Cada vez más clientes usan carteras digitales para las compras tanto en línea como en persona. Según un informe de Juniper Research, se esperaba que las carteras digitales representaran más del 50 % del valor de las transacciones de comercio electrónico a nivel mundial para 2025, en comparación con poco más del 40 % en 2021.

En esta guía, compartiremos lo que las empresas deben saber sobre los pagos con carteras digitales: cómo funcionan, cuáles son las principales aplicaciones de carteras digitales y cómo incorporarlas a una estrategia de procesamiento de pagos.

Conclusiones principales

• Las carteras digitales almacenan múltiples métodos de pago y tarjetas de lealtad en un dispositivo móvil. Los clientes pagan mediante el desbloqueo con un número de identificación personal (PIN) o datos biométricos, en lugar de escribir los datos de la tarjeta.

• Las carteras usan la tokenización para cambiar números de tarjetas reales por códigos de un solo uso. Esto hace que sean más seguras que las transacciones con banda magnética o chip, y disminuye el riesgo de fraude para las empresas.

• Muchas terminales modernas del sistema de puntos de venta (POS) y de pasarelas de pago ya admiten pagos con cartera a tarifas de tarjeta estándar.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las carteras digitales?
  
• ¿Cómo funcionan las carteras digitales?
  
• Tipos de carteras digitales
  
• Cómo configurar y pagar con una cartera digital
  
• ¿Son seguras las carteras digitales?
  
• Cómo aceptar pagos con carteras digitales
  
• Ventajas y desventajas de los pagos con cartera digital para las empresas
  
• ¿Qué tipos de hardware necesitan las empresas para aceptar pagos con carteras digitales?
  
• Costos asociados con los pagos con carteras digitales
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre las carteras digitales
  

¿Qué son las carteras digitales?

Una cartera digital es una aplicación que funciona en dispositivos móviles, como teléfonos inteligentes y tabletas. Almacena información de pago, lo que permite a los usuarios pagar sus compras directamente desde sus dispositivos en lugar de usar sus tarjetas físicas. Al igual que una cartera física, una cartera digital contiene varios métodos de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y números de cuentas bancarias, que los clientes pueden usar en el punto de venta.

Con las carteras digitales, los clientes ya no necesitan ingresar su tarjeta ni su información de facturación de forma manual. La mayoría de las carteras digitales permiten que los dispositivos móviles realicen pagos en cualquier punto de venta que esté habilitado para transacciones sin contacto. Algunas también les permiten a los clientes usar recompensas, gastar puntos de lealtad o almacenar boletos de conciertos y películas, identificaciones personales, pases de abordar o criptomonedas.

¿Cómo funcionan las carteras digitales?

Para usar una cartera digital, en primer lugar, los usuarios deben desbloquear la aplicación de la cartera mediante reconocimiento facial, identificación por huella o un PIN. Luego seleccionarán el método de pago almacenado que quieran usar.

Para las compras en línea, los clientes continuarán con el proceso de compra de la empresa una vez que hayan elegido una cartera digital y seleccionado el método de pago almacenado que desean usar para esa compra.

Para las compras en persona, las carteras digitales utilizan tecnologías inalámbricas, Bluetooth y magnéticas para transmitir los datos de pago desde el dispositivo móvil de un cliente a un lector de tarjetas o terminal de pago habilitado. Para realizar una transacción, los usuarios desbloquean su dispositivo, seleccionan su método de pago y luego acercan el dispositivo al lector de tarjetas. Los pagos sin contacto con carteras digitales suelen tardar solo un par de segundos en completarse y utilizan las siguientes tecnologías:

Comunicación de campo cercano (NFC)

La comunicación de campo cercano (NFC) es la que suele usarse en los pagos sin contacto. La NFC les permite a los dispositivos, como los teléfonos inteligentes, relojes inteligentes y algunas tarjetas de crédito, transmitir de forma segura la información de pago a los lectores de tarjetas y las terminales de pago sin tener que hacer contacto físico.

Transmisión magnética segura (MST)

La transmisión magnética segura permite que los teléfonos inteligentes emitan una señal cifrada que actúa como la banda magnética de las tarjetas de crédito y débito. Las carteras digitales que usan MST transmiten los datos de pago cifrados al lector de tarjetas cuando el cliente acerca su dispositivo (por lo general, a unos centímetros) o lo acerca al lector para realizar el pago.

Códigos QR

Los códigos de respuesta rápida (QR) son códigos de barras matriciales que las cámaras de los dispositivos móviles pueden escanear para iniciar una transmisión de información. Estos códigos se pueden usar para realizar pagos con carteras digitales.

Después de que el cliente transmite su información de pago desde su cartera digital, la terminal del sistema POS o el lector de tarjetas enruta la información de la transacción al procesador de pagos. Luego, el procesador de pagos se comunica con el banco emisor y el banco adquirente para procesar la compra.

Tipos de carteras digitales

Una cartera digital es una herramienta de software, por lo general, una aplicación móvil, que almacena información de pago, como datos de tarjetas de crédito y débito, números de cuentas bancarias o credenciales de tarjetas de lealtad y tarjetas de regalo, para que los usuarios puedan pagar bienes y servicios sin tener que sacar una tarjeta física ni efectivo.

Las transacciones suelen realizarse a través de NFC en los pagos sin contacto en persona, códigos QR o credenciales almacenadas que se usan para los procesos de compra en línea. Más allá de los pagos, muchas carteras digitales también guardan pases de abordar, boletos y documentos de identidad, lo que las convierte en una herramienta más amplia para almacenar y usar credenciales de uso diario. Las carteras digitales suelen dividirse en algunas categorías, según dónde y cómo puedan usarse:

• Carteras de ciclo abierto: estas carteras se vinculan directamente con una tarjeta bancaria subyacente y pueden usarse en cualquier lugar donde se acepte esa red de tarjeta, lo que les da el mayor alcance de cualquier tipo de cartera. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y Click to Pay entran en esta categoría.

• Carteras de ciclo cerrado: un solo comerciante minorista las desarrolla para usarlas exclusivamente en el ecosistema de ese comerciante minorista. No se pueden usar en ningún otro lugar, pero suelen tener beneficios adicionales, como recompensas de lealtad o funcionalidades para pedir por adelantado. La aplicación de Starbucks, Walmart Pay y Target Circle Pay son algunos ejemplos.

• Carteras semicerradas: las carteras semicerradas se encuentran en un punto intermedio, ya que funcionan en una red específica y limitada de comerciantes participantes, en lugar de funcionar en cualquier lugar o en una sola tienda. Este modelo no es tan común en los EE. UU., pero se usa ampliamente en otros mercados, como Paytm en la India.

• Carteras de pagos P2P (entre pares): estas carteras se diseñaron principalmente para enviar y recibir dinero entre particulares, aunque muchas se expandieron para admitir compras en la tienda y en línea. PayPal, Venmo, Cash App y Zelle son algunos ejemplos.

Carteras digitales populares

A continuación, te mostramos algunas carteras digitales populares que debes conocer:

Las carteras digitales se convirtieron en centros financieros todo en uno. Además de almacenar tarjetas de crédito y débito, también pueden guardar criptomonedas, datos de la cuenta bancaria, ID digitales y registros médicos. Las aplicaciones entre pares y las aplicaciones de dinero en efectivo, como Venmo, Cash App y Zelle, agregaron funcionalidades similares a las de una cartera que les permiten a los usuarios almacenar saldos, invertir o pagar directamente desde la aplicación.

A medida que se expanden las funcionalidades de la cartera, los usuarios dependen cada vez más solo de sus carteras móviles. En 2024, el 48 % de los consumidores de EE. UU. encuestados usaron carteras digitales en los últimos 90 días, lo que representa un aumento de 12 puntos porcentuales con respecto a 2023. Los proveedores de carteras digitales intentan convertirse en centros principales para administrar, mover y acceder al dinero.

Cómo configurar y pagar con una cartera digital

Usar una cartera digital es relativamente sencillo. A continuación, te explicamos cómo hacerlo:

Configurar una cartera digital

1. Descarga la aplicación. Por lo general, los teléfonos inteligentes vienen con una aplicación de cartera predeterminada instalada (como Apple Wallet o Google Wallet), o los usuarios pueden descargar una de la tienda de aplicaciones.

2. Verifica tu identidad. Por lo general, los usuarios inician sesión con una cuenta existente (Apple ID, cuenta de Google, PayPal, etc.) o crean una nueva.

3. Agrega un método de pago. Los usuarios ingresan los datos de la tarjeta de forma manual o usan la cámara del teléfono para escanear una tarjeta de crédito o de débito. A continuación, el emisor de la tarjeta la verifica, a menudo mediante un código de un solo uso que se envía por mensaje de texto o correo electrónico.

4. Configura la autenticación. Los usuarios habilitan un PIN, su huella o el reconocimiento facial para autorizar pagos futuros de forma segura.

5. Agrega extras (opcional). Los usuarios pueden cargar tarjetas de embarque, tarjetas de fidelidad, boletos o identificaciones en la misma cartera para acceder fácilmente a estos.

Pagar con una cartera digital

Los métodos para pagar con una cartera digital varían en función del lugar en el que realices la compra:

• En la tienda: los usuarios desbloquean la aplicación de la cartera, seleccionan un método de pago y acercan el dispositivo a un lector de tarjetas con tecnología de NFC hasta que se confirma el pago.

• En línea: durante el proceso de compra, selecciona la opción de cartera digital y confirma la compra con la huella, el escaneo facial o el código de acceso en lugar de ingresar los datos de la tarjeta.

• En la aplicación: muchas aplicaciones móviles permiten a los usuarios pagar con una cartera digital guardada con un solo toque, lo que omite por completo el ingreso manual.

• En el cajero automático: algunos bancos permiten a los usuarios retirar efectivo si acercan el teléfono a un cajero automático habilitado para pagos sin contacto y se autentican con la aplicación de cartera, sin necesidad de una tarjeta física.

¿Son seguras las carteras digitales?

Las carteras digitales son muy seguras y usan la tokenización para transmitir datos en el punto de venta. En lugar de enviar el número real de la tarjeta de crédito o débito de un cliente, la cartera digital genera un código de un solo uso, un token formado por números aleatorios, y lo envía al lector de tarjetas. Si se produce una vulneración de datos en la empresa o el procesador de pagos, los pagos procesados con carteras digitales estarán más protegidos que otros pagos con tarjeta, ya que no se usaron números de tarjeta.

Las aplicaciones de cartera digital suelen exigir medidas de seguridad adicionales, como reconocimiento facial o un PIN, incluso antes de iniciar un pago. En comparación con las transacciones con tarjeta que usan bandas magnéticas o chips Europay, Mastercard y Visa (EMV), en la actualidad las carteras digitales son la forma más segura de pagar.

Consejos para mantener la seguridad con las carteras digitales

Aunque las carteras digitales cuentan con funcionalidades de seguridad sólidas, los usuarios pueden seguir algunos pasos adicionales para mantener sus cuentas aún más seguras:

• Usa autenticación biométrica: el reconocimiento facial o por huella agrega una capa de protección adicional a la del PIN, lo que hace que sea más difícil para cualquier persona que no sea el titular de la cuenta autorizar un pago.

• Establece un código de acceso seguro para tu dispositivo: dado que las carteras digitales están vinculadas al dispositivo, un código de acceso débil o fácil de adivinar puede comprometer incluso la seguridad de la mejor cartera. Un código de acceso seguro y único ayuda a mantener protegido todo el dispositivo y todo lo almacenado en él.

• Mantén actualizados el sistema operativo y la aplicación de la cartera: las actualizaciones suelen incluir parches de seguridad que corrigen vulnerabilidades. Mantener las versiones más recientes ayuda a garantizar que los usuarios se beneficien de las protecciones más avanzadas.

• Habilita las alertas de transacciones: activar las notificaciones para las compras les permite a los usuarios detectar actividades no autorizadas de inmediato a fin de que puedan actuar con rapidez.

Cómo aceptar pagos con carteras digitales

Las empresas necesitan configurar su sistema de pagos en línea y en persona para poder aceptar pagos con cartera digital. La mayoría de los proveedores de procesamiento de pagos, incluido Stripe, ya cuentan con hardware y software para empresas que están habilitados para aceptar pagos con cartera digital.

Si recién estás empezando a aceptar pagos de clientes, es posible que aún debas seleccionar un proveedor de servicios para comerciantes y abrir una cuenta comercial. Estos proveedores pueden ayudarte a aceptar y procesar pagos de clientes a través de métodos de pago como tarjetas de crédito y débito, cheques y transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), y carteras digitales. Por lo general, también proporcionan el software y el hardware del sistema POS necesarios para aceptar pagos en ubicaciones de comerciantes minoristas físicas y en línea. Según el proveedor que elijas, tu proveedor de servicios para comerciantes también puede ofrecer servicios de comercio electrónico, marketing o análisis.

Aquí tienes un resumen sobre cómo aceptar pagos con carteras en línea, en persona y en aplicaciones móviles:

• Aceptar pagos con cartera en persona: las empresas necesitan terminales de sistema POS o lectores de tarjetas que estén equipados con tecnología de NFC para poder aceptar pagos sin contacto con cartera digital en transacciones presenciales. La mayoría de las terminales de pago más nuevas tienen capacidades de cartera digital integradas.

• Aceptar pagos con cartera en tu sitio web: si tu empresa ya acepta pagos en tu sitio web, ya estás usando una pasarela de pagos de un encargado de tratamiento como Stripe, y es probable que admita pagos con cartera digital. Stripe ofrece a las empresas una integración única para todas las carteras que funciona en todos los productos de Stripe. Con Stripe Checkout, Apple Pay y Google Pay se habilitan automáticamente. Los clientes también pueden escanear un código QR con su teléfono móvil para completar las transacciones.

• Aceptar pagos con cartera en dispositivos móviles: Stripe Checkout también admite carteras digitales como método de pago en dispositivos móviles. Los clientes pueden confirmar la transacción mediante la autenticación sus credenciales de cartera en el proceso de compra mediante huella o reconocimiento facial, su código de acceso móvil o iniciando sesión en su aplicación de cartera.

Ventajas y desventajas de los pagos con cartera digital para las empresas

Muchas empresas prefieren que se les pague con carteras digitales, pero también hay que tener en cuenta algunas desventajas. A continuación, presentamos una lista con las ventajas y las desventajas:

Ventajas

• Cómodas y sencillas: las carteras digitales facilitan los pagos tanto para las empresas como para los clientes. En persona, aceleran el proceso de compra y reducen los tiempos de espera. Independientemente de cómo elijas aceptar pagos, una experiencia rápida y sencilla mantiene a los clientes satisfechos.

• Aumento de las ventas: las carteras digitales simplifican el proceso de compra, lo que motiva a los clientes potenciales a convertirse y a los clientes existentes a volver a comprar.

• Mejor conversión en dispositivos móviles: muchos clientes no quieren ingresar de forma manual la información de su tarjeta de crédito en un dispositivo móvil para completar una compra, lo que genera más carritos abandonados y tasas de conversión más bajas. Las carteras digitales pueden facilitar la experiencia de compra a través del móvil.

• Gran seguridad: la tokenización hace que los pagos con cartera digital sean seguros y reduce el riesgo de fraude con tarjeta de crédito. Esta capa de seguridad ayuda a las empresas a reducir los costos operativos, así como los reclamos por fraude y los contracargos, que les cuestan dinero a las empresas.

• Rápida adopción por parte de los consumidores: con más de 4,500 millones de usuarios en todo el mundo, las carteras digitales están reemplazando rápidamente a las carteras tradicionales. En EE. UU., las carteras digitales representaron más del 30 % de las transacciones en el sistema de puntos de venta y más del 60 % de las compras en línea a nivel mundial en 2025, una proporción superior a la de cualquier otro método de pago.

Desventajas

• Costos de hardware e integración: las empresas que aún no tienen lectores de tarjetas con tecnología de NFC o pasarelas de pago actualizadas podrían tener que invertir en hardware o software nuevos para aceptar pagos con cartera digital.

• Uso no generalizado entre los clientes: algunos clientes siguen prefiriendo las tarjetas tradicionales o el efectivo, por lo que, por lo general, las empresas deben admitir múltiples métodos de pago en lugar de depender solo de las carteras digitales.

• Dependencia de proveedores externos: las empresas que aceptan carteras digitales dependen de que los sistemas del proveedor de la cartera se mantengan en funcionamiento. Las interrupciones o los problemas técnicos por parte del proveedor pueden interrumpir temporalmente la capacidad de una empresa para procesar pagos.

• Curva de aprendizaje para el personal y los clientes: es posible que los empleados necesiten capacitación para solucionar problemas con los pagos con carteras digitales durante el proceso de compra, y algunos clientes podrían necesitar orientación sobre cómo usar su aplicación de cartera, lo que puede ralentizar el proceso durante el período de transición.

¿Qué tipos de hardware necesitan las empresas para aceptar pagos con carteras digitales?

Para aceptar pagos con cartera digital por compras de clientes en persona, las empresas deben tener un lector de tarjetas habilitado para NFC y un software de sistema POS que admita carteras digitales.

Si tienes una empresa a través de una plataforma en línea o un marketplace, la mayoría acepta distintos tipos de carteras digitales, y es probable que no necesites seguir otros pasos para habilitarlas en tu empresa. Para el flujo de compra de tu sitio web, debes asegurarte de que tu proveedor de servicios de pago admita pagos con cartera y de que el tipo de pago esté integrado en su experiencia del proceso de compra.

Costos asociados con los pagos con carteras digitales

Los clientes de Stripe no pagan ninguna comisión adicional por procesar pagos con carteras digitales, y el precio de cada transacción es el mismo que el de otras transacciones con tarjeta. Para la mayoría de las empresas, el costo de aceptar pagos con carteras digitales es el mismo que el de aceptar otras transacciones con tarjeta de crédito. Como máximo, es posible que debas actualizar tu hardware para poder aceptar pagos con carteras digitales.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos unificada y global que permite a las empresas aceptar pagos con carteras digitales en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar la experiencia del proceso de compra: crea una experiencia sin fricciones para tus clientes y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y acceso a más de 100 métodos de pago, incluidos más de una docena de métodos de carteras digitales y Link, una cartera desarrollada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: rastrea y concilia fácilmente los pagos con carteras digitales a través de canales en línea y en persona.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una variedad de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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