El fraude en los pagos puede poner en peligro las finanzas de la empresa y la privacidad de los clientes, y combatirlo requiere soluciones defensivas sofisticadas y flexibles. Existen muchas formas diferentes de fraude en los pagos, desde el robo de números de tarjetas de crédito de un lector de tarjetas desprotegido hasta correos electrónicos falsos maliciosos. Las empresas estiman que cada año pierden el 3 % de sus ingresos totales por comercio electrónico debido al fraude.

El fraude en los pagos es una amenaza importante. Pero con una serie de tácticas de defensa eficaces, las empresas pueden mitigarlo. Esto es lo que debes saber sobre los tipos más comunes de fraude en los pagos, cómo funcionan y qué puedes hacer para protegerte y proteger a tu empresa y a tus clientes.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el fraude en los pagos?
  
• Tipos de fraude en los pagos
  
• Beneficios de la protección contra fraudes
  
• Cómo puede ayudar Stripe Radar
  

¿Qué es el fraude en los pagos?

El fraude en los pagos es un tipo de fraude financiero que implica el uso de datos de pago falsos o robados para obtener dinero o bienes. El fraude en los pagos puede ocurrir de varias maneras, pero a menudo incluye a actores fraudulentos que roban información de tarjetas de crédito o cuentas bancarias, falsifican cheques o usan información de identidad robada a fin de realizar transacciones no autorizadas.

Tipos de fraude en los pagos

Existen diversos métodos que los estafadores utilizan para cometer fraude en los pagos. Estas son algunas de las tácticas más comunes:

1. Suplantación de identidad (phishing)

Qué es:

el phishing (suplantación de identidad) es un tipo de ataque de ingeniería social, una táctica que consiste en engañar a las personas mediante la manipulación psicológica, en la cual los actores fraudulentos utilizan correos electrónicos, mensajes de texto o sitios web para hacer que las personas revelen información confidencial, como credenciales de inicio de sesión e información de tarjetas de crédito.

Los ataques de phishing por lo general se llevan a cabo a través de correos electrónicos que parecen provenir de una fuente confiable, como un banco o un comerciante minorista en línea de buena reputación. El correo electrónico puede pedir al destinatario que haga clic en un enlace para actualizar la información de su cuenta, verificar una transacción reciente u obtener un premio. Cuando el destinatario hace clic en el enlace, se lo dirige a una página web falsa en la que se le pide que ingrese sus credenciales de inicio de sesión, información de la tarjeta de crédito u otros datos confidenciales.

Los ataques de phishing también se pueden llevar a cabo a través de mensajes de texto, conocidos como «smishing», o a través de plataformas de redes sociales, conocidos como «pharming». En estos casos, el atacante envía un mensaje o un enlace a un sitio web fraudulento que parece ser legítimo, con el fin de robar datos personales o infectar el dispositivo con malware.

Cómo prevenirlo:

para protegerte de los ataques de phishing, ten cuidado cuando hagas clic en enlaces o abras archivos adjuntos de fuentes desconocidas o sospechosas. Mantente atento a las tácticas habituales de los estafadores, como el lenguaje urgente o amenazante, las palabras mal escritas o los enlaces sospechosos. El uso de software antivirus también puede ayudar a protegerse contra los ataques de phishing.

Al igual que con otros tipos de fraude en los pagos, las estafas de phishing tienden a evolucionar con el tiempo y se vuelven más avanzadas y de apariencia más legítima. Las personas y las empresas deben informarse a sí mismas y a sus empleados sobre el phishing y cómo reconocer y evitar este tipo de ataques.

2. Skimming

Qué es:

el skimming se produce cuando un estafador utiliza un dispositivo, llamado skimmer, con el propósito de robar información de una tarjeta de crédito o débito. El estafador conecta un skimmer a un lector de tarjetas en cajeros automáticos o terminales de punto de venta, como surtidores de gasolina, cajas de autopago y otras terminales de pago. El skimmer captura los datos de la banda magnética de la tarjeta, que se pueden utilizar para crear tarjetas falsificadas o realizar compras fraudulentas.

Además de los skimmers, los estafadores también pueden utilizar pequeñas cámaras o superposiciones que se ajustan al teclado del cajero automático o de la terminal de pago a fin de capturar el PIN del cliente. Esta información luego se utiliza junto con los datos de la tarjeta robada para realizar retiros o compras no autorizados.

Cómo prevenirlo:

el skimming puede ser difícil de detectar, ya que los dispositivos de skimming suelen ser pequeños y discretos. Pero es posible detener estos ataques. Hay señales que pueden indicar la presencia de un dispositivo de skimming, como lectores de tarjetas sueltos o dañados, dispositivos inusuales o adicionales conectados a la terminal de pago, o dispositivos que se ven diferentes a otras terminales de pago en el área.

Para protegerte contra el skimming, ten cuidado cuando uses terminales de pago y cajeros automáticos, e inspecciona el dispositivo en busca de signos de manipulación. Cubrir el teclado cuando se introduce un PIN también puede ayudar a protegerse contra el skimming mediante cámaras.

Controla de forma periódica los extractos bancarios y de tarjetas de crédito para detectar cualquier transacción sospechosa e informar una sospecha de skimming al banco o al emisor de la tarjeta de pago lo antes posible.

Pagar con carteras digitales o tarjetas con chip EMV también puede proteger contra el skimming, ya que esta tecnología es más segura que las tarjetas con bandas magnéticas. Asegurarte de que tu negocio esté preparado para aceptar estos métodos de pago seguros es una poderosa medida de protección contra el skimming.

3. Robo de identidad

Qué es:

el robo de identidad es un tipo de fraude en los pagos en el que un estafador roba los datos personales de una persona, como su nombre, número de seguro social o número de tarjeta de crédito, y los usa a fin de realizar compras no autorizadas o abrir cuentas a nombre de la víctima. El robo de identidad puede tener graves consecuencias financieras y legales para la víctima.

El robo de identidad es un término general que describe una serie de tácticas de fraude. Por ejemplo, los ataques de phishing son un tipo de robo de identidad. Las filtraciones de datos, en las que un hacker obtiene acceso a la base de datos de una empresa y roba datos personales a gran escala, también son robo de identidad. Otros métodos incluyen el robo de correo, la búsqueda en basureros o el hurto de carteras o bolsos. Una vez que un estafador obtiene los datos personales de una persona, puede usarlos para abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito, solicitar préstamos o incluso presentar declaraciones de impuestos falsas.

Cómo prevenirlo:

a fin de prevenir el robo de identidad, las empresas pueden tomar una serie de medidas. En primer lugar, asegúrate de que los datos de los clientes se almacenen de forma segura, utilizando cifrado y otras medidas de seguridad para evitar el acceso no autorizado. Las empresas deben limitar el acceso a los datos de los clientes solo a aquellos empleados que los necesitan en sus trabajos y exigir contraseñas seguras y autenticación multifactor en todas las cuentas y sistemas que contengan datos de los clientes.

La capacitación de los empleados es importante para prevenir el robo de identidad y debe incluir las prácticas recomendadas de seguridad, como cómo identificar los correos electrónicos de phishing y crear contraseñas seguras.

Supervisar las cuentas de los clientes en busca de actividad sospechosa, como inicios de sesión no autorizados o cambios en la información de la cuenta, puede ayudar a las empresas a detectar el robo de identidad a tiempo y reducir el daño. Elegir la tecnología adecuada para el sistema de pagos puede evitar que la detección y prevención de fraudes consuma tiempo y recursos. Stripe Identity, por ejemplo, permite a las empresas confirmar mediante programación la identidad de los usuarios de todo el mundo.

Por último, las empresas deben contar con un plan para responder a las filtraciones de datos, que incluya notificar a los clientes afectados y ofrecer servicios de protección contra el robo de identidad.

4. Fraude por contracargo

Qué es:

el fraude por contracargo se produce cuando un cliente disputa una transacción legítima alegando que no realizó la compra él mismo o que no recibió el producto o servicio por el que pagó. En algunos casos, el cliente puede recibir un reembolso y conservar el producto o servicio, lo que se traduce en una pérdida financiera en la empresa. El fraude por contracargo puede tener consecuencias financieras importantes para las empresas: pueden perder los ingresos de la venta y estar sujetas a comisiones y sanciones por contracargos.

El fraude por contracargo puede ocurrir de diversas maneras. El método más común es cuando un cliente realiza una compra legítima, pero luego disputa el cargo con la empresa de la tarjeta de crédito, alegando que el artículo no era como se describe o que nunca lo recibió. Otro método ocurre cuando un cliente usa de forma intencional una tarjeta de crédito robada para realizar una compra y luego disputa el cargo como no autorizado.

Cómo prevenirlo:

a fin de protegerse del fraude por contracargo, las empresas deben verificar la identidad del cliente y asegurarse de que es el titular legítimo de la tarjeta de crédito que se utiliza para efectuar la compra, lo que puede incluir exigir una firma o un código CVV en las transacciones sin tarjeta física, o aplicar instrumentos de detección del fraude, como la verificación de direcciones o la geolocalización de IP. Las empresas también deben tener una política de reembolsos y devoluciones clara, y un proceso destinados a gestionar las disputas por contracargos. Las empresas deben mantener registros claros de todas las transacciones, incluidos los recibos, la información de envío y las comunicaciones con los clientes, por si necesitan aportar evidencia en una disputa por contracargo. Stripe Radar, una tecnología avanzada con el propósito de detectar y prevenir fraudes integrada en los productos de pago de Stripe, puede simplificar la prevención de fraude por contracargos.

5. Vulneración del correo electrónico empresarial

Qué es:

la vulneración del correo electrónico empresarial (BEC) es un tipo de fraude en los pagos en el que los correos electrónicos engañan a los empleados para que transfieran dinero a cuentas fraudulentas. En una estafa BEC, los estafadores obtienen acceso a una cuenta de correo electrónico de la empresa, a menudo a través de tácticas de phishing o ingeniería social, y la utilizan con el fin de enviar correos electrónicos a empleados o proveedores, en los que solicitan transferencias electrónicas u otros pagos.

Las estafas BEC pueden adoptar muchas formas. A menudo se trata de un estafador que se hace pasar por un ejecutivo o proveedor de alto nivel y solicita un pago o una transferencia urgente. El correo electrónico puede parecer legítimo, ya que utiliza la imagen de marca de la empresa y una dirección de correo electrónico conocida. Pero si el empleado sigue las instrucciones del correo electrónico, transferirá el dinero a una cuenta bancaria controlada por los estafadores.

Las estafas BEC pueden ser difíciles de detectar, ya que a menudo involucran tácticas de ingeniería social que se aprovechan de la confianza humana en la autoridad. Sin embargo, hay algunas señales que apuntan a una estafa BEC, como las siguientes:

• Solicitudes urgentes de pago
  
• Instrucciones de pago inusuales
  
• Correos electrónicos que contienen errores gramaticales u ortográficos inusuales
  

Cómo prevenirlo:

protegerse contra las estafas BEC implica muchas de las mismas tácticas y prácticas recomendadas que las empresas ya deberían estar utilizando para protegerse contra otros tipos de fraude. Educa a los empleados sobre cómo reconocer y denunciar correos electrónicos sospechosos e implementa protocolos de seguridad de correo electrónico sólidos, como la autenticación de dos factores y el cifrado.

Las empresas también deben tener un proceso claro de aprobación de pagos que incluya la verificación de las instrucciones de pago a través de un canal secundario, como una llamada telefónica o una conversación en persona. Una práctica recomendada es tener un manual claro de estrategias para las solicitudes internas, en especial si involucran el movimiento de dinero.

Por último, como ocurre con todos los fraudes, es importante supervisar de forma periódica las cuentas bancarias en busca de actividades sospechosas y contar con un plan para responder a una estafa BEC, que incluya ponerse en contacto con las autoridades policiales y notificar a los clientes o socios que puedan haberse visto afectados.

6. Fraude con tarjeta no presente

Qué es:

el fraude sin tarjeta física (CNP) es un tipo de fraude de pagos que ocurre cuando un estafador usa información de una tarjeta de crédito robada a fin de hacer compras sin presentar físicamente la tarjeta, por lo general en línea o por teléfono. El fraude CNP se ha vuelto cada vez más común con el auge del comercio electrónico y puede tener consecuencias financieras significativas para las empresas, que pueden ser responsables de contracargos o compras fraudulentas.

El fraude CNP por lo general ocurre cuando un estafador obtiene información de una tarjeta de crédito robada a través de filtraciones de datos u otros medios, y usa esa información a fin de realizar compras no autorizadas en línea. Otro método ocurre cuando un atacante utiliza tácticas de ingeniería social, como el phishing, para obtener la información de la tarjeta directamente de la víctima.

Cómo prevenirlo:

para protegerse contra el fraude CNP, las empresas pueden tomar varias medidas, entre ellas:

• Usar herramientas de detección de fraudes, como Stripe Radar, para detectar actividades sospechosas y bloquear transacciones fraudulentas
  
• Implementar protocolos de autenticación sólidos, incluida la autenticación de dos factores y la tokenización, para proteger la información de la tarjeta
  
• Mantener registros claros y accesibles de todas las transacciones, incluida la información de envío y las comunicaciones con los clientes, en caso de disputas por contracargo.
  
• Crear una política minuciosa de reembolsos y devoluciones que se comunique claramente a los clientes, así como un proceso para gestionar los contracargos y las transacciones fraudulentas
  

Beneficios de la protección contra fraudes

Las medidas de protección contra fraudes pueden brindar tranquilidad a las empresas, proteger sus activos financieros y los datos de los clientes, mejorar su reputación ante los clientes y aumentar su cumplimiento de la normativa. A continuación, presentamos un resumen de las principales ventajas que pueden obtener las empresas cuando implementan medidas de protección contra fraudes:

• Protegen los ingresos
  El fraude en los pagos puede resultar costoso en incidentes aislados, pero a medida que las empresas crecen, la posibilidad de fraude a gran escala puede suponer una amenaza aún mayor. Mediante la implementación de medidas de protección contra fraudes, las empresas pueden reducir el riesgo de pérdidas financieras y planificar el futuro de una manera más confiable.

• Protegen los datos de los clientes
  Las empresas protegen más que a sí mismas cuando invierten en medidas sólidas para la detección y prevención del fraude. El fraude en los pagos suele implicar el robo de datos de los clientes, como números de tarjetas de crédito. Las medidas de protección contra fraudes pueden proteger los datos de los clientes y fomentar su confianza y lealtad.

• Minimizan los contracargos
  Los contracargos pueden generar cargos y sanciones adicionales, además de la pérdida de tiempo y energía para resolver el desastre. Las medidas de protección contra fraudes pueden evitar los contracargos mediante el bloqueo de transacciones fraudulentas y la exposición de vulnerabilidades.

• Fortalecen tu reputación
  Incluso casos aislados de fraude en los pagos pueden dañar la reputación de una empresa, a veces de manera irreparable. Las medidas de protección contra fraudes demuestran un compromiso con la seguridad, lo que puede tener un gran impacto en los clientes.

• Te ayudan a cumplir con la normativa
  Muchos sectores están sujetos a requisitos regulatorios para la seguridad y privacidad de los datos. La implementación de medidas de protección contra fraudes puede ayudar con el cumplimiento de la normativa y también a evitar multas.

Cómo puede ayudar Stripe Radar

Stripe Radar utiliza modelos de IA para detectar y prevenir fraudes. Estos modelos, entrenados con datos de la red global de Stripe, se actualizan continuamente en función de las últimas tendencias de fraude, lo cual mantiene a tu empresa protegida a medida que evoluciona.

Stripe también ofrece Radar para Equipos de Fraude, que permite a los usuarios agregar reglas personalizadas que abordan escenarios de fraude específicos de sus empresas y acceder a información avanzada sobre fraude.

Radar puede ayudar a tu empresa a lograr lo siguiente:

• Prevenir pérdidas por fraude: Stripe procesa más de $1 billón en pagos al año. Este crecimiento permite a Radar detectar y prevenir el fraude con precisión y ahorra dinero.

• Aumentar los ingresos: los modelos de IA de Radar se entrenan con datos reales de disputas, información de clientes, datos de navegación y más. Esto permite a Radar identificar transacciones de riesgo y reducir falsos positivos, lo que aumenta tus ingresos.

• Ahorrar tiempo: Radar se integra en Stripe y no necesita líneas de código para su configuración. También puedes controlar el rendimiento del fraude, escribir reglas y mucho más en una sola plataforma, lo que aumenta la eficiencia.

Obtén más información sobre Stripe Radar o empieza a utilizarlo hoy mismo.