Se hai mai effettuato un acquisto inserendo la tua carta di credito o debito anziché strisciarla, allora sai già come utilizzare le carte con chip EMV. Se per la tua attività accetti pagamenti con carta dai clienti di persona, è probabile che il tuo lettore di carte accetti già questi pagamenti tramite chip "inserito". Tuttavia, anche se utilizzi questa metodologia da anni, potresti non sapere che cosa sono le carte con chip EMV, come funzionano e perché negli ultimi 10 anni questa tecnologia di pagamento si è diffusa a livello globale come il nuovo standard di settore.

Le carte con chip EMV sono una presenza prevalente nel mondo dei pagamenti con carta. EMVCo, l'organizzazione che gestisce la tecnologia EMV, ha riferito nel 2024 che il 96,2% delle transazioni utilizzava chip EMV.

Ecco tutto quello che le attività devono sapere riguardo all'EMV, la tecnologia delle carte che ha innalzato gli standard di sicurezza dei pagamenti, compreso il loro funzionamento e il motivo per cui sono significativamente più sicure rispetto ai tradizionali pagamenti con carta magnetica.

Contenuto dell'articolo

• Spiegazione e significato di EMV
  
• Spiegazione delle carte con chip EMV
  
• Come accettare pagamenti EMV per la tua attività
  
• Funzionamento della tecnologia EMV
  
• Funzionamento dei lettori di carte EMV
  
• Pagamenti con carta EMV contactless
  
• Sicurezza dei pagamenti tramite carta con chip EMV
  
• Utilizzo delle carte con chip EMV
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Spiegazione e significato di EMV

EMV è l'acronimo di Europay, Visa e Mastercard, le società di carte di credito che hanno guidato lo sviluppo e l'adozione diffusa di questa tecnologia di chip.

EMV è una tecnologia di pagamento che utilizza un chip piccolo e potente incorporato nelle carte di credito e debito per rendere più sicure le transazioni con carta. È stata sviluppata a metà degli anni '90 e da allora è diventata lo standard per i pagamenti con carta sicuri. La tecnologia EMV è supervisionata da un'organizzazione chiamata EMVCo, che annovera tra i suoi membri le principali società di carte di credito come Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB e UnionPay.

Spiegazione delle carte con chip EMV

Le carte con chip EMV sono carte di credito e di debito dotate di un piccolo chip informatico. Questo chip trasmette i dati al lettore di carte durante una transazione, a differenza della tradizionale banda magnetica sul retro della carta. Anche se il chip EMV effettua le transazioni senza l'ausilio della banda magnetica della carta, le carte con chip sono generalmente ancora dotate di banda magnetica.

Esistono due tipi di carte con chip EMV:

• Con chip e PIN
  Queste carte, considerate l'opzione più sicura, richiedono ai titolari della carta di creare un numero PIN e di inserirlo nel POS per autenticare la transazione. Il pagamento non può procedere senza codice PIN.

• Con chip e firma
  Queste carte richiedono al titolare della carta di apporre una firma per ogni transazione al fine di verificarne l'identità.

Inizialmente, entrambi i tipi di carte con chip EMV richiedevano la firma del titolare della carta per ogni transazione, ma con il passare del tempo questa pratica è diventata meno comune. Sebbene alcune attività richiedano ancora la firma dei clienti, le società di carte di credito dispongono di misure di protezione contro le frodi aggiuntive sufficienti da rendere questo passaggio meno importante rispetto al passato. Di seguito è riportato un elenco delle principali società emittenti di carte e delle modalità di utilizzo delle loro carte: chip e PIN o chip e firma.

Nonostante la sua diffusione capillare, la tecnologia EMV è ancora relativamente recente. Quando le carte con chip EMV hanno iniziato a diffondersi negli Stati Uniti intorno al 2011, erano già uno standard in tutta Europa. La diffusione negli Stati Uniti ha acquisito slancio nel 2015, quando i principali circuiti delle carte di credito hanno istituito politiche che proteggevano le attività che offrivano opzioni EMV dalle perdite finanziarie per determinati tipi di transazioni fraudolente.

Nel 2024, il 93,51% delle transazioni con carta presente negli Stati Uniti era basato su chip EMV, in aumento rispetto al 90,90% del 2023.

Come accettare pagamenti EMV per la tua attività

La maggior parte dei lettori di carte moderni è in grado di accettare pagamenti con chip EMV. A meno che il tuo sistema POS o lettore di carte non sia molto datato, probabilmente non è necessario adottare ulteriori misure per accettare pagamenti con carta con chip EMV dai clienti. Stripe Reader M2, il più recente modello di lettore di carte per gli utenti Stripe, ha la certificazione EMV ed è pronto all'uso per pagamenti con chip EMV, contactless e a strisciata.

Se desideri accettare pagamenti EMV dai clienti e attualmente non disponi di un lettore di carte, magari perché elabori manualmente i pagamenti con carta o in precedenza operavi esclusivamente online, dovrai contattare il tuo elaboratore di pagamento per chiedere quale dispositivo lettore utilizzare. Se non hai ancora un elaboratore di pagamento che supporta i pagamenti con carta di persona, registrati a Stripe su questa pagina.

Funzionamento della tecnologia EMV

I chip EMV sono significativamente più sicuri delle bande magnetiche sulle carte, soprattutto perché non trasmettono il numero di carta reale durante una transazione. Generano invece un codice univoco per ogni acquisto e lo inviano al lettore di carte dell'attività. Si tratta di una svolta radicale rispetto al meccanismo alla base delle transazioni su banda magnetica, nelle quali è il numero stesso della carta, presente sulla striscia, a essere trasmesso al lettore di carte durante ogni transazione.

I codici generati dalle carte EMV non possono essere replicati, né utilizzati più di una volta o facilmente falsificati, proteggendo così tali carte dalle vulnerabilità della sicurezza che interessano i pagamenti tramite banda magnetica.

Funzionamento dei lettori di carte EMV

I lettori di carte EMV sono progettati per leggere i dati contenuti nel chip EMV integrato in ciascuna carta. Il chip invia dati crittografati al lettore di carte in modo simile a come una banda magnetica trasmette il numero della carta, ma con alcune differenze fondamentali. Di seguito come funzionano i pagamenti con chip EMV:

• Quando il cliente presenta una carta per effettuare un pagamento di persona, anziché di strisciare la carta, la inserisce nel lettore. La carta deve essere inserita con il chip rivolto verso l'alto, inserendo prima l'estremità con il chip. Questa procedura viene detta "a inserimento".

• Dopo l'inserimento, il chip EMV trasmette al lettore di carte un codice crittografato monouso contenente le informazioni della carta. Questo è ciò che rende i pagamenti con chip EMV molto più sicuri rispetto a quelli con carta magnetica: il numero reale della carta non viene mai trasmesso e rimane quindi protetto in caso di violazione della sicurezza.

• Per procedere con l'acquisto il cliente deve fornire il proprio PIN o la propria firma, a seconda che la carta sia con chip e PIN o con chip e firma.

• Da questo momento la transazione procede come per qualsiasi altro pagamento con carta: il lettore di carte trasmette i dati di pagamento al POS, che li invia all'elaboratore del pagamento, che poi contatta la società emittente della carta per l'autorizzazione.

• Infine, la società emittente della carta restituirà un'approvazione o un rifiuto che apparirà sul POS dell'attività, concludendo la transazione.

Pagamenti con carta EMV contactless

Sempre più spesso, molte carte con chip EMV sono abilitate a effettuare pagamenti contactless utilizzando la tecnologia NFC (Near Field Communication). Ciò offre ai titolari delle carte la possibilità di pagare con un semplice tocco anziché inserire la carta, garantendo una maggiore flessibilità nelle modalità e nei luoghi di pagamento. In entrambi i tipi di pagamenti EMV, il chip assicura che i dati della carta trasmessi siano crittografati.

Sicurezza dei pagamenti tramite carta con chip EMV

Le carte con chip EMV sono effettivamente molto sicure, soprattutto se paragonate alle transazioni con banda magnetica. Il chip EMV è stato inizialmente introdotto con l'obiettivo di ridurre le frodi con le carte di credito e ha riscosso un notevole successo.

L'elevato livello di sicurezza delle transazioni con carte EMV è garantito dalla tecnologia di crittografia. Dato che le carte EMV utilizzano codici univoci per ogni transazione, invece di trasmettere il numero reale della carta, è molto più difficile per i potenziali malintenzionati ottenere i numeri delle carte dei clienti, anche in caso di violazione della sicurezza.

Come utilizzare le carte con chip EMV

Per le transazioni di persona l'utilizzo di una carta con chip EMV è veloce e intuitivo. Ecco come funziona per un acquisto di persona:

• Inserisci o avvicina la carta
  Le carte con chip EMV devono essere inserite nel lettore con il chip rivolto verso l'alto, oppure avvicinate allo stesso (nel caso in cui sia la carta che il lettore sono abilitati per i pagamenti NFC contactless).

• Inserisci il PIN, se richiesto
  Alcune carte con chip EMV richiedono un PIN per autenticare la transazione. Anche se la tendenza è verso un numero maggiore di carte che utilizzano il PIN anziché le firme per autenticare gli acquisti, molte carte ancora non lo richiedono.

• Firma se è necessario
  Sebbene non sia così comune come in passato, alcune attività applicano ancora politiche che richiedono la firma dei clienti sulle transazioni con carta per una maggiore sicurezza contro le frodi.

• Rimuovi la carta quando ti viene richiesto
  La maggior parte dei lettori di carte o dei terminali POS indica quando la transazione è stata completata e il titolare della carta può rimuoverla in sicurezza.

I chip EMV non vengono utilizzati per gli acquisti online, poiché le transazioni online sono per natura con carta non presente (CNP) e quindi non utilizzano questo componente fisico delle carte.

Confronto tra carta di credito EMV e carta di credito con banda magnetica

Una carta di credito EMV funziona in modo leggermente diverso rispetto all'utilizzo di una carta di credito con banda magnetica. Di seguito le principali differenze:

Quando si utilizza una carta di credito EMV, il cliente inserisce la carta nel lettore. Viene generato un codice crittografato casuale e univoco per autorizzare la transazione. Il cliente inserisce il PIN o firma la ricevuta.

Quando si utilizza una carta di credito con banda magnetica, il cliente striscia la carta sul terminale. L'attività verifica quindi il numero della carta e la data di scadenza per autorizzare la transazione e il cliente inserisce il PIN o firma la ricevuta.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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