Si alguna vez has realizado una compra insertando tu tarjeta de crédito o débito en lugar de deslizarla, entonces ya sabes cómo usar las tarjetas con chip EMV. Si eres una empresa que acepta pagos con tarjeta de clientes en persona, es probable que tu lector de tarjetas ya acepte estos pagos con chip "insertado". Pero incluso si has estado usando este método durante años, es posible que no sepas qué son las tarjetas con chip EMV, cómo funcionan y por qué esta tecnología de pago ha experimentado una adopción global generalizada como el nuevo estándar de la industria en los últimos 10 años.

EMVCo, la organización que gestiona la tecnología EMV, informó en 2021 que el 66% de las tarjetas emitidas están equipadas con EMV, y más del 86 % de todas las transacciones con tarjeta presente en todo el mundo utilizan la tecnología de chip EMV. Las tarjetas con chip EMV tienen una presencia dominante en el mundo de los pagos con tarjeta, por lo que tiene sentido que las empresas sepan todo lo posible sobre cómo funcionan y por qué son significativamente más seguras que los pagos tradicionales con tarjeta magnética.

Aquí encontrarás todo lo que debes saber sobre EMV, la tecnología de tarjetas que ha elevado el listón de los pagos seguros.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué significa EMV?
  
• ¿Qué es EMV?
  
• ¿Qué son las tarjetas con chip EMV?
  
  • Chip y PIN
    
  • Chip y firma
    
• ¿Cómo funciona la tecnología EMV?
  
• ¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas EMV?
  
• Pagos con tarjeta EMV sin contacto
  
• ¿Son seguros los pagos con tarjeta con chip EMV?
  
• Cómo usar las tarjetas con chip EMV
  
• Cómo aceptar pagos EMV como empresa
  

¿Qué significa EMV?

EMV son las siglas de Europay, Visa y Mastercard, que son las compañías de tarjetas de crédito que encabezaron el desarrollo y la adopción generalizada de esta tecnología de chip.

¿Qué es EMV?

EMV es una tecnología de pago que utiliza un chip diminuto, pero muy eficaz, insertado en las tarjetas de crédito o débito para que las transacciones con tarjeta sean más seguras. Se desarrolló a mediados de los noventa y, desde entonces, se ha convertido en el estándar de los pagos con tarjeta seguros. La organización encargada de supervisar la tecnología EMV es EMVCo, que cuenta entre sus miembros con las principales empresas de tarjetas de crédito, como Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB y UnionPay.

¿Qué son las tarjetas con chip EMV?

Las tarjetas con chip EMV son tarjetas de crédito y débito integradas con un pequeño chip de computadora. Es este chip, y no la banda magnética que se encuentra en el reverso de la tarjeta, el que transmite los datos de pago al lector de tarjetas durante una transacción. Aunque el chip EMV realiza transacciones sin la ayuda de la banda magnética de la tarjeta, las tarjetas con chip suelen estar equipadas con una banda magnética.

Existen dos tipos de tarjetas con chip EMV:

• Chip y PIN
  Estas tarjetas, consideradas la opción más segura, requieren que los titulares de tarjetas creen un número PIN e ingresen ese número en el punto de venta (POS) para autenticar la transacción. El pago no puede realizarse sin el número PIN.

• Chip y firma
  Estas tarjetas requieren que los titulares de las tarjetas proporcionen una firma para cada transacción con el fin de verificar su identidad.

Originalmente, ambos tipos de tarjetas con chip EMV requerían la firma del titular de la tarjeta en cada transacción, pero esto se ha vuelto menos común con el tiempo. Si bien algunas empresas aún solicitan las firmas de los clientes, las compañías de tarjetas de crédito cuentan con suficientes medidas adicionales de protección contra el fraude como para que este paso no sea tan importante como antes. A continuación ofrecemos una lista de emisores de tarjetas populares y si tus tarjetas utilizan chip y PIN o chip y firma.

La tecnología EMV todavía es relativamente nueva, aunque difícilmente lo sabrías dada su adopción generalizada. Cuando las tarjetas con chip EMV comenzaron a ganar popularidad en los EE. UU. alrededor de 2011, ya eran estándar en toda Europa. La adopción en EE. UU. tuvo un impulso en 2015, cuando las regulaciones de responsabilidad por fraude recientemente introducidas estipulaba que cualquier comerciante o emisor de tarjetas que no cambiara a la tecnología EMV sería responsable de las pérdidas resultantes del fraude y estaría sujeto a multas. Estas graves repercusiones para las empresas demuestran la diferencia que marca la tecnología EMV en lo que respecta a la mitigación del fraude y la protección del consumidor.

A partir de septiembre de 2019, según Visa, 3.7 millones de empresas de EE. UU. aceptan tarjetas EMV, lo que supone un aumento del 825 % desde septiembre de 2015.

¿Cómo funciona la tecnología EMV?

Los chips EMV son exponencialmente más seguros que las bandas magnéticas de las tarjetas, en gran parte porque no transmiten el número real de la tarjeta durante una transacción. En cambio, generan un código único para cada compra y lo envían al lector de tarjetas de la empresa. Se trata de un cambio radical con respecto al mecanismo que impulsa las transacciones con banda magnética, en el que el número de tarjeta está presente en la banda y se transmite al lector de tarjetas durante cada transacción.

Los códigos generados por las tarjetas EMV no se pueden replicar, usar más de una vez ni falsificar fácilmente, lo que protege a las tarjetas EMV de las vulnerabilidades de seguridad que afectan a los pagos con banda magnética.

¿Cómo funcionan los lectores de tarjetas EMV?

Los lectores de tarjetas EMV están diseñados para leer los datos presentes en el chip EMV integrado de cada tarjeta. De manera similar a la que una banda magnética transmite el número de tarjeta, el chip envía datos cifrados al lector de tarjetas, pero con algunas diferencias clave. A continuación te mostramos un desglose rápido de cómo funcionan los pagos con chip EMV:

• Cuando un cliente envía una tarjeta para el pago durante un proceso de compra en persona, en lugar de pasar la tarjeta, la inserta en el lector de tarjetas. La tarjeta debe insertarse con el chip hacia arriba, el extremo del chip en primer lugar. Este proceso se denomina "inserción".
  
• Una vez insertado, el chip EMV transmite al lector de tarjetas un código cifrado de un solo uso que contiene la información de la tarjeta. Esto es lo que hace que los pagos con chip EMV sean mucho más seguros que los pagos con tarjeta magnética: El número real de la tarjeta nunca se transmite y, por lo tanto, permanece protegido en caso de una violación de la seguridad.
  
• Para permitir que la compra se lleve a cabo, el cliente debe proporcionar su PIN o su firma, dependiendo de si la tarjeta es con chip y PIN o con chip y firma.
  
• A partir de este punto, la transacción continúa como cualquier otro pago con tarjeta: El lector de tarjetas transmite los datos de pago al punto de venta de la empresa, que los envía al procesador de pagos, quien a su vez se pone en contacto con el emisor de la tarjeta para solicitar la autorización.
  
• Finalmente, el emisor de la tarjeta indicará una aprobación o un rechazo, que aparecerá en el POS de la empresa, dando por concluida la transacción.
  

Pagos con tarjeta EMV sin contacto

Cada vez más, muchas tarjetas con chip EMV tienen habilitada la capacidad de realizar pagos sin contacto utilizando la tecnología de comunicación de campo cercano (NFC). Esto le da a los titulares de la tarjeta la opción de "tocar para pagar" en lugar de insertar su tarjeta. Ambos tipos de pagos EMV están cifrados y, por lo tanto, ofrecen una alta seguridad.

¿Son seguros los pagos con tarjetas con chip EMV?

Sí, las tarjetas con chip EMV son muy seguras, especialmente en comparación con las transacciones con banda magnética. El chip EMV se introdujo inicialmente con la intención de reducir el fraude en las tarjetas de crédito y ha cumplido su objetivo con creces. Según Visa, las tarjetas de crédito con chips redujeron el fraude en los pagos con tarjeta presente falsificada en un 76 % entre 2015 y 2018.

Como hemos visto, la impresionante seguridad de las transacciones con tarjetas EMV es el resultado de una tecnología de cifrado. Dado que las tarjetas EMV utilizan un código único para cada transacción, en lugar de transmitir el número real de la tarjeta, es mucho más difícil para un posible actor fraudulento obtener el número de tarjeta de los clientes, incluso en el caso de que se produzca una vulneración de seguridad.

Cómo utilizar las tarjetas con chip EMV

Para las transacciones en persona, el uso de una tarjeta con chip EMV es rápido e intuitivo. Veamos su funcionamiento paso a paso:

• Insertar o aproximar la tarjeta
  Las tarjetas con chip EMV deben insertarse en un lector de tarjetas con el chip hacia arriba o aproximarse al lector (si tanto la tarjeta como el lector están habilitados para pagos sin contacto con tecnología NFC).

• Introducir el PIN si es necesario
  Algunas tarjetas con chip EMV requieren un número de PIN para autenticar la transacción. Aunque cada vez más tarjetas usan el número PIN para autenticar las compras en lugar de la firma, algunas siguen sin solicitarlo.

• Firmar si es necesario
  Aunque esta práctica ya no es tan habitual como lo fue en su día, algunas empresas aún tienen políticas que exigen la firma de los clientes en las transacciones con tarjeta como medida de seguridad adicional contra el fraude.

• Retirar la tarjeta cuando se indica
  La mayoría de los lectores de tarjetas o terminales de puntos de venta indican cuándo se ha completado la transacción y el titular de la tarjeta puede retirarla con seguridad.

Los chips EMV no se usan para comprar por Internet, ya que, por naturaleza, las transacciones por Internet son con tarjeta no presente (CNP, por sus siglas en inglés) y, por tanto, no usan estos componentes físicos de las tarjetas.

Cómo aceptar pagos EMV como empresa

La mayoría de los lectores de tarjetas modernos están equipados para aceptar pagos con chip EMV. A menos que estés trabajando con un sistema POS o un lector de tarjetas mucho más antiguos, probablemente no necesites tomar ninguna medida adicional para aceptar pagos con tarjetas con chip EMV de los clientes. Stripe Reader M2, el último modelo de lector de tarjetas para usuarios de Stripe, cuenta con la certificación EMV y viene listo para usarse para pagos con chip EMV, sin contacto y con banda magnética.

Si quieres aceptar pagos EMV de clientes y actualmente no tienes un lector de tarjetas (quizás procesas pagos con tarjeta manualmente o antes operabas exclusivamente en línea), tendrás que ponerte en contacto con tu procesador de pagos y preguntarle qué hardware de lector de tarjetas debes usar. Si aún no cuentas con un procesador de pagos que admita pagos con tarjeta en persona, puedes registrarte en Stripe aquí.