現在、カード決済は最もよく使用されている決済手段の 1 つです。この記事では、さまざまなカード決済の種類、カード決済の仕組み、顧客とあらゆる規模のビジネスにおけるカード決済のメリットをご紹介します。

目次

• カード決済とは
  
• カード決済の種類
  
• POS でのカード決済の仕組み
  
• オンラインカード決済の仕組み
  
• ビジネスにとってのカード決済のメリット
  
• ビジネスのカード決済のコスト
  
• カード決済の引き落としのタイミング
  
• 銀行口座に十分な資金がない場合のカード決済
  

カード決済とは

カード決済は、顧客が POS またはオンラインで、デビットカードまたはクレジットカードを使用して購入代金を支払うキャッシュレス決済手段です。デビットカードで支払う場合は銀行口座から直接引き落とされ、クレジットカードで支払う場合は後日請求されます。カード決済はすばやく簡単で、購入プロセスをスピードアップできるため、ほとんどの企業が採用しています。

カード決済の種類

POS またはオンラインでビジネスが顧客に提供できるカード決済には、さまざまな種類があります。最も一般的な方法の 1 つがデビットカードです。クレジットカードという選択肢もあります。クレジットカードでは、後日 (通常は月末) 顧客の口座に請求され、一般的には特典プログラムなどの付加的なメリットがあります。

NFC 技術を使用した非接触型決済も、一般的な方法として広まってきています。この方法では、リーダーにカードをタップするだけで、金額が自動的に引き落とされます。スマートフォンやスマートウォッチを使ったモバイル決済も一般的になってきています。Stripe による決済手段と収益最適化の詳細については、こちらをご覧ください。

POS でのカード決済の仕組み

POS を使用してカード決済を行うには、リーダーにカードを挿入またはタップします。リーダーはカードの情報をすべて読み取り、それを決済代行業者に送信します。決済代行業者は、ゲートウェイからのリクエストを処理し、取引を承認し、顧客の銀行口座に十分な資金があるかどうかを確認します。取引が承認されると、顧客の口座からビジネスの口座に送金されます。通常、このプロセスは数秒で完了します。

オンラインカード決済の仕組み

オンラインでクレジットカードやデビットカードを使用して支払うこともできます。デビットカードには、Maestro や Visa などのプロバイダーの共同バッジが必要です。ビジネスは、オンラインでクレジットカード決済を処理して取引情報を銀行と共有する決済ゲートウェイと連携している必要があります。

顧客はクレジットカードでの支払いを選択し、クレジットカード番号、有効期限、セキュリティコードを入力し、支払いを確定する必要があります。2021 年に導入されたオンラインでのカード決済のセキュリティ基準である 3D セキュア (3DS) プロセスにより、顧客は支払いの最終ステップで、TAN (取引番号) やパスワードの入力、またはアプリやフィンガープリントの利用 (方法は銀行によって異なる) による支払いの確認を行うことが必要です。ゲートウェイによる簡単なチェックの後に支払いが完了します。このステップが導入されたことで、クレジットカードを使用したオンライン決済がさらに安全になりました。

ビジネスにとってのカード決済のメリット

カード決済は顧客にとって便利なだけではありません。企業も、決済処理を簡単に行えるようになります。カード決済はすばやく効率的で信頼性が高いため、企業はより多くの顧客にサービスを提供できます。

さらに、カード決済ではセキュリティも強化されます。取引はすべて電子的に処理され、カードによる取引はすべて暗号化されるため、第三者が取引情報を操作することはできません。そのため、偽札が使用されたり現金が盗まれたりするリスクがなくなります。カード決済システムには不正利用検知ソフトウェアが搭載されており、不正取引からビジネスを守ります。また、カードで支払う顧客は購入額が多くなる傾向があるため、企業は売上を増やすこともできます。

ビジネスにとっての大きなメリットの 1 つは、即座にカードから引き落とされるため、代金をすばやく受け取ることができる点です。カード決済システムでは、顧客の習慣に関する情報も得られます。ビジネスは顧客の購買習慣を詳しく把握して分析し、購入頻度が高い商品や、顧客に人気の店舗を判断できます。これにより、マーケティング戦略を調整したり、顧客のニーズを満たす新製品を開発したりできるようになります。

ビジネスのカード決済のコスト

企業にとってのカード決済における正確なコストは、決済代行業者や売上高など、さまざまな要因によって異なります。

POS での決済を受け付けるためのカードリーダーの設定に、1 回限りの初期費用がかかる場合があります。この場合、モデルやメーカーによって異なりますが、通常は 50 ～ 500 ユーロかかります。決済代行業者から月単位または年単位で手数料を請求される場合もあります。手数料は業者によって異なるため、比較することが重要です。

取引手数料も重要な要素です。これは、顧客の支払いを処理する際に支払う必要がある手数料です。プロバイダーのカードを使用する場合、取引の 1 ～ 3 % の手数料がかかります。料金体系や内訳はプロバイダーによって異なります。企業が支払うべき固定費と変動費については、事前にプロバイダーに確認する必要があります。

カード決済の引き落としのタイミング

引き落としが行われるまでの時間は、カードの種類 (クレジットカード、デビットカードなど) や企業の決済システムによって異なります。一般的には、girocard (デビットカード) の場合は数分から遅くとも翌営業日までに引き落とされ、クレジットカード決済の場合は 1 営業日から数日かかります。

カード決済の引き落としが行われるまでの時間については、他にもいくつかの要因が影響します。たとえば、金額が大きい場合や国際取引の場合は、ビジネスの口座に着金するまでに時間がかかることがあります。支払いが週末や祝祭日の前後に行われた場合も、引き落とし処理に時間がかかることがあります。

銀行口座に十分な資金がない場合のカード決済

顧客が POS でカード決済を試みたものの、口座に十分な資金がない場合、決済は自動的に拒否されます。電子的なキャッシュ処理では、顧客の銀行に対して電子的な接続を確立し、十分な資金があるかどうかをチェックします。これは数秒以内に行われます。残高が支払い金額に満たない場合、支払いは自動的に拒否されます。ビジネスは支払いの不履行を回避できることになります。この場合、顧客は現金など別の方法で支払う必要があります。これはオンライン注文でも同様で、十分な資金がない場合は決済代行業者によって取引が自動的に拒否されます。