A detecção e prevenção de fraudes de pagamento é um desafio complexo que exige um conjunto dinâmico de soluções interligadas. É importante que as empresas se informem sobre o assunto para proteger seus ativos financeiros, manter a confiança dos clientes e prever as mudanças nas ameaças. Em 2025, 3 milhões de casos de fraude foram relatados à Federal Trade Commission (FTC), representando perdas de US$ 15,9 bilhões.

Abaixo, abordaremos o impacto das fraudes de pagamento, os diferentes tipos e algumas práticas recomendadas que as empresas podem usar para combatê-las.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é fraude de pagamento?
  
• O impacto da fraude de pagamento nas empresas.
  
• Tipos de fraude de pagamento e como evitá-los.
  
• Como criar um plano exclusivo contra fraudes de pagamento para a sua empresa.
  
• Como o Stripe Radar pode ajudar
  

O que é fraude de pagamento?

Fraude de pagamento é qualquer atividade desonesta ou ilegal que se aproveita de sistemas de pagamento para obter acesso não autorizado a fundos ou informações financeiras. Isso inclui roubar a identidade de alguém, fazer compras não autorizadas e enganar uma empresa para que ela reembolse o dinheiro.

O impacto da fraude de pagamento nas empresas

A fraude de pagamento tem consequências graves para indivíduos, empresas e a economia como um todo. Estes são os principais impactos da fraude de pagamento:

• Perdas financeiras: as transações fraudulentas podem levar a perdas monetárias significativas para indivíduos, empresas e instituições financeiras. Somente em 2024, as fraudes de pagamento online causaram mais de US$ 44 bilhões em perdas globais no e-commerce e a previsão é que esse valor chegue a US$ 107 bilhões em 2029.

• Roubo de identidade: a fraude de pagamento costuma envolver o roubo e uso indevido de informações pessoais e financeiras, o que causa danos duradouros às vítimas e dificulta a restauração de suas identidades e crédito.

• Reputação da empresa: as empresas que são vítimas de fraude de pagamento podem sofrer danos à sua reputação e perder a confiança dos clientes, o que pode levar à queda nas vendas, maior perda de clientes (churn) e aumento dos custos operacionais. As fraudes também podem corroer a confiança nos sistemas de pagamento.

• Consequências jurídicas e regulatórias: as organizações que não cumprem as regulamentações antifraude ou não protegem adequadamente as informações dos clientes podem enfrentar penalidades legais, multas e maior fiscalização regulatória.

• Aumento dos custos operacionais: a detecção e prevenção de fraudes de pagamento exigem um investimento significativo em tecnologia, pessoal e recursos, o que pode sobrecarregar o orçamento e a eficiência operacional de uma organização.

Ao lidar com a fraude de pagamento, empresas e instituições financeiras podem minimizar os riscos e as consequências negativas associadas a atividades fraudulentas, garantir a integridade e a segurança dos sistemas de pagamento e manter a confiança no sistema financeiro mais amplo.

Tipos de fraude de pagamento e como evitá-los

Como os fraudadores usam diversos métodos para explorar vulnerabilidades em sistemas de pagamento, as fraudes de pagamento se apresentam de várias formas.

Fraude de cartão não presente (CNP)

A fraude CNP ocorre quando agentes mal-intencionados usam credenciais roubadas de cartão de crédito para fazer compras não autorizadas online, por telefone ou por aplicativos móveis, em que o cartão físico não pode ser examinado. Como os recursos de segurança física, como os chips Europay, Mastercard e Visa (EMV), não podem ser verificados, a fraude CNP representa a maior parte das fraudes no comércio digital.

Veja como detectar e evitar a fraude CNP:

• Verifique os dados do titular do cartão: exija verificações do serviço de verificação de endereço (AVS) e do valor de verificação do cartão (CVV) no checkout para confirmar que o comprador tem a posse física dos dados do cartão e do endereço de faturamento.

• Implemente o 3D Secure dinâmico (3DS): use os protocolos 3DS para exigir autenticação (via senhas temporárias ou biometria) apenas em transações de alto risco, repassando a responsabilidade da contestação para o emissor do cartão, conforme as exigências da autenticação forte de cliente (SCA).

• Use pontuação de risco baseada em IA: implemente mecanismos de detecção de fraude em tempo real, como o Stripe Radar, para avaliar centenas de atributos de transação (incluindo identificação de dispositivo, uso de proxy e padrões de pagamento entre empresas) e bloquear tentativas fraudulentas antes da autorização.

• Adote a tokenização de rede: substitua os números de conta primária (PANs) originais por tokens seguros da bandeira do cartão para evitar que as credenciais armazenadas sejam comprometidas em violações de dados.

Fraude de primeira parte

A fraude de primeira parte ocorre quando titulares do cartão legítimos ou compradores oportunistas exploram as políticas da empresa e os mecanismos de pagamento para obter ganhos financeiros:

• Fraude de estorno ("fraude amigável"): o cliente faz uma compra legítima e, em seguida, alega falsamente ao seu banco que a transação não foi autorizada, que o pacote nunca chegou ou que o produto estava com defeito. O objetivo é forçar um reembolso enquanto ele fica com as mercadorias.

• Abuso de reembolso e manipulação de políticas: diferente dos estornos, o abuso de reembolso ocorre quando os clientes exploram as políticas de devolução diretamente com a empresa. Por exemplo, eles podem devolver roupas usadas ("wardrobing"), devolver caixas vazias, alegar que faltaram itens em um pacote ou alegar repetidamente que os pedidos nunca chegaram para receber envios duplicados ou reembolsos em dinheiro.

Veja como detectar e evitar a fraude de primeira parte:

• Mantenha uma documentação de execução detalhada: colete comprovantes de entrega verificáveis, incluindo números de rastreamento da transportadora, etiquetas de entrega por GPS, fotos de pacotes entregues e confirmações de assinatura.

• Esclareça os descritores de faturamento e as políticas de devolução: use nomes comerciais reconhecíveis nos descritores de faturamento do cartão de crédito e forneça termos de reembolso em destaque e fáceis de ler no checkout para minimizar a confusão do cliente.

• Monitore o comportamento do cliente e os padrões de abuso: monitore as contas de clientes em busca de padrões de solicitações excessivas de reembolso, reclamações frequentes de itens ausentes ou estornos repetidos e restrinja as formas de pagamento ou exija assinatura na entrega para perfis sinalizados.

• Automatize o envio de comprovantes de contestação: use ferramentas automatizadas de gestão de contestações para compilar logs de transações, comunicações com clientes, comprovantes de entrega e aceitação dos termos de serviço para contestar estornos fraudulentos.

Comprometimento de e-mail corporativo (BEC) e engenharia social gerada por IA

O BEC é uma forma sofisticada de fraude em que agentes mal-intencionados se passam por executivos da empresa, fornecedores confiáveis ou parceiros jurídicos para enganar os funcionários e fazê-los transferir fundos ou redirecionar os pagamentos de faturas.

A ascensão da IA generativa intensificou essa ameaça: os invasores usam grandes modelos de linguagem para gerar e-mails de spear phishing hiper-realistas e sem erros, além de usarem deepfakes durante chamadas de voz e vídeo para burlar as verificações tradicionais de aprovação verbal.

Veja como detectar e evitar o BEC e as fraudes impulsionadas por IA:

• Implemente fluxos de trabalho rigorosos de aprovação com várias pessoas: exija autorização dupla de gerentes diferentes para quaisquer transferências de fundos, atualizações na folha de pagamento ou alterações nos dados da conta bancária de fornecedores.

• Estabeleça a verificação fora de banda (out-of-band): exija que os funcionários verifiquem qualquer solicitação de alteração nas instruções de pagamento ou dados bancários ligando diretamente para o fornecedor ou executivo usando um número de telefone pré-estabelecido e confiável (nunca os detalhes de contato fornecidos no e-mail de solicitação de alteração).

• Exija protocolos avançados de autenticação de e-mail: implemente as diretrizes Sender Policy Framework (SPF), DomainKeys Identified Mail (DKIM) e Domain-based Message Authentication, Reporting, and Conformance (DMARC) para evitar a falsificação de domínio e bloquear remetentes não autorizados.

• Treine a equipe sobre engenharia social baseada em IA: treine as equipes de finanças e compras para reconhecerem sinais de spear phishing gerados por IA, táticas de áudio com deepfake e exigências de transferência urgentes que não seguem os processos estabelecidos.

Roubo de identidade e fraude de identidade sintética

A fraude de identidade envolve o uso de informações pessoalmente identificáveis (PII) comprometidas (como números de Seguro Social (SSNs), datas de nascimento e endereços residenciais) para abrir contas fraudulentas, obter crédito ou fazer compras:

• Roubo de identidade tradicional: agentes fraudulentos se passam por indivíduos reais usando conjuntos completos de dados pessoais roubados.

• Fraude de identidade sintética: os invasores combinam PII reais roubadas (geralmente SSNs pertencentes a crianças, pessoas falecidas ou perfis de crédito inativos) com nomes e endereços totalmente fabricados. Eles cultivam essas identidades sintéticas ao longo de meses ou anos para criar pontuações de crédito de aparência legítima antes de esgotarem os limites de crédito e abandonarem as contas (prática conhecida como "busting out").

Veja como detectar e evitar a fraude de identidade:

• Verificação de identidade em várias camadas: exija verificação de identidade em vários pontos para transações de alto risco ou criação de contas, combinando a digitalização de documento de identificação oficial com verificações de vivacidade biométrica.

• Cruze dados com bancos de dados de identidade: verifique os dados do solicitante em registros de agências de crédito, bancos de dados de telecomunicações e registros governamentais para detectar discrepâncias entre nomes, datas de nascimento e SSNs.

• Analise sinais comportamentais: rastreie a biometria comportamental (por exemplo, cadência de digitação, atividade de copiar e colar em campos de formulário e navegação do dispositivo) para distinguir bots automatizados e preenchedores de formulários fraudulentos de usuários autênticos.

• Exija a autenticação multifator (MFA): exija MFA resistente a phishing (por exemplo, chaves de acesso FIDO2 ou aplicativos autenticadores) para bloquear ataques de invasão de conta decorrentes do preenchimento de credenciais.

Fraude em pagamentos em tempo real (RTP) e exploração de pagamentos instantâneos

Com a rápida expansão de redes de pagamentos instantâneos que funcionam 24 horas por dia, como a rede RTP da Clearing House e o Serviço FedNow do Federal Reserve nos EUA, os cibercriminosos têm visado cada vez mais as transferências entre contas.

Como os RTPs são liquidados em segundos e são irrevogáveis, agentes mal-intencionados usam golpes de pagamento push autorizados ou invasões de contas para enganar as vítimas e fazer com que enviem transferências instantâneas. Em seguida, eles dispersam rapidamente os fundos roubados por redes de contas "laranja" antes que bancos ou empresas possam bloquear os fundos.

Veja como detectar e prevenir fraudes em pagamentos em tempo real:

• Implemente a pontuação de risco pré-execução: avalie o risco da transação em milissegundos antes de liberar uma transferência instantânea, analisando a integridade do dispositivo do remetente, anomalias de sessão e padrões históricos de transferências.

• Use a verificação de beneficiário: verifique se o nome da conta registrada do beneficiário corresponde ao nome inserido pelo remetente antes de executar a transferência, sinalizando possíveis contas "laranja".

• Imponha limites dinâmicos e períodos de carência: aplique tetos de valor temporários ou curtos atrasos na liquidação de fundos em transferências instantâneas direcionadas a beneficiários recém-adicionados ou contas desconhecidas.

• Monitore padrões de pagamentos de saída: sinalize transferências de alta frequência ou de alto valor repentinas originadas de perfis de usuário modificados recentemente ou contas acessadas de novos endereços de protocolo de internet (IP).

Skimming em ponto de venda (POS) e adulteração de hardware

O skimming envolve a instalação de dispositivos físicos ocultos ou softwares maliciosos em leitores de cartões em terminais POS, caixas eletrônicos (ATMs) ou bombas de combustível. Quando um cliente passa o cartão, o skimmer copia os dados não criptografados armazenados na tarja magnética, enquanto minicâmeras ocultas ou teclados falsos registram o número de identificação pessoal (PIN) do cliente. Agentes fraudulentos clonam a tarja magnética em cartões falsificados para fazer compras em lojas ou saques em dinheiro.

Veja como detectar e prevenir o skimming:

• Faça a transição para chip EMV e pagamentos sem contato: use leitores que possam aceitar pagamentos com chip EMV e PIN e carteiras digitais com tecnologia sem contato ou de comunicação por campo de proximidade (NFC). Chips EMV e NFC tokenizada geram criptogramas dinâmicos e de uso único que não podem ser clonados ou reutilizados a partir de dados de tarja magnética.

• Inspecione o hardware regularmente: faça inspeções físicas diárias e documentadas de todos os terminais de pagamento, verificando se há sobreposições soltas, lacres de segurança rompidos, invólucros de plástico incompatíveis ou conexões de cabos não aprovadas.

• Implemente a criptografia ponto a ponto (P2PE): use soluções P2PE validadas pelo PCI que criptografam os dados do titular do cartão diretamente no dispositivo seguro de leitura criptográfica antes de transmitir os dados por sua rede.

• Proteja o acesso ao terminal: restrinja o acesso físico ao equipamento de pagamentos, bloqueie portas não utilizadas e verifique a identidade de qualquer técnico de manutenção terceirizado antes de permitir o acesso ao hardware POS.

Como criar um plano de combate a fraudes exclusivo para sua empresa

Para criar um plano de prevenção de fraudes de pagamentos adequado às suas necessidades e aos seus riscos exclusivos, siga uma abordagem sistemática que envolve avaliação, priorização, implementação e melhoria contínua.

Veja um guia passo a passo que você pode usar para desenvolver e mobilizar uma estratégia contra fraudes de pagamentos:

• Avalie seu risco: faça uma avaliação de risco completa para identificar os tipos de fraude de pagamentos mais relevantes para sua empresa, com base em seu setor, tamanho, base de clientes e métodos de transação. Avalie os sistemas, processos e controles existentes para identificar vulnerabilidades e áreas potenciais de melhoria.

• Priorize as maiores ameaças: com base na avaliação de risco, priorize as ameaças e as vulnerabilidades mais significativas, levando em consideração o possível impacto financeiro, os danos à reputação e a probabilidade de ocorrência. Isso ajudará a determinar quais medidas de prevenção a fraudes devem ser implementadas primeiro.

• Crie sua estratégia: descreva uma estratégia clara que aborde os riscos e as vulnerabilidades priorizados, incorporando uma combinação de medidas preventivas, de detecção e de resposta. Personalize a estratégia de acordo com as necessidades e os riscos exclusivos da empresa e inclua objetivos de curto e longo prazo.

• Aloque recursos: aloque os recursos necessários (incluindo pessoal, orçamento e tecnologia) para implementar as táticas e as práticas recomendadas escolhidas. Atribua funções e responsabilidades claras aos membros da equipe e estabeleça uma forte estrutura de governança para supervisionar a implementação e a gestão contínua da estratégia.

• Implemente o plano: introduza as táticas e as práticas recomendadas escolhidas, garantindo que elas sejam integradas aos sistemas e processos existentes. Isso pode envolver a atualização de políticas e procedimentos, o investimento em novas tecnologias ou a condução de programas de treinamento e conscientização para os funcionários.

• Monitore e avalie os resultados: monitore continuamente a eficácia das medidas implementadas, usando os principais indicadores de desempenho (KPIs) e as métricas para acompanhar o progresso. Conduza auditorias regulares para identificar áreas de melhoria e garantir a conformidade com as normas e regulamentações do setor.

• Adapte e melhore ao longo do tempo: com base nos resultados do monitoramento e da avaliação, refine e ajuste a estratégia conforme necessário. Incorpore novas táticas para lidar com ameaças emergentes ou mudanças nas necessidades de negócios. Mantenha uma abordagem proativa na prevenção a fraudes de pagamentos, mantendo-se atualizado sobre as tendências, as tecnologias e as práticas recomendadas mais recentes na área.

O trabalho com um provedor de serviços de prevenção e mitigação de fraudes pode ampliar seus esforços no combate às fraudes. E, dependendo das soluções usadas para administrar a infraestrutura e o processamento de pagamentos, talvez você já esteja equipado com proteção contra fraudes.

Como o Stripe Radar pode ajudar

O Stripe Radar usa modelos de IA para detectar e prevenir fraudes, treinados com dados da rede global da Stripe. Ele atualiza continuamente esses modelos com base nas últimas tendências de fraude, protegendo sua empresa à medida que a fraude evolui.

A Stripe também disponibiliza o Radar for Fraud Teams, que permite aos usuários adicionar regras personalizadas voltadas a cenários de fraude específicos aos seus negócios e acessar informações avançadas de fraude.

O Radar pode ajudar sua empresa a:

• Prevenir perdas por fraude: a Stripe processa mais de US$ 1,9 trilhão em pagamentos por ano. Essa escala permite que o Radar ajude a detectar e prevenir fraudes de forma eficaz, gerando economia para sua empresa.

• Aumentar a receita: os modelos de IA do Radar são treinados com dados reais de contestações, informações de clientes, dados de navegação e muito mais. Isso permite que o Radar identifique transações de risco e reduza falsos positivos, aumentando sua receita.

• Economizar tempo: o Radar é integrado à Stripe e não requer nenhuma linha de código para configuração. Você também pode monitorar o desempenho da prevenção a fraudes, criar regras e muito mais em uma única plataforma, aumentando a eficiência.

Saiba mais sobre o Stripe Radar, ou comece hoje mesmo.