El uso de monederos digitales no es solo una tendencia al alza, sino que se está convirtiendo rápidamente en la forma preferida de pagar compras, tanto por Internet como en persona.

En esta guía, explicaremos lo que deben saber las empresas sobre los pagos mediante monederos digitales: su funcionamiento, las principales aplicaciones de monederos digitales y la forma de incorporarlos a una estrategia de procesamiento de pagos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son los monederos digitales?
  
• Tipos de monederos digitales
  
• ¿Cómo funcionan los monederos digitales?
  
  • NFC
    
  • MST
    
  • Códigos QR
    
• ¿Los monederos digitales son seguros?
  
• Cómo aceptar pagos mediante monederos digitales
  
• Ventajas que ofrecen los pagos mediante monederos digitales a las empresas
  
• ¿Qué tipos de hardware necesitan las empresas para aceptar pagos mediante monederos digitales?
  
• Costes que suponen los pagos mediante monederos digitales
  

¿Qué son los monederos digitales?

Un monedero digital (también conocidos con la terminología inglesa «digital wallet» o, simplemente, «wallet») es una aplicación generalmente diseñada para dispositivos móviles (como smartphones y tabletas) que almacena información de pago y permite a los usuarios pagar compras directamente desde el dispositivo, en vez de usar una tarjeta de débito o crédito. Gracias a los monederos digitales, los clientes no necesitan introducir manualmente los datos de la tarjeta ni de facturación, por lo que es una opción muy rápida y sencilla para completar un pago por Internet.

Además, los monederos digitales permiten a los usuarios ver el historial de pagos y, muchas veces, almacenar otros documentos importantes en formato digital.

Tipos de monederos digitales

El mundo de los monederos digitales no para de crecer. Empresas como PayPal, Venmo y Cash App ofrecen monederos digitales que permiten a los usuarios pagar compras por Internet y en persona mediante sus aplicaciones. Muchos bancos y empresas de tarjetas de crédito tienen sus propias funciones de monedero digital en sus aplicaciones móviles.

Estos son algunos de los monederos digitales más populares:

• Apple Pay
  Apple Pay se ha convertido en el monedero digital más usado: representó el 92 % de las transacciones mediante monederos digitales de 2020. Su aplicación está disponible en dispositivos de Apple como el iPhone, el iPad y el Apple Watch.

• Google Pay
  Otro monedero digital muy usado es Google Pay, que tiene más de 100 millones de usuarios.

• Amazon Pay
  Amazon es la tercera empresa más grande del mundo y uno de los mayores referentes en el sector del e-commerce. En 2019, Amazon lanzó su propio monedero digital.

• PayPal
  El monedero digital de PayPal es uno de los pioneros de los pagos por Internet.

• Click to Pay
  Visa, American Express, Mastercard y Discover se han unido para lanzar de forma conjunta Click to Pay, un sistema de pagos unificado que funciona con la mayoría de las principales tarjetas de crédito.

• Alipay
  Alipay es una importante plataforma de pagos digitales de China. En junio de 2020 tenía más de 1300 millones de usuarios activos y procesaba transacciones por un valor de 17 billones de dólares al año solo en su país de origen.

• WeChat Pay
  El otro gran monedero digital del mercado chino es WeChat Pay, que tiene más de 900 millones de usuarios.

Los monederos digitales se usan principalmente para almacenar métodos de pago (como tarjetas de débito y crédito), pero también pueden guardar una gran variedad de elementos digitales:

• Tarjetas regalo
  
• Permisos de conducir
  
• Billetes de avión y tarjetas de embarque
  
• Entradas para espectáculos
  
• Tarjetas de socio
  
• Tarjetas de seguros
  
• Cupones de descuento
  
• Reservas de hoteles y restaurantes
  

En conclusión, los proveedores de monederos digitales no solo compiten por convertirse en el método de pago preferido de los clientes, sino que también amplían las funciones de estas aplicaciones para que se puedan usar en muchas otras situaciones. Cualquier cosa que tradicionalmente se guardase en una cartera, pronto se podrá llevar en el monedero digital de un dispositivo móvil. De hecho, el 15 % de los consumidores estadounidenses afirma que suele dejar la cartera en casa.

¿Cómo funcionan los monederos digitales?

Para utilizar un monedero digital, los usuarios deben desbloquear la aplicación correspondiente mediante reconocimiento facial, identificación de la huella o un código PIN, y después seleccionar el método de pago almacenado que quieran usar. En las compras por Internet, los clientes seguirán el proceso de compra de la empresa tras haber elegido el monedero móvil que prefieran y haber seleccionado el método de pago almacenado que quieran utilizar en esa compra.

En las compras en persona, los monederos digitales usan funcionalidades inalámbricas, magnéticas y por Bluetooth para transmitir los datos de pago del dispositivo móvil del cliente al lector de tarjetas o terminal de pago. Para llevar a cabo la transacción, los usuarios desbloquean el dispositivo, seleccionan el método de pago y acercan el dispositivo al lector de tarjetas. Los pagos sin contacto mediante monederos digitales suelen tardar unos segundos en completarse y utilizan alguna de estas tecnologías:

NFC

NFC (por las siglas en inglés de «comunicación de campo cercano») es la tecnología que utilizan la mayoría de los pagos sin contacto. Esta tecnología permite que dispositivos como smartphones, relojes inteligentes y algunas tarjetas de crédito transmitan la información de pago a lectores de tarjetas y terminales de pago de forma segura y sin que haya ningún contacto físico.

MST

MST (por las siglas en inglés de «transmisión magnética segura») es una tecnología que permite a los smartphones emitir una señal cifrada que actúa como la banda magnética de las tarjetas de crédito y débito. Los monederos digitales que usan MST transmiten los datos de pago cifrados al lector de tarjetas cuando el dispositivo se acerca (normalmente, a unos centímetros).

Códigos QR

Los códigos QR (por las siglas en inglés de «respuesta rápida») son códigos de barras matriciales que las cámaras de los dispositivos móviles pueden escanear para iniciar una transmisión de información. En el caso de los monederos digitales, estos códigos se pueden usar para hacer pagos.

Cuando el cliente transmita su información de pago desde el monedero digital mediante una de las tecnologías mencionadas, el terminal o lector de tarjetas del sistema de punto de venta dirigirá la información de la transacción a su procesador de pagos, que se comunicará con el banco emisor y el adquirente para procesar la compra.

¿Son seguros los monederos digitales?

Los monederos digitales son muy seguros, en gran medida, por la forma de transmitir los datos de pago en el punto de venta. Mediante un proceso conocido como «tokenización», el monedero digital genera un código único (denominado token) compuesto por números aleatorios y lo envía al lector de tarjetas en lugar de enviar el número real de la tarjeta de crédito o débito del cliente. En caso de que haya una filtración de datos en la empresa o el procesador de pagos, cualquier pago procesado con monederos digitales será más seguro que los hechos con tarjeta, ya que no se ha utilizado el número de ninguna tarjeta (y, por lo tanto, no se puede robar esa información).

Además, las aplicaciones de monederos digitales casi siempre exigen medidas de seguridad adicionales (como el reconocimiento facial o un PIN) para poder iniciar un pago. Si los comparamos con las transacciones con tarjeta mediante banda magnética o chip EMV, los monederos digitales son actualmente la forma más segura de pagar.

Cómo aceptar pagos mediante monederos digitales

Las empresas que quieran aceptar pagos mediante monederos digitales deben configurar adecuadamente su sistema de pagos por Internet y en persona. La mayoría de proveedores de procesamiento de pagos (como Stripe) ya disponen de hardware y software que permiten aceptar pagos mediante monederos digitales. Aquí tienes un breve resumen sobre cómo aceptar pagos con wallets por Internet, en persona y en aplicaciones móviles:

• Cómo aceptar pagos mediante monederos digitales en persona
  Las empresas deben tener lectores de tarjetas o terminales del sistema POS que cuenten con tecnología NFC para aceptar pagos sin contacto. La mayoría de los terminales de pago más recientes, como Stripe Terminal, incorporan funcionalidades que permiten aceptar pagos con monederos digitales.

• Cómo aceptar pagos mediante monederos digitales por Internet
  Si tu empresa ya acepta pagos desde su sitio web, ya utilizas una pasarela de pagos de un procesador como Stripe y, por lo tanto, es probable que ya puedas admitir pagos con monederos digitales. Stripe ofrece a las empresas una única integración para todos los monederos que funciona en todos los productos de Stripe. Con Stripe Checkout, Apple Pay y Google Pay están habilitados de forma automática. Además, los clientes pueden escanear un código QR con el teléfono móvil para completar transacciones.

• Cómo aceptar pagos mediante monederos digitales en dispositivos móviles
  Stripe Checkout también acepta los monederos digitales como método de pago en dispositivos móviles. Así, para confirmar la transacción, los clientes pueden autenticar las credenciales del monedero en el proceso de compra mediante reconocimiento facial o de la huella, la clave de acceso del móvil o iniciando sesión en la aplicación de su monedero.

Ventajas que ofrecen los pagos mediante monederos digitales a las empresas

Muchas empresas no solo aceptan pagos mediante monederos digitales, sino que los prefieren a otros métodos. En una encuesta anual para analizar la situación que llevó a cabo Visa en enero de 2022, el 82 % de las microempresas y pequeñas empresas afirmó que aceptarán opciones de pago digitales en 2022 y el 46 % de los clientes encuestados indicó que tenía pensado usar pagos digitales con más frecuencia en 2022. Además, casi el 60 % de las empresas encuestadas afirmó que en ese momento solo aceptaba pagos digitales o que tenía pensado empezar a aceptar únicamente pagos mediante monederos digitales en los próximos dos años.

Estos son algunos de los principales motivos que hacen que las empresas prefieran los monederos digitales:

• Aumento de las ventas
  Los monederos digitales suponen menos complicaciones en el proceso de compra, por lo que aumentan las tasas de conversión y los ingresos. Contar con un proceso de compra fluido que acepte diferentes métodos de pago como los monederos digitales es una forma crucial de eliminar obstáculos que podrían reducir el valor vitalicio de los clientes actuales e impedir convertir a clientes nuevos.

• Mejores tasas de conversión en dispositivos móviles
  Normalmente, los clientes no quieren tener que sacar la tarjeta de crédito y escribir a mano la información de pago en un dispositivo móvil para completar una compra. No aceptar pagos mediante monederos digitales en compras desde dispositivos móviles hace que aumente el abandono de carritos y se reduzcan las tasas de conversión.

• Comodidad y facilidad
  Los monederos digitales son el método de pago más sencillo, tanto para las empresas como para sus clientes. La eficiencia que supone aceptar pagos sin contacto mediante monederos digitales en transacciones en persona puede hacer que se reduzcan los tiempos de espera y que aumente lo que gastan los clientes. Sea cual sea el lugar en el que aceptas pagos, si ofreces una experiencia eficiente a tus clientes, te lo agradecerán.

• Gran seguridad
  Los monederos digitales son muy seguros en comparación con otros métodos de pago con tarjeta. La tokenización supera a otras medidas de seguridad y ayuda a reducir el riesgo de que se produzca fraude con tarjetas de crédito. La seguridad de los monederos digitales ayuda a las empresas a reducir los costes operativos, las reclamaciones por fraude y los contracargos, lo que les costaría dinero.

• Adopción rápida de los monederos digitales por parte de los clientes
  Los monederos digitales tienen una gran acogida entre los clientes. De acuerdo con un estudio, en 2020 había más de 2600 millones de usuarios únicos de monederos digitales en todo el mundo, cifra que se espera que aumente hasta los 4400 millones de aquí a 2025. En la encuesta de Visa, el 16 % de los clientes indicó que ya solo usa métodos de pago digitales y el 25 % afirmó que espera cambiar a estas opciones en los próximos dos años.

¿Qué tipos de hardware necesitan las empresas para aceptar pagos mediante monederos digitales?

Para aceptar pagos mediante monederos digitales en compras que hagan los clientes en persona, las empresas deben tener un lector de tarjetas con NFC y software del sistema POS que admita este tipo de pago. El lector de tarjetas de Stripe para transacciones en persona admite pagos sin contacto mediante monederos digitales.

Si haces negocios en una plataforma o marketplace en línea, la mayoría ya aceptan diferentes tipos de monederos digitales, por lo que probablemente no tengas que hacer nada más para habilitarlos en tus ventas. En lo que respecta a tu sitio web, debes asegurarte de que tu proveedor de servicios de pago admita los pagos mediante monederos y que este tipo de pago esté integrado en tu proceso de compra.

Costes que suponen los pagos mediante monederos digitales

Los clientes de Stripe no pagan ninguna comisión adicional por procesar pagos hechos con monederos digitales y las tarifas por transacción son las mismas que en otras transacciones con tarjeta. Para la mayoría de las empresas, el coste de aceptar pagos mediante monederos digitales es el mismo que el de otras transacciones con tarjeta de crédito. Como mucho, quizá tengas que cambiar de hardware para poder aceptar este tipo de pagos.