Empresas que aceitam pagamentos eletrônicos por diversos canais: presencial, online e móvel precisam lidar com diversas complexidades. Isso inclui a seleção de um processador de pagamentos adequado, uma decisão importante que pode afetar o sucesso a longo prazo e afetar várias partes da empresa.

Conforme mais empresas se expandem globalmente, há uma necessidade crescente de opções de pagamento localizadas e multimoedas. Para lidar com essas demandas em evolução, empresários e empreendedores devem estar bem informados sobre os principais fatores a serem considerados ao escolher um processador de pagamentos.

Abaixo, vamos definir o que é um processador de pagamentos e saber como provedores de processamento de pagamentos trabalham e descrevem os diversos aspectos do processamento de pagamentos, desde taxas e estruturas de preços até medidas de segurança e suporte global.

Neste artigo:

• O que é um processador de pagamentos?
  
• O que fazem os processadores de pagamento?
  
• Como funcionam os processadores de pagamento?
  
• Como escolher um processador de pagamentos
  

O que é um processador de pagamentos?

Um processador de pagamentos é uma empresa ou serviço que facilita transações eletrônicas (como pagamentos feitos com cartões de crédito, cartões de débito ou carteiras digitais) entre empresas e seus clientes. Os processadores de pagamentos permitem que as empresas aceitem várias formas de pagamento de forma rápida e segura e facilitam a transferência de fundos da conta do cliente para a conta da empresa.

O que fazem os processadores de pagamento?

Os processadores de pagamentos desempenham um papel importante no ecossistema de pagamentos eletrônicos, permitindo que as empresas aceitem e processem diversas formas de pagamento dos clientes. Aqui está uma visão geral das principais funções de um processador de pagamentos:

• Facilitação de transações
  Quando um cliente faz uma compra, o processador de pagamentos recebe os dados da transação e transmite com segurança essas informações para as partes interessadas, incluindo o banco emissor (banco do cliente) e banco adquirente (banco da empresa), pela bandeira de cartão.

• Autorização e autenticação
  O processador de pagamentos solicita autorização do banco emissor para garantir que o cliente tenha fundos ou crédito suficientes disponíveis. Ele também verifica a identidade do cliente e a validade da forma de pagamento para minimizar fraudes e transações não autorizadas.

• Criptografia e segurança
  Para proteger dados financeiros sigilosos, os processadores de pagamentos usam criptografia e tokenização para transmitir com segurança dados de transação entre cliente, empresa e bancos. Eles também precisam cumprir o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) para manter um ambiente seguro para o manuseio de dados de titulares de cartão.

• Liquidação e financiamento
  Uma vez autorizada uma transação, o processador de pagamentos coordena a transferência de fundos do banco emissor para o banco adquirente. A conta do comerciante é então creditada com o valor da transação, menos as tarifas aplicáveis.

• Dados para geração de relatórios e análises
  Os processadores de pagamentos produzem dados sobre pagamentos dos clientes que podem ser usados para gerar relatórios de transações, análises e insights para ajudar as empresas a acompanhar vendas, identificar tendências e gerenciar seus negócios com mais eficiência.

• Detecção de fraudes e gestão de estornos
  Os processadores de pagamentos usam algoritmos e ferramentas avançadas para monitorar transações para detectar fraudes, ajudando as empresas a minimizar sua exposição a fraudes. Também podem prestar suporte e assistência no processamento de estornos e contestações.

• Suporte para várias moedas e formas de pagamento
  Para ajudar as empresas a se expandirem globalmente, vários processadores de pagamentos aceitam várias moedas e formas de pagamento locais populares. Por exemplo, a Stripe aceita mais de 135 moedas, permitindo que empresas façam negócios globalmente e recebam repasses em moedas locais.

Como funcionam os processadores de pagamento?

Os processadores de pagamentos facilitam as transações eletrônicas entre clientes e empresas, mas as empresas podem não estar cientes dos detalhes desse processo. Para entender o funcionamento dos processadores de pagamento, vamos descrever em detalhes um fluxo típico de processamento de pagamentos:

• O cliente inicia o pagamento
  Quando um cliente faz uma compra, ele fornece os dados de pagamento (como cartão de crédito ou carteira digital) para a empresa. Isso pode ocorrer presencialmente em um terminal de ponto de venda (POS, online por meio de um site de comércio eletrônico, por meio de um aplicativo móvel ou por meio de links de pagamento.

• Criptografia de dados da transação
  O sistema de pagamentos da empresa criptografa os dados da transação, garantindo que sejam transmitidos com segurança ao processador de pagamentos. Esta criptografia ajuda a evitar que fraudadores interceptem e usem indevidamente dados confidenciais de clientes.

• Transmissão de dados da transação
  Os dados da transação criptografados são enviados da empresa para o processador de pagamentos, que encaminha os dados ao banco adquirente.

• Banco adquirente a banco emissor
  O banco adquirente encaminha os detalhes da transação ao banco emissor por meio da bandeira de cartão apropriada (ex.: Visa, Mastercard ou American Express) para autorização.

• Solicitação de autorização
  O banco emissor analisa os detalhes da transação e verifica se o cliente tem fundos ou créditos suficientes disponíveis. Ele também confirma a autenticidade da forma de pagamento e a identidade do cliente, para reduzir o risco de fraude.

• Resposta de autorização
  Se o banco emissor aprovar a transação, enviará um código de autorização de volta ao banco adquirente pela bandeira do cartão. Se a transação for recusada, o banco emissor envia uma mensagem de recusa com um código de recusa que explica por que a tradução não foi aprovada.

• Processador recebe resposta
  O processador de pagamentos recebe a resposta do banco adquirente e a encaminha à empresa. Se a transação for autorizada, a empresa poderá prosseguir com a venda. Se a recusa for recusada, a empresa deverá solicitar outra forma de pagamento ao cliente.

• Conclusão da transação
  Uma vez autorizada a transação, a empresa entrega os produtos ou serviços ao cliente. Neste ponto, a transação é considerada concluída, embora a transferência real de fundos ainda não tenha ocorrido.

• Captura e liquidação
  "Captura" refere-se à transferência de fundos da conta de um cliente para uma conta de comerciante para uma transação específica. Normalmente, no final do dia, a empresa envia um lote de transações autorizadas ao processador de pagamentos para liquidação. O processador de pagamentos envia esse lote ao banco adquirente, que inicia o processo de transferência de fundos do banco emissor para a conta do comerciante. Essa transferência normalmente leva de 1 a 3 dias úteis, dependendo do processador e banco específicos.

Embora esse seja o processo geral seguido pelos processadores de pagamento, há algumas variações e considerações especiais para diferentes tipos de pagamentos e cenários de pagamento, com base na forma de pagamento e no setor. Veja mais detalhes sobre as especificidades do processamento de pagamentos para empresas de software como serviço (SaaS), confira aqui. E para um exame mais aprofundado do processamento de pagamentos online, leia o nosso guia sobre o tema.

Como escolher um processador de pagamentos

Os processadores de pagamentos afetam diretamente a experiência do cliente, a segurança das transações, o fluxo de caixa e a eficiência geral do processo de pagamento. Para escolher um processador de pagamentos, é preciso saber exatamente do que você precisa, agora e no futuro, à medida que sua empresa cresce e evolui. Pensando nisso, aqui estão alguns fatores que você deve considerar ao selecionar um processador de pagamentos:

• Tarifas e preços
  Entenda a estrutura de tarifas do processador de pagamento, que pode incluir tarifas de configuração, tarifas de transação, tarifas mensais, tarifas de estorno e tarifas de conversão de moeda. Procure um modelo de preços alinhado com o volume de transações e o crescimento previsto da sua empresa. Alguns processadores oferecem preços escalonados ou taxas fixas, enquanto outros cobram com base em uma porcentagem de cada transação mais uma tarifa fixa. Para obter mais informações sobre o modelo de preços da Stripe, acesse aqui.

• Formas de pagamento aceitas
  Verifique se o processador de pagamentos aceita as formas de pagamento que seus clientes provavelmente usam. Podem ser cartões de crédito, débito, carteiras digitais e compre agora e pague depois (BNPL) e quaisquer opções de pagamento relevantes localmente. Por exemplo, o dinheiro na entrega (COD) é amplamente utilizado em alguns mercados, mas não em outros. Oferecer diversas formas de pagamento pode aumentar a satisfação e a conversão do cliente.

• Segurança e conformidade
  Verifique se o processador de pagamentos cumpre os padrões do setor, como o PCI DSS, para garantir um ambiente seguro para o tratamento de dados confidenciais do cliente. Além disso, considere os recursos de detecção e prevenção de fraudes do processador, bem como seu suporte a tecnologias seguras, como tokenização e criptografia. Para obter mais detalhes sobre como Stripe aborda a segurança e facilita a adesão das empresas à conformidade, leia aqui.

• Suporte internacional
  Se a sua empresa opera em vários países ou planeja se expandir globalmente, procure um processador de pagamentos que aceite várias moedas e formas de pagamento locais populares. Além disso, avalie suas taxas de conversão de moeda e taxas de transação internacional.

• Integração e compatibilidade
  Escolha um processador de pagamentos compatível com sua plataforma de comércio eletrônico, sistema de POS ou outro software comercial existente. A maioria dos processadores fornece APIs, plugins ou SDKs fáceis de usar que permitem a integração perfeita com várias plataformas. Leia mais sobre as APIs de pagamento da Stripe aqui.

• Facilidade de uso e experiência do cliente
  Avalie a experiência do usuário do checkout para os clientes, bem como a experiência de relatórios e gerenciamento de transações para as empresas. A interface deve ser intuitiva, amigável e eficiente.

• Suporte ao cliente
  Avalie a qualidade e a disponibilidade do suporte ao cliente do processador de pagamentos. Idealmente, eles devem oferecer suporte 24 horas por dia por meio de vários canais, como telefone, e-mail e chat ao vivo, como faz o Stripe. Verifique avaliações e depoimentos online para avaliar a capacidade de resposta e a presteza de sua equipe de suporte.

• Escalabilidade e flexibilidade
  Conforme sua empresa cresce, suas necessidades de processamento de pagamentos evoluirão. Procure um processador que possa ser dimensionado com a sua empresa e que ofereça recursos como faturamento de assinatura, faturamento e pagamentos recorrentes. Pense em como serão suas necessidades de processamento de pagamentos em cinco anos e certifique-se de que o processador de pagamentos seja capaz de atender às suas necessidades comerciais futuras.

• Termos do contrato e políticas de cancelamento
  Revise os termos contratuais do processador de pagamentos, incluindo quaisquer requisitos mínimos, tarifas de rescisão antecipada ou outras possíveis limitações. Procure um processador com termos transparentes e flexíveis que atendam às suas necessidades de negócios.

Considere cuidadosamente esses fatores para escolher um processador de pagamentos mais adequado a seus requisitos específicos, garantindo uma experiência de pagamento simples e segura em todos os canais para suas equipes internas e seus clientes.