El fraude en los pagos puede amenazar las finanzas de una empresa y la privacidad del cliente, y combatirlo requiere soluciones defensivas que sean sofisticadas y flexibles. Hay muchas formas diferentes de fraudes en los pagos, desde el robo de números de tarjetas de crédito de un lector de tarjetas sin protección hasta correos electrónicos falsos maliciosos. Las empresas estiman que cada año el 3 % de sus ingresos totales de e-commerce se pierden por fraude.

El fraude en los pagos es una grave amenaza, pero con una serie de tácticas de defensa eficaces, las empresas puede mitigarlo. Esto es lo que debes saber sobre los tipos habituales de fraude en los pagos, cómo funcionan y qué puedes hacer para protegerte a ti mismo, a tu negocio y a tus clientes.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es el fraude en los pagos?
  
• Tipos de fraude en los pagos
  
• Ventajas de la protección antifraude
  
• Cómo puede ayudar Stripe Radar
  

¿Qué es el fraude en los pagos?

El fraude en los pagos es un tipo de fraude financiero que conlleva el uso de información de pago falsa o robada para obtener dinero o bienes. El fraude en los pagos puede producirse de varias formas, pero suele incluir el robo de información de la cuenta bancaria o de la tarjeta de crédito, la falsificación de cheques o el uso de información de identidad robada para realizar transacciones no autorizadas por parte de los estafadores.

Tipos de fraude en los pagos

Los estafadores utilizan varios métodos para cometer fraudes en los pagos. Estas son algunas de las tácticas más comunes:

1. Phishing

Qué es:

El phishing es un tipo de ataque de ingeniería social, una táctica en la que se engaña a la gente a través de la manipulación psicológica, en la que los estafadores usan correos electrónicos, mensaje de texto o sitios web para engañar a las personas a que revelen información confidencial, como credenciales de inicio de sesión e información de la tarjeta de crédito.

Los ataques de phishing generalmente se llevan a cabo a través de correos electrónicos que parecen provenir de una fuente confiable, como un banco o un minorista en línea de buena reputación. El correo electrónico puede solicitar al destinatario que haga clic en un enlace para actualizar la información de su cuenta, verificar una transacción reciente o reclamar un premio. Cuando el destinatario hace clic en el enlace, se le dirige a un sitio web falso en el que se le pide que introduzca sus credenciales de inicio de sesión, información de la tarjeta de crédito u otros datos confidenciales.

Los ataques de phishing también se pueden llevar a cabo a través de mensajes de texto, conocidos como «smishing», o a través de plataformas de redes sociales, conocidas como «pharming». En estos casos, el atacante envía un mensaje o un enlace a un sitio web fraudulento que parece ser legítimo, con el fin de robar datos personales o infectar el dispositivo con malware.

Instrucciones para prevenirlo:

Para protegerse contra los ataques de phishing, ten cuidado al hacer clic en enlaces o abrir archivos adjuntos de fuentes desconocidas o sospechosas. Mantente alerta ante las tácticas habituales de los estafadores, como el lenguaje urgente o amenazante, las palabras mal escritas o los enlaces sospechosos. El uso de software antivirus también puede ayudar a protegerse contra los ataques de suplantación de identidad.

Al igual que con otros tipos de fraude de pagos, las estafas de phishing tienden a evolucionar con el tiempo, volviéndose más avanzadas y de apariencia más legítima. Las personas, las empresas y sus empleados deben formarse sobre el phishing para poder reconocer y evitar este tipo de ataques.

2. Skimming

Qué es:

El skimming se produce cuando el delincuente utiliza un dispositivo, llamado skimmer, para robar información de tarjetas de crédito o débito. El estafador conecta un skimmer a un lector de tarjetas en cajeros automáticos o terminales de puntos de venta, como surtidores de gasolina, carriles de autopago y otros terminales de pago. El skimmer captura los datos de la banda magnética de la tarjeta, que se pueden utilizar para crear tarjetas falsificadas o para realizar compras fraudulentas.

Además de los skimmers, los estafadores también pueden usar pequeñas cámaras o superposiciones que se colocan sobre el cajero automático o el teclado del terminal de pago para capturar el PIN del cliente. Esta información se utiliza junto con los datos de la tarjeta robada para realizar retiradas o compras no autorizadas.

Instrucciones para prevenirlo:

El skimming puede ser difícil de detectar, ya que los dispositivos de skimming suelen ser pequeños y discretos, pero es posible parar estos ataques. Hay señales que pueden indicar la presencia de un dispositivo de skimming, como lectores de tarjetas sueltos o dañados, dispositivos inusuales o adicionales conectados al terminal de pago o dispositivos que se ven diferentes de otros terminales de pago en el área.

Para protegerse contra el skimming, ten cuidado al usar terminales de pago y cajeros automáticos, e inspecciona el dispositivo en busca de signos de manipulación. Cubrir el teclado al introducir un PIN también puede ayudar a protegerse contra el fraude de skimming que emplea una cámara.

Supervisa frecuentemente los extractos de la tarjeta de crédito y del banco en busca de transacciones sospechosas y notifica al banco o al emisor de la tarjeta de pago cualquier sospecha de skimming lo más pronto posible.

Pagar con monederos digitales o tarjetas con chip EMV también puede proteger contra el skimming, ya que esta tecnología es más segura que las tarjetas con banda magnética. Asegurarte de que tu negocio esté preparado para aceptar estos métodos de pago seguros es una poderosa medida de protección contra el skimming.

3. Robo de identidad

Qué es:

El robo de identidad es un tipo de fraude en los pagos en el que un actor fraudulento roba la información personal de una persona, como su nombre, número del Seguro Social o número de tarjeta de crédito, y la usa para realizar compras no autorizadas o abrir cuentas a nombre de la víctima. El robo de identidad puede tener graves consecuencias financieras y legales para la víctima.

El robo de identidad es un término general que describe una serie de tácticas de fraude. Por ejemplo, los ataques de phishing son un tipo de robo de identidad. Las filtraciones de datos, en las que un hacker obtiene acceso a la base de datos de una empresa y roba información personal a gran escala, también son robos de identidad. Otros métodos de robo de identidad incluyen el robo de correo, la búsqueda en la basura o el robo de carteras o bolsos. Una vez que un actor fraudulento ha obtenido la datos personales de una persona, puede usarla para abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito, solicitar préstamos o incluso presentar declaraciones de impuestos falsas.

Instrucciones para prevenirlo:

Para prevenir el robo de identidad, las empresas pueden adoptar una serie de medidas. En primer lugar, asegúrate de que los datos de los clientes se almacenan de forma segura, utilizando el cifrado y otras medidas de seguridad para evitar el acceso no autorizado. Las empresas deben limitar el acceso a los datos de los clientes solo a aquellos empleados que los necesitan para sus trabajos y exigir contraseñas seguras y autenticación multifactor para todas las cuentas y sistemas que contengan datos de los clientes.

La formación de los empleados es importante para prevenir el robo de identidades, y debería incluir prácticas recomendadas de seguridad, tales como instrucciones para identificar correos electrónicos de phishing y la creación de contraseñas seguras.

Supervisar las cuentas de los clientes en busca de actividades sospechosas, como inicios de sesión no autorizados o cambios en la información de la cuenta, puede ayudar a las empresas a detectar el robo de identidad a tiempo y reducir los daños. Elegir la pila tecnológica de pagos adecuada puede evitar que la detección y prevención del fraude agoten tiempo y recursos. Stripe Identity, por ejemplo, permite a las empresas confirmar mediante programación la identidad de los usuarios de todo el mundo.

Por último, las empresas deberían tener implementado un plan para responder a las filtraciones de datos, incluida la notificación a los clientes afectados y la prestación de servicios de protección frente al robo de identidades.

4. Fraude por contracargo

Qué es:

El fraude por contracargo también conocidos como «fraude no malintencionado», se producen cuando un cliente disputa una transacción legítima, alegando que no realizó la compra él mismo o que no recibió el producto o servicio por el que pagó. En algunos casos, el cliente puede recibir un reembolso mientras conserva el producto o servicio, lo que genera una pérdida financiera para la empresa. El fraude por contracargo puede tener importantes consecuencias financieras para las empresas: pueden perder los ingresos de la venta y estar sujetas a comisiones por contracargos y sanciones.

El fraude de contracargo puede estar presente de diferentes maneras. El método más común es cuando un cliente realiza una compra legítima pero luego disputa el cargo con la compañía de su tarjeta de crédito, alegando que el artículo no se ajustaba a la descripción o que nunca lo recibió. Otro método es cuando un cliente usa intencionalmente una tarjeta de crédito robada para realizar una compra y luego disputa el cargo como no autorizado.

Instrucciones para prevenirlo:

Para protegerse del fraude de contracargo, las empresas deben verificar la identidad del cliente y asegurarse de que es el legítimo propietario de la tarjeta utilizada para efectuar la compra, se puede exigir una firma o el código CVV para las transacciones con tarjeta no presente, o aplicar instrumentos de detección del fraude como la verificación de la dirección o la geolocalización IP. Las empresas también deben tener una política clara de reembolsos y devoluciones y procesar las disputas por contracargos. Las empresas deben mantener unos registros claros de todas las transacciones, incluidos recibos, información de envío y comunicaciones con los clientes, en caso de que necesiten aportar pruebas para disputar un contracargo. Stripe Radar, una tecnología sofisticada para detectar y prevenir fraudes que está integrada en los productos para pagar de Stripe, puede simplificar la prevención de fraude de contracargo.

5. Correo electrónico corporativo comprometido

Qué es:

El compromiso del correo electrónico empresarial (BEC) es un tipo de fraude de pago en el que los correos electrónicos engañan a los empleados para que transfieran dinero a cuentas fraudulentas. En una estafa BEC, los actores fraudulentos obtienen acceso a una cuenta de correo electrónico comercial, a menudo a través de tácticas de phishing o ingeniería social, y la usan para enviar correos electrónicos a empleados o proveedores solicitando transferencias electrónicas u otros pagos.

Las estafas BEC pueden adoptar muchas formas. A menudo involucran a un actor fraudulento que se hace pasar por un ejecutivo o proveedor de alto nivel y solicita un pago o transferencia urgente. El correo electrónico puede parecer legítimo y utilizar la imagen de marca de la empresa y una dirección de correo electrónico conocida. Pero si el empleado sigue las instrucciones del correo electrónico, transferirá el dinero a una cuenta bancaria controlada por los estafadores.

Las estafas BEC pueden ser difíciles de detectar, ya que a menudo involucran tácticas de ingeniería social que explotan la confianza humana en la autoridad. Sin embargo, hay algunas señales que apuntan a una estafa BEC, como:

• Solicitudes de pagos urgentes
  
• Instrucciones para pagar atípicas
  
• Correos electrónicos que contienen errores gramaticales u ortográficos extraños
  

Instrucciones para prevenirlo:

La protección contra BEC implica muchas de las mismas tácticas y prácticas recomendadas que las empresas ya deberían usar para protegerse contra otros tipos de fraude. Forma a los empleados para que sepan cómo reconocer y reportar correos electrónicos sospechosos e implementa protocolos de seguridad de correo electrónico sólidos, como la autenticación en dos pasos y el cifrado.

Las empresas también deben contar con un proceso claro de aprobación de pagos que incluya la verificación de las instrucciones para pagar a través de un canal secundario, como una llamada telefónica o una conversación en persona. Es una buena práctica tener un manual claro para las solicitudes internas, especialmente si implican mover dinero.

Por último, al igual que con todos los tipos de fraude, es importante supervisar frecuentemente las cuentas bancarias para detectar actividad sospechosa y tener un plan para responder a una estafa de BEC, que incluya ponerse en contacto con las fuerzas de seguridad y notificar a los clientes o socios que puedan haberse visto afectados.

6. Fraude de tarjeta no presente

Qué es:

El fraude por tarjeta no presente es un tipo de fraude en los pagos que ocurre cuando un estafador utiliza información de una tarjeta de crédito robada para hacer compras sin presentar físicamente la tarjeta, generalmente en línea o por teléfono. El fraude con CNP se ha vuelto cada vez más común con el auge del comercio electrónico, y puede tener consecuencias financieras significativas para las empresas, que pueden ser responsables de contracargos o compras fraudulentas.

El fraude CNP generalmente ocurre cuando un actor fraudulento obtiene información de tarjetas de crédito robadas a través de brechas de datos u otros medios y usa esa información para realizar compras no autorizadas en línea. Otro método es cuando un actor fraudulento utiliza tácticas de ingeniería social, como el phishing, para obtener la información de la tarjeta directamente de la víctima.

Instrucciones para prevenirlo:

Para protegerse frente al fraude de CNP, las empresas pueden adoptar varias medidas, incluidas las siguientes:

• Uso de herramientas para detectar el fraude, como Stripe Radar, para detectar actividades sospechosas y bloquear transacciones fraudulentas
  
• Implementar protocolos de autenticación sólidos, como la autenticación en dos pasos y la tokenización, para proteger la información de la tarjeta.
  
• Mantener registros claros y accesibles de todas las transacciones, incluida la información de envío y las comunicaciones de los clientes, en caso de disputas de contracargo.
  
• Elaborar una política de reembolsos y devoluciones exhaustiva que se comunique con claridad a los clientes, así como un proceso para gestionar los contracargos y las transacciones fraudulentas.
  

Ventajas de la protección antifraude

Las medidas de protección antifraude pueden aportar tranquilidad a las empresas, proteger sus activos financieros y los datos de los clientes, mejorar su reputación de cara a los clientes y aumentar el cumplimiento de la normativa. Este es un resumen de las ventajas clave que pueden aprovechar las empresas al implementar medidas de protección antifraude:

• Salvaguarda tus ingresos
  El fraude en los pagos puede ser costoso en incidentes aislados, pero a medida que las empresas crecen, el potencial de fraude a gran escala puede suponer una amenaza aún mayor. Al implementar medidas de protección antifraude, las empresas pueden reducir el riesgo de pérdida financiera y planificar el futuro de una forma más fiable.

• Protege los datos de los clientes
  Las empresas se protegen más que a ellas mismas cuando invierten en medidas sólidas para detectar y prevenir fraudes: el fraude en los pagos suele implicar el robo de datos de los clientes, como los números de tarjetas de crédito. Las medidas de protección antifraude pueden proteger los datos de los clientes y generar confianza y lealtad en ellos.

• Minimiza los contracargos
  Los contracargos pueden dar lugar a comisiones y penalizaciones adicionales, además de a la pérdida de tiempo y energía para solucionar el problema. Las medidas de protección antifraude pueden evitar los contracargos bloqueando las transacciones fraudulentas y mostrando las vulnerabilidades.

• Refuerza tu reputación
  Hasta los casos aislados de fraude en los pagos pueden dañar la reputación de una empresa, a veces de forma irreparable. Las medidas de protección antifraude demuestran un compromiso con la seguridad, que puede ayudar mucho a los clientes.

• Mantienen el cumplimiento de la normativa
  Muchos sectores están sujetos a requisitos normativos de seguridad y privacidad de los datos. La implementación de medidas de protección antifraude puede ayudar en el cumplimiento de la normativa y evitar multas.

Cómo puede ayudarte Stripe Radar

Stripe Radar utiliza modelos de IA, entrenados a partir de los datos de la red internacional de Stripe, para detectar y prevenir el fraude. Estos modelos se actualizan continuamente con las últimas tendencias de fraude para proteger a tu empresa frente a nuevas amenazas.

Stripe también ofrece Radar for Fraud Teams que permite a los usuarios añadir reglas personalizadas para hacer frente a situaciones de fraude específicas de sus empresas y acceder a información avanzada sobre fraudes.

Radar puede ayudar a tu empresa para:

• Prevenir pérdidas por fraude: Stripe procesa más de un billón de dólares en pagos al año. Esta escala permite a Radar detectar y prevenir el fraude con precisión, lo que te ahorra dinero.

• Aumenta los ingresos: los modelos de IA de Radar se entrenan con datos reales sobre disputas, información de clientes, datos de navegación y mucho más. Esto permite a Radar identificar transacciones de riesgo y reducir los falsos positivos, lo que aumenta tus ingresos.

• Ahorra tiempo: Radar está integrado en Stripe y no requiere ninguna línea de código para su configuración. También puedes supervisar tu rendimiento en materia de fraude, escribir reglas y mucho más en una única plataforma, lo que aumenta la eficiencia.

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