La fraude est une préoccupation croissante pour les entreprises de toutes tailles, et elle peut entraîner des pertes financières importantes. La fraude à la carte de crédit a pris la première place dans un récent rapport de la Federal Trade Commission (FTC) sur les formes d’usurpation d’identité. En 2021, l’agence a reçu 2,8 millions de signalements de fraude de la part de clients, révélant que les fraudes signalées ont augmenté de plus de 70 %, avec des pertes signalées s’élevant à plus de 5,8 milliards de dollars. Et selon une étude menée par Juniper Research, les pertes liées à la fraude au commerce en ligne sont passées de 17,5 milliards de dollars en 2020 à plus de 20 milliards de dollars en 2021, soit une croissance de 18 % en l’espace d’un an. Bien que ces chiffres soient préoccupants, les entreprises peuvent prendre certaines mesures pour réduire les dommages causés par la fraude.

Voici ce que vous devez savoir sur la fraude à la carte de crédit, comment elle peut nuire aux entreprises et aux clients, et comment vous pouvez utiliser la technologie pour la combattre.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce que la fraude aux paiements?
  
• Types de fraude aux paiements
  
• Fraude aux paiements et fraude amicale
  
• Comment se produit la fraude aux paiements
  
• Comment prévenir la fraude aux paiements
  
• Comment détecter la fraude au paiement lorsqu’elle se produit
  
• Comment choisir une solution de lutte contre la fraude aux paiements
  

Qu’est-ce que la fraude aux paiements?

La fraude au paiement se produit lorsqu’une personne utilise les renseignements d’une carte de crédit ou de débit volée pour effectuer des achats sans l’autorisation du titulaire de la carte, laissant ce dernier responsable des frais. La fraude aux paiements est un problème mondial qui devrait entraîner des pertes mondiales estimées à 408 milliards de dollars au cours de la prochaine décennie.

Types de fraude aux paiements

Bien qu’il existe de nombreux types de fraude aux paiements, on peut les classer en deux grandes catégories, en fonction de l’origine de la fraude :

• Fraude avec présentation de la carte : ce type de fraude se produit lorsque les transactions sont effectuées à l’aide d’une carte physique au point de vente. Dans ces cas, le fraudeur est en possession de la carte originale ou d’une copie illégale et l’utilise pour effectuer des achats en personne qui n’ont pas été approuvés par le titulaire légitime de la carte.
  
• Fraude sans présentation de la carte : ce type de fraude concerne les achats en ligne, pour lesquels une carte physique n’est pas requise. Un achat effectué sans présentation de la carte exige que le fraudeur ne dispose que des renseignements de la carte, notamment le numéro de carte, la date d’expiration et le code CVV. Les achats effectués sans présentation de la carte comprennent également les transactions effectuées par courrier ou par téléphone, bien que celles-ci soient moins courantes.
  

Fraude aux paiements et fraude amicale

La fraude amicale, également appelée fraude à la rétrofacturation, est un terme qui décrit les transactions par carte signalées par le titulaire de la carte comme étant frauduleuses, même si le paiement a été effectué par le titulaire légitime de la carte. Selon le Merchant Risk Council, 62 % des entreprises ont signalé une augmentation de la fraude amicale entre 2021 et 2022. La fraude amicale se produit pour un certain nombre de raisons, notamment :

• Le titulaire de la carte ne reconnaît pas le paiement
  Si le paiement est associé à un achat valide autorisé par le titulaire de la carte et que la mention sur son relevé de carte ne décrit pas clairement l’achat, le client risque de contester le paiement plutôt que de chercher à en savoir plus. C’est pourquoi il est important de rédiger des libellés de facturation réfléchis pour éviter les contestations de paiement.

• Le client regrette l’achat
  Connu sous le nom de « fraude amicale opportuniste », ce scénario se produit lorsque le titulaire de la carte ne souhaite plus payer un article qu’il a acheté, soit parce qu’il n’est pas satisfait des biens ou des services qu’il a reçus, soit parce qu’il regrette simplement d’avoir dépensé son argent. En contestant le paiement par carte de crédit, le titulaire de la carte espère profiter de la politique de « responsabilité zéro » de nombreux émetteurs, qui stipule que les titulaires de carte n’auront pas à payer pour les paiements frauduleux effectués à l’aide de leur carte.

• Le paiement a été effectué accidentellement
  Un exemple de ce type de fraude à la rétrofacturation est lorsqu’une personne effectue accidentellement un achat via une application ou sur un site de vente aux enchères en ligne, sans en avoir l’intention. Parmi les autres exemples, on peut citer les doubles facturations accidentelles ou un achat effectué par erreur en raison d’un processus de paiement confus de la part d’un commerçant en ligne.

• Le client veut éviter le processus de retour
  La fraude amicale est un moyen pour les clients de contourner le processus de retour et d’éviter d’avoir à traiter avec le service client inefficace d’une entreprise.

Comment se produit la fraude aux paiements

Étant donné que la fraude aux paiements comprend toute transaction effectuée sans l’autorisation du titulaire de la carte, elle inclut de nombreux scénarios possibles. En voici quelques exemples :

• Un criminel vole un portefeuille ou un sac à main, puis utilise les cartes de crédit et de débit qui s’y trouvent pour faire un achat. C’est notamment le cas lorsqu’un criminel utilise une carte nouvellement acquise chez un commerçant pour la « tester » et s’assurer qu’elle n’a pas encore été déclarée comme volée.
  
• Un employé de magasin conserve les renseignements relatifs à la carte d’un client après que celui-ci a effectué un achat légitime, puis utilise ces renseignements pour effectuer des achats frauduleux.
  
• Un titulaire de carte commande et reçoit un produit, prétend que le produit n’est jamais arrivé et reçoit un remboursement. (Il peut ensuite vendre le produit.)
  
• Les fraudeurs créent des milliers de numéros générés par des algorithmes dans l’espoir de trouver des numéros de carte de crédit valides. C’est ce que l’on appelle les « attaques par numéro d’identification bancaire ».
  
• Les criminels créent une fausse boutique en ligne avec des réductions trop intéressantes pour être vraies, puis utilisent les renseignements de paiement des clients pour effectuer d’autres achats frauduleux.
  
• Un criminel pirate le compte d’achat en ligne d’un client pour effectuer des achats, voler les renseignements de carte de crédit stockés ou revendre l’accès au compte.
  

Ce ne sont là que quelques exemples de fraude aux paiements. L’ampleur et les mécanismes de la fraude aux paiements sont en constante évolution. Étant donné que la technologie change la façon dont nous gérons les transactions frauduleuses et protégeons nos données de paiement contre le vol, les tactiques des fraudeurs évoluent en conséquence. Les entreprises doivent non seulement réagir rapidement en cas de fraude, mais aussi mettre en œuvre des mesures préventives pour éviter qu’elle ne se produise.

Comment prévenir la fraude aux paiements

Dans la lutte contre la fraude, même les mesures les plus élémentaires peuvent avoir un impact. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour prévenir la fraude pour votre entreprise :

1. Communiquer clairement et fréquemment
Informez régulièrement vos clients de l’état de leur commande et résolvez rapidement les problèmes pour réduire les litiges. Assurez-vous que les coordonnées de votre service client sont faciles à trouver.

2. Établir des politiques transparentes
Incluez des politiques de remboursement et d’annulation détaillées dans vos conditions de service et assurez-vous que ces politiques sont faciles à trouver. Exigez des clients qu’ils les acceptent avant de finaliser leur achat. Cela est un moyen d’éviter les litiges reconnu par les émetteurs de cartes.

3. Fournir les détails relatifs à l’expédition et à la livraison
Si vous expédiez des biens physiques, utilisez des services qui offrent un suivi en ligne et une confirmation de livraison. Fournissez ces renseignements dès que possible à vos clients. Cela permet d’éviter les litiges et les demandes frauduleuses.

4. Définir un libellé de relevé de compte facilement identifiable
Assurez-vous que le nom qui apparaît sur les relevés bancaires et de carte de vos clients est facilement identifiable comme étant celui de votre entreprise. Cela permet ainsi de réduire le risque qu’un client conteste un prélèvement parce qu’il ne reconnaît pas le nom.

5. Tenir des comptes distincts lorsqu’il y a plusieurs entreprises
Si vous avez plusieurs entreprises, chacune d’entre elles doit avoir son propre compte Stripe. Cela permet d’utiliser des coordonnées et des libellés de relevé de compte distincts, ce qui permet d’éviter toute confusion et tout litige.

6. Effectuer des remboursements de manière proactive
Si vous soupçonnez qu’un paiement est frauduleux, il est préférable de procéder à un remboursement de manière proactive. Cela permet d’éviter un éventuel litige et les frais qui y sont associés, ainsi que les risques de perte de produits. Cependant, assurez-vous d’équilibrer cette décision avec les circonstances spécifiques de votre entreprise.

7. Retarder l’expédition si nécessaire
Dans la mesure du possible, essayez de retarder l’expédition des biens physiques de 24 à 48 heures. Cela permet aux titulaires de carte de détecter toute activité frauduleuse.

8. Vérifier les adresses de livraison
Les envois doivent être expédiés à des adresses de facturation vérifiées, dont le code postal et l’adresse postale ont été contrôlés. En cas de litige, cela permet de prouver que la commande a été expédiée au titulaire légitime de la carte.

9. Surveiller votre taux de litiges
Contrôlez régulièrement votre taux de litiges pour évaluer l’efficacité de vos méthodes de prévention des litiges et de la fraude. Pour en assurer le suivi, vous pouvez utiliser les indicateurs disponibles dans votre Stripe Dashboard.

10. Faire attention aux demandes d’expédition accélérée
Les clients qui demandent une expédition du jour au lendemain ou une expédition accélérée peuvent présenter un risque plus élevé, car les fraudeurs veulent que les marchandises soient expédiées le plus rapidement possible afin de raccourcir la période pendant laquelle ils pourraient être découverts. Toutes les demandes d’expédition accélérée ne seront pas nécessairement le fruit d’une fraude, mais il est judicieux de mettre en place un flux de travail qui permette de surveiller plus étroitement ces demandes.

11. Signaler et examiner les activités suspectes
Soyez attentif aux signes d’activité suspecte, tels qu’une commande anormalement importante, un client qui change d’adresse de livraison après l’achat, des demandes d’expédition accélérée, des articles à forte valeur de revente ou une non-concordance entre l’adresse de facturation et la destination de l’envoi. Examinez attentivement ces commandes pour déterminer leur légitimité.

12. Vérifier le code postal de facturation
Vérifiez le code postal de facturation du client par rapport au code postal associé à la carte qu’il tente d’utiliser. Certains émetteurs de cartes l’exigent, mais il s’agit d’une bonne pratique pour toute entreprise qui accepte des paiements par carte. Pour en savoir plus sur le service de vérification d’adresse (SVA), lisez notre article sur le sujet.

Vous pouvez également bénéficier de services de prévention de la fraude par l’intermédiaire de votre prestataire de solutions de paiement. Stripe Radar fournit une protection contre la fraude en temps réel et ne nécessite aucune ressource de développement supplémentaire pour sa configuration et son utilisation. Les professionnels de la lutte contre la fraude peuvent ajouter Radar for Fraud Teams pour personnaliser leur protection et obtenir des renseignements plus détaillés. Radar détecte et bloque la fraude grâce à l’apprentissage automatique, qui utilise les données de millions d’entreprises à travers le monde pour distinguer les fraudeurs des clients réels. La fraude aux paiements étant très répandue et de plus en plus sophistiquée, la solution de prévention de la fraude de votre entreprise doit être conçue pour suivre cette évolution.

Comment détecter la fraude au paiement lorsqu’elle se produit

Il n’est pas toujours possible d’identifier la fraude, et de nombreuses transactions qui semblent suspectes à première vue peuvent s’avérer légitimes. Cependant, voici quelques signaux d’alerte courants :

• Codes postaux de facturation qui ne correspondent pas au compte de la carte
  
• Refus de paiement par carte
  
• Un client vous demande de traiter un paiement important en plusieurs petites transactions par carte, avec plusieurs cartes de crédit
  
• Plusieurs transactions traitées en succession rapide sur une courte période de temps, par le même acheteur
  
• Demandes inhabituelles d’expédition accélérée pour des commandes groupées coûteuses de la part de nouveaux acheteurs
  

La mesure la plus efficace que vous puissiez prendre pour protéger votre entreprise est d’utiliser une solution de prévention de la fraude, telle que Stripe Radar, qui signale les transactions potentiellement frauduleuses. Grâce à l’apprentissage automatique, basé sur des données issues de milliards de transactions internationales, les algorithmes qui alimentent ces solutions prennent en compte la manière dont vous exercez votre activité, le lieu où vous l’exercez, l’identité de vos clients et ce qui ressemble à une activité « inhabituelle » pour votre entreprise et votre secteur d’activité spécifiques.

Votre stratégie de prévention de la fraude doit inclure une série d’étapes qui s’enclenchent lorsqu’une transaction est considérée comme potentiellement frauduleuse. Pendant que votre prestataire de services de paiement et l’émetteur de la carte enquêtent sur le problème, vous pouvez prendre certaines mesures, comme suspendre le traitement de la commande et communiquer avec le client pour l’informer de ce qui se passe.

Comment choisir une solution de lutte contre la fraude aux paiements

Choisir la bonne solution de lutte contre la fraude aux paiements peut être aussi simple que de faire évoluer votre expérience de traitement des paiements pour accéder à toutes les fonctionnalités disponibles. De nombreuses entreprises, dont Stripe, sont proactives en matière de détection de la fraude aux paiements par carte et agissent en amont, ce qui vous évite d’avoir à gérer les frais liés aux paiements frauduleux. Ces mesures proactives protègent également votre réputation auprès des émetteurs de cartes et des banques, qui prendront des mesures à l’encontre de votre compte si le nombre de contestations de paiement ou d’arrêts de paiement devient ingérable.

Lorsque vous vous interrogez sur le prestataire de services de paiement approprié, demandez-vous quelles sont les fonctionnalités que vous souhaitez intégrer dans votre arsenal :

Suivi automatique des paiements

Chaque paiement par carte de crédit doit faire l’objet d’un certain niveau d’examen automatisé. Qu’il s’agisse de faire correspondre le code postal entre la carte et l’adresse de facturation ou de demander la CVV à chaque transaction, cette étape devrait permettre de repérer les paiements frauduleux les plus évidents.

De plus, votre tableau de bord de traitement des paiements doit vous alerter des transactions signalées au fur et à mesure qu’elles se produisent, afin que vous puissiez prendre des mesures pour réduire au minimum les frais supplémentaires provenant d’une même carte ou d’un même acheteur. Il n’est pas réaliste de s’attendre à ce qu’un commerçant contrôle manuellement chaque transaction. Au minimum, la solution de paiement que vous choisissez doit comprendre des paramètres permettant de détecter les paiements frauduleux les plus évidents.

Apprentissage automatique

L’intelligence artificielle (IA) influence de nombreux aspects de la technologie des affaires aujourd’hui, et elle est excellente pour détecter la fraude. Grâce à l’apprentissage automatique, l’IA collecte des données, les analyse, puis détecte des modèles pour prédire à quoi pourraient ressembler les futurs paiements frauduleux.

L’apprentissage automatique est aujourd’hui largement considéré comme un composant standard de la détection avancée de la fraude aux paiements en ligne. De nombreux commerçants devraient s’intéresser aux capacités de l’apprentissage automatique lorsqu’ils réfléchissent à la manière de déjouer les criminels qui changent constamment de méthodes.

Protection contre la fraude

En cas de suspicion de fraude, il est probable qu’une contestation de paiement se produise. L’entreprise se retrouve ainsi exposée, avec une double perte liée aux produits qu’elle ne possède plus et à l’annulation du paiement, auquel s’ajoutent des frais. Un service d’authentification peut transférer la responsabilité à l’émetteur de la carte, ce qui vous permet de résoudre les problèmes de trésorerie causés par des personnes malveillantes qui escroquent les titulaires de carte et les entreprises.

Protection personnalisée

Toutes les entreprises ne présentent pas le même risque de fraude. Les entreprises en ligne sont plus susceptibles d’être confrontées à des stratagèmes sans présentation de carte, et les commerçants physiques peuvent disposer d’un certain niveau de protection contre les pirates informatiques qui tentent de passer des milliers de commandes à la fois.

D’autre part, les paiements en personne qui utilisent des cartes physiques sont moins susceptibles de nécessiter une vérification supplémentaire que les paiements en ligne. Stripe Terminal offre la meilleure protection contre la fraude aux paiements en personne, car il accepte les paiements sans contact et par puce EMV, qui sont plus sûrs que les paiements par bande magnétique glissée. Terminal est également doté de normes de chiffrement de bout en bout, ainsi que d’une option de mise à niveau vers le chiffrement point à point (P2PE) pour plus de sécurité.

Le risque de fraude varie selon les secteurs, les entreprises de jeux en ligne étant confrontées à des défis différents de ceux des épiceries en ligne ou des fabricants de produits de santé. Étant donné que les besoins sont différents, les solutions que vous choisissez doivent tenir compte de ces risques uniques.

Les prestataires de services de traitement des cartes avec un niveau de risque unique ne conviennent pas à toutes les entreprises et peuvent s’avérer inefficaces pendant les périodes particulièrement chargées, telles que les vacances. Recherchez un prestataire qui soit conscient des risques encourus par votre secteur d’activité et votre entreprise, et qui soit à l’écoute de vos préoccupations. Les meilleures solutions contre la fraude vous permettent de créer une expérience client fluide tout en mettant en place des défenses pour protéger votre entreprise et vos clients. Par exemple, Stripe évalue le niveau de risque, les besoins et les vulnérabilités uniques de chaque entreprise qu’elle soutient afin de s’assurer qu’elle dispose de toutes les mesures de protection possibles.

Paramètres en libre-service

Les commerçants devraient avoir le plus de contrôle possible afin de lutter contre la fraude. En créant votre propre protocole de lutte contre la fraude, vous pouvez déterminer les mesures à prendre lorsque des frais soulèvent des soupçons et créer des paramètres qui vous aideront, vous et votre équipe, à résoudre les problèmes futurs. Les prestataires de services de traitement des cartes doivent vous permettre d’ajouter des adresses IP, des numéros de carte et même des adresses courriels à votre liste de blocage, tout en bloquant manuellement les paiements que vous jugez suspects. Si vous remarquez que les mêmes tendances se produisent au fil du temps, vous devriez mettre à jour ces paramètres en conséquence, afin de réduire votre charge de travail ainsi que celle de votre prestataire de services de traitement des cartes. La gestion des transactions frauduleuses devrait se simplifier au fil du temps.

La réduction de la fraude permet de générer des gains mesurables

Pour protéger votre entreprise contre la fraude, vous devez vous renseigner sur les réalités de la fraude aux paiements par carte, puis les gérer rapidement et de manière proactive. En vous associant au bon prestataire de services de paiement par carte, tel que Stripe, vous pouvez réduire vos frais liés aux transactions frauduleuses, continuer à être bien vu par vos émetteurs de cartes et offrir à votre entreprise la sécurité de trésorerie nécessaire afin qu’elle puisse faire face aux aléas de la conjoncture économique.