Esta guía rápida profundiza en la tokenización de pagos, un componente importante de la prevención del fraude de pagos y crear una experiencia de cliente excepcional. Exploraremos la relevancia y los beneficios de la tokenización para varios modelos de negocio, como los comerciantes minoristas en línea, los servicios basados en suscripción, las empresas de plataforma y las tiendas físicas. Esto es lo que las empresas deben saber sobre los fundamentos de la tokenización y los beneficios únicos que tiene para los diferentes tipos de empresas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la tokenización de pagos?
  
• ¿Cómo funciona la tokenización?
  
• ¿Qué tipos de empresas necesitan utilizar la tokenización para los pagos?
  
• Beneficios de la tokenización de pagos
  

¿Qué es la tokenización de pagos?

La tokenización de pagos es una técnica de seguridad que reemplaza la información confidencial de pago, como los números de tarjetas de crédito, con un conjunto único y aleatorio de caracteres llamado «token». Este proceso ayuda a mantener seguros los datos de pago durante las transacciones, ya que la información real de la tarjeta no se utiliza ni se almacena. Si alguien accediera al token, no podría usarlo para realizar compras fraudulentas, ya que no contiene los detalles de pago reales. Al usar tokens en lugar de la información real de la tarjeta, las empresas pueden proporcionar una experiencia de pago segura y fluida a sus clientes, al tiempo que reducen el riesgo de filtraciones de datos y fraude.

¿Cómo funciona la tokenización?

La tokenización transforma los datos de pago confidenciales en un equivalente no confidencial, que se puede almacenar y transmitir de forma segura sin exponer los datos originales a posibles amenazas de seguridad. En el contexto del procesamiento de pagos, la tokenización funciona de la siguiente manera:

• Recolección de datos: cuando un cliente inicia una transacción, proporciona su información de pago, como los datos de la tarjeta de crédito, a la empresa.

• Solicitud de tokenización: dependiendo de cómo esté configurado el sistema de pagos de la empresa, es posible que envíen los datos confidenciales a un servicio de tokenización seguro, generalmente proporcionado por un procesador de pagos o un proveedor de tokenización externo. Si la empresa utiliza hardware o software de pago habilitado para la tokenización, como Stripe Terminal, la tokenización se produce automáticamente como parte básica del procesamiento de pagos.

• Generación de tokens: el proceso de tokenización utiliza una combinación de algoritmos, métodos de cifrado y almacenamiento seguro para generar un token único que representa los datos de pago originales. Este token suele ser una cadena aleatoria de caracteres o números sin valor o significado inherente fuera del sistema de pago específico.

• Almacenamiento de tokens: el token se almacena en el sistema de la empresa y reemplaza los datos de pago confidenciales. Los datos de pago originales se almacenan de forma segura en la bóveda de seguridad del servicio de tokenización, que está diseñada para protegerlos del acceso no autorizado y las filtraciones de datos.

• Uso de tokens: cuando la empresa necesita procesar la transacción, puede enviar el token al procesador de pagos o al servicio de tokenización. Luego, el servicio asigna de forma segura el token a los datos de pago originales, lo que permite que la transacción se complete sin exponer la información confidencial a la empresa u otros intermediarios.

• Reutilización de tokens: en el caso de las transacciones recurrentes, como las suscripciones o los perfiles de clientes almacenados, se puede usar el mismo token varias veces sin volver a recopilar datos de pago confidenciales. Esto simplifica el proceso de pago a la vez que se preserva la seguridad.

¿Qué tipos de empresas necesitan utilizar la tokenización para los pagos?

La tokenización ofrece ventajas significativas para varios tipos de empresas que manejan datos de pago confidenciales. Entre ellos, se incluyen los siguientes:

• Comerciantes minoristas de comercio electrónico
  La tokenización ayuda a proteger los datos de pago de los clientes y a reducir el riesgo de infracciones o fraudes en las transacciones en línea.

• Servicios basados en suscripción
  Las empresas que ofrecen gestión de pagos recurrentes puede utilizar la tokenización para gestionar de forma segura los datos de pago de los clientes para las transacciones en curso.

• Tiendas físicas
  Aunque es más común en las transacciones en línea, la tokenización puede beneficiar a las tiendas físicas que usan sistemas de punto de venta (POS) o soluciones de pago móvil, lo que proporciona una capa adicional de seguridad.

• Plataformas y marketplaces
  La tokenización de pagos mejora la seguridad y agiliza la gestión de datos de pago confidenciales para múltiples partes involucradas en transacciones complejas, lo que fomenta la confianza y la escalabilidad en las operaciones de las empresas de plataforma.

Beneficios de la tokenización de pagos

La tokenización de pagos ofrece una serie de ventajas que se extienden a diversos sectores y modelos de negocio. La mayoría de las empresas que aceptan pagos con tarjeta de crédito o débito de los clientes se beneficiarían al incorporar la tokenización. Las ventajas de la tokenización incluyen:

• Seguridad mejorada
  La tokenización reduce el riesgo de filtraciones de datos y fraude al reemplazar los datos de pago confidenciales por tokens no confidenciales. Esto garantiza que los datos de pago reales no queden expuestos durante las transacciones, lo que minimiza la probabilidad de acceso no autorizado o uso indebido.

• Cumplimiento del PCI DSS
  Al minimizar el almacenamiento y el procesamiento de datos de pago confidenciales, la tokenización ayuda a las empresas a cumplir con los estándares del sector, como el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago (PCI DSS). El cumplimiento del PCI DSS es importante para conservar la confianza del cliente y evitar sanciones.

• Gestión de datos simplificada
  La tokenización permite a las empresas gestionar la información de pago de los clientes de forma más eficiente. Los tokens se pueden reutilizar para transacciones futuras, lo que agiliza el proceso de pago y reduce la necesidad de recopilar y almacenar datos confidenciales repetidamente. Esta simplificación reduce la complejidad de la gestión de datos y reduce los costos asociados.

• Mejora de la experiencia del cliente
  Reducir la probabilidad de fraude no es solo una inversión en la protección de los datos de tus clientes, sino que crea una experiencia más fluida en el proceso de compra y genera confianza en tu empresa. Una experiencia de pago sencilla, que incluya la reutilización de tokens para los clientes que vuelvan, puede aumentar la fidelidad de los clientes e impulsar la repetición de las compras.

• Reducción del alcance de las filtraciones de datos
  En el caso de una filtración de datos, la tokenización limita el daño potencial al garantizar que los datos comprometidos no sean confidenciales y no se puedan usar para transacciones fraudulentas. Esto mitiga el impacto negativo en tu empresa y tus clientes, y preserva la integridad de la reputación de tu marca.

• Comercio unificado
  La tokenización permite a las empresas gestionar de forma segura los datos de pago a través de varios canales, como tiendas en línea y sin conexión o programas de fidelización de clientes. Esta integración óptima promueve una experiencia de cliente coherente y segura, así como la convergencia de datos de back-end, independientemente del canal utilizado para las transacciones.

• Compatibilidad con tecnologías de pago emergentes
  A medida que los métodos de pago continúan evolucionando, la tokenización se puede aplicar a nuevas tecnologías, como las carteras digitales y los pagos sin contacto. Esto permite a las empresas adoptar soluciones de pago innovadoras a la vez que mantienen un alto nivel de seguridad.

Los comerciantes minoristas de ecommerce, las empresas basadas en suscripciones y las tiendas físicas pueden beneficiarse especialmente de la tokenización de pagos debido a los desafíos y oportunidades específicos asociados a sus modelos de negocio. Aquí vemos en más detalle las razones por las que la tokenización es especialmente ventajosa para estas empresas:

Comerciantes minoristas de comercio electrónico

El uso de la tokenización tiene una serie de ventajas que son especialmente beneficiosas para las empresas de ecommerce, entre las que se incluyen:

• Seguridad mejorada
  Dado que las transacciones en línea implican la transmisión de datos de pago confidenciales a través de Internet, los comerciantes minoristas de comercio electrónico se enfrentan a un mayor riesgo de filtraciones de datos y ciberataques. La tokenización reduce significativamente este riesgo al reemplazar la información confidencial con tokens no confidenciales, lo que garantiza que los datos de pago reales no queden expuestos durante las transacciones.

• Cumplimiento de la normativa
  Los comerciantes minoristas en línea deben cumplir con los estándares del sector, como el PCI DSS, para mantener la confianza del cliente y evitar sanciones. La tokenización ayuda a las empresas de comercio electrónico a lograr el cumplimiento normativo al minimizar el almacenamiento y el procesamiento de datos confidenciales en sus sistemas.

• Experiencia de cliente mejorada
  Las transacciones seguras y la reducción del riesgo de filtraciones de datos fomentan la confianza de los clientes, lo que lleva a una mayor lealtad de los clientes y a la repetición de compras. La tokenización también puede simplificar el proceso de compra para los clientes que regresan, ya que los tokens se pueden reutilizar para transacciones futuras sin que sea necesario que los clientes vuelvan a ingresar sus datos de pago.

Empresas basadas en suscripciones

Estas son algunas de las ventajas de la tokenización para las empresas basadas en suscripciones:

• Transacciones recurrentes
  Las empresas basadas en suscripciones dependen de la facturación recurrente, que requiere el almacenamiento y procesamiento seguros de los datos de pago de los clientes para las transacciones en curso. La tokenización garantiza que la información confidencial se reemplace por tokens, lo que mitiga los riesgos asociados con el almacenamiento de datos de pago reales durante un período prolongado de tiempo.

• Optimización para la retención
  La tokenización permite procesar sin problemas los pagos recurrentes sin necesidad de que los clientes proporcionen sus datos de pago en repetidas ocasiones. Esto crea una experiencia de cliente sin inconvenientes, lo que lleva a tasas de retención de clientes más altas.

• Gestión de cuentas agilizada
  Las empresas de suscripciones a menudo tienen que gestionar cambios en las preferencias de pago de los clientes, cambios de plan y cancelaciones. La tokenización simplifica la gestión de cuentas al permitir que se utilice el mismo token para varias transacciones y adaptarse a los cambios sin exponer datos confidenciales.

Tiendas físicas

Los beneficios importantes de la tokenización para las tiendas físicas incluyen:

• Seguridad en el punto de venta
  Aunque las transacciones con tarjetas presentes generalmente se consideran más seguras, las tiendas físicas aún pueden ser el objetivo de los estafadores que intentan comprometer los sistemas POS. La tokenización mejora la seguridad, ya que garantiza que los datos de pago confidenciales no se almacenen en el sistema POS, lo que reduce el riesgo de filtraciones o accesos no autorizados.

• Soluciones de pago móvil
  A medida que las tiendas físicas adoptan cada vez más opciones de pago móvil, la tokenización es importante para garantizar transacciones seguras y fáciles. La tokenización funciona con billeteras digitales y métodos de pago sin contacto, lo que proporciona una capa adicional de seguridad al tiempo que respalda la adopción de nuevas tecnologías de pago.

• Convergencia de pagos omnicanal
  Las tiendas físicas suelen tener tiendas online u ofrecer programas de fidelización de clientes que les exigen gestionar los datos de pago a través de varios canales. La tokenización permite una integración perfecta de los datos de pago entre los canales en línea y fuera de línea, al tiempo que mantiene la seguridad y el cumplimiento de la normativa.

Plataformas y marketplaces

Estas son algunas de las ventajas únicas de la tokenización para las empresas de plataforma:

• Facilitación de transacciones entre varias partes
  Las plataformas a menudo implican transacciones entre varias partes, lo que requiere el procesamiento y almacenamiento seguros de datos de pago confidenciales para todos los usuarios. La tokenización reemplaza estos datos confidenciales con tokens no confidenciales, lo que garantiza una experiencia segura y fluida para todas las partes involucradas, a la vez que reduce el riesgo de filtraciones de datos.

• Gestión simplificada de las transferencias
  Las plataformas deben gestionar los pagos a los vendedores, proveedores de servicios y desarrolladores de aplicaciones, lo que puede resultar complejo debido a las diferentes estructuras de comisiones y calendarios de pagos. La tokenización permite una gestión segura y sencilla de las transferencias mediante la reutilización de tokens para pagos recurrentes, lo que reduce la necesidad de que los usuarios proporcionen sus datos de pago en repetidas ocasiones.

• Escalabilidad
  A medida que las empresas de plataforma crecen y se expanden a nuevos mercados, necesitan adaptar su infraestructura de pagos para adaptarse a nuevos usuarios, monedas y métodos de pago. La tokenización permite una integración perfecta de nuevas tecnologías y métodos de pago, lo que garantiza una experiencia de pago segura y coherente en todos los mercados.

• Personalización y flexibilidad
  Las plataformas a menudo requieren flujos de pago únicos para adaptarse a modelos de negocio o necesidades de usuarios específicos. La tokenización permite un procesamiento de pagos seguro y flexible, lo que permite a las plataformas diseñar e implementar flujos de pago personalizados sin comprometer la seguridad de los datos.

• Responsabilidad reducida
  Al implementar la tokenización, las plataformas reducen su exposición a datos de pago confidenciales, lo que limita efectivamente su responsabilidad en caso de una filtración de datos. Esto puede proteger a la plataforma de posibles daños financieros y a la reputación.

Para obtener más información sobre cómo funciona la tokenización dentro del conjunto de soluciones de pago de Stripe, lee más aquí.