Si vous avez déjà effectué un achat en insérant votre carte de crédit ou de débit au lieu de la glisser, vous savez déjà comment utiliser une carte à puce EMV. Si vous êtes une entreprise qui prend en charge les paiements par carte à l'aide d'un TPE, il est probable que votre lecteur de carte accepte déjà ce type de paiement. Mais même si vous utilisez cette méthode depuis des années, vous ne savez peut-être pas précisément ce que sont les cartes à puce EMV. Comment fonctionnent-elles ? Pourquoi cette technologie de paiement a-t-elle été largement adoptée à l'échelle mondiale comme la nouvelle norme du secteur au cours des 10 dernières années ?

Les cartes à puce EMV occupent une place dominante dans le monde des paiements par carte bancaire. EMVCo, l’organisation qui gère la technologie EMV, a indiqué en 2024 que 96,2 % des transactions utilisaient des puces EMV.

Voici ce que les entreprises doivent savoir sur l’EMV, la technologie de carte qui a placé la barre plus haut en matière de sécurité des paiements, notamment son fonctionnement et les raisons pour lesquelles elle est nettement plus sûre que les paiements traditionnels par carte à glisser.

Sommaire

• Qu’est-ce que l’EMV et que signifie cet acronyme ?
  
• Qu'est-ce qu'une carte à puce EMV ?
  
• Comment accepter les paiements EMV en tant qu'entreprise ?
  
• Comment fonctionne la technologie EMV ?
  
• Comment fonctionnent les lecteurs de cartes EMV ?
  
• Paiement sans contact avec une carte EMV
  
• Les paiements par carte à puce EMV sont-ils sécurisés ?
  
• Comment utiliser une carte à puce EMV ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Qu’est-ce que l’EMV et que signifie cet acronyme ?

EMV fait référence à Europay, Visa et Mastercard, les entreprises émettrices de cartes bancaires à l'origine du développement et de l'adoption généralisée de cette technologie à puce.

EMV est une technologie de paiement qui utilise une puce minuscule et puissante intégrée aux cartes de crédit et de débit pour rendre les transactions par carte bancaire plus sûres. Développée au milieu des années 90, elle est devenue la norme pour les paiements sécurisés par carte. La technologie EMV est supervisée par EMVCo, une organisation qui compte parmi ses membres les principales entreprises émettrices de cartes bancaires, comme Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB et UnionPay.

Qu'est-ce qu'une carte à puce EMV ?

Une carte à puce EMV est une carte de crédit ou de débit dotée d'une petite puce informatique. C'est cette puce, et non la bande magnétique au dos de la carte, qui transmet les données de paiement au lecteur de carte bancaire lors d'une transaction. Même si c'est bien la puce EMV qui permet d'effectuer la transaction, les cartes à puce sont pour la plupart équipées d'une bande magnétique.

Il existe deux types de cartes à puce EMV :

• Puce et code PIN
  Considérées comme l'option la plus sûre, ces cartes obligent leurs titulaires à créer un code PIN et à le saisir en point de vente (POS) pour authentifier la transaction. Le paiement ne peut pas être effectué sans le code PIN.

• Puce et signature
  Ces cartes exigent de leurs titulaires qu'ils apposent une signature pour chaque transaction afin que leur identité soit vérifiée.

À l'origine, les deux types de cartes à puce EMV nécessitaient la signature du titulaire de la carte pour chaque transaction, mais cette pratique est devenue moins courante au fil du temps. Si certaines entités continuent de demander la signature du client, les entreprises émettrices de cartes bancaires ont mis en place suffisamment de mesures supplémentaires pour se protéger contre la fraude. Cette étape n'est donc plus aussi importante qu'elle a pu l'être par le passé. Voici une liste des principaux émetteurs de cartes bancaires et de leur utilisation des systèmes puce et code PIN ou puce et signature.

Malgré son adoption généralisée, la technologie EMV est encore relativement nouvelle. Lorsque les cartes à puce EMV ont commencé à gagner en popularité aux États-Unis vers 2011, elles étaient déjà chose commune dans toute l’Europe. L’adoption aux États-Unis a pris de l’ampleur en 2015, lorsque les grands réseaux de cartes ont institué des politiques qui protégeaient les entreprises proposant des options EMV contre les pertes financières pour certains types de transactions frauduleuses.

En 2024, 93,51 % des transactions avec carte bancaire aux États-Unis étaient effectuées avec des cartes à puce EMV, contre 90,90 % en 2023.

Comment accepter les paiements EMV en tant qu'entreprise ?

La plupart des lecteurs de cartes bancaires actuels sont équipés pour accepter les paiements par puce EMV. À moins que vous ne travailliez avec un système POS ou un lecteur de carte très ancien, vous n'aurez probablement pas besoin de prendre des mesures supplémentaires pour accepter les paiements par carte à puce EMV de vos clients. Stripe Reader M2, le dernier modèle de lecteur de carte pour les personnes utilisant Stripe, est certifié EMV. Il est prêt à être utilisé pour les paiements par puce EMV, sans contact et par glissement.

Si vous souhaitez accepter des paiements EMV de la part de vos clients et que vous ne disposez pas actuellement d’un lecteur de cartes, par exemple si vous traitez les paiements par carte manuellement ou si vous opériez auparavant exclusivement en ligne, vous devrez contacter votre prestataire de paiement pour lui demander quel matériel de lecture de cartes utiliser. Si vous n’avez pas encore de prestataire de services de paiement prenant en charge les paiements par carte en personne, vous pouvez vous inscrire à Stripe ici.

Comment fonctionne la technologie EMV ?

Les puces EMV sont bien plus sécurisées que les bandes magnétiques, en grande partie parce qu'elles ne transmettent pas le numéro réel de la carte bancaire lors d'une transaction. Au lieu de cela, elles génèrent un code unique pour chaque achat qui est envoyé au lecteur de carte de l'entreprise. Il s'agit d'un changement radical par rapport au mécanisme qui régit les transactions par bande magnétique, pour lequel le numéro de carte bancaire, qui est présent sur la bande, est transmis au lecteur de carte lors de chaque transaction.

Les codes générés par les cartes EMV ne peuvent ni être reproduits, ni être utilisés plus d'une fois, ni être falsifiés facilement. Ainsi, ce type de carte bancaire est protégé contre les failles de sécurité qui affectent les paiements par bande magnétique.

Comment fonctionnent les lecteurs de cartes EMV ?

Les lecteurs de cartes bancaires EMV sont conçus pour lire les données contenues dans la puce EMV intégrée à chaque carte bancaire. La puce envoie des données chiffrées au lecteur de carte de la même manière qu'une bande magnétique transmet le numéro de la carte bancaire, mais avec quelques différences fondamentales. Voici une rapide description du fonctionnement des paiements par carte à puce EMV.

• Lorsqu'un client soumet sa carte pour un paiement par TPE, il l'insère dans le lecteur de carte au lieu de simplement la glisser. La carte doit être insérée avec la puce vers le haut et vers l'avant. On parle alors d'« insertion ».

• Une fois insérée, la puce EMV transmet au lecteur de carte un code unique et chiffré qui contient les informations relatives à la carte bancaire. C'est ce qui rend les paiements par carte à puce EMV beaucoup plus sûrs que les paiements par glissement : le numéro réel de la carte n'est jamais transmis et reste donc protégé en cas de violation de la sécurité.

• Pour que l'achat puisse avoir lieu, le client doit fournir son code PIN, s'il s'agit d'une carte à puce et code PIN, ou sa signature, s'il possède une carte à puce et signature.

• Ensuite, la transaction se déroule comme tout autre paiement par carte bancaire : le lecteur de carte transmet les données de paiement au POS de l'entreprise, qui les envoie au prestataire de services de paiement, lequel contacte l'émetteur de la carte pour obtenir une autorisation.

• Enfin, l'émetteur de la carte renvoie un avis d'approbation ou de rejet qui apparaît sur le POS de l'entreprise, ce qui conclut la transaction.

Paiement sans contact avec une carte EMV

De plus en plus, de nombreuses cartes à puce EMV sont activées avec la possibilité d’effectuer des paiements sans contact à l’aide de la technologie de communication en champ proche (NFC). Cela donne aux titulaires de carte la possibilité de « Tap to Pay » au lieu de glisser leur carte bancaire dans l’appareil, offrant ainsi plus de flexibilité dans la manière et l’endroit où ils paient. Dans les deux types de paiements EMV, la puce garantit que les données de carte bancaire transmises sont chiffrées.

Les paiements par carte à puce EMV sont-ils sécurisés ?

Oui, les cartes à puce EMV sont très sûres, en particulier par rapport aux transactions à bande magnétique. La puce EMV a été introduite à l’origine afin de réduire la fraude par carte bancaire, et elle s’est révélée extrêmement efficace.

Comme nous l'avons évoqué, le niveau de sécurité des transactions par carte EMV est impressionnant, car il dépend d'une technologie de chiffrement. Les cartes EMV utilisant des codes uniques pour chaque transaction (au lieu de transmettre le numéro réel de la carte), il est beaucoup plus difficile pour un potentiel acteur frauduleux d'obtenir les numéros de carte des clients, même en cas de violation de la sécurité.

Comment utiliser une carte à puce EMV ?

Pour les transactions avec TPE, l'utilisation d'une carte à puce EMV est rapide et intuitive. Voici comment se déroule ce processus.

• Insérez ou présentez la carte bancaire
  La carte à puce EMV doit être insérée puce vers le haut ou posée contre le lecteur de carte (si la carte et le lecteur sont tous deux activés pour les paiements sans contact NFC).

• Tapez votre code PIN (optionnel)
  Certaines cartes à puce EMV nécessitent un code PIN pour authentifier la transaction. Même si la tendance est à l'utilisation du code PIN pour authentifier les achats, au lieu de la signature, de nombreuses cartes ne l'exigent pas.

• Fournissez votre signature (optionnel)
  Cette étape n'est plus aussi courante qu'elle ne l'a été. Toutefois, certaines entreprises ont encore des politiques qui exigent la signature des clients lors de transactions par carte bancaire afin de renforcer la sécurité contre la fraude.

• Retirez la carte
  La plupart des lecteurs de cartes ou des terminaux de POS indiquent le moment où la transaction est terminée. Le titulaire peut alors retirer sa carte en toute sécurité.

Les puces EMV ne sont pas indispensables pour les achats en ligne, car ce type de transaction se fait sans présentation de carte et ne repose donc pas sur ce composant physique.

Carte bancaire EMV vs carte bancaire à bande magnétique

L’utilisation d’une carte bancaire EMV fonctionne légèrement différemment de l’utilisation d’une carte bancaire à bande magnétique. Voici un aperçu des différences :

Lorsqu'il utilise une carte bancaire EMV, le client insère sa carte bancaire dans le lecteur. Un code chiffré aléatoire et unique est généré pour approuver la transaction. Le client saisit son code PIN ou signe le reçu.

Lorsqu'il utilise une carte bancaire à bande magnétique, le client glisse sa carte bancaire au terminal. L'entreprise confirme ensuite le numéro et la date d'expiration de la carte bancaire pour approuver la transaction, et le client saisit son code PIN ou signe le reçu.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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