Si vous avez déjà effectué un achat en insérant votre carte de crédit ou de débit au lieu de la glisser, vous savez déjà comment utiliser une carte à puce EMV. Si vous êtes une entreprise qui prend en charge les paiements par carte à l'aide d’un TPE, il est probable que votre lecteur de carte accepte déjà ce type de paiement. Mais même si vous utilisez cette méthode depuis des années, vous ne savez peut-être pas précisément ce que sont les cartes à puce EMV. Comment fonctionnent-elles? Pourquoi cette technologie de paiement a-t-elle été largement adoptée à l’échelle mondiale comme la nouvelle norme du secteur au cours des 10 dernières années?

Les cartes à puce EMV occupent une place dominante dans le monde des paiements par carte. EMVCo, l’organisme qui gère la technologie EMV, a rapporté qu’en 2024, 96,2 % des transactions utilisaient des puces EMV.

Voici ce que les entreprises doivent savoir sur l’EMV, la technologie de carte qui a élevé les standards en matière de paiements sécurisés — y compris son fonctionnement et pourquoi elle est bien plus sécurisée que les paiements traditionnels par bande magnétique.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que l’EMV et que signifie cet acronyme?
  
• Qu’est-ce qu’une carte à puce EMV?
  
• Comment accepter les paiements EMV en tant qu’entreprise
  
• Comment fonctionne la technologie EMV?
  
• Comment fonctionnent les lecteurs de cartes EMV?
  
• Paiements par carte EMV sans contact
  
• Les paiements par carte à puce EMV sont-ils sécurisés?
  
• Comment utiliser une carte à puce EMV?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que l’EMV et que signifie cet acronyme?

EMV est l’abréviation d’Europay, Visa et Mastercard, qui sont les sociétés de cartes de crédit qui ont été le fer de lance du développement et de l’adoption généralisée de cette technologie de puce.

EMV est une technologie de paiement qui utilise une puce minuscule et puissante intégrée aux cartes de crédit et de débit pour sécuriser les transactions par carte. Elle a été développée au milieu des années 1990 et est depuis devenue la norme pour les paiements sécurisés par carte. La technologie EMV est supervisée par une organisation appelée EMVCo, qui compte parmi ses membres les principales sociétés de cartes de crédit telles que Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB et UnionPay.

Qu’est-ce qu’une carte à puce EMV?

Les cartes à puce EMV sont des cartes de crédit et de débit dotées d’une petite puce informatique. Cette puce transmet les données au lecteur de cartes lors d’une transaction, contrairement à la bande magnétique traditionnelle située au dos de la carte. Bien que la puce EMV permette d’effectuer des transactions sans utiliser la bande magnétique, les cartes à puce sont généralement encore équipées d’une bande magnétique.

Il existe deux types de cartes à puce EMV :

• Puce et NIP
  Considérées comme l'option la plus sûre, ces cartes obligent leurs titulaires à créer un code PIN et à le saisir en point de vente (PDV) pour authentifier la transaction. Le paiement ne peut pas être effectué sans le code PIN.

• Puce et signature
  Pour ces cartes, les titulaires de carte doivent apposer une signature à chaque transaction afin de vérifier leur identité.

À l’origine, les deux types de cartes à puce EMV exigeaient la signature du titulaire pour chaque transaction, mais cette pratique est devenue moins courante avec le temps. Bien que certaines entreprises demandent encore une signature, les sociétés de cartes de crédit ont mis en place suffisamment de mesures supplémentaires de protection contre la fraude pour que cette étape ne soit plus aussi cruciale qu’auparavant. Voici une liste des principaux émetteurs de cartes et une indication sur l’utilisation de la puce avec code NIP ou avec signature.

Bien que largement adoptée, la technologie EMV reste relativement récente. Lorsque les cartes à puce EMV ont commencé à gagner en popularité aux États-Unis vers 2011, elles étaient déjà devenues la norme en Europe. L’adoption aux États-Unis a connu une accélération en 2015, lorsque les principaux réseaux de cartes ont mis en place des politiques protégeant les entreprises proposant des options EMV contre les pertes financières liées à certains types de fraudes.

En 2024, 93,51 % des transactions par carte en présence du titulaire aux États-Unis étaient effectuées avec une puce EMV, contre 90,90 % en 2023.

Comment accepter les paiements EMV en tant qu’entreprise

La plupart des lecteurs de cartes modernes sont équipés pour accepter les paiements par puce EMV. À moins que vous n’utilisiez un système de point de vente (PDV) ou un lecteur de cartes très ancien, vous n’aurez probablement aucune démarche supplémentaire à effectuer pour accepter les paiements par carte à puce EMV de vos clients. Le Stripe Reader M2, le tout dernier modèle de lecteur de cartes pour les utilisateurs de Stripe, est certifié EMV et prêt à l’emploi pour les paiements par puce EMV, sans contact et par bande magnétique.

Si vous souhaitez accepter les paiements EMV de vos clients et que vous ne disposez pas encore d’un lecteur de cartes — peut-être traitez-vous les paiements manuellement ou exploitiez-vous auparavant uniquement une activité en ligne — vous devrez contacter votre prestataire de services de paiement pour lui demander quel matériel de lecture de cartes utiliser. Si vous n’avez pas encore de prestataire de services de paiement prenant en charge les paiements par carte en personne, vous pouvez vous inscrire à Stripe ici.

Comment fonctionne la technologie EMV?

Les puces EMV sont nettement plus sécurisées que les bandes magnétiques des cartes, principalement parce qu’elles ne transmettent pas le véritable numéro de la carte lors d’une transaction. À la place, elles génèrent un code unique pour chaque achat et envoient ce code au lecteur de cartes du commerçant. Il s’agit d’un changement radical par rapport au fonctionnement des transactions par bande magnétique, où le numéro de la carte est inscrit sur la bande et transmis au lecteur à chaque transaction.

Les codes générés par les cartes EMV ne peuvent pas être répliqués, utilisés plus d’une fois ou facilement falsifiés, ce qui protège les cartes EMV des failles de sécurité qui affligent les paiements par bande magnétique.

Comment fonctionnent les lecteurs de cartes EMV?

Les lecteurs de cartes EMV sont conçus pour lire les données contenues dans la puce EMV intégrée à chaque carte. La puce transmet des données chiffrées au lecteur de cartes, d’une manière similaire à celle de la bande magnétique qui transmet le numéro de la carte, mais avec quelques différences essentielles. Voici comment fonctionnent les paiements par puce EMV :

• Lorsqu'un client soumet sa carte pour un paiement en personne, il l’insère dans le lecteur de cartes au lieu de simplement la glisser. La carte doit être insérée avec la puce vers le haut et vers l’avant. On parle alors d’« insertion ».

• Une fois insérée, la puce EMV transmet au lecteur de cartes un code unique et chiffré qui contient les informations relatives à la carte bancaire. C’est ce qui rend les paiements par carte à puce EMV beaucoup plus sûrs que les paiements par glissement : le numéro réel de la carte n’est jamais transmis et reste donc protégé en cas de violation de la sécurité.

• Pour que l’achat puisse avoir lieu, le client doit fournir son NIP ou sa signature, selon qu’il s’agit d’une carte à puce et NIP ou d’une carte à puce et signature.

• Ensuite, la transaction se déroule comme tout autre paiement par carte bancaire : le lecteur de cartes transmet les données de paiement au système de PDV de l’entreprise, qui les envoie au prestataire de services de paiement, lequel contacte l’émetteur de la carte pour obtenir une autorisation.

• Enfin, l’émetteur de la carte renverra une approbation ou un rejet, qui apparaîtra sur le PDV de l’entreprise, concluant ainsi la transaction.

Paiements par carte EMV sans contact

De plus en plus de cartes à puce EMV sont désormais compatibles avec les paiements sans contact grâce à la technologie de communication en champ proche (NFC). Cela permet aux titulaires de carte de « paiement rapide » au lieu d’insérer leur carte, leur offrant ainsi plus de flexibilité dans la manière et l’endroit où ils paient. Dans les deux types de paiements EMV, la puce garantit que les données de la carte transmises sont chiffrées.

Les paiements par carte à puce EMV sont-ils sécurisés?

Oui, les cartes à puce EMV sont très sûres, en particulier comparées aux transactions par bande magnétique. La puce EMV a été initialement introduite pour réduire la fraude à la carte bancaire, et elle a connu un grand succès à cet égard.

Comme nous l’avons vu, l’impressionnant niveau de sécurité des transactions par carte EMV est le résultat de la technologie de chiffrement. Étant donné que les cartes EMV utilisent des codes uniques pour chaque transaction (au lieu de transmettre le numéro réel de la carte), il est beaucoup plus difficile pour un potentiel fraudeur d’obtenir les numéros de carte des clients, même en cas de faille de sécurité.

Comment utiliser une carte à puce EMV?

Pour les transactions en personne, l’utilisation d’une carte à puce EMV est rapide et intuitive. Voici comment se déroule le processus lors d’un achat en personne :

• Insérer ou présenter la carte
  La carte à puce EMV doit être insérée dans un lecteur de cartes, puce vers le haut, ou posée contre un lecteur de cartes (si la carte et le lecteur de cartes sont tous deux activés pour les paiements sans contact NFC).

• Saisir le NIP si nécessaire
  Certaines cartes à puce EMV nécessitent un code NIP pour authentifier la transaction. Même si la tendance est à l’utilisation du code NIP pour authentifier les achats, au lieu de la signature, de nombreuses cartes ne l’exigent toujours pas.

• Apposer sa signature si nécessaire
  Bien que cela ne soit plus aussi courant qu’auparavant, certaines entreprises ont encore des politiques qui exigent la signature des clients lors de transactions par carte afin de renforcer la sécurité contre la fraude.

• Retirer la carte lorsqu’on y est invité
  La plupart des lecteurs de cartes ou des terminaux de PDV indiquent le moment où la transaction est terminée. Le titulaire de la carte peut alors retirer sa carte en toute sécurité.

Les puces EMV ne sont pas utilisées pour les achats en ligne, car ce type de transaction se fait sans présentation de carte et ne repose donc pas sur ces composants physiques.

Carte de crédit EMV vs. carte de crédit à bande magnétique

L’utilisation d’une carte de crédit EMV fonctionne un peu différemment de celle d’une carte à bande magnétique. Voici un aperçu des principales différences :

Lorsqu’un client utilise une carte de crédit EMV, il insère sa carte dans le lecteur. Un code chiffré unique et aléatoire est généré pour approuver la transaction. Le client saisit son code NIP ou signe le reçu.

Lorsqu’un client utilise une carte de crédit à bande magnétique, il fait glisser sa carte dans le terminal. L’entreprise vérifie alors le numéro de la carte et la date d’expiration pour approuver la transaction, puis le client saisit son code NIP ou signe le reçu.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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