Les cartes de crédit et de débit comptent aujourd’hui parmi les moyens de paiement les plus utilisés dans le monde. Accepter les paiements par carte est essentiel au développement des entreprises.

Dans cet article, nous abordons les différents types de paiements par carte, leur fonctionnement et les avantages qu’ils offrent aux clients et aux entreprises en France.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un paiement par carte ?
  
• Quelles sont les parties impliquées dans les paiements par carte ?
  
• Les différents types de paiements par carte
  
• Comment payer par carte ?
  
• Les avantages des paiements par carte pour les entreprises
  
• Les coûts des paiements par carte pour les entreprises
  
• Est-il possible de fixer un montant minimum pour les paiements par carte ?
  
• Les entreprises peuvent-elles refuser les paiements par carte ?
  
• Quand les paiements par carte sont-ils débités ?
  
• Que se passe-t-il lorsque le solde d’un compte bancaire est insuffisant pour couvrir un paiement par carte bancaire ?
  

Que sont les paiements par carte ?

Les paiements par carte nécessitent l’utilisation d’une carte de débit ou de crédit pour payer en personne ou en ligne. Une fois la transaction finalisée, le montant est débité du compte bancaire du client ou, dans le cas des cartes de crédit, facturé à une date ultérieure.

C’est un moyen de paiement facile, rapide et sûr qui est populaire auprès des entreprises et des clients car il simplifie et accélère le processus d’achat. En France, les paiements par carte ont dépassé les espèces pour la première fois en 2024. Les paiements par carte ont représenté 48 % des transactions, les paiements en espèces représentant 43 %.

Quelles sont les parties impliquées dans les paiements par carte ?

Trois parties sont impliquées et communiquent entre elles lors de tout paiement par carte bancaire :

• l’entreprise ;
  
• Le client (c’est-à-dire le titulaire de la carte)
  
• Les banques, en particulier la banque émettrice du client et la banque acquéreuse de l’entreprise
  

L’entreprise

L’entreprise fournit des biens ou des services au client et reçoit le paiement. Pour accepter les paiements par carte, elle utilise :

• Un terminal de paiement, tel que Stripe Terminal, pour les transactions en personne dans les points de vente.
  
• Une page de paiement pour les transactions en ligne
  

Le client

Le client (c’est-à-dire le titulaire de la carte) achète des biens ou des services et initie le paiement à l’aide d’une carte de débit ou de crédit. En règle générale, il est titulaire du compte sur lequel le paiement est débité. Lorsqu’il utilise une carte de débit, il doit s’assurer que le solde disponible sur son compte est suffisant pour couvrir le paiement. S’il paie avec une carte de crédit, il doit vérifier que son plafond de crédit est suffisant.

Les banques

Les banques sont les derniers acteurs à intervenir dans un paiement par carte. Deux banques sont impliquées :

• La banque du client : elle émet la carte et autorise ou refuse le paiement. Lors de la transaction, elle vérifie que le solde du titulaire de la carte est suffisant et communique avec l’entreprise pour accepter ou refuser le paiement.
  
• La banque acquéreuse de l’entreprise : elle prend en charge l’acceptation et le traitement sécurisé des paiements par carte.
  

Les différents types de paiements par carte

Les entreprises peuvent prendre en charge différents types de paiements par carte :

• Paiements par carte de débit : il s’agit du type de paiement par carte le plus courant. Le montant de la transaction est débité directement du compte du titulaire de la carte, généralement sous 48 heures.

• Cartes de crédit : les transactions sont débitées périodiquement du compte du client, généralement à la fin du mois ou au début du mois suivant, selon la banque émettrice.

• Paiements sans contact : grâce à la technologie de communication en champ proche (NFC), ces paiements permettent à un client de payer en approchant sa carte du terminal, sans avoir besoin de l’insérer ou de saisir un numéro d’identification personnel (PIN).

• Paiements mobiles : de plus en plus populaires, ils permettent aux clients de payer à l’aide d’un smartphone ou d’une montre connectée. Découvrez comment optimiser vos revenus grâce aux différents moyens de paiement proposés par Stripe.

Comment payer par carte ?

Il y a deux façons principales de payer par carte bancaire :

• Paiements en personne à un POS
  
• Paiements en ligne sur un site d’e-commerce
  

Comment fonctionnent les paiements par carte en personne ?

Pour payer par carte en personne à un point de vente, le client insère sa carte dans le lecteur de l’entreprise, saisit son code PIN, puis attend que la transaction soit acceptée ou refusée. Ce processus ne prend généralement que quelques secondes. Voici les différentes étapes en détail :

• L’acheteur insère la carte dans le terminal de paiement électronique ou, dans le cas d’un paiement sans contact, rapproche sa carte bancaire du terminal.
  
• Le terminal lit les informations de la carte, y compris son numéro et sa date d’expiration, et les envoie à la banque émettrice ou à un prestataire de services de paiement (PSP), tel que Stripe.
  
• Pour traiter le paiement par carte, la banque ou le prestataire de services de paiement (PSP) valide la carte et la demande de paiement, puis vérifie que le solde du client est suffisant pour couvrir le montant de la transaction. Elle autorise ou refuse ensuite la transaction.
  
• Si la transaction est approuvée, les fonds sont transférés du compte du client vers le compte de l’entreprise.
  
• Le montant maximum pour les paiements sans contact est généralement de 50 €.
  

Comment fonctionnent les paiements par carte en ligne ?

Pour payer par carte en ligne, le client saisit ses informations bancaires sur la page de paiement, notamment le numéro de sa carte, sa date d’expiration et son code de sécurité à trois chiffres. Il valide ensuite le paiement, généralement via une application bancaire qui permet de confirmer son identité. Voici les différentes étapes du processus :

• Une passerelle de paiement intégrée au site web de l’entreprise envoie les informations relatives à la transaction à la banque.
  
• Sur la page de paiement sécurisé, le client sélectionne l’option de paiement par carte et saisit les informations de sa carte.
  
• Le client confirme ensuite le paiement au moyen d’une authentification à deux facteurs, conformément à la mise en œuvre en 2021 de la norme 3D Secure (3DS), qui sécurise les paiements par carte en ligne. Il peut utiliser un numéro de transaction, un mot de passe, un code à usage unique, une application bancaire ou son empreinte digitale.
  
• La passerelle de paiement accepte ou refuse le paiement, ce qui finalise la transaction.
  

Le paiement à distance par carte est une autre possibilité. Il s’agit d’un moyen de paiement par téléphone, dans le cadre duquel le client communique les informations de sa carte bancaire. L’entreprise enregistre ensuite ces données bancaires dans un terminal virtuel ou à l’aide d’un logiciel dédié à la gestion des paiements. Pour éviter toute utilisation frauduleuse de ses données, le client doit s’assurer que l’entreprise respecte les procédures de sécurité.

Avantages des paiements par carte pour les entreprises

Les paiements par carte présentent de nombreux avantages pour les clients comme pour les entreprises. Moyen de paiement sûr, rapide et efficace, ils simplifient les transactions et permettent aux entreprises de servir davantage de clients, ce qui peut contribuer à augmenter leur chiffre d’affaires.

• Des transactions plus sûres : les paiements par carte éliminent les risques liés aux faux billets et au vol d’espèces. Toutes les transactions sont chiffrées et traitées électroniquement, ce qui empêche les tiers d’intercepter les données de carte. Les systèmes de paiement par carte intègrent également des outils de détection des fraudes, comme Stripe Radar, pour aider à protéger les entreprises contre les transactions frauduleuses.
  
• Une hausse des ventes : les clients ont tendance à dépenser davantage lorsqu’ils paient par carte. En l’absence d’échange physique d’espèces, ils ont moins conscience du montant exact de leurs dépenses. Ils peuvent donc dépenser davantage, ce qui peut contribuer à augmenter les ventes des entreprises.
  
• Des paiements plus rapides : les paiements par carte, en particulier les paiements sans contact, accélèrent le processus de paiement, ce qui permet de traiter un plus grand nombre de transactions et d’améliorer l’expérience client.
  
• Flux de trésorerie instantanés : les paiements sont débités immédiatement, ce qui permet aux entreprises d’accéder plus rapidement aux fonds.
  
• Données sur le comportement des clients : les systèmes de paiement par carte peuvent fournir aux entreprises des informations sur les habitudes d’achat de leurs clients (par exemple, les produits les plus vendus, la fréquence des achats ou les points de vente les plus fréquentés). Les entreprises peuvent exploiter ces données pour affiner leurs stratégies marketing ou développer de nouveaux produits qui répondent mieux aux besoins de leurs clients.
  

Les coûts des paiements par carte pour les entreprises

Le coût des paiements par carte dépend de plusieurs facteurs, notamment du prestataire de services de paiement (PSP), des frais liés au terminal de paiement et des frais de transaction bancaires. Renseignez-vous auprès de votre prestataire pour connaître précisément les coûts fixes et variables. Voici quelques-uns des frais que vous pourriez rencontrer :

• Frais du prestataire de services de paiement (PSP) : le prestataire peut facturer à l’entreprise des frais mensuels ou annuels. Ces frais varient d’un prestataire à l’autre. Il est donc conseillé de comparer les offres avant de s’engager auprès d’un PSP.
  
• Coûts du terminal de paiement : pour accepter les paiements par carte en personne, l’entreprise peut avoir besoin d’acheter un ou plusieurs terminaux, dont le prix varie de 50 à 500 €. Il est également possible de louer un terminal moyennant des frais mensuels.
  
• Frais de transaction : certains frais sont facturés à chaque traitement d’un paiement client. Il existe trois principaux types de frais : la commission d’interchange, les frais de réseau et la commission variable. La banque acquéreuse verse la commission d’interchange à la banque émettrice. Le réseau de cartes bancaires (par exemple, CB, Visa ou Mastercard) facture les frais de réseau pour garantir le versement des fonds à l’entreprise une fois la transaction approuvée. La banque acquéreuse facture la commission variable en fonction de plusieurs facteurs, notamment le nombre de transactions, la provenance des paiements et le niveau de risque de fraude.
  

Est-il possible de fixer un montant minimum pour les paiements par carte ?

Les entreprises peuvent fixer un montant minimum pour les paiements par carte. Celles qui choisissent d’appliquer un tel montant doivent en informer clairement les clients, généralement en l’affichant à la caisse.

Les entreprises peuvent-elles refuser les paiements par carte ?

Les entreprises peuvent choisir de ne pas accepter les paiements par carte ou de n’accepter que certaines cartes de débit ou de crédit. Elles doivent en informer clairement les clients au point de vente, généralement à la caisse.

Quand les paiements par carte sont-ils débités ?

Les paiements par carte de débit sont généralement débités sous 24 à 48 heures, tandis que ceux effectués par carte de crédit le sont généralement au bout d’un jour ou plus. Le délai de débit dépend du type de carte et du système de paiement utilisé par l’entreprise.

D’autres facteurs peuvent influencer le délai de débit d’un paiement par carte. Par exemple, pour les montants élevés ou les transactions internationales, les fonds peuvent mettre plus de temps à parvenir sur le compte du bénéficiaire. Les paiements effectués le week-end, les jours fériés ou dans les jours qui précèdent ou suivent immédiatement ces dates peuvent également prendre plus de temps.

Que se passe-t-il lorsque le solde d’un compte bancaire est insuffisant pour couvrir un paiement par carte ?

Lorsqu’un client paie par carte, le système électronique se connecte à sa banque en quelques secondes pour vérifier que le solde de son compte est suffisant pour couvrir l’achat. Si les fonds disponibles sont insuffisants, le paiement est automatiquement refusé. Il en va de même pour les commandes en ligne : si les fonds disponibles sont insuffisants, le prestataire de services de paiement (PSP) refuse automatiquement la transaction. Cela permet de protéger les entreprises contre les impayés.

En cas d’insuffisance de fonds, le client devra utiliser un autre moyen de paiement (par exemple, en espèces).