Detectie en preventie van betalingsfraude is een complexe uitdaging die een dynamische reeks in elkaar grijpende oplossingen vereist. Het is belangrijk dat ondernemingen zich hierover informeren om hun financiële activa te beschermen, het vertrouwen van klanten te behouden en te anticiperen op veranderende dreigingen. In 2025 zijn er 3 miljoen fraudemeldingen ingediend bij de Federal Trade Commission (FTC), wat neerkomt op $ 15,9 miljard aan verliezen.

Hieronder bespreken we de impact van betalingsfraude, de verschillende soorten en enkele best practices die ondernemingen kunnen inzetten om ze te bestrijden.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is betalingsfraude?
  
• de impact van betalingsfraude op ondernemingen
  
• soorten betalingsfraude en hoe deze te voorkomen
  
• een uniek plan voor betalingsfraude maken voor jouw onderneming
  
• Hoe Stripe Radar kan helpen
  

Wat is betalingsfraude?

Betalingsfraude is elke oneerlijke of illegale activiteit die misbruik maakt van betalingssystemen om ongeautoriseerde toegang te krijgen tot geld of financiële gegevens. Dit omvat het stelen van iemands identiteit, het doen van ongeautoriseerde aankopen en het misleiden van een bedrijf om geld terug te betalen.

De impact van betalingsfraude op ondernemingen

Betalingsfraude heeft ernstige gevolgen voor personen, ondernemingen en de economie als geheel. Dit zijn de belangrijkste gevolgen van betalingsfraude:

• Financiële verliezen: Frauduleuze transacties kunnen leiden tot aanzienlijke monetaire verliezen voor personen, ondernemingen en financiële instellingen. Alleen al in 2024 veroorzaakte online betalingsfraude meer dan $ 44 miljard aan wereldwijde e-commerceverliezen en naar verwachting groeit dit bedrag naar $ 107 miljard in 2029.

• Identiteitsdiefstal: Betalingsfraude gaat vaak gepaard met diefstal en misbruik van persoonlijke en financiële gegevens, wat langdurige schade toebrengt aan slachtoffers en het moeilijk voor hen maakt om hun identiteit en krediet te herstellen.

• Bedrijfsreputatie: Bedrijven die slachtoffer worden van betalingsfraude kunnen reputatieschade oplopen en het vertrouwen van de klant verliezen, wat kan leiden tot dalende verkopen, een hoger klantverloop en hogere operationele kosten. Fraude kan ook het vertrouwen in betalingssystemen aantasten.

• Juridische en regelgevende gevolgen: Organisaties die niet voldoen aan antifrauderegelgeving of klantgegevens niet adequaat beschermen, riskeren juridische sancties, boetes en verscherpt toezicht van toezichthouders.

• Hogere operationele kosten: Detectie en preventie van betalingsfraude vereisen aanzienlijke investeringen in technologie, personeel en middelen, wat druk kan zetten op het budget en de operationele efficiëntie van een organisatie.

Door betalingsfraude aan te pakken, kunnen ondernemingen en financiële instellingen de risico's en negatieve gevolgen van frauduleuze activiteiten minimaliseren, de integriteit en veiligheid van betalingssystemen waarborgen en het vertrouwen in het bredere financiële systeem behouden.

Soorten betalingsfraude en hoe deze te voorkomen

Omdat fraudeurs verschillende methoden gebruiken om kwetsbaarheden in betalingssystemen uit te buiten, komt betalingsfraude in vele vormen voor.

Card-not-present (CNP)-fraude

CNP-fraude vindt plaats wanneer kwaadwillenden gestolen creditcardgegevens gebruiken om ongeautoriseerde aankopen te doen, online, telefonisch of via mobiele apps, waarbij de fysieke kaart niet kan worden onderzocht. Omdat fysieke beveiligingskenmerken zoals Europay-, Mastercard- en Visa (EMV)-chips niet kunnen worden gecontroleerd, vormt CNP-fraude de meerderheid van digitale handelsfraude.

Zo detecteer en voorkom je CNP-fraude:

• Kaarthoudergegevens verifiëren: Voer controles uit voor Address Verification Service (AVS) en de Card Verification Value (CVV) tijdens het afrekenproces om te bevestigen dat de koper fysiek in het bezit is van de kaartgegevens en het factuuradres.

• Dynamic 3D Secure (3DS) implementeren: Gebruik 3DS-protocollen om authenticatie (via eenmalige toegangscodes of biometrie) uitsluitend te vereisen bij transacties met een hoog risico, waardoor de aansprakelijkheid voor chargebacks verschuift naar de uitgever van de kaart onder de vereisten voor SCA (sterke cliëntauthenticatie).

• Op AI gebaseerde risicoscores gebruiken: Implementeer realtime systemen voor fraudedetectie zoals Stripe Radar om honderden transactiekenmerken te evalueren (waaronder identificatie van apparaten aan de hand van hun kenmerken, proxygebruik en betalingspatronen van verschillende ondernemingen) om frauduleuze pogingen te blokkeren vóór autorisatie.

• Netwerktokenisatie toepassen: Vervang ruwe Primary Account Numbers (PAN's) door veilige, merkgebonden tokens van kaarten om te voorkomen dat opgeslagen inloggegevens in het gedrang komen bij datalekken.

First-party-fraude

First-party-fraude doet zich voor wanneer legitieme kaarthouders of opportunistische kopers het beleid van ondernemingen en betalingsmechanismen misbruiken voor financieel gewin:

• Chargebackfraude ('vriendelijke fraude'): Een klant doet een legitieme aankoop en beweert vervolgens ten onrechte tegenover de bank dat de transactie ongeautoriseerd was, het pakket nooit is aangekomen of het product defect was. Klanten proberen zo een terugbetaling af te dwingen terwijl ze de goederen behouden.

• Misbruik van terugbetalingen en beleid: In tegenstelling tot chargebacks is er bij misbruik van terugbetalingen sprake van klanten die het retourbeleid direct bij de onderneming misbruiken. Ze retourneren bijvoorbeeld gedragen kleding ('wardrobing') of lege dozen, beweren dat items uit een pakket ontbreken of beweren herhaaldelijk dat bestellingen nooit zijn aangekomen om dubbele zendingen of terugbetalingen in contanten te ontvangen.

Zo detecteer en voorkom je first-party fraude:

• Gedetailleerde afhandelingsdocumentatie bijhouden: Verzamel verifieerbare bewijzen van levering, waaronder trackingnummers van de koerier, GPS-leveringstags, foto's van bezorgde pakketten en handtekeningbevestigingen.

• Factuuromschrijvingen en retourbeleid verduidelijken: Gebruik herkenbare handelsnamen in factuuromschrijvingen op de creditcard en vermeld prominente, eenvoudig te lezen voorwaarden voor terugbetaling tijdens het afrekenproces om verwarring bij de klant te minimaliseren.

• Klantgedrag en misbruikpatronen volgen: Monitor de accounts van klanten op patronen van buitensporige aanvragen voor terugbetaling, frequente claims voor ontbrekende items of herhaalde chargebacks, en beperk betaalmethoden of vereis een handtekening bij levering voor gemarkeerde profielen.

• Het indienen van bewijs voor chargebacks automatiseren: Gebruik geautomatiseerde tools voor chargebackbeheer om transactielogboeken, klantcommunicatie, bewijs van levering en acceptatie van servicevoorwaarden te compileren om frauduleuze chargebacks aan te vechten.

Zakelijke e-mailcompromittatie (BEC) en door AI gegenereerde social engineering

BEC is een geavanceerde vorm van fraude waarbij kwaadwillenden zich voordoen als leidinggevenden van het bedrijf, vertrouwde leveranciers of juridische partners om werknemers te misleiden geld over te maken of uitbetalingen van facturen om te leiden.

De opkomst van generatieve AI heeft deze dreiging vergroot: aanvallers gebruiken grote taalmodellen om hyperrealistische, foutloze spearphishing-e-mails te genereren en zetten deepfakes in tijdens spraak- en videogesprekken om traditionele mondelinge goedkeuringscontroles te omzeilen.

Zo detecteer en voorkom je BEC en door AI aangedreven fraude:

• Strikte workflows voor goedkeuring door meerdere personen implementeren: Vereis dubbele autorisatie van afzonderlijke managers voor geldoverschrijvingen, salarisupdates of wijzigingen in de bankrekeninggegevens van leveranciers.

• Out-of-band verificatie instellen: Eis dat werknemers elk verzoek om betalingsinstructies of bankgegevens te wijzigen, verifiëren door de leverancier of leidinggevende direct te bellen via een vooraf vastgesteld, vertrouwd telefoonnummer en nooit via de contactgegevens in de e-mail met het wijzigingsverzoek.

• Geavanceerde protocollen voor e-mailauthenticatie afdwingen: Implementeer Sender Policy Framework (SPF), DomainKeys Identified Mail (DKIM) en Domain-based Message Authentication, Reporting, and Conformance (DMARC) om domeinspoofing te voorkomen en ongeautoriseerde afzenders te blokkeren.

• Personeel trainen in op AI gebaseerde social engineering: Train financiële en inkoopteams om door AI gegenereerde signalen van spearphishing, deepfake audiotactieken en urgente eisen voor overschrijvingen die de vastgestelde processen niet volgen, te herkennen.

Identiteitsdiefstal en synthetische identiteitsfraude

Bij identiteitsfraude worden gecompromitteerde persoonsgegevens (PII), zoals SSN's, geboortedata en woonadressen, gebruikt om frauduleuze accounts te openen, krediet te verkrijgen of aankopen te doen:

• Traditionele identiteitsdiefstal: Frauduleuze actoren doen zich voor als echte personen met behulp van complete sets gestolen persoonsgegevens.

• Synthetische identiteitsfraude: Aanvallers combineren echte gestolen persoonsgegevens (vaak SSN's van kinderen, overleden personen of inactieve kredietprofielen) met volledig verzonnen namen en adressen. Ze cultiveren deze synthetische identiteiten gedurende maanden of jaren om legitiem ogende kredietscores op te bouwen voordat ze de kredietlimieten overschrijden en de accounts opgeven (bekend als 'busting out').

Zo detecteer en voorkom je identiteitsfraude:

• Meerlaagse identiteitsverificatie: Vereis meerpunts identiteitsverificatie voor transacties met een hoog risico of bij het aanmaken van een account, waarbij het scannen van een officieel identiteitsbewijs wordt gecombineerd met biometrische liveness checks.

• Identiteitsdatabases kruislings controleren: Verifieer de gegevens van de aanvrager met de registers van kredietbureaus, telecomdatabases en overheidsarchieven om discrepanties tussen namen, geboortedata en SSN's op te sporen.

• Gedragssignalen analyseren: Volg gedragsbiometrie (bijv. typecadans, kopieer- en plakactiviteit in formuliervelden, apparaatnavigatie) om geautomatiseerde bots en frauduleuze formulierinvullers te onderscheiden van authentieke gebruikers.

• Meervoudige authenticatie (MFA) afdwingen: Vereis phishingbestendige MFA (bijv. FIDO2-toegangssleutels, authenticator-apps) om aanvallen op accountovernames te blokkeren die voortkomen uit credential stuffing.

Realtime betalingsfraude (RTP) en misbruik van directe betalingen

Met de snelle uitbreiding van directe, 24-uurs betaalnetwerken, zoals het RTP-netwerk van the Clearing House en de FedNow Service van de Federal Reserve in de VS, richten cybercriminelen zich steeds vaker op account-naar-account-overschrijvingen.

Omdat RTP's binnen enkele seconden worden vereffend en onherroepelijk zijn, gebruiken kwaadwillenden geautoriseerde push-betalingsfraude of accountovernames om slachtoffers te misleiden zodat ze directe overschrijvingen verzenden. Vervolgens verspreiden ze het gestolen geld snel over netwerken van 'geldezel'-accounts voordat banken of ondernemingen het geld kunnen bevriezen.

Zo detecteer en voorkom je real-time betalingsfraude:

• Implementeer risicoscores voorafgaand aan de uitvoering: Evalueer het transactierisico in milliseconden voordat je een directe overschrijving vrijgeeft, en analyseer de integriteit van het apparaat van de afzender, sessie-afwijkingen en historische overschrijvingspatronen.

• Gebruik verificatie van de begunstigde: Verifieer dat de geregistreerde accountnaam van de ontvanger overeenkomt met de naam die de afzender heeft ingevoerd voordat je de overschrijving uitvoert, en markeer mogelijke geldezel-accounts.

• Handhaaf dynamische limieten en afkoelingsperiodes: Pas tijdelijke waardelimieten of korte vereffeningsvertragingen toe op directe overschrijvingen naar nieuw toegevoegde begunstigden of onbekende accounts.

• Bewaak uitgaande betalingspatronen: Markeer hoogfrequente of plotselinge overschrijvingen met een hoge waarde die afkomstig zijn van recent gewijzigde gebruikersprofielen of accounts die worden geopend vanaf nieuwe IP-adressen (Internet Protocol).

Point-of-sale (POS) skimming en hardwaremanipulatie

Bij skimming worden verborgen fysieke apparaten of schadelijke software op kaartlezers bij POS-terminals, geldautomaten (ATM's) of brandstofpompen geïnstalleerd. Wanneer de betaalkaart door de lezer wordt gehaald, kopieert de skimmer de ongecodeerde gegevens die op de magneetstrip zijn opgeslagen, terwijl verborgen pinhole-camera's of nep-toetsenborden het persoonlijke identificatienummer (PIN) van de klant opnemen. Frauduleuze actoren klonen vervolgens de magneetstrip naar nagemaakte betaalkaarten om aankopen in de winkel of geldopnames te doen.

Zo detecteer en voorkom je skimming:

• Stap over op EMV-chip- en contactloze betalingen: Gebruik lezers die EMV-chip-en-pin-betalingen accepteren en digitale wallets aangedreven door contactloze of Near-Field Communication-technologie (NFC). EMV-chips en getokeniseerde NFC genereren dynamische, eenmalige cryptogrammen die niet kunnen worden gekloond of hergebruikt op basis van magneetstripgegevens.

• Inspecteer hardware regelmatig: Voer dagelijks gedocumenteerde fysieke inspecties uit van alle betaalterminals en controleer op losse overlays, gebroken sabotagezegels, niet-overeenkomende plastic behuizingen of niet-goedgekeurde kabelbevestigingen.

• Implementeer point-to-point-encryptie (P2PE): Gebruik voor PCI gevalideerde P2PE-oplossingen die gegevens van kaarthouders direct versleutelen in het veilige cryptografische leesapparaat voordat je de gegevens via jouw netwerk verzendt.

• Beveilig toegang tot de betaalterminal: Beperk de fysieke toegang tot betaalapparatuur, vergrendel ongebruikte poorten en verifieer de identiteit van externe onderhoudstechnici voordat je ze toegang geeft tot POS-hardware.

Een uniek plan maken voor betalingsfraude voor je bedrijf

Om een plan voor betalingsfraude op te stellen dat is afgestemd op jouw unieke behoeften en risico's, kun je het beste een systematische aanpak volgen die bestaat uit evaluatie, prioritering, implementatie en continue verbetering.

Hier is een stapsgewijze handleiding die je kunt gebruiken om een strategie tegen betalingsfraude te ontwikkelen en te mobiliseren:

• Evalueer jouw risico: Voer een volledige risicobeoordeling uit om de soorten betalingsfraude te identificeren die het meest relevant zijn voor jouw onderneming, op basis van de branche, de omvang, het klantenbestand en de transactiemethoden. Evalueer de bestaande systemen, processen en controles om kwetsbaarheden en mogelijke verbeterpunten te identificeren.

• Prioriteer de grootste bedreigingen: Prioriteer op basis van de risicobeoordeling de belangrijkste bedreigingen en kwetsbaarheden, waarbij je rekening houdt met de mogelijke financiële impact, reputatieschade en de kans dat ze zich voordoen. Dit helpt bepalen welke fraudepreventiemaatregelen als eerste moeten worden geïmplementeerd.

• Bouw jouw strategie op: Stippel een duidelijke strategie uit die de geprioriteerde risico's en kwetsbaarheden aanpakt en een combinatie van preventieve, detectieve en responsieve maatregelen bevat. Pas de strategie aan op de unieke behoeften en risico's van de onderneming en neem zowel kortetermijn- als langetermijndoelstellingen op.

• Wijs middelen toe: Wijs de benodigde middelen toe – waaronder personeel, budget en technologie – om de gekozen tactieken en best practices te implementeren. Wijs duidelijke rollen en verantwoordelijkheden toe aan teamleden en zet een sterke bestuursstructuur op om toezicht te houden op de implementatie en het doorlopende beheer van de strategie.

• Implementeer het plan: Introduceer de gekozen tactieken en best practices en zorg ervoor dat ze worden geïntegreerd in bestaande systemen en processen. Dit kan inhouden dat beleid en procedures worden bijgewerkt, dat er wordt geïnvesteerd in nieuwe technologieën of dat er trainings- en bewustwordingsprogramma's voor werknemers worden uitgevoerd.

• Bewaak en evalueer resultaten: Bewaak continu de effectiviteit van de geïmplementeerde maatregelen met behulp van Key Performance Indicators (KPI's) en statistieken om de voortgang bij te houden. Voer regelmatige audits uit om verbeterpunten te identificeren en zorg voor compliance met branchenormen en regelgeving.

• Pas aan en verbeter in de loop van de tijd: Verfijn en pas de strategie indien nodig aan op basis van de bewakings- en evaluatieresultaten. Integreer nieuwe tactieken om opkomende bedreigingen of veranderende ondernemingsbehoeften aan te pakken. Behoud een proactieve benadering van fraudepreventie voor betalingen en blijf op de hoogte van de nieuwste trends, technologieën en best practices in het veld.

Door samen te werken met een aanbieder van diensten voor fraudepreventie en -beperking kun je je inspanningen om fraude te bestrijden een boost geven. Afhankelijk van de oplossingen die je gebruikt voor de infrastructuur en verwerking van betalingen, ben je mogelijk al uitgerust met fraudebescherming.

Hoe Stripe Radar kan helpen

Stripe Radar gebruikt AI-modellen om fraude op te sporen en te voorkomen, getraind op basis van gegevens uit het wereldwijde netwerk van Stripe. Het werkt deze modellen steeds bij op basis van de nieuwste fraudetrends, zodat je onderneming beschermd blijft terwijl fraude zich ontwikkelt.

Stripe biedt ook Radar for Fraud Teams, waarmee gebruikers regels op maat kunnen toevoegen die zich richten op fraudescenario's die specifiek zijn voor hun bedrijf en toegang hebben tot geavanceerd fraude-inzicht.

Radar kan je onderneming helpen met:

• Voorkom fraudeverliezen: Stripe verwerkt jaarlijks meer dan $ 1,9 biljoen aan betalingen. Deze schaal stelt Radar op unieke wijze in staat om fraude te helpen detecteren en voorkomen, waardoor je geld bespaart.

• Omzet verhogen: de AI-modellen van Radar zijn getraind op basis van echte chargebackgegevens, klantinformatie, browsegegevens en meer. Hierdoor kan Radar risicovolle transacties identificeren en valse positieven verminderen, waardoor je omzet stijgt.

• Tijd besparen: Radar is ingebouwd in Stripe en hoeft niet te worden geconfigureerd. Je kunt ook je frauderesultaten monitoren, regels opstellen en meer op één platform, waardoor de efficiëntie toeneemt.

Lees meer over Stripe Radar of ga vandaag nog aan de slag.