หากคุณเคยซื้อสินค้าหรือบริการโดยการสอดบัตรแทนการรูดบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต ก็หมายความว่าคุณทราบวิธีใช้ชิป EMV แล้ว หากคุณเป็นธุรกิจที่รับการชําระเงินผ่านบัตรจากลูกค้าที่จุดขาย เครื่องอ่านบัตรของคุณก็มีแนวโน้มที่จะยอมรับการชําระเงินแบบด้วยชิป "แบบสอด" เหล่านี้ ถึงแม้คุณจะใช้วิธีนี้มาหลายปี แต่ก็อาจไม่ทราบว่าบัตรแบบใช้ชิป EMV คืออะไร มีวิธีการทํางานอย่างไร และทําไมเทคโนโลยีการชําระเงินนี้จึงมีการใช้งานอย่างแพร่หลายทั่วโลกเป็นมาตรฐานแบบใหม่ของอุตสาหกรรมในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา
EMVCo ซึ่งเป็นองค์กรที่จัดการเทคโนโลยี EMV รายงานในปี 2021 ว่า 66% ของบัตรที่ออกนั้นมีชิป EMV และกว่า 86% ของธุรกรรมทั้งหมดที่ชําระด้วยบัตรจริงทั่วโลกต่างใช้เทคโนโลยีชิป EMV บัตรแบบใช้ชิป EMV เป็นรูปแบบที่ได้รับความนิยมในโลกของการชําระเงินด้วยบัตร ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ธุรกิจจะต้องศึกษาข้อมูลให้ได้มากที่สุดว่าบัตรเหล่านี้มีการทํางานอย่างไร และเพราะเหตุใดจึงมีความปลอดภัยมากกว่าการชําระเงินด้วยการรูดบัตรแบบเดิมๆ
ต่อไปนี้คือทุกสิ่งที่คุณต้องการทราบเกี่ยวกับ EMV ซึ่งเป็นเทคโนโลยีสำหรับบัตรที่ยกระดับการชําระเงินที่ปลอดภัย
บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง
- EMV ย่อมาจากอะไร
- EMV คืออะไร
- บัตรแบบใช้ชิป EMV คืออะไร
- ชิปและ PIN
- ชิปและลายเซ็น
- ชิปและ PIN
- เทคโนโลยี EMV มีวิธีการทํางานอย่างไร
- เครื่องอ่านบัตร EMV มีวิธีการทํางานอย่างไร
- การชําระเงินด้วยบัตร EMV แบบไร้สัมผัส
- การชําระเงินด้วยบัตรแบบใช้ชิป EMV ปลอดภัยหรือไม่
- วิธีใช้บัตรแบบใช้ชิป EMV
- วิธีรับการชําระเงินผ่าน EMV ในฐานะธุรกิจ
EMV ย่อมาจากอะไร
EMV ย่อมาจาก Europay, Visa และ Mastercard ซึ่งเป็นบริษัทบัตรเครดิตชั้นนำในด้านการพัฒนาและการนําเทคโนโลยีชิปนี้ไปใช้งานอย่างแพร่หลาย
EMV คืออะไร
EMV คือเทคโนโลยีการชําระเงินที่ใช้ชิปขนาดเล็กซึ่งทรงประสิทธิภาพโดยฝังในบัตรเครดิตและบัตรเดบิต เพื่อทําให้การทําธุรกรรมผ่านบัตรมีความปลอดภัยมากขึ้น EMV ได้รับการพัฒนาขึ้นในช่วงกลางปี 1990 และกลายเป็นมาตรฐานสําหรับการชําระเงินด้วยบัตรที่ปลอดภัย เทคโนโลยี EMV อยู่ภายใต้การกํากับดูแลขององค์กรชื่อ EMVCo ซึ่งประกอบด้วยบริษัทบัตรเครดิตรายใหญ่อย่าง Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB และ UnionPay
บัตรแบบใช้ชิป EMV คืออะไร
บัตรแบบใช้ชิป EMV คือบัตรเครดิตและบัตรเดบิตที่ฝังชิปคอมพิวเตอร์ขนาดเล็ก โดยชิป ไม่ใช่แถบแม่เหล็ก (magstripe) ที่ด้านหลังของบัตร จะส่งข้อมูลการชําระเงินไปยังเครื่องอ่านบัตรระหว่างการทําธุรกรรม แม้ว่าชิป EMV จะทําธุรกรรมโดยปราศจากความช่วยเหลือจากแถบแม่เหล็กของบัตร แต่บัตรแบบใช้ชิปก็มักจะยังคงมีแถบแม่เหล็ก
บัตรแบบใช้ชิป EMV มี 2 ประเภทดังนี้
ชิปและ PIN
เจ้าของบัตรจะต้องสร้างหมายเลข PIN และป้อนหมายเลขดังกล่าวที่ระบบบันทึกการขาย (POS) เพื่อตรวจสอบสิทธิ์ธุรกรรม ซึ่งทำให้บัตรนี้เป็นตัวเลือกที่ปลอดภัยยิ่งขึ้น การชําระเงินจะเกิดขึ้นไม่ได้หากไม่มีหมายเลข PINชิปและลายเซ็น
บัตรเหล่านี้กําหนดให้เจ้าของบัตรต้องลงนามในการทำธุรกรรมแต่ละรายการเพื่อยืนยันตัวตน
เดิมทีบัตรแบบใช้ชิป EMV ทั้งสองประเภทกําหนดให้เจ้าของบัตรต้องลงนามธุรกรรมทุกรายการ แต่เมื่อเวลาผ่านไปก็มีความจำเป็นน้อยลง แม้ว่าธุรกิจบางแห่งจะยังขอลายเซ็นลูกค้าอยู่ แต่บริษัทบัตรเครดิตก็มีมาตรการป้องกันการฉ้อโกงเพิ่มเติมเพียงพอ ทำให้ขั้นตอนนี้ไม่ใช่ขั้นตอนสําคัญอย่างที่เคยมีมา นี่คือข้อมูลรายชื่อผู้ออกบัตรยอดนิยม พร้อมทั้งระบุว่าบัตรเครดิตของบริษัทเหล่านี้ใช้ชิปและ PIN หรือชิปและลายเซ็น
เทคโนโลยี EMV ยังคงค่อนข้างใหม่ แม้ว่าจะมีการนําไปใช้อย่างแพร่หลาย โดยระหว่างที่บัตรแบบใช้ชิป EMV เริ่มได้รับความนิยมในสหรัฐฯ ในช่วงปี 2011 วิธีนี้ก็กลายเป็นมาตรฐานไปทั่วยุโรปแล้ว การนําไปใช้ในสหรัฐฯ เริ่มเพิ่มสูงขึ้นในปี 2015 เมื่อกฎระเบียบใหม่ด้านความรับผิดต่อการฉ้อโกงระบุว่าผู้ค้าหรือบริษัทผู้ออกบัตรที่ไม่ได้เปลี่ยนมาใช้เทคโนโลยี EMV จะต้องรับผิดต่อการสูญเสียที่เกิดจากการฉ้อโกงและอาจถูกปรับ ผลกระทบที่ร้ายแรงต่อธุรกิจแสดงให้เห็นว่าเทคโนโลยี EMV สร้างความแตกต่างได้มากเพียงใดในแง่ของการลดการฉ้อโกงและการคุ้มครองผู้บริโภค
ในเดือนกันยายน 2019 ข้อมูลจาก Visa ระบุว่าธุรกิจ 3.7 ล้านแห่งในสหรัฐอเมริการับการชําระเงินด้วยบัตร EMV ซึ่งเพิ่มขึ้น 825% นับจากเดือนกันยายน 2015
เทคโนโลยี EMV มีวิธีการทํางานอย่างไร
ชิป EMV มีความปลอดภัยมากกว่าแถบแม่เหล็กบนบัตรอย่างมาก เพราะไม่ได้ส่งหมายเลขบัตรจริงระหว่างการทําธุรกรรม แต่เทคโนโลยีนี้จะสร้างรหัสที่ไม่ซ้ํากันสําหรับการซื้อทุกรายการและส่งรหัสนั้นไปยังเครื่องอ่านบัตรของธุรกิจแทน ซึ่งแตกต่างจากกลไกของธุรกรรมที่ใช้แถบแม่เหล็กที่หมายเลขบัตรจะแสดงอยู่บนแถบดังกล่าว และส่งไปยังเครื่องอ่านบัตรระหว่างทำธุรกรรมแต่ละรายการ
รหัสที่สร้างโดยบัตร EMV จะไม่สามารถทําซ้ํา ใช้เกิน 1 ครั้ง หรือปลอมแปลงได้ง่าย จึงช่วยปกป้องบัตร EMV จากช่องโหว่ด้านความปลอดภัยที่พบได้บ่อยในการชำระเงินด้วยแถบแม่เหล็ก
เครื่องอ่านบัตร EMV มีวิธีการทํางานอย่างไร
เครื่องอ่านบัตร EMV ได้รับการออกแบบมาเพื่ออ่านข้อมูลในชิป EMV ที่ฝังไว้ในบัตรแต่ละใบ ชิปจะส่งข้อมูลที่เข้ารหัสไปยังเครื่องอ่านบัตรในลักษณะเดียวกับที่แถบแม่เหล็กส่งหมายเลขบัตร แต่จะมีความแตกต่างที่สําคัญบางประการ ต่อไปนี้คือรายละเอียดคร่าวๆ เกี่ยวกับการทํางานของการชําระเงินด้วยชิป EMV
- เมื่อลูกค้าส่งบัตรเพื่อทำการชําระเงินที่จุดขาย ก็จะเสียบบัตรเข้าไปในเครื่องอ่านบัตรแทนการรูดบัตร บัตรจะสอดโดยหันชิปขึ้นด้านบน และเสียบด้านที่มีชิปเข้าไปก่อน กระบวนการนี้เรียกว่า "การสอด"
- เมื่อเสียบเข้าไปแล้ว ชิป EMV จะส่งรหัสแบบใช้ครั้งเดียวซึ่งมีการเข้ารหัสข้อมูลบัตรไปยังเครื่องอ่านบัตร วิธีนี้ทําให้การชําระเงินด้วยชิป EMV ปลอดภัยกว่าการชําระเงินด้วยบัตรแบบรูดเป็นอย่างมากเนื่องจากเหตุผลดังต่อไปนี้ ไม่มีการส่งผ่านหมายเลขบัตรจริง ข้อมูลจึงยังคงได้รับการปกป้องในกรณีที่มีการละเมิดการรักษาความปลอดภัย
- ลูกค้าจะต้องป้อน PIN หรือลงนามเพื่อดำเนินการชำระเงิน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าบัตรดังกล่าวเป็นแบบชิปและ PIN หรือชิปและลายเซ็น
- หลังจากนั้น จะมีการทำธุรกรรมเช่นเดียวกับการชําระเงินผ่านบัตรแบบอื่นๆ เครื่องอ่านบัตรจะส่งข้อมูลการชําระเงินไปยัง POS ของธุรกิจ ซึ่งจะส่งข้อมูลดังกล่าวไปยังผู้ประมวลผลการชําระเงิน ผู้จะทำการติดต่อบริษัทผู้ออกบัตรเพื่อขอรับการอนุมัติ
- สุดท้าย บริษัทผู้ออกบัตรจะตอบกลับด้วยการอนุมัติหรือปฏิเสธ ซึ่งจะปรากฏใน POS ของธุรกิจนั้นเพื่อสิ้นสุดธุรกรรม
การชําระเงินด้วยบัตร EMV แบบไร้สัมผัส
บัตรแบบใช้ชิป EMV จํานวนมากขึ้นเรื่อยๆ เริ่มมีความสามารถในการชําระเงินแบบไร้สัมผัสโดยใช้เทคโนโลยีการสื่อสารในระยะใกล้ (NFC) วิธีนี้ช่วยให้เจ้าของบัตรมีตัวเลือกในการ "แตะเพื่อชําระเงิน" แทนที่จะต้องสอดบัตร การชําระเงินแบบ EMV ทั้งสองประเภทต่างได้รับการเข้ารหัสและจึงมีความปลอดภัยสูง
การชําระเงินด้วยบัตรแบบใช้ชิป EMV ปลอดภัยหรือไม่
ปลอดภัย บัตรแบบใช้ชิป EMV นั้นปลอดภัยมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเทียบกับบัตร Magstripe เดิมที ชิป EMV นํามาใช้เพื่อลดการฉ้อโกงบัตรเครดิตอยู่แล้ว และประสบความสําเร็จอย่างมาก จากข้อมูลของ Visa บัตรเครดิตที่ใช้ชิปลดการฉ้อโกงจากการชําระเงินด้วยบัตรจริงได้ถึง 76% ตั้งแต่ปี 2015 ถึง 2018
เห็นได้ว่าการรักษาความปลอดภัยที่ดีเยี่ยมของธุรกรรมบัตร EMV นั้นเป็นผลมาจากเทคโนโลยีการเข้ารหัส เนื่องจากบัตรแบบใช้ชิป EMV จะออกรหัสที่ไม่ซ้ำกันให้กับธุรกรรมแต่ละรายการแทนที่จะส่งหมายเลขบัตรจริง มิจฉาชีพจึงขโมยหมายเลขบัตรของลูกค้าได้ยากขึ้น แม้ในกรณีที่มีการละเมิดความปลอดภัยเกิดขึ้น
วิธีใช้บัตรแบบใช้ชิป EMV
สําหรับธุรกรรมที่จุดขาย การทำธุรกรรมด้วยบัตรแบบใช้ชิป EMV นั้นรวดเร็วและเข้าใจง่าย วิธีการใช้งานมีดังต่อไปนี้
เสียบหรือแตะบัตร
ลูกค้าต้องเสียบบัตรที่ใช้ชิป EMV เข้าไปในเครื่องอ่านบัตรโดยหงายฝั่งชิปขึ้น หรือแตะบัตรกับเครื่องอ่านบัตร (ทั้งบัตรและเครื่องอ่านบัตรต้องเปิดใช้การชําระเงินแบบไร้สัมผัสผ่าน NFC)ป้อน PIN หากจําเป็น
บัตรแบบใช้ชิป EMV บางใบต้องป้อนหมายเลข PIN เพื่อตรวจสอบสิทธิ์ธุรกรรมด้วย ปัจจุบันมีแนวโน้มมากขึ้นว่าบัตรที่ใช้หมายเลข PIN ในการตรวจสอบสิทธิ์การซื้อแทนลายเซ็นจะมีจำนวนมากขึ้น แต่บัตรส่วนใหญ่ยังไม่ต้องป้อน PINเซ็นชื่อ หากจําเป็น
วิธีนี้ลดความนิยมลงแล้ว แต่ธุรกิจบางแห่งก็ยังคงมีนโยบายให้ลูกค้าเซ็นชื่อยอมรับการทำธุรกรรมผ่านบัตรเพื่อเป็นการป้องกันการฉ้อโกงอีกชั้นหนึ่งดึงบัตรออกเมื่อได้รับแจ้งเตือน
เครื่องอ่านบัตรหรือเทอร์มินัล POS ส่วนใหญ่จะแจ้งให้ทราบเมื่อธุรกรรม เสร็จสมบูรณ์ และเจ้าของบัตรจะดึงบัตรออกมาได้อย่างปลอดภัย
ชิป EMV ไม่ได้ใช้สําหรับการซื้อสินค้าหรือบริการทางออนไลน์ เนื่องจากธุรกรรมออนไลน์ไม่ต้องแสดงบัตร (CNP) อยู่แล้ว ดังนั้นจึงไม่ต้องใช้องค์ประกอบส่วนนี้ของบัตร
![How an EMV credit card chip works vs a magnetic strip credit card - Flowchart of how an EMV credit card chip works vs a magnetic strip credit card](https://images.stripeassets.com/fzn2n1nzq965/3b9g0NaU0ioBHaYKFzFEn2/d6fb5684b107d4aae5ebeee0ff241579/How-an-EMV-credit-card-chip-works-vs-a-magnetic-strip-credit-card.png?w=2364&q=80)
วิธีรับการชําระเงินผ่าน EMV ในฐานะธุรกิจ
เครื่องอ่านบัตรสมัยใหม่ส่วนใหญ่ต่างรับชําระเงินด้วยชิป EMV หากคุณไม่ได้ใช้งานระบบ POS หรือเครื่องอ่านบัตรรุ่นที่เก่ามาก คุณอาจไม่จําเป็นต้องดําเนินการใดๆ เพิ่มเติมเพื่อยอมรับการชําระเงินด้วยบัตรแบบใช้ชิป EMV จากลูกค้า Stripe Reader M2 ซึ่งเป็นเครื่องอ่านบัตรรุ่นล่าสุดสําหรับผู้ใช้ Stripe ผ่านการรับรองสำหรับ EMV และพร้อมรองรับการชําระเงินแบบใช้ชิป EMV ระบบไร้สัมผัส และการรูดบัตร
หากคุณต้องการรับชําระเงินแบบ EMV จากลูกค้า แต่ยังไม่มีเครื่องอ่านบัตร โดยอาจเป็นเพราะคุณประมวลผลการชําระเงินผ่านบัตรด้วยตนเองหรือเคยให้บริการทางออนไลน์เท่านั้น คุณจะต้องติดต่อผู้ประมวลผลการชําระเงินและสอบถามว่าคุณควรใช้ฮาร์ดแวร์เครื่องอ่านบัตรแบบใด หากยังไม่มีผู้ประมวลผลการชําระเงินที่รองรับการชําระเงินผ่านบัตรที่จุดขาย คุณสามารถลงทะเบียนใช้งาน Stripe ได้ที่นี่
เนื้อหาในบทความนี้มีไว้เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปและมีจุดประสงค์เพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ควรใช้เป็นคําแนะนําทางกฎหมายหรือภาษี Stripe ไม่รับประกันหรือรับประกันความถูกต้อง ความสมบูรณ์ ความไม่เพียงพอ หรือความเป็นปัจจุบันของข้อมูลในบทความ คุณควรขอคําแนะนําจากทนายความที่มีอํานาจหรือนักบัญชีที่ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบกิจการในเขตอํานาจศาลเพื่อรับคําแนะนําที่ตรงกับสถานการณ์ของคุณ