Un prestataire de services de paiement gère la logistique technique des paiements pour une entreprise. Il joue le rôle d’intermédiaire pour autoriser les transactions et organiser le règlement des fonds entre les banques. Comme les entreprises modernes acceptent généralement les paiements électroniques sur plusieurs canaux, choisir le bon prestataire de services de paiement est une décision importante, qui peut avoir un impact sur plusieurs aspects de l’activité et sur la réussite à long terme.

À l’échelle mondiale, le marché du traitement des paiements devrait passer de 71,5 milliards de dollars en 2026 à 122 milliards de dollars d’ici 2031. À mesure que de plus en plus d’entreprises se développent à l’international, les besoins en options de paiement multidevise et localisées augmentent. Pour répondre à ces attentes en constante évolution, les propriétaires d’entreprise et les entrepreneurs doivent bien comprendre les principaux critères à prendre en compte au moment de choisir un prestataire de services de paiement.

Dans cet article, nous verrons ce qu’il faut savoir sur les prestataires de services de paiement : ce qu’ils sont, comment ils fonctionnent et comment choisir celui qui convient à votre entreprise.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement ?
  
• À quoi servent les prestataires de services de paiement ?
  
• Comment fonctionnent les prestataires de services de paiement ?
  
• Comment choisir un prestataire de services de paiement pour votre entreprise
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement ?

Un prestataire de services de paiement est une entreprise ou un service qui facilite les transactions électroniques, comme les paiements par carte bancaire, carte de débit ou wallet numérique, entre les entreprises et leur clientèle. Les prestataires de services de paiement et les solutions de traitement des paiements permettent aux entreprises d’accepter différents moyens de paiement rapidement et en toute sécurité, et facilitent le transfert des fonds du compte de la clientèle vers le compte de l’entreprise.

À quoi servent les prestataires de services de paiement ?

Les prestataires de services de paiement jouent un rôle important dans l’écosystème des paiements électroniques : ils permettent aux entreprises d’accepter et de traiter différents moyens de paiement utilisés par leur clientèle. Voici leurs principales fonctions :

• Facilitation des transactions
  Lorsqu’une personne effectue un achat, le prestataire de services de paiement reçoit les informations de transaction et les transmet de manière sécurisée aux parties concernées, notamment la banque émettrice (la banque de la personne) et la banque acquéreuse (la banque de l’entreprise), via le réseau de cartes bancaires.

• Autorisation et authentification
  Le prestataire de services de paiement demande l’autorisation à la banque émettrice afin de vérifier que la personne dispose de fonds ou d’un crédit suffisant. Il vérifie également l’identité de la personne et la validité du moyen de paiement afin de limiter les fraudes et les transactions non autorisées.

• Chiffrement et sécurité
  Pour protéger les données financières sensibles, les prestataires de services de paiement utilisent le chiffrement et la tokenisation afin de transmettre les données de transaction de manière sécurisée entre la clientèle, l’entreprise et les banques. Ils doivent aussi respecter la norme PCI DSS (norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement) afin de maintenir un environnement sécurisé pour le traitement des informations de carte.

• Règlement et versement des fonds
  Une fois la transaction autorisée, le prestataire de services de paiement coordonne le transfert des fonds de la banque émettrice vers la banque acquéreuse. Le compte marchand est ensuite crédité du montant de la transaction, déduction faite des frais applicables.

• Données de reporting et d’analyse
  Les prestataires de services de paiement génèrent des données sur les paiements de la clientèle. Ces données peuvent servir à créer des rapports de transaction, des analyses et des informations utiles pour aider les entreprises à suivre leurs ventes, repérer des tendances et gérer leur activité plus efficacement.

• Détection de la fraude et gestion des rétrofacturations
  Les prestataires de services de paiement utilisent des algorithmes et des outils avancés pour surveiller les transactions afin de détecter toute activité frauduleuse, ce qui aide les entreprises à réduire leur exposition à la fraude. Ils peuvent également proposer un service de support pour gérer les rétrofacturations et les litiges.

• Prise en charge de plusieurs devises et moyens de paiement
  Pour aider les entreprises à se développer à l’international, de nombreux prestataires de services de paiement prennent en charge plusieurs devises et des moyens de paiement locaux populaires. Par exemple, Stripe prend en charge plus de 135 devises, ce qui permet aux entreprises de vendre à l’international et de recevoir des virements dans des devises locales.

Comment fonctionnent les prestataires de services de paiement ?

Pour comprendre comment les prestataires de services de paiement facilitent les transactions électroniques entre la clientèle et les entreprises, prenons l’exemple d’un parcours classique de traitement des paiements :

1. La clientèle lance le paiement
   Lorsqu’une personne effectue un achat, elle transmet ses informations de paiement à l’entreprise, par exemple une carte bancaire ou un wallet numérique. Cela peut se faire en personne sur un terminal POS, en ligne sur un site e-commerce, via une application mobile ou au moyen de liens de paiement.

2. Le système de paiement chiffre les données de transaction
   Le système de paiement de l’entreprise chiffre les données de transaction afin de les transmettre de manière sécurisée au prestataire de services de paiement. Ce chiffrement contribue à empêcher les acteurs frauduleux d’intercepter et d’utiliser abusivement les informations sensibles de la clientèle.

3. Les données sont transmises de l’entreprise à la banque acquéreuse
   Les données de transaction chiffrées sont envoyées par l’entreprise au prestataire de services de paiement, qui les transmet ensuite à la banque acquéreuse.

4. La banque acquéreuse transmet les données à la banque émettrice
   La banque acquéreuse transmet les informations de transaction à la banque émettrice via le réseau de cartes approprié (par ex. Visa, Mastercard ou American Express) pour autorisation.

5. La transaction est examinée et vérifiée
   La banque émettrice examine les informations de transaction et vérifie que la personne dispose de fonds ou d’un crédit suffisant. Elle confirme également l’authenticité du moyen de paiement et l’identité de la personne afin de limiter le risque de fraude.

6. La banque émettrice approuve ou refuse la transaction
   Si la banque émettrice approuve la transaction, elle renvoie un code d’autorisation à la banque acquéreuse via le réseau de cartes. Si la transaction est refusée, elle envoie un message de refus accompagné d’un code de refus qui explique pourquoi la transaction n’a pas été approuvée.

7. Le prestataire de services de paiement reçoit la réponse
   Le prestataire de services de paiement reçoit la réponse de la banque acquéreuse et la transmet à l’entreprise. Si la transaction est autorisée, l’entreprise peut finaliser la vente. Si elle est refusée, l’entreprise doit demander un autre moyen de paiement à sa clientèle.

8. La transaction est finalisée
   Une fois la transaction autorisée, l’entreprise fournit les biens ou les services à la clientèle. À ce stade, la transaction est considérée comme finalisée, même si le transfert effectif des fonds n’a pas encore eu lieu.

9. Les fonds sont capturés et réglés
   La « capture » désigne le transfert des fonds depuis le compte d’une personne vers un compte marchand pour une transaction donnée. En général, à la fin de la journée, l’entreprise envoie un lot de transactions autorisées au prestataire de services de paiement pour règlement. Le prestataire de services de paiement soumet ce lot à la banque acquéreuse, qui lance le transfert des fonds de la banque émettrice vers le compte marchand. Ce transfert prend généralement 1 à 3 jours ouvrables, selon le prestataire de services de paiement et la banque concernés.

Il s’agit du processus général suivi par les prestataires de services de paiement, mais il peut varier selon le type de paiement, le scénario de paiement, le moyen de paiement utilisé et le secteur d’activité. Pour en savoir plus sur les spécificités du traitement des paiements pour les entreprises SaaS (software-as-a-service), consultez cette page. Pour une analyse plus détaillée du traitement des paiements en ligne, consultez notre guide sur le sujet.

Comment choisir un prestataire de services de paiement pour votre entreprise

Les prestataires de services de paiement influencent directement l’expérience client, la sécurité des transactions, les flux de trésorerie et l’efficacité globale du processus de paiement. Pour choisir le bon prestataire de services de paiement, vous devez bien comprendre vos besoins actuels, mais aussi ceux qui pourraient émerger à mesure que votre entreprise se développe. Voici quelques critères à prendre en compte :

• Évaluer les frais et la tarification
  Analysez la structure tarifaire du prestataire de services de paiement, qui peut inclure des frais d’installation, des frais de transaction, des frais mensuels, des frais de rétrofacturation et des frais de conversion de devises. Recherchez un modèle de tarification adapté au volume de transactions de votre entreprise et à sa croissance prévue. Certains prestataires de services de paiement proposent des tarifs échelonnés ou des tarifs fixes, tandis que d’autres appliquent un pourcentage sur chaque transaction, auquel s’ajoute un montant fixe. Pour en savoir plus sur le modèle de tarification de Stripe, consultez cette page.

• Identifier les moyens de paiement acceptés
  Assurez-vous que le prestataire de services de paiement prend en charge les moyens de paiement que votre clientèle est la plus susceptible d’utiliser. Il peut s’agir de cartes bancaires, de cartes de débit, de wallets numériques, de paiement différé ou d’options de paiement locales pertinentes. Par exemple, le paiement à la livraison est très répandu sur certains marchés, mais totalement absent sur d’autres. Proposer plusieurs moyens de paiement peut améliorer la satisfaction client et les taux de conversion.

• Vérifier les mesures de sécurité et de conformité
  Vérifiez que le prestataire de services de paiement respecte les normes du secteur, comme la norme PCI DSS(norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement), afin de garantir un environnement sécurisé pour le traitement des informations sensibles de la clientèle. Tenez également compte de ses capacités de détection et de prévention de la fraude, ainsi que de sa prise en charge de technologies sécurisées comme la tokenisation et le chiffrement. Certaines entreprises peuvent aussi rechercher spécifiquement des prestataires de services de paiement adaptés aux secteurs à haut risque. Pour en savoir plus sur la manière dont Stripe aide les entreprises à respecter plus facilement leurs obligations de conformité, consultez cette page.

• Vérifier la prise en charge internationale
  Si votre entreprise est présente dans plusieurs pays ou prévoit de se développer à l’international, recherchez un prestataire de services de paiement qui prend en charge plusieurs devises et les moyens de paiement locaux les plus utilisés. Pensez aussi à évaluer ses frais de conversion de devises et ses frais de transaction internationale.

• Analyser l’intégration et la compatibilité
  Choisissez un prestataire de services de paiement compatible avec votre plateforme e-commerce, votre système POS (point de vente) ou les autres logiciels utilisés par votre entreprise. La plupart des prestataires proposent des API, des plugins ou des SDK faciles à utiliser pour simplifier l’intégration avec différentes plateformes. Pour en savoir plus sur les API de paiement de Stripe, consultez cette page.

• Garantir une utilisation simple et une expérience client positive
  Évaluez l’expérience utilisateur, ainsi que l’expérience de reporting et de gestion des transactions côté entreprise. L’interface doit être intuitive, simple à utiliser et efficace.

• Évaluer le service de support client
  Évaluez la qualité et la disponibilité du service de support client du prestataire de services de paiement. Idéalement, celui-ci doit proposer un service de support disponible 24h/24 et 7j/7 sur plusieurs canaux, comme le téléphone, l’e-mail et le chat en direct, à l’image du service de support Stripe. Consultez les avis en ligne et les témoignages pour évaluer la réactivité et l’efficacité de son équipe de support.

• Penser à l’évolutivité et à la flexibilité
  À mesure que votre entreprise se développe, vos besoins en traitement des paiements évolueront. Recherchez un prestataire de services de paiement capable d’accompagner votre croissance et de proposer des fonctionnalités comme la facturation d’abonnements, la facturation et les paiements récurrents. Projetez-vous sur vos besoins de traitement des paiements dans cinq ans et assurez-vous que le prestataire de services de paiement choisi pourra accompagner l’évolution de votre entreprise.

• Lire les conditions contractuelles et les politiques d’annulation
  Examinez les conditions contractuelles du prestataire de services de paiement, y compris les éventuelles exigences minimales, les frais de résiliation anticipée ou les autres limites possibles. Recherchez un prestataire proposant des conditions transparentes, flexibles et adaptées aux besoins de votre entreprise.

En tenant compte de ces critères, les entreprises peuvent choisir un prestataire de services de paiement adapté à leurs besoins spécifiques et offrir à leurs équipes internes comme à leur clientèle une expérience de paiement simple, sécurisée et cohérente sur tous les canaux.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments est une solution de paiement mondiale et unifiée, qui permet à toutes les entreprises (des startups en phase de croissance aux entreprises internationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez une clientèle internationale et réduisez la complexité et les coûts liés à la gestion multidevise grâce à des options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée, en ligne et en personne, pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité client et booster vos revenus.
  
• Améliorer les performances des paiements : augmentez vos revenus avec une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Gagner en efficacité grâce à une plateforme de croissance flexible et fiable : développez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité inégalée dans le secteur.
  

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