Se você já fez uma compra inserindo o cartão de crédito ou débito em vez de usar a tarja magnética, então você já sabe como usar cartões com chip EMV. Se a sua empresa aceita pagamentos presenciais por cartão de clientes, é provável que sua máquina de cartão já aceite esses pagamentos com chip. Mas mesmo que você use esse método há anos, talvez não saiba o que são cartões com chip EMV, como eles funcionam e por que essa tecnologia de pagamento foi amplamente adotada globalmente como o novo padrão da indústria nos últimos 10 anos.

A EMVCo, organização que gerencia a tecnologia EMV, informou em 2021 que 66% dos cartões emitidos são equipados com EMV, e mais de 86% de todas as transações com cartão presencial no mundo usam a tecnologia de chip EMV. Os cartões com chip EMV são presença dominante no mundo dos pagamentos com cartão, por isso é importante que as empresas saibam o máximo possível sobre como funcionam e por que são significativamente mais seguros do que os pagamentos tradicionais com tarja magnética.

Veja tudo o que você precisa saber sobre EMV, a tecnologia de cartão que elevou o padrão para pagamentos seguros.

Neste artigo:

• O que significa EMV?
  
• O que é EMV?
  
• O que são cartões com chip EMV?
  
  • Chip e PIN
    
  • Chip e assinatura
    
• Como funciona a tecnologia EMV?
  
• Como funcionam as máquinas de cartão EMV?
  
• Pagamentos com cartão EMV sem contato
  
• Os pagamentos por cartão com chip EMV são seguros?
  
• Como usar cartões com chip EMV
  
• Como aceitar pagamentos EMV como empresa
  

O que significa EMV?

EMV significa Europay, Mastercard e Visa, empresas de cartão de crédito que lideraram o desenvolvimento e a adoção generalizada dessa tecnologia de chip.

What is EMV?

EMV is a payment technology that uses a tiny, powerful chip embedded in credit and debit cards to make card transactions more secure. It was developed in the mid-1990s and has since become the standard for secure card payments. EMV technology is overseen by an organization called EMVCo, which includes among its members major credit card companies like Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB, and UnionPay.

O que são cartões com chip EMV?

Os cartões com chip EMV são cartões de crédito e débito que possuem um pequeno chip de computador. É esse chip, e não a tarja magnética no verso do cartão, que transmite os dados de pagamento para a máquina de cartão durante uma transação. Embora o chip EMV realize transações sem a ajuda da tarja magnética do cartão, os cartões com chip normalmente ainda são equipados com uma tarja magnética.

Existem dois tipos de cartões com chip EMV:

• Chip e PIN
  Esses cartões, considerados a opção mais segura, exigem que os titulares criem um número PIN e informem esse número no ponto de venda para autenticar a transação. O pagamento não pode prosseguir sem o número do PIN.

• Chip e assinatura
  Esses cartões exigem que os titulares de cartão forneçam uma assinatura para cada transação e confirmem sua identidade.

Originalmente, os dois tipos de cartões com chip EMV exigiam a assinatura do titular do cartão em todas as transações, mas isso se tornou menos comum ao longo do tempo. Embora algumas empresas ainda peçam a assinatura dos clientes, as empresas de cartão de crédito têm medidas suficientes de proteção contra fraudes para que essa etapa não seja tão importante quanto antes. Veja uma lista de emissores de cartão populares e se seus cartões usam chip e PIN ou chip e assinatura.

A tecnologia EMV ainda é relativamente nova, embora você dificilmente saberia disso considerando sua adoção generalizada. Quando os cartões com chip EMV começaram a ganhar popularidade nos EUA, por volta de 2011, eles já eram padrão em toda a Europa. A adoção nos EUA aumentou em 2015, quando novos regulamentos de responsabilidade por fraude estipulou que qualquer comerciante ou emissor de cartão que não mudasse para a tecnologia EMV seria responsável pelas perdas resultantes de fraude e estaria sujeito a multas. Essas sérias repercussões para as empresas demonstram o quanto a tecnologia EMV faz diferença quando se trata de mitigação de fraudes e proteção do consumidor.

Em setembro de 2019, segundo a Visa, 3,7 milhões de empresas dos EUA aceitavam cartões EMV – um aumento de 825% em relação a setembro de 2015.

Como funciona a tecnologia EMV?

Os chips EMV são exponencialmente mais seguros do que as tarjas magnéticas dos cartões, em grande parte porque não transmitem o número real do cartão durante uma transação. Em vez disso, eles geram um código único para cada compra e enviam esse código para a máquina de cartão da empresa. Trata-se de uma mudança radical em relação ao mecanismo que alimenta as transações com tarja magnética, em que o próprio número do cartão está presente na tarja e é transmitido à máquina de cartão durante cada transação.

Os códigos gerados por cartões EMV não podem ser replicados, usados mais de uma vez ou falsificados facilmente, protegendo os cartões EMV das vulnerabilidades de segurança que assolam os pagamentos com tarja magnética.

Como funcionam as máquinas de cartão EMV?

As máquinas de cartão EMV são projetadas para ler os dados contidos no chip EMV de cada cartão. O chip envia dados criptografados para a máquina de cartão de forma similar a uma tarja magnética, mas com algumas diferenças importantes. Veja em detalhes funcionam os pagamentos com chip EMV:

• Quando um cliente usa um cartão para pagamento durante o checkout presencial, em vez de passar o cartão, ele o insere na máquina de cartão. O cartão deve ser inserido com o chip virado para cima, com a extremidade do chip para dentro. Esse processo é chamado de "mergulho".
  
• Uma vez inserido, o chip EMV transmite para a máquina de cartão um código criptografado de uso único contendo as informações do cartão. Isso é o que torna os pagamentos com chip EMV muito mais seguros do que os pagamentos com tarja magnética: o número real do cartão não é transmitido e, portanto, permanece protegido em caso de violação de segurança.
  
• Para permitir que a compra prossiga, o cliente deve fornecer o PIN ou a assinatura, dependendo se o cartão é com chip e PIN ou com chip e assinatura.
  
• A partir deste ponto, a transação prossegue como qualquer outro pagamento com cartão: a máquina de cartão transmite os dados de pagamento para o POS da empresa, que os envia ao processador de pagamentos, que entra em contato com o emissor do cartão para obter autorização.
  
• Por fim, o emissor do cartão apresenta uma aprovação ou uma rejeição, que aparece no POS da empresa, concluindo a transação.
  

Pagamentos com cartão EMV sem contato

Cada vez mais, muitos cartões com chip EMV são habilitados com a capacidade de fazer pagamentos sem contato usando a tecnologia NFC (comunicação de campo próximo). Isso dá aos titulares de cartão a opção de "tocar para pagar" em vez de inserir o cartão. Os dois tipos de pagamento EMV são criptografados e, portanto, altamente seguros.

Os pagamentos por cartão com chip EMV são seguros?

Sim, os cartões com chip EMV são muito seguros, especialmente se comparados com transações que usam tarja magnética. O chip EMV foi originalmente introduzido em um esforço para reduzir a fraude nos cartões de crédito e tem sido extremamente bem-sucedido. Segundo a Visa, os cartões de crédito com chips reduzem em 76% as fraudes de pagamento com cartões falsificados de 2015 a 2018.

Como vimos, a impressionante segurança das transações com cartões EMV é resultado da tecnologia de criptografia. Como os cartões EMV usam códigos únicos para cada transação, em vez de transmitir o número real do cartão, fica muito mais difícil para um possível fraudador obter os números do cartão dos clientes, mesmo no caso de uma violação de segurança.

Como usar cartões com chip EMV

Para transações presenciais, o uso de um cartão com chip EMV é rápido e intuitivo. Veja como funciona para uma compra presencial:

• Insira ou toque o cartão
  Os cartões com chip EMV devem ser inseridos em uma máquina de cartão com o chip virado para cima ou encostados em uma máquina de cartão (se o cartão e a máquina de cartão estiverem habilitados para pagamentos NFC por aproximação).

• Insira o PIN, se necessário
  Alguns cartões com chip EMV exigem um número PIN para autenticar a transação. Embora haja uma tendência de mais cartões usarem números PIN para autenticar compras, em vez de assinaturas, muitos cartões ainda não os exigem.

• Forneça a assinatura, se necessário
  Embora isso não seja tão comum quanto costumava ser, algumas empresas ainda têm políticas que exigem assinaturas dos clientes em transações com cartão aumentar a segurança contra fraudes.

• Remova o cartão quando solicitado
  A maioria das máquinas de cartão ou terminais de POS indica quando uma transação foi concluída e o titular do cartão pode removê-lo com segurança.

Os chips EMV não são usados para compras online, uma vez que as transações online são feitas sem a presença física do cartão e, portanto, não usam esse componente.

Como aceitar pagamentos EMV como empresa

A maioria dos leitores de cartão modernos está equipada para aceitar pagamentos com chip EMV. A menos que você trabalhe com um sistema de POS ou máquina de cartão muito mais antigo, provavelmente não precisará tomar nenhuma medida adicional para aceitar pagamentos por cartão com chip EMV dos clientes. A Stripe Reader M2, o modelo mais recente de máquina de cartão para usuários da Stripe, é certificado para EMV e vem pronto para uso em pagamentos com chip EMV, sem contato e com tarja magnética.

Se você pretende aceitar pagamentos EMV de clientes e não tem uma máquina de cartão no momento – talvez você processe pagamentos com cartão manualmente ou antes operava exclusivamente online), entre em contato com seu processador de pagamentos e pergunte qual máquina de cartão você deve usar. Se você ainda não tiver um processador de pagamentos que aceite pagamentos presenciais com cartão, inscreva-se na Stripe aqui.