De plus en plus de clients utilisent les wallets pour leurs achats en ligne et en personne. Selon un rapport de Juniper Research, les wallets devraient représenter plus de 50 % de la valeur des transactions e-commerce dans le monde d'ici 2025, contre un peu plus de 40 % en 2021.

Dans ce guide, nous vous expliquons tout ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements par portefeuille électronique : leur mode de fonctionnement, les meilleures applications de portefeuille électronique ainsi que les moyens de les intégrer à une stratégie de traitement des paiements.

L’essentiel à retenir

• Les wallets stockent plusieurs moyens de paiement et cartes de fidélité sur un appareil mobile. Les clients paient en déverrouillant l'appareil à l'aide d'un numéro d'identification personnel (PIN) ou de données biométriques plutôt que de saisir les informations de carte.

• Les wallets utilisent la tokenisation pour remplacer les véritables numéros de carte bancaire par des codes à usage unique. Cela les rend plus sûrs que les transactions par bande magnétique ou à puce et réduit le risque de fraude pour les entreprises.

• De nombreuses passerelles de paiement et de terminaux de point de vente (POS) modernes prennent déjà en charge les paiements par wallet aux tarifs standards des cartes bancaires.

Sommaire

• Qu’est-ce que les wallets ?
  
• Comment fonctionnent les wallets ?
  
• Les différents types de wallets
  
• Comment configurer un wallet et payer avec
  
• Les wallets sont-ils sûrs ?
  
• Comment accepter les paiements par wallet
  
• Avantages et inconvénients des paiements par wallet pour les entreprises
  
• De quels types de matériel les entreprises ont-elles besoin pour accepter les paiements par wallet ?
  
• Coûts associés aux paiements par wallet
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• FAQ sur les wallets
  

Qu’est-ce que les wallets ?

Un wallet est une application qui fonctionne sur des appareils mobiles tels que les smartphones et les tablettes. Il stocke des informations de paiement, ce qui permet aux utilisateurs de régler leurs achats directement depuis leur appareil au lieu d'utiliser leurs cartes physiques. À l'instar d'un portefeuille physique, un wallet contient divers moyens de paiement (cartes bancaires et numéros de compte bancaire) que les clients peuvent utiliser au point de vente.

Avec les wallets, les clients n'ont plus besoin de saisir manuellement leurs informations de carte et de facturation. La plupart des wallets permettent aux appareils mobiles d'effectuer des paiements dans n'importe quel point de vente compatible avec les transactions sans contact. Certains permettent également aux clients d'utiliser des récompenses, de dépenser des points de fidélité ou de stocker des billets de concert et de cinéma, des pièces d'identité, des cartes d'embarquement ou des cryptomonnaies.

Comment fonctionnent les portefeuilles électroniques ?

Pour utiliser un wallet, les utilisateurs doivent d'abord déverrouiller l'application de wallet à l'aide de la reconnaissance faciale, de l'identification par empreinte digitale ou d'un code PIN. Ils sélectionneront ensuite le moyen de paiement sauvegardé qu'ils souhaitent utiliser.

Pour effectuer des achats en ligne, les clients sélectionnent le paiement une fois qu'ils ont activé le portefeuille mobile de leur choix, puis ils optent pour le mode de règlement souhaité.

Pour les achats en personne, les wallets utilisent les fonctionnalités sans fil, Bluetooth et magnétiques pour transmettre les données de paiement de l'appareil mobile d'un client vers un lecteur de carte ou un terminal compatible. Pour effectuer une transaction, les utilisateurs déverrouillent leur appareil, sélectionnent leur moyen de paiement, puis approchent leur appareil du lecteur de carte. Les paiements sans contact à l'aide de wallets ne prennent généralement que quelques secondes et utilisent les technologies suivantes :

Communication en champ proche (NFC)

La communication en champ proche (NFC) permet généralement d'effectuer des paiements sans contact. La technologie NFC permet à des appareils tels que les smartphones, les montres connectées et certaines cartes bancaires de transmettre en toute sécurité des informations de paiement aux lecteurs de carte et aux terminaux de paiement sans contact physique.

Technologie MST (transmission magnétique sécurisée)

La transmission magnétique sécurisée permet aux smartphones d'émettre un signal chiffré qui agit comme la bande magnétique des cartes bancaires. Les wallets qui utilisent la technologie MST transmettent les données de paiement chiffrées au lecteur de carte lorsque le client maintient son appareil à proximité (généralement quelques centimètres) ou qu'il l'approche.

Codes QR

Les Quick Response (QR) codes sont des codes-barres matriciels que les appareils photo des appareils mobiles peuvent scanner pour lancer la transmission d'informations. Ces codes peuvent être utilisés pour effectuer des paiements par wallet.

Une fois que le client a transmis ses informations de paiement depuis son wallet, le terminal POS ou le lecteur de carte achemine les informations de la transaction vers le prestataire de services de paiement. Le prestataire de services de paiement communique ensuite avec la banque émettrice et la banque d'acquisition pour traiter l'achat.

Types de portefeuilles électroniques

Un wallet est un outil logiciel (généralement une application mobile) qui stocke des informations de paiement telles que les informations de carte bancaire, les numéros de compte bancaire ou les identifiants de cartes de fidélité et cadeaux, afin que les utilisateurs puissent payer des biens et des services sans avoir à sortir une carte physique ou de l'argent liquide.

Les transactions s'effectuent généralement via NFC pour les paiements sans contact en personne, les QR codes ou les identifiants sauvegardés utilisés pour le paiement en ligne. Outre les paiements, de nombreux wallets contiennent également des cartes d'embarquement, des billets et des pièces d'identité, ce qui en fait un outil plus large de stockage et d'utilisation d'identifiants quotidiens. Les wallets se divisent généralement en plusieurs catégories, selon l'endroit et la manière dont ils peuvent être utilisés :

• Wallets en boucle ouverte : ces wallets sont directement liés à une carte bancaire sous-jacente et peuvent être utilisés partout où ce réseau de cartes est accepté, ce qui leur confère la plus large portée de tous les types de wallets. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay et Click to Pay entrent tous dans cette catégorie.

• Wallets en boucle fermée : ils sont créés par un seul commerçant pour être utilisés exclusivement dans l'écosystème de ce commerçant. Ils ne peuvent pas être utilisés ailleurs, mais offrent souvent des avantages supplémentaires tels que des récompenses de fidélité ou des fonctionnalités de commande anticipée. L'application Starbucks, Walmart Pay et Circle Pay de Target en sont quelques exemples.

• Wallets en boucle semi-fermée : les wallets en boucle semi-fermée se situent entre les deux : ils fonctionnent sur un réseau spécifique et limité de commerçants participants plutôt que partout ou dans un seul magasin. Ce modèle n'est pas très courant aux États-Unis, mais il est largement utilisé sur d'autres marchés, comme Paytm en Inde.

• Wallets de paiement P2P (peer-to-peer) : ces wallets sont principalement conçus pour envoyer et recevoir de l'argent entre particuliers, bien que beaucoup d'entre eux aient été étendus pour prendre en charge les achats en magasin et en ligne. PayPal, Venmo, Cash App et Zelle en sont quelques exemples.

Wallets populaires

Voici quelques wallets populaires à connaître :

Les wallets sont devenus des centres financiers tout-en-un. Outre le stockage de cartes bancaires, ils peuvent également contenir des cryptomonnaies, des informations du compte, des pièces d'identité numériques et des dossiers médicaux. Les applications peer-to-peer et les applications de paiement telles que Venmo, Cash App et Zelle ont ajouté des fonctionnalités de type wallet, permettant aux utilisateurs de stocker des soldes, d'investir ou de payer directement depuis l'application.

À mesure que les fonctionnalités des wallets s'étendent, les utilisateurs comptent de plus en plus uniquement sur leurs wallets mobiles. En 2024, 48 % des consommateurs américains interrogés ont utilisé des wallets au cours des 90 derniers jours, soit une augmentation de 12 points de pourcentage par rapport à 2023. Les fournisseurs de wallets tentent de devenir des centres névralgiques pour la gestion, le transfert et l'accès à l'argent.

Comment configurer un wallet et payer avec

L'utilisation d'un wallet est relativement simple. Voici la marche à suivre :

Création d’un wallet

1. Téléchargez l'application. Les smartphones sont généralement équipés d'une application de wallet par défaut (comme Apple Wallet ou Google Wallet), ou les utilisateurs peuvent en télécharger une depuis l'App Store.

2. Vérifiez l'identité. Les utilisateurs se connectent généralement avec un compte existant (identifiant Apple, compte Google, PayPal, etc.) ou en créent un nouveau.

3. Ajoutez un moyen de paiement. Les utilisateurs saisissent manuellement les informations de carte ou utilisent l'appareil photo de leur téléphone pour scanner une carte bancaire. L'émetteur de la carte vérifie ensuite la carte, souvent par le biais d'un code à usage unique envoyé par SMS ou e-mail.

4. Configurez l'authentification. Les utilisateurs activent un code PIN, une empreinte digitale ou la reconnaissance faciale pour autoriser les paiements futurs en toute sécurité.

5. Ajoutez des éléments supplémentaires (facultatif). Les utilisateurs peuvent charger des cartes d'embarquement, des cartes de fidélité, des billets ou des pièces d'identité dans le même wallet pour y accéder facilement.

Payer avec un wallet

Les méthodes de paiement par wallet varient en fonction du lieu de l'achat :

• En magasin : Les utilisateurs déverrouillent l'application de wallet, sélectionnent un moyen de paiement et approchent l'appareil d'un lecteur de carte compatible NFC jusqu'à ce que le paiement soit confirmé.

• En ligne : Au moment du paiement, les utilisateurs sélectionnent l'option de wallet et confirment l'achat avec une empreinte digitale, un scan du visage ou un code d'accès au lieu de saisir les informations de carte.

• Dans l'application : De nombreuses applications mobiles permettent aux utilisateurs de payer avec un wallet enregistré en un seul clic, en évitant complètement la saisie manuelle.

• Distributeur automatique de billets (DAB) : Certaines banques permettent aux utilisateurs de retirer des espèces en approchant leur téléphone d'un distributeur compatible avec le paiement sans contact et en s'authentifiant avec leur application de wallet, sans carte bancaire physique.

Les portefeuilles électroniques sont-ils sûrs ?

Les wallets sont très sûrs et utilisent la tokenisation pour transmettre les données au point de vente. Au lieu d'envoyer le numéro de carte bancaire du client, le wallet génère un code à usage unique (un token) composé de numéros aléatoires et l'envoie au lecteur de carte. En cas de violation de données au niveau de l'entreprise ou du prestataire de services de paiement, tous les paiements traités avec des wallets seront plus sûrs que les autres paiements par carte, car aucun numéro de carte n'a été utilisé.

Les applications de wallet nécessitent généralement des mesures de sécurité supplémentaires, telles que la reconnaissance faciale ou un code PIN, avant même de lancer un paiement. Par rapport aux transactions par carte utilisant des bandes magnétiques ou des puces Europay, Mastercard et Visa (EMV), les wallets constituent actuellement le moyen le plus sûr de payer.

Conseils pour utiliser les wallets en toute sécurité

Bien que les wallets soient dotés de solides fonctionnalités de sécurité, les utilisateurs peuvent prendre quelques mesures supplémentaires pour sécuriser davantage leurs comptes :

• Utiliser l'authentification biométrique : la reconnaissance digitale ou faciale ajoute un niveau de protection en plus du code PIN, ce qui rend l'autorisation de paiement plus difficile pour quiconque autre que le propriétaire du compte.

• Définir un code d'accès fort pour l'appareil : étant donné que les wallets sont liés à l'appareil lui-même, un code d'accès faible ou facile à deviner peut compromettre même la meilleure sécurité de wallet. Un code d'accès fort et unique permet de protéger l'ensemble de l'appareil (et tout ce qu'il contient).

• Maintenir l'application de wallet et le système d'exploitation à jour : les mises à jour incluent souvent des correctifs de sécurité qui corrigent les vulnérabilités. L'utilisation des dernières versions permet aux utilisateurs de bénéficier des protections les plus récentes.

• Activer les alertes de transaction : l'activation des notifications d'achat permet aux utilisateurs de repérer immédiatement toute activité non autorisée et de réagir rapidement.

Comment accepter les paiements par wallet

Les entreprises doivent configurer leur système de paiement en ligne et en personne pour pouvoir accepter les paiements par wallet. La plupart des fournisseurs de traitement des paiements, dont Stripe, proposent déjà du matériel et des logiciels pour les entreprises permettant d'accepter les paiements par wallet.

Si vous débutez dans l'acceptation de paiements clients, il se peut que vous deviez choisir un fournisseur de services marchands et ouvrir un compte marchand. Ces fournisseurs peuvent vous aider à accepter et à traiter les paiements de vos clients via des moyens de paiement tels que les cartes bancaires, les chèques, les virements automatisés (ACH) et les wallets. Ils fournissent également généralement les logiciels et le matériel POS nécessaires pour accepter les paiements dans les points de vente physiques et en ligne. Selon votre choix, votre fournisseur de services marchands peut également vous proposer une assistance en matière d'e-commerce, de marketing ou d'analyse.

Voici un tour d'ensemble des modalités à respecter pour accepter des paiements par portefeuille en ligne, en personne et via des applications mobiles :

• Acceptation des paiements par wallet en personne : les entreprises ont besoin de terminaux POS ou de lecteurs de carte équipés de la technologie NFC pour accepter les paiements sans contact par wallet lors de transactions en personne. La plupart des terminaux de paiement récents intègrent des fonctionnalités de wallet.

• Acceptation des paiements par wallet sur votre site web : si votre entreprise accepte déjà les paiements sur votre site web, vous utilisez déjà une passerelle de paiement d'un sous-traitant tel que Stripe, qui prend probablement en charge les paiements par wallet. Stripe propose aux entreprises une intégration unique pour tous les wallets, qui fonctionne avec tous les produits Stripe. Avec Stripe Checkout, Apple Pay et Google Pay sont automatiquement activés. Les clients peuvent également scanner un QR code avec leur téléphone mobile pour effectuer des transactions.

• Acceptation des paiements par wallet sur mobile : Stripe Checkout prend également en charge les wallets comme moyen de paiement sur mobile. Les clients peuvent confirmer la transaction en s'authentifiant au moment du paiement à l'aide de la reconnaissance digitale ou faciale, de leur code d'accès mobile ou en se connectant à leur application de wallet.

Avantages et inconvénients des paiements par wallet pour les entreprises

De nombreuses entreprises préfèrent être payées avec des wallets, mais il y a aussi quelques compromis à faire. Voici une liste des avantages et inconvénients :

Avantages

• Pratique et facile : Les wallets facilitent les paiements pour les entreprises et les clients. En personne, ils accélèrent le paiement et réduisent les temps d'attente. Quelle que soit la façon dont vous acceptez des paiements, une expérience rapide et simple satisfait les clients.

• Augmentation des ventes : Les wallets simplifient le paiement, ce qui encourage les clients potentiels à convertir et les clients existants à effectuer de nouveaux achats.

• Meilleure conversion sur mobile : De nombreux clients ne veulent pas saisir manuellement leurs informations de carte bancaire sur un appareil mobile pour effectuer un achat, ce qui entraîne davantage d'abandons de panier et des taux de conversion plus faibles. Les wallets peuvent faciliter l'expérience d'achat sur mobile.

• Hautement sécurisé : La tokenisation sécurise les paiements par wallet et réduit le risque de fraude à la carte bancaire. Cette couche de sécurité aide les entreprises à réduire les coûts d'exploitation ainsi que les réclamations pour fraude et les litiges, qui leur coûtent de l'argent.

• Adoption rapide par les consommateurs : Avec plus de 4,5 milliards d'utilisateurs dans le monde, les wallets remplacent rapidement les portefeuilles traditionnels. Aux États-Unis, les wallets ont représenté plus de 30 % des transactions au point de vente et plus de 60 % des achats en ligne dans le monde en 2025, soit une part plus importante que tout autre moyen de paiement.

Inconvénients

• Coûts de matériel et d'intégration : Les entreprises qui ne disposent pas encore de lecteurs de carte compatibles NFC ou de passerelles de paiement à jour peuvent devoir investir dans du nouveau matériel ou logiciel pour accepter des paiements par wallet.

• Pas universellement utilisé par les clients : Certains clients préfèrent encore les cartes bancaires traditionnelles ou les espèces. Les entreprises doivent donc généralement prendre en charge plusieurs moyens de paiement plutôt que de s'appuyer uniquement sur les wallets.

• Dépendance aux fournisseurs tiers : Les entreprises qui acceptent les wallets dépendent du bon fonctionnement des systèmes du fournisseur du wallet. Les pannes ou problèmes techniques du côté du fournisseur peuvent perturber temporairement la capacité d'une entreprise à traiter les paiements.

• Courbe d'apprentissage pour le personnel et les clients : Les employés peuvent avoir besoin d'une formation pour résoudre les problèmes de paiement par wallet à la caisse, et certains clients peuvent avoir besoin de conseils sur l'utilisation de leur application de wallet, ce qui peut ralentir le processus pendant la période de transition.

Quels sont les types de matériel nécessaires aux entreprises pour accepter les paiements par portefeuille électronique ?

Pour accepter les paiements par portefeuille électronique pour les achats effectués par les clients en personne, les entreprises doivent disposer d’un lecteur de carte compatible NFC et d’un logiciel de PDV prenant en charge les portefeuilles électroniques.

Si vous gérez une activité par le biais d'une plateforme en ligne ou d'une marketplace, la plupart d'entre elles acceptent différents types de wallets, et vous n'avez probablement pas besoin de prendre d'autres mesures pour les activer. Pour le tunnel de paiement de votre site Web, vous devez vous assurer que votre prestataire de paiement prend en charge les paiements par wallet et que ce type de paiement est intégré à son expérience de paiement.

Coûts associés aux paiements par wallet

Les clients Stripe ne paient aucun frais supplémentaire pour traiter les paiements par wallet, et la tarification par transaction est la même que pour les autres transactions par carte bancaire. Pour la plupart des entreprises, le coût d'acceptation des paiements par wallet est le même que celui des autres transactions par carte bancaire. Au maximum, vous devrez peut-être mettre à niveau votre matériel pour pouvoir accepter les paiements par wallet.

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