Si alguna vez has hecho una compra insertando tu tarjeta de crédito o débito en lugar de deslizarla, ya sabes cómo usar una tarjeta con chip EMV. Si eres una empresa que acepta pagos de clientes con tarjeta en persona, es probable que tu lector de tarjetas acepte pagos insertando el chip. Pero, aunque lleves años usando este método, quizá no sabes qué son las tarjetas con chip EMV, cómo funcionan y por qué esta tecnología de pago se ha adoptado globalmente como nuevo estándar del sector en los últimos diez años.

EMVCo, la organización que gestiona la tecnología EMV, notificó en 2021 que el 66 % de las tarjetas emitidas están equipadas con EMV y más del 86 % de todas las transacciones con tarjeta presente en el mundo utilizan la tecnología de chip EMV. Las tarjetas con chip EMV predominan en el mundo de los pagos con tarjeta, por eso tiene sentido que las empresas tengan el mayor conocimiento posible de cómo funcionan y por qué son mucho más seguras que los pagos con tarjetas de banda magnética tradicionales.

Aquí explicamos todo lo que debes saber sobre EMV, la tecnología de tarjetas de crédito que ha aumentado en gran medida la seguridad de los pagos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué significa EMV?
  
• ¿Qué es EMV?
  
• ¿Qué son las tarjetas con chip EMV?
  
  • Chip y PIN
    
  • Chip y firma
    
• ¿Cómo funciona la tecnología EMV?
  
• ¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas EMV?
  
• Pagos con tarjetas EMV sin contacto
  
• ¿Son seguros los pagos con tarjetas con chip EMV?
  
• Cómo utilizar las tarjetas con chip EMV
  
• Cómo aceptar pagos EMV en una empresa
  

¿Qué significa EMV?

EMV significa Europay, Visa y Mastercard, que son las empresas de tarjetas de crédito que encabezaron el desarrollo y la adopción generalizada de esta tecnología de chip.

¿Qué es EMV?

EMV es una tecnología de pago que utiliza un chip diminuto, pero muy eficaz, insertado en las tarjetas de crédito o débito para que las transacciones con tarjeta sean más seguras. Se desarrolló a mediados de los noventa y, desde entonces, se ha convertido en el estándar de los pagos con tarjeta seguros. La organización encargada de supervisar la tecnología EMV es EMVCo, que cuenta entre sus miembros con las principales empresas de tarjetas de crédito, como Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB y UnionPay.

¿Qué son las tarjetas con chip EMV?

Las tarjetas con chip EMV son tarjetas de crédito o débito que tienen insertado un pequeño chip informático. Es este chip, no la banda magnética de la parte posterior de la tarjeta, el que transmite los datos del pago al lector de tarjetas durante una transacción. Aunque el chip EMV lleva a cabo las transacciones sin la ayuda de la banda magnética de la tarjeta, normalmente las tarjetas con chip siguen teniendo esta banda.

Hay dos tipos de tarjetas con chip EMV:

• Chip y PIN
  Estas tarjetas, consideradas la opción más segura, requieren que el titular de la tarjeta cree un número PIN y lo proporcione en el punto de venta (POS) para autenticar la transacción. El pago no se puede procesar sin el número PIN.

• Chip y firma
  Estas tarjetas requieren que el titular de la tarjeta firme cada transacción para verificar su identidad.

En un principio, se requería la firma del titular para los dos tipos de tarjetas con chip EMV en cada transacción, pero esto se ha hecho menos común con el tiempo. Aunque algunas empresas siguen pidiendo la firma de los clientes, las empresas de tarjetas de crédito tienen implementadas suficientes medidas de protección antifraude adicionales como para que este paso ya no sea tan importante como antes. Esta es una lista de emisores de tarjetas populares donde se indica si sus tarjetas usan chip y PIN o chip y firma.

La tecnología EMV es todavía relativamente nueva, aunque no lo parezca por lo extendida que está. Cuando las tarjetas con chip EMV empezaron a ganar popularidad en Estados Unidos alrededor de 2011, ya eran el estándar en Europa. La adopción en Estados Unidos aumentó en 2015, cuando la recién aprobada normativa sobre responsabilidad en el caso de fraude estipuló que cualquier comerciante o emisor de tarjetas que no cambiara a la tecnología EMV sería responsable de las pérdidas por fraude y estaría sujeto a multas. Esas importantes repercusiones para las empresas demuestra la gran diferencia que marca la tecnología EMV cuando se trata de mitigar el fraude y de proteger al consumidor.

Desde septiembre de 2019, según Visa, 3,7 millones de empresas estadounidenses aceptan tarjetas EMV, lo que supone un aumento del 825 % desde septiembre de 2015.

¿Cómo funciona la tecnología EMV?

Los chips EMV son exponencialmente más seguros que las bandas magnéticas de las tarjetas, en gran parte porque no transmiten el número real de la tarjeta durante una transacción. Lo que hacen es generar un código único para cada compra y enviar ese código al lector de tarjetas del negocio. Este es un cambio radical respecto al mecanismo de las transacciones con banda magnética, donde el propio número de la tarjeta está presente en la banda y se transmite al lector de tarjetas en cada transacción.

Los códigos que generan las tarjetas EMV no se pueden replicar ni usar más de una vez. Tampoco son fáciles de falsificar, de modo que protegen las tarjetas EMV frente a las vulneraciones de seguridad tan frecuentes en los pagos con banda magnética.

¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas EMV?

Los lectores de tarjetas EMV están diseñados para leer los datos que contiene el chip EMV que tiene insertado cada tarjeta. El chip envía los datos cifrados al lector de forma parecida a como la banda magnética transmite el número de tarjeta, pero con algunas diferencias clave. El siguiente es un desglose rápido de cómo funcionan los pagos con chips EMV:

• Cuando un cliente utiliza una tarjeta para pagar en un proceso de compra en persona, en lugar de deslizar la tarjeta, la inserta en el lector de tarjetas. La tarjeta debe insertarse por el extremo donde está el chip y con el chip hacia arriba. Este proceso se denomina «inserción».
  
• Una vez insertado, el chip EMV le transmite al lector de tarjetas un código cifrado de un solo uso que contiene la información de la tarjeta. Esto es lo que hace que los pagos con chips EMV sean mucho más seguros que los pagos con tarjetas de banda magnética: nunca se transmite el número real de la tarjeta y, por tanto, se mantiene protegido en el caso de que se produzca una vulneración de seguridad.
  
• Para que la compra pueda continuar, el cliente debe proporcionar un número PIN o su firma, dependiendo de si la tarjeta es de chip y PIN o chip y firma.
  
• A partir de este punto, la transacción continúa como cualquier otro pago con tarjeta: el lector de tarjetas transmite los datos del pago al punto de venta del negocio y este se los envía al procesador de pagos, que se pone en contacto con el emisor de la tarjeta para obtener la autorización.
  
• Finalmente, el emisor de la tarjeta devuelve una aprobación o una denegación, que aparece en el punto de venta del negocio, y concluye la transacción.
  

Pagos con tarjetas EMV sin contacto

Cada vez son más las tarjetas con chip EMV que pueden realizar pagos sin contacto con la tecnología NFC (comunicación de campo cercano). Esto les da a los titulares de las tarjetas la opción de «aproximar para pagar» en lugar de insertar la tarjeta. Los dos tipos de pago EMV están cifrados y, por tanto, son muy seguros.

¿Son seguros los pagos con tarjetas con chip EMV?

Sí, las tarjetas con chip EMV son muy seguras, especialmente en comparación con las transacciones con banda magnética. El chip EMV se introdujo inicialmente con la intención de reducir el fraude en las tarjetas de crédito y ha tenido un gran éxito. Según Visa, las tarjetas de crédito con chips redujeron el fraude en los pagos con tarjeta presente falsificada en un 76 % entre 2015 y 2018.

Como hemos visto, la impresionante seguridad de las transacciones con tarjetas EMV es el resultado de una tecnología de cifrado. Dado que las tarjetas EMV utilizan un código único para cada transacción, en lugar de transmitir el número real de la tarjeta, es mucho más difícil para un posible actor fraudulento obtener el número de tarjeta de los clientes, incluso en el caso de que se produzca una vulneración de seguridad.

Cómo utilizar las tarjetas con chip EMV

Para las transacciones en persona, el uso de una tarjeta con chip EMV es rápido e intuitivo. Para una compra en persona, funciona de la siguiente manera:

• Insertar o aproximar la tarjeta
  Las tarjetas con chip EMV deben insertarse en un lector de tarjetas con el chip hacia arriba o aproximarse al lector (si tanto la tarjeta como el lector están habilitados para pagos sin contacto NFC).

• Introducir el PIN si es necesario
  Algunas tarjetas con chip EMV requieren un número de PIN para autenticar la transacción. Aunque la tendencia es a que más tarjetas usen un número PIN para autenticar las compras en lugar de la firma, muchas tarjetas aún no lo requieren.

• Firmar si es necesario
  Aunque esta práctica ya no es tan habitual como lo fue en su día, algunas empresas aún tienen políticas que exigen la firma de los clientes en las transacciones con tarjeta como medida de seguridad adicional contra el fraude.

• Retirar la tarjeta cuando se indica
  La mayoría de los lectores de tarjetas o terminales de puntos de venta indican cuándo se ha completado la transacción y el titular de la tarjeta puede retirarla con seguridad.

Los chips EMV no se usan para comprar por Internet, ya que, por naturaleza, las transacciones por Internet son con tarjeta no presente (CNP) y, por tanto, no usan estos componentes físicos de las tarjetas.

Cómo aceptar pagos EMV en una empresa

La mayoría de los lectores de tarjetas modernos están preparados para aceptar pagos con chips EMV. A menos que trabajes con un sistema de punto de venta o un lector de tarjetas mucho más antiguo, es probable que no necesites hacer nada para aceptar pagos de los clientes con tarjetas con chip EMV. Stripe Reader M2, el último modelo de lector de tarjetas para usuarios de Stripe, cuenta con la certificación EMV y está preparado para aceptar pagos con chip EMV, sin contacto y con banda magnética.

Si quieres aceptar pagos EMV de los clientes y no tienes un lector de tarjetas (quizá porque procesas los pagos con tarjeta manualmente o antes operabas solo por Internet), debes ponerte en contacto con tu procesador de pagos y preguntarle qué hardware de lector de tarjetas debes usar. Si aún no tienes un procesador de pagos que acepte pagos con tarjeta en persona, puedes registrarte para usar Stripe aquí.