Si alguna vez realizaste una compra insertando tu tarjeta de crédito o débito, en lugar de deslizarla, entonces ya sabes cómo usar las tarjetas con chip EMV. Si eres una empresa que acepta pagos con tarjeta en persona, es probable que tu lector de tarjetas ya acepte estos pagos con chip «insertado». Pero incluso si hace años que usas este método, es posible que no sepas qué son las tarjetas con chip EMV, cómo funcionan y por qué esta tecnología de pago se adoptó a nivel mundial como nuevo estándar del sector en los últimos diez años.

Las tarjetas con chip EMV tienen una presencia dominante en el mundo de los pagos con tarjeta. EMVCo, la organización que gestiona la tecnología EMV, informó en 2024 que el 96.2 % de las transacciones utilizaron chips EMV.

Esto es lo que las empresas deben saber sobre EMV, la tecnología de tarjetas que elevó el nivel de seguridad en los pagos: incluido cómo funcionan y por qué son significativamente más seguros que los pagos tradicionales con tarjetas magnéticas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es EMV y qué significa?
  
• ¿Qué son las tarjetas con chip EMV?
  
• Cómo aceptar pagos EMV como empresa
  
• ¿Cómo funciona la tecnología EMV?
  
• ¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas EMV?
  
• Pagos con tarjeta EMV sin contacto
  
• ¿Son seguros los pagos con tarjetas con chip EMV?
  
• Cómo usar las tarjetas con chip EMV
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es EMV y qué significa?

EMV son las siglas de Europay, Visa y Mastercard, que son las compañías de tarjetas de crédito que encabezaron el desarrollo y la adopción generalizada de esta tecnología de chip.

EMV es una tecnología de pago que utiliza un chip muy eficaz integrado en las tarjetas de crédito y débito, lo que hace que las transacciones con tarjeta sean más seguras. Se desarrolló a mediados de los noventa y, desde entonces, se convirtió en el estándar para los pagos seguros con tarjeta. La tecnología EMV es monitoreada por una organización llamada «EMVCo», que cuenta entre sus miembros con las principales empresas de tarjetas de crédito, como Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB y UnionPay.

¿Qué son las tarjetas con chip EMV?

Las tarjetas con chip EMV son tarjetas de crédito y débito integradas con un pequeño chip similar al que encontraríamos en una computadora. Este chip transmite datos al lector de tarjetas durante una transacción, a diferencia de la banda magnética tradicional que se encuentra en la parte posterior de la tarjeta. Aunque el chip EMV lleva a cabo transacciones sin la ayuda de la banda magnética de la tarjeta, normalmente las tarjetas con chip aún conservan esta banda.

Existen dos tipos de tarjetas con chip EMV:

• Chip y PIN
  Estas tarjetas, consideradas la opción más segura, requieren que los titulares de tarjetas creen un número PIN e ingresen ese número en el punto de venta ( sistema POS) para autenticar la transacción. El pago no puede realizarse sin el número PIN.

• Chip y firma
  Estas tarjetas requieren que los titulares de las tarjetas proporcionen una firma para cada transacción con el fin de verificar su identidad.

Originalmente, ambos tipos de tarjetas con chip EMV requerían la firma del titular de la tarjeta en cada transacción, pero esto se ha vuelto menos común con el tiempo. Si bien algunas empresas aún solicitan las firmas de los clientes, las compañías de tarjetas de crédito cuentan con suficientes medidas adicionales de protección contra fraudes como para que este paso no sea tan importante como antes. Aquí hay una lista de los emisores de tarjetas más populares y si sus tarjetas utilizan chip y PIN o chip y firma.

A pesar de su amplia adopción, la tecnología EMV sigue siendo relativamente nueva. Cuando las tarjetas con chip EMV comenzaron a ganar popularidad en EE. UU. alrededor de 2011, ya eran un estándar en toda Europa. La adopción en EE. UU. cobró impulso en 2015, cuando las principales redes de tarjetas instituyeron políticas que protegían a las empresas que ofrecían opciones de EMV de pérdidas financieras para ciertos tipos de transacciones fraudulentas.

En 2024, el 93.51 % de las transacciones con tarjeta física en EE. UU. eran con chip EMV, frente al 90.90 % en 2023.

Cómo aceptar pagos EMV como empresa

La mayoría de los lectores de tarjetas modernos están equipados para aceptar pagos con chip EMV. A menos que trabajes con un sistema POS o un lector de tarjetas mucho más antiguo, probablemente no necesites tomar ninguna medida adicional a fin de aceptar pagos de los clientes con tarjetas con chip EMV. El Stripe Reader M2, el último modelo de lector de tarjetas destinado a usuarios de Stripe, cuenta con la certificación EMV y puede aceptar pagos con chip EMV, sin contacto y con banda magnética.

Si quieres aceptar pagos EMV de clientes y en la actualidad no tienes un lector de tarjetas (quizás procesas pagos con tarjeta de forma manual o antes operabas exclusivamente en línea), tendrás que ponerte en contacto con tu procesador de pagos y preguntarle qué hardware de lector de tarjetas debes usar. Si aún no cuentas con un procesador de pagos que admita pagos con tarjeta en persona, puedes registrarte para usar Stripe aquí.

¿Cómo funciona la tecnología EMV?

Los chips EMV son significativamente más seguros que las bandas magnéticas de las tarjetas, en gran parte porque no transmiten el número real de la tarjeta durante una transacción. En su lugar, generan un código exclusivo para cada compra y lo envían al lector de tarjetas de la empresa. Este es un cambio radical respecto al mecanismo de las transacciones con banda magnética, en el cual el propio número de la tarjeta está presente en la banda y se transmite al lector de tarjetas en cada transacción.

Los códigos generados por las tarjetas EMV no se pueden replicar, usar más de una vez ni falsificar fácilmente, lo que protege a las tarjetas EMV de las vulnerabilidades de seguridad que afectan a los pagos con banda magnética.

¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas EMV?

Los lectores de tarjetas EMV están diseñados para leer los datos que contiene el chip EMV que tiene integrado cada tarjeta. El chip envía datos cifrados al lector de tarjetas de forma similar a como una banda magnética transmite el número de la tarjeta, pero con algunas diferencias clave. A continuación, te mostramos cómo funcionan los pagos con chip EMV:

• Cuando un cliente presenta una tarjeta para pagar durante el proceso de compra en persona, en lugar de pasar la tarjeta, la inserta en el lector de tarjetas. La tarjeta debe insertarse con el chip hacia arriba, el extremo del chip en primer lugar. Este proceso se denomina «inserción».

• Una vez insertado, el chip EMV transmite al lector de tarjetas un código cifrado de un solo uso que contiene la información de la tarjeta. Esto es lo que hace que los pagos con chip EMV sean mucho más seguros que los pagos con tarjeta magnética: el número real de la tarjeta nunca se transmite y, por lo tanto, permanece protegido en caso de un riesgo de seguridad.

• Para permitir que la compra se lleve a cabo, el cliente debe proporcionar su PIN o su firma, según si la tarjeta es con chip y PIN o con chip y firma.

• A partir de este punto, la transacción continúa como cualquier otro pago con tarjeta: el lector de tarjetas transmite los datos de pago al sistema POS de la empresa, que los envía al procesador de pagos, quien, a su vez, se pone en contacto con el emisor de la tarjeta para solicitar la autorización.

• Finalmente, el emisor de la tarjeta indicará una aprobación o un rechazo, que aparecerá en el sistema POS de la empresa, dando por concluida la transacción.

Pagos con tarjeta EMV sin contacto

Cada vez más, muchas tarjetas con chip EMV tienen habilitada la capacidad de realizar pagos sin contacto mediante la tecnología de comunicación de campo cercano (NFC). Esto les brinda a los titulares de la tarjeta la opción de «tocar para pagar» en lugar de insertar su tarjeta, lo que ofrece más flexibilidad en cuanto a cómo y dónde pagan. En ambos tipos de pagos EMV, el chip garantiza que los datos de la tarjeta que se transmiten estén cifrados.

¿Son seguros los pagos con tarjetas con chip EMV?

Sí, las tarjetas con chip EMV son muy seguras, en especial en comparación con las transacciones con banda magnética. El chip EMV se introdujo originalmente con el objetivo de reducir el fraude con tarjetas de crédito, y tuvo un éxito increíble.

La impresionante seguridad de las transacciones con tarjetas EMV es el resultado de la tecnología de cifrado. Dado que las tarjetas EMV usan códigos exclusivos en cada transacción, en lugar de transmitir el número real de la tarjeta, es mucho más difícil para un posible estafador obtener los números de tarjeta de los clientes, incluso en el caso de que se produzca una vulneración de seguridad.

¿Cómo utilizar las tarjetas con chip EMV?

Para las transacciones en persona, el uso de una tarjeta con chip EMV es rápido e intuitivo. Veamos su funcionamiento paso a paso:

• Insertar o aproximar la tarjeta
  Las tarjetas con chip EMV deben insertarse en un lector de tarjetas con el chip hacia arriba o aproximarse al lector de tarjetas (si tanto la tarjeta como el lector de tarjetas están habilitados para pagos sin contacto NFC).

• Introducir el PIN si es necesario
  Algunas tarjetas con chip EMV requieren un número PIN para autenticar la transacción. Aunque cada vez más tarjetas usan números PIN a fin de autenticar las compras en lugar de la firma, algunas siguen sin solicitarlo.

• Firmar si es necesario
  Si bien esto no es tan común como solía serlo, algunas empresas aún tienen políticas que exigen la firma del cliente en las transacciones con tarjeta como medida de seguridad adicional contra el fraude.

• Retirar la tarjeta cuando se indica
  La mayoría de los lectores de tarjetas o terminales de sistema POS indicarán cuándo se completó una transacción y el titular de la tarjeta puede retirarla de forma segura.

Los chips EMV no se utilizan para compras en línea, ya que las transacciones en línea son con tarjeta no presente (CNP) por naturaleza y, por lo tanto, no utilizan este componente físico de las tarjetas.

Tarjeta de crédito EMV vs. tarjeta de crédito con banda magnética

El uso de una tarjeta de crédito EMV funciona de manera ligeramente diferente que el de una con banda magnética. A continuación, te mostramos las diferencias:

Cuando se utiliza una tarjeta de crédito EMV, el cliente inserta su tarjeta en el lector. Se genera un código cifrado aleatorio y exclusivo para aprobar la transacción. El cliente introduce su PIN o firma el recibo.

Cuando se usa una tarjeta de crédito con banda magnética, el cliente desliza su tarjeta en la terminal. Luego, la empresa confirma el número de tarjeta y la fecha de vencimiento para aprobar la transacción, y el cliente introduce su PIN o firma el recibo.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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