Un procesador de pagos es un servicio que gestiona la logística técnica de los pagos para una empresa y funciona como intermediario para autorizar y acreditar fondos entre los bancos. Dado que las empresas modernas suelen aceptar pagos electrónicos a través de múltiples canales, elegir un procesador de pagos adecuado es una decisión importante que puede tener un impacto en diferentes partes de la empresa y afectar el éxito a largo plazo.

A nivel mundial, se prevé que el mercado de procesamiento de pagos pase de USD 71.5 mil millones en 2026 a USD 122 mil millones para 2031. A medida que más empresas se expanden a nivel internacional, existe una necesidad cada vez mayor de tener opciones de pago locales y en múltiples monedas. Para responder a estas demandas en constante evolución, los propietarios de empresas y los emprendedores deben asegurarse de estar bien informados sobre los factores clave que se deben tener en cuenta al elegir un procesador de pagos.

A continuación, analizaremos lo que debes saber sobre los procesadores de pagos: qué son, cómo funcionan y cómo elegir uno que sea adecuado para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un procesador de pagos?
  
• ¿Qué hacen los procesadores de pagos?
  
• ¿Cómo funcionan los procesadores de pagos?
  
• Cómo elegir un procesador de pagos para tu empresa
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es una empresa o servicio que facilita transacciones electrónicas, como los pagos realizados con tarjetas de crédito, tarjetas de débito o carteras digitales, entre las empresas y sus clientes. Los procesadores de pagos y las soluciones de procesamiento de los pagos permiten a las empresas aceptar diferentes formas de pago de manera segura y rápida y facilitan el envío de fondos de la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa.

¿Qué hacen los procesadores de pagos?

Los procesadores de pagos desempeñan una función importante en el ecosistema de pagos electrónicos, lo que permite que las empresas acepten y procesen diferentes formas de pago de los clientes. Aquí tienes un resumen de las funciones principales de un procesador de pagos:

• Facilitación de la transacción
  Cuando un cliente realiza una compra, el procesador de pagos recibe los detalles de la transacción y transmite de forma segura esta información a las partes adecuadas, como el banco emisor (banco del cliente) y el banco adquirente (banco de la empresa), a través de la red de tarjetas.

• Autorización y autenticación
  El procesador de pagos solicita una autorización al banco emisor para garantizar que el cliente disponga de suficientes fondos o crédito disponible. También verifica la identidad del cliente y la validez del método de pago para minimizar el fraude y las transacciones no autorizadas.

• Cifrado y seguridad
  Para proteger los datos financieros confidenciales, los procesadores de pagos utilizan el cifrado y la tokenización para transmitir de forma segura los datos de las transacciones entre el cliente, la empresa y los bancos. También deben cumplir con el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) para mantener un entorno seguro para gestionar la información del titular de la tarjeta.

• Acreditación de fondos y financiación
  Una vez autorizada la transacción, el procesador de pagos coordina el envío de fondos del banco emisor al banco adquirente. Después se abona a la cuenta del comerciante el monto de la transacción, sin ninguna comisión aplicable.

• Datos para la elaboración de informes y el análisis
  Los procesadores de pagos producen datos sobre los pagos de los clientes que se pueden utilizar para generar informes, análisis e información sobre las transacciones para ayudar a las empresas a realizar un seguimiento de las ventas, identificar tendencias y gestionar sus negocios de manera más eficaz.

• Detección de fraude y gestión de contracargos
  Los procesadores de pagos utilizan algoritmos avanzados y herramientas para supervisar las transacciones de actividad fraudulenta, ayudando a las empresas a minimizar su exposición al fraude. También pueden proporcionar soporte y ayuda con el manejo de contracargos y disputas.

• Soporte para múltiples monedas y métodos de pago
  Para ayudar a las empresas a expandirse a nivel internacional, muchos procesadores de pagos ofrecen soporte para múltiples monedas y métodos de pago locales populares. Por ejemplo, Stripe admite más de 135 monedas, lo que permite que las empresas operen de manera global y reciban transferencias en sus monedas locales.

¿Cómo funcionan los procesadores de pagos?

Para entender los detalles sobre cómo los procesadores de pagos facilitan las transacciones electrónicas entre los clientes y las empresas, te mostramos un ejemplo del flujo de procesamiento de un pago típico:

1. El cliente inicia un pago
   Cuando un cliente realiza una compra, le facilita a la empresa su información de pago, como una tarjeta de crédito o cartera digital. Esto puede ocurrir en persona en una terminal de sistema de puntos de venta (POS), en línea mediante un sitio web de comercio electrónico, a través de una aplicación móvil o mediante enlaces de pago.

2. El sistema de pagos cifra los datos de la transacción
   El sistema de pagos de la empresa cifra los datos de la transacción, garantizando que se transmitan de forma segura al procesador de pagos. Este cifrado ayuda a evitar que los agentes fraudulentos intercepten y hagan un uso indebido de la información confidencial del cliente.

3. Los datos se transmiten de la empresa al banco adquirente
   Los datos cifrados de la transacción se envían desde la empresa al procesador de pagos, que a su vez reenvía la información al banco adquirente.

4. El banco adquirente transmite los datos al banco emisor
   El banco adquirente reenvía los detalles de la transacción al banco emisor a través de la red de tarjetas correspondiente (por ejemplo, Visa, Mastercard o American Express) para su autorización.

5. Se revisa y verifica la transacción
   El banco emisor revisa los detalles de la transacción y verifica si el cliente tiene fondos suficientes o crédito disponible. También confirma la autenticidad de la forma de pago y la identidad del cliente, para mitigar el riesgo de fraude.

6. El banco emisor aprueba o rechaza la transacción
   Si el banco emisor aprueba la transacción, devuelve un código de autorización al banco adquirente a través de la red de tarjetas. Si se rechaza la transacción, el banco emisor envía un mensaje de pago rechazado con un código de rechazo que explica por qué no se aprobó la traducción.

7. El procesador de pagos recibe la respuesta
   El procesador de pagos recibe la respuesta del banco adquirente y se la reenvía a la empresa. Si se autoriza la transacción, la empresa puede proceder con la venta. Si se rechaza, la empresa debe solicitar al cliente un método de pago alternativo.

8. Se completa la transacción
   Una vez autorizada la transacción, la empresa entrega los bienes o servicios al cliente. Llegados a este punto, la transacción se considera completada, aunque todavía no se haya producido el envío de fondos real.

9. Se capturan y acreditan los fondos
   El término «captura» hace referencia a transferir fondos desde la cuenta de un cliente a la cuenta del comerciante para una transacción determinada. Por lo general, al final del día, la empresa envía un lote de transacciones autorizadas al procesador de pagos para su acreditación de fondos. El procesador de pagos envía este lote al banco adquirente, que inicia el proceso de transferir fondos del banco emisor a la cuenta del comerciante. Este envío de fondos suele tardar de 1 a 3 días hábiles, en función del procesador y del banco en cuestión.

Aunque este es el proceso general que siguen los procesadores de pagos, existen algunas variaciones y consideraciones especiales para distintos tipos de pagos y situaciones de pago, que se han establecido en el método de pago y el sector. Para analizar en más detalle las especificidades del procesamiento de los pagos de las empresas de software como servicio (SaaS), echa un vistazo aquí. Además, para obtener información más detallada del procesamiento de pagos en línea, lee nuestra guía sobre el tema.

Cómo elegir un procesador de pagos para tu empresa

Los procesadores de pagos tienen un impacto directo en la experiencia del cliente, la seguridad de la transacción, el flujo de caja y la eficiencia general del proceso de pago. Elegir un procesador de pagos requiere una sólida comprensión de lo que necesitas exactamente, tanto ahora como en el futuro, a medida que tu empresa crezca y evolucione. Con esto en mente, aquí tienes algunos factores que debes tener en cuenta a la hora de seleccionar un procesador de pagos:

• Evaluar las comisiones y los precios
  Comprende la estructura de comisiones del procesador de pagos, que puede incluir comisiones de configuración, comisiones por transacción, comisiones mensuales, comisiones por contracargo y comisiones por conversión de monedas. Busca un modelo de precios que se adapte al volumen de transacciones y al crecimiento previsto de tu empresa. Algunos procesadores ofrecen tarifas escalonadas o tarifas fijas, mientras que otros cobran un porcentaje de cada transacción más una comisión fija. Para obtener detalles sobre el modelo de precios de Stripe, haz clic aquí.

• Determinar los métodos de pago aceptados
  Asegúrate de que el procesador de pagos admita los métodos de pago que es más probable que usen tus clientes. Entre ellos se pueden incluir las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito, las carteras digitales, compra ahora, paga después (BNPL) y cualquier opción de pago relevante a nivel local. Por ejemplo, el pago contra reembolso (COD) se usa de forma generalizada en algunos mercados, pero en otros no se usa nunca. Ofrecer una gran variedad de métodos de pago puede aumentar la satisfacción del cliente y las tasas de conversión.

• Verificar las medidas de seguridad y el cumplimiento de la normativa
  Verifica que el procesador de pagos cumpla con los estándares del sector, como PCI DSS, para garantizar un entorno seguro de manejo de información confidencial del cliente. Además, ten en cuenta las capacidades de detección y prevención de fraude del procesador, así como su soporte para tecnologías seguras como la tokenización y el cifrado. Es posible que algunas empresas también quieran buscar específicamente procesadores de pagos para sectores de alto riesgo. Para obtener más detalles sobre cómo Stripe facilita a las empresas el cumplimiento de la normativa, lee aquí.

• Comprobar el soporte internacional
  Si tu empresa opera en varios países o tiene previsto expandirse a nivel internacional, busca un procesador de pagos que admita múltiples monedas y los métodos de pago locales populares. Además, evalúa sus comisiones por conversión de monedas y las comisiones por transacción internacional.

• Analizar la integración y la compatibilidad
  Elige un procesador de pagos que sea compatible con tu plataforma de comercio electrónico existente, el sistema POS u otro software de la empresa. La mayoría de los procesadores proporcionan API, complementos o SDK fáciles de usar que permiten una integración fluida con varias plataformas. Lee más sobre las API de pago de Stripe aquí.

• Garantizar la facilidad de uso y una experiencia del cliente positiva
  Evalúa la experiencia del proceso de compra para los clientes, así como la experiencia de la elaboración de informes y la gestión de transacciones para las empresas. La interfaz debe ser intuitiva, fácil de usar y eficiente.

• Comprender el soporte al cliente
  Evalúa la calidad y la disponibilidad del soporte al cliente del procesador de pagos. Lo ideal es que ofrezcan soporte ininterrumpido (24/7) a través de varios canales, como teléfono, correo electrónico y chat activo, al igual que hace Stripe Support. Comprueba las reseñas y los testimonios en línea para evaluar la capacidad de respuesta y la utilidad de su equipo de soporte.

• Pensar en la escalabilidad y la flexibilidad
  A medida que tu negocio crezca, tus necesidades de procesamiento de pagos evolucionarán. Busca un procesador que pueda adaptarse a tu empresa y que ofrezca funcionalidades como facturación de suscripciones, la facturación y los pagos recurrentes. Piensa cuáles podrían ser tus necesidades de procesamiento de pagos dentro de cinco años y asegúrate de que el procesador de pagos pueda satisfacer las necesidades futuras de tu empresa.

• Leer las condiciones del contrato y las políticas de cancelación
  Revisa las condiciones del contrato del procesador de pagos, incluidos los requisitos mínimos, las comisiones por cancelación anticipada u otras posibles limitaciones. Busca un procesador que tenga condiciones transparentes y flexibles que se adapten a las necesidades de tu empresa.

Al tener en cuenta estos factores con atención, las empresas pueden seleccionar un procesador de pagos que se adapte a sus requisitos específicos para garantizar una experiencia de pago sencilla y segura en todos los canales para sus equipos internos y sus clientes.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos electrónicos, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera de Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

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