Ce guide traite de la tokenisation des paiements, un élément clé de la prévention de la fraude de paiement et de la création d’une expérience client exceptionnelle. Nous expliquerons la pertinence et les avantages de la tokenisation pour différents modèles économiques, tels que les commerçants en ligne, les services par abonnement, les plateformes et les commerces physiques.

Que contient cet article ?

• Qu’est-ce qu’un jeton (token) ?
  
• En quoi consiste la tokenisation des paiements ?
  
• Fonctionnement de la tokenisation
  
• Quels types d’entreprises doivent utiliser la tokenisation des paiements ?
  
• Avantages de la tokenisation des paiements
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un jeton (token) ?

Un jeton est une chaîne de caractères aléatoires qui remplace des informations sensibles. Dans les paiements, les jetons peuvent remplacer les numéros de carte bancaire ou les numéros de compte primaire (PAN), de sorte que les vrais numéros ne soient pas visibles.

En quoi consiste la tokenisation des paiements ?

La tokenisation des paiements est une technique de sécurité qui remplace les informations de paiement sensibles, telles que les numéros de carte bancaire, par un ensemble unique et aléatoire de paramètres appelé jeton (token). Ce processus permet de sécuriser les données de paiement lors des transactions, car les données réelles de la carte bancaire ne sont ni utilisées ni sauvegardées. Si quelqu’un accédait au jeton, il ne pourrait pas l’utiliser pour effectuer des paiements frauduleux puisqu’il ne contient pas les véritables données de paiement. En utilisant des jetons au lieu des informations de carte bancaire, les entreprises peuvent offrir à leurs clients une expérience de paiement sécurisée et transparente tout en réduisant le risque de violation de données et de fraude.

Comment fonctionne la tokenisation ?

La tokenisation transforme les données de paiement sensibles en un équivalent non sensible, qui peut être stocké et transmis en toute sécurité, sans exposer les données d’origine à d’éventuelles menaces. Voici comment elle fonctionne :

1. Collecte des données. Lorsqu’un client initie une transaction, il fournit à l’entreprise ses informations de paiement, comme les détails de sa carte bancaire.

2. Requête de tokenisation. Selon la configuration du système de paiement de l’entreprise, les données sensibles peuvent être envoyées à un service de tokenisation sécurisé, généralement fourni par un prestataire de services de paiement ou un fournisseur tiers de tokenisation. Si l’entreprise utilise un matériel ou un logiciel de paiement compatible avec la tokenisation, comme Stripe Terminal, la tokenisation se fait automatiquement dans le cadre du traitement des paiements.

3. Génération du jeton.Le processus de tokenisation utilise une combinaison d’algorithmes, de méthodes de chiffrement et de stockage sécurisé pour générer un jeton unique représentant les données de paiement d’origine. Ce jeton est généralement une chaîne aléatoire de caractères ou de chiffres, sans valeur ni signification intrinsèque en dehors du système de paiement concerné.

4. Stockage du jeton. Le jeton est conservé dans le système de l’entreprise, remplaçant ainsi les données de paiement sensibles. Les données de paiement d’origine sont conservées en toute sécurité dans le coffre-fort sécurisé du service de tokenisation, conçu pour les protéger contre tout accès non autorisé et toute fuite de données.

5. Utilisation du jeton. Au moment de traiter la transaction, l’entreprise peut transmettre le jeton au prestataire de services de paiement ou au service de tokenisation. Celui-ci associe le jeton aux données de paiement d’origine et permet de finaliser la transaction sans exposer les informations sensibles à l’entreprise ni à d’autres intermédiaires.

6. Réutilisation des jetons : Pour les transactions récurrentes, notamment les abonnements ou les profils client sauvegardés, le même jeton peut être réutilisé plusieurs fois sans qu’il soit nécessaire de collecter à nouveau les données de paiement. Le processus de paiement est simplifié et la sécurité est préservée.

Quels types d’entreprises doivent utiliser la tokenisation des paiements ?

La tokenisation offre des avantages importants à de nombreuses entreprises qui traitent des données de paiement sensibles. Parmi elles :

• Marchands en ligne
  La tokenisation permet de protéger les données de paiement des clients et de réduire le risque de fuites ou de fraude lors des transactions en ligne.

• Services sur abonnement
  Les entreprises qui proposent la facturation récurrente peuvent utiliser la tokenisation pour gérer en toute sécurité les données de paiement de leurs clients dans le cadre de transactions continues.

• Commerçants stationnaires
  Bien qu’elle soit plus répandue dans les transactions en ligne, la tokenisation peut aussi profiter aux commerces physiques utilisant des systèmes de point de vente (POS) ou des solutions de paiement mobile, en ajoutant une couche de sécurité supplémentaire.

• Plateformes et places de marché
  La tokenisation des paiements renforce la sécurité et simplifie la gestion des données sensibles impliquant plusieurs parties dans des transactions complexes, renforçant la confiance et améliorant la scalabilité des plateformes.

Avantages de la tokenisation des paiements

La tokenisation des paiements offre une série d’avantages qui s’étendent à tous les secteurs et modèles économiques. La plupart des entreprises qui acceptent des paiements par carte bancaire de leurs clients auraient intérêt à intégrer la tokenisation. Les avantages de la tokenisation comprennent :

• Renforcement de la sécurité
  La tokenisation diminue les risques de fuites de données et de fraude en remplaçant les données de paiement sensibles par des jetons non sensibles. Les données de paiement ne sont donc pas exposées lors des transactions, ce qui réduit le risque d’accès non autorisé ou d’utilisation abusive.

• Conformité PCI DSS
  En réduisant au minimum le stockage et le traitement des données de paiement sensibles, la tokenisation permet aux entreprises de se conformer aux normes du secteur, notamment la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Cette conformité est essentielle pour préserver la confiance des clients et éviter les sanctions.

• Gestion des données simplifiées
  La tokenisation permet aux entreprises de gérer plus efficacement les informations de paiement des clients. Les jetons peuvent être réutilisés pour des transactions futures, ce qui rationalise le processus de paiement et réduit la nécessité de stocker des données sensibles à plusieurs reprises. Cela simplifie la gestion des données et diminue les coûts associés.

• Expérience client améliorée
  En réduisant les risques de fraude, vous facilitez le passage en caisse et renforcez la confiance dans votre entreprise, tout en protégeant les données de vos clients. Une expérience de paiement simple, incluant la réutilisation des jetons pour les clients récurrents, peut accroître leur fidélité et stimuler les achats répétés.

• Incidence limitée des fuites de données
  En cas de violation de données, la tokenisation limite les dommages potentiels en garantissant que les données compromises sont non sensibles et ne peuvent pas être utilisées pour des transactions frauduleuses. Cela réduit l’impact négatif sur votre entreprise et vos clients, et préserve la réputation de votre marque.

• Commerce unifié
  La tokenisation permet aux entreprises de gérer en toute sécurité les données de paiement sur plusieurs canaux, par exemple dans des boutiques en ligne et physiques ou au sein de programmes de fidélité. Cette intégration fluide favorise une expérience client homogène et sécurisée, ainsi que la convergence des données côté back-office, quel que soit le canal utilisé pour les transactions.

• Prise en charge des technologies de paiement émergentes
  Les moyens de paiement ne cessent d’évoluer et la tokenisation peut être appliquée à de nouvelles technologies, telles que les portefeuilles électroniques et le paiement sans contact. Les entreprises peuvent ainsi adopter des solutions de paiement innovantes tout en maintenant un haut niveau de sécurité.

Les détaillants du commerce en ligne, les entreprises par abonnement et les commerçants physiques en particulier peuvent bénéficier de la tokenisation des paiements en raison des défis et opportunités propres à leurs modèles économiques. Voici pourquoi la tokenisation est particulièrement avantageuse pour ces types d’entreprises :

Commerçants en ligne

Les avantages de la tokenisation pour les entreprises de commerce en ligne sont notamment les suivants :

• Renforcement de la sécurité
  Comme les transactions en ligne impliquent la transmission de données sensibles sur Internet, les commerçants en ligne sont plus exposés aux fuites de données et aux cyberattaques. La tokenisation réduit considérablement ce risque en remplaçant les informations sensibles par des jetons non sensibles, afin de garantir que les données d’origine ne soient pas exposées lors des transactions.

• Conformité
  Les commerçants en ligne doivent se conformer à des normes sectorielles, telles que la norme PCI DSS pour conserver la confiance de leurs clients et éviter les sanctions. La tokenisation aide les entreprises de commerce en ligne à atteindre cette conformité en réduisant au minimum le stockage et le traitement des données sensibles dans leurs systèmes.

• Optimisation de l’expérience client
  Des transactions sécurisées et un moindre risque de fuites de données renforcent la confiance des clients, accroissent leur fidélité et encouragent les achats répétés. La tokenisation peut aussi simplifier le processus de paiement pour les clients récurrents, puisque les tokens sont réutilisables pour des transactions futures sans nouvelle saisie de leurs informations de paiement.

Entreprises proposant des abonnements

La tokenisation offre aux entreprises par abonnement plusieurs avantages :

• Transactions récurrentes
  Les entreprises par abonnement reposent sur la facturation récurrente, qui exige de sécuriser le stockage et le traitement des données de paiement des clients pour les transactions en cours. La tokenisation garantit que les informations sensibles sont remplacées par des jetons, ce qui atténue les risques liés au stockage prolongé de ces données.

• Optimisation de la fidélisation
  La tokenisation facilite le traitement des paiements récurrents sans obliger les clients à fournir leurs informations de paiement à plusieurs reprises. La fluidité de l’expérience client qui en découle conduit à l’augmentation des taux de rétention.

• Gestion des comptes rationalisée
  Les entreprises par abonnement doivent souvent gérer les changements de préférences de paiement des clients, leurs passages à des offres supérieures ou inférieures, ainsi que les annulations. La tokenisation simplifie la gestion des comptes en permettant d’utiliser le même jeton pour différentes transactions et en prenant en charge les modifications sans exposer de données sensibles.

Commerçants stationnaires

Les principaux avantages de la tokenisation pour les commerçants physiques sont les suivants :

• Sécurité des points de vente
  Bien que les transactions par carte soient généralement considérées comme plus sûres, les magasins physiques peuvent toujours être la cible d’acteurs frauduleux qui tentent de compromettre les systèmes de point de vente (POS). La tokenisation renforce la sécurité des paiements en garantissant que les données sensibles du titulaire de la carte ne sont pas stockées dans le système POS, réduisant ainsi le risque de violation ou d’accès non autorisé.

• Solutions de paiement mobile
  Les commerçants stationnaires adoptent de plus en plus les options de paiement mobile. La tokenisation joue donc un rôle important dans la sécurisation et la facilitation des paiements. La tokenisation appliquée aux portefeuilles électroniques et aux moyens de paiement sans contact instaure une couche de sécurité supplémentaire et promeut l’adoption des nouvelles technologies de paiement.

• Convergence des paiements omnicanal
  Les commerçants stationnaires peuvent gérer des boutiques en ligne ou proposer des programmes de fidélité client qui leur imposent de gérer les données de paiement sur plusieurs canaux. La tokenisation permet une intégration transparente des données de paiement entre les canaux en ligne et hors ligne, tout en préservant la sécurité et la conformité.

Plateformes et places de marché

Voici quelques-uns des avantages uniques que les plateformes peuvent tirer de la tokenisation :

• Transactions multipartites facilitées
  Les plateformes impliquent souvent des transactions entre de multiples parties, qui nécessitent de sécuriser le traitement et le stockage de données de paiement sensibles pour tous les utilisateurs. La tokenisation remplace les données sensibles par des jetons non sensibles afin de garantir une expérience sécurisée et fluide pour toutes les parties concernées, tout en réduisant le risque de fuites de données.

• Gestion des virements simplifiée
  Les plateformes doivent gérer les paiements vers les vendeurs, les prestataires de services et les développeurs d’applications, ce qui peut s’avérer complexe en raison de structures de commission et de calendriers de versement variables. La tokenisation permet de sécuriser et de simplifier cette gestion en autorisant la réutilisation des jetons pour les paiements récurrents, réduisant ainsi la nécessité pour les utilisateurs de saisir à plusieurs reprises leurs informations de paiement.

• Évolutivité
  À mesure que les entreprises se développent et conquièrent de nouveaux marchés, elles doivent adapter leur infrastructure de paiement afin de prendre en charge une nouvelle gamme d’utilisateurs, de devises et de moyens de règlement. La tokenisation permet une intégration fluide des nouvelles technologies et méthodes de paiement, qui garantit une expérience sécurisée et cohérente sur l’ensemble des marchés.

• Personnalisation et flexibilité
  Les plateformes ont souvent besoin d’un tunnel de paiement unique pour prendre en charge des besoins spécifiques en termes de modèles économiques ou d’utilisation. La tokenisation permet un traitement des paiements sécurisé et flexible, qui permet aux plateformes de concevoir et déployer des tunnels de paiement sans compromettre la sécurité des données.

• Responsabilité réduite
  En adoptant la tokenisation, les plateformes réduisent leur exposition aux informations de paiement sensibles, ce qui limite incidemment leur responsabilité en cas de fuites de données. Elles peuvent ainsi se prémunir contre les préjudices financiers et autres atteintes à la réputation dont elles sont potentiellement victimes.

Consultez notre guide sur comprendre les avantages des plateformes pour en savoir plus sur la façon dont les plateformes et places de marché utilisent Stripe.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et par TPE, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement en ligne : Créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d'heures d'ingénierie grâce à des interfaces de paiement préconfigurées, à un accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un portefeuille numérique développé par Stripe.
  
• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : Touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
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• Améliorer les performances des paiements : Augmentez vos revenus grâce à une gamme d'outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, notamment une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d'autorisation.
  
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