クレジットカードやデビットカードをスワイプする代わりに、EMV チップカードを挿入して買い物をしたことがある方なら、その使い方は既にご存知でしょう。顧客から対面でのカード決済を受け付けている事業者であれば、そのカードリーダーは既にこの「挿入式」チップ決済を受け付けている可能性が高いと思われます。しかし、この方式を何年も使っている方でも、EMV チップカードとは何か、どのように機能するのか、なぜこの決済技術がこの 10 年間で新しい業界標準として世界的に広く採用されるようになったのかをご存知ないかもしれません。

EMV チップカードは、カード決済の世界において支配的な存在です。EMV テクノロジーを管理する組織である EMVCo は、2024 年に取引の 96.2% が EMV チップを使用していると報告しています。

ここでは、安全な決済の水準を高めたカードテクノロジーである EMV について、事業者が知っておくべきことをご紹介します。EMV の仕組みや、従来のスワイプによるカード決済よりもはるかに安全性が高い理由などを解説します。

目次

• EMV とは？正式名称は？
  
• EMV チップカードとは？
  
• 事業者が EMV 決済を受け付けるには
  
• EMV 技術の仕組み
  
• EMV カードリーダーの仕組み
  
• 非接触型 EMV カード決済
  
• EMV チップによるカード決済は安全か？
  
• EMV チップカードの使い方
  
• Stripe Payments でできること
  

EMV とは？正式名称は？

EMV は、このチップ技術の開発と広範な普及を牽引したクレジットカード会社、Europay、Visa、および Mastercard の略です。

EMV は、クレジットカードやデビットカードに埋め込まれた小型で強力なチップを使用し、カード取引の安全性を高めるための決済技術です。1990 年代半ばに開発されて以来、安全なカード決済の標準となっています。EMV 技術は EMVCo と呼ばれる組織が統括しており、そのメンバーには Mastercard、Visa、American Express、Discover、JCB、UnionPay といった大手クレジットカード会社が名を連ねています。

EMV チップカードとは？

EMV チップカードは、小さなコンピューターチップが埋め込まれたクレジットカードやデビットカードです。取引中、カード裏面の従来の磁気ストライプではなく、このチップがデータをカードリーダーに送信します。EMV チップはカードの磁気ストライプを使わずに取引を行いますが、一般的にチップカードには今でも磁気ストライプが装備されています。

EMV チップカードには 2 種類あります。

• チップと PIN
  このタイプのカードは、より安全な選択肢と考えられており、カード会員は PIN 番号を設定し、POS でその番号を入力して取引を認証します。PIN 番号がなければ決済を進めることはできません。

• チップと署名
  このカードでは、本人確認のためにカード会員が取引ごとに署名する必要があります。

当初は、どちらのタイプの EMV チップカードも、取引のたびにカード会員の署名が必要でしたが、署名を求めるケースは時間の経過とともに少なくなってきました。今でも顧客の署名を求める事業者はありますが、クレジットカード会社は不正利用対策を十分に講じているため、署名は以前ほど重要ではありません。ここでは、人気のあるカード発行会社のリストと、そのカードがチップと PIN を使用しているか、チップと署名を使用しているかをご紹介します。

EMV テクノロジーは広く普及していますが、まだ比較的新しいテクノロジーです。アメリカで EMV チップカードが普及し始めた 2011 年頃には、ヨーロッパではすでに標準でした。アメリカでの普及が本格化したのは 2015 年で、大手カードネットワークがポリシーを制定し、EMV オプションを提供する事業者が特定のタイプの不正取引による経済的損失から保護されるようになりました。

2024 年現在、アメリカのカード提示取引の 93.51% が EMV チップであり、2023 年の 90.90% から増加しています。

事業者が EMV 決済を受け付けるには

最新のカードリーダーのほとんどは、EMV チップ決済に対応しています。よほど古い POS システムやカードリーダーを使用していない限り、顧客からの EMV チップカード決済を受け付けるために追加の手順を踏む必要はないでしょう。Stripe ユーザー向けカードリーダーの最新モデルである Stripe Reader M2 は、EMV 認証を取得しており、EMV チップ、非接触型、スワイプ決済に対応しています。

顧客からの EMV 決済を受け付けたいものの、現在カードリーダーを持っていない場合 (手作業でカード決済を処理しているか、以前はオンラインのみで運営していた場合)、決済代行業者に連絡を取り、どのカードリーダーのハードウェアを使用すべきか問い合わせる必要があります。対面でのカード決済に対応している決済代行業者をまだ利用していない場合は、こちらから Stripe に登録してください。

EMV 技術の仕組み

EMV チップは、カードの磁気ストライプよりも飛躍的に安全性が向上しており、その理由の多くは、取引中にカードの実番号を送信しないことにあります。カードの実番号の代わりに、購入ごとに固有のコードを生成し、そのコードを事業者のカードリーダーに送信します。これは、カード番号そのものが磁気ストライプ上に存在し、取引のたびにカードリーダーに送信される磁気ストライプ取引の仕組みとは根本的に異なるものです。

EMV カードが生成するコードは、複製することも、複数回使用することも、簡単に偽造することもできないため、EMV カードは磁気ストライプ決済の悩みの種だったセキュリティの脆弱性から守られています。

EMV カードリーダーの仕組み

EMV カードリーダーは、各カードに埋め込まれた EMV チップ内のデータを読み取るように設計されています。チップは、磁気ストライプがカード番号を送信するのと同様の方法で、暗号化されたデータをカードリーダーに送信しますが、いくつかの重要な違いがあります。EMV チップ決済の仕組みを簡単にご説明しましょう。

• 対面での決済の場合、カードをスワイプ (スライド) するのではなく、カードリーダーに挿入します。チップ側を上にし、チップ側から差し込みます。このプロセスは「ディッピング」と呼ばれます。

• カードが挿入されると、EMV チップは、カード情報を含む暗号化されたワンタイムコードをカードリーダーに送信します。この処理により、EMV チップによる決済は、スワイプによるカード決済よりもはるかに安全なものとなっています。実際のカード番号は決して送信されないため、セキュリティ侵害が発生してもカード番号は保護されます。

• 決済を進めるには、カードが「チップと PIN」か「チップと署名」かに応じて、顧客が PIN の入力または署名を行う必要があります。

• ここからの取引プロセスは、他のカード決済と同様です。カードリーダーは決済データを事業者の POS に送信し、POS はそれを決済代行業者に送信し、決済代行業者は承認を求めてカード発行会社に連絡します。

• 最終的に、カードの発行会社は承認または拒否のいずれかを返し、それが事業者の POS に表示され、取引が完了します。

非接触型 EMV カード決済

近距離無線通信 (NFC) テクノロジーを使用する非接触型決済に対応した EMV チップカードが増えています。これにより、カード会員はカードを挿入する代わりに「タッチ決済」を選択できるようになり、決済の方法や場所の柔軟性が高まります。どちらのタイプの EMV 決済でも、チップによって送信されるカードデータは暗号化されます。

EMV チップによるカード決済は安全か？

はい。EMV チップカードは、特に磁気ストライプ取引と比較して非常に安全です。EMV チップは、もともとクレジットカードの不正利用を減らすために導入されたもので、驚異的な成功を収めています。

EMV カード取引の優れたセキュリティは暗号化技術によるものです。EMV カードは、実際のカード番号を送信する代わりに、各取引に固有のコードを使用するため、セキュリティ侵害が発生した場合でも、不正利用者が顧客のカード番号を入手することは極めて困難です。

EMV チップカードの使い方

対面での取引の場合、EMV チップカードは迅速かつ直感的に使用できます。対面での購入時の手順は次のとおりです。

• カードを挿入するかタップする
  EMV チップカードは、チップ面を上にしてカードリーダーに挿入するか、カードリーダーにかざします (カードとカードリーダーの両方が NFC 非接触決済に対応している場合)。

• 必要に応じて PIN を入力
  EMV チップカードの中には、取引の認証に PIN 番号を要求するものがあります。署名よりも PIN 番号を使用して購入を認証するカードが増えてきていますが、PIN 番号を必要としないカードもまだ数多くあります。

• 必要に応じて署名を行う
  最近は以前ほど一般的ではありませんが、不正利用に対する追加のセキュリティとして、カード取引における顧客の署名を必要とするポリシーを持つ事業者もあります。

• 指示が表示されたらカードを取り外す
  ほとんどのカードリーダーや POS 端末は、取引が完了し、カード会員が安全にカードを取り外せるようになったらその旨を指示します。

EMV チップはオンライン購入では使用されません。オンライン取引は基本的にカード非提示 (CNP) であり、カードの物理的な部分は使用されないためです。

EMV クレジットカードと磁気ストライプクレジットカード

EMV クレジットカードの使用は、磁気ストライプクレジットカードの使用とは少し異なります。違いを見てみましょう。

EMV クレジットカードを使用する場合、顧客はカードをリーダーに挿入します。取引を承認するために、ランダムで一意の暗号化コードが生成されます。顧客は PIN を入力するか、レシートに署名します。

磁気ストライプクレジットカードを使用する場合、顧客は端末でカードをスワイプします。その後、事業者はカード番号と有効期限を確認して取引を承認し、顧客は PIN を入力するか、レシートに署名します。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする、統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできることは以下の通りです。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客との関わりをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高い成長プラットフォームで迅速に前進: 99.999% の稼働率と業界をリードする信頼性を備え、ビジネスとともに拡張できるよう設計されたプラットフォーム上で構築できます。
  

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