Fraude is een groeiend probleem voor bedrijven van elke omvang en kan aanzienlijke financiële verliezen veroorzaken. Creditcardfraude stond op nummer één in een recent rapport van de Federal Trade Commission (FTC) over vormen van identiteitsdiefstal. In 2021 ontving het bureau 2,8 miljoen fraudemeldingen van klanten, waaruit bleek dat gemelde fraude met meer dan 70% is toegenomen, met gerapporteerde verliezen van in totaal meer dan $ 5,8 miljard. En volgens een onderzoek van Juniper Research zijn de verliezen als gevolg van e-commercefraude gestegen van 17,5 miljard dollar in 2020 tot meer dan 20 miljard dollar in 2021, MET EEN GROEI VAN 18% IN EEN JAAR TIJD. Hoewel deze cijfers zorgwekkend zijn, zijn er stappen die bedrijven kunnen nemen om schade door fraude te verminderen.

Dit is wat je moet weten over creditcardfraude, hoe het bedrijven en klanten kan schaden en hoe je technologie kunt gebruiken om terug te vechten.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is betalingsfraude?
  
• Soorten betalingsfraude
  
• Betalingsfraude vs. vriendelijke fraude
  
• Hoe betalingsfraude gebeurt
  
• Betalingsfraude voorkomen
  
• Hoe betalingsfraude op te sporen wanneer deze zich voordoet
  
• Hoe een oplossing kiezen voor betalingsfraude?
  

Wat is betalingsfraude?

Van betalingsfraude is sprake wanneer een persoon gestolen creditcard- of bankpasgegevens gebruikt om aankopen te doen zonder toestemming van de kaarthouder, waardoor de kaarthouder verantwoordelijk blijft voor de kosten. Betalingsfraude is een wereldwijd probleem en zal naar verwachting leiden tot wereldwijde verwachte verliezen van USD 408 miljard in het komende decennium.

Soorten betalingsfraude

Hoewel er veel soorten betalingsfraude, kan het worden onderverdeeld in twee grote categorieën, op basis van waar de fraude vandaan komt:

• Kaart-aanwezig (CP) fraude: Deze vorm van fraude doet zich voor wanneer transacties worden uitgevoerd met een fysieke betaalkaart bij het verkooppunt. In deze gevallen is de fraudeur in het bezit van de originele kaart of een illegaal duplicaat en gebruikt hij deze om persoonlijke aankopen te doen die niet zijn goedgekeurd door de legitieme kaarthouder.
  
• Kaart-niet-aanwezig-fraude (CNP): Deze vorm van fraude verwijst naar online aankopen waarbij geen fysieke kaart nodig is. Een kaart-niet-aanwezig voor de aankoop hoeft de fraudeur alleen over de kaartgegevens te beschikken, waaronder het kaartnummer, de vervaldatum en de CVV code. Aankopen waarbij de kaart niet aanwezig is, omvatten ook transacties per post of telefoon, hoewel deze minder gebruikelijk zijn.
  

Betalingsfraude vs. vriendelijke fraude

Vriendelijke fraude (ook wel 'misbruik door de eerste partij' genoemd) is een term die kaarttransacties beschrijft die door de kaarthouder als frauduleus worden gemarkeerd, ook al is de betaling uitgevoerd door de legitieme kaarthouder. Volgens de Merchant Risk Council meldde 62% van de bedrijven een toename van vriendelijke fraude van 2021 tot 2022. Vriendelijke fraude komt om een aantal redenen voor, waaronder:

• De kaarthouder herkent de betaling niet
  Als de betaling was gekoppeld aan een geldige aankoop die door de kaarthouder is geautoriseerd en het item op het kaartafschrift geen duidelijke beschrijving van de aankoop geeft, kan de klant de betaling betwisten in plaats van er dieper op in te gaan. Dit is de reden waarom het schrijven van doordachte factuurbeschrijvingen is een belangrijk instrument bij het voorkomen van chargebacks.

• De klant heeft spijt van de aankoop
  Dit scenario staat bekend als 'opportunistische vriendelijke fraude' en doet zich voor wanneer de kaarthouder niet langer wil betalen voor een item dat hij heeft gekocht, ofwel omdat hij niet tevreden was met de goederen of diensten die hij heeft ontvangen, ofwel omdat hij gewoon spijt heeft van het uitgeven van het geld. Door de creditcardbetaling te betwisten, hoopt de kaarthouder te profiteren van het "nul-aansprakelijkheid"-beleid dat veel uitgevers hebben, waarin staat dat kaarthouders niet hoeven te betalen voor frauduleuze betalingen die met hun kaart worden gedaan.

• De afschrijving is per ongeluk gebeurd
  Een voorbeeld van dit soort "first-party fraude" is wanneer iemand per ongeluk een in-app-aankoop doet of een item koopt via een online veilingsite, zonder dat dit de bedoeling is. Andere voorbeelden zijn onbedoelde dubbele betalingen of een aankoop die per ongeluk is gedaan vanwege de verwarrende afrekenflow van een e-commerceretailer.

• De klant wil het retourproces vermijden
  Vriendelijke fraude is een manier voor klanten om het retourproces te omzeilen en te voorkomen dat ze te maken krijgen met de gebrekkige klantenservice van een bedrijf.

Hoe betalingsfraude gebeurt

Aangezien betalingsfraude elke transactie omvat die plaatsvindt zonder toestemming van de kaarthouder, omvat het vele mogelijke scenario's. Bijvoorbeeld:

• Een crimineel steelt een portemonnee of portemonnee en gebruikt vervolgens de creditcards en betaalpassen die erin worden gevonden om een aankoop te doen. Dit geldt ook wanneer een crimineel een nieuw verworven kaart bij een winkelier gebruikt om deze te "testen" en ervoor te zorgen dat deze nog niet als gestolen is opgegeven.
  
• Een winkelmedewerker bewaart de kaartgegevens van een klant nadat de klant een legitieme aankoop heeft gedaan en gebruikt die kaartgegevens vervolgens om frauduleuze aankopen te doen.
  
• Een kaarthouder bestelt en ontvangt een product, claimt dat het product nooit is aangekomen en krijgt zijn geld terug. (Ze mogen het product dan verkopen.)
  
• Fraudeurs creëren duizenden algoritmisch gegenereerde nummers in de hoop geldige creditcardnummers te vinden. Deze staan bekend als 'BIN-aanvallen'.
  
• Criminelen zetten een nep-online winkel op met kortingen die te mooi zijn om waar te zijn en gebruiken vervolgens de betaalgegevens van de klant om toekomstige frauduleuze aankopen te plegen.
  
• Een crimineel hackt het online winkelaccount van een klant om aankopen te doen, de opgeslagen creditcardgegevens te stelen of de accounttoegang door te verkopen.
  

Dit zijn slechts enkele voorbeelden van betalingsfraude. De omvang en mechanismen van betalingsfraude veranderen voortdurend. De manier waarop technologie de manier verandert waarop we frauduleuze transacties beheren en betalingsgegevens beschermen tegen diefstal, veranderen de tactieken van fraudeurs dienovereenkomstig. Bedrijven moeten niet alleen snel reageren wanneer fraude plaatsvindt, maar ook zorgvuldige maatregelen nemen om dit te voorkomen.

Betalingsfraude voorkomen

Bij het bestrijden van fraude kunnen zelfs de meest elementaire maatregelen een impact hebben. Hier zijn een paar stappen die je kunt nemen om fraude te voorkomen voor je bedrijf:

1. Communiceer duidelijk en frequent
Informeer je klanten regelmatig over de status van hun bestellingen en los problemen direct op om chargebacks te verminderen. Zorg ervoor dat de contactgegevens van je klantenservice gemakkelijk te vinden zijn.

2. Stel een transparant beleid op
Neem gedetailleerde terugbetalings- en annuleringsvoorwaarden op in je servicevoorwaarden en zorg ervoor dat je deze regels gemakkelijk kunt vinden. Eis van klanten dat ze hiermee akkoord gaan voordat ze hun aankoop voltooien. Dit helpt chargebacks te voorkomen en wordt gerespecteerd door kaartverstrekkers.

3. Verzend- en bezorggegevens verstrekken
Gebruik bij het verzenden van fysieke goederen services die online tracering en leveringsbevestiging bieden. Geef deze gegevens zo snel mogelijk door aan klanten. Zo kun je chargebacks en frauduleuze claims beter voorkomen.

4. Stel een herkenbare omschrijving voor op het bankafschrift
Zorg dat de naam op de bank- en kaartafschriften van je klanten eenvoudig kan worden herkend als je bedrijf. Dit verkleint de kans dat een klant een chargeback aanvraagt voor een betaling omdat hij de naam niet herkent.

5. Aparte accounts onderhouden voor meerdere bedrijven
Als je meerdere bedrijven hebt, moet elk bedrijf een eigen Stripe account hebben. Hierdoor kunnen afschriften en contactgegevens afzonderlijk worden gebruikt, zodat verwarring en chargebacks worden voorkomen.

6. Proactieve terugbetalingen uitvoeren
Als je vermoedt dat een betaling frauduleus is, overweeg dan om proactief een terugbetaling uit te voeren. Dit kan een mogelijke chargeback en de bijbehorende kosten voorkomen, samen met het risico op productverlies. Zorg er echter voor dat je deze beslissing afweegt tegen de specifieke omstandigheden van je bedrijf.

7. Stel de verzending uit als dat nodig is
Overweeg indien mogelijk de verzending van fysieke goederen met 24-48 uur te vertragen. Dit geeft kaarthouders de kans om frauduleuze activiteiten op te merken.

8. Verzendadressen verifiëren
Verzenden naar geverifieerde factuuradressen die de controles op postcode en adres hebben doorstaan. In het geval van een chargeback kun je zo bewijzen dat de bestelling naar de legitieme kaarthouder is verzonden.

9. Je percentage chargebacks monitoren
Controleer regelmatig je percentage chargebacks om de effectiviteit van je methoden voor chargeback- en fraudepreventie te evalueren. Je kunt de statistieken in je Stripe Dashboard gebruiken om dit bij te houden.

10. Wees voorzichtig met versnelde verzendaanvragen
Klanten die 's nachts of versnelde verzending aanvragen, lopen mogelijk een hoger risico, omdat fraudeurs willen dat goederen zo snel mogelijk worden verzonden om de tijd te verkorten waarin ze kunnen worden ontdekt. Niet elk verzoek om versnelde verzending zal het gevolg zijn van fraude, maar het is een goed idee om een workflow te hebben die extra overzicht geeft aan deze verzoeken.

11. Verdachte activiteiten markeren en controleren
Wees alert op tekenen van verdachte activiteit, zoals een ongebruikelijk grote bestelling, een klant die het verzendadres wijzigt na aankoop, versnelde verzendaanvragen, artikelen met een hoge inruilwaarde of een verkeerde combinatie van het factuuradres en de verzendbestemming. Bekijk dergelijke bevelen zorgvuldig om hun legitimiteit te bepalen.

12. Postcode voor facturatie verifiëren
Verifieer de postcode van de factuur aan de hand van de postcode die is gekoppeld aan de betaalkaart die de klant wil gebruiken. Sommige kaartuitgevers stellen dit verplicht, maar het is een goede gewoonte voor elk bedrijf dat kaartbetalingen accepteert. Voor meer informatie over de adresverificatieservice (AVS), lees ons artikel over dit onderwerp.

Je kunt ook profiteren van aanvullende fraudepreventiediensten via de leverancier van je betaaloplossing. Stripe Radar biedt realtime fraudebescherming en vereist geen extra ontwikkelaarskosten om deze in te stellen en te gebruiken. Professionele fraudebestrijders kunnen Radar for Fraud Teams toevoegen om de bescherming op maat aan te passen en diepere inzichten te krijgen. Radar detecteert en blokkeert fraude met machine learning, waarin gegevens van miljoenen bedrijven over de hele wereld worden gebruikt om onderscheid te maken tussen fraudeurs en echte klanten. Omdat betalingsfraude zo wijdverbreid is en alleen maar geavanceerder wordt, moet de oplossing voor fraudepreventie van je bedrijf worden ontworpen om gelijke tred te houden.

Hoe betalingsfraude op te sporen wanneer deze zich voordoet

Het is niet altijd mogelijk om fraude vast te stellen, en veel transacties die er in eerste instantie verdacht uitzien, kunnen legitiem blijken te zijn. Hier zijn echter enkele veelvoorkomende rode vlaggen:

• Postcodes voor facturatie die niet overeenkomen met de kaartrekening
  
• Kaart geweigerd
  
• Een klant die je vraagt om een grote betaling te verwerken via meerdere kleinere kaarttransacties, met meerdere creditcards
  
• Meerdere transacties snel achter elkaar verwerkt gedurende een korte periode, van dezelfde koper
  
• Ongebruikelijke verzoeken om spoedverzending bij dure bulkbestellingen van nieuwe kopers
  

De belangrijkste stap die je kunt nemen om je bedrijf te beschermen, is het gebruik van een oplossing voor fraudepreventie, zoals Stripe Radar, die potentieel frauduleuze transacties markeert. Door gebruik te maken van machine-learning, gebaseerd op gegevens van miljarden wereldwijde transacties, houden de algoritmen waarmee deze oplossingen worden ondersteund rekening met hoe en waar je zakendoet, wie je klanten zijn en hoe 'ongewone' activiteit eruitziet voor je specifieke bedrijf en branche.

Je draaiboek voor fraudebeperking moet een stapsgewijze workflow bevatten die in gang wordt gezet wanneer een transactie als potentieel frauduleus wordt gemarkeerd. Terwijl je betalingsverwerker en kaartverstrekker het probleem onderzoeken, zijn er enkele acties die je kunt ondernemen, zoals het tijdelijk stopzetten van de uitvoering van de bestelling en contact opnemen met de klant om met hen te communiceren over wat er aan de hand is.

Hoe een oplossing kiezen voor betalingsfraude?

Het kiezen van de juiste oplossing voor betalingsfraude kan net zo eenvoudig zijn als het upgraden van je bestaande ervaring met betalingsverwerkers om toegang te krijgen tot alle beschikbare functies. Veel bedrijven, waaronder Stripe, detecteren fraude met kaartbetalingen proactief voordat deze zich voordoet, zodat jij sowieso al met frauduleuze betalingen te maken krijgt. Dergelijke proactieve stappen beschermen ook je reputatie bij kaartuitgevers en banken, die actie zullen ondernemen tegen je account als het aantal chargebacks of stopgezette betalingen onbeheersbaar wordt.

Wanneer je overweegt welke betalingsverwerker je wilt gebruiken, vraag jezelf af welke van de volgende functies je in je arsenaal wilt hebben:

Automatische monitoring van betalingen

Elke creditcardbetaling moet een bepaald niveau van geautomatiseerde controle ondergaan. Of het nu gaat om het matchen van de postcode tussen de kaart en het factuuradres of het vragen naar de CVV-code bij elke transactie, deze stap is bedoeld om de meest voor de hand liggende frauduleuze betalingen op te sporen.

Daarnaast moet je op het dashboard voor betalingsverwerking een waarschuwing krijgen voor gemarkeerde transacties zodra deze zich voordoen, zodat je actie kunt ondernemen om extra betalingen van dezelfde betaalkaart of koper tot een minimum te beperken. Het is niet realistisch om van een retailer te verwachten dat hij elke transactie handmatig screent. Bij de keuze van de betaaloplossing moeten op zijn minst parameters worden toegepast om de meest voor de hand liggende frauduleuze betalingen te ondervangen.

Machine-learning

Kunstmatige intelligentie (AI) beïnvloedt tegenwoordig veel aspecten van bedrijfstechnologie en is uitstekend geschikt voor het opsporen van fraude. Door middel van machine-learning verzamelt AI gegevens, analyseert die gegevens en detecteert vervolgens patronen om te voorspellen hoe toekomstige frauduleuze betalingen eruit kunnen zien.

Machine learning wordt nu algemeen beschouwd als een standaardonderdeel van geavanceerde fraudedetectie bij online betalingen. Veel retailers zouden op zoek moeten gaan naar machine learning-mogelijkheden wanneer ze overwegen hoe ze criminelen te slim af kunnen zijn die hun methoden voortdurend veranderen.

Bescherming tegen fraude

Bij een vermoeden van fraude is de kans groot dat er een chargeback plaatsvindt. Hierdoor blijft het bedrijf blootgesteld, met een dubbel verlies van producten die het niet meer bezit en de teruggeboekte betaling, plus kosten. Een authenticatiedienst kan de aansprakelijkheid verschuiven van jou naar de kaartverstrekker, zodat je cashflowproblemen kunt oplossen die worden veroorzaakt door kwaadwillenden die misbruik maken van kaarthouders en bedrijven.

Bescherming op maat

Niet alle bedrijven lopen hetzelfde risico op fraude. Online bedrijven hebben vaker te maken met kaart-niet-aanwezig-schema's, en fysieke retailers kunnen een zekere mate van bescherming hebben tegen hackers die duizenden bestellingen tegelijk proberen te plaatsen.

Aan de andere kant worden fysieke betalingen waarvoor fysieke betaalkaarten worden gebruikt, is minder vaak extra verificatie vereist in vergelijking met online betalingen. Stripe Terminal biedt de beste fraudebescherming voor fysieke betalingen: het accepteert contactloos en EMV-chip betalingen, die veiliger zijn dan betalingen met een magneetstrip. Terminal wordt ook geleverd met end-to-end-encryptiestandaarden, plus de optie om te upgraden naar point-to-point-encryptie (P2PE) voor extra beveiliging.

Frauderisico's verschillen per branche, waarbij online gamingbedrijven voor andere uitdagingen komen te staan dan online supermarkten of fabrikanten van gezondheidsproducten. Omdat de behoeften verschillen, moeten de oplossingen die je kiest deze unieke risico's weerspiegelen.

Kaartverwerkers met een 'one-size-fits-all' risiconiveau werken niet voor alle bedrijven en kunnen ineffectief worden voor bedrijven tijdens bijzonder drukke periodes, zoals feestdagen. Zoek een verwerker die het risico voor je branche en je bedrijf begrijpt en naar je zorgen luistert. Met de beste fraudeoplossingen creëer je een naadloze klantervaring en stel je tegelijkertijd een verdediging op om je bedrijf en je klanten te beschermen. Stripe beoordeelt bijvoorbeeld het unieke risiconiveau, de behoeften en de kwetsbaarheden van elk bedrijf dat het ondersteunt om ervoor te zorgen dat het is uitgerust met alle mogelijke beschermingsmaatregelen.

Selfserviceparameters

Winkeliers moeten zoveel mogelijk controle hebben over fraude. Door je eigen fraudeprotocol op te stellen, kun je bepalen welke acties je onderneemt wanneer een betaling argwaan wekt en parameters creëren die jou en je team helpen toekomstige problemen op te lossen. Kaartverwerkers moeten je toestaan IP-adressen, kaartnummers en zelfs e-mails aan je blokkeerlijst toe te voegen, terwijl je handmatig alle betalingen blokkeert die je verdacht acht. Als je merkt dat dezelfde trends zich in de loop van de tijd voordoen, moet je de parameters dienovereenkomstig bijwerken om jou en je kaartverwerker in de toekomst minder werk te besparen. Frauduleuze transacties beheren moet in de loop van de tijd eenvoudiger worden.

Het terugdringen van fraude levert meetbare resultaten op

Je bedrijf beschermen tegen fraude houdt in dat je jezelf informeert over de realiteit van fraude met kaartbetalingen en deze vervolgens snel en proactief aanpakt. Door samen te werken met de juiste verwerker van kaartbetalingen, zoals Stripe, kun je het totale aantal frauduleuze betalingen terugdringen, in goede gunst blijven bij je kaartuitgevers en je bedrijf de cashflowzekerheid bieden die het nodig heeft om de veranderende economische tijden het hoofd te bieden.