決済代行業者は、ビジネスの決済における技術的な処理を管理するサービスであり、銀行間で資金をオーソリし、売上として処理するための仲介役として機能します。現代のビジネスでは複数のチャネルで電子決済を受け付けるのが一般的であるため、適切な決済代行業者を選択することは、ビジネスの多くの側面に影響を与え、長期的な成功を左右する重要な決定となります。

世界的に、決済処理市場は 2026 年の 715 億ドル から 2031 年には 1,220 億ドルに成長すると予測されています\。グローバルに事業を拡大するビジネスが増えるにつれ、多通貨やローカライズされた決済オプションに対するニーズが高まっています。進化する需要に対応するため、ビジネスオーナーや起業家は、決済代行業者を選択する際に考慮すべき重要な要素について、十分な情報を得る必要があります。

以下では、決済代行業者について知っておくべきこと (概要、仕組み、ビジネスに適した業者の選び方) を説明します。

目次

• 決済代行業者とは
  
• 決済代行業者の役割とは？
  
• 決済代行業者の仕組みとは？
  
• ビジネスに適した決済代行業者の選び方
  
• Stripe Payments の活用方法
  

決済代行業者とは

決済代行業者とは、ビジネスと顧客の間で、クレジットカード、デビットカード、デジタルウォレットなどによる電子取引を促進する企業またはサービスです。決済代行業者および決済処理ソリューションにより、ビジネスはさまざまな形式の決済を安全かつ迅速に受け付け、顧客のアカウントからビジネスのアカウントへの資金の送金を促進することができます。

決済代行業者の役割

決済代行業者は、電子決済エコシステムにおいて重要な役割を果たしており、ビジネスが顧客からのさまざまな形式の決済を受け付けて処理できるようにします。決済代行業者の主な機能の概要は次のとおりです。

• 取引の促進
  顧客が購入すると、決済代行業者は取引の詳細を受け取り、カードネットワークを介して、カード発行会社 (顧客の銀行) やアクワイアリングバンク (ビジネスの銀行) などの適切な関係者にこの情報を安全に送信します。

• オーソリと認証
  決済代行業者は、顧客に十分な資金または利用可能なクレジットがあることを確認するために、カード発行会社にオーソリをリクエストします。また、不正利用や未承認の取引を最小限に抑えるために、顧客の身元と決済手段の有効性を検証します。

• 暗号化とセキュリティ
  機密情報である財務データを保護するために、決済代行業者は暗号化とトークン化を使用して、購入者、事業者、銀行間で取引データを安全に転送します。また、決済代行業者はカード保有者の情報を扱う安全な環境を維持するために、PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) にも準拠する必要があります。

• 入金と資金供給
  取引が承認されると、決済代行業者はカード発行会社からアクワイアリングバンクへの資金の送金を調整します。その後、加盟店アカウントに、該当する手数料を差し引いた取引金額が入金されます。

• レポートと分析用のデータ
  決済代行業者は購入者の決済に関するデータを生成します。このデータは、取引レポート、分析、インサイトを生成するために使用でき、事業者が売上の追跡や、傾向の把握、効果的な事業運営に役立てることができます。

• 不正利用の検出とチャージバック管理
  決済代行業者は、高度なアルゴリズムとツールを使用して取引に不正なアクティビティがないかを監視し、ビジネスが不正利用のリスクを最小限に抑えることを支援します。また、チャージバックや不審請求の申請の処理に関するサポートや支援を提供する場合もあります。

• 複数の通貨と決済手段への対応
  ビジネスの世界展開を支援するために、多くの決済代行業者が複数の通貨と一般的な国内主要決済手段への対応を提供しています。たとえば、Stripe は 135 を超える通貨に対応しており、ビジネスは世界中で取引を行い、現地の通貨で入金を受け取ることができます。

決済代行業者の仕組み

決済代行業者が顧客とビジネス間の電子取引を促進する仕組みの詳細を理解するために、一般的な決済処理フローの例を以下に示します。

1. 顧客による決済の開始
   顧客が商品を購入する際、クレジットカードやデジタルウォレットなどの決済情報をビジネスに提供します。これは、対面での POS 端末、オンラインの e コマースウェブサイト、モバイルアプリ、または決済リンクを通じて行われます。

2. 決済システムによる取引データの暗号化
   ビジネスの決済システムは取引データを暗号化し、決済代行業者に安全に送信されるようにします。この暗号化により、悪意のある人物が顧客の機密情報を傍受して悪用するのを防ぐことができます。

3. ビジネスからアクワイアリングバンクへのデータ送信
   暗号化された取引データは、企業から決済代行業者に送信され、決済代行業者はその情報をアクワイアリング銀行に転送します。

4. アクワイアリングバンクからカード発行会社へのデータ送信
   アクワイアリング銀行は、取引情報を然るべきカードネットワーク (Visa、Mastercard、アメリカン・エキスプレスなど) を通じてカード発行会社に転送し、オーソリを取ります。

5. 取引の審査と検証
   カード発行会社は取引情報を審査した後、顧客に十分な資金または与信があるかどうかを確認します。また、不正使用のリスクを抑えるため、支払い方法の真正性と顧客の身元の確認も行われます。

6. カード発行会社による取引の承認または拒否
   カード発行会社が取引を承認すると、カードネットワークを通じてアクワイアリングバンクにオーソリコードを返します。取引が拒否された場合、カード発行会社は、取引が承認されなかった理由を説明する拒否コードを含む拒否メッセージを送信します。

7. 決済代行業者によるレスポンスの受信
   決済代行業者はアクワイアリング銀行からオーソリの回答を受信し、それを企業に転送します。取引が承認されると、企業は取引を進めることができます。オーソリが拒否された場合、企業は顧客に別の支払い方法を要求することができます。

8. 取引の完了
   取引が承認されると、ビジネスは商品やサービスを顧客に提供します。この時点で、実際の資金の送金はまだ行われていませんが、取引は完了したとみなされます。

9. 資金の確定と入金
   「確定」とは、特定の取引において、顧客のアカウントから加盟店のアカウントに資金を送金することを指します。通常、1 日の終わりに、ビジネスは承認された取引のバッチを入金のために決済代行業者に送信します。決済代行業者はこのバッチをアクワイアリングバンクに提出し、アクワイアリングバンクはカード発行会社から加盟店のアカウントへの資金の送金プロセスを開始します。この送金には通常、関係する代行業者と銀行に応じて 1 ～ 3 営業日かかります。

これは決済代行業者が従う一般的なプロセスですが、決済手段や業界に基づき、決済の種類や決済シナリオごとにいくつかのバリエーションや特別な考慮事項があります。Software-as-a-Service (SaaS) 企業の決済処理の詳細については、こちらをご覧ください。また、オンライン決済処理の詳細については、このトピックに関するガイドをご覧ください。

ビジネスに最適な決済代行業者の選び方

決済代行業者は、顧客体験、取引のセキュリティ、キャッシュフロー、決済プロセスの全体的な効率に直接影響を与えます。決済代行業者を選択するには、現在必要なものだけでなく、ビジネスの成長や進化に合わせて将来必要になるものを正確に把握しておく必要があります。これを念頭に置いた上で、決済代行業者を選択する際に考慮すべきいくつかの要素を以下に示します。

• 手数料と料金体系の評価
  決済代行業者の手数料体系を理解します。これには、初期費用、取引手数料、月額料金、チャージバック手数料、通貨換算手数料などが含まれる場合があります。ビジネスの取引量と予想される成長に合った料金体系を探してください。代行業者によっては段階制料金体系や定額制を提供しているところもあれば、各取引の割合に固定手数料を加えて請求するところもあります。Stripe の料金体系の詳細については、こちらをご覧ください。

• 対応している決済手段の確認
  決済代行業者が、顧客が利用する可能性の最も高い決済手段に対応していることを確認します。これには、クレジットカード、デビットカード、デジタルウォレット、後払い (BNPL)、および地域に関連する決済オプションなどが含まれます。たとえば、代金引換 (COD) は一部の市場では広く使用されていますが、まったく使用されない市場もあります。多様な決済手段を提供することで、顧客満足度とコンバージョン率を向上させることができます。

• セキュリティとコンプライアンス対策の確認
  顧客の機密情報を処理するための安全な環境を確保するために、決済代行業者が PCI DSS などの業界基準に準拠していることを確認します。さらに、代行業者の不正利用の検出および防止機能や、トークン化や暗号化などの安全なテクノロジーへの対応についても考慮します。ビジネスによっては、リスクの高い業界向けの決済代行業者を特に探す必要がある場合もあります。Stripe によりビジネスがコンプライアンスに容易に準拠できるようになる仕組みについて、詳しくはこちらをご覧ください。

• 海外対応の確認
  ビジネスを複数の国で展開している場合や、世界展開を計画している場合は、複数の通貨や一般的な国内主要決済手段に対応している決済代行業者を探してください。また、その通貨換算手数料や海外取引手数料も評価します。

• 連携と互換性の分析
  既存の e コマースプラットフォーム、POS システム、その他のビジネスソフトウェアと互換性のある決済代行業者を選択します。ほとんどの代行業者は、さまざまなプラットフォームとのシームレスな連携を可能にする使いやすい API、プラグイン、または SDK を提供しています。Stripe の決済 API について、詳細はこちらをご覧ください。

• 使いやすさとポジティブな顧客体験の確保
  決済のユーザー体験 (顧客向け) や、レポート、取引管理の体験 (事業者向け) を確認します。インターフェイスが直感的で、使いやすく、効率的であるものがおすすめです。

• カスタマーサポートの理解
  決済代行業者のカスタマーサポートの質と可用性を評価します。理想的には、Stripe サポートのように、電話、メール、チャットなど、複数のチャネルを通じて 24 時間 365 日体制のサポートを提供しているべきです。オンラインのレビューや推薦文を確認して、サポートチームの対応の速さと役立ち度を測ります。

• 拡張性と柔軟性の検討
  ビジネスの成長に伴い、決済処理のニーズは進化します。ビジネスに合わせて規模を拡大でき、サブスクリプション請求、請求書作成、継続支払いなどの機能を提供している決済代行業者を探しましょう。決済処理に関する自社のニーズが今後 5 年間でどうなるか考え、決済代行業者が将来のビジネスニーズに対応できるかどうか確認します。

• 契約条件とキャンセルポリシーの確認
  決済代行業者の契約条件を確認します。最小要件、早期解約手数料や、発生する可能性があるその他の制限もチェックしましょう。ビジネスニーズに合い、透明性が高くて柔軟な条件を提示している決済代行業者を探しましょう。

これらの要素を慎重に検討することで、ビジネスは特定の要件に合った決済代行業者を選択し、社内チームと顧客の両方に対して、複数のチャネルでシンプルかつ安全な決済体験を確保できます。

Stripe Payments はどのように役立つか

Stripe Payments は、成長段階のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスのオンライン、対面、世界各地での決済受付を支援する、統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできることは次のとおりです。

• 決済体験の最適化: 事前構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が開発したウォレット Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨に対応した越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、複数通貨の管理にかかる複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを向上させ、収入を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収入を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、事業の成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

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