Als je ooit iets hebt gekocht door je creditcard of betaalkaart in te steken in plaats van te swipen, dan weet je al hoe je EMV-chipkaarten gebruikt. Als je een bedrijf hebt dat kaartbetalingen van klanten in persoon accepteert, accepteert je kaartlezer waarschijnlijk al deze 'gedipte' chipbetalingen. Maar zelfs als je deze methode al jaren gebruikt, weet je misschien niet wat EMV-chipkaarten zijn, hoe ze werken en waarom deze betaaltechnologie de afgelopen 10 jaar wereldwijd op grote schaal is ingevoerd als de nieuwe industriestandaard.

EMV-chipkaarten zijn super belangrijk in de wereld van kaartbetalingen. EMVCo, de organisatie die EMV-technologie beheert, meldde in 2024 dat 96,2% van de transacties gebruik maakte van EMV-chips.

Dit is wat bedrijven moeten weten over EMV, de kaarttechnologie die de lat voor veilige betalingen hoger heeft gelegd, inclusief hoe ze werken en waarom ze veel veiliger zijn dan traditionele kaartbetalingen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is EMV en waar staat het voor?
  
• Wat zijn EMV-chipkaarten?
  
• Hoe accepteer je als bedrijf EMV-betalingen?
  
• Hoe werkt EMV-technologie?
  
• Hoe werken EMV-kaartlezers?
  
• Contactloze EMV-kaartbetalingen
  
• Zijn betalingen met EMV-chip veilig?
  
• Hoe EMV-chipkaarten te gebruiken
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is EMV en waar staat het voor?

EMV staat voor Europay, Visa en Mastercard, de creditcardmaatschappijen die het voortouw hebben genomen bij de ontwikkeling en wijdverbreide acceptatie van deze chiptechnologie.

EMV is een betaaltechnologie die gebruikmaakt van een kleine, krachtige chip in creditcards en betaalpassen om kaarttransacties veiliger te maken. Het is halverwege de jaren negentig ontwikkeld en is sindsdien de standaard e voor veilige kaartbetalingen geworden. EMV-technologie wordt beheerd door een organisatie genaamd EMVCo, waarvan grote creditcardmaatschappijen zoals Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB en UnionPay lid zijn.

Wat zijn EMV-chipkaarten?

EMV-chipkaarten zijn creditcards en betaalpassen met een kleine computerchip erin. Deze chip stuurt tijdens een transactie gegevens naar de kaartlezer, in tegenstelling tot de traditionele magneetstrip op de achterkant van de kaart. Hoewel de EMV-chip transacties uitvoert zonder de magneetstrip van de kaart, hebben chipkaarten meestal nog steeds een magneetstrip.

Er zijn twee soorten EMV-chipkaarten:

• Chip-en-PIN
  Bij deze betaalkaarten, die als de veiligste optie worden beschouwd, moeten kaarthouders een pincode aanmaken en dat nummer invoeren bij het verkooppunt (POS) om de transactie te authenticeren. De betaling kan niet doorgaan zonder de pincode.

• Chip en handtekening
  Voor deze kaarten moeten kaarthouders voor elke transactie een handtekening opgeven om hun identiteit te verifiëren.

Oorspronkelijk moesten bij beide soorten EMV-chipkaarten de kaarthouders bij elke transactie hun handtekening zetten, maar dit is in de loop der tijd minder gebruikelijk geworden. Hoewel sommige bedrijven nog steeds om de handtekening van klanten vragen, hebben creditcardmaatschappijen voldoende extra maatregelen tegen fraude genomen, waardoor deze stap niet meer zo belangrijk is als vroeger. Hier is een lijst van populaire kaartuitgevers en of hun kaarten gebruikmaken van chip en pin of chip en handtekening.

Ondanks dat EMV-technologie nu overal wordt gebruikt, is het nog steeds vrij nieuw. Toen EMV-chipkaarten rond 2011 populair werden in de VS, waren ze in Europa al de norm. In 2015 kwam de acceptatie in de VS in een stroomversnelling toen grote kaartnetwerken regels maakten die bedrijven die EMV-opties aanboden beschermden tegen financiële verliezen bij bepaalde soorten frauduleuze transacties.

In 2024 was 93,51% van de transacties met fysieke kaarten in de VS EMV-chiptransacties, een stijging ten opzichte van 90,90% in 2023.

Hoe accepteer je als bedrijf? EMV-betalingen

De meeste moderne kaartlezers kunnen EMV-chipbetalingen accepteren. Tenzij je met een veel ouder POS-systeem of een oudere kaartlezer werkt, hoef je waarschijnlijk geen extra stappen te nemen om EMV-chipkaartbetalingen van klanten te accepteren. Stripe Reader M2, het nieuwste model kaartlezer voor Stripe-gebruikers, is EMV-gecertificeerd en klaar voor gebruik voor EMV-chip-, contactloze en swipe-betalingen.

Als je EMV-betalingen van klanten wilt accepteren en je hebt nu nog geen kaartlezer – misschien verwerk je kaartbetalingen handmatig of werkte je voorheen uitsluitend online – dan moet je contact opnemen met je betalingsverwerker en vragen welke kaartlezerhardware je moet gebruiken. Als je nog geen betalingsverwerker hebt die persoonlijke kaartbetalingen ondersteunt, kun je je hier aanmelden voor Stripe.

Hoe werkt EMV-technologie?

EMV-chips zijn veel veiliger dan de magneetstrips op kaarten, vooral omdat ze tijdens een transactie niet het echte kaartnummer doorgeven. In plaats daarvan maken ze voor elke aankoop een unieke code aan en sturen die naar de kaartlezer van het bedrijf. Dit is heel anders dan hoe het werkt bij transacties met magneetstrips, waarbij het kaartnummer zelf op de strip staat en bij elke transactie naar de kaartlezer wordt gestuurd.

De codes die door EMV-kaarten worden gegenereerd, kunnen niet worden gekopieerd, meer dan eens worden gebruikt of gemakkelijk worden vervalst, waardoor EMV-kaarten worden beschermd tegen de beveiligingsrisico's die betalingen met magneetstrips teisteren.

Hoe werken EMV-kaartlezers?

EMV-kaartlezers zijn gemaakt om de gegevens te lezen die in de ingebouwde EMV-chip van elke kaart zitten. De chip stuurt versleutelde gegevens naar de kaartlezer, net zoals een magneetstrip het kaartnummer doorgeeft, maar met een paar belangrijke verschillen. Zo werken betalingen met een EMV-chip:

• Wanneer een klant bij het fysieke afrekenen een betaalkaart indient voor betaling, steekt hij/zij deze niet door de kaartlezer, maar in plaats van deze in de kaartlezer te steken. De kaart moet met de chipzijde naar boven worden gestoken en het uiteinde van de chip eerst. Dit proces wordt 'dippen' genoemd.

• Nadat de EMV-chip is geplaatst, stuurt deze een versleutelde, eenmalige code met de kaartgegevens naar de kaartlezer. Dit maakt betalingen met een EMV-chip veel veiliger dan betalingen met een swipe-kaart: Het echte kaartnummer wordt nooit doorgegeven en blijft dus beschermd in geval van een inbreuk op de beveiliging.

• Om de aankoop te kunnen doen, moet de klant zijn pincode of handtekening geven, afhankelijk van of de kaart een chip- en pincode-kaart of een chip- en handtekeningkaart is.

• Vanaf dit punt verloopt de transactie net als elke andere kaartbetaling: de kaartlezer stuurt de betalingsgegevens naar de POS van het bedrijf, die deze doorstuurt naar de betalingsverwerker, die vervolgens contact opneemt met de kaartuitgever voor autorisatie.

• Ten slotte retourneert de verstrekker van de kaart een goedkeuring of een afwijzing, die op de POS van het bedrijf verschijnt en de transactie afrondt.

Contactloze EMV-kaartbetalingen

Steeds meer EMV-chipkaarten ondersteunen contactloos betalen met NFC-technologie. Hierdoor kunnen kaarthouders 'tikken om te betalen' in plaats van hun kaart in te voeren, wat meer flexibiliteit biedt in hoe en waar ze betalen. Bij beide soorten EMV-betalingen zorgt de chip ervoor dat de kaartgegevens versleuteld worden verzonden.

Zijn betalingen met EMV-chip veilig?

Ja, EMV-chipkaarten zijn zeer veilig, vooral vergeleken met transacties met magneetstrips. De EMV-chip is oorspronkelijk geïntroduceerd om creditcardfraude te verminderen en is daar ongelooflijk succesvol in geweest.

De indrukwekkende veiligheid van EMV-kaarttransacties is te danken aan encryptietechnologie. Omdat EMV-kaarten voor elke transactie unieke codes gebruiken in plaats van het echte kaartnummer door te geven, is het veel moeilijker voor een potentiële fraudeur om de kaartnummers van klanten te bemachtigen, zelfs in het geval van een beveiligingslek.

Het gebruik van EMV-chipkaarten

Voor fysieke transacties is het gebruik van een EMV-chipkaart snel en intuïtief. Zo werkt het bij een fysieke aankoop:

• Kaart insteken of tikken
  Betaalkaarten met EMV-chip moeten in een kaartlezer worden gestoken met de chip naar boven of tegen een kaartlezer worden gehouden als zowel de kaart als de kaartlezer zijn ingeschakeld voor contactloze NFC-betalingen.

• Voer indien nodig een pincode in
  Sommige EMV-chipkaarten vereisen een pincode om de transactie te authenticeren. Hoewel er een trend is dat meer betaalkaarten pincodes gebruiken om aankopen te authenticeren in plaats van handtekeningen, hebben veel kaarten deze nog steeds niet nodig.

• Geef indien nodig een handtekening
  Hoewel dit niet meer zo gebruikelijk is als vroeger, hebben sommige bedrijven nog steeds een beleid dat vereist dat klanten handtekeningen op kaarttransacties zetten om extra beveiliging tegen fraude te bieden.

• Verwijder de kaart wanneer daarom wordt gevraagd
  De meeste kaartlezers of POS terminals geven aan wanneer een transactie is voltooid en de kaarthouder de kaart veilig kan verwijderen.

EMV-chips worden niet gebruikt voor online aankopen, aangezien online transacties van nature card-not-present (CNP) zijn en dus geen gebruik maken van dit fysieke onderdeel van kaarten.

EMV-creditcard versus creditcard met magneetstrip

Het gebruik van een EMV-creditcard werkt net iets anders dan het gebruik van een creditcard met magneetstrip. Hieronder vind je een overzicht van de verschillen:

Bij het gebruik van een EMV-creditcard steekt de klant zijn kaart in de lezer. Er wordt een willekeurige, unieke versleutelde code gegenereerd om de transactie goed te keuren. De klant voert zijn pincode in of ondertekent het ontvangstbewijs.

Bij het gebruik van een creditcard met magneetstrip haalt de klant zijn kaart door de terminal. Het bedrijf controleert vervolgens het kaartnummer en de vervaldatum om de transactie goed te keuren, waarna de klant zijn pincode invoert of het ontvangstbewijs ondertekent.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, fysieke en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met het volgende:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betaalinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.
  
• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.
  
• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.
  
• De betaalprestaties verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met je mee te groeien, met een uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.