Les cartes de crédit et de débit sont deux des moyens de paiement les plus utilisées dans le monde aujourd'hui. Faciliter les paiements par carte est essentiel à la croissance des entreprises.

Dans cet article, nous abordons les différents types de paiements par carte, leur fonctionnement et les avantages qu'ils offrent aux clients et aux entreprises en France.

Contenu de cet article

• Qu'est-ce qu'un paiement par carte ?
  
• Quelles sont les parties impliquées dans les paiements par carte ?
  
• Les différents types de paiements par carte
  
• Comment payer par carte
  
• Les avantages des paiements par carte pour les entreprises
  
• Les coûts des paiements par carte pour les entreprises
  
• Est-il possible de fixer un montant minimum pour les paiements par carte ?
  
• Les entreprises peuvent-elles refuser les paiements par carte ?
  
• Quand les paiements par carte sont-ils débités ?
  
• Que se passe-t-il lorsque le solde d'un compte bancaire est insuffisant pour couvrir un paiement par carte bancaire ?
  

Qu'est-ce qu'un paiements par carte ?

Les paiements par carte bancaire nécessitent l'utilisation d'une carte de débit ou de crédit pour payer en personne ou en ligne. Une fois la transaction finalisée, le montant est débité du compte bancaire du client ou, dans le cas des cartes de crédit, facture à une date ultérieure.

Il s'agit d'un moyen de paiement simple, rapide et sûr, plébiscité par les entreprises et les clients, car il simplifie et accélère le processus d'achat. En France, les paiements par carte ont dépassé les espèces pour la première fois en 2024. Les paiements par carte compte 48 % des transactions, et comptabilité de trésorerie 43 %.

Quelles sont les parties impliquées dans les paiements par carte ?

Trois parties sont impliquées et communiquent entre elles lors de tout paiement par carte bancaire :

• l'entreprise ;
  
• Le client (c'est-à-dire le titulaire de la carte)
  
• Les banques, en particulier la banque émettrice du client et la [banque acquéreuse] de l'entreprise (https://stripe.com/resources/more/what-is-an-acquirer)
  

L’entreprise

L'entreprise fournit des biens ou des services au client et reçoit le paiement. Pour accepter les paiements par carte, l'entreprise utilise :

• Un terminal de paiement - tel que Stripe Terminal- pour les transactions en personne dans les points de vente (PDV).
  
• Une page de paiement pour les transactions en ligne
  

Le client

Le client (c'est-à-dire le titulaire de la carte) achète des biens ou des services et initie le paiement à l'aide d'une carte de débit ou de crédit. En règle générale, le client est le titulaire du compte sur lequel le paiement est débité. Lorsqu'il utilise une carte de débit, le titulaire de la carte doit s'assurer que le solde disponible sur le compte est suffisant pour couvrir le paiement. S'il paie avec une carte de crédit, il doit s'assurer que sa ligne de crédit est suffisante.

Les banques

Les banques sont la dernière partie impliquée dans un paiement par carte bancaire. Deux banques sont concernées :

• La banque du client : Cette banque émet la carte bancaire et autorise ou refuse le paiement. Au cours de la transaction, elle vérifie si le solde du titulaire de la carte est suffisant et communique avec l'entreprise pour approuver ou refuser le paiement.
  
• La banque acquéreuse de l'entreprise :__ Cette banque s'occupe de l'acceptation et du traitement sécurisé des paiements par carte.
  

Les différents types de paiements par carte

Les entreprises peuvent prendre en charge différents types de paiements par carte :

-Les paiements par carte de débit : Ce sont les types les plus courants. Le montant de la transaction est débité directement du compte du titulaire de la carte, généralement dans les 48 heures.

-Cartes de crédit: Les transactions sont débitées périodiquement du compte du client. Cette opération a généralement lieu à la fin du mois ou au début du mois suivant, en fonction de la banque émettrice.

-Paiements sans contact: Grâce à la technologie de communication en champ proche (NFC), ces paiements permettent à un client de payer en tapant sa carte sur un terminal, sans insérer la carte ou saisir un numéro d'identification personnel (PIN).

-__ Paiements mobiles :__ Ils sont de plus en plus populaires. Ils permettent aux clients de payer à l'aide d'un smartphone ou d'une smartwatch. En savoir plus sur les moyens de paiement et l'optimisation des revenus avec Stripe.

Comment payer par carte

Il y a deux façons principales de payer par carte bancaire :

• Paiements en personne à un PDV
  
• Paiements en ligne sur un site d’e-commerce
  

Comment fonctionnent les paiements par carte en personne ?

Pour payer par carte en personne à un PDV, le client insère sa carte dans le lecteur de l'entreprise, saisit son code PIN et attend que la transaction soit autorisée ou refusée. Ce processus ne prend généralement que quelques secondes. Voici une description plus détaillée du processus :

• L'acheteur insère la carte dans le terminal de paiement électronique ou, dans le cas d'un paiement sans contact, rapproche sa carte bancaire du terminal.
  
• Le terminal lit les informations de la carte - y compris le numéro de la carte et sa date d'expiration - et les envoie à la banque émettrice ou à un prestataire de services de paiement (PSP), tel que Stripe.
  
• Pour traiter le paiement par carte, la banque ou le PSP valide la carte et la demande de paiement et vérifie que le solde du client est suffisant pour couvrir le paiement. Ensuite, il approuve ou refuse la transaction.
  
• Si la transaction est approuvée, les fonds sont transférés du compte du client vers le compte de l'entreprise.
  
• Le montant maximum pour les paiements sans contact est généralement de 50 €.
  

Comment fonctionnent les paiements par carte en ligne ?

Pour payer par carte en ligne, le client saisit les informations relatives à sa carte sur la page de paiement, notamment le numéro de la carte, la date d'expiration et le code de sécurité à trois chiffres. Le client approuve ensuite le paiement, généralement par le biais d'une application bancaire qui confirme son identité. Le processus associé se déroule comme suit :

• Une plateforme de paiement intégrée au site web de l'entreprise envoie les informations relatives à la transaction à la banque.
  
• Sur la page de paiement sécurisé, le client sélectionne l'option de paiement par carte et saisit les informations de sa carte.
  
• Le client confirme ensuite le paiement par une authentification à deux facteurs, conformément à l'implémentation en 2021 de la norme 3D Secure (3DS) qui sécurise les paiements par carte en ligne. Le client peut utiliser un numéro de transaction, un mot de passe, un code à usage unique, une application bancaire ou une empreinte d’identification.
  
• La plateforme de paiement approuve ou refuse le paiement, achevant ainsi la transaction.
  

Le paiement par carte à distance est une autre option. Il s'agit d'un moyen de paiement par téléphone dans lequel le client communique les informations de sa carte. L'entreprise enregistre ensuite les informations bancaires sur un terminal virtuel ou à l'aide d'un logiciel de gestion des paiements. Pour éviter l'utilisation frauduleuse de ses données, le client doit vérifier que l'entreprise respecte les procédures de sécurité.

Avantages des paiements par carte pour les entreprises

Les paiements par carte offrent de nombreux avantages aux clients et aux entreprises. En tant que moyen de paiement sûr, rapide et efficace, les paiements par carte simplifient les transactions et permettent aux entreprises d'accueillir davantage de clients, ce qui peut augmenter leurs revenus.

• Des transactions plus sûres :__ Les paiements par carte éliminent les risques liés aux faux billets et au vol d'argent liquide. Toutes les transactions sont chiffrées et traitées électroniquement, de sorte que les informations de carte ne peuvent pas être interceptées par des tiers. Les systèmes de paiement par carte proposent également des outils de détection des fraudes, tels que Stripe Radar, pour aider à protéger les entreprises contre les transactions frauduleuses.
  
• Ventes stimulées : Les clients ont tendance à dépenser plus lorsqu'ils paient par carte. En l’absence d’échange physique d'argent, les clients n'ont pas tendance à se rendre compte du montant exact qu'ils ont dépensé. Ils sont donc susceptibles de dépenser davantage, ce qui pourrait stimuler les ventes des entreprises.
  
• Des paiements plus rapides : Les paiements par carte - en particulier les paiements sans contact - accélèrent le processus de paiement, ce qui permet de traiter un plus grand nombre de transactions et d'améliorer l'expérience client.
  
• Flux de trésorerie instantanés :Les paiements sont débités immédiatement, ce qui permet aux entreprises d'accéder plus rapidement aux fonds.
  
• Données relatives au comportement des clients :Les systèmes de paiement par carte peuvent fournir aux entreprises des informations sur les habitudes d'achat de leurs clients (par exemple, les produits les plus vendus, la fréquence des achats, les PDV les plus populaires, etc.). Les entreprises peuvent utiliser ces données pour affiner leurs stratégies de marketing ou développer de nouveaux produits afin de mieux répondre aux besoins des clients.
  

Les coûts des paiements par carte pour les entreprises

Le coût des paiements par carte dépend de facteurs tels que le PSP, les frais du terminal de paiement et les frais de transaction de la banque. Renseignez-vous auprès de votre fournisseur pour connaître les coûts fixes et variables exacts. Voici quelques-uns des frais que vous pourriez rencontrer :

-Frais du fournisseur :Le fournisseur peut débiter à l'entreprise des frais mensuels ou annuels. Ces frais varient d'un fournisseur à l'autre. Veillez donc à comparer les offres avant de vous engager auprès d'un PSP.
-Frais des terminaux de paiement : Pour accepter les paiements par carte en personne, l'entreprise peut avoir besoin d'acheter un ou plusieurs terminaux, dont le coût varie entre 50 et 500 euros. Il est également possible de louer un terminal moyennant des frais mensuels.
-Frais de transaction : Certains frais sont débités à chaque fois qu'un paiement est effectué par un client. Il existe trois grands types de frais : Les frais de paiement interbancaire, les frais de réseau et les frais variables. La banque acquéreuse paie les frais de paiement interbancaire à la banque émettrice. Les frais de réseau sont débités par le réseau de cartes bancaires (par exemple, CB, Visa, Mastercard) pour garantir le paiement à l'entreprise une fois la transaction approuvée. La banque acquéreuse débite les frais variables en fonction de facteurs tels que le nombre de transactions, la source des paiements et le niveau de risque de fraude, entre autres.

Est-il possible de fixer un montant minimum pour les paiements par carte ?

Les entreprises peuvent fixer un montant minimum pour les paiements par carte. Les entreprises qui choisissent de fixer un montant minimum pour les paiements par carte sont tenues de le communiquer clairement aux clients, généralement en l'affichant à la caisse.

Les entreprises peuvent-elles refuser les paiements par carte ?

Les entreprises peuvent choisir de ne pas accepter les paiements par carte ou de n'accepter que certaines cartes de débit ou de crédit. Cette information doit être communiquée clairement au PDV, généralement à la caisse.

Quand les paiements par carte sont-ils débités ?

Les paiements par carte de débit sont généralement débités dans un délai de 24 à 48 heures, tandis que les paiements par carte de crédit sont généralement débités dans un délai d'un jour ou plus. Le temps nécessaire pour débiter un paiement dépend du type de carte et du système de paiement de l'entreprise.

D'autres facteurs peuvent avoir une incidence sur le nécessaire pour qu'un paiement par carte soit débité. Par exemple, dans le cas de montants élevés ou de transactions internationales, les fonds peuvent mettre plus de temps à arriver sur le compte du bénéficiaire. Les paiements effectués pendant le week-end, les jours fériés ou les jours précédant ou suivant immédiatement ces jours peuvent également prendre plus de temps.

Que se passe-t-il lorsque le solde d'un compte bancaire est insuffisant pour couvrir un paiement par carte ?

Lorsqu'un client paie avec une carte bancaire, le système électronique se connecte en quelques secondes à sa banque pour vérifier si le solde du compte est suffisant pour couvrir l'achat. Si les fonds sont insuffisants, le paiement sera automatiquement refusé. Il en va de même pour les commandes en ligne. Si les fonds sont insuffisants, le PSP refusera automatiquement la transaction. Cela permet de protéger les entreprises contre les impayés.

En cas d'insuffisance de fonds, le client devra utiliser un autre moyen de paiement (par exemple, en espèces).