越来越多的客户使用数字钱包进行线上和当面购物。根据 Juniper Research 的一份报告，预计到 2025 年，数字钱包将占全球电商交易总额的 50% 以上，高于 2021 年略高于 40% 的比例。

在本指南中，我们将分享商家应该了解的有关数字钱包支付的知识：数字钱包的运作方式、顶级数字钱包应用以及如何将它们纳入支付处理策略中。

要点

• 数字钱包可以在移动设备上存储多种支付方式和会员卡。客户无需输入卡信息，只需通过个人识别码（PIN）或生物识别解锁即可支付。

• 钱包使用令牌化技术将真实卡号替换为一次性代码。这使得它们比磁条或芯片交易更安全，并降低了商家的欺诈风险。

• 许多现代销售点（POS）终端和支付网关已经支持以标准银行卡费率进行钱包支付。

本文内容

• 什么是数字钱包？
  
• 数字钱包如何工作？
  
• 数字钱包的类型
  
• 如何设置和使用数字钱包支付
  
• 数字钱包安全吗？
  
• 如何接受数字钱包付款
  
• 商家接受数字钱包付款的利弊
  
• 商家接受数字钱包付款需要哪些硬件设备？
  
• 数字钱包支付相关的费用
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  
• 数字钱包常见问题
  

什么是数字钱包？

数字钱包是一种可在智能手机和平板电脑等移动设备上运行的应用程序。它可存储支付信息，让用户直接通过设备为所购商品付款，而无需使用实体卡。类似于实体钱包，数字钱包存放多种支付方式（信用卡、借记卡及银行账号），供客户在销售点使用。

借助数字钱包，客户再也不用手动输入银行卡和计费信息了。大部分数字钱包支持移动设备在任何支持非接触式交易的销售点付款。有些还允许客户使用奖励、消费会员积分，或者存储演唱会和电影门票、个人身份证件、登机牌或加密货币。

数字钱包如何运作？

要使用数字钱包，用户必须首先使用面部识别、指纹识别或 PIN 码解锁钱包应用。然后选择要使用的已存储支付方式。

对于线上购买，客户在选择数字钱包并选择想要用于该购买的已存储支付方式后，将继续进行商家的结账流程。

在进行当面购物时，数字钱包使用无线、蓝牙和磁性功能将支付数据从客户的移动设备传输到开启的读卡器或支付终端。进行交易时，用户只需解锁设备，选择支付方式，再将设备靠近读卡器即可。使用数字钱包完成一笔非接触式支付通常只需要几秒钟，并使用了以下技术：

近场通信 (NFC)

近场通信 (NFC) 最常用于实现非接触式支付。NFC 使得智能手机、智能手表以及部分信用卡等设备能够安全地将支付信息传输至读卡器和支付终端，且无需进行物理接触。

磁性安全传输 (MST)

磁条安全传输技术可以让智能手机发出加密信号，这种信号类似于信用卡和借记卡上的磁条功能。使用 MST 的数字钱包在客户近距离（通常是几英寸或几厘米）手持或触碰设备时，会将加密过的支付数据传输至读卡器。

二维码

快速响应 (QR) 代码（即二维码）是一种矩阵条形码，移动设备摄像头可以通过扫描这些条形码来启动信息传输。这些代码可以用于进行数字钱包付款。

在客户通过其数字钱包发送支付信息后，POS 终端或读卡器便会将交易信息传至支付处理商。接着，该支付处理商会与发卡行及收单行通信以处理这笔交易。

数字钱包的类型

数字钱包是一种基于软件的工具（通常为移动应用），它可以存储借记卡和信用卡详情、银行账号或者会员卡和礼品卡凭据等支付信息，让用户无需掏出实体卡或现金即可支付商品和服务。

交易通常通过面对面感应式支付的 NFC 技术、二维码或用于在线结账的已存储凭据来进行。除了支付外，许多数字钱包还可以存放登机牌、门票和身份证明文件，使其成为用于存储和使用日常凭据的更广泛的工具。数字钱包通常根据其使用地点和方式分为以下几类：

• 开环钱包： 这些钱包直接关联基础银行卡，可以在接受该卡组织的任何地方使用，从而成为覆盖范围最广的钱包类型。Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 和 Click to Pay 都属于此类。

• 闭环钱包： 这些钱包由单一零售商构建，专供该零售商生态系统内使用。它们不能在其他地方使用，但通常附带会员奖励或提前下单功能等额外福利。星巴克应用、Walmart Pay 和 Target 的 Circle Pay 就是一些例子。

• 半闭环钱包： 半闭环钱包介于两者之间，它们在由特定合作商家组成的有限卡组织中使用，而不是随处可用或仅在一家商店可用。这种模式在美国并不常见，但在其他市场（例如印度的 Paytm）中被广泛使用。

• P2P（点对点）支付钱包： 这些钱包主要用于在个人之间发送和接收资金，尽管许多钱包也已扩展至支持店内和在线购物。PayPal、Venmo、Cash App 和 Zelle 就是一些例子。

主流数字钱包

以下是一些值得了解的主流数字钱包：

数字钱包已经变成了一站式的财务中心。除了存储信用卡和借记卡之外，它们还可以存放加密货币、银行账户详情、数字 ID 和健康记录。Venmo、Cash App 和 Zelle 等点对点应用和现金应用已经添加了类似钱包的功能，使用户能够直接在应用内存储余额、投资或付款。

随着钱包功能的不断扩展，用户日益倾向于单纯依靠移动钱包。在 2024 年受访的美国消费者中，有 48% 在过去 90 天内使用过数字钱包，比 2023 年上升了 12 个百分点。数字钱包提供商正努力打造一个管理、转移和访问资金的核心枢纽。

如何设置和使用数字钱包支付

使用数字钱包相对简单。具体操作方法如下：

设置数字钱包

1. 下载应用。 智能手机通常预装了默认的钱包应用（如 Apple Wallet 或 Google Wallet），或者用户可以从应用商店下载。

2. 验证身份。 用户通常使用现有账户（Apple ID、Google 账户、PayPal 等）登录或创建新账户。

3. 添加支付方式。 用户手动输入卡信息或使用手机摄像头扫描信用卡或借记卡。发卡行随后通常会通过短信或电子邮件发送一次性代码来验证该卡。

4. 设置验证。 用户启用 PIN、指纹或面部识别，以安全地授权未来的付款。

5. 添加额外信息（可选）。 用户可以将登机牌、会员卡、门票或身份证件加载到同一钱包中，以便轻松访问。

使用数字钱包支付

使用数字钱包付款的方法因您购物的地点和方式而异：

• 店内： 用户解锁钱包应用，选择支付方式，然后将设备靠近支持 NFC 的读卡器，直到确认付款为止。

• 在线： 结账时，选择数字钱包选项，并使用指纹、面部扫描或密码确认购买，而无需输入卡信息。

• 应用内： 许多移动端应用允许用户轻触一下保存的数字钱包即可结账，完全无需手动输入。

• ATM： 有些银行允许用户将手机靠近支持非接触式交易的 ATM 机，并通过钱包应用进行身份验证来提取现金，无需实体卡。

数字钱包安全吗？

数字钱包非常安全，它们使用令牌化在销售点传输数据。数字钱包生成一个由随机数字组成的一次性代码（即令牌），发送给读卡器，而不是发送客户实际的信用卡或借记卡卡号。如果商家或支付处理商发生数据泄露，由于没有使用卡号，使用数字钱包处理的任何付款将比其他银行卡支付更安全。

数字钱包应用通常需要额外的安全措施（例如面部识别或 PIN 码），然后才能启动支付。与使用磁条或 Europay、Mastercard 和 Visa (EMV) 芯片的银行卡交易相比，数字钱包是目前最安全的支付方式。

保持数字钱包安全的提示

尽管数字钱包内置了强大的安全功能，但用户可以采取一些额外措施来确保账户更加安全：

• 使用生物识别身份验证： 指纹或面部识别在 PIN 码之外增加了一层保护，使得除账户所有者之外的任何人更难授权支付。

• 设置强设备密码： 由于数字钱包绑定到设备本身，一个薄弱或易猜的密码会破坏即便是最严密的钱包安全机制。强大而独特的密码有助于保护整个设备以及其上存储的所有信息。

• 保持钱包应用和操作系统更新： 更新通常包含修复漏洞的安全补丁。运行最新版本有助于确保用户享受到最新的保护。

• 启用交易提醒： 开启消费通知可以让用户立刻发现未经授权的活动，从而迅速采取行动。

如何接受数字钱包支付

商家需要设置其在线和面对面支付系统才能接受数字钱包付款。包括 Stripe 在内的大多数支付处理商已经为商家提供了能够接受数字钱包付款的软硬件。

如果您刚刚开始接受客户付款，您可能仍需要选择一家商家服务提供商并开设一个商家账户。这些提供商可以帮助您通过信用卡和借记卡、支票、自动清算中心 (ACH) 转账以及数字钱包等支付方式，接受并处理客户的付款。它们通常还提供在实体零售店和在线接受付款所需的 POS 软硬件。根据您的选择，您的商家服务提供商还可能提供电商、营销或分析支持。

以下是线上、线下和移动应用中接受钱包支付的概述：

• 面对面接受钱包付款： 商家需要配备有 NFC 技术的 POS 终端或读卡器，以便在面对面交易中接受非接触式数字钱包付款。大多数较新的支付终端都内置了数字钱包功能。

• 在网站上接受钱包付款： 如果您的企业已经在网站上接受付款，那么您可能已经使用了像 Stripe 这样的处理商提供的支付网关，并且它可能支持数字钱包付款。Stripe 为企业提供针对所有钱包的单一集成，并在各种 Stripe 产品中无缝运行。通过 Stripe Checkout，可以自动启用 Apple Pay 和 Google Pay。客户还可以使用手机扫描二维码来完成交易。

• 在移动设备上接受钱包付款： Stripe Checkout 同样支持在移动设备上将数字钱包作为支付方式。客户可以在结账时，通过指纹或面部识别、移动设备密码或者登录钱包应用来验证其钱包凭据，从而确认交易。

商家接受数字钱包付款的利弊

许多商家更喜欢接受数字钱包付款，但也有一些利弊需要权衡。以下是优缺点列表：

优点

• 方便简单： 数字钱包使商家和客户的支付都变得容易。在当面交易中，它们可以加快结账速度并减少等待时间。无论您通过何种方式接受付款，快速简单的体验都能让客户感到满意。

• 提高销售额： 数字钱包简化了结账，从而鼓励潜在客户进行转化，并鼓励现有客户重复购买。

• 移动端转化率更高： 许多客户不想在移动设备上手动输入信用卡信息来完成购买，这会导致更多被放弃的购物车和较低的转化率。数字钱包可以让移动购物体验变得更轻松。

• 高度安全： 令牌化使数字钱包支付变得安全，并降低了信用卡欺诈的风险。这层安全有助于商家降低运营成本，并减少欺诈索赔和会导致商家损失金钱的撤单。

• 消费者接受度快： 全球有超过 45 亿用户，数字钱包正在迅速取代传统钱包。在美国，2025 年数字钱包在销售点交易中占比超过 30%，在全球在线购物中占比超过 60%——这一份额高于任何其他支付方式。

缺点

• 硬件和集成成本： 尚未拥有支持 NFC 的读卡器或已更新支付网关的商家可能需要投资新的硬件或软件才能接受数字钱包付款。

• 并非所有客户都在使用： 有些客户仍然偏好传统银行卡或现金，因此商家通常需要支持多种支付方式，而不是仅仅依赖数字钱包。

• 依赖第三方提供商： 接受数字钱包的商家依赖钱包提供商的系统保持正常运行。提供商端的中断或技术问题可能会暂时破坏商家的付款处理能力。

• 员工和客户的学习曲线： 员工可能需要培训才能在结账时解决钱包付款问题，有些客户可能需要指导才能了解如何使用其钱包应用，这可能会减慢过渡期的速度。

商家需要哪些类型的硬件才能接受数字钱包支付？

为了在线下接受客户购买的数字钱包支付，商家必须拥有支持数字钱包的 NFC 启用的读卡器和 POS 软件。

如果您通过在线平台或交易平台开展业务，其中大多数平台都接受各种数字钱包，并且您可能不需要采取进一步的步骤即可为您的业务启用这些平台。对于您的网站结账流程，您需要确保您的支付服务商支持钱包支付，并且该支付类型内置于其结账体验中。

与数字钱包支付相关的费用

Stripe 客户处理钱包付款无需支付任何额外费用，并且每笔交易的定价与其他银行卡交易相同。对大多数商家而言，接受数字钱包付款的成本与其他信用卡交易相同。最多您可能必须升级您的硬件，才能接受钱包付款。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，助力各类商家在线上、线下及全球范围内接受数字钱包支付。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建支付用户界面、接入 100 多种支付方式（含十余种数字钱包支付方式）以及 Stripe 自建钱包 Link，打造无缝消费者体验并节省数千工程师工时。

• 更快拓展新市场：覆盖全球消费者，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 线下和线上付款一体化：轻松跟踪线上和线下渠道的数字钱包支付并进行对账。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

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