Om du någonsin har gjort ett köp genom att sätta i ditt kredit- eller betalkort i en betalterminal så vet du redan hur man använder betalkort med EMV-chip. Om du representerar ett företag som tar emot kortbetalningar från kunder i fysisk miljö accepterar din kortterminal förmodligen redan den här typen av chipbetalningar. Men även om du har använt den här metoden i flera år kanske du inte vet vad betalkort med EMV-chip är, hur de fungerar och varför denna betalningsteknik har blivit branschstandard under de senaste 10 åren.

EMV-chipkort har en dominerande ställning inom kortbetalningar. EMVCo, organisationen som hanterar EMV-teknologin, rapporterade 2024 att 96,2 % av transaktionerna använde EMV-chip.

Här är vad företag bör veta om EMV, kortteknologin som har höjt ribban för säkra betalningar, inklusive hur de fungerar och varför de är betydligt säkrare än traditionella kortbetalningar med magnetremsa.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är EMV och vad står det för?
  
• Vad är EMV-chipkort?
  
• Hur företag tar emot EMV-betalningar
  
• Hur fungerar EMV-tekniken?
  
• Hur fungerar EMV-kortläsare?
  
• Kontaktlösa EMV-kortbetalningar
  
• Är kortbetalningar med EMV-chip säkra?
  
• Hur man använder betalkort med EMV-chip
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är EMV och vad står det för?

EMV står för Europay, Visa och Mastercard – de kreditkortsföretag som gick i spetsen för utvecklingen och den utbredda användningen av denna chipteknik.

EMV är en betalningsteknik som använder ett litet, kraftfullt chip inbäddat i kredit- och betalkort för att göra korttransaktioner säkrare. Den utvecklades i mitten av 1990-talet och har sedan dess blivit standard för säkra kortbetalningar. EMV-tekniken övervakas av en organisation som heter EMVCo, som bland sina medlemmar har stora kreditkortsföretag som Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB och UnionPay.

Vad är ett betalkort med EMV-chip?

EMV-chipkort är kredit- och betalkort inbäddade i ett litet datorchip. Detta chip överför data till kortläsaren under en transaktion, till skillnad från den traditionella magnetremsan på baksidan av kortet. Även om EMV-chippet genomför transaktioner utan att ta hjälp av kortets magnetstripe är chipkorten vanligtvis fortfarande utrustade med en magnetremsa.

Det finns två typer av kort med EMV-chip:

• Chip och PIN-kod
  Dessa kort, som anses vara det säkrare alternativet, kräver att kortinnehavare skapar en PIN-kod som anges vid försäljningsstället (POS) för att autentisera transaktionen. Betalningen kan inte genomföras utan PIN-kod.

• Chip och signatur
  Dessa kort kräver att kortinnehavare tillhandahåller en signatur för varje transaktion för att verifiera sin identitet.

Ursprungligen krävde båda typerna av kort att kortinnehavaren skrev under varje transaktion, men detta har blivit mindre vanligt med tiden. Även om vissa företag fortfarande ber om kundernas signaturer har kreditkortsföretagen tillräckligt många andra säkerhetsfunktioner för att skydda sig mot bedrägerier, så det här steget är inte lika viktigt som det en gång var. Här följer en lista över populära kortutgivare och om deras kort använder chip och PIN-kod eller chip och signatur.

Trots dess utbredda användning är EMV-teknologin fortfarande relativt ny. När EMV-chipkort började bli populära i USA runt 2011 var de redan standard i hela Europa. Amerikansk användning fick fart 2015, när stora kortbetalningsnätverk införde policyer som skyddade företag som erbjöd EMV-alternativ från ekonomiska förluster för vissa typer av bedrägliga transaktioner.

Från och med 2024 gjordes 93,51 % av amerikanska korttransaktioner med EMV-chip, vilket var en ökning från 90,90 % år 2023.

Hur företag tar emot EMV-betalningar

De flesta moderna kortterminaler accepterar EMV-chipbetalningar. Om du inte arbetar med ett mycket äldre POS-system eller en äldre kortläsare behöver du förmodligen inte vidta några ytterligare åtgärder för att acceptera EMV-chiptbetalningar från kunder. Stripe Reader M2, den senaste kortterminalen för Stripe-användare, är EMV-certifierad och levereras redo att användas för EMV-chipbetalningar, kontaktlösa betalningar och betalningar med magnetremsa.

Om du vill ta emot EMV-betalningar från kunder och för närvarande inte har någon kortterminal – du kanske behandlar kortbetalningar manuellt eller tidigare bara tagit emot onlinebetalningar – ska du kontakta din betalleverantör och fråga vilken kortterminalsenhet du ska använda. Om du ännu inte har en betalleverantör som stöder kortbetalningar i fysisk miljö kan du registrera dig för Stripe här.

Hur fungerar EMV-tekniken?

EMV-chip är betydligt säkrare än magnetremsorna på betalkort, till stor del på grund av att de inte överför kortets faktiska nummer under en transaktion. Istället genererar de en unik kod för varje köp och skickar koden till företagets kortläsare. Detta är en revolutionerande utveckling jämfört med magnetremsan, där själva kortnumret finns på remsan och överförs till kortläsaren under varje transaktion.

Koderna som genereras av EMV-kort kan inte kopieras eller användas mer än en gång – och de är dessutom svåra att förfalska – vilket skyddar EMV-kort från de säkerhetsbrister som kort med magnetremsa utsätts för.

Hur fungerar EMV-kortläsare?

EMV-läsare är utformade för att läsa av data som finns i varje korts inbyggda EMV-chip. Chipet skickar krypterade data till kortterminalen på ett liknande sätt som en magnetremsa överför kortnumret – men med några viktiga skillnader. Så här fungerar EMV-chipbetalningar:

• När en kund betalar i en fysisk butik sätter de in kortet i kortläsaren i stället för att dra det. Kortet måste sättas in med chipsidan uppåt och chipänden först. Det här något som de flesta av oss gör flera gånger om dagen.

• När EMV-chipet har satts in i läsaren skickar det en krypterad engångskod som innehåller kortinformationen till kortläsaren. Det här är vad som gör EMV-chipbetalningar mycket säkrare än kortbetalningar med magnetremsa: Det faktiska kortnumret överförs aldrig och förblir därför skyddat i händelse av ett säkerhetsintrång.

• För att köpet ska kunna genomföras måste kunden ange antingen sin PIN-kod eller sin signatur, beroende på vilken typ av kort det är.

• Från den här punkten fortsätter transaktionen som vilken annan kortbetalning som helst: Kortläsaren överför betalningsdata till företagets POS-system, som skickar den till betalleverantören, som sedan kontaktar kortutgivaren för auktorisering.

• Slutligen kommer kortets utgivare att returnera ett godkännande eller ett avslag, som visas på företagets POS-system, och transaktionen slutförs.

Kontaktlösa EMV-kortbetalningar

Många betalkort med EMV-chip kan göra kontaktlösa betalningar med hjälp av NFC-teknik (Near Field Communication). Detta ger kortinnehavare möjlighet att ”blippa” för att betala, istället för att sätta in kortet i betalterminalen. I båda typerna av EMV-betalningar säkerställer chippet att kortdata krypteras under överföringen.

Är kortbetalningar med EMV-chip säkra?

Ja, EMV-chipkort är mycket säkra, särskilt jämfört med magnetremsor. EMV-chippet introducerades ursprungligen i ett försök att minska kreditkortsbedrägerier, och det har varit otroligt framgångsrikt.

Den imponerande säkerheten för EMV-korttransaktioner är ett resultat av krypteringsteknik. Eftersom EMV-kort använder unika koder för varje transaktion är det mycket svårare för en potentiell bedräglig aktör att få tag på kunders kortnummer i stället för att överföra det riktiga kortnumret, även i händelse av ett säkerhetsintrång.

Så här använder du EMV-kort med chip

För personliga transaktioner är det snabbt och intuitivt att använda ett EMV-chipkort. Så här fungerar det vid fysiska köp:

• Sätt i eller blippa kortet
  EMV-kort med chip måste sättas i en kortläsare med chippsidan uppåt eller blippas mot en kortläsare om både kortet och kortläsaren är aktiverade för kontaktlösa NFC-betalningar.

• Ange PIN-koden om det behövs
  Vissa EMV-chipkort kräver en PIN-kod för att autentisera transaktionen. Även om det finns en trend mot att fler kort använder PIN-kod för att autentisera köp, snarare än signaturer, är det många kort som fortfarande inte kräver dem.

• Ge en underskrift om det behövs
  Även om detta inte är lika vanligt som det brukade vara, har vissa företag fortfarande policyer som kräver kundsignaturer på korttransaktioner som extra skydd mot bedrägerier.

• Ta bort kortet när du uppmanas att göra det
  De flesta kortterminaler eller POS-system indikerar när en transaktion är klar och kortinnehavaren kan ta bort sitt kort på ett säkert sätt.

EMV-chip används inte för onlineköp, eftersom onlinetransaktioner görs utan kort närvarande (Card-Not-Present, CNP) till sin natur, och använder därmed inte denna fysiska komponent i kort.

EMV-kreditkort kontra kreditkort med magnetremsa

Att använda ett EMV-kreditkort fungerar något annorlunda än att använda ett kreditkort med magnetremsa. Här är en översikt över skillnaderna:

När man använder ett EMV-kreditkort sätter kunden in sitt kort i kortterminalen. En slumpmässig, unik krypterad kod genereras för att godkänna transaktionen. Kunden anger sin PIN-kod eller skriver under kvittot.

När man använder ett kreditkort med magnetremsa drar kunden sitt kort vid terminalen. Företaget bekräftar sedan kortnumret och utgångsdatumet för att godkänna transaktionen, och kunden anger sin PIN-kod eller undertecknar kvittot.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.