Si alguna vez has hecho una compra insertando tu tarjeta de crédito o débito en lugar de deslizarla, ya sabes cómo usar una tarjeta con chip EMV. Si tu empresa acepta pagos con tarjeta en persona, es probable que tu lector de tarjetas admita la inserción de la tarjeta para pagar con el chip. Pero, aunque lleves años usando este método, quizá no conozcas qué es el chip EMV de las tarjetas, cómo funcionan y por qué esta tecnología de pago se ha adoptado globalmente como nuevo estándar del sector en los últimos diez años.

Las tarjetas con chip EMV tienen una presencia dominante en el mundo del pago con tarjeta. EMVCo, la organización que gestiona la tecnología EMV, informó en 2024 de que el 96,2 % de las transacciones utilizaba chips EMV.

Esto es lo que las empresas deben saber sobre EMV, la tecnología de tarjetas que ha elevado el nivel de seguridad en los pagos, explicamos su funcionamiento y por qué es significativamente más segura que los pagos con tarjeta tradicionales en los que se pasaba la banda magnética de la tarjeta.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es EMV y qué significa?
  
• ¿Qué son las tarjetas con chip EMV?
  
• Cómo aceptar pagos EMV en una empresa
  
• ¿Cómo funciona la tecnología EMV?
  
• ¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas EMV?
  
• Pagos con tarjetas EMV sin contacto
  
• ¿Son seguros los pagos con tarjetas con chip EMV?
  
• Cómo utilizar las tarjetas con chip EMV
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es EMV y qué significa?

EMV significa Europay, Visa y Mastercard, que son las empresas de tarjetas de crédito que encabezaron el desarrollo y la adopción generalizada de esta tecnología de chip.

EMV es una tecnología de pago que utiliza un chip muy eficaz (pese a sus pequeñas dimensiones) insertado en las tarjetas de crédito o débito para que las transacciones con tarjeta sean más seguras. Se desarrolló a mediados de los noventa y, desde entonces, se ha convertido en el estándar de los pagos seguros con tarjeta. La organización encargada de supervisar la tecnología EMV es EMVCo, que cuenta entre sus miembros con las principales empresas de tarjetas de crédito, como Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB y UnionPay.

¿Qué son las tarjetas con chip EMV?

Las tarjetas con chip EMV son tarjetas de crédito o débito que tienen insertado un pequeño chip similar a los que encontraríamos en un ordenador. Este chip transmite datos al lector de tarjetas durante una transacción, a diferencia de la banda magnética tradicional situada en la parte posterior de la tarjeta. Aunque el chip EMV lleva a cabo las transacciones sin la ayuda de la banda magnética de la tarjeta, normalmente las tarjetas con chip siguen teniendo esta banda.

Hay dos tipos de tarjetas con chip EMV:

• Chip y PIN
  Estas tarjetas, consideradas la opción más segura, requieren que el titular de la tarjeta cree un número PIN y lo proporcione en el punto de venta (POS) para autenticar la transacción. El pago no se puede procesar sin el número PIN.

• Chip y firma
  Estas tarjetas requieren que el titular de la tarjeta firme cada transacción para verificar su identidad.

En un principio, se requería la firma del titular para los dos tipos de tarjetas con chip EMV en cada transacción, pero esto se ha hecho menos común con el tiempo. Aunque algunas empresas siguen pidiendo la firma de los clientes, las empresas de tarjetas de crédito tienen implementadas suficientes medidas de protección antifraude adicionales como para que este paso ya no sea tan importante como antes. En esta lista de los emisores de tarjetas más populares puedes consultar si sus tarjetas usan chip y PIN o chip y firma.

A pesar de su uso generalizado, la tecnología EMV sigue siendo relativamente nueva. Cuando las tarjetas con chip EMV comenzaron a ganar popularidad en los EE. UU. alrededor de 2011, ya eran un estándar en toda Europa. Su uso en EE. UU. cobró impulso en 2015, cuando las principales redes de tarjetas instituyeron políticas que protegían a las empresas que ofrecían opciones de EMV de pérdidas financieras para determinados tipos de transacciones fraudulentas.

En 2024, el 93,51 % de las transacciones con tarjeta presente en EE. UU. eran con chip EMV, frente al 90,90 % en 2023.

Cómo aceptar pagos EMV en una empresa

La mayoría de los lectores de tarjetas modernos están preparados para aceptar pagos con chips EMV. A menos que trabajes con un sistema de punto de venta o un lector de tarjetas mucho más antiguo, es probable que no necesites hacer nada para aceptar pagos de los clientes con tarjetas con chip EMV. El Stripe Reader M2, el último modelo de lector de tarjetas para usuarios de Stripe, cuenta con la certificación EMV y está preparado para aceptar pagos con chip EMV, sin contacto y con banda magnética.

Si quieres aceptar pagos EMV de los clientes y no tienes un lector de tarjetas (quizá porque procesas los pagos con tarjeta manualmente o antes operabas solo por Internet), debes ponerte en contacto con tu procesador de pagos y preguntarle qué hardware debes utilizar. Si aún no tienes un procesador de pagos que acepte pagos con tarjeta en persona, puedes registrarte para usar Stripe aquí.

¿Cómo funciona la tecnología EMV?

Los chips EMV son significativamente más seguros que las bandas magnéticas de las tarjetas, en gran parte porque no transmiten el número real de la tarjeta durante una transacción, sino que generan un código único para cada compra y envían ese código al lector de tarjetas del negocio. Este es un cambio radical respecto al mecanismo de las transacciones con banda magnética, donde el propio número de la tarjeta está presente en la banda y se transmite al lector de tarjetas en cada transacción.

Los códigos que generan las tarjetas EMV no se pueden replicar ni usar más de una vez. Tampoco son fáciles de falsificar, de modo que protegen las tarjetas EMV frente a las vulneraciones de seguridad tan frecuentes en los pagos con banda magnética.

¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas EMV?

Los lectores de tarjetas EMV están diseñados para leer los datos que contiene el chip EMV que tiene insertado cada tarjeta. El chip envía los datos cifrados al lector de forma parecida a como la banda magnética transmite el número de tarjeta, pero con algunas diferencias clave. Veamos cómo funcionan los pagos con chips EMV:

• Cuando un cliente utiliza una tarjeta para pagar en un proceso de compra en persona, en lugar de deslizar la tarjeta, la inserta en el lector. La tarjeta debe insertarse por el extremo donde está el chip y con el chip hacia arriba. Este proceso se denomina «inserción».

• Una vez insertado, el chip EMV le transmite al lector de tarjetas un código cifrado de un solo uso que contiene la información de la tarjeta. Esto es lo que hace que los pagos con chips EMV sean mucho más seguros que los pagos con tarjetas de banda magnética: nunca se transmite el número real de la tarjeta y, por tanto, se mantiene protegido en el caso de que se produzca una vulneración de seguridad.

• Para que la compra pueda continuar, el cliente debe proporcionar un número PIN o su firma, dependiendo de si la tarjeta es de chip y PIN o chip y firma.

• A partir de este punto, la transacción continúa como cualquier otro pago con tarjeta: el lector de tarjetas transmite los datos del pago al punto de venta del negocio y este se los envía al procesador de pagos, que se pone en contacto con el emisor de la tarjeta para obtener la autorización.

• Finalmente, el emisor de la tarjeta devuelve una aprobación o una denegación, que aparece en el punto de venta del negocio, y concluye la transacción.

Pagos con tarjetas EMV sin contacto

Cada vez son más las tarjetas con chip EMV que pueden realizar pagos sin contacto con la tecnología NFC (por las siglas en inglés de «comunicación de campo cercano»). Esto les da a los titulares de las tarjetas la opción de «tocar para pagar» en lugar de tener que insertar su tarjeta y aporta más flexibilidad en cuanto a cuándo y dónde pagan. En los dos tipos de pago EMV, el chip asegura que los datos de la tarjeta estén cifrados.

¿Son seguros los pagos con tarjetas con chip EMV?

Sí, las tarjetas con chip EMV son muy seguras, especialmente en comparación con las transacciones con banda magnética. El chip EMV se introdujo originalmente en un esfuerzo por reducir el fraude con tarjetas de crédito, y ha tenido un éxito increíble.

La impresionante seguridad de las transacciones con tarjetas EMV es el resultado de una tecnología de cifrado. Dado que las tarjetas EMV utilizan un código único para cada transacción, en lugar de transmitir el número real de la tarjeta, es mucho más difícil para un posible actor fraudulento obtener el número de tarjeta de los clientes, incluso en el caso de que se produzca una vulneración de seguridad.

Cómo utilizar las tarjetas con chip EMV

Para las transacciones en persona, el uso de una tarjeta con chip EMV es rápido e intuitivo. Veamos su funcionamiento paso a paso:

• Insertar o aproximar la tarjeta
  Las tarjetas con chip EMV deben insertarse en un lector de tarjetas con el chip hacia arriba o aproximarse al lector, si tanto la tarjeta como el lector están habilitados para pagos sin contacto NFC.

• Introducir el PIN si es necesario
  Algunas tarjetas con chip EMV requieren un número de PIN para autenticar la transacción. Aunque cada vez más tarjetas usan el número PIN para autenticar las compras en lugar de la firma, algunas siguen sin solicitarlo.

• Firmar si es necesario
  Aunque esta práctica ya no es tan habitual como lo fue en su día, algunas empresas aún tienen políticas que exigen la firma de los clientes en las transacciones con tarjeta como medida de seguridad adicional contra el fraude.

• Retirar la tarjeta cuando se indica
  La mayoría de los lectores de tarjetas o terminales de puntos de venta indican cuándo se ha completado la transacción y el titular de la tarjeta puede retirarla con seguridad.

Los chips EMV no se usan para comprar por Internet, ya que, por naturaleza, las transacciones por Internet son con tarjeta no presente (CNP) y, por tanto, no usan estos componentes físicos de las tarjetas.

Tarjeta de crédito con EMV frente a tarjeta de crédito de banda magnética

El uso de una tarjeta de crédito con EMV funciona de manera ligeramente diferente al uso de una tarjeta de crédito de banda magnética. A continuación, se muestran las diferencias:

Al usar una tarjeta de crédito EMV, el cliente inserta su tarjeta en el lector. Se genera un código cifrado aleatorio y único para aprobar la transacción. El cliente introduce su PIN o firma el recibo.

Al usar una tarjeta de crédito de banda magnética, el cliente pasa su tarjeta por el terminal. A continuación, la empresa confirma el número de tarjeta y la fecha de caducidad para aprobar la transacción, y el cliente introduce su PIN o firma el recibo.

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