หากคุณเคยซื้อโดยการสอดบัตรแทนการรูดบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต คุณก็อาจทราบวิธีใช้บัตรแบบชิป EMV แล้ว หากคุณเป็นธุรกิจที่รับการชำระเงินผ่านบัตรจากลูกค้าที่จุดขาย เครื่องอ่านบัตรของคุณก็น่าจะยอมรับการชำระเงินด้วยชิป "แบบสอด" เหล่านี้อยู่แล้ว แต่ถึงแม้คุณจะใช้วิธีนี้มาหลายปี คุณก็อาจไม่ทราบว่าบัตรแบบใช้ชิป EMV คืออะไร มีวิธีการทำงานอย่างไร และทำไมเทคโนโลยีการชำระเงินนี้จึงมีการใช้งานอย่างแพร่หลายทั่วโลกเป็นมาตรฐานแบบใหม่ของอุตสาหกรรมในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา

บัตรแบบใช้ชิป EMV เป็นตัวเลือกที่โดดเด่นในโลกของการชำระเงินด้วยบัตร โดย EMVCo องค์กรที่จัดการเทคโนโลยี EMV ได้รายงานในปี 2024 ว่า 96.2% ของธุรกรรมใช้ชิป EMV ทั้งสิ้น

ต่อไปนี้คือสิ่งที่ธุรกิจควรรู้เกี่ยวกับ EMV ซึ่งเป็นเทคโนโลยีบัตรที่ช่วยเพิ่มระดับความปลอดภัยในการชำระเงินด้วยบัตร รวมถึงวิธีการทำงานและเหตุผลที่ EMV มีความปลอดภัยมากกว่าการชำระเงินด้วยการรูดบัตรแบบดั้งเดิม

เนื้อหาหลักในบทความ

• EMV คืออะไรและย่อมาจากอะไร
  
• บัตรแบบใช้ชิป EMV คืออะไร
  
• วิธีรับการชำระเงินผ่าน EMV ในฐานะธุรกิจ
  
• เทคโนโลยี EMV มีวิธีการทำงานอย่างไร
  
• เครื่องอ่านบัตร EMV ทำงานอย่างไร
  
• การชำระเงินด้วยบัตร EMV แบบไร้สัมผัส
  
• การชำระเงินด้วยบัตรแบบใช้ชิป EMV ปลอดภัยหรือไม่
  
• วิธีใช้บัตรแบบใช้ชิป EMV
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

EMV คืออะไรและย่อมาจากอะไร

EMV ย่อมาจาก Europay, Visa และ Mastercard ซึ่งเป็นบริษัทบัตรเครดิตชั้นนำในด้านการพัฒนาและการนำเทคโนโลยีชิปนี้ไปใช้งานอย่างแพร่หลาย

EMV คือเทคโนโลยีการชำระเงินที่ใช้ชิปขนาดเล็กอันทรงประสิทธิภาพซึ่งฝังอยู่ในบัตรเครดิตและบัตรเดบิต เพื่อให้การทำธุรกรรมผ่านบัตรมีความปลอดภัยมากขึ้น EMV ได้รับการพัฒนาขึ้นในช่วงกลางทศวรรษ 1990 และกลายเป็นมาตรฐานสำหรับการชำระเงินด้วยบัตรที่ปลอดภัย เทคโนโลยี EMV อยู่ภายใต้การกำกับดูแลขององค์กรชื่อ EMVCo ซึ่งประกอบด้วยบริษัทบัตรเครดิตรายใหญ่หลายราย เช่น Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB และ UnionPay

บัตรแบบใช้ชิป EMV คืออะไร

บัตรแบบใช้ชิป EMV คือบัตรเครดิตและบัตรเดบิตที่ฝังชิปคอมพิวเตอร์ขนาดเล็ก ชิปนี้จะส่งข้อมูลไปยังเครื่องอ่านบัตรขณะทำธุรกรรม ต่างจากแถบแม่เหล็กแบบเก่าที่ด้านหลังบัตร แม้ว่าชิป EMV จะทำธุรกรรมได้โดยไม่ต้องใช้แถบแม่เหล็กของบัตร แต่บัตรแบบใช้ชิปก็มักจะยังคงมีแถบแม่เหล็กอยู่

บัตรแบบใช้ชิป EMV มี 2 ประเภทดังนี้

• ชิปและ PIN
  เจ้าของบัตรจะต้องสร้างหมายเลข PIN และป้อนหมายเลขดังกล่าวที่ระบบบันทึกการขาย (POS) เพื่อตรวจสอบสิทธิ์ธุรกรรม ซึ่งทำให้บัตรนี้เป็นตัวเลือกที่ปลอดภัยยิ่งขึ้น การชำระเงินจะเกิดขึ้นไม่ได้หากไม่มีหมายเลข PIN

• ชิปและลายเซ็น
  เจ้าของบัตรต้องลงนามในการทำธุรกรรมแต่ละรายการเพื่อยืนยันตัวตนจึงจะใช้บัตรเหล่านี้ได้

เดิมทีบัตรแบบใช้ชิป EMV ทั้งสองประเภทกำหนดให้เจ้าของบัตรต้องลงนามธุรกรรมทุกรายการ แต่เมื่อเวลาผ่านไปก็มีความจำเป็นน้อยลง แม้ว่าธุรกิจบางแห่งจะยังขอลายเซ็นลูกค้าอยู่ แต่บริษัทบัตรเครดิตก็มีมาตรการป้องกันการฉ้อโกงเพิ่มเติมเพียงพอ ทำให้ขั้นตอนนี้ไม่ใช่ขั้นตอนสำคัญอย่างที่เคยมีมา นี่คือรายชื่อผู้ออกบัตรยอดนิยมพร้อมข้อมูลการใช้ชิปและ PIN หรือชิปและลายเซ็นของแต่ละเจ้า

แม้จะมีการใช้งาน EMV อย่างแพร่หลาย แต่ก็ยังถือว่าเป็นเทคโนโลยีที่ค่อนข้างใหม่อยู่ โดยระหว่างที่บัตรแบบใช้ชิป EMV เริ่มได้รับความนิยมในสหรัฐฯ ในช่วงปี 2011 วิธีนี้กลับเป็นมาตรฐานทั่วยุโรปอยู่ก่อนแล้ว เทคโนโลยีนี้เป็นที่นิยมในสหรัฐอเมริกามากขึ้นในปี 2015 เมื่อเครือข่ายบัตรรายใหญ่มีนโยบายปกป้องธุรกิจที่เสนอตัวเลือก EMV จากการสูญเสียทางการเงินเนื่องจากธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกงบางประเภท

ในปี 2024 ธุรกรรมแบบแสดงบัตรในสหรัฐอเมริกา 93.51% เป็นแบบใช้ชิป EMV ซึ่งเพิ่มขึ้นจาก 90.90% ในปี 2023

วิธีรับการชำระเงินผ่าน EMV ในฐานะธุรกิจ

เครื่องอ่านบัตรสมัยใหม่ส่วนใหญ่รองรับการชำระเงินด้วยชิป EMV หากคุณไม่ได้ใช้งานระบบ POS หรือเครื่องอ่านบัตรรุ่นที่เก่ามาก คุณอาจไม่จำเป็นต้องดำเนินการใดๆ เพิ่มเติมเพื่อยอมรับการชำระเงินด้วยบัตรแบบใช้ชิป EMV จากลูกค้า Stripe Reader M2 ซึ่งเป็นเครื่องอ่านบัตรรุ่นล่าสุดสำหรับผู้ใช้ Stripe ผ่านการรับรองสำหรับ EMV และพร้อมรองรับการชำระเงินแบบใช้ชิป EMV, ระบบไร้สัมผัส และการรูดบัตร

หากคุณต้องการรับชำระเงินแบบ EMV จากลูกค้า แต่ยังไม่มีเครื่องอ่านบัตร โดยอาจเป็นเพราะคุณประมวลผลการชำระเงินผ่านบัตรด้วยตนเองหรือเคยให้บริการทางออนไลน์เท่านั้น คุณจะต้องติดต่อผู้ประมวลผลการชำระเงินและสอบถามว่าคุณควรใช้ฮาร์ดแวร์เครื่องอ่านบัตรแบบใด หากยังไม่มีผู้ประมวลผลการชำระเงินที่รองรับการชำระเงินผ่านบัตรที่จุดขาย คุณสามารถลงทะเบียนใช้งาน Stripe ได้ที่นี่

เทคโนโลยี EMV มีวิธีการทำงานอย่างไร

ชิป EMV มีความปลอดภัยมากกว่าแถบแม่เหล็กบนบัตรอย่างมาก เพราะไม่ได้ส่งหมายเลขบัตรจริงระหว่างการทำธุรกรรม แต่เทคโนโลยีนี้จะสร้างรหัสที่ไม่ซ้ำกันสำหรับการซื้อทุกรายการและส่งรหัสนั้นไปยังเครื่องอ่านบัตรของธุรกิจแทน ซึ่งแตกต่างจากกลไกของธุรกรรมที่ใช้แถบแม่เหล็กที่หมายเลขบัตรจะแสดงอยู่บนแถบดังกล่าว และส่งไปยังเครื่องอ่านบัตรระหว่างทำธุรกรรมแต่ละรายการ

รหัสที่สร้างโดยบัตร EMV จะไม่สามารถสร้างซ้ำ ใช้เกิน 1 ครั้ง หรือปลอมแปลงได้ง่ายๆ จึงช่วยปกป้องบัตร EMV จากช่องโหว่ด้านการรักษาความปลอดภัยที่พบได้บ่อยในการชำระเงินด้วยแถบแม่เหล็ก

เครื่องอ่านบัตร EMV ทำงานอย่างไร

เครื่องอ่านบัตร EMV ออกแบบมาเพื่ออ่านข้อมูลในชิป EMV ที่ฝังไว้ในบัตรแต่ละใบ ชิปจะส่งข้อมูลที่เข้ารหัสไปยังเครื่องอ่านบัตรในลักษณะเดียวกับที่แถบแม่เหล็กส่งหมายเลขบัตร แต่จะมีความแตกต่างที่สำคัญบางประการ ต่อไปนี้คือกระบวนการทำงานของการชำระเงินด้วยชิป EMV

• เมื่อลูกค้าส่งบัตรเพื่อชำระเงินที่จุดขาย ก็จะใช้วิธีเสียบบัตรเข้าไปในเครื่องอ่านบัตรแทนการรูดบัตร บัตรจะสอดโดยหันชิปขึ้นด้านบน และเสียบด้านที่มีชิปเข้าไปก่อน กระบวนการนี้เรียกว่า "การสอด"

• เมื่อเสียบเข้าไปแล้ว ชิป EMV จะส่งรหัสแบบใช้ครั้งเดียวซึ่งมีการเข้ารหัสข้อมูลบัตรไปยังเครื่องอ่านบัตร วิธีนี้ทำให้การชำระเงินด้วยชิป EMV ปลอดภัยกว่าการชำระเงินด้วยบัตรแบบรูดเป็นอย่างมากเนื่องจากไม่มีการส่งหมายเลขบัตรจริง ข้อมูลจึงยังคงได้รับการปกป้องในกรณีที่มีการละเมิดการรักษาความปลอดภัย

• ลูกค้าจะต้องป้อน PIN หรือลงนามเพื่อดำเนินการชำระเงิน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าบัตรดังกล่าวเป็นแบบชิปและ PIN หรือชิปและลายเซ็น

• หลังจากนั้น ธุรกรรมจะดำเนินไปเช่นเดียวกับการชำระเงินผ่านบัตรแบบอื่นๆ เครื่องอ่านบัตรจะส่งข้อมูลการชำระเงินไปยัง POS ของธุรกิจ ซึ่งจะส่งข้อมูลดังกล่าวไปยังผู้ประมวลผลการชำระเงิน ผู้ประมวลผลจะติดต่อบริษัทผู้ออกบัตรเพื่อขอรับการอนุมัติ

• สุดท้าย บริษัทผู้ออกบัตรจะตอบกลับด้วยการอนุมัติหรือปฏิเสธ ซึ่งจะปรากฏใน POS ของธุรกิจนั้นเพื่อสิ้นสุดธุรกรรม

การชำระเงินด้วยบัตร EMV แบบไร้สัมผัส

บัตรแบบใช้ชิป EMV มีจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ และสามารถใช้ชำระเงินแบบไร้สัมผัสได้ด้วยเทคโนโลยีการสื่อสารในระยะใกล้ (NFC) วิธีนี้ช่วยให้เจ้าของบัตรมีตัวเลือกในการ "แตะเพื่อจ่าย" แทนการสอดบัตร สถานที่และวิธีการชำระเงินจึงมีความยืดหยุ่นยิ่งขึ้น การชำระเงินแบบ EMV ทั้งสองประเภทใช้ชิปที่ช่วยให้แน่ใจว่าข้อมูลบัตรที่ส่งไปจะได้รับการเข้ารหัส

การชำระเงินด้วยบัตรแบบใช้ชิป EMV ปลอดภัยหรือไม่

ปลอดภัย บัตรแบบใช้ชิป EMV นั้นปลอดภัยมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเทียบกับบัตรแถบแม่เหล็ก เดิมทีการใช้ชิป EMV นั้นมีจุดประสงค์เพื่อลดการฉ้อโกงบัตรเครดิต ซึ่งเป็นวิธีที่ประสบความสำเร็จอย่างมาก

การรักษาความปลอดภัยที่ดีเยี่ยมของธุรกรรมบัตร EMV นั้นเป็นผลมาจากเทคโนโลยีการเข้ารหัส เนื่องจากบัตร EMV จะออกรหัสที่ไม่ซ้ำกันให้กับธุรกรรมแต่ละรายการแทนที่จะส่งหมายเลขบัตรจริง มิจฉาชีพจึงขโมยหมายเลขบัตรของลูกค้าได้ยากขึ้น แม้ในกรณีที่มีการละเมิดความปลอดภัยเกิดขึ้น

วิธีใช้บัตรแบบใช้ชิป EMV

สำหรับธุรกรรมที่จุดขาย การทำธุรกรรมด้วยบัตรแบบใช้ชิป EMV นั้นรวดเร็วและเข้าใจง่าย วิธีการใช้งานมีดังต่อไปนี้

• เสียบหรือแตะบัตร
  ผู้ใช้ต้องเสียบบัตรที่ใช้ชิป EMV เข้าไปในเครื่องอ่านบัตรโดยหงายฝั่งชิปขึ้น หรือแตะบัตรกับเครื่องอ่านบัตร หากทั้งบัตรและเครื่องอ่านบัตรรองรับการชำระเงินแบบไร้สัมผัสผ่าน NFC

• ป้อน PIN หากจำเป็น
  บัตรแบบใช้ชิป EMV บางใบต้องป้อนหมายเลข PIN เพื่อตรวจสอบสิทธิ์ธุรกรรมด้วย ปัจจุบันมีแนวโน้มมากขึ้นว่าบัตรที่ใช้หมายเลข PIN ตรวจสอบสิทธิ์การซื้อแทนลายเซ็นนั้นมีจำนวนมากขึ้น แต่บัตรส่วนใหญ่ยังไม่ต้องป้อน PIN

• เซ็นชื่อ หากจำเป็น
  วิธีนี้ลดความนิยมลงแล้ว แต่ธุรกิจบางแห่งก็ยังคงมีนโยบายให้ลูกค้าเซ็นชื่อยอมรับการทำธุรกรรมผ่านบัตรเพื่อเป็นการป้องกันการฉ้อโกงอีกชั้นหนึ่ง

• ดึงบัตรออกเมื่อได้รับแจ้งเตือน
  เครื่องอ่านบัตรหรือเทอร์มินัล POS ส่วนใหญ่จะแจ้งให้ทราบเมื่อธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์ และเจ้าของบัตรสามารถดึงบัตรออกมาได้อย่างปลอดภัย

ชิป EMV ไม่ได้ใช้สำหรับการซื้อทางออนไลน์ เนื่องจากธุรกรรมออนไลน์ไม่ต้องแสดงบัตร (CNP) อยู่แล้ว ดังนั้นจึงไม่ต้องใช้องค์ประกอบส่วนนี้ของบัตร

บัตรเครดิต EMV เทียบกับบัตรเครดิตแถบแม่เหล็ก

การใช้บัตรเครดิต EMV มีกระบวนการทำงานแตกต่างไปเล็กน้อยจากการใช้บัตรเครดิตแถบแม่เหล็ก ดังนี้

เมื่อใช้บัตรเครดิต EMV ลูกค้าจะเสียบบัตรเข้าไปในเครื่องอ่านบัตร ระบบจะสร้างรหัสที่เข้ารหัสแบบสุ่มและไม่ซ้ำกันขึ้นเพื่ออนุมัติธุรกรรม ลูกค้าจะป้อน PIN หรือลงนามในใบเสร็จ

เมื่อใช้บัตรเครดิตแบบแถบแม่เหล็ก ลูกค้าจะรูดบัตรในเทอร์มินัล จากนั้นธุรกิจจะยืนยันหมายเลขและวันหมดอายุของบัตรเพื่ออนุมัติธุรกรรม และลูกค้าจะป้อน PIN หรือลงนามในใบเสร็จ

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe
  
• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน
  
• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้
  
• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ
  
• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม
  

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณสามารถรับชำระเงินออนไลน์และที่จุดขาย หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้