数字钱包的使用趋势日益明显，而且正迅速成为人们在网上和实体店购物时首选的主要支付方式。

在本指南中，我们将分享企业应该了解的有关数字钱包付款的知识：数字钱包的运作方式、顶级数字钱包应用以及如何将它们纳入支付处理策略中。

目录

• 什么是数字钱包？
  
• 数字钱包的类型
  
• 数字钱包如何运作？
  
  • 近场通信 (NFC)
    
  • 磁安全传输 (MST)
    
  • 二维码
    
• 数字钱包安全吗？
  
• 如何接受数字钱包付款
  
• 数字钱包付款对企业的好处
  
• 企业需要哪些类型的硬件才能接受数字钱包付款？
  
• 与数字钱包付款相关的成本
  

什么是数字钱包？

数字钱包是一种在智能手机和平板电脑等移动设备上运行并存储支付信息的应用程序，允许用户直接从他们的设备支付购物费用，而无需使用实体借记卡或信用卡。数字钱包让客户无需手动输入银行卡和账单信息，使其成为一种快速简单的在线支付选项。

此外，数字钱包还允许用户查看付款历史记录，并经常以数字方式存储其他重要文件。

数字钱包的类型

数字钱包是一个拥挤且日益增长的领域。PayPal、Venmo 和 Cash App 等公司提供数字钱包产品，允许用户使用各自的应用在线和线下支付购物费用。许多银行和信用卡公司都在其移动应用中提供各自的数字钱包功能。

以下是一些最受欢迎的数字钱包：

• Apple Pay
  Apple Pay 已成为数字钱包领域的领导者，占 2020 年所有数字钱包交易的 92%。他们的钱包应用可在 iPhone、iPad 和 Apple Watch 等 Apple 设备上使用。

• Google Pay
  Google Pay 拥有超过 1 亿用户，是数字钱包领域的领导者。

• Amazon Pay
  作为全球第三大公司和电子商务领域的领头羊，亚马逊的数字钱包也非常受欢迎。

• PayPal
  PayPal 的数字钱包基于其悠久的网上付款历史。

• Click to Pay
  Visa、American Express、Mastercard 和 Discover 联合推出了 Click to Pay，这是一个统一的在线支付系统，支持大多数主流信用卡。

• 支付宝
  支付宝是中国领先的数字支付平台，截至 2020 年 6 月，活跃用户超过 13 亿，每年在中国的交易额达 17 万亿美元。

• 微信支付
  微信支付是中国另一个顶级数字钱包，拥有超过 9 亿用户。

数字钱包最常用于存储借记卡和信用卡等支付方式，但也可以容纳更广泛的数字商品，包括：

• 礼品卡
  
• 驾驶执照
  
• 机票和登机牌
  
• 活动门票
  
• 会员卡
  
• 保险卡
  
• 优惠券
  
• 酒店和餐厅预订
  

要点：数字钱包提供商并不是要争当客户的首选支付方式，而是要扩展这些应用的功能，使其能够服务于更广泛的用途。人们可能放在实际钱包里的任何东西，很快都可以通过移动设备上的钱包以数字方式保存。事实上，15% 的数字钱包用户报告说，他们经常把实体钱包留在家中。

数字钱包如何运作？

要使用数字钱包，用户必须使用面部识别、指纹识别或 PIN 码解锁钱包应用，然后选择他们想要使用的已存储支付方式。对于网上购物，一旦客户使用他们选择的移动钱包并选择了其中存储的支付方式来完成相应购买交易，他们将继续完成商家的结账流程。

对于线下购物，数字钱包使用无线、蓝牙和磁性功能将支付数据从客户的移动设备传输到启用的读卡器或支付终端。要进行交易，用户需要解锁设备，选择付款方式，然后将设备靠近读卡器。使用数字钱包的感应式付款通常只需几秒钟即可完成，并由以下技术提供支持：

近场通信 (NFC)

近场通信 (NFC) 是最常见的感应式付款技术。NFC 使智能手机、智能手表等设备和一些信用卡能够安全地将支付信息传输到读卡器和支付终端，而无需进行任何物理接触。

磁性安全传输 (MST)

磁性安全传输 (MST) 技术允许智能手机发出加密信号，其作用类似于信用卡和借记卡上的磁条。使用 MST 的数字钱包在设备处于较近距离（通常为几厘米）或用户轻触设备时，将经过加密的支付数据传输到读卡器。

二维码

快速响应 (QR) 码是矩阵条形码，移动设备上的摄像头可以扫描这些条形码以启动信息传输。对于数字钱包，二维码可用于付款。

在客户通过上述某种技术传输其数字钱包中的支付信息后，POS 终端或读卡器会将交易信息路由到他们的支付处理商，后者将与发卡行和收单行通信以处理购买交易。

数字钱包安全吗？

数字钱包非常安全。其安全级别的提高主要源于在销售点传输数据的方式，在销售点，数字钱包使用一种称为令牌化的程序。其工作原理如下：数字钱包不会发送客户的实际信用卡或借记卡号码，而是生成一个由随机数字组成的一次性代码（称为令牌），并将其发送到读卡器。如果企业或支付处理商发生数据泄露，则使用数字钱包处理的任何付款都将比其他银行卡付款更安全，因为没有使用卡号（因此不会被盗）。

此外，数字钱包应用在发起付款之前几乎总是需要额外的安全措施，例如面部识别或 PIN 码。与使用磁条或 EMV 芯片的银行卡交易相比，数字钱包是目前最安全的支付方式。

如何接受数字钱包付款

为了接受客户的数字钱包付款，企业需要设置他们的线上和线下支付系统才能接受此类付款。包括 Stripe 在内的大多数支付处理提供商已经为能够接受数字钱包付款的企业提供了硬件和软件。下面总结了如何线上、线下和通过移动应用接受钱包付款：

• 线下接受钱包付款
  企业需要具有配备 NFC 技术的 POS 终端或读卡器，才能接受线下交易的感应式数字钱包付款。大多数较新的支付终端，包括 Stripe Terminal，都具有允许企业接受钱包付款的内置功能。

• 在网上接受钱包付款
  如果您的企业已经在您的网站上接受付款，则表明您已经在使用 Stripe 等处理商的支付网关，并且它可能支持数字钱包付款。Stripe 为企业提供 单一集成，适用于可在 Stripe 产品上使用的所有钱包。使用 Stripe Checkout 时，系统会自动启用 Apple Pay 和 Google Pay。客户还可以用手机扫描二维码完成交易。

• 在移动设备上接受钱包付款
  Stripe Checkout 也支持数字钱包作为移动设备上的支付方式，允许客户在结账时使用指纹或面部识别、移动密码或登录钱包应用来验证他们的钱包凭证，从而确认交易。

数字钱包付款对企业的好处

很多企业都接受数字钱包付款，而且绝大多数企业都倾向于将其作为首选支付方式。在 Visa 于 2022 年 1 月进行的一项年度展望调查中，82% 的小微企业表示将在 2022 年接受数字支付选项，46% 的受访客户表示他们打算在 2022 年更频繁地使用数字支付。此外，近 60% 的受访企业 表示他们现在只接受数字支付，或计划在未来两年内开始只接受数字钱包付款。

以下是众多企业喜欢数字钱包的几个主要原因：

• 增加销售额
  数字钱包减少了结账体验中的争执，从而提高了转化率和收入。拥有支持数字钱包等多种支付方式的无缝结账流程，是消除可能阻碍新客户转化和降低现有客户终身价值的障碍的重要途径。

• 提高了移动转化率
  客户通常不希望掏出信用卡并手动将他们的支付信息输入移动设备来完成购买。若不接受对通过移动设备完成的购物采用数字钱包付款，会导致放弃购物车数量增加，转化率也会降低。

• 方便易用
  对企业及其客户而言，数字钱包都是最便捷的支付方式。对于接受线下付款的企业来说，接受从数字钱包进行感应式付款有助于提升效率，从而减少等待时间，提高客户成交量。无论您在哪里接受付款，客户都青睐于打造高效的支付体验。

• 高度安全
  同样，与其他银行卡支付方式相比，数字钱包非常安全。令牌化超越了其他安全措施，有助于降低信用卡欺诈的风险。数字钱包的安全性不仅有助于企业降低运营成本，而且还可以减少欺诈索赔和拒付，所有这些都会给企业带来成本损失。

• 客户正在迅速采用数字钱包
  客户正在越来越接受数字钱包。一项研究发现，截至 2020 年，全球有超过 26 亿数字钱包用户，预计到 2025 年将达到 44 亿。摘自 Visa 调查，16% 的客户已经完全使用数字支付方式，25% 的客户表示他们预计在未来两年内过渡到这种支付方式。

企业需要哪些类型的硬件才能接受数字钱包付款？

为了接受客户线下购物的数字钱包付款，企业需要有一个支持 NFC 的读卡器和支持这种支付类型的 POS 软件。用于线下交易的 Stripe 读卡器 支持感应式数字钱包付款。

如果您通过在线平台或市场开展业务，大多数平台或市场都能接受各种类型的数字钱包，因此您可能无需进行任何额外操作就能让它们为您效劳。对于您的网站，您需要确保支付服务商支持电子钱包付款，并且支付类型内置于其结账体验中。

与数字钱包付款相关的成本

Stripe 客户无需支付任何额外费用来处理钱包付款，并且每笔交易的定价与其他银行卡交易相同。对于大多数企业来说，接受数字钱包付款的成本与其他信用卡交易相同，因此您最多可能只需升级硬件即可接受电子钱包付款。