnelles ou les espèces, de sorte que les entreprises doivent généralement prendre en charge plusieurs moyens de paiement plutôt que de s’appuyer uniquement sur les wallets.

• Dépendance à l’égard de fournisseurs tiers : les entreprises qui acceptent les wallets dépendent du bon fonctionnement des systèmes du fournisseur de wallet. Les pannes ou les problèmes techniques du côté du fournisseur peuvent perturber temporairement la capacité d’une entreprise à traiter les paiements.

• Courbe d’apprentissage pour le personnel et les clients : le personnel peut avoir besoin d’une formation pour résoudre les problèmes de paiement par wallet au moment du paiement, et certains clients peuvent avoir besoin de conseils sur la façon d’utiliser leur application de wallet, ce qui peut ralentir les opérations pendant la période de transition.

De quel type de matériel a-t-on besoin pour accepter les paiements par wallet ?

Pour accepter les paiements par wallet pour les achats effectués par les clients en personne, les entreprises doivent disposer d’un lecteur de carte compatible NFC et d’un logiciel de POS prenant en charge les portefeuilles électroniques.

Si vous exercez une activité commerciale via une plateforme en ligne ou une marketplace, la plupart d’entre elles acceptent une gamme de types de e-wallets, et vous n’avez probablement pas besoin de prendre d’autres mesures pour les activer pour votre entreprise. Pour le parcours de paiement de votre site web, vous devez vous assurer que votre fournisseur de paiement prend en charge les paiements par wallet et que ce type de paiement est intégré dans son expérience de paiement.

Coûts associés aux paiements par wallet

Les clients Stripe ne paient pas de frais supplémentaires pour traiter les paiements par wallet, et la tarification par transaction est la même que pour les autres transactions par carte bancaire. Pour la plupart des entreprises, le coût d’acceptation des paiements par wallet est le même que pour les autres transactions par carte de crédit. Tout au plus, vous devrez peut-être mettre à niveau votre matériel pour pouvoir accepter les paiements par ce moyen de paiement.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement mondiale unifiée qui aide toute entreprise à accepter les paiements par wallet en ligne, en personne et dans le monde entier.

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