Il rilevamento e la prevenzione delle frodi nei pagamenti rappresentano una sfida complessa che richiede un insieme dinamico di soluzioni interconnesse. È importante che le aziende si informino al riguardo per proteggere le proprie risorse finanziarie, mantenere la fiducia dei clienti e anticipare le minacce in continua evoluzione. Nel 2025 sono state presentate 3 milioni di segnalazioni di frode alla Federal Trade Commission (FTC), pari a 15,9 miliardi di $ di perdite.

Di seguito, analizzeremo l'impatto delle frodi nei pagamenti, le diverse tipologie e alcune best practice che le aziende possono adottare per contrastarle.

Contenuto dell'articolo

• Spiegazione delle frodi nei pagamenti
  
• L'impatto delle frodi nei pagamenti sulle aziende
  
• Tipi di frodi nei pagamenti e come prevenirle
  
• Come creare un piano antifrode nei pagamenti personalizzato per la tua attività
  
• In che modo Stripe Radar può essere d'aiuto
  

Spiegazione delle frodi nei pagamenti

Una frode nei pagamenti è qualsiasi attività disonesta o illegale che sfrutta i sistemi di pagamento per ottenere un accesso non autorizzato a fondi o informazioni finanziarie. Ciò include il furto di identità, l'esecuzione di acquisti non autorizzati e l'inganno ai danni di un'azienda per ottenere il rimborso di una somma di denaro.

L'impatto delle frodi nei pagamenti sulle aziende

Le frodi nei pagamenti hanno conseguenze gravi per gli individui, le aziende e l'economia nel suo complesso. Questi sono gli impatti principali delle frodi nei pagamenti:

• Perdite finanziarie: le transazioni fraudolente possono causare perdite monetarie significative per individui, aziende e istituti finanziari. Nel 2024, le sole frodi nei pagamenti online hanno causato oltre 44 miliardi di $ di perdite nell'e-commerce a livello globale e si stima che questa cifra raggiungerà i 107 miliardi di $ nel 2029.

• Furto di identità: spesso le frodi nei pagamenti comportano il furto e l'uso improprio di informazioni personali e finanziarie, causando danni a lungo termine alle vittime e rendendo difficile il ripristino delle loro identità e del loro credito.

• Reputazione aziendale: le aziende vittime di frodi nei pagamenti possono subire danni alla propria reputazione e perdere la fiducia dei clienti; ciò può comportare un calo delle vendite, un tasso di abbandono dei clienti più elevato e un aumento dei costi operativi. Le frodi possono anche minare la fiducia nei sistemi di pagamento.

• Conseguenze legali e normative: le organizzazioni che non sono conformi alle normative antifrode o che non proteggono adeguatamente le informazioni dei clienti possono andare incontro a sanzioni legali, multe e a un maggiore controllo da parte delle autorità di regolamentazione.

• Aumento dei costi operativi: il rilevamento e la prevenzione delle frodi nei pagamenti richiedono investimenti significativi in tecnologia, personale e risorse, il che può mettere a dura prova il budget e l'efficienza operativa di un'organizzazione.

Contrastando le frodi nei pagamenti, le aziende e gli istituti finanziari possono ridurre al minimo i rischi e le conseguenze negative associate alle attività fraudolente, garantire l'integrità e la sicurezza dei sistemi di pagamento e mantenere la fiducia nel sistema finanziario in generale.

Tipi di frodi nei pagamenti e come prevenirle

Poiché i truffatori utilizzano svariati metodi per sfruttare le vulnerabilità dei sistemi di pagamento, le frodi si presentano sotto molteplici forme.

Frode con carta non presente (CNP)

La frode CNP si verifica quando i truffatori utilizzano credenziali di carte di credito rubate per effettuare acquisti non autorizzati online, per telefono o tramite applicazioni mobili in cui la carta fisica non può essere esaminata. Poiché non è possibile verificare gli elementi di sicurezza fisici come i chip Europay, Mastercard e Visa (EMV), la frode CNP rappresenta la maggior parte delle frodi nel commercio digitale.

Ecco come rilevare e prevenire le frodi CNP:

• Verifica i dati del titolare della carta: applica i controlli del servizio di verifica dell'indirizzo (AVS) e del codice di verifica della carta (CVV) durante il checkout per confermare che l'acquirente sia fisicamente in possesso dei dati della carta e dell'indirizzo di fatturazione.

• Implementa il 3D Secure dinamico (3DS): utilizza i protocolli 3DS per richiedere l'autenticazione (tramite passcode monouso o dati biometrici) solo per le transazioni ad alto rischio, trasferendo la responsabilità delle contestazioni alla società emittente della carta ai sensi dei mandati di autenticazione SCA.

• Usa il punteggio di rischio basato sull'IA: implementa motori di rilevamento delle frodi in tempo reale come Stripe Radar per valutare centinaia di attributi delle transazioni, tra cui il rilevamento dell'impronta digitale del dispositivo, l'uso di proxy e i modelli di pagamento tra le attività, in modo da bloccare i tentativi di frode prima dell'autorizzazione.

• Adotta la tokenizzazione del circuito: sostituisci i numeri di conto principali (PAN) in chiaro con token sicuri del circuito della carta per evitare che le credenziali salvate vengano compromesse a causa di violazioni dei dati.

Frode di prime parti

La frode di prime parti si verifica quando titolari della carta legittimi o acquirenti opportunisti sfruttano le policy aziendali e i meccanismi di pagamento per ottenere un guadagno finanziario:

• Frode da storno ("frode amichevole"): un cliente effettua un acquisto legittimo, quindi dichiara falsamente alla propria banca che la transazione non era autorizzata, che il pacco non è mai arrivato o che il prodotto era difettoso. Il suo obiettivo è forzare un rimborso pur trattenendo la merce.

• Abuso dei rimborsi e aggiramento delle policy: a differenza degli storni, l'abuso dei rimborsi si verifica quando i clienti sfruttano le policy di reso direttamente con l'attività. Ad esempio, potrebbero restituire capi di abbigliamento usati ("wardrobing"), restituire scatole vuote, affermare che mancavano articoli in un pacco o sostenere ripetutamente che gli ordini non sono mai arrivati per ricevere spedizioni duplicate o rimborsi in contanti.

Ecco come rilevare e prevenire le frodi di prime parti:

• Conserva una documentazione dettagliata sull'evasione degli ordini: raccogli prove di consegna verificabili, tra cui i numeri di tracciamento del corriere, i tag di consegna GPS, le foto dei pacchi consegnati e le conferme con firma.

• Fai chiarezza sui descrittori di addebito e sulle policy di reso: utilizza nomi commerciali riconoscibili nei descrittori di addebito delle carte di credito e fornisci termini di rimborso ben visibili e facili da leggere durante il checkout per ridurre al minimo la confusione dei clienti.

• Tieni traccia del comportamento dei clienti e dei modelli di abuso: monitora gli account dei clienti per individuare pattern di richieste di rimborso eccessive, frequenti richieste per articoli mancanti o storni ripetuti, e limita i metodi di pagamento o richiedi la firma alla consegna per i profili segnalati.

• Automatizza l'invio delle prove per le contestazioni: utilizza strumenti automatizzati di gestione delle contestazioni per raccogliere i log delle transazioni, le comunicazioni con i clienti, le prove di consegna e l'accettazione dei termini di servizio per contestare storni fraudolenti.

Compromissione delle email aziendali (BEC) e ingegneria sociale generata dall'IA

La BEC è una sofisticata forma di frode in cui i truffatori si spacciano per dirigenti aziendali, fornitori di fiducia o partner legali per indurre i dipendenti a trasferire fondi o reindirizzare i pagamenti delle fatture.

L'ascesa dell'IA generativa ha intensificato questa minaccia: gli aggressori utilizzano modelli linguistici di grandi dimensioni per generare email di spear phishing iperrealistiche e prive di errori e impiegano deepfake durante le chiamate vocali e video per eludere i tradizionali controlli di approvazione verbale.

Ecco come rilevare e prevenire le BEC e le frodi basate sull'IA:

• Implementa rigidi flussi di lavoro di approvazione tra più persone: richiedi la doppia autorizzazione da parte di manager diversi per qualsiasi trasferimento di fondi, aggiornamento delle buste paga o modifica dei dati del conto bancario dei fornitori.

• Stabilisci una verifica fuori banda: imponi ai dipendenti di verificare qualsiasi richiesta di modifica delle istruzioni di pagamento o dei dati bancari chiamando direttamente il fornitore o il dirigente utilizzando un numero di telefono prestabilito e affidabile, e mai i recapiti forniti nell'email con la richiesta di modifica.

• Applica protocolli avanzati di autenticazione delle email: implementa Sender Policy Framework (SPF), DomainKeys Identified Mail (DKIM) e Domain-based Message Authentication, Reporting, and Conformance (DMARC) per prevenire lo spoofing del dominio e bloccare i mittenti non autorizzati.

• Forma il personale sull'ingegneria sociale basata sull'IA: addestra i team finanziari e addetti agli acquisti a riconoscere i segnali di spear phishing generati dall'IA, le tattiche audio deepfake e le richieste urgenti di trasferimento che non seguono i processi stabiliti.

Furto di identità e frode d'identità sintetica

La frode d'identità comporta l'uso di informazioni sull'identità (PII) compromesse, come i numeri di previdenza sociale (SSN), le date di nascita e gli indirizzi di domicilio, per aprire account fraudolenti, ottenere credito o effettuare acquisti:

• Furto di identità tradizionale: i truffatori si spacciano per individui reali utilizzando set completi di dati personali rubati.

• Frode d'identità sintetica: gli aggressori combinano vere informazioni sull'identità rubate (spesso SSN appartenenti a bambini, individui deceduti o profili di credito inattivi) con nomi e indirizzi completamente inventati. Alimentano queste identità sintetiche per mesi o anni per creare punteggi di credito dall'aspetto legittimo, prima di esaurire i limiti di credito e abbandonare gli account (una pratica nota come "busting out").

Ecco come rilevare e prevenire le frodi d'identità:

• Verifica dell'identità a più livelli: richiedi la verifica dell'identità in più punti per le transazioni ad alto rischio o per la creazione di account, combinando la scansione del documento di identità rilasciato da un'autorità governativa con controlli di liveness biometrica.

• Incrocia i dati nei database di identità: verifica i dati del richiedente rispetto ai registri degli uffici di credito, ai database delle telecomunicazioni e ai registri governativi per rilevare discrepanze tra nomi, date di nascita e SSN.

• Analizza i segnali comportamentali: tieni traccia della biometria comportamentale (ad es. la cadenza di battitura, l'attività di copia-incolla nei campi del modulo, la navigazione del dispositivo) per distinguere i bot automatizzati e i compilatori di moduli fraudolenti dagli utenti autentici.

• Applica l'autenticazione a più fattori (MFA): richiedi un'MFA resistente al phishing (ad es. passkey FIDO2, app di autenticazione) per bloccare gli attacchi di acquisizione dell'account derivanti dal credential stuffing.

Frode tramite pagamenti in tempo reale (RTP) e sfruttamento dei pagamenti istantanei

Con la rapida espansione delle reti di pagamento istantaneo attive 24 ore su 24, come la rete RTP di Clearing House e il servizio FedNow negli Stati Uniti, della Federal Reserve, i criminali informatici prendono sempre più di mira i trasferimenti da conto a conto.

Poiché i pagamenti RTP vengono saldati in pochi secondi e sono irrevocabili, i malintenzionati utilizzano truffe tramite pagamenti push autorizzati o violazioni di account per indurre le vittime a inviare trasferimenti istantanei. Disperdono poi rapidamente i fondi rubati attraverso reti di account "mulo" prima che le banche o le attività possano congelare i fondi.

Ecco come rilevare e prevenire le frodi tramite pagamenti in tempo reale:

• Implementa il punteggio di rischio pre-esecuzione: valuta il rischio della transazione in pochi millisecondi prima di autorizzare un trasferimento istantaneo, analizzando l'integrità del dispositivo del mittente, le anomalie della sessione e la cronologia dei trasferimenti.

• Utilizza la verifica del beneficiario: verifica che il nome dell'account registrato del beneficiario corrisponda al nome inserito dal mittente prima di eseguire il trasferimento, segnalando potenziali account mulo.

• Applica limiti dinamici e periodi di riflessione: applica limiti di valore temporanei o brevi ritardi nel regolamento dei pagamenti per i trasferimenti istantanei diretti a beneficiari aggiunti di recente o ad account sconosciuti.

• Monitora i pattern dei pagamenti in uscita: segnala i trasferimenti ad alta frequenza o di valore improvvisamente elevato che provengono da profili utente modificati di recente o da account a cui si è effettuato l'accesso da nuovi indirizzi IP (Internet Protocol).

Skimming della soluzione point of sale (soluzione POS) e manomissione dell'hardware

Lo skimming consiste nell'installazione di dispositivi fisici nascosti o software dannosi sui lettori di carte presso i terminali della soluzione POS, gli sportelli bancomat (ATM) o le pompe di benzina. Quando un cliente striscia la carta, lo skimmer copia i dati non crittografati salvati sulla banda magnetica, mentre microcamere nascoste o tastierini falsi registrano il numero di identificazione personale (PIN) del cliente. I malintenzionati clonano quindi la banda magnetica su carte contraffatte per effettuare acquisti in negozio o prelievi di contanti.

Ecco come rilevare e prevenire lo skimming:

• Passa al chip EMV e ai pagamenti contactless: utilizza lettori in grado di accettare pagamenti con chip EMV e PIN e portafogli digitali basati su tecnologia contactless o NFC. I chip EMV e l'NFC tokenizzato generano crittogrammi dinamici monouso che non possono essere clonati o riutilizzati a partire dai dati della banda magnetica.

• Ispeziona regolarmente l'hardware: conduci ispezioni fisiche quotidiane e documentate di tutti i terminali di pagamento, controllando la presenza di coperture allentate, sigilli antimanomissione rotti, custodie in plastica non corrispondenti o cavi non approvati.

• Implementa la crittografia point-to-point (P2PE): utilizza soluzioni P2PE convalidate dallo standard PCI che crittografano i dati del titolare della carta direttamente all'interno del dispositivo di lettura crittografico sicuro prima di trasmettere i dati sulla tua rete.

• Proteggi l'accesso ai terminali: limita l'accesso fisico alle apparecchiature di pagamento, blocca le porte inutilizzate e verifica le identità di eventuali tecnici di manutenzione di terze parti prima di consentire loro l'accesso all'hardware della soluzione POS.

Come creare un piano univoco contro le frodi nei pagamenti per la tua attività

Per creare un piano contro le frodi nei pagamenti adatto alle tue esigenze e ai tuoi rischi specifici, ti consigliamo di seguire un approccio sistematico che preveda valutazione, assegnazione delle priorità, implementazione e miglioramento continuo.

Ecco una guida dettagliata che puoi utilizzare per sviluppare e mettere in atto una strategia contro le frodi nei pagamenti:

• Valuta il tuo rischio: conduci una valutazione completa del rischio per identificare i tipi di frode nei pagamenti più rilevanti per la tua attività, in base al settore, alle dimensioni, alla base di clienti e ai metodi di transazione. Valuta i sistemi, i processi e i controlli esistenti per identificare vulnerabilità e potenziali aree di miglioramento.

• Assegna la priorità alle minacce principali: in base alla valutazione del rischio, assegna la priorità alle minacce e alle vulnerabilità più significative, tenendo conto del potenziale impatto finanziario, del danno alla reputazione e della probabilità che si verifichino. Questo aiuterà a determinare quali misure di prevenzione delle frodi devono essere implementate per prime.

• Crea la tua strategia: delinea una strategia chiara che affronti i rischi e le vulnerabilità prioritari, incorporando un mix di misure preventive, di rilevamento e di risposta. Personalizza la strategia in base alle esigenze e ai rischi specifici dell'attività e includi obiettivi sia a breve che a lungo termine.

• Alloca le risorse: alloca le risorse necessarie, tra cui personale, budget e tecnologia, per implementare le tattiche e le best practice scelte. Assegna ruoli e responsabilità chiari ai membri del team e stabilisci una solida struttura di governance per supervisionare l'implementazione e la gestione continua della strategia.

• Implementa il piano: introduci le tattiche e le best practice scelte, assicurandoti che siano integrate nei sistemi e nei processi esistenti. Ciò potrebbe comportare l'aggiornamento di politiche e procedure, l'investimento in nuove tecnologie o lo svolgimento di programmi di formazione e sensibilizzazione per i dipendenti.

• Monitora e valuta i risultati: monitora continuamente l'efficacia delle misure implementate, utilizzando indicatori chiave di prestazione (KPI) e metriche per tenere traccia dei progressi. Conduci verifiche regolari per identificare le aree di miglioramento e garantire la conformità agli standard e alle normative del settore.

• Adattati e migliora nel tempo: in base ai risultati del monitoraggio e della valutazione, perfeziona e adegua la strategia secondo necessità. Incorpora nuove tattiche per affrontare le minacce emergenti o le mutevoli esigenze dell'attività. Mantieni un approccio proattivo alla prevenzione delle frodi nei pagamenti, tenendoti informato sulle ultime tendenze, tecnologie e best practice del settore.

La collaborazione con un fornitore di servizi di prevenzione e mitigazione delle frodi può ampliare gli sforzi messi in atto per combatterle. In base alle soluzioni che utilizzi per potenziare l'infrastruttura e l'elaborazione dei pagamenti, inoltre, potresti già disporre di una protezione contro le frodi.

In che modo Stripe Radar può esserti d'aiuto

Stripe Radar è in grado di prevenire le frodi sfruttando modelli di IA addestrati con i dati della rete globale di Stripe. Questi modelli vengono costantemente aggiornati in base alle ultime tendenze, proteggendo costantemente la tua attività da sistemi di frode in continua evoluzione.

Stripe offre anche Radar for Fraud Teams, che consente agli utenti di aggiungere regole personalizzate per affrontare scenari di frode specifici per le loro attività e di accedere a informazioni avanzate sulle frodi.

Con Radar puoi:

• Previeni le perdite per frode: Stripe elabora oltre 1.900 miliardi di $ in pagamenti all'anno. Questa scalabilità consente a Radar di contribuire al rilevamento e alla prevenzione delle frodi in modo unico, facendoti risparmiare denaro.

• Aumentare i ricavi: i modelli IA di Radar sono addestrati su dati reali relativi a contestazioni, informazioni sui clienti, dati di navigazione e altro. Ciò consente a Radar di identificare le transazioni rischiose e ridurre i falsi positivi, contribuendo ad aumentare i ricavi.

• Risparmiare tempo: Radar è integrato in Stripe e non richiede alcuna riga di codice per essere configurato. Puoi anche monitorare le tue prestazioni antifrode, scrivere regole e altro in un'unica piattaforma, aumentando l'efficienza.

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