オンラインと対面の両方の購入でデジタルウォレットを使用する顧客が増えています。Juniper Research のレポートによると、世界の EC の取引額に占めるデジタルウォレットの割合は、2021 年には 40% 強でしたが、2025 年までには 50% を超えると予想されています。

このガイドでは、デジタルウォレット決済について企業が知っておくべきことを説明します。具体的には、デジタルウォレット決済の仕組み、特に利用されているデジタルウォレットアプリ、決済処理戦略にそうしたアプリを組み込む方法をとりあげます。

この記事でわかること

• デジタルウォレットでは、複数の決済手段やポイントカードをモバイルデバイスに保存します。顧客は、カード詳細を入力する代わりに、暗証番号 (PIN) や生体認証でロックを解除して支払います。

• ウォレットではトークン化を使用して、実際のカード番号をワンタイムコードに置き換えます。これにより、磁気ストライプや IC カードでの取引よりも安全性が高まり、ビジネスにおける不正利用のリスクが低下します。

• 最新の POS 端末や支払いゲートウェイの多くは、すでに標準的なカード手数料率でウォレット決済に対応しています。

目次

• デジタルウォレットとは
  
• デジタルウォレットの仕組み
  
• デジタルウォレットの種類
  
• デジタルウォレットの設定方法と支払い方法
  
• デジタルウォレットの安全性
  
• デジタルウォレット決済の導入方法
  
• ビジネスにとってのデジタルウォレット決済のメリットとデメリット
  
• ビジネスでデジタルウォレット決済を受け付けるために必要なハードウェアの種類
  
• デジタルウォレット決済に関連するコスト
  
• Stripe Payments の活用方法
  
• デジタルウォレットに関するよくあるご質問
  

デジタルウォレットとは

デジタルウォレットは、スマートフォンやタブレットなどのモバイルデバイスで動作するアプリケーションです。決済情報が保存されており、ユーザーは物理的なカードを使用する代わりに、デバイスから直接購入代金を支払うことができます。物理的なウォレットと同様に、デジタルウォレットには、顧客が POS で使用できるさまざまな決済手段 (クレジットカード、デビットカード、銀行口座番号) が保持されています。

デジタルウォレットを使用すると、顧客はカード情報や請求先情報を手動で入力する必要がなくなります。ほとんどのデジタルウォレットでは、モバイルデバイスを使用して、非接触型取引が有効になっている任意の POS で決済できます。また、顧客がリワードを使用したり、ロイヤルティポイントを消費したり、コンサートや映画のチケット、個人識別情報、搭乗券、または暗号資産を保存したりできるものもあります。

デジタルウォレットの仕組み

デジタルウォレットを使用するには、ユーザーはまず顔認識、フィンガープリント識別、または PIN を使用してウォレットアプリのロックを解除する必要があります。次に、使用したい保存済みの決済手段を選択します。

オンラインでの購入の場合、顧客は選んだデジタルウォレットの認証を受け、デバイスに保存された支払い方法の中から購入に使用するものを選択します。その後は、これまでどおり企業のチェックアウトプロセスを経ることになります。

対面での購入の場合、デジタルウォレットはワイヤレス、Bluetooth、磁気機能を使用して、顧客のモバイルデバイスから対応するカードリーダーまたは決済端末に決済データを送信します。取引を行うには、ユーザーはデバイスのロックを解除し、決済手段を選択してから、デバイスをカードリーダーに近づけます。デジタルウォレットを使用したタッチ決済は通常、完了するまでに数秒しかかからず、次のテクノロジーが使用されます。

近距離無線通信 (NFC)

近距離無線通信 (NFC) は、タッチ決済に最も一般的に使用されています。NFC により、スマートフォン、スマートウォッチ、一部のクレジットカードなどのデバイスは、物理的に接触することなく、カードリーダーや決済端末に決済情報を安全に送信できます。

磁気セキュア伝送 (MST)

磁気セキュア伝送 (MST) により、スマートフォンはクレジットおよびデビットカードの磁気ストライプのように機能する暗号化された信号を発信できます。MST を使用するデジタルウォレットは、顧客がデバイスを至近距離 (通常は数インチまたは数センチメートル) にかざすかタップすると、暗号化された決済データをカードリーダーに送信します。

QR コード

クイック・レスポンス (QR) コードは、情報の送信を開始するためにモバイルデバイスのカメラでスキャンできるマトリックス・バーコードです。これらのコードは、デジタルウォレット決済を行うために使用できます。

顧客がデジタルウォレットから決済情報を送信した後、POS 端末またはカードリーダーは取引情報を決済代行業者にルーティングします。次に、決済代行業者がイシュアリングバンクおよびアクワイアリングバンクと通信して、購入を処理します。

デジタルウォレットのタイプ

デジタルウォレットとは、ソフトウェアベースのツール (通常はモバイルアプリ) であり、デビットカードやクレジットカードの詳細、銀行口座番号、ロイヤルティカードやギフトカードの認証情報などの決済情報を保存します。これにより、ユーザーは物理的なカードや現金を取り出すことなく、商品やサービスの料金を支払うことができます。

取引は通常、対面でのタッチ決済用の NFC、QR コード、またはオンライン決済に使用される保存済みの認証情報を通じて行われます。決済機能に加えて、多くのデジタルウォレットは搭乗券、チケット、身分証明書も保持しており、日常的な認証情報を保存および使用するためのより幅広いツールとなっています。デジタルウォレットは、使用場所や使用方法に基づいて、一般的にいくつかのカテゴリに分類されます。

• オープンループウォレット: これらのウォレットは基となる銀行カードに直接リンクし、そのカードネットワークが受け入れられる場所であればどこでも使用できるため、あらゆるウォレットタイプの中で最も広く利用できます。Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay、Click to Pay はすべてこのカテゴリに属します。

• クローズドループウォレット: これらは単一の小売業者によって構築され、その小売業者のエコシステム内でのみ排他的に使用されます。他の場所では使用できませんが、多くの場合、ロイヤルティリワードや事前注文機能などの追加の特典が付いています。Starbucks アプリ、Walmart Pay、Target の Circle Pay などがその例です。

• セミクローズドウォレット: セミクローズドウォレットはその中間に位置します。つまり、どこでも使用できたり、1 つの店舗だけで使用できたりするのではなく、参加している加盟店の特定の限定されたネットワーク全体で機能します。このモデルはアメリカでは一般的ではありませんが、インドの Paytm など、他の市場で広く使用されています。

• P2P (ピアツーピア) 決済ウォレット: これらのウォレットは主に個人間の送金と受け取りのために設計されていますが、多くのウォレットは店頭やオンラインでの購入もサポートするように機能を拡張しています。PayPal、Venmo、Cash App、Zelle などがその例です。

人気のデジタルウォレット

知っておくべき人気のデジタルウォレットをいくつか紹介します。

デジタルウォレットは、オールインワンの金融ハブになっています。クレジットカードやデビットカードを保存するだけでなく、暗号資産、銀行口座の詳細、デジタル ID、健康記録を保持することもできます。Venmo、Cash App、Zelle などのピアツーピアアプリやキャッシュアプリにはウォレットのような機能が追加されており、ユーザーは残高を保存したり、投資したり、アプリから直接支払うことができるようになっています。

ウォレットの機能が拡大するにつれて、ユーザーはモバイルウォレットのみに依存する傾向が強まっています。2024 年には、調査対象となったアメリカの消費者の 48% が過去 90 日間にデジタルウォレットを使用しており、2023 年から 12 パーセントポイント増加しました。デジタルウォレットプロバイダーは、お金を管理、移動、アクセスするための中心的なハブになろうとしています。

デジタルウォレットの設定方法と支払い方法

デジタルウォレットの利用は比較的簡単です。手順は以下のとおりです。

デジタルウォレットの設定

1. アプリのダウンロード。 スマートフォンには通常、デフォルトのウォレットアプリ (Apple Wallet や Google ウォレットなど) がインストールされていますが、アプリストアからダウンロードすることもできます。

2. 本人確認。 ユーザーは通常、既存のアカウント (Apple ID、Google アカウント、PayPal など) でサインインするか、新しいアカウントを作成します。

3. 決済手段の追加。 ユーザーは手動でカード詳細を入力するか、スマートフォンのカメラを使用してクレジットカードやデビットカードをスキャンします。その後、カード発行会社が本人確認を行います。多くの場合、テキストメッセージやメールで送信されるワンタイムコードが使用されます。

4. 認証の設定。 ユーザーは、PIN、フィンガープリント、または顔認証を有効にして、今後の支払いを安全にオーソリします。

5. 追加情報の登録 (任意)。 ユーザーは、搭乗券、ポイントカード、チケット、ID などを同じウォレットに読み込んで、簡単にアクセスできるようにすることができます。

デジタルウォレットでの支払い

デジタルウォレットでの支払い方法は、購入場所や購入方法によって異なります。

• 店舗の場合: ユーザーはウォレットアプリのロックを解除して決済手段を選択し、支払いが確定するまで NFC 対応のカードリーダーの近くにデバイスをかざします。

• オンラインの場合: 決済時にデジタルウォレットのオプションを選択し、カード詳細を入力する代わりに、フィンガープリント、顔スキャン、またはパスコードで購入を確定します。

• アプリ内の場合: 多くのモバイルアプリでは、保存済みのデジタルウォレットを使用して 1 回タップするだけで購入でき、手動入力を完全に省略できます。

• ATM の場合: 一部の銀行では、非接触型決済対応の ATM の近くにスマートフォンをかざし、ウォレットアプリで認証することで、物理的なカードなしで現金を引き出すことができます。

デジタルウォレットは安全ですか？

デジタルウォレットは非常に安全であり、POS でデータを送信する際にトークン化を使用します。デジタルウォレットは、顧客の実際のクレジットやデビットカード番号を送信する代わりに、ランダムな数字で構成される 1 回限りのコード (トークン) を生成し、代わりにそれをカードリーダーに送信します。企業や決済代行業者でデータ漏えいが発生した場合でも、カード番号は使用されていないため、デジタルウォレットで処理された決済は他のカード決済よりも安全になります。

デジタルウォレットアプリでは通常、決済を開始する前に、顔認識や PIN などの追加のセキュリティ対策が必要になります。磁気ストライプや Europay、Mastercard、Visa (EMV) チップを使用するカード取引と比較して、デジタルウォレットは現在最も安全な決済手段です。

デジタルウォレットを安全に保つためのヒント

デジタルウォレットは強力なセキュリティ機能を使用して構築されていますが、ユーザーはアカウントをさらに安全に保つためにいくつかの追加手順を実行できます。

• 生体認証を使用する: フィンガープリントまたは顔認識により、PIN を超える保護レイヤーが追加され、アカウントオーナー以外の人が決済をオーソリすることがより困難になります。

• 強力なデバイスパスコードを設定する: デジタルウォレットはデバイス自体に関連付けられているため、脆弱なパスコードや推測しやすいパスコードは、最高のウォレットセキュリティをも弱める可能性があります。強力で一意のパスコードは、デバイス全体とそこに保存されているすべてのものを保護するのに役立ちます。

• ウォレットアプリとオペレーティングシステムを最新の状態に保つ: 多くの場合、アップデートには脆弱性を修正するセキュリティパッチが含まれています。最新バージョンを実行することで、ユーザーは最新の保護を確実に享受できます。

• 取引アラートを有効にする: 購入に関する通知をオンにすると、ユーザーは不正なアクティビティをすぐに見つけて、迅速に対応できるようになります。

デジタルウォレット決済を受け付ける方法

企業がデジタルウォレット決済を受け付けるには、オンラインおよび対面の決済システムを設定する必要があります。Stripe を含むほとんどの決済代行業者は、デジタルウォレット決済を受け付けるためのハードウェアとソフトウェアをすでに企業向けに提供しています。

顧客からの支払いの受け付けを開始したばかりの場合は、マーチャントサービスプロバイダーを選択し、マーチャントアカウントを開設する必要があるかもしれません。これらのプロバイダーにより、クレジットカードやデビットカード、小切手、ACH (Automated Clearing House) 送金、デジタルウォレットなどの決済手段を通じて、顧客からの支払いを受け付けて処理することができます。また、実店舗やオンラインで支払いを受け付けるために必要な POS ソフトウェアとハードウェアも通常提供しています。選択するプロバイダーによっては、EC、マーケティング、または分析のサポートも提供される場合があります。

ここでは、オンライン、対面、モバイルアプリでウォレット決済を受け付ける方法について概要を説明します。

• 対面でのウォレット決済の受け付け: 企業が対面取引で非接触型のデジタルウォレット決済を受け付けるには、NFC テクノロジーを備えた POS 端末またはカードリーダーが必要です。最近の決済端末のほとんどは、デジタルウォレット機能が組み込まれています。

• ウェブサイトでのウォレット決済の受け付け: ビジネスですでにウェブサイトで支払いを受け付けている場合は、Stripe などの決済代行業者のペイメントゲートウェイを使用しており、おそらくデジタルウォレット決済に対応しています。Stripe は企業に対して、Stripe プロダクト全体で機能するすべてのウォレットに対応した単一の実装を提供しています。Stripe Checkout を使用すると、Apple Pay と Google Pay が自動的に有効化されます。顧客は携帯電話で QR コードをスキャンして取引を完了することもできます。

• モバイルでのウォレット決済の受け付け: Stripe Checkout は、モバイルでも決済手段としてデジタルウォレットをサポートしています。顧客は、フィンガープリントや顔認識、モバイルパスコードを使用するか、ウォレットアプリにログインすることで、決済時にウォレットの認証情報を認証し、取引を確定できます。

ビジネスにとってのデジタルウォレット決済のメリットとデメリット

多くのビジネスがデジタルウォレットでの支払いを好みますが、考慮すべきトレードオフもいくつかあります。メリットとデメリットのリストを次に示します。

メリット

• 便利で簡単: デジタルウォレットを使用すると、ビジネスと顧客の両方にとって支払いが簡単になります。対面では、決済がスピードアップし、待ち時間が短縮されます。支払いの受け付け方法に関係なく、迅速でシンプルなエクスペリエンスは顧客満足度の向上につながります。

• 売上の増加: デジタルウォレットにより決済がシンプルになるため、潜在顧客のコンバージョンが促進され、既存顧客のリピート購入が促されます。

• モバイルでのコンバージョン率の向上: 購入を完了するためにモバイルデバイスにクレジットカード情報を手動で入力することを望まない顧客は多いため、カートの放棄が増加し、コンバージョン率が低下します。デジタルウォレットを使用すると、モバイルでの購入エクスペリエンスが簡単になります。

• 高い安全性: トークン化によりデジタルウォレット決済が安全になり、クレジットカードの不正利用のリスクが低下します。このセキュリティレイヤーにより、ビジネスの運営コストを削減し、ビジネスにとってコストとなる不正利用の請求やチャージバックを減らすことができます。

• 消費者への迅速な普及: 世界で 45 億人以上のユーザーがいるデジタルウォレットは、従来のウォレットに急速に取って代わりつつあります。アメリカでは、2025 年の POS 取引の 30% 以上、世界のオンライン購入の 60% 以上をデジタルウォレットが占めており、他のどの決済手段よりも高いシェアを誇ります。

デメリット

• ハードウェアと実装のコスト: NFC 対応のカードリーダーや更新された支払いゲートウェイをまだ導入していないビジネスは、デジタルウォレット決済を受け付けるために新しいハードウェアやソフトウェアに投資する必要がある場合があります。

• 顧客に広く利用されていない: 一部の顧客は依然として従来のカードや現金を好むため、ビジネスは一般的にデジタルウォレットだけに依存するのではなく、複数の決済手段に対応する必要があります。

• サードパーティプロバイダーへの依存: デジタルウォレットを受け付けるビジネスは、ウォレットプロバイダーのシステムが稼働し続けることに依存しています。プロバイダー側での障害や技術的な問題により、ビジネスの支払い処理能力が一時的に中断される可能性があります。

• スタッフと顧客の学習曲線: 従業員は決済時にウォレット決済のトラブルシューティングを行うためのトレーニングが必要になる場合があり、一部の顧客はウォレットアプリの使用方法についてのガイダンスを必要とする場合があり、移行期間中に時間がかかる可能性があります。

企業がデジタルウォレット決済を受け付けるために必要とするハードウェアのタイプは何ですか？

顧客が直接購入する際にデジタルウォレット決済を受け付けるには、NFC対応のカードリーダーとデジタルウォレットをサポートするPOSソフトウェアが必要です。

オンラインプラットフォームやマーケットプレイスを通じてビジネスを行っている場合、そのほとんどがさまざまな種類のデジタルウォレットに対応しているため、ビジネスで利用するために追加の手続きは必要ないと思われます。ウェブサイトの決済フローについては、決済代行業者がウォレット決済に対応していることと、決済方式が決済機能に組み込まれていることを確認する必要があります。

デジタルウォレット決済に関連する費用

Stripe のお客様は、ウォレット決済の処理に追加手数料を支払う必要はなく、取引あたりの料金は他のカード取引と同じです。ほとんどのビジネスにとって、デジタルウォレット決済の受け付けコストは他のクレジットカード取引と同じです。せいぜい、ウォレット決済を受け付けるためにハードウェアをアップグレードする必要があるくらいです。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中でデジタルウォレット決済を受け付けられるよう支援する、統合型グローバル決済ソリューションを提供します。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、100 種類以上の決済手段 (12 種類以上のデジタルウォレット決済手段を含む)、および Stripe が構築したウォレットである Link へのアクセスにより、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を数千時間節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面決済とオンライン決済の統合: オンラインと対面のチャネル全体で、デジタルウォレット決済を簡単に追跡および照合できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。

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