La fraude aux paiements peut menacer les finances des entreprises et la vie privée des clients, et pour la combattre, il faut des solutions défensives aussi sophistiquées et souples que les tactiques utilisées par les fraudeurs.

La fraude aux paiements peut prendre différentes formes, allant du vol de numéros de carte de crédit dans un lecteur de carte non protégé à de faux courriels malveillants. Par exemple, une étude réalisée en 2021 par Tessian a montré que les employés américains reçoivent en moyenne 14 courriels par an les incitant à prendre des mesures frauduleuses sur le plan financier. Dans certains secteurs, ce nombre est beaucoup plus élevé; par exemple, les travailleurs du commerce de détail reçoivent en moyenne 49 courriels frauduleux chaque année.

L’hameçonnage est l’un des types de fraude aux paiements les plus courants, représentant 44 % de toutes les violations de données en 2020. L’écrémage, qui consiste pour des fraudeurs à s’emparer des informations de carte aux guichets automatiques ou aux terminaux de paiement, coûte aux entreprises environ 1 milliard de dollars par an. Le vol d’identité, qui consiste à voler des données personnelles et à les utiliser pour effectuer des achats frauduleux, représentait 24 % des près de 6 millions de signalements de fraude en 2021, selon la FTC. Ce ne sont là que quelques-uns des types de fraude aux paiements contre lesquels les entreprises doivent se battre.

La fraude aux paiements est une menace majeure, mais les entreprises peuvent l’atténuer grâce à un certain nombre de tactiques de défense efficaces. Voici ce que vous devez savoir sur les types courants de fraude aux paiements, leur fonctionnement et les mesures que vous pouvez prendre pour vous protéger et protéger votre entreprise et vos clients.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que la fraude aux paiements?
  
• Types de fraude aux paiements
  
• Avantages de la protection contre la fraude
  

Qu’est-ce que la fraude aux paiements?

La fraude aux paiements est un type de fraude financière qui consiste à utiliser des informations de paiement fausses ou volées pour obtenir de l’argent ou des biens. La fraude aux paiements peut se manifester de diverses façons, mais elle implique souvent le vol d’informations de carte de crédit ou de compte bancaire, la falsification de chèques ou l’utilisation d’informations d’identité volées pour effectuer des transactions non autorisées.

Types de fraude aux paiements

Les fraudeurs utilisent plusieurs méthodes pour commettre des fraudes aux paiements. Voici quelques-unes des tactiques les plus courantes :

Hameçonnage

Ce que c’est :
L’hameçonnage est un type d’attaque d’ingénierie sociale, une tactique qui consiste à tromper les gens par manipulation psychologique, dans le cadre de laquelle des fraudeurs utilisent des courriels, des SMS ou des sites Web frauduleux pour inciter les individus à divulguer des informations sensibles telles que des identifiants de connexion et des informations de carte de crédit.

Les attaques d’hameçonnage sont généralement menées par le biais de courriels qui semblent provenir d’une source fiable, telle qu’une institution financière ou un détaillant en ligne réputé. Le courriel peut demander au destinataire de cliquer sur un lien pour mettre à jour les informations de son compte, vérifier une transaction récente ou réclamer un prix. Lorsque le destinataire clique sur le lien, il est dirigé vers un faux site Web où il est invité à saisir ses identifiants de connexion, ses informations de carte de crédit ou d’autres données sensibles.

Les attaques d’hameçonnage peuvent également être menées par le biais de messages texte, connus sous le nom de « hameçonnage par SMS (ou smishing en anglais) », ou de plateformes de médias sociaux, connues sous le nom de « détournement de domaine (ou pharming en anglais) ». Dans ces cas, l’attaquant envoie un message ou un lien vers un site Web frauduleux qui semble légitime, afin de voler des données personnelles ou d’infecter l’appareil avec un logiciel malveillant.

Comment l’éviter :
Pour vous protéger contre les attaques d’hameçonnage, soyez prudent lorsque vous cliquez sur des liens ou ouvrez des pièces jointes provenant de sources inconnues ou suspectes. Restez à l’affût des tactiques courantes utilisées par les fraudeurs, telles que le langage urgent ou menaçant, les mots mal orthographiés ou les liens suspects. L’utilisation d’un logiciel antivirus peut également aider à se protéger contre les attaques d’hameçonnage.

Comme c’est le cas pour les autres types de fraude aux paiements, les escroqueries par hameçonnage ont tendance à évoluer au fil du temps, devenant plus avancées et ayant l’air de plus en plus légitime. Les particuliers et les entreprises doivent s’informer et éduquer leurs employés sur l’hameçonnage et sur la façon de reconnaître et d’éviter ce type d’attaques.

Écrémage

Ce que c’est :
L’écrémage se produit lorsqu’un fraudeur utilise un dispositif, appelé copieur de carte (ou skimmer en anglais), pour voler des informations de carte de crédit ou de débit. L’auteur de l’escroquerie fixe un copieur de carte sur un lecteur de carte aux guichets automatiques ou aux terminaux de point de vente, comme les pompes à essence, les caisses en libre-service et d’autres terminaux de paiement. Le copieur de carte capture les données de la bande magnétique de la carte, qui peuvent être utilisées pour créer des cartes contrefaites ou pour effectuer des achats frauduleux.

En plus des copieurs de carte, les fraudeurs peuvent également utiliser de petites caméras ou des superpositions qui s’insèrent sur le clavier du guichet automatique ou du terminal de paiement pour capturer le NIP du client. Ces informations sont ensuite utilisées avec les données de carte volées pour effectuer des retraits ou des achats non autorisés.

Comment l’éviter :
L’écrémage peut être difficile à détecter, car les copieurs de carte sont souvent petits et discrets, mais ce n’est pas impossible. Certains signes peuvent indiquer la présence d’un dispositif d’écrémage, tels que des lecteurs de cartes desserrés ou endommagés, des appareils inhabituels ou supplémentaires connectés au terminal de paiement, ou des appareils qui semblent différents des autres terminaux de paiement dans la région.

Pour vous protéger contre l’écrémage, soyez prudent lorsque vous utilisez des terminaux de paiement et des guichets automatiques, et inspectez l’appareil pour détecter tout signe d’altération. Couvrir le clavier lors de la saisie d’un code NIP peut également aider à se protéger contre l’écrémage basé sur la caméra.

Surveillez régulièrement les relevés bancaires et de carte de crédit pour détecter toute transaction suspecte et signalez dès que possible tout écrémage présumé à l’institution financière ou à l’émetteur de la carte de paiement.

Payer avec des portefeuilles numériques ou des cartes à puce EMV peut également protéger contre l’écrémage, car cette technologie est plus sûre que les cartes à bande magnétique. S’assurer que votre entreprise est prête à accepter ces moyens de paiement sécurisés est une excellente protection contre l’écrémage.

Usurpation d’identité

Ce que c’est :
L’usurpation d’identité est un type de fraude aux paiements dans lequel un fraudeur vole les données personnelles d’une personne, telles que son nom, son numéro de sécurité sociale ou son numéro de carte de crédit, et les utilise pour effectuer des achats non autorisés ou ouvrir des comptes au nom de la victime. Le vol d’identité peut avoir de graves conséquences financières et juridiques pour la victime et causer beaucoup de stress et d’anxiété.

Le vol d’identité est un terme générique qui décrit un certain nombre de tactiques frauduleuses. Par exemple, les attaques d’hameçonnage sont un type d’usurpation d’identité. Les violations de données, où un pirate informatique accède à la base de données d’une entreprise et vole des données personnelles à grande échelle, constituent également un vol d’identité. D’autres méthodes de vol d’identité comprennent le vol de courrier, la fouille de bennes à ordures ou le vol de portefeuilles ou de sacs à main. Une fois qu’un fraudeur a obtenu les données personnelles d’une personne, il peut les utiliser pour ouvrir de nouveaux comptes de carte de crédit, demander des prêts ou même produire de fausses déclarations de revenus.

Comment l’éviter :
Pour prévenir l’usurpation d’identité, les entreprises peuvent prendre un certain nombre de mesures. Tout d’abord, assurez-vous que les données des clients sont stockées en toute sécurité, en utilisant le chiffrement et d’autres mesures de sécurité pour empêcher tout accès non autorisé. Les entreprises doivent limiter l’accès aux données des clients aux seuls employés qui en ont besoin dans le cadre de leur travail et exiger des mots de passe forts et une authentification multifacteur pour tous les comptes et systèmes qui contiennent des données clients.

La formation des employés est importante pour prévenir le vol d’identité, et elle devrait inclure les meilleures pratiques de sécurité, telles que l’identification des courriels d’hameçonnage et la création de mots de passe forts.

La surveillance des comptes des clients à la recherche d’activités suspectes, telles que des connexions non autorisées ou des modifications des informations de compte, peut aider les entreprises à détecter rapidement les usurpations d’identité et à réduire les dommages. En choisissant la bonne pile technologique de paiement, vous pouvez éviter que la détection et la prévention de la fraude ne consomment du temps et des ressources. Stripe Radar est une technologie sophistiquée de détection et de prévention de la fraude intégrée à tous les produits de paiement Stripe, y compris Terminal.

Enfin, les entreprises doivent disposer d’un plan pour répondre aux violations de données, notamment en informant les clients concernés et en offrant des services de protection contre l’usurpation d’identité.

Fraude liée aux contestations de paiement

Ce que c’est :
La fraude liée aux contestations de paiement, également appelée « fraude amicale », se produit lorsqu’un client conteste une transaction légitime, affirmant qu’il n’a pas effectué l’achat lui-même ou qu’il n’a pas reçu le produit ou le service qu’il a payé. Dans certains cas, le client peut recevoir un remboursement tout en conservant le produit ou le service, ce qui entraîne une perte financière pour l’entreprise. La fraude liée aux contestations de paiement peut avoir des conséquences financières importantes pour les entreprises : elles peuvent perdre les revenus de la vente et être soumises à des frais de contestation de paiement et à des pénalités.

La fraude liée aux contestations de paiement peut se produire de différentes manières. La méthode la plus courante se produit lorsqu’un client effectue un achat légitime, mais conteste ensuite le paiement auprès de la société émettrice de sa carte de crédit, affirmant que l’article n’était pas conforme à sa description ou qu’il ne l’a jamais reçu. Une autre méthode consiste à ce qu’un client utilise intentionnellement une carte de crédit volée pour effectuer un achat, puis conteste le paiement comme non autorisé.

Comment l’éviter :
Pour se protéger contre la fraude liée aux contestations de paiement, les entreprises doivent vérifier l’identité du client et s’assurer qu’il est bien le propriétaire légitime de la carte de crédit utilisée pour effectuer l’achat. Il peut s’agir d’exiger une signature ou un code CVV pour les transactions sans carte, ou la mise en place d’outils de détection de la fraude tels que la vérification de l’adresse ou la géolocalisation IP. Les entreprises doivent également se doter d’une politique claire en matière de remboursement et de retour, ainsi que d’un processus de gestion des litiges relatifs aux contestations de paiement. Les entreprises doivent conserver des registres clairs de toutes les transactions, y compris les reçus, les informations d’expédition et les communications avec les clients, au cas où elles auraient besoin de fournir des preuves dans le cadre d’un litige relatif à une contestation de paiement.

Compromission des courriels d’affaires

Ce que c’est :
La compromission des courriels d’affaires est un type de fraude par paiement dans lequel les courriels incitent les employés à transférer de l’argent vers des comptes frauduleux. Dans le cadre d’une escroquerie par compromission des courriels d’affaires, les fraudeurs accèdent à un compte de messagerie professionnel, souvent par le biais de tactiques d’hameçonnage ou d’ingénierie sociale, et l’utilisent pour envoyer des courriels à des employés ou à des fournisseurs demandant des virements bancaires ou d’autres paiements.

Les escroqueries par compromission des courriels d’affaires peuvent prendre plusieurs formes. Souvent, il s’agit d’un fraudeur qui se fait passer pour un dirigeant ou un fournisseur de haut niveau et demande un paiement ou un transfert urgent. Le courriel peut sembler légitime, utilisant l’image de marque de l’entreprise et une adresse courriel familière. Cependant, si l’employé suit les instructions contenues dans le courriel, il transférera l’argent sur un compte bancaire contrôlé par les fraudeurs.

Les escroqueries par compromission des courriels d’affaires peuvent être difficiles à détecter, car elles impliquent souvent des tactiques d’ingénierie sociale qui exploitent la confiance humaine dans l’autorité. Cependant, certains signes indiquent qu’il s’agit d’une escroquerie par compromission des courriels d’affaires, tels que :

• Des demandes urgentes de paiement
  
• Des instructions de paiement inhabituelles
  
• Des courriels contenant des fautes de grammaire ou d’orthographe inhabituelles
  

Comment l’éviter :
La protection contre la compromission des courriels d’affaires repose sur les mêmes tactiques et pratiques exemplaires que celles que les entreprises devraient déjà utiliser pour se prémunir contre d’autres types de fraude. Éduquez les employés sur la façon de reconnaître et de signaler les courriels suspects et mettez en œuvre des protocoles de sécurité des courriels solides, tels que l’authentification à deux facteurs et le chiffrement.

Les entreprises doivent également disposer d’un processus clair d’approbation des paiements qui inclut la vérification des instructions de paiement par un canal secondaire, tel qu’un appel téléphonique ou une conversation en personne. Il est recommandé d’avoir une stratégie claire pour les demandes internes, en particulier si elles impliquent un transfert d’argent.

Enfin, comme pour toute fraude, il est important de surveiller régulièrement les comptes bancaires pour détecter toute activité suspecte et de mettre en place un plan pour répondre à une escroquerie par compromission des courriels d’affaires, notamment en contactant les forces de l’ordre et en informant les clients ou les partenaires qui pourraient avoir été touchés.

Fraude par carte non présente

Ce que c’est :
La fraude par carte non présente, CNP) est un type de fraude au paiement qui se produit lorsqu’un fraudeur utilise des informations de carte de crédit volées pour effectuer des achats sans présenter physiquement la carte, généralement en ligne ou par téléphone. Avec l’essor du commerce électronique, la fraude à la CNP est devenue de plus en plus courante et peut avoir des conséquences financières importantes pour les entreprises, qui peuvent être tenues responsables de contestations de paiement ou d’achats frauduleux.

La fraude CNP se produit généralement lorsqu’un fraudeur obtient des informations de carte de crédit volées par le biais de violations de données ou d’autres moyens et utilise ces informations pour effectuer des achats non autorisés en ligne. Une autre méthode consiste à utiliser des tactiques d’ingénierie sociale, telles que l’hameçonnage, pour obtenir les informations de la carte directement auprès de la victime.

Comment l’éviter :
Pour se protéger contre la fraude CNP, les entreprises peuvent prendre plusieurs mesures, notamment :

• L’utilisation des outils de détection de la fraude, tels que la vérification de l’adresse ou la géolocalisation de l’adresse IP, pour vérifier l’identité du client et détecter toute activité suspecte
  
• La mise en œuvre des protocoles d’authentification forte, y compris l’authentification à deux facteurs et la création de jetons, pour protéger les informations de carte
  
• Le maintien des registres clairs et accessibles de toutes les transactions, y compris les informations d’expédition et les communications avec les clients, en cas de litige relatif à une contestation de paiement.
  
• La mise en place d’une politique de remboursement et de retour détaillée et clairement communiquée aux clients, ainsi qu’un processus de traitement des contestations de paiement et des transactions frauduleuses.
  

Avantages de la protection contre la fraude

Les mesures de protection contre la fraude peuvent permettre aux entreprises d’avoir l’esprit tranquille, de protéger leurs actifs financiers et les données de leurs clients, d’améliorer leur réputation auprès des clients et d’accroître leur conformité aux réglementations. Mais les avantages ne s’arrêtent pas là. Voici un aperçu des principaux avantages que les entreprises peuvent tirer de la mise en œuvre de mesures de protection contre la fraude :

• Protection des actifs financiers
  La protection contre la fraude permet de protéger les actifs financiers d’une entreprise. La fraude aux paiements peut être coûteuse dans des incidents isolés, mais à mesure que les entreprises se développent, le potentiel de fraude à grande échelle peut constituer une menace encore plus grande. En mettant en œuvre des mesures de protection contre la fraude, les entreprises peuvent réduire leur risque de perte financière et planifier l’avenir de manière plus fiable.

• Protection des données clients
  Les entreprises ne se protègent pas seulement elles-mêmes lorsqu’elles investissent dans des mesures rigoureuses de détection et de prévention de la fraude, elles protègent également leurs clients. La fraude aux paiements implique souvent le vol de données clients, telles que les numéros de carte de crédit et les données personnelles. En mettant en œuvre des mesures de protection contre la fraude, les entreprises peuvent protéger les données de leurs clients et renforcer leur confiance et leur fidélité.

• Atténuation des contestations de paiement
  Pour les entreprises, les contestations de paiement peuvent entraîner non seulement une perte de revenus et de marchandises, mais aussi des frais et des pénalités supplémentaires, en plus d’une perte de temps et d’énergie à régler les problèmes. Les mesures de protection contre la fraude peuvent prévenir les contestations de paiement en détectant et en empêchant les transactions frauduleuses, et en mettant en évidence les tendances et les vulnérabilités en matière de contestations de paiement.

• Maintien de la réputation et de la fidélisation de la clientèle
  En prenant toutes les mesures possibles pour minimiser la fraude, les clients renforcent la confiance dans l’entreprise. Même des cas isolés de fraude aux paiements peuvent nuire à la réputation d’une entreprise, parfois de manière irréparable. En mettant en œuvre des mesures de protection contre la fraude, les entreprises démontrent leur engagement en matière de sécurité. C’est particulièrement vrai pour les plateformes et les places de marché, car leurs clients (qui ont leurs propres clients) et leur propre réputation sont en jeu.

• Respect de la réglementation
  De nombreux secteurs sont soumis à des exigences réglementaires en matière de sécurité et de confidentialité des données. En mettant en place des mesures de protection contre la fraude, les entreprises peuvent se conformer à ces réglementations et éviter des amendes et des pénalités.

Heureusement, la plupart des matériels et logiciels modernes d’acceptation et de traitement des paiements, de suivi des commandes des clients et de gestion des données financières d’une entreprise, y compris ceux proposés par Stripe, offrent de solides protections contre la fraude. La mise en œuvre de ces mesures est généralement moins coûteuse que les coûts potentiels d’une fraude aux paiements.

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