Se você já fez uma compra inserindo seu cartão de crédito ou cartão de débito, em vez de passá-lo, então você já sabe como usar cartões com chip EMV. Se você é uma empresa que aceita pagamento com cartão de clientes presencialmente, sua máquina de cartão provavelmente já aceita esses pagamentos por chip “inserido”. Mas, mesmo que você use esse método há anos, talvez não saiba o que são cartões com chip EMV, como funcionam e por que essa tecnologia de pagamento teve adoção global como novo padrão do setor nos últimos 10 anos.

Cartões com chip EMV são dominantes no mundo de pagamentos com cartão. A EMVCo, a organização que gerencia a tecnologia EMV, informou em 2024 que 96.2% das transações usaram chips EMV.

Veja o que empresas devem saber sobre EMV, a tecnologia de cartão que elevou o padrão de pagamentos seguros, incluindo como ela funciona e por que é significativamente mais segura do que pagamentos tradicionais com cartão passado.

O que está neste artigo?

• O que é EMV e o que significa?
  
• O que são cartões com chip EMV?
  
• Como aceitar pagamentos EMV em uma empresa
  
• Como a tecnologia EMV funciona?
  
• Como funcionam máquinas de cartão EMV?
  
• Pagamentos EMV por aproximação
  
• Pagamentos com cartão por chip EMV são seguros?
  
• Como usar cartões com chip EMV
  
• Como a Stripe Payments pode ajudar
  

O que é EMV e o que significa?

EMV significa Europay, Visa e Mastercard, que são as empresas de cartão de crédito que lideraram o desenvolvimento e a adoção ampla dessa tecnologia de chip.

EMV é uma tecnologia de pagamento que usa um chip pequeno e potente embutido em cartões de crédito e cartão de débito para tornar transações com cartão mais seguras. Ela foi desenvolvida em meados dos anos 1990 e, desde então, tornou-se o padrão de pagamentos com cartão seguro. A tecnologia EMV é supervisionada por uma organização chamada EMVCo, que inclui entre seus membros grandes empresas de cartão de crédito como Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB e UnionPay.

O que são cartões com chip EMV?

Cartões com chip EMV são cartões de crédito e cartão de débito com um pequeno chip de computador embutido. Esse chip transmite dados para a máquina de cartão durante uma transação, diferentemente da tarja magnética tradicional no verso do cartão. Embora o chip EMV faça transações sem depender da tarja magnética, em geral esses cartões ainda vêm com tarja magnética.

Existem dois tipos de cartões com chip EMV:

• Chip e PIN
  Esses cartões, considerados a opção mais segura, exigem que o titular do cartão crie um PIN e digite esse PIN no ponto de venda (POS) para autenticar a transação. O pagamento não pode prosseguir sem o PIN.

• Chip e assinatura
  Esses cartões exigem que o titular do cartão forneça uma assinatura em cada transação para confirmar sua identidade.

No começo, os dois tipos de cartões EMV exigiam a assinatura do titular do cartão em toda transação, mas isso ficou menos comum com o tempo. Embora algumas empresas ainda peçam assinaturas de clientes, as operadoras de cartão têm medidas adicionais de proteção contra fraudes suficientes para que essa etapa não seja tão importante quanto já foi. Veja uma lista de emissores de cartão populares e se os cartões deles usam chip e PIN ou chip e assinatura.

Apesar da adoção ampla, a tecnologia EMV ainda é relativamente recente. Quando os cartões com chip EMV começaram a ganhar popularidade nos EUA por volta de 2011, eles já eram padrão em toda a Europa. A adoção nos EUA ganhou força em 2015, quando grandes bandeiras de cartão instituíram políticas que protegeram empresas que ofereciam EMV contra perdas financeiras em certos tipos de transações fraudulentas.

Em 2024, 93.51% das transações presenciais com cartão nos EUA foram por chip EMV, acima de 90.90% em 2023.

Como aceitar pagamentos EMV em uma empresa

A maioria das máquinas de cartão modernas já vem preparada para aceitar pagamentos por chip EMV. A menos que você esteja usando um sistema POS ou uma máquina de cartão muito antigos, provavelmente não precisa tomar nenhuma medida extra para aceitar pagamentos por chip EMV dos clientes. Stripe Reader M2, o modelo mais recente de máquina de cartão para usuários da Stripe, tem certificação EMV e já vem pronto para pagamentos por chip EMV, aproximação e tarja.

Se você quer aceitar pagamentos EMV de clientes e ainda não tem uma máquina de cartão, por exemplo, se hoje você processa pagamento com cartão manualmente ou operava apenas online, será preciso falar com o seu processador de pagamentos e perguntar qual hardware de máquina de cartão você deve usar. Se você ainda não tem um processador de pagamentos que aceite pagamento presencial com cartão, você pode se registrar na Stripe aqui.

Como a tecnologia EMV funciona?

Os chips EMV são muito mais seguros do que as tarjas magnéticas dos cartões, em grande parte porque não transmitem o número real do cartão durante uma transação. Em vez disso, eles geram um código exclusivo a cada compra e enviam esse código para a máquina de cartão da empresa. Isso é uma mudança radical em relação ao modelo das transações por tarja magnética, em que o próprio número do cartão fica na tarja e é transmitido para a máquina de cartão em cada transação.

Os códigos gerados por cartões EMV não podem ser replicados, reutilizados ou falsificados com facilidade, o que protege os cartões EMV contra as vulnerabilidades de segurança que afetam pagamentos por tarja magnética.

Como funcionam máquinas de cartão EMV?

Máquinas de cartão EMV são projetadas para ler dados contidos no chip EMV embutido em cada cartão. O chip envia dados criptografados para a máquina de cartão de forma parecida com como a tarja magnética transmite o número do cartão, mas com algumas diferenças importantes. Veja como funcionam pagamentos por chip EMV:

• Quando um cliente apresenta um cartão para pagamento durante o checkout presencial, em vez de passar o cartão, ele insere o cartão na máquina de cartão. O cartão precisa ser inserido com o chip voltado para cima, com a ponta do chip entrando primeiro. Esse processo é chamado de “dipping”.

• Depois de inserido, o chip EMV transmite para a máquina de cartão um código criptografado, de uso único, contendo as informações do cartão. É isso que torna pagamentos por chip EMV muito mais seguros do que pagamentos com cartão passado: o número real do cartão nunca é transmitido e, por isso, permanece protegido no caso de uma violação de segurança.

• Para que a compra prossiga, o cliente precisa fornecer o PIN ou a assinatura, dependendo se o cartão é chip e PIN ou chip e assinatura.

• A partir daí, a transação segue como qualquer outro pagamento com cartão: a máquina de cartão envia os dados do pagamento para o POS da empresa, que os encaminha ao processador de pagamentos, que então contata o emissor para autorização.

• Por fim, o emissor do cartão retorna uma aprovação ou uma rejeição, que aparecerá no POS da empresa, concluindo a transação.

Pagamentos EMV por aproximação

Cada vez mais, muitos cartões com chip EMV vêm habilitados para fazer pagamentos por aproximação usando a tecnologia de comunicação por campo de proximidade (NFC). Isso dá ao titular do cartão a opção de “tap to pay” em vez de inserir o cartão, trazendo mais flexibilidade sobre como e onde pagar. Nos dois tipos de pagamentos EMV, o chip garante que os dados do cartão transmitidos estejam criptografados.

Pagamentos com cartão por chip EMV são seguros?

Sim. Cartões com chip EMV são muito seguros, especialmente em comparação com transações por tarja magnética. O chip EMV foi introduzido originalmente para reduzir fraude de cartão de crédito, e tem sido extremamente eficaz.

A segurança elevada das transações EMV vem da criptografia. Como cartões EMV usam códigos exclusivos por transação, em vez de transmitir o número real do cartão, fica muito mais difícil para um agente fraudulento obter os números de cartão de clientes, mesmo em caso de violação de segurança.

Como usar cartões com chip EMV

Em transações presenciais, usar um cartão com chip EMV é rápido e intuitivo. Veja como funciona em uma compra presencial:

• Inserir ou aproximar o cartão
  Cartões com chip EMV devem ser inseridos em uma máquina de cartão com o chip voltado para cima ou aproximados da máquina de cartão, se tanto o cartão quanto a máquina de cartão tiverem NFC para pagamentos por aproximação.

• Digitar o PIN, se necessário
  Alguns cartões com chip EMV exigem um PIN para autenticar a transação. Embora exista uma tendência de mais cartões passarem a usar PIN para autenticar compras, em vez de assinaturas, muitos cartões ainda não exigem PIN.

• Assinar, se necessário
  Embora seja menos comum do que no passado, algumas empresas ainda têm políticas que exigem assinatura do cliente em transações com cartão como segurança adicional contra fraude.

• Remover o cartão quando solicitado
  A maioria das máquinas de cartão ou terminais POS indica quando a transação foi concluída e o titular do cartão pode remover o cartão com segurança.

Chips EMV não são usados em compras online, já que transações online são cartão não presente (CNP) por natureza e, portanto, não usam esse componente físico do cartão.

Cartão de crédito EMV vs. cartão de crédito com tarja magnética

Usar um cartão de crédito EMV funciona de forma um pouco diferente de usar um cartão de crédito com tarja magnética. Veja as diferenças:

Ao usar um cartão de crédito EMV, o cliente insere o cartão na máquina. Um código criptografado aleatório e exclusivo é gerado para aprovar a transação. O cliente digita o PIN ou assina o recibo.

Ao usar um cartão de crédito com tarja magnética, o cliente passa o cartão no terminal. A empresa então confirma o número do cartão e a validade para aprovar a transação, e o cliente digita o PIN ou assina o recibo.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução unificada e global de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de startups em expansão a grandes corporações globais — a aceitar pagamentos online, presencialmente e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar sua experiência de checkout: Crie uma experiência fluida para o cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e a Link, uma carteira criada pela Stripe.
  
• Expandir para novos mercados mais rapidamente: Alcance clientes no mundo todo e reduza a complexidade e o custo do gerenciamento multimoeda com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.
  
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