การใช้งานกระเป๋าเงินดิจิทัลไม่ได้เป็นเพียงเทรนด์ที่กําลังเติบโต และก็กลายเป็นวิธีหลักที่ผู้คนนิยมใช้ในการชำระเงินค่าสินค้าทั้งทางออนไลน์และด้วยตนเองอีกด้วย

ในคู่มือนี้ เราจะแชร์สิ่งที่ธุรกิจควรทราบเกี่ยวกับการชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัล ไม่ว่าจะเป็นวิธีการใช้งาน แอปกระเป๋าเงินดิจิทัลยอดนิยม และวิธีนําการชำระเงินดังกล่าวไปรวมไว้ในกลยุทธ์การประมวลผลการชําระเงิน

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• กระเป๋าเงินดิจิทัลคืออะไร
  
• ประเภทของกระเป๋าเงินดิจิทัล
  
• กระเป๋าเงินดิจิทัลทํางานอย่างไร
  
  • เทคโนโลยีการสื่อสารในระยะใกล้ (NFC)
    
  • การส่งข้อมูลที่ปลอดภัยด้วยแม่เหล็ก (MST)
    
  • รหัส QR
    
• กระเป๋าเงินดิจิทัลปลอดภัยหรือไม่
  
• วิธีรับชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัล
  
• ประโยชน์ของการชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลสําหรับธุรกิจ
  
• ธุรกิจประเภทใดต้องรับการชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัล
  
• ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัล
  

กระเป๋าเงินดิจิทัลคืออะไร

กระเป๋าเงินดิจิทัลเป็นแอปพลิเคชันที่ใช้งานได้บนอุปกรณ์เคลื่อนที่ เช่น สมาร์ทโฟนและแท็บเล็ต และจัดเก็บข้อมูลการชําระเงินเพื่อให้ผู้ใช้สามารถชําระเงินสําหรับการซื้อโดยตรงจากอุปกรณ์ของตนแทนการใช้บัตรเดบิตหรือบัตรเครดิต กระเป๋าเงินดิจิทัลช่วยให้ลูกค้าไม่ต้องป้อนข้อมูลบัตรและข้อมูลการเรียกเก็บเงิน ทําให้เป็นตัวเลือกการชําระเงินออนไลน์ที่รวดเร็วและง่ายดาย

นอกจากนี้ กระเป๋าเงินดิจิทัลยังช่วยให้ดูประวัติการชำระเงินและเก็บเอกสารสำคัญอื่นๆ ในรูปแบบดิจิทัลได้อีกด้วย

ประเภทของกระเป๋าเงินดิจิทัล

พื้นที่กระเป๋าเงินดิจิทัลมีการแข่งขันสูงและเติบโตอย่างต่อเนื่อง บริษัทอย่าง PayPal, Venmo และ Cash App ต่างก็เสนอผลิตภัณฑ์กระเป๋าเงินดิจิทัลที่ช่วยให้ลูกค้าสามารถชําระค่าสินค้าหรือบริการทางออนไลน์หรือที่จุดขายได้โดยใช้แอปที่เกี่ยวข้อง ธนาคารและบริษัทบัตรเครดิตหลายแห่งมีฟังก์ชันกระเป๋าเงินดิจิทัลเป็นของตนเองในแอปบนอุปกรณ์เคลื่อนที่

ต่อไปนี้คือกระเป๋าเงินดิจิทัลที่ได้รับความนิยมสูงสุด

• Apple Pay
  Apple Pay ได้กลายเป็นผู้นําในด้านกระเป๋าเงินดิจิทัล โดยคิดเป็น 92% ของธุรกรรมกระเป๋าเงินดิจิทัลทั้งหมดในปี 2020 แอปกระเป๋าเงินของ Apple สามารถใช้งานได้บนอุปกรณ์ Apple เช่น iPhone, iPad และ Apple Watch

• Google Pay
  Google Pay คือผู้นําด้านบริการกระเป๋าเงินดิจิทัลซึ่งมีผู้ใช้กว่า 100 ล้านคน

• Amazon Pay
  ในฐานะบริษัทที่ใหญ่เป็นอันดับ 3 ของโลกและเป็นตัวเลือกประจำของอีคอมเมิร์ซ Amazon ก็มีกระเป๋าเงินดิจิทัลที่ได้รับความนิยมมากเช่นกัน

• PayPal
  กระเป๋าเงินดิจิทัลของ PayPal มีประวัติด้านการชําระเงินออนไลน์มาอย่างยาวนาน

• Click to Pay
  Visa, American Express, Mastercard และ Discover ร่วมกันเปิดตัว Click to Pay ซึ่งเป็นระบบการชําระเงินออนไลน์แบบครบวงจรที่ทํางานร่วมกับบัตรเครดิตรายใหญ่ที่สุด

• Alipay
  Alipay เป็นแพลตฟอร์มการชําระเงินดิจิทัลชั้นนําในจีนที่มีผู้ใช้งานกว่า 1.3 พันล้านคนต่อปี ในปี 2020 และมูลค่าธุรกรรม 17 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐต่อปี

• WeChat Pay
  กระเป๋าเงินดิจิทัลยอดนิยมอื่นๆ ของจีนคือ WeChat Pay มีผู้ใช้กว่า 900 ล้านคน

โดยทั่วไปแล้วกระเป๋าเงินดิจิทัลมักใช้เพื่อจัดเก็บวิธีการชำระเงิน เช่น บัตรเดบิตและบัตรเครดิต แต่ยังสามารถเก็บรายการดิจิทัลอื่นๆ ได้หลากหลายกว่า เช่น:

• บัตรของขวัญ
  
• ใบอนุญาตขับขี่
  
• ตั๋วเครื่องบินและบัตรขึ้นเครื่อง
  
• บัตรเข้างานกิจกรรม
  
• บัตรสมาชิก
  
• บัตรประกัน
  
• คูปอง
  
• การจองโรงแรมและร้านอาหาร
  

ประเด็นสำคัญ: ผู้ให้บริการกระเป๋าเงินดิจิทัลไม่ได้แข่งขันกันเพื่อจะเป็นวิธีการชำระเงินที่ลูกค้าใช้เป็นหลัก แต่พวกเขายังขยายฟังก์ชันการทำงานของแอปเหล่านี้เพื่อให้สามารถรองรับการใช้งานได้หลากหลายยิ่งขึ้นอีกด้วย สิ่งของใดๆ ที่บุคคลอาจใส่ไว้ในกระเป๋าเงินของตนเอง ก็อาจจะถูกจัดเก็บในรูปแบบดิจิทัลในกระเป๋าเงินบนอุปกรณ์พกพาได้ในอนาคตอันใกล้นี้ ในความเป็นจริง 15% ของผู้ใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลรายงานว่าพวกเขามักจะทิ้งกระเป๋าเงินตัวจริงไว้ที่บ้าน

กระเป๋าเงินดิจิทัลทํางานอย่างไร

ในการใช้กระเป๋าเงินดิจิทัล ผู้ใช้จะต้องปลดล็อคแอปกระเป๋าเงินโดยใช้การจดจำใบหน้า การระบุลายนิ้วมือ หรือรหัส PIN จากนั้นเลือกวิธีการชำระเงินที่บันทึกไว้ที่ต้องการใช้ สำหรับการซื้อสินค้าทางออนไลน์ เมื่อลูกค้าได้เลือกกระเป๋าเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ที่ต้องการและเลือกวิธีการชำระเงินที่จัดเก็บไว้ที่ต้องการใช้สำหรับการซื้อครั้งนั้นแล้ว ลูกค้าจะดำเนินการต่อตามขั้นตอนการชำระเงินของธุรกิจ

สําหรับการซื้อที่จุดขาย กระเป๋าเงินดิจิทัลจะใช้ฟังก์ชันไร้สาย บลูทูธ และแม่เหล็กเพื่อส่งข้อมูลการชําระเงินจากอุปกรณ์เคลื่อนที่ของลูกค้าไปยังเครื่องอ่านบัตรหรือเทอร์มินัลการชําระเงินที่เปิดใช้งาน ในการทําธุรกรรม ผู้ใช้จะปลดล็อกอุปกรณ์ เลือกวิธีการชําระเงิน จากนั้นถืออุปกรณ์ไว้ใกล้เครื่องอ่านบัตร โดยปกติแล้วการชําระเงินแบบไร้สัมผัสโดยใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลจะใช้เวลาเพียง 2-3 วินาทีก็เสร็จสิ้นและขับเคลื่อนโดยเทคโนโลยีต่อไปนี้

เทคโนโลยีการสื่อสารในระยะใกล้ (NFC)

เทคโนโลยีการสื่อสารในระยะใกล้ (NFC) เป็นเทคโนโลยีที่ใช้มากที่สุดในการขับเคลื่อนระบบการชำระเงินแบบไร้สัมผัส NFC ช่วยให้อุปกรณ์ต่างๆ เช่น สมาร์ทโฟน สมาร์ทวอทช์ และบัตรเครดิตบางประเภท สามารถส่งข้อมูลการชำระเงินไปยังเครื่องอ่านบัตรและเครื่องชำระเงินได้อย่างปลอดภัยโดยไม่จำเป็นต้องสัมผัสกันทางกายภาพเลย

การส่งข้อมูลที่ปลอดภัยด้วยแม่เหล็ก (MST)

การส่งข้อมูลที่ปลอดภัยด้วยแม่เหล็ก (MST) เป็นเทคโนโลยีที่ทำให้สมาร์ทโฟนสามารถส่งสัญญาณเข้ารหัสที่ทำหน้าที่เหมือนแถบแม่เหล็กบนบัตรเครดิตและบัตรเดบิตได้ กระเป๋าเงินดิจิทัลที่ใช้ MST จะส่งข้อมูลการชำระเงินที่เข้ารหัสไปยังเครื่องอ่านบัตรเมื่อถืออุปกรณ์ในระยะใกล้ (โดยปกติจะประมาณไม่กี่เซนติเมตร) หรือแตะ

รหัส QR

รหัสการตอบกลับด่วน (QR) เป็นบาร์โค้ดเมทริกที่กล้องบนอุปกรณ์เคลื่อนที่สามารถสแกนเพื่อเริ่มการส่งข้อมูลได้ ในกรณีของกระเป๋าเงินดิจิทัล คุณสามารถใช้รหัสเหล่านี้ในการชําระเงินได้

หลังจากที่ลูกค้าส่งข้อมูลการชําระเงินจากกระเป๋าเงินดิจิทัลผ่านเทคโนโลยีที่กล่าวมาข้างต้นแล้ว เทอร์มินัล POS หรือเครื่องอ่านบัตรจะส่งข้อมูลธุรกรรมไปยังผู้ประมวลผลการชําระเงิน ซึ่งจะสื่อสารกับธนาคารที่ออกบัตรและธนาคารผู้รับบัตรเพื่อประมวลผลการซื้อดังกล่าว

กระเป๋าเงินดิจิทัลปลอดภัยหรือไม่

กระเป๋าเงินดิจิทัลปลอดภัยมาก ระดับความปลอดภัยที่เพิ่มขึ้นนั้นเกิดจากวิธีการส่งข้อมูล ณ จุดขาย โดยที่กระเป๋าเงินดิจิทัลใช้กระบวนการที่เรียกว่าการแปลงเป็นโทเค็น วิธีการทํางานมีดังนี้ กระเป๋าเงินดิจิทัลจะสร้างรหัสแบบใช้ครั้งเดียวซึ่งเรียกว่าโทเค็น ซึ่งประกอบด้วยตัวเลขแบบสุ่มและส่งไปให้เครื่องอ่านบัตร แทนที่จะส่งหมายเลขบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตจริงของลูกค้า ในกรณีที่มีการละเมิดข้อมูลกับธุรกิจหรือผู้ประมวลผลการชําระเงิน การชําระเงินใดๆ ที่ประมวลผลด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลจะปลอดภัยกว่าการชําระเงินด้วยบัตรอื่นๆ เนื่องจากไม่มีการใช้หมายเลขบัตร (ดังนั้นจึงถูกขโมยไม่ได้)

นอกจากนี้ แอปกระเป๋าเงินดิจิทัลมักจะต้องใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยเพิ่มเติมเสมอ เช่น การจดจําใบหน้าหรือหมายเลข PIN ก่อนที่จะเริ่มการชําระเงิน ปัจจุบันกระเป๋าเงินดิจิทัลเป็นวิธีที่ปลอดภัยที่สุดในการชําระเงินเมื่อเปรียบเทียบกับธุรกรรมผ่านบัตรที่ใช้แถบแม่เหล็กหรือชิป EMV

วิธีรับชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัล

ธุรกิจต่างๆ ต้องตั้งค่าระบบการชําระเงินทั้งทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อรับชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัล ผู้ให้บริการประมวลผลการชําระเงินส่วนใหญ่ ซึ่งรวมถึง Stripe มีฮาร์ดแวร์และซอฟต์แวร์สําหรับธุรกิจที่เปิดใช้การรับชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลอยู่แล้ว ต่อไปนี้คือรายละเอียดการรับชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินทางออนไลน์ ที่จุดขาย และแอปพลิเคชันบนอุปกรณ์เคลื่อนที่

• รับการชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลที่จุดขาย
  ธุรกิจจะต้องมีเทอร์มินัล POS หรือเครื่องอ่านบัตรที่มีเทคโนโลยี NFC เพื่อรับชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลแบบไร้สัมผัสสําหรับธุรกรรมที่จุดขาย เทอร์มินัลการชําระเงินใหม่ล่าสุดส่วนใหญ่ รวมถึง Stripe Terminal มีฟังก์ชันในตัวที่ช่วยให้ธุรกิจสามารถรับชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินได้

• รับชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินบนเว็บ
  หากธุรกิจของคุณรับการชําระเงินบนเว็บไซต์อยู่แล้ว นั่นหมายความว่าคุณใช้เกตเวย์การชําระเงินจากผู้ประมวลผลข้อมูลอย่าง Stripe อยู่แล้ว และอาจรองรับการชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัล Stripe ให้บริการการผสานการทํางานเพียงครั้งเดียวสําหรับกระเป๋าเงินทุกใบที่ใช้งานได้กับผลิตภัณฑ์ Stripe Apple Pay และ Google Pay จะใช้ Stripe Checkout โดยอัตโนมัติ ลูกค้าสามารถสแกนรหัส QR ด้วยโทรศัพท์มือถือเพื่อทําธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์ได้

• การรับชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่
  Stripe Checkout รองรับกระเป๋าเงินดิจิทัลเป็นวิธีการชำระเงินบนมือถือด้วยเช่นกัน โดยให้ลูกค้าสามารถยืนยันธุรกรรมได้โดยการตรวจสอบข้อมูลประจำตัวกระเป๋าเงินของตนในขั้นตอนการชำระเงินโดยใช้ลายนิ้วมือหรือการจดจำใบหน้า รหัสผ่านมือถือ หรือโดยการเข้าสู่ระบบแอปกระเป๋าเงินของตน

ประโยชน์ของการชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลสําหรับธุรกิจ

ธุรกิจหลายแห่งไม่เพียงแต่รับชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลเท่านั้น แต่ยังเป็นวิธีที่นิยมใช้กันอีกด้วย ในการสำรวจแนวโน้มประจำปีที่ดำเนินการโดย Visa ในเดือนมกราคม 2022 ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดย่อม 82% กล่าวว่าพวกเขาจะยอมรับตัวเลือกการชำระเงินดิจิทัลในปี 2022 และลูกค้าที่ตอบแบบสำรวจ 46% กล่าวว่าพวกเขาตั้งใจที่จะใช้การชำระเงินดิจิทัลบ่อยขึ้นในปี 2022 นอกจากนี้ เกือบ 60% ของธุรกิจที่ทําการสํารวจ กล่าวว่าบริษัทรับการชําระเงินแบบดิจิทัลเท่านั้นในตอนนี้ หรือวางแผนที่จะเริ่มรับการชําระเงินจากกระเป๋าเงินดิจิทัลในอีก 2 ปีข้างหน้า

ต่อไปนี้เป็นเหตุผลหลักๆ ที่ธุรกิจหลายๆ แห่งนิยมใช้กระเป๋าเงินดิจิทัล

• ยอดขายเพิ่มขึ้น
  กระเป๋าเงินดิจิทัลช่วยลดความยุ่งยากในการชำระเงิน ส่งผลให้มีอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าและรายได้ที่สูงขึ้น การมีขั้นตอนการชําระเงินที่ราบรื่นซึ่งรองรับวิธีการชําระเงินที่หลากหลาย เช่น กระเป๋าเงินดิจิทัล ถือเป็นวิธีสำคัญในการขจัดอุปสรรคที่อาจทำให้ลูกค้าใหม่เปลี่ยนใจไม่ทำการซื้อ และลดมูลค่าตลอดอายุการใช้งานของลูกค้าที่มีอยู่

• เพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นผู้ใช้แบบชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่
  โดยทั่วไปแล้ว ลูกค้าไม่ต้องการหยิบบัตรเครดิตออกมาและป้อนข้อมูลการชำระเงินด้วยตนเองลงในอุปกรณ์เคลื่อนที่เพื่อทำการชำระเงินให้เสร็จสิ้น การไม่รับชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลสําหรับการซื้อผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่อาจทําให้เกิดจํานวนตะกร้าชอปปิงที่ถูกละทิ้งและอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าที่ชําระเงินลดลง

• สะดวกและง่ายดาย
  ทั้งสําหรับธุรกิจและลูกค้า กระเป๋าเงินดิจิทัลนั้นถือเป็นการชำระเงินที่ง่ายดายมาก สำหรับธุรกิจที่ยอมรับการชำระเงินแบบที่จุดขาย ประสิทธิภาพในการรับการชำระเงินแบบไร้สัมผัสจากกระเป๋าเงินดิจิทัลจะช่วยลดเวลาการรอคอยและเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าได้ และไม่ว่าคุณจะรับการชําระเงินที่ไหน การสร้างประสบการณ์การชําระเงินที่มีประสิทธิภาพเป็นสิ่งที่ลูกค้าของคุณจะต้องพอใจ

• ปลอดภัยสูง
  ย้ำอีกครั้ง กระเป๋าเงินดิจิทัลมีความปลอดภัยมากเมื่อเทียบกับวิธีการชําระเงินด้วยบัตรอื่นๆ การแปลงเป็นโทเค็นนั้นปลอดภัยเหนือกว่าความพยายามในการรักษาความปลอดภัยแบบอื่น ๆ และช่วยลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงบัตรเครดิต ความปลอดภัยของกระเป๋าเงินดิจิทัลสามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายในการดําเนินงานได้ นอกเหนือจากการลดการเคลม การฉ้อโกง และการดึงเงินคืน ซึ่งทั้งหมดนี้ล้วนแต่เป็นค่าใช้จ่ายทางธุรกิจ

• ลูกค้าใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลอย่างรวดเร็ว
  ลูกค้ากําลังเปิดรับกระเป๋าเงินดิจิทัล การศึกษาพบว่า ณ ปี 2020 ทั่วโลกมีผู้ใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลกว่า 2.6 พันล้านคน โดยคาดว่าจะเพิ่มถึง 4.4 พันล้านภายในปี 2025 จากการสํารวจของ Visa ลูกค้าร้อยละ 16 ใช้เฉพาะช่องทางการชำระเงินดิจิทัลอยู่แล้ว และร้อยละ 25 กล่าวว่าคาดว่าจะเปลี่ยนผ่านไปสู่รูปแบบนี้ภายในสองปีข้างหน้า

ธุรกิจประเภทใดต้องรับการชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัล

ธุรกิจต่างๆ จะต้องมีเครื่องอ่านบัตรที่รองรับ NFC และซอฟต์แวร์ POS ที่รองรับการชําระเงินประเภทนี้ จึงจะรับชําระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลที่จุดขายได้ เครื่องอ่านบัตรของ Stripe สําหรับธุรกรรมที่จุดขาย เปิดใช้งานสำหรับการชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลแบบไร้สัมผัส

หากคุณทำธุรกิจผ่านแพลตฟอร์มหรือตลาดออนไลน์ ส่วนใหญ่นั้นจะสามารถรองรับกระเป๋าเงินดิจิทัลหลายประเภท ดังนั้น คุณน่าจะไม่จำเป็นต้องทำอะไรเพิ่มเติมเพื่อเปิดใช้งานช่องทางการขายเหล่านี้ สําหรับเว็บไซต์ คุณต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้บริการชําระเงินรองรับการชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินและมีประเภทการชําระเงินเป็นของตัวเอง

ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัล

Stripe ลูกค้าไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมในการประมวลผลการชําระเงินด้วยกระเป๋าเงิน ส่วนค่าบริการต่อธุรกรรมจะเท่ากันกับธุรกรรมผ่านบัตรอื่นๆ สําหรับธุรกิจส่วนใหญ่ ค่าใช้จ่ายในการรับชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลจะเหมือนกับธุรกรรมบัตรเครดิตอื่นๆ ดังนั้นคุณจึงอาจต้องอัปเกรดฮาร์ดแวร์ให้รับชําระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลได้มากที่สุด