El consumo de billeteras digitales no es solo una tendencia creciente, sino que se está convirtiendo rápidamente en la principal forma en que las personas prefieren pagar sus compras, tanto en línea como en persona.

En esta guía, compartiremos lo que las empresas deben saber sobre los pagos con carteras digitales: cómo funcionan, cuáles son las principales aplicaciones de carteras digitales y cómo incorporarlas a una estrategia de procesamiento de pagos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las carteras digitales?
  
• Tipos de carteras digitales
  
• ¿Cómo funcionan las carteras digitales?
  
  • Comunicación de campo cercano (NFC)
    
  • Transmisión magnética segura (MST)
    
  • Códigos QR
    
• ¿Son seguras las carteras digitales?
  
• Cómo aceptar pagos con carteras digitales
  
• Beneficios de los pagos con carteras digital para las empresas
  
• ¿Qué tipos de hardware necesitan las empresas para aceptar pagos con carteras digitales?
  
• Costos asociados con pagos con carteras digitales
  

¿Qué son las carteras digitales?

Una cartera digital es una aplicación que opera en dispositivos móviles como teléfonos inteligentes y tabletas y almacena información de pago, lo que permite a los usuarios pagar compras directamente desde sus dispositivos en lugar de usar sus tarjetas físicas de débito o crédito. Las carteras digitales eliminan la necesidad de que los clientes introduzcan manualmente los datos de su tarjeta y facturación, lo que las convierte en una opción de pago online rápida y sencilla.

Además, estas carteras les permiten a los usuarios consultar su historial de pagos y, a menudo, almacenar otros documentos importantes de forma digital.

Tipos de carteras digitales

El espacio de las carteras digitales está abarrotado y está creciendo. Empresas como PayPal, Venmo y Cash App ofrecen productos de cartera digital que permiten a los usuarios pagar compras en línea y en persona utilizando sus respectivas aplicaciones. Muchos bancos y empresas de tarjetas de crédito tienen su propia funcionalidad de cartera digital dentro de sus aplicaciones móviles.

Estas son algunas de las carteras digitales más populares:

• Apple Pay
  Apple Pay se ha convertido en un líder en el espacio de las carteras digitales, representando el 92 % de todas las transacciones de carteras digitales en 2020. Su aplicación de cartera está disponible en dispositivos Apple como iPhones, iPads y Apple Watches.

• Google Pay
  Con más de 100 millones de usuarios, Google Pay es líder en el espacio de carteras digitales.

• Amazon Pay
  Como la tercera empresa más grande del mundo y un elemento fijo en el ecommerce, Amazon también tiene una cartera digital muy popular.

• PayPal
  La cartera digital de PayPal se basa en su larga historia en pagos por Internet.

• Click to Pay
  Visa, American Express, Mastercard y Discover lanzaron conjuntamente Click to Pay, un sistema de pago en línea unificado que funciona con la mayoría de las principales tarjetas de crédito.

• Alipay
  Alipay es una plataforma líder de pagos digitales con sede en China con más de 1300 millones de usuarios activos a junio de 2020 y transacciones por valor de 17 billones de dólares en China al año.

• WeChat Pay
  La otra cartera digital más importante de China, WeChat Pay, tiene más de 900 millones de usuarios.

Las carteras digitales se utilizan con mayor frecuencia para almacenar métodos de pago, como tarjetas de débito y crédito, pero también pueden contener una gama más amplia de artículos digitales, que incluyen:

• Tarjetas de regalo
  
• Licencias de conducir
  
• Billetes de avión y tarjetas de embarque
  
• Entradas para eventos
  
• Carnés de socio
  
• Tarjetas de seguro
  
• Cupones
  
• Reservas de hoteles y restaurantes
  

Conclusión: Los proveedores de carteras digitales no compiten por ser el método de pago preferido de los clientes aunque están ampliando la funcionalidad de estas aplicaciones para permitirles servir a una gama más amplia de usos. Cualquier cosa que una persona pueda colocar en su cartera real pronto podría guardarse digitalmente en una cartera en un dispositivo móvil. De hecho, el 15 % de los usuarios de carteras digitales informaron que regularmente dejan sus carteras físicas en casa.

¿Cómo funcionan las carteras digitales?

Para usar una cartera digital, los usuarios deben desbloquear la aplicación de cartera mediante reconocimiento facial, identificación de huellas dactilares o un código PIN, y luego seleccionar el modo de pago almacenado que desean usar. En el caso de las compras en línea, los clientes continuarán con el proceso de finalización de compra de la empresa una vez que hayan utilizado la cartera móvil de su elección y seleccionado el método de pago almacenado en el que desean usar para esa compra.

Para las compras en persona, las carteras digitales utilizan capacidades inalámbricas, Bluetooth y magnéticas para transmitir los datos de pago desde el dispositivo móvil de un cliente a un lector de tarjetas o terminal de pago habilitado. Para realizar una transacción, los usuarios desbloquean su dispositivo, seleccionan su método de pago y luego acercan el dispositivo al lector de tarjetas. Los pagos sin contacto con carteras digitales suelen tardar solo un par de segundos en completarse y funcionan con las siguientes tecnologías:

Comunicación de campo cercano (NFC)

La comunicación de campo cercano (NFC) es la tecnología que más comúnmente impulsa los pagos sin contacto. NFC permite de forma segura que dispositivos como teléfonos inteligentes, relojes inteligentes y algunas tarjetas de crédito transmitan información de pago a lectores de tarjetas y terminales de pago sin establecer contacto físico alguno.

Transmisión magnética segura (MST)

La transmisión magnética segura (MST) es una tecnología que permite a los teléfonos inteligentes emitir una señal encriptada que actúa como la banda magnética de las tarjetas de crédito y débito. Las carteras digitales que usan MST transmiten los datos de pago cifrados al lector de tarjetas cuando el dispositivo se sostiene a corta distancia (unos pocos centímetros, por lo general) o se toca.

Códigos QR

Los códigos de respuesta rápida (QR) son códigos de barras matriciales que las cámaras de los dispositivos móviles pueden escanear para iniciar una transmisión de información. En el caso de las carteras digitales, estos códigos se pueden utilizar para realizar un pago.

Después de que el cliente transmita su información de pago desde su cartera digital a través de una de las tecnologías anteriores, el terminal del sistema POS o lector de tarjetas enrutará la información de la transacción a su procesador de pagos, quien se comunicará con los bancos emisor y adquirente para procesar la compra.

¿Son seguras las carteras digitales?

Las carteras digitales son muy seguras. Su mayor nivel de seguridad se debe principalmente a la forma en que transmiten los datos en el punto de venta, donde las carteras digitales utilizan un proceso llamado tokenización. Así es como funciona: en lugar de enviar el número real de la tarjeta de crédito o débito de un cliente, la cartera digital genera un código único, llamado token, compuesto por números aleatorios y lo envía al lector de tarjetas. En caso de que se produzca una filtración de datos con la empresa o el procesador de pagos, cualquier pago que se haya procesado con carteras digitales será más seguro que otros pagos con tarjeta, ya que no se utilizó ningún número de tarjeta (y, por lo tanto, no se puede robar).

Además, las aplicaciones de cartera digital casi siempre requieren medidas de seguridad adicionales, como el reconocimiento facial o un número PIN, incluso antes de iniciar un pago. En comparación con las transacciones con tarjeta que utilizan tarjetas de banda magnética o chips EMV, las carteras digitales son actualmente la forma más segura de pagar.

Cómo aceptar pagos con carteras digitales

Para aceptar pagos con carteras digitales de clientes, las empresas deben configurar su sistema de pagos en línea y en persona para poder aceptarlos. La mayoría de los proveedores de procesamiento de pagos, incluido Stripe, ya cuentan con hardware y software para empresas habilitados para aceptar pagos con carteras digitales. Aquí encontrarás un resumen sobre cómo aceptar pagos con billeteras en línea, en persona y en aplicaciones móviles:

• Aceptar pagos con cartera en persona
  Las empresas deben tener terminales con sistema POS o lectores de tarjetas equipados con tecnología NFC para aceptar pagos con carteras digitales sin contacto para las transacciones en persona. La mayoría de los terminales de pago más nuevos, incluido Stripe Terminal, tienen funcionalidades integradas que permiten a las empresas aceptar pagos con carteras.

• Aceptar pagos con carteras en la web
  Si tu empresa ya acepta pagos en tu sitio web, ya estás usando una pasarela de pagos de un procesador como Stripe, y es probable que admita pagos con carteras digitales. Stripe ofrece a las empresas una única integración para todas las carteras que funcionan en todos los productos de Stripe. Con Stripe Checkout, Apple Pay y Google Pay se activan automáticamente. Los clientes también pueden escanear un código QR con su teléfono móvil para completar las transacciones.

• Aceptar pagos con cartera en dispositivos móviles
  Stripe Checkout también admite carteras digitales como método de pago en dispositivos móviles, lo que permite a los clientes confirmar la transacción autenticando las credenciales de su cartera durante el proceso de compra mediante el reconocimiento facial o de huellas digitales, su código de acceso móvil o iniciando sesión en la aplicación de cartera.

Beneficios de los pagos con carteras digitales para las empresas

Muchas empresas no solo aceptan pagos con carteras digitales, sino que los prefieren masivamente como método de pago. En una encuesta anual de perspectivas realizada por Visa en enero de 2022, el 82 % de las pequeñas y microempresas dijeron que aceptarán opciones de pago digital en 2022, y el 46 % de los clientes encuestados dijeron que tienen la intención de usar pagos digitales con más frecuencia en 2022. Además, casi el 60 % de las empresas encuestadas indicaron que ahora aceptan exclusivamente pagos digitales o planean comenzar a aceptar solo pagos con carteras digitales en el transcurso de los próximos dos años.

Estas son algunas de las principales razones por las que tantas empresas prefieren las carteras digitales:

• Aumento de las ventas
  Las carteras digitales reducen la fricción en la experiencia de compra, lo que conduce a mayores tasas de conversión e ingresos. Disponer de un proceso de compra fluido que admita diversos métodos de pago, como las carteras digitales, es una forma fundamental de eliminar las barreras que podrían disuadir a los nuevos clientes de realizar la conversión y reducir el valor vitalicio de los clientes existentes.

• Mejores tasas de conversión en dispositivos móviles
  Por lo general, los clientes no quieren sacar una tarjeta de crédito e introducir manualmente su información de pago en un dispositivo móvil para completar una compra. Si no se aceptan pagos con carteras digitales para compras desde dispositivos móviles, aumenta el número de carritos abandonados y las tasas de conversión son menores.

• Cómodo y fácil
  Tanto para las empresas como para sus clientes, las carteras digitales son lo más sencillo que pueden hacer los pagos. Para las empresas que aceptan pagos en persona, la eficiencia de aceptar pagos sin contacto de monederos digitales puede reducir los tiempos de espera y aumentar la rotación de clientes. Independientemente de dónde aceptes pagos, crear una experiencia de pago eficiente es algo que tus clientes apreciarán.

• Altamente seguro
  Una vez más, las carteras digitales son muy seguras en comparación con otros métodos de pago con tarjeta. La tokenización supera otros esfuerzos de seguridad y ayuda a mitigar el riesgo de fraude con tarjetas de crédito. La seguridad de las carteras digitales ayuda a las empresas a reducir los costos operativos, además de reducir los reclamos por fraude y las devoluciones de cargos, todo lo cual cuesta dinero a las empresas.

• Los clientes están adoptando rápidamente las carteras digitales.
  Los clientes están adoptando las carteras digitales. Un estudio encontró que había más de 2.6 mil millones de usuarios de billeteras digitales en todo el mundo a partir de 2020, con una previsión de 4400 millones para 2025. De la encuesta Visa, el 16 % de los clientes ya utiliza exclusivamente métodos de pago digitales y el 25 % prevé hacer la transición en el transcurso de los próximos dos años.

¿Qué tipos de hardware necesitan las empresas para aceptar pagos con carteras digitales?

Para aceptar pagos con cartera digital para compras de clientes en persona, las empresas deben tener un lector de tarjetas habilitado para NFC y un software con sistema POS que admita este tipo de pago. El lector de tarjetas de Stripe para transacciones en persona está habilitado para pagos sin contacto con carteras digitales.

Si haces negocios a través de una plataforma o marketplace en línea, la mayoría de ellos están equipados para aceptar una variedad de tipos de carteras digitales, por lo que probablemente no haya nada adicional que debas hacer para habilitarlas para tus ventas. Para tu sitio web, debes asegurarte de que tu proveedor de servicios de pago admita pagos con cartera y de que el tipo de pago esté integrado en su experiencia de compra.

Costos asociados con los pagos con carteras digitales

Los clientes de Stripe no pagan ninguna comisión adicional por procesar los pagos con cartera, y el precio por transacción es el mismo que el de otras transacciones con tarjeta. Para la mayoría de las empresas, el costo de aceptar pagos con cartera digital es el mismo que para otras transacciones con tarjeta de crédito, por lo que, como máximo, es posible que deba actualizar su hardware para poder aceptar pagos con cartera.