Um processador de pagamentos é um serviço que gerencia a logística técnica de pagamentos para uma empresa, servindo como intermediário para autorizar e compensar fundos entre bancos. Como as empresas modernas geralmente aceitam pagamentos eletrônicos por vários canais, selecionar um processador de pagamentos adequado é uma decisão importante que pode impactar várias partes da empresa e afetar o sucesso a longo prazo.

Globalmente, a previsão é que o mercado de processamento de pagamentos cresça de US$ 71,5 bilhões em 2026 para US$ 122 bilhões até 2031. À medida que mais empresas se expandem globalmente, há uma necessidade crescente de opções de pagamento localizadas e em várias moedas. Para atender a essas demandas em evolução, proprietários de empresas e empreendedores devem garantir que estejam bem informados sobre os principais fatores a serem considerados ao escolher um processador de pagamentos.

Abaixo, abordaremos o que você deve saber sobre processadores de pagamentos: o que são, como funcionam e como escolher um que funcione para a sua empresa.

O que há neste artigo?

• O que é um processador de pagamentos?
  
• O que os processadores de pagamentos fazem?
  
• Como os processadores de pagamentos funcionam?
  
• Como escolher um processador de pagamentos para a sua empresa.
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é um processador de pagamentos?

Um processador de pagamentos é uma empresa ou um serviço que facilita as transações eletrônicas entre as empresas e os clientes, como pagamentos realizados com cartões de crédito, cartões de débito ou carteiras digitais. Os processadores de pagamentos e as soluções de processamento de pagamentos permitem que as empresas aceitem diferentes formas de pagamento com segurança e rapidez e facilitem a transferência de fundos da conta do cliente para a conta da empresa.

O que fazem os processadores de pagamento?

Os processadores de pagamentos desempenham um papel importante no ecossistema de pagamentos eletrônicos, pois permitem que as empresas aceitem e processem diferentes formas de pagamento dos clientes. Confira uma visão geral das principais funções de um processador de pagamentos:

• Facilitação de transações
  Quando um cliente realiza uma compra, o processador de pagamentos recebe os detalhes da transação e transmite essas informações com segurança às partes adequadas, incluindo o banco emissor (o banco do cliente) e o banco adquirente (o banco da empresa), via rede de cartões.

• Autorização e autenticação
  O processador de pagamentos solicita a autorização do banco emissor para confirmar se o cliente tem fundos suficientes ou limite de crédito disponível. Ele também verifica a identidade do cliente e a validade da forma de pagamento, a fim de minimizar fraudes e transações não autorizadas.

• Criptografia e segurança
  Para proteger dados financeiros sigilosos, os processadores de pagamentos usam criptografia e tokenização para transmitir com segurança dados de transação entre cliente, empresa e bancos. Eles também precisam cumprir o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) para manter um ambiente seguro para o manuseio de dados de titulares de cartão.

• Liquidação de fundos
  Após a autorização da transação, o processador de pagamentos coordena a transferência de fundos do banco emissor para o banco adquirente. A conta do comerciante receberá, então, o valor da transação, menos as tarifas aplicáveis.

• Dados para relatórios e análises
  Os processadores de pagamentos produzem dados sobre pagamentos dos clientes que podem ser usados para gerar relatórios de transações, análises e insights para ajudar as empresas a acompanhar vendas, identificar tendências e gerenciar seus negócios com mais eficiência.

• Detecção de fraudes e gestão de estornos
  Os processadores de pagamentos usam ferramentas e algoritmos avançados para monitorar transações em busca de atividades fraudulentas, ajudando as empresas a minimizar sua exposição a fraudes. Eles também podem fornecer suporte e assistência na condução de disputas e estornos.

• Suporte a várias moedas e formas de pagamento
  Para ajudar as empresas na sua expansão internacional, muitos processadores de pagamentos oferecem suporte para várias moedas e para as principais formas de pagamento locais. Por exemplo, a Stripe aceita mais de 135 moedas, o que permite a essas empresas atuar globalmente e receber repasses nas moedas locais.

Como funcionam os processadores de pagamento?

Para entender os detalhes de como os processadores de pagamentos facilitam as transações eletrônicas entre os clientes e as empresas, veja um exemplo do fluxo de processamento de pagamentos típico:

1. O cliente inicia um pagamento
   Quando um cliente faz uma compra, ele fornece as informações de pagamento à empresa, como um cartão de crédito ou uma carteira digital. Isso pode ocorrer presencialmente em um terminal de ponto de venda (POS), online por meio de um site de e-commerce, via aplicativo móvel ou através de links de pagamento.

2. O sistema de pagamento criptografa os dados da transação
   O sistema de pagamento da empresa criptografa os dados da transação, garantindo que sejam transmitidos de forma segura para o processador de pagamentos. Essa criptografia ajuda a impedir que atores fraudulentos interceptem e façam mau uso das informações confidenciais do cliente.

3. Os dados são transmitidos da empresa para o banco adquirente
   Os dados da transação criptografados são enviados da empresa para o processador de pagamentos, que encaminha os dados ao banco adquirente.

4. O banco adquirente transmite os dados para o banco emissor
   O banco adquirente encaminha os detalhes da transação ao banco emissor por meio da bandeira de cartão apropriada (ex.: Visa, Mastercard ou American Express) para autorização.

5. A transação é analisada e verificada
   O banco emissor analisa os detalhes da transação e verifica se o cliente tem fundos ou créditos suficientes disponíveis. Ele também confirma a autenticidade da forma de pagamento e a identidade do cliente, para reduzir o risco de fraude.

6. O banco emissor aprova ou recusa a transação
   Se o banco emissor aprovar a transação, ele envia um código de autorização de volta para o banco adquirente por meio da rede de cartões. Se a transação for recusada, o banco emissor envia uma mensagem de recusa com um código de recusa que explica por que a transação não foi aprovada.

7. O processador de pagamentos recebe a resposta
   O processador de pagamentos recebe a resposta do banco adquirente e a encaminha à empresa. Se a transação for autorizada, a empresa poderá prosseguir com a venda. Se a recusa for recusada, a empresa deverá solicitar outra forma de pagamento ao cliente.

8. A transação é concluída
   Assim que a transação for autorizada, a empresa entrega os produtos ou serviços ao cliente. Neste ponto, a transação é considerada concluída, embora a transferência real de fundos ainda não tenha ocorrido.

9. Os fundos são capturados e liquidados
   A “captura” refere-se à transferência de fundos da conta de um cliente para a conta de um comerciante de uma determinada transação. Normalmente, no final do dia, a empresa envia um lote de transações autorizadas ao processador de pagamentos para liquidação de fundos. O processador de pagamentos envia esse lote ao banco adquirente, que inicia o processo de transferência de fundos do banco emissor para a conta do comerciante. Essa transferência geralmente leva de 1 a 3 dias úteis, dependendo do operador e banco específicos envolvidos.

Embora esse seja o processo geral seguido pelos processadores de pagamentos, existem algumas variações e considerações especiais para diferentes tipos de pagamentos e cenários, com base na forma de pagamento e no setor. Para ter uma visão mais detalhada sobre o processamento de pagamentos em empresas de Software como Serviço (SaaS), acesse aqui. E, para analisar mais a fundo o processamento de pagamentos on-line, leia nosso guia sobre o assunto.

Como escolher um processador de pagamentos para a sua empresa

Os processadores de pagamentos afetam diretamente a experiência do cliente, a segurança das transações, o fluxo de caixa e a eficiência geral do processo de pagamentos. A escolha de um processador de pagamentos exige um bom entendimento de suas necessidades, tanto para o momento atual quanto para o futuro, à medida que a empresa cresce e evolui. Pensando nisso, veja alguns fatores que você deve considerar ao selecionar um processador de pagamentos:

• Avalie as tarifas e os preços
  Entenda a estrutura de tarifas do processador de pagamentos, que pode incluir tarifas de configuração, tarifas por transação, tarifas mensais, tarifas de estorno e tarifas de conversão de moedas. Procure um modelo de precificação alinhado ao volume de transações e ao crescimento previsto para a sua empresa. Alguns processadores oferecem preços escalonados ou taxas fixas, enquanto outros cobram um percentual de cada transação mais uma tarifa fixa. Para saber mais detalhes sobre o modelo de precificação da Stripe, clique aqui.

• Determine as formas de pagamento aceitas
  Certifique-se de que o processador de pagamentos aceita as formas de pagamento que seus clientes têm maior probabilidade de usar. Isso pode incluir cartões de crédito, cartões de débito, carteiras digitais, compre agora e pague depois (BNPL) e qualquer opção de pagamento com relevância local. Por exemplo, o pagamento em dinheiro na entrega (COD) é amplamente utilizado em alguns mercados, mas nunca é utilizado em outros. Oferecer diversas formas de pagamento pode aumentar a satisfação do cliente e as taxas de conversão.

• Verifique as medidas de segurança e conformidade
  Verifique se o processador de pagamentos segue os padrões do setor, como o PCI DSS, para garantir um ambiente seguro na manipulação de informações confidenciais dos clientes. Além disso, considere os recursos de detecção e prevenção de fraudes do operador, bem como sua compatibilidade com tecnologias seguras, como tokenização e criptografia. Algumas empresas também podem querer pesquisar especificamente processadores de pagamentos para setores de alto risco. Para saber mais detalhes sobre como a Stripe facilita a adesão à conformidade para as empresas, leia aqui.

• Verifique o suporte internacional
  Se a sua empresa opera em vários países ou planeja se expandir globalmente, procure um processador de pagamentos que seja compatível com várias moedas e formas de pagamento locais populares. Além disso, avalie as tarifas de conversão de moedas e de transações internacionais.

• Analise a integração e a compatibilidade
  Escolha um processador de pagamentos compatível com a sua plataforma de e-commerce existente, sistema POS ou outro software empresarial. A maioria dos operadores oferece APIs, plugins ou SDKs fáceis de usar que permitem uma integração perfeita com diversas plataformas. Leia mais sobre as APIs de pagamento da Stripe aqui.

• Garanta a facilidade de uso e uma experiência do cliente positiva
  Avalie a experiência do usuário do checkout para os clientes, bem como a experiência de relatórios e gerenciamento de transações para as empresas. A interface deve ser intuitiva, amigável e eficiente.

• Entenda o atendimento ao cliente
  Avalie a qualidade e a disponibilidade do suporte ao cliente do processador de pagamentos. O ideal é que eles ofereçam suporte 24 horas por dia, 7 dias por semana, em vários canais, como telefone, e-mail e chat ao vivo, assim como o Suporte da Stripe. Verifique as avaliações e os depoimentos on-line para medir a capacidade de resposta e a utilidade da equipe de suporte.

• Pense na escalabilidade e flexibilidade
  Conforme sua empresa cresce, suas necessidades de processamento de pagamentos evoluirão. Procure um processador que possa ser dimensionado com a sua empresa e que ofereça recursos como faturamento de assinatura, faturamento e pagamentos recorrentes. Pense em como serão suas necessidades de processamento de pagamentos em cinco anos e certifique-se de que o processador de pagamentos seja capaz de atender às suas necessidades comerciais futuras.

• Leia os termos do contrato e as políticas de cancelamento
  Revise os termos contratuais do processador de pagamentos, incluindo quaisquer requisitos mínimos, tarifas de rescisão antecipada ou outras possíveis limitações. Procure um processador com termos transparentes e flexíveis que atendam às suas necessidades de negócios.

Ao considerar cuidadosamente esses fatores, as empresas podem selecionar um processador de pagamentos alinhado aos seus requisitos específicos, garantindo uma experiência de pagamento simples e segura em vários canais para suas equipes internas e para seus clientes.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimize a experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e ao Link, uma carteira digital criada pela Stripe.
  
• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
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