หากคุณเคยซื้อสินค้าหรือบริการโดยการสอดบัตรแทนการรูดบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต ก็หมายความว่าคุณทราบวิธีใช้ชิป EMV แล้ว หากคุณเป็นธุรกิจที่รับการชําระเงินผ่านบัตรจากลูกค้าที่จุดขาย เครื่องอ่านบัตรของคุณก็มีแนวโน้มที่จะยอมรับการชําระเงินแบบด้วยชิป "แบบสอด" เหล่านี้ ถึงแม้คุณจะใช้วิธีนี้มาหลายปี แต่ก็อาจไม่ทราบว่าบัตรแบบใช้ชิป EMV คืออะไร มีวิธีการทํางานอย่างไร และทําไมเทคโนโลยีการชําระเงินนี้จึงมีการใช้งานอย่างแพร่หลายทั่วโลกเป็นมาตรฐานแบบใหม่ของอุตสาหกรรมในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา

EMVCo ซึ่งเป็นองค์กรที่จัดการเทคโนโลยี EMV รายงานในปี 2021 ว่า 66% ของบัตรที่ออกนั้นมีชิป EMV และกว่า 86% ของธุรกรรมทั้งหมดที่ชําระด้วยบัตรจริงทั่วโลกต่างใช้เทคโนโลยีชิป EMV บัตรแบบใช้ชิป EMV เป็นรูปแบบที่ได้รับความนิยมในโลกของการชําระเงินด้วยบัตร ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ธุรกิจจะต้องศึกษาข้อมูลให้ได้มากที่สุดว่าบัตรเหล่านี้มีการทํางานอย่างไร และเพราะเหตุใดจึงมีความปลอดภัยมากกว่าการชําระเงินด้วยการรูดบัตรแบบเดิมๆ

ต่อไปนี้คือทุกสิ่งที่คุณต้องการทราบเกี่ยวกับ EMV ซึ่งเป็นเทคโนโลยีสำหรับบัตรที่ยกระดับการชําระเงินที่ปลอดภัย

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• EMV ย่อมาจากอะไร
  
• EMV คืออะไร
  
• บัตรแบบใช้ชิป EMV คืออะไร
  
  • ชิปและ PIN
    
  • ชิปและลายเซ็น
    
• เทคโนโลยี EMV มีวิธีการทํางานอย่างไร
  
• เครื่องอ่านบัตร EMV มีวิธีการทํางานอย่างไร
  
• การชําระเงินด้วยบัตร EMV แบบไร้สัมผัส
  
• การชําระเงินด้วยบัตรแบบใช้ชิป EMV ปลอดภัยหรือไม่
  
• วิธีใช้บัตรแบบใช้ชิป EMV
  
• วิธีรับการชําระเงินผ่าน EMV ในฐานะธุรกิจ
  

EMV ย่อมาจากอะไร

EMV ย่อมาจาก Europay, Visa และ Mastercard ซึ่งเป็นบริษัทบัตรเครดิตชั้นนำในด้านการพัฒนาและการนําเทคโนโลยีชิปนี้ไปใช้งานอย่างแพร่หลาย

What is EMV?

EMV is a payment technology that uses a tiny, powerful chip embedded in credit and debit cards to make card transactions more secure. It was developed in the mid-1990s and has since become the standard for secure card payments. EMV technology is overseen by an organization called EMVCo, which includes among its members major credit card companies like Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB, and UnionPay.

บัตรแบบใช้ชิป EMV คืออะไร

บัตรแบบใช้ชิป EMV คือบัตรเครดิตและบัตรเดบิตที่ฝังชิปคอมพิวเตอร์ขนาดเล็ก โดยชิป ไม่ใช่แถบแม่เหล็ก (magstripe) ที่ด้านหลังของบัตร จะส่งข้อมูลการชําระเงินไปยังเครื่องอ่านบัตรระหว่างการทําธุรกรรม แม้ว่าชิป EMV จะทําธุรกรรมโดยปราศจากความช่วยเหลือจากแถบแม่เหล็กของบัตร แต่บัตรแบบใช้ชิปก็มักจะยังคงมีแถบแม่เหล็ก

บัตรแบบใช้ชิป EMV มี 2 ประเภทดังนี้

• ชิปและ PIN
  เจ้าของบัตรจะต้องสร้างหมายเลข PIN และป้อนหมายเลขดังกล่าวที่ระบบบันทึกการขาย (POS) เพื่อตรวจสอบสิทธิ์ธุรกรรม ซึ่งทำให้บัตรนี้เป็นตัวเลือกที่ปลอดภัยยิ่งขึ้น การชําระเงินจะเกิดขึ้นไม่ได้หากไม่มีหมายเลข PIN

• ชิปและลายเซ็น
  บัตรเหล่านี้กําหนดให้เจ้าของบัตรต้องลงนามในการทำธุรกรรมแต่ละรายการเพื่อยืนยันตัวตน

เดิมทีบัตรแบบใช้ชิป EMV ทั้งสองประเภทกําหนดให้เจ้าของบัตรต้องลงนามธุรกรรมทุกรายการ แต่เมื่อเวลาผ่านไปก็มีความจำเป็นน้อยลง แม้ว่าธุรกิจบางแห่งจะยังขอลายเซ็นลูกค้าอยู่ แต่บริษัทบัตรเครดิตก็มีมาตรการป้องกันการฉ้อโกงเพิ่มเติมเพียงพอ ทำให้ขั้นตอนนี้ไม่ใช่ขั้นตอนสําคัญอย่างที่เคยมีมา นี่คือข้อมูลรายชื่อผู้ออกบัตรยอดนิยม พร้อมทั้งระบุว่าบัตรเครดิตของบริษัทเหล่านี้ใช้ชิปและ PIN หรือชิปและลายเซ็น

เทคโนโลยี EMV ยังคงค่อนข้างใหม่ แม้ว่าจะมีการนําไปใช้อย่างแพร่หลาย โดยระหว่างที่บัตรแบบใช้ชิป EMV เริ่มได้รับความนิยมในสหรัฐฯ ในช่วงปี 2011 วิธีนี้ก็กลายเป็นมาตรฐานไปทั่วยุโรปแล้ว การนําไปใช้ในสหรัฐฯ เริ่มเพิ่มสูงขึ้นในปี 2015 เมื่อกฎระเบียบใหม่ด้านความรับผิดต่อการฉ้อโกงระบุว่าผู้ค้าหรือบริษัทผู้ออกบัตรที่ไม่ได้เปลี่ยนมาใช้เทคโนโลยี EMV จะต้องรับผิดต่อการสูญเสียที่เกิดจากการฉ้อโกงและอาจถูกปรับ ผลกระทบที่ร้ายแรงต่อธุรกิจแสดงให้เห็นว่าเทคโนโลยี EMV สร้างความแตกต่างได้มากเพียงใดในแง่ของการลดการฉ้อโกงและการคุ้มครองผู้บริโภค

ในเดือนกันยายน 2019 ข้อมูลจาก Visa ระบุว่าธุรกิจ 3.7 ล้านแห่งในสหรัฐอเมริการับการชําระเงินด้วยบัตร EMV ซึ่งเพิ่มขึ้น 825% นับจากเดือนกันยายน 2015

เทคโนโลยี EMV มีวิธีการทํางานอย่างไร

ชิป EMV มีความปลอดภัยมากกว่าแถบแม่เหล็กบนบัตรอย่างมาก เพราะไม่ได้ส่งหมายเลขบัตรจริงระหว่างการทําธุรกรรม แต่เทคโนโลยีนี้จะสร้างรหัสที่ไม่ซ้ํากันสําหรับการซื้อทุกรายการและส่งรหัสนั้นไปยังเครื่องอ่านบัตรของธุรกิจแทน ซึ่งแตกต่างจากกลไกของธุรกรรมที่ใช้แถบแม่เหล็กที่หมายเลขบัตรจะแสดงอยู่บนแถบดังกล่าว และส่งไปยังเครื่องอ่านบัตรระหว่างทำธุรกรรมแต่ละรายการ

รหัสที่สร้างโดยบัตร EMV จะไม่สามารถทําซ้ํา ใช้เกิน 1 ครั้ง หรือปลอมแปลงได้ง่าย จึงช่วยปกป้องบัตร EMV จากช่องโหว่ด้านความปลอดภัยที่พบได้บ่อยในการชำระเงินด้วยแถบแม่เหล็ก

เครื่องอ่านบัตร EMV มีวิธีการทํางานอย่างไร

เครื่องอ่านบัตร EMV ได้รับการออกแบบมาเพื่ออ่านข้อมูลในชิป EMV ที่ฝังไว้ในบัตรแต่ละใบ ชิปจะส่งข้อมูลที่เข้ารหัสไปยังเครื่องอ่านบัตรในลักษณะเดียวกับที่แถบแม่เหล็กส่งหมายเลขบัตร แต่จะมีความแตกต่างที่สําคัญบางประการ ต่อไปนี้คือรายละเอียดคร่าวๆ เกี่ยวกับการทํางานของการชําระเงินด้วยชิป EMV

• เมื่อลูกค้าส่งบัตรเพื่อทำการชําระเงินที่จุดขาย ก็จะเสียบบัตรเข้าไปในเครื่องอ่านบัตรแทนการรูดบัตร บัตรจะสอดโดยหันชิปขึ้นด้านบน และเสียบด้านที่มีชิปเข้าไปก่อน กระบวนการนี้เรียกว่า "การสอด"
  
• เมื่อเสียบเข้าไปแล้ว ชิป EMV จะส่งรหัสแบบใช้ครั้งเดียวซึ่งมีการเข้ารหัสข้อมูลบัตรไปยังเครื่องอ่านบัตร วิธีนี้ทําให้การชําระเงินด้วยชิป EMV ปลอดภัยกว่าการชําระเงินด้วยบัตรแบบรูดเป็นอย่างมากเนื่องจากเหตุผลดังต่อไปนี้ ไม่มีการส่งผ่านหมายเลขบัตรจริง ข้อมูลจึงยังคงได้รับการปกป้องในกรณีที่มีการละเมิดการรักษาความปลอดภัย
  
• ลูกค้าจะต้องป้อน PIN หรือลงนามเพื่อดำเนินการชำระเงิน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าบัตรดังกล่าวเป็นแบบชิปและ PIN หรือชิปและลายเซ็น
  
• หลังจากนั้น จะมีการทำธุรกรรมเช่นเดียวกับการชําระเงินผ่านบัตรแบบอื่นๆ เครื่องอ่านบัตรจะส่งข้อมูลการชําระเงินไปยัง POS ของธุรกิจ ซึ่งจะส่งข้อมูลดังกล่าวไปยังผู้ประมวลผลการชําระเงิน ผู้จะทำการติดต่อบริษัทผู้ออกบัตรเพื่อขอรับการอนุมัติ
  
• สุดท้าย บริษัทผู้ออกบัตรจะตอบกลับด้วยการอนุมัติหรือปฏิเสธ ซึ่งจะปรากฏใน POS ของธุรกิจนั้นเพื่อสิ้นสุดธุรกรรม
  

การชําระเงินด้วยบัตร EMV แบบไร้สัมผัส

บัตรแบบใช้ชิป EMV จํานวนมากขึ้นเรื่อยๆ เริ่มมีความสามารถในการชําระเงินแบบไร้สัมผัสโดยใช้เทคโนโลยีการสื่อสารในระยะใกล้ (NFC) วิธีนี้ช่วยให้เจ้าของบัตรมีตัวเลือกในการ "แตะเพื่อชําระเงิน" แทนที่จะต้องสอดบัตร การชําระเงินแบบ EMV ทั้งสองประเภทต่างได้รับการเข้ารหัสและจึงมีความปลอดภัยสูง

การชําระเงินด้วยบัตรแบบใช้ชิป EMV ปลอดภัยหรือไม่

ปลอดภัย บัตรแบบใช้ชิป EMV นั้นปลอดภัยมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเทียบกับบัตร Magstripe เดิมที ชิป EMV นํามาใช้เพื่อลดการฉ้อโกงบัตรเครดิตอยู่แล้ว และประสบความสําเร็จอย่างมาก จากข้อมูลของ Visa บัตรเครดิตที่ใช้ชิปลดการฉ้อโกงจากการชําระเงินด้วยบัตรจริงได้ถึง 76% ตั้งแต่ปี 2015 ถึง 2018

เห็นได้ว่าการรักษาความปลอดภัยที่ดีเยี่ยมของธุรกรรมบัตร EMV นั้นเป็นผลมาจากเทคโนโลยีการเข้ารหัส เนื่องจากบัตรแบบใช้ชิป EMV จะออกรหัสที่ไม่ซ้ำกันให้กับธุรกรรมแต่ละรายการแทนที่จะส่งหมายเลขบัตรจริง มิจฉาชีพจึงขโมยหมายเลขบัตรของลูกค้าได้ยากขึ้น แม้ในกรณีที่มีการละเมิดความปลอดภัยเกิดขึ้น

วิธีใช้บัตรแบบใช้ชิป EMV

สําหรับธุรกรรมที่จุดขาย การทำธุรกรรมด้วยบัตรแบบใช้ชิป EMV นั้นรวดเร็วและเข้าใจง่าย วิธีการใช้งานมีดังต่อไปนี้

• เสียบหรือแตะบัตร
  ลูกค้าต้องเสียบบัตรที่ใช้ชิป EMV เข้าไปในเครื่องอ่านบัตรโดยหงายฝั่งชิปขึ้น หรือแตะบัตรกับเครื่องอ่านบัตร (ทั้งบัตรและเครื่องอ่านบัตรต้องเปิดใช้การชําระเงินแบบไร้สัมผัสผ่าน NFC)

• ป้อน PIN หากจําเป็น
  บัตรแบบใช้ชิป EMV บางใบต้องป้อนหมายเลข PIN เพื่อตรวจสอบสิทธิ์ธุรกรรมด้วย ปัจจุบันมีแนวโน้มมากขึ้นว่าบัตรที่ใช้หมายเลข PIN ในการตรวจสอบสิทธิ์การซื้อแทนลายเซ็นจะมีจำนวนมากขึ้น แต่บัตรส่วนใหญ่ยังไม่ต้องป้อน PIN

• เซ็นชื่อ หากจําเป็น
  วิธีนี้ลดความนิยมลงแล้ว แต่ธุรกิจบางแห่งก็ยังคงมีนโยบายให้ลูกค้าเซ็นชื่อยอมรับการทำธุรกรรมผ่านบัตรเพื่อเป็นการป้องกันการฉ้อโกงอีกชั้นหนึ่ง

• ดึงบัตรออกเมื่อได้รับแจ้งเตือน
  เครื่องอ่านบัตรหรือเทอร์มินัล POS ส่วนใหญ่จะแจ้งให้ทราบเมื่อธุรกรรม เสร็จสมบูรณ์ และเจ้าของบัตรจะดึงบัตรออกมาได้อย่างปลอดภัย

ชิป EMV ไม่ได้ใช้สําหรับการซื้อสินค้าหรือบริการทางออนไลน์ เนื่องจากธุรกรรมออนไลน์ไม่ต้องแสดงบัตร (CNP) อยู่แล้ว ดังนั้นจึงไม่ต้องใช้องค์ประกอบส่วนนี้ของบัตร

วิธีรับการชําระเงินผ่าน EMV ในฐานะธุรกิจ

เครื่องอ่านบัตรสมัยใหม่ส่วนใหญ่ต่างรับชําระเงินด้วยชิป EMV หากคุณไม่ได้ใช้งานระบบ POS หรือเครื่องอ่านบัตรรุ่นที่เก่ามาก คุณอาจไม่จําเป็นต้องดําเนินการใดๆ เพิ่มเติมเพื่อยอมรับการชําระเงินด้วยบัตรแบบใช้ชิป EMV จากลูกค้า Stripe Reader M2 ซึ่งเป็นเครื่องอ่านบัตรรุ่นล่าสุดสําหรับผู้ใช้ Stripe ผ่านการรับรองสำหรับ EMV และพร้อมรองรับการชําระเงินแบบใช้ชิป EMV ระบบไร้สัมผัส และการรูดบัตร

หากคุณต้องการรับชําระเงินแบบ EMV จากลูกค้า แต่ยังไม่มีเครื่องอ่านบัตร โดยอาจเป็นเพราะคุณประมวลผลการชําระเงินผ่านบัตรด้วยตนเองหรือเคยให้บริการทางออนไลน์เท่านั้น คุณจะต้องติดต่อผู้ประมวลผลการชําระเงินและสอบถามว่าคุณควรใช้ฮาร์ดแวร์เครื่องอ่านบัตรแบบใด หากยังไม่มีผู้ประมวลผลการชําระเงินที่รองรับการชําระเงินผ่านบัตรที่จุดขาย คุณสามารถลงทะเบียนใช้งาน Stripe ได้ที่นี่